Страховка для поездок в регионы с высоким риском стихийных бедствий

Риски причинения вреда жизни и здоровью вследствие стихийных бедствий, экологических катастроф и их последствий в большинстве случаев не покрываются стандартными программами медицинского/туристического страхования. В зависимости от программы страхования могут накладываться ограничения на покрытие ущерба, причиненного в результате определенных видов стихийных бедствий и/или причин их возникновения. Страховые компании относят поездки в регионы с повышенным риском стихийных бедствий к категории высокорисковых, которые могут быть застрахованы только в рамках специально разработанных программ страхования.

В статье анализируются основные ограничения, существующие в стандартных программах медицинского/туристического страхования в отношении рисков стихийных бедствий, рассматриваются категории лиц, которым может потребоваться покрытие рисков, связанных со стихийными бедствиями, разбираются покрываемые страховыми полисами разновидности стихийных бедствий, анализируются программы страхования, покрывающие риски, связанные со стихийными бедствиями.

1. Что такое стихийное бедствие с точки зрения страховой организации?

Согласно определению Управления Организации Объединенных Наций по снижению рисков и уменьшению опасности стихийных бедствий^[1], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении рисков стихийных бедствий, стихийное бедствие, также называемое естественным бедствием или природной катастрофой - это событие природного происхождения, которое характеризуется внезапным и неконтролируемым изменением окружающей среды и может привести к разрушениям, убыткам, человеческим потерям и другим негативным последствиям. Структурой и протеканием стихийных бедствий нельзя управлять и предсказать с точностью, и они часто связаны с природными процессами.

В то же время, в соответствии с утверждением страховой компании Allianz Travel^[2], ряд крупнейших мировых страховщиков руководствуются другим определением стихийного бедствия. В соответствии с их терминологией, стихийное бедствие – это крупномасштабное экстремальное погодное или экологическое событие, которое наносит ущерб имуществу, нарушает работу транспорта или коммунальных услуг либо подвергает опасности жизнь и здоровье человека.

1.1. Разновидности стихийных бедствий

В соответствии с определением данным Всемирной организацией Здравоохранения в разъяснительной работе «Natural Disasters: Protecting the Public's Health»^[3] и Постановления Правительства РФ от 13 сентября 1996 года № 1094 «Положение о классификации ЧС природного и техногенного характера» ^[4] существует ряд разновидностей стихийных бедствий, воздействие которых на застрахованного большинство страховых компаний определяет как соответствующий риск. К ним относятся:

• Геологические. Землетрясения - внезапные сотрясения или движения земной коры, вызванные активностью тектонических плит. Извержения вулканов - взрывные выбросы расплавленной породы, пепла и газов из вулканов.
• Гидрологические. Наводнения - переливы воды на сушу, как правило, вызванные сильными дождями, таянием снегов либо нарушением естественных или искусственных барьеров (плотин, дамб). Цунами - большие океанские волны, вызванные подводными землетрясениями, извержениями вулканов или оползнями.
• Метеорологические. Ураганы, тайфуны и циклоны - мощные тропические штормы с сильными ветрами, проливными дождями и штормовыми порывами. Торнадо - быстро вращающиеся столбы воздуха, простирающиеся от грозовых туч до земли, нанося локальный, но серьезный ущерб. Грозы - сильные штормы, характеризующиеся молниями, громом, проливным дождем, а иногда и градом. Зимние штормы - системы холодной погоды, которые могут принести сильный снегопад, лёд и экстремально низкие температуры.
• Климатологические. Засухи - длительные периоды с количеством осадков ниже среднего, приводящие к нехватке воды, неурожаю и, как следствие, нехватке продовольствия. Тепловые волны - длительные периоды чрезмерно высоких температур, которые могут иметь серьезные последствия для здоровья и окружающей среды.
• Биологические. Эпидемии и пандемии - быстрое распространение инфекционных заболеваний, часто приводящее к значительным последствиям для здоровья и общества Заражения насекомыми - крупномасштабные заражения насекомыми, например, стаями саранчи или лесными вредителями.
• Геоморфологические. Оползни и оползни - внезапные движения камней, почвы и мусора вниз по склону, часто вызываемые дождями или землетрясениями. Лавины - быстрые спуски снега, льда и мусора по склону гор, как правило, вызываемые такими факторами, как нестабильность снежного покрова.
• Лесные пожары. Неконтролируемые пожары, которые быстро распространяются по растительности и лесам, часто усугубляясь засухами и сильным ветром.
• Космические. Включают падения астероидов, солнечные вспышки и геомагнитные бури, которые влияют на технологические системы и климатические аномалии.
• Загрязнение окружающей среды. Выбросы химических веществ, нефти, радиоактивных материалов или загрязнение водных ресурсов, вызывающие экологические бедствия.

В соответствии с выводами заказанного Международным валютным Фондом исследования «Insuring Public Finances Against Natural Disasters» ^[5], у каждой страховой компании свой список видов стихийных бедствий, риски которых могут быть застрахованы, который рекомендуется уточнять перед заключением страхового договора. Могут исключаться стихийные бедствия, возникшие в результате террористических актов, техногенных катастроф или связанные с особенностями местного климата.

1.2. Организации, которые определяют факт наличия риска стихийных бедствий

1.3. Страны, посещение которых может быть сопряжено с попаданием в зону повышенного риска стихийных бедствий в 2023 году

Согласно статистике, изданной в 2023 году в рамках инициативы, разработанной Institute for International Law of Peace and Conflict новой редакции рейтингового исследования World Risk Report^[14], полис страхования высокорисковых путешествий или полис страхования от рисков стихийных бедствий может потребоваться при нахождении в ряде регионов следующих стран:

2. Какие риски могут покрываться полисом страхования от рисков стихийных бедствий

В стандартных полисах медицинского/туристического страхования риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью вследствие стихийных бедствий, экологических катастроф и их последствий относятся к исключительным событиям и в большинстве случаев не покрываются. Страховые компании относят поездки в регионы с повышенным риском стихийных бедствий к категории высокорисковых, которые могут быть застрахованы только в рамках специально разработанных программ страхования.

К рискам, которые, как правило, покрываются полисом медицинского/туристического страхования от стихийных бедствий, относятся:

• Медицинские расходы, включая расходы на лечение полученных вследствие стихийных бедствий или их последствий травм и болезней, необходимые медицинские манипуляции, а также специфические препараты, нужные для лечения.
• Расходы на транспортировку, включая медицинскую и посмертную репатриацию в страну гражданства/постоянного проживания, расходы на медико-транспортные услуги и медицинскую эвакуацию, включая экстренную, до медицинского учреждения, оснащённого оборудованием для оказания необходимой медицинской помощи. Необходимо учитывать, что не всегда страховые и ассистанские компании способны оказать помощь с непосредственной организацией эвакуации из зоны стихийных бедствий.
• Расходы на лечение психических заболеваний и/или нарушений, полученных вследствие стихийных бедствий, включая услуги психиатров, психологов и психологическую терапию.
• Расходы на проживание, питание или транспорт в связи с экстремальной чрезвычайной ситуацией.
• Расходы на юридические услуги. Как правило, предусматривается оплата юридических услуг, связанных с судовыми процессами по понесенному в связи со стихийными бедствиями ущербу либо же расходы на защиту в случае обвинений и судового преследования в связи с совершенными в зоне стихийных бедствий. Степень покрытия может варьироваться в зависимости от конкретных условий полиса страхования. Некоторые договоры страхования предусматривают широкое покрытие юридических расходов, включая расходы на расследование, судебные издержки и иски об ответственности, в то время как другие могут иметь ограничения или исключения.
• Утеря багажа и/или оборудования. Если багаж и/или оборудование застрахованного были повреждены, утеряны или уничтожены вследствие стихийного бедствия, в рамках полиса страхования можно получить компенсацию.
• Отмена и перенос поездки. Если стихийное бедствие привело к отмене или переносу поездки застрахованного, страховка может покрыть расходы, связанные с отменой бронирования, билетов на транспорт и проживания. Необходимо учитывать, что отмена поездки из-за страха стихийных бедствий может не покрываться. Событие должно иметь прямое влияние на планы поездки, например закрытие аэропорта или приказ об эвакуации.

Полис страхования путешествий в отдельные регионы, на территории которых повышен риск стихийных бедствий, как правило, можно оформить на период до 31 дня в случае туристической/деловой поездки и до 365 дней в случае профессиональной деятельности в регионе с повышенным стихийных бедствий в качестве сотрудника гуманитарных организаций/исследователя/фотографа и т. п.

3. Основные ограничения, действующие в договорах медицинского/туристического страхования от стихийных бедствий

К наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия договором медицинского/туристического страхования с внесенными дополнительными рисками стихийных бедствий, при которых полис страхования может не действовать, относятся:

• Географические ограничения. Согласно статистике платформы Финансовой защиты против природных катастроф (платформа создана Всемирным Банком)^[15], в большинстве случаев, программы медицинского/туристического страхования, покрывающие риски стихийных бедствий имеют географические ограничения и могут не действовать в регионах, где риск природных катастроф считается высоким. Для поездки в указанные районы, как правило, необходимо оформлять отдельный полис страхования высокорисковых путешествий.
• Разновидности стихийных бедствий. В договоре страхования могут быть указаны стихийные бедствия, ущерб от которых не покрывается. Например, могут исключаться стихийные бедствия, возникшие в результате террористических актов, техногенных катастроф или связанные с особенностями местного климата.
• Игнорирование предупреждений о стихийных бедствиях. В соответствии с отчетом Международного комитета Красного Креста о готовности международного законодательства к реагированию на чрезвычайные ситуации за 2022 год^[16], в случае поездки застрахованного лица в регионы, где была объявлена чрезвычайная ситуация или эвакуация в связи с природной катастрофой, по прошествию 24 часов с момента вступления в силу действия полиса страхования с включенными рисками стихийных бедствий, такой полис может не действовать. Большинство страховых компаний предоставляют застрахованному 24 часа на ознакомление с предупреждением местных властей.
• Незаконная, запрещенная или опасная деятельность на территории стихийного бедствия.
• Нарушения предписаний безопасности, включая намеренное подвергание себя риску.
• Употребление наркотических средств или иных психоактивных веществ. Многие страховые компании исключают употребление алкоголя из перечня обстоятельств, которые могут относиться к исключениям.
• Травмы или летальные повреждения, полученные в результате естественных причин, которые наступили без непосредственного влияния стихийных бедствий и/или их последствий. Многие страховые компании могут требовать наличия доказательств того, что стихийное бедствие было причиной ущерба или потерь.
• Ранее существовавшие состояния. Если у застрахованного есть какое-либо заболевание, а стихийное бедствие усугубляет его состояние, полис страхования может исключать покрытие.
• Стихийное бедствие в стране гражданства/постоянного проживания. Некоторые полисы страхования исключают покрытие, если стихийное бедствие происходит в стране гражданства/постоянного проживания. Эти риски, как правило, покрывает полис обязательного государственного страхования.

4. Юридическое регулирование правил страхования рисков, связанных со стихийными бедствиями и их последствий и правил безопасности во время стихийных бедствий

4.1. Международные правила и стандарты

В соответствии с утвержденным всеми государствами-членами ООН «Сендайской рамочной программой по снижению риска и последствий стихийных бедствий»^[17] и утвержденному Организацией экономического сотрудничества и развития «Планом развития программ страхования рисков катастроф»^[18] всем лицам, совершающим поездки в регионы, на территории которых высок риск стихийных бедствий, рекомендуется включить в полис страхования риски, связанные с дополнительной угрозой жизнью и здоровью либо оформить специальный договор страхования от стихийных бедствий. В полис медицинского/туристического страхования рекомендуется включать следующие дополнительные риски: стихийные бедствия, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом), гражданская ответственность, несчастный случай.

Утвержденные ООН в 2021 году правовые рамки защиты людей в случае стихийных бедствий^[19], а также опубликованные в 2022 году «Правила и принципы международного права во время стихийных бедствий»^[], предписывают международным и национальным центрам реагирования на природные катастрофы, поисково-спасательным службам и медицинским учреждениям, развивать отношения со страховыми и ассистанскими компаниями, при помощи соответствующих договоров и медицинских объединений, а также партнерских сетей, с целью обеспечения максимально возможной безопасности для жизни и здоровья людей в зонах стихийных бедствий, эффективной организации поисково-спасательных операций, а также своевременного и качественного предоставления медицинской помощи пострадавшим от стихийных бедствий.

Необходимо учитывать, что правила страхования связанных со стихийными бедствиями и их последствиями рисков в каждой отдельной стране регламентируется преимущественно национальным законодательством, руководствоваться которым надо при заключении договора страхования и наступлении страхового случая.

4.2. Национальное законодательство стран с высоким риском стихийных бедствий

4.2.1. Россия

В соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» ^[21], оказание медицинской помощи, медицинская эвакуация, поисково-спасательные-работы и другие действия, направленные спасение жизни и сохранение здоровья пострадавших от последствий стихийных бедствий лиц покрывается договором обязательного медицинского страхования.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 11 декабря 1998 года № 1488 «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации»^[22], все рибывающие в Россию иностранцы обязаны оформить полис медицинского страхования, обеспечивающий в полноценную медицинскую помощь во всех экстренных случаях. В том числе страховка должна покрывать оплату транспортных расходов, расходов на лечение как в стационаре, так и амбулаторное, экстренной эвакуации, неотложной помощи, репатриации на родину в случае смерти.

4.2.2. США

В соответствии с разъяснениями свода законов США о страховании рисков стихийных бедствий и связанных с ними последствий, опубликованным Департаментом страхования, ценных бумаг и банковского дела и Национальной ассоциацией уполномоченных по страхованию США^[23], всем иностранцам, находящимся на территории США с деловой или туристической целью рекомендуется оформить полис страхования, обеспечивающий покрытие неожиданных событий и чрезвычайных ситуаций, включая стихийные бедствия. Договором страхования должны покрываться как минимум риски наводнений, землетрясений и пожаров.

4.2.3. Таиланд

В соответствии с разъяснениями, данными Министерством туризма и спорта Таиланда, касаемо утвержденного правительством Таиланда Национальным планом предупреждения о стихийных бедствиях^[24], всем иностранным туристам рекомендуется внести в полис медицинского/туристического страхования риски покрытия стихийных бедствий, включая землетрясения, бродячие волны и цунами.

4.2.4. Япония

В соответствии с разъяснениями, данными Министерством земли, инфраструктуры, транспорта и туризма Японии^[25] [25], касаемо законом о страховании от землетрясений № 73 от 18 мая 1966 года^[26], из-за круглогодичной сейсмической активностей, угроз извержения вулканов, тайфунов и цунами, всем иностранцам, въезжающим в Японию с туристическими, учебными или деловыми целями, рекомендуется внести в полис медицинского/туристического страхования риски стихийных бедствий.

В соответствии с изданными в 2023 году «Кодексом законов и правил» судоходства Японии» ^[27], в договор медицинского/туристического страхования пассажиры и члены команды находящегося в территориальных водах Японии судна обязаны включить риски стихийных бедствий, включая землетрясения, извержения вулканов и вызванные ими цунами.

4.2.5. Индонезия

В соответствии с утвержденным Национального агентства по борьбе со стихийными бедствиям Индонезии правилами безопасности^[28], всем иностранным туристам рекомендуется внести в полис медицинского/туристического страхования риски покрытия стихийных бедствий, включая извержения вулканов, бродячие волны и цунами.

4.2.6. Китай

В соответствии c разъяснениями свода законов Китая о страховании рисков стихийных бедствий и связанных с ними последствий, опубликованным исследовательской организацией Asian Risks Management Services^[29], всем иностранным туристам рекомендуется включить в договор медицинского/туристического страхования дополнительный риск стихийных бедствий. Для туристов, планирующих заниматься на территории Китая экстремальными видами спорта, включая альпинизм, дайвинг и сёрфинг, включения риска стихийных бедствий в полис страхования является обязательным.

4.2.7. Индия

В соответствии с утвержденным Национального агентства по борьбе со стихийными бедствиям Индии сборником законов о борьбе со стихийными бедствиями^[30] и утвержденными Национальным институтом управления стихийными бедствиями отчете о страховании рисков стихийных бедствий^[31], всем иностранным туристам рекомендуется внести в полис медицинского/туристического страхования риски покрытия стихийных бедствий, включая наводнения, бури и климатические аномалии.

4.2.8. Турция

В соответствии с утвержденным Управлением по ликвидации последствий стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций Турции правилами безопасности^[32], всем иностранным туристам рекомендуется внести в полис медицинского/туристического страхования риски покрытия стихийных бедствий.

4.2.9. Мексика

Согласно утвержденным Национальным центром по предотвращению стихийных бедствий Мексики правилами безопасности^[33], всем иностранным туристам рекомендуется внести в полис медицинского/туристического страхования риски покрытия стихийных бедствий, включая извержения вулканов, наводнения и землетрясения.

5. Стандартный алгоритм действий страховой компании в случае необходимости оказания помощи застрахованному и эвакуации его из зоны стихийного бедствия

В случае необходимости оказания помощи застрахованному и эвакуации его из зоны стихийного бедствия, действия страховых компаний могут варьироваться в зависимости от конкретных обстоятельств, условий страховой программы, суммы страхового покрытия и ресурсов, доступных страховой компании, включая наличие собственного ассистанса и экспертов.

Однако, в соответствии с Международными рекомендациями по оказанию ассистанской помощи при стихийных бедствиях за 2022 год^[34], рекомендациями страховым компаниям по осуществлению эвакуационных мероприятий от международной организации Centers for Disease Control and Prevention^[35] и разъяснениями международной службы медицинской эвакуации Medical Air Service^[36], стандартным для страховых компаний при осуществлении эвакуации застрахованного из зоны стихийного бедствия является следующий алгоритм действий:

• Оценка ситуации. Страховая компания оценивает ситуацию, собирая информацию о местонахождении застрахованного лица, характере и степени разрушительности стихийного бедствия, а также уровне связанных с ним рисков. Как правило, страховые компании полагаются на информацию от застрахованного, местных властей, экспертов и других источников.
• Координация с местными властями. Страховая компания налаживает взаимодействие для координации своих действий с местными властями, службами МЧС, службами экстренной помощи и организациями по оказанию медицинской помощи для получения информации о путях эвакуации, убежищах и советах по безопасности, а также, в случае необходимости, организации поисково-спасательных работ. Осуществление указанных действий может существенно различаться в зависимости от законодательства и официальных директив конкретного государства.
• Налаживание связи посредством горячей линии экстренной помощи. Застрахованный или держатель страхового полиса обращается на горячую линию экстренной помощи страховой компании, чтобы сообщить о своей ситуации и запросить помощь. Горячая линия обычно работает круглосуточно.
• Координация с застрахованным. Страховая компания связывается с застрахованным, чтобы предоставить рекомендации и всю необходимую информацию о процессе эвакуации. Страховая компания может посоветовать застрахованному оставаться в безопасном месте до тех пор, пока не будет оказана дальнейшая помощь либо же объяснить ему способы и методы для достижения ближайшей точки эвакуации.
• Организация транспорта. В зависимости от обстоятельств страховая компания может организовать транспортировку застрахованного в более безопасное место, например, в ближайший приют, гостиницу или аэропорт. Это может включать в себя координацию рейсов, автобусов, аренды автомобилей или других видов транспорта, включая, в случае необходимости, вертолеты, принадлежащие ассистанским компаниям или арендованные ими.
• Медицинская эвакуация. В случае, если застрахованному требуется срочная медицинская помощь из-за травм или состояния здоровья, связанных со стихийным бедствием, страховая компания может организовать медицинскую эвакуацию в подходящее медицинское учреждение. Для этого может потребоваться использование санитарной авиации или медицинского транспорта.
• Обеспечение проживанием и питанием. Страховая компания может помочь застрахованному найти подходящее жилье и питание во время процесса эвакуации. Это может включать бронирование номеров в гостиницах или предоставление информации о местных приютах и продовольственных ресурсах.
• Сопровождение и поддержка. Страховая компания поддерживает связь с застрахованным на протяжении всего процесса эвакуации и предлагает постоянную помощь, включая предоставление постоянно обновляющейся информации о ситуации.
• Возмещение. В зависимости от условий программы страхования страховая компания может покрыть расходы, связанные с эвакуацией, такие как транспорт, проживание и питание, в пределах лимита покрытия полиса.

6. Особенности программ страхования

6.1. Российские страховые компании

6.2. Международные страховые компании

7. Частые вопросы