Страхование путешествующих от несчастного случая предусматривает выплату страховой суммы или её части в случае получения травм, инвалидности или смерти застрахованного лица во время поездки за границу или по территории страны постоянного проживания. Договор страхования от несчастных случаев во время поездок может быть заключен как совместно с договором медицинского/туристического страхования, так и отдельно от него, в зависимости от правил и политики страховой компании.
Точный перечень покрываемых рисков и конкретные определения несчастного случая, а также лимит ответственности страховщика зависят от условий конкретной программы страхования и требований законодательства в стране, где она действует.
В статье анализируются риски, которые могут покрываться полисом страхования от несчастного случая во время поездок за границу, рассматриваются различия между полисом страхования от несчастного случая и полиса медицинского страхования, дается определение несчастного случая с точки зрения страховой организации, излагаются международные правила и стандарты страхования от несчастного случая, рассматриваются ситуации, при которых рекомендуется включить в договор страхования соответствующие риски.
1. Что такое несчастный случай с точки зрения страховой организации?
Согласно определению изданного в 2023 году Международным Альянсом страховых компаний «Руководству по информированию страховых организаций о несчастных случаях»[1] и исследовательской организации Center for Insurance Policy and Research[2] , от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении рисков несчастного случая, несчастный случай - это внезапное, непредвиденное и нежелательное событие, которое приводит к физическому или психологическому ущербу для человека.
Это может быть травма, заболевание или другое событие, которое приводит к нарушению здоровья, временной или постоянной нетрудоспособности, инвалидности или смерти.
Как правило, с точки зрения страховых компаний несчастные случаи должны обладать несколькими из перечисленных признаков:
Внезапность события. Несчастный часто происходит непреднамеренно и неожиданно, без предварительного предупреждения или планирования.
Непредвиденные последствия. Несчастный случай приводит к непредвиденным последствиям, чаще всего связанным с физическим или психологическим ущербом для здоровья.
Наличие внешних факторов. Событие, вызвавшее несчастный случай, может произойти под воздействием внешней силы, например аварии, падения, инцидента на производстве, халатности, неисправности оборудования, стихийных бедствий, небезопасных условий и т. д.
Отсутствие умысла. Несчастный случай как правило происходит без умысла или преднамеренного действия страхователя/застрахованного.
Физические повреждения или травмы. Несчастный случай часто приводит к физическому ущербу или травме для человека, включая переломы, вывихи, ушибы и другие виды повреждений.
Необходимость в медицинской помощи. Несчастный случай требует медицинской помощи или вмешательства, такого как обращение к врачу, госпитализация, операция и т. д.
Потеря трудоспособности. Несчастный случай может привести к временной или постоянной потере трудоспособности и/или инвалидности.
Смерть. В некоторых случаях несчастный случай может иметь фатальные последствия и привести к смерти пострадавшего.
Несчастные случаи могут быть различными по своей природе и тяжести. Они могут происходить в различных обстоятельствах, включая домашнюю обстановку, рабочее место, спортивные мероприятия, путешествия и другие сферы жизни.
1.1. Примеры несчастных случаев, по которым страховые компании могут выплатить компенсацию
Страховые компании не предоставляют исчерпывающего списка всех возможных несчастных случаев, которые могут быть застрахованы. Вместо этого в полисах страхования и правилах страховых компаний описываются общие категории происшествий и событий, которые подлежат страховому покрытию, а также конкретные положения, условия и исключения.
Несчастные случаи могут происходить в различных ситуациях и иметь разные характеристики. Самыми распространёнными и типичными из подпадающих под стандартные условия страхования, включая, но не ограничиваясь, по снижению частоты являются:
Автомобильные аварии. Включают столкновения между транспортными средствами. Они могут быть результатом таких факторов, как превышение скорости, отвлеченное вождение, нарушение правил вождения, неблагоприятные погодные условия или механические неисправности.
Скольжение и падение. Распространенные несчастные случаи, которые происходят из-за опасных условий, таких как мокрые и неровные поверхности, загроможденные пути или плохое освещение.
Несчастные случаи на рабочем месте. Несчастные случаи на рабочем месте происходят в различных отраслях и условиях работы и могут быть результатом таких факторов, как неисправности оборудования, падения с высоты, травмы при подъеме, воздействие опасных веществ или повторяющиеся травмы от перенапряжения.
Несчастные случаи на строительстве. Включают падения со строительных лесов, аварии кранов, поражение электрическим током, обрушение траншеи и удары падающими предметами.
Несчастные случаи при занятиях спортом и активным отдыхом. К частым несчастным случаям, связанным со спортом и активным отдыхом, относятся столкновения, падения, ударные травмы, растяжения связок, вывихи и переломы.
Несчастные случаи в доме. Могут произойти в жилище и вокруг него из-за таких факторов, как ожоги от приготовления пищи, ожоги от горячих жидкостей, порезы острыми предметами, падения с лестниц или ступенек, поражение электрическим током и пожары, вызванные неисправными приборами или проводкой.
Медицинские несчастные случаи. Могут произойти во время медицинских процедур, операций, лечения или приема лекарств. Эти несчастные случаи могут быть результатом неправильного диагноза, ошибок в лечении, хирургических ошибок, инфекций или осложнений во время медицинских процедур.
Несчастные случаи на воде. Происходят в плавательных бассейнах, озерах, реках и океанах, могут привести к утоплению, почти утоплению, столкновению водных транспортных средств.
Ожоги и ошпаривания. Могут возникнуть в результате воздействия источников тепла, таких как пламя, горячие жидкости, пар, химические вещества или электрический ток.
Несчастные случаи с электричеством. Могут возникнуть в результате контакта с оголенными проводами, неисправными приборами, неисправными электрическими системами или неправильно установленным электрооборудованием.
Промышленные аварии. Промышленные аварии происходят на производственных, нефтеперерабатывающих заводах и промышленных объектах и могут включать взрывы, разливы химических веществ, аварии оборудования, пожары или обрушения конструкций.
2. Различия между полисом страхования путешествующих от несчастного случая и полиса медицинского страхования путешествующих
В соответствии с сделанным исследовательской организацией Medical Service Plans Research Group «Мировым обзоров планов страхования от несчастных случаев, медицинского страхования и медицинского обслуживания»[3] , страхование путешественников от несчастных случаев и медицинское страхование путешественников представляют собой две разных разновидности страхования, каждая из которых охватывает определенные аспекты безопасности и защиты во время путешествий.
Страхование путешественников от несчастных случаев предусматривает финансовую защиту и страховые выплаты в случае произошедших во время поездки непредвиденных событий, приведших к травмам, вреду здоровью или гибели. Если несчастный случай не привел к увечьям то застрахованный не может получить выплаты.
Медицинское страхование путешественников предназначается для страхования расходов, которые возникли по факту страхового события, потраченные на лечение. Обеспечивает покрытие неотложной медицинской помощи, госпитализации, посещения врача, рецептурных лекарств и других понадобившихся во время путешествия медицинских услуг. Покрывает неотложную медицинскую помощь, операции, пребывание в больнице, диагностические тесты и другие необходимые с медицинской точки зрения услуги, необходимые для решения проблем со здоровьем во время поездки.
Страхование от несчастных случаев во время поездок за границу как правило ограничивается несчастными случаями и травмами, полученными во время поездки. Может включать такие выплаты, как пособие в случае смерти в результате несчастного случая, пособие по утрате конечности, пособие по инвалидности и другое соответствующее покрытие, специально предназначенное для несчастных случаев. Сумма выплаты как правило фиксирована по факту получения увечий и пропорциональна тяжести страхового события. В большинстве случаев не учитывает расходы застрахованного лица на лечение, транспортировку и т. д.
Медицинское страхование путешественников предусматривает покрытие медицинских расходов, связанных как со случайными травмами, так и с заболеваниями, возникающими во время путешествия. Расходы зависят от разных факторов, включая страну поездки, сложность события и необходимый объем медицинской помощи, необходимость эвакуации.
Страхование путешественников от несчастных случаев как правило выплачиваются в виде единовременных сумм или плановых пособий в случае смерти, вреда здоровья или инвалидности в результате покрываемых несчастных случаев. Как правило не выплачивается непосредственно в процессе поездки.
Медицинское страхование путешественников возмещает покрываемые медицинские расходы, понесенные во время поездки, в пределах лимитов покрытия полиса и в соответствии с условиями, изложенными в полисе. Расходы могут компенсироваться либо по системе direct billing, либо в виде компенсации понесенных затрат на медицинские услуги. Сумма выплат как правило зависит от стоимости лечения. Фиксированных выплат не существует.
Сумма покрытия для страхования от несчастных случаев во время поездок за границу составляет 1000–30000 долларов США/евро у российских страховых компаний, до нескольких миллионов долларов США/евро у международных страховых компаний, для медицинского страхования - 30000–100000 долларов США/евро у российских страховых компаний, до 5 миллионов долларов США/евро у международных страховых компаний.
Оформления полиса страхования путешественников от несчастных случаев является довольно редким требованием, как правило сопряженным с необходимостью совершать определенную деятельность, включая трудоустройство, спортивные соревнования, высокорисковая деятельность. Медицинское страхование путешественников является обязательным для всех совершающих поездки поездок за границу в большинстве стран мира.
При наличии полиса медицинского страхования застрахованный получит помощь в результате несчастного случая, однако не получит выплату, при наличии полиса от несчастного случая медицинская помощь оплачена не будет, будет получена выплата, вне зависимости, покроет ли она расходы на медицинскую помощь. Страхование от несчастного случая может только дополнять полис медицинского страхования.
3. В каких случаях страхование путешественников от несчастного случая во время поездок за границу является обязательным
Страхование путешественников от несчастных случаев обычно не является обязательным для путешественников в большинстве стран. Однако, в соответствии с разъяснениями Центра исследований страхования путешественников при университете Мичигана[4] , существует ряд категорий людей, для которых это страхование может быть обязательным или настоятельно рекомендуемым:
Обязательства перед работодателем. В ряде случае работодатели, которые отправляют сотрудников в международные командировки, требуют наличия страховки от несчастных случаев в поездке, чтобы защитить работников от случайных травм или смертельных исходов во время выполнения рабочих обязанностей.
Визовые требования. Несмотря на то, что страхование от несчастных случаев во время путешествия для большинства стран не является обязательным, для получения определенных видов виз (рабочих, студенческих, национальных и пр.) может потребоваться комплексное страхование путешествий, включающее страхование от несчастных случаев.
Студенческие программы и программы академического обмена. Учебные заведения могут потребовать от студентов, участвующих в программах обучения за рубежом, программах обмена или международных образовательных поездках, наличия страховки от несчастных случаев во время путешествия.
Спортивные команды и мероприятия. Спортсменам, участвующим в спортивных соревнованиях, турнирах или организованных мероприятиях, может потребоваться наличие страховки от спортивных несчастных случаев или страховки от несчастных случаев во время путешествия для покрытия возможных травм, полученных во время тренировок или соревнований.
Политика корпоративных поездок. Некоторые компании могут иметь политику корпоративных поездок, которая обязывает сотрудников страховаться от несчастных случаев во время поездок в деловых целях, особенно в пункты назначения с высоким уровнем риска.
Экстремальные и активные виды спорта.
Международные волонтеры и гуманитарные работники. От лиц, участвующих в международных волонтерских программах, гуманитарных миссиях или усилиях по оказанию помощи, может потребоваться наличие страховки от несчастных случаев во время путешествия или международной медицинской страховки, покрывающей риски несчастного случая. Эти программы часто включают поездки в отдаленные районы или районы повышенного риска.
4. Какие выплаты могут быть предусмотрены полисом страхования от несчастного случая во время поездок за границу
Страхование от несчастных случаев во время путешествия включать в себя покрытие различных групп рисков, связанных с непредвиденными происшествиями и событиями, которые происходят во время поездки. Хотя покрытие может варьироваться в зависимости от конкретного полиса страхования и страховой компании, страхование от несчастных случаев во время путешествия как правило включает следующие риски:
Выплата в случае смерти от несчастного случая. Если застрахованное лицо умирает в результате покрываемого страховкой несчастного случая, произошедшего во время поездки, полис выплачивает единовременное пособие назначенному бенефициару или бенефициарам.
Бенефициар, он же выгодоприобретатель, по договору страхования от несчастного случая — это лицо или лица, которые получат страховую выплату в случае наступления несчастного случая, предусмотренного условиями страхового полиса. Роль бенефициара определяется при заключении договора страхования и может быть указана самим застрахованным лицом.
Обычно бенефициаром по полису страхования от несчастного случая является сам застрахованный, то есть лицо, на которое был оформлен страховой полис. Однако в некоторых случаях застрахованное лицо может указать другое лицо в качестве бенефициара, например, супруга, родителей или детей.
У некоторых страховых компаний нет возможности указать выгодоприобретателя в договоре страхования, в таком случае выплаты в случае смерти застрахованного лица получают его прямые наследники. В ряде случаев страховые требуют подпись застрахованного, заверяющую согласие на указание другого страхователя в качестве выгодоприобретателя по полису страхования от несчастных случаев.
Выплата в случае инвалидности. Как правило страховка от несчастных случаев включает в себя покрытие на случай временной или постоянной инвалидности, вызванной несчастным случаем. Степень и характер инвалидности определяется в соответствии с условиями полиса и может включать как частичную, так и полную инвалидность. Страховая компания рассматривает медицинские документы и другие подтверждающие документы, предоставленные застрахованным лицом, для оценки степени инвалидности.
Выплата в случае утраты конечностей и ампутаций.
Выплата в случае травм органов зрения и слуха.
Выплата в случае травм костей черепа и повреждений нервной системы, включая внутричерепные кровоизлияния, повреждения головного и спинного мозга.
Выплата в случае повреждения органов дыхания.
Выплата в случае повреждения сердечно-сосудистой системы.
Выплата в случае повреждения органов пищеварения, включая повреждения челюсти и полости рта.
Выплата в случае повреждения мочеполовой системы.
Выплата в случае повреждения мягких тканей, включая травмы мышц, сухожилий и связок.
Выплата в случае ожогов 3-4 степени.
Выплата при несчастных случаев при занятиях спортом.Некоторые страховки с покрытием несчастных случаев предлагают расширенное покрытие для травм, полученных во время занятий спортом или активного отдыха.
Конкретный перечень травм и увечий, последствия которых могут быть признаны страховыми случаями, устанавливается в договоре страхования от несчастных случаев как правило публикуется в прилагаемых к полису страхования таблицами страховых выплат при телесных повреждениях.
5. Основные ограничения, действующие в договорах страхования от несчастного случая во время поездок за границу, и обстоятельства, в результате событие, имеющие характер страхового, может быть не признано страховым
К наиболее распространённым ограничениями в отношении покрытия договором страхования путешественников при несчастных случаях, при которых полис страхования может не действовать, относятся:
Несчастные случаи, к которым привели существующие заболевания.
Определенные заболевания/состояния, которые привели к несчастному случаю или инвалидности.
Травмы, нанесенные себе самостоятельно, суицид или попытка суицида.
Несчастные случаи, которые возникли в результате состояния алкогольного или наркотического опьянения, а также под воздействием влияющих на психику веществ.
Несчастные случаи, инвалидность, смерть, полученные в результате участия в деятельности, сопряженной с высоким риском. Как правило полисы страхования от несчастных случаев в путешествиях могут исключать покрытие травм, полученных во время участия в высокорисковых спортивных состязаниях, экстремальных мероприятиях или опасных работах.
Акты войны или терроризма. Покрытие инцидентов, связанных с терроризмом, может регулироваться конкретными условиями, изложенными в полисе.
Несоблюдение медицинских рекомендаций. Если застрахованное лицо не следует предписанным медицинским советам, планам лечения или рекомендациям поставщиков медицинских услуг, в страховании произошедшего по этой причине несчастного случая может быть отказано.
Рекомендуется учитывать, что договоры страхования от несчастных случаев во время путешествия могут иметь дополнительные исключения и ограничения, специфичные для условий, изложенных в договоре страхования.
6. Юридическое регулирование страхования от несчастных случаев во время поездок и трудоустройства за пределами страны гражданства/постоянного проживания
6.1. Международные правила и стандарты
Согласно принятыми на 107 сессии Международной организации труда в 2018 году и ратифицированными большинством стран мира «Минимальными стандартными обеспечения социальной безопасности»[5] и утвержденными Управлением Верховного комиссара ООН «Международными практиками страхования от несчастных случаев»[6] , всем лицам, выезжающим за пределы страны постоянного проживания с целью туризма, занятий активными видами деятельности и/или трудоустройства, в обязательном порядке оформлять полис страхования с покрытием рисков несчастного случая.
В соответствии с информационным циркуляром Секретариата ООН ST/IC/2020/13 от 01.07.2020[7]трудоустройство иностранных рабочих в большинстве стран мира возможно лишь после оформления полиса страхования с покрытием рисков несчастных случаев. В соответствии с содержащимися в циркуляре рекомендациями указанный полис нужно приобретать в стране гражданства/постоянного проживания, чтобы избежать проблем с местным законодательством.
Необходимо учитывать, что правила страхования от несчастных случаев в каждой отдельной стране регламентируются преимущественно национальным законодательством, руководствоваться которым надо при заключении договора страхования.
6.2. Национальное законодательство
6.2.1. Россия
В соответствии положениями федерального закона РФ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 № 125-Ф3[8] , обязательному страхованию от несчастных случаев подлежат физические лица, включая иностранных граждан, которые выполняют работу на основании трудового договора, гражданско-правового договора (предметом которого являются выполнение работ и/или оказание услуг), договора авторского заказа (если в соответствии с указанными договорами заказчик обязан уплачивать страховщику страховые взносы).
В случае работы на российского работодателя, находясь за границей, граждане России обязаны самостоятельно или посредством работодатель, те же страховые взносы, которые предусмотрены законодательством для осуществления трудовой деятельности на территории РФ, включая страхование от несчастного случая.
Если работник стал гражданином другого государства, то освобождается от обязанности выплаты большинства страховых взносов, но за него всё ещё нужно выплачивать взносы на страхование от несчастных случаев.
В случае рабочих командировок за пределы России в соответствии со статьей 228 Трудового Кодекса РФ[9] , оформление частной страховки от несчастного случая является добровольной, однако в случае её отсутствия работодатель обязан компенсировать работнику все связанные с последствиями травмы, утраты трудоспособности или инвалидности расходы.
6.2.2. Казахстан
Согласно положениям закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании от несчастных случаев при исполнении трудовых (служебных) обязанностей» от 30.12.2009 № 234-IV[10] , все работники, включая иностранных, обязаны заключить договор страхования от несчастных случаев на год или срок трудового контракта. Страховую премию оплачивает работодатель, исходя из размера годового фонда оплаты труда.
Если страховая сумма не покрывает фактический размер вреда, разницу обязан возместить работодатель. Страхование от несчастных случаев на производстве должно покрывать риски смерти; утраты профессиональной трудоспособности, профессиональных заболеваний.
6.2.3. Беларусь
В соответствии с указом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 30.07.2003 № 18[11]обязательному страхованию от несчастных случаев подлежат физические лица, включая иностранных граждан, которые работают на основании трудовых договоров, гражданско-правовых договоров (предметом которых являются выполнение работ, оказание услуг или создание объектов интеллектуальной собственности), в местах, предоставленных страхователем, выполняют оплачиваемые работы на основе членства (участия) в производственных кооперативах, являются главами крестьянских (фермерских) хозяйств, руководителями организаций - единственными собственниками их имущества, получающими вознаграждение за труд от такой работы.
6.2.4. Армения
Согласно положениям закона Республики Армения «О страховании и страховой деятельности» от 09.04.2007 № ЗР-177-Н[12] , страхование от несчастных случаев и внезапных заболеваний для пребывающих не территории Армении иностранных граждан является добровольным, однако рекомендуется в случае трудовой или иной деятельности, сопряженной с высоким риском.
6.2.5. Грузия
Согласно положениям закона Грузии «О безопасности труда» от 19.02.2019 № 4283-IIС[13] , все работники, включая иностранных, обязаны заключить договор страхования от несчастных случаев на год или срок трудового контракта. Страховую премию оплачивает работодатель, исходя из размера годового фонда оплаты труда. Если страховая сумма не покрывает фактический размер вреда, разницу обязан возместить работодатель. Страхование от несчастных случаев на производстве должно покрывать риски смерти; утраты профессиональной трудоспособности, профессиональных заболеваний.
Страховыми случаями признаются следующие: смерть застрахованного лица, в том числе и в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), произошедшая в течение одного года после наступления несчастного случая и явившаяся его прямым следствием, ожоги застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая.
Страховыми случаями признаются события, явившиеся прямым следствием несчастного случая (несчастных случаев), происшедшего в период действия договора страхования (страхового полиса). Договор страхования может предусматривать страхование по одному или нескольким рискам несчастных случаев.
К несчастным случаям, например, относятся нападение злоумышленников или животных (в том числе насекомых, пресмыкающихся и других животных); падение какого-либо предмета на застрахованное лицо; падение самого застрахованного лица; внезапное удушение; внезапное отравление вредными продуктами или веществами; травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами и другие.
Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, и другие внешние воздействия, иные случаи, обладающие признаками вероятности и случайности, приведшие к причинению вреда жизни и здоровью застрахованных лиц.
Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний.
Страховыми случаями также являются смерть застрахованного лица или установление ему инвалидности, наступившее в течение шести месяцев после окончания срока действия договора страхования, но в результате страхового случая, наступившего в период действия договора страхования и в период пребывания на территории страхования.
Страховая сумма выплачивается при страховании на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период пребывания на территории страхования, на случай установления инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего в период пребывания на территории страхования, на случай телесных повреждений (травмы) застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период пребывания на территории страхования. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.
К последствиям несчастного случая относятся: травмы, переломы, ушибы, ранения, разрывы, ожоги, отморожение, поражение электротоком, попадание в дыхательные пути инородного тела, травмы, полученные при движении средств транспорта, в результате нападения злоумышленников, животных (насекомых, пресмыкающихся), падения какого либо предмета на застрахованного, падения самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм), за исключением пищевой токсикоинфекции.
Не признаются страховыми случаями события несчастного случая в период несения застрахованным лицом действительной службы в любых вооруженных силах любого государства либо непосредственного участия в военных учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, сотрудника правоохранительных органов, либо гражданского служащего.
При объявлении судом застрахованного умершим - событие признается страховым случаем при условии, если в решении суда указано, что застрахованный пропал без вести при обстоятельствах, угрожавших смертью или дающих основание предполагать его гибель от определенного несчастного случая.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с оплатой организации и оказания медицинских услуг и медико-транспортных услуг по риску, связанному с причинением вреда здоровью, а также со смертью Застрахованного лица в результате несчастного случая, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также связанные со смертью застрахованного лица в результате Несчастного случая.
Не является страховым случаем и не подлежит оплате медицинская помощь, оказанная при внезапных острых заболеваниях, обострениях хронических заболеваний, отравлений, травм или иных последствий Несчастного случая, которые не требуют медицинской помощи, оказываемой в экстренной форме, или медицинской помощи, оказываемой в неотложной форме, и лечение которых может быть осуществлено по возвращению в регион постоянного проживания.
Отравления застрахованного лица алкоголем, наркотическими или токсическими веществами, неизвестным ядом, психотропными или галлюциногенными веществами, неустановленным веществом или медицинским препаратом, не назначенным надлежащим образом врачом. Несчастный случай, прямо или косвенно вызванный психическим заболеванием застрахованного лица, эпилептическим припадком или судорожным синдромом.
Несчастным случаем признается внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, в том числе травма, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни или здоровью застрахованного, в том числе повлекшее смерть застрахованного, при условии, что указанное событие произошло во время пребывания застрахованного на территории страны, указанной в договоре, в период его действия и повлекло необходимость обращения за медицинскими услугам и/или возникновение расходов на оплату медицинской помощи/услуг.
Неправильно проведенные медицинские манипуляции являются несчастным случаем только при наличии причинно-следственной связи между ними и причиненным вредом здоровью застрахованного или наступлением его смерти, подтвержденной судебно-медицинской экспертизой и решением суда.
Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.
Страховыми рисками являются телесные повреждения (травмы) застрахованного в результате несчастного случая, постоянное ограничение жизнедеятельности (установление инвалидности I, II или III группы) застрахованного или присвоение застрахованному ребенку категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, смерть Застрахованного в результате несчастного случая.
Объектом страхования по страхованию от несчастных случаев являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая.
При необходимости страховщик имеет право потребовать, а застрахованный обязан предоставить оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного (стационарного) больного в отношении застрахованного за последние 3 года, предшествующие дате несчастного случая.
В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая страховщик выплачивает страховую сумму выгодоприобретателю по договору страхования. В случае отсутствия в договоре страхования информации о выгодоприобретателе и в случае его смерти страховая сумма в полном объеме выплачивается наследникам застрахованного.
Объектом страхования являются связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, утратой трудоспособности или получение телесных повреждений в результате несчастного случая, а также его смертью в результате несчастного случая, возникшие в период временного пребывания застрахованного лица за пределами постоянного места жительства.
Возникновение у застрахованного непредвиденных расходов, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, утратой трудоспособности или получение телесных повреждений в результате несчастного случая, а также его смертью в результате несчастного случая, возникшие в период временного пребывания застрахованного лица за пределами постоянного места жительства.
Смерть застрахованного также признается страховым случаем, если она наступила в течение года со дня несчастного случая или внезапного заболевания, происшедшего в период действия договора страхования, и наступила непосредственно вследствие этого события, независимо от любых иных причин.
Для получения страховой выплаты застрахованное лицо или его наследники в случае смерти застрахованного обязаны представить страховщику не позднее 30 календарных дней после наступления несчастного случая (или его последствий в виде назначения инвалидности) все необходимые документы.
Несчастным случаем признается внезапное, внешнее, кратковременное, физическое воздействие различного рода факторов (физических, химических, технических и т.д.), причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, произошедшее независимо от воли страхователя и/или застрахованного в период действия страхового покрытия, при условии нахождения застрахованного на территории страхования, и повлекшее за собой причинение вреда здоровью застрахованного или его смерть.
Двадцать первый Век
Несчастным случаем признается внезапное, непредвиденное, непреднамеренное, кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного, не являющееся следствием болезни или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя.
Легкие телесные повреждения, в частности ссадины, кровоподтеки, ушибы, небольшие поверхностные раны и гематомы, не повлекшие за собой кратковременного расстройства здоровья и/или имеющие незначительные скоропроходящие последствия, длившиеся не более пяти дней, не расцениваются как несчастные случаи, и страховыми событиями не являются.
Невозмещаемыми расходами по риску «Несчастный случай» являются случаи телесных повреждений, инвалидности или смерти, наступившие в связи с заболеваниями, связанных с ВИЧ или СПИД, имеющихся у застрахованного лица до вступления в силу договора страхования; cамоубийством или попыткой совершения самоубийства в первые 2 года срока страхования; ионизирующей радиацией или радиоактивным заражением застрахованного лица; совершением или попыткой совершения застрахованным, страхователем или выгодоприобретателем преднамеренных незаконных действий; намеренными действиями застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя или любого другого лица с целью наступления страхового случая; потреблением алкоголя, его заменителей, опьяняющих веществ или наркотиков, приема лекарств или лечения, кроме приема медицинских препаратов и лечения на основании предписания надлежащим образом квалифицированного врача; медицинскими манипуляциями (вмешательствами).
По договору страхования страховым риском являются телесные повреждения, полученные застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, происшедшего в период поездки на территории страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности - первичное установление инвалидности I, II, III группы (для застрахованных лиц в возрасте старше 18 лет (включительно)) или категории «ребенок-инвалид» (для застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 18 лет (не включая)), в результате несчастного случая произошедшего в период поездки на территории страхования; смерть застрахованного лица, наступившая в результате последствий несчастного случая произошедшего в период поездки на территории.
Страховая защита распространяется на случаи смерти застрахованного лица, наступившие в период поездки на территории страхования либо в течение 1 года со дня наступления несчастного случая, при условии что она является прямым следствием несчастного случая.
В соответствии с программой страхования по договору страхования могут быть застрахованы смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, телесные повреждения в результате несчастного случая.
Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая.
При наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая» страховая выплата осуществляется единовременно в размере 100% от установленной договором страховой суммы по данному виду страхования.
При наступлении страхового случая «Инвалидность в результате несчастного случая» страховая выплата осуществляется застрахованному единовременно в зависимости от степени инвалидности.
Страховыми случаями признаются события, явившиеся прямым следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Договор страхования может предусматривать страхование по рискам смерти застрахованного в результате несчастного случая, физической травмы (увечья), постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая.
Не признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате совершения застрахованным или страхователем действий, в которых суд установил признаки умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая; нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; применения лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые застрахованный применяет по отношению к себе или поручает другому лицу; душевной болезни или потери сознания, состояния невменяемости, апоплексического удара, эпилептического припадка или иных явлений судорог у застрахованного, конвульсивных приступов; управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством; самоубийства или попытки самоубийства застрахованного, за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями третьих лиц.
Страховщик не освобождается от страховой выплаты в случае смерти застрахованного, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал не менее двух лет; умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений.
Евроинс
Несчастным случаем признается внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т. д.) на организм застрахованного лица, произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица, и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма застрахованного лица или его смерти.
К несчастным случаям относятся нападение людей или животных (в том числе насекомых, пресмыкающихся), травмы, удушение, отравление, обморожение, утопление, поражение электрическим током, травмы, удушение, отравление, обморожение, утопление, поражение электрическим током.
Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, а также их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе, спровоцированные воздействием внешних факторов, солнечные ожоги.
К страховым случаям по риску «Несчастный случай» относятся причинение вреда здоровью в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая. Инвалидность I, II, III группы или категория «ребенок-инвалид», первично установленная застрахованному лицу вследствие несчастного случая. При этом инвалидность застрахованному лицу должна быть установлена в период, не превышающий 12 месяцев с даты наступления события, указанного в настоящем пункте и послужившего причиной инвалидности.
Не признаются страховыми случаями по риску «Несчастный случай» события, наступившие в результате признания судом застрахованного лица безвестно отсутствующим либо объявление его судом умершим, травмы, полученной при судорожных припадках при заболевании эпилепсией, травмы, полученной при занятиях зимним активным отдыхом, травмы, полученной при занятиях экстремальными видами отдыха, травмы, полученной при занятиях профессиональным и любительским спортом, травмы, полученной при осуществлении застрахованным лицом служебной, трудовой или иной деятельности (в том числе работы по найму), предполагающую физическую активность, травмы, полученной в период нахождения застрахованного в детском спортивном или оздоровительном лагере.
Существуют различные программы страхования поездок со страхованием несчастных случаев, включая несчастные случаи, произошедшие во время более 100 разновидностями занятий экстремальными активностями и спортом. Страхуются большинство видов травм при несчастных случаях.
Покрывает широкий спектр расходов, включая физическую и психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть круглосуточная линия помощи и своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги, включая эвакуацию с помощью специально оборудованных бортов.
Есть возможность включить в полис страхования с покрытием рисков несчастного случая территорию зон военных действий, стихийных бедствий и повышенной террористической опасности.
Есть страховые программы с покрытием несчастных случаев при уже существующих состояниях. Покрывает широкий спектр расходов, включая физическую и психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Существуют различные программы страхования поездок со страхованием несчастных случаев. Страхуются большинство видов травм при несчастных случаях, а также инвалидность и смерть.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
Есть возможность включить в полис страхования с покрытием рисков несчастного случая круизные маршруты, а также походы в труднодоступную для медицинской помощи местность.
Перечень покрываемых рисков может различаться у представительств компании в разных странах.
Страхуются большинство видов травм при несчастных случаях, а также инвалидность и смерть.
Есть возможность включения в полис страхования не только единовременной выплаты после несчастного случая, но и регулярные пособия после получения инвалидности.
Страхует совершающих поездки за пределы страны постоянного проживания лиц с покрытием рисков несчастного случая как в рамках программ туристического страхования, так и в рамках программ международного медицинского страхования.
Компания предоставляет страхование с включенными рисками инвалидности в любую точку мира и покрывает широкий спектр расходов, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги и экстренную репатриацию.
Есть круглосуточная линия помощи и своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги, включая эвакуацию с помощью специально оборудованных бортов.
Перечень покрываемых рисков может различаться у представительств компании в разных странах.
Существуют различные страховые программы страхования поездок со страхованием несчастных случаев, включая несчастные случаи, произошедшие во время более 80 разновидностями занятий экстремальными активностями и спортом. Страхуются большинство видов травм при несчастных случаях.
Покрывает широкий спектр расходов, включая физическую и психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность включить в полис страхования с покрытием рисков несчастного случая территорию зон военных действий, стихийных бедствий и повышенной террористической опасности.
Существует своя консультационная медицинская служба, оказывающая поддержку застрахованным и рекомендующая алгоритм действий при том либо ином чрезвычайном происшествии.
Компания предоставляет больший по сравнению с другими страховыми организациями процент выплат от страховой суммы при смерти или инвалидности в результате несчастного случая.
Есть страховые программы с покрытием несчастных случаев при уже существующих состояниях.
Покрывает широкий спектр расходов, включая физическую и психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
Есть возможность включить в полис страхования с покрытием рисков несчастного случая круизные маршруты, а также походы в труднодоступную для медицинской помощи местность.
Существует возможность выбрать конкретные разновидности несчастных случаев для страхования.
Страхование от несчастных случаев для путешествующих обычно покрывает смерть в результате несчастного случая, инвалидность, травмы, вред здоровью и некоторые медицинские расходы, возникающие в результате покрываемых несчастных случаев, произошедших во время поездки. Также могут покрываться расходы на экстренную медицинскую эвакуацию и репатриацию останков.
Стоимость страхования от несчастных случаев для путешественников зависит от различных факторов, таких как страна/территория действия полиса, страховая сумма (чем выше, тем больше стоимость полиса), продолжительность поездки, количество человек и их возраст, страховая компания, страховая компания, набор покрываемых рисков и наличие дополнительных рисков.
В большинстве случаев 1000–30000 долларов США/евро у российских страховых компаний, до нескольких миллионов долларов США/евро у международных страховых компаний.
Нет, страхование от несчастных случаев во время путешествия и медицинское страхование во время путешествия — это два разных вида страхования. В рамках страхования от несчастных случаев в поездке предусматриваются фиксированные выплаты в случае случайных травм, смерти и инвалидности, а медицинская страховка в поездке покрывает медицинские расходы и неотложную медицинскую помощь. Медицинское страхования выезжающих за рубеж и страхование от несчастного случая могут быть объединение в одном договоре комплексного страхования лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства.
Большинство страховых компаний предлагают варианты полиса страхования от несчастных случаев во время путешествия как на одну, так и на несколько поездок. Полисы на одну поездку обеспечивают покрытие конкретной поездки, а годовые полисы на несколько поездок покрывают путешествия в течение определенного периода.
Да, полисы страхования путешественников от несчастных случаев могут включать исключения и ограничения, такие как ранее существовавшие заболевания, рискованные действия и определенные типы несчастных случаев или травм.
Страхование от несчастных случаев во время путешествия как правило не является обязательным для международных поездок, за исключением ряда категорий застрахованных, таких как спортсмены, сотрудники гуманитарных миссий, работники на предприятиях с повышенным риском. Однако большинству путешествующих рекомендуется оформлять страховой полис с покрытием рисков несчастных случаев, чтобы рассчитывать на выплаты, предназначенные для реабилитации или покрытия медицинских расходов после возвращения в страну постоянного проживания, когда медицинская страховка перестает действовать.
Полис начинает действовать с даты, указанной покупателем (страхователем) при оформлении договора страхования, но не ранее дня, следующего за днем оформления полиса. Существуют программы страхования, которые дают возможность оформить полис страхования, действующий с текущей даты.
* Все материалы и цены, размещенные на сайте, носят справочный характер и не являются ни публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации, ни рекламой. Уточнить актуальную стоимость страховых полисов вы можете в наших офисах.
