Полис страхования для поездок в зону военных действий

Поездки в регионы или страны, на территории которых происходит активная фаза военных действий, в большинстве случаев не покрываются программами медицинского/туристического страхования. Риски, связанные с войнами, беспорядками, бунтами, восстаниями и вооружёнными конфликтами, как правило, относятся к исключительным событиям и не покрываются.

Страховые компании относят поездки в зону боевых/военных действий к категории высокорисковых, которые могут быть застрахованы только в рамках специально разработанных программ страхования.

1. Что такое военные/боевые действия с точки зрения страховой организации?

Зоной боевых действий, нахождение в пределах которой страховые компании считают основанием для соответствующего риска, называется участок территории на театре военных действий, где организуется развёртывание, базирование или ведение боевых действий объединений сухопутных войск, военной авиации и средств противовоздушной обороны.

1.1. Разновидности военных действий

В соответствии с данными международной ассоциации юристов Law Insider^[1], существует ряд разновидностей вооруженных конфликтов, нахождение в зонах которых большинство страховых компаний определяет как риск военных действий. В них включают:

• Конвенционные войны. Это традиционные войны, характеризующиеся крупномасштабными военными столкновениями между организованными армиями национальных государств. Обычные войны часто предполагают использование пехоты, артиллерии, танков и авиации.
• Гражданские войны. Происходят внутри одной страны или региона, когда разные группы или фракции внутри участвуют в вооруженном конфликте. Часто вызваны политическими, этническими, религиозными или идеологическими разногласиями.
• Революционные войны. Ведутся группами, стремящимися свергнуть существующий политический или социальный порядок. Эти конфликты направлены на то, чтобы вызвать значительные социальные изменения.
• Прокси-войны. Включают в себя конфликты, в которых две или более внешние державы поддерживают противоположные стороны в войне, ведущейся внутри другой страны.
• Партизанские войны. Характеризуются нерегулярной тактикой ведения войны, включая нападения, засады и диверсии со стороны негосударственных субъектов. В этих войнах часто участвуют повстанческие группы, сражающиеся против обычных вооруженных сил.
• Войны за независимость, также называемые освободительными или национально-освободительными. Включают в себя колонию или территорию, стремящуюся к независимости от колониальной или оккупационной державы.
• Асимметричные войны, также называемые специальными операциями. Включают конфликты между сторонами с неравными военными возможностями. Одна сторона обычно использует нетрадиционную тактику, такую как терроризм, повстанческая или партизанская война, чтобы противостоять превосходящим силам другой стороны.
• Пограничные войны. В их основе пограничных войн лежат споры о территориальных границах между соседними странами.
• Ресурсные войны. Возникают в результате конкуренции за ценные природные ресурсы, такие как нефть, полезные ископаемые или вода. Оспаривание контроля над этими ресурсами может привести к конфликту между странами или группами.

1.2. Международные организации, которые определяют факт наличия военных действий

Определение состояния войны в большинстве случаев является вопросом национального суверенитета. На национальном уровне органами, определяющими состояние войны являются глава государства, правительство, МИД и Минобороны. Однако несколько международных организаций и органов занимаются мониторингом военных конфликтов и применения военной силы. На их данные могут ориентироваться страховые компании при определении наличия риска военных действий.

К таким международным организациям относятся:

• Совет Безопасности И Генеральная Ассамблея ООН^[2], могут мониторить и рассматривать конфликты, а также давать соответствующие рекомендации.
• Международный суд ООН^[3], также известный как Всемирный суд, является главным судебным органом Организации Объединенных Наций. Он может выдавать юридические заключения по вопросам, связанным с конфликтами и применением силы, однако его решения носят рекомендательный и необязательный характер для государств.
• Региональные центры ООН по вопросам мира и разоружения в разных регионах (Африка, Азиатско-Тихоокеанский регион и т. д.)^[4], на основе мониторинговых данных этих организаций Совбез ООН определяет наличие военных действий в том либо ином регионе.
• Союз Независимых Государств^[5]. В объединение входят 11 государств. Занимается мониторингом региональных военных действий на постсоветском пространстве.
• Африканский союз^[6]. Организация, объединяющая 55 государств Африки. Занимается мониторингом конфликтов на территории Африки, а также делает выводы о наличии в регионе риска военных действий.
• Организация американских государств^[7]. Организация, объединяющая 34 государства Северной и Южной Америки. Занимается мониторингом конфликтов в Западном полушарии, а также делает выводы о наличии в регионе риска военных действий.
• Лига арабских государств^[8]. В организацию входят 18 арабоязычных стран. Занимается мониторингом региональных военных действий и кризисов в арабском мире.
• Ассоциация государств Юго-Восточной Азии^[9]. В состав организации входит 10 государств. Работает над мониторингом и отслеживанием конфликтов в своем регионе.
• Военно-аналитические центры, занимающиеся изучением и мониторингом боевых действий на территории разных регионов, включая Институт стран СНГ^[10] , международный центр мониторинга конфликтов ACAPS^[11] , Modern War Institute^[12] , Peace Academy^[13] и другие, данные и выводы которых используются страховыми компаниями для определения стран, поездка в которые сопряжена с рисками попадания в зону военного конфликта.

1.3. Страны, посещение которых может быть сопряжено с попаданием в зону военных действий в 2023 году

Согласно данным международной ассоциации страховых компаний, страхующих путешествия в регионы или страны, на территории которых происходит активная фаза военных действий High Risk Voyager^[14], полис страхования высокорисковых путешествий может потребоваться при нахождении в ряде регионов следующих стран:

2. Какие риски могут покрываться полисом страхования путешествий в регионы или страны, на территории которых происходит активная фаза военных действий

В стандартных полисах медицинского/туристического страхования риски, связанные с войнами, беспорядками, бунтами, восстаниями и вооружёнными конфликтами, как правило, относятся к исключительным событиям и не покрываются. Указанные риски покрываются только программами страхования небольшого количества страховых компаний.

К рискам, которые, как правило, покрываются полисом страхования высокорисковых поездок, относятся:

• Медицинские расходы, включая расходы на лечение полученных вследствие военных действий травм и посттравматического расстройства, необходимые медицинские манипуляции, а также специфические препараты, необходимые для лечения.
• Расходы на транспортировку, включая медицинскую и посмертную репатриацию в страну гражданства/постоянного проживания, расходы на медико-транспортные услуги и медицинскую эвакуацию, включая экстренную, до медицинского учреждения, оснащённого оборудованием для оказания необходимой медицинской помощи. Необходимо учитывать, что страховые и ассистанские компании, в большинстве случаев, не могут оказать помощь с непосредственной организацией эвакуации в зоне боевых действий.
• Расходы на выкуп в случае похищения или захвата. Обеспечивает покрытие выкупа, а также услуги по ведению переговоров и гонорары независимых переговорщиков в случае похищений или захвата заложников в зонах конфликтов. Как правило, страховые компании предусматривают также компенсацию процентов по кредитам, взятым с целью уплаты выкупа. Существует ряд стран, законодательство которых запрещает организацию выкупа захваченных и заложников.
• Расходы на проживание, питание или транспорт в связи с экстремальной чрезвычайной ситуацией.
• Расходы на юридические услуги. Как правило предусматриваются оплата юридических услуг, связанных с судовыми процессами по понесенному в связи с военными действиями ущербу либо же расходы на защиту в случае обвинений и судового преследования в связи с совершенными на территории зоны военных действий поступками.

Полис страхования путешествий в регионы или страны, на территории которых происходит активная фаза военных действий, как правило, можно оформить на период до 31 дней в случае туристической/деловой поездки и до 361 дня в случае профессиональной деятельности в зоне боевых действий в качестве волонтёра/журналиста/фотографа и т. п.

3. Основные ограничения, действующие в договорах страхования высокорисковых поездок

К наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия договором страхования высокорисковых путешествий, при которых полис страхования может не действовать, относятся:

• Непосредственное участие в боевых действиях (как правило, покрывается полисом добровольного медицинского страхования, оплачиваемым государством либо организацией-нанимателем).
• Профессиональная или коммерческая деятельность, связанная с военными действиями.
• Незаконная или запрещенная деятельность на территории военных действий.
• Нарушения предписаний безопасности, включая отсутствие защитного снаряжения или специальных опознавательных знаков. Перечень необходимого снаряжения и экипировки регламентируется разработанными ЮНЕСКО руководствами^[15] и зависит от сферы деятельности и интенсивности боевых действий на территории, где находится застрахованный.
• Употребление наркотических средств или иных психоактивных веществ. Многие страховые компании считают алкоголь исключением из этого ограничения.
• Травмы или летальные повреждения, полученные в результате естественных причин, которые наступили без непосредственного влияния военных действий и/или их последствий. Риск необходимо дополнительно включать в полис страхования высокорисковых путешествий, поскольку стандартный полис медицинского/туристического страхования в зоне боевых действий может не действовать.
• Воздействие оружия массового поражения. Исключением является страховая компания AXA^[16], страхующая риски воздействия радиологического, химического и бактериологического оружия.
• Массовые беспорядки (риск необходимо дополнительно включать в страховой полис).
• Терроризм (риск необходимо дополнительно включать в страховой полис).
• Существующие заболевания, исключающие нахождение в зоне военных действий или путешествия на территорию боевых действий вопреки рекомендации врача.

4. Особенности страхования разных категорий лиц, находящихся в зоне ведения активных военных действий

4.1. Страхование лиц, временно пребывающих на территории военных действий с личными целями

Согласно резолюции Военно-Штабного Комитета ООН S/RES/2698 от 29 сентября 2023 года «О поддержании международного мира и безопасности»^[17] и директивы Европарламента и Совета ЕС 2011/95/ЕС от 13 декабря 2011 года «О едином статусе лиц, имеющих право на дополнительную защиту, а также о содержании предоставляемой защиты»^[18], все лица, совершающие поездки в регионы или страны, на территории которых происходит активная фаза военных действий, обязаны включить в полис медицинского/туристического страхования риски, связанные с дополнительной угрозой жизни и здоровью. Исключением являются беженцы, пересекающие регионы или страны, на территории которых происходит активная фаза военных действий.

Законодательство некоторых стран предусматривает возмещение пострадавшим от военных действий за счет государственных фондов страхования. Например, в соответствии с законом Израиля о помощи жертвам враждебных действий № 5730 от 1 июня 1970 года^[19], все пострадавшие от терактов, и все члены их семей, могут воспользоваться государственной помощью, которая предусматривает выделение финансовых компенсаций и вспомоществований, покрытие медуслуг, содействие психологов, восстановительные программы, льготы для покупающих жилье и денежное содействие при оплате текущих коммунальных платежей.

4.2. Страхование военнослужащих

В соответствии с законодательством большинства стран мира медицинское страхование военнослужащих во время боевых действий обычно предоставляется в рамках государственных программ, таких как системы военного здравоохранения.

За лечение, реабилитацию и долгосрочный уход за военнослужащими, получившими ранения в бою, обычно отвечает система военного здравоохранения. Это включает в себя лечение в военных медицинских учреждениях и, в некоторых случаях, координацию с гражданскими поставщиками медицинских услуг.

Кроме того, военнослужащие часто охвачены программами страхования жизни на случай тяжелых травм/инвалидности.

4.3. Страхование сотрудников гуманитарных организаций

Согласно опубликованной в издании Journal of Global Health^[20] статистике, большинство крупных международных гуманитарных организаций, включая Международный Комитет Красного Креста, Врачей без Границ и ЮНИСЕФ, заключают со страховыми компаниями специальные договора на разработку и предоставление для их сотрудников страховых программ, покрывающих риски работы в сложных условиях и условиях повышенной опасности, включая регионы, пострадавшие от конфликтов, стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций в области общественного здравоохранения.

Например, страховая компания Cigna^[21] занимается страхованием сотрудников Международного Красного Креста, покрывающее любые риски работы в регионах или странах, на территории которых происходит активная фаза военных действий, а также, в случае необходимости, реабилитацию после последствий полученных физических и психических травм.

В то же время, по данным международной организации The Humanitarian Practice Network^[22], большинство небольших гуманитарных организаций, включая действующие в зонах военных конфликтов, не только не предоставляют для своих сотрудников специального страхования от военных рисков, но и не предоставляют страхование от несчастных случаев. Работники таких организаций обязаны самостоятельно оформлять полисы для высокорисковых путешествий в выбранных ими страховых компаниях.

4.4. Страхование волонтёров

Согласно статистике международной организации The Volunteering in Conflicts and Emergencies initiative^[23], волонтёрские организации в большинстве стран мира, включая действующие в зонах военных конфликтов, не предоставляют для своих сотрудников специального страхования от военных рисков. Сотрудники таких организаций обязаны самостоятельно оформлять полисы для волонтёрства с повышенным риском нахождения в зоне военных рисков в выбранных ими страховых компаниях.

В соответствии с федеральным законом от 11 августа 1995 года № 135-ФЗ «О благотворительной деятельности и добровольчестве (волонтёрстве)»^[24], волонтёрские организации обязаны для своих сотрудников, работающих в зонах боевых действий, уплачивать страховые взносы на добровольное медицинское страхование, покрывающее связанные с боевыми действиями рисков, или возмещать понесенные волонтером расходы на приобретение частного полиса медицинского страхования, покрывающего связанные с боевыми действиями риски.

4.5. Страхование военных корреспондентов/журналистов/фотографов

Согласно данным международной организации Insurance for Journalist^[25], большинство крупных изданий и союзов журналистов заключают со страховыми компаниями специальные договора на разработку и предоставление для их сотрудников страховых программ, покрывающих риски работы в сложных условиях и условиях повышенной опасности, включая регионы, где ведутся активные боевые действия.
Например, страховая компания BattleFace^[26] занимается страхованием сотрудников «Репортеров без границ». Полис покрывает риски работы в регионах или странах, на территории которых происходит активная фаза военных действий, а также, в случае необходимости, возможные расходы на реабилитацию после полученных физических и психических травм.

5. Особенности программ страхования

5.1. Российские страховые компании

5.2. Международные страховые компании

6. Частые вопросы