Виды страхования в Армении.

В Армении страховую деятельность осуществляет 10 страховых компаний. К наиболее популярным видам страхования в Армении относятся страхование автогражданской ответственности, КАСКО, страхование имущества, ипотечное страхование и добровольное медицинское страхование.

Карта раздела

1. Перечень страховых компаний Армении

Страховую деятельность в Армении осуществляют следующие страховые компании:

• «Росгосстрах Армения»^[1];
• «ISG Insurance»^[2];
• «Инго Армения»^[3];
• «SIL Insurance»^[4];
• «Армения Иншуранс»^[5];
• «РЕСО»^[6];
• «НаириИншуранс»^[7];
• «Экспортное страховое агентство Армении»^[8];
• «Yerkir Insurance»^[9];
• «Avant Guard Risk Solutions»^[10].

2. Основные виды страхования в Армении

Согласно Закону РА «О страховании и страховой деятельности»^[11], к основным видам страхования в Армении относятся:

• страхование жизни;
• добровольное медицинское страхование;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование железнодорожного транспорта, воздушных судов; водных перевозочных средств, сухопутного транспорта (кроме железнодорожного);
• страхование ответственности, вытекающей из использования автотранспортных (ОСАГО, КАСКО), воздушных, водных транспортных средств;
• туристическое страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование имущества от пожара и стихийных бедствий;
• страхование кредита;
• страхование финансового вреда;
• страхование грузов;
• страхование судебных расходов.

Обязательным видом страхования в Армении также является государственное социальное страхование.

3. Обязательные виды страхования для иностранцев в Армении

К обязательным видам страхования в Армении можно отнести:

• обязательное социальное страхование;
• ОСАГО;
• обязательное медицинское (ДМС) страхование иностранных студентов.

3.1. Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование^[12] на случай временной нетрудоспособности – отдельная государственная программа, обеспечивающая финансовую поддержку лицам, утратившим трудоспособность.

Социальные взносы оплачивают:

• работодатели;
• наемные работники;
• индивидуальные предприниматели;
• лица, занимающиеся научной и творческой работой;
• лица, занимающиеся сельским хозяйством.

Иностранцы, трудоустроенные в Армении, имеют право на социальные выплаты и пособия, в случае утраты трудоспособности.

Жителям ЕАЭС разрешение на работу^[13] не нужно.

Работники иностранных компаний на территории Армении не могут быть застрахованы в системе социального страхования, поэтому иностранцам, ведущим предпринимательскую деятельность на территории Армении, рекомендуется оформить корпоративную страховку от несчастных случаев. Это также касается представительств и филиалов, зарегистрированных за границей и ведущей экономическую деятельность в Армении.

Наемные работники уплачивают социальные взносы в размере 3,5% от начисленной заработной платы, 22-32% от минимальной заработной платы перечисляют работодатели, 20% от дохода уплачивают индивидуальные предприниматели, за исключением иностранцев, не имеющих вида на жительство.

Иностранцы, имеющие вид на жительство в Армении, могут получить карту социального страхования, предъявив в паспортный отдел территориального отделения полиции^[14], по месту проживания, паспорт и вид на жительство.

Социальная карта необходима для реализации следующих прав:

• трудоустройства в Армении;
• получения социальных пособий, пособий по безработице, пенсий и др. социальных выплат;
• открытия банковского счета;
• уплаты налогов и сборов;
• получения патентов и т.д.

Для граждан Армении, работающих в государственной сфере, предусмотрены отдельные социальные пакеты (6 000 драмов в месяц), которые можно потратить на внутренний туризм, оздоровительные услуги (посещение бассейна, спортивно-оздоровительного комплекса), погашение ипотечного кредита. Такие социальные пакеты оформляются по месту работы и ежемесячно на счет работника поступает 6000 драмов, имеющее целевое назначение. Иностранцам, имеющим вид на жительство, данные льготы недоступны.

3.2. ОСАГО в Армении

Обязательное страхование автогражданской ответственности действует в Армении с 2011 года. Деятельность страховых компаний, предоставляющих услуги страхования автогражданской ответственности, регулируется Бюро автостраховщиков^[15] Армении. На законодательном уровне страховым компаниям запрещено конкурировать за счет снижения стоимости полиса – за одну дополнительную скидку (помимо бонус-малус) страховая компания может быть оштрафована на 2 млн. драмов (3700 евро).

На данный момент услуги автострахования предоставляют следующие страховые компании:

• «Росгосстрах-Армения»^[16];
• «Инго_Армения»^[17];
• «НаириИншуранс»^[18];
• «СИЛ Иншуранс»^[19];
• «АрменияИншуранс»^[20].

3.2.1. Тарифы на ОСАГО в Армении

Не подлежат обязательному страхованию следующие транспортные средства:

• скорость которых не превышает 50 км/час;
• с объемом двигателя менее 50 см3;
• используемые для занятий спортом или для отдыха (например, гольф-кары);
• не выезжающие на дороги общего назначения (например, комбайны, специальная сельхоз-техника);
• ввозимые на территорию Армении без управления, до момента их эксплуатации.

Максимальный размер компенсации пострадавшей стороне составляет:

• 33 млн. драмов (61 000 евро), в случае ущерба жизни и здоровью (3 300 000 драмов за каждого пострадавшего – 6000 евро);
• 18 млн. драмов (33 000 евро) имущественного ущерба (1 800 000 драмов за каждого пострадавшего – 3300 евро).

Минимальный срок, на который оформляется полис – 3 месяца, в случае транзитного проезда – 10 дней. Максимальный срок заключения договора страхования – 1 год.

Оформить полис можно в офисе страховой компании или онлайн. Для оформления полиса в электронном виде, необходимо внести на сайт страховой компании номерной знак автомобиля и номер паспорта или ИНН владельца и оплатить услугу. Автовладелец сможет распечатать электронный вариант договора или пользоваться специальным кодом, который он получит по номеру телефона.

3.2.2. Согласованная декларация

Водители, ставшие участниками ДТП, в котором одна сторона признает свою вину, при наличии полиса ОСАГО, могут составить согласованную декларацию, для того, чтобы получить компенсацию в кратчайшие сроки. Заполнить такую декларацию можно в электронном виде, скачав мобильное приложение^[21], или же в бумажном варианте (при покупке полиса ОСАГО, водитель получает несколько экземпляров декларации).

В случае заполнения согласованной декларации, максимальная сумма возмещения будет составлять:

• 200 000 драмов (368 евро), если ДТП произошло в Ереване;
• 100 000 драмов (184 евро), в любом другом населенном пункте Армении.

3.2.3. Ответственность за отсутствие полиса ОСАГО

В случае отсутствия полиса ОСАГО более 10 дней, автовладелец будет оштрафован на 5000 драмов (9 евро) за каждые 10 дней (не более 100 000 драмов в год). Управление транспортным средством по дорогам общего назначения без полиса ОСАГО влечет за собой штраф в размере 100 000 драмов (184 евро).

3.3. Обязательное страхование иностранных студентов

Большинство высших учебных заведений и колледжей Армении требуют наличие медицинской страховки, которое является одним из условий обучения иностранных студентов. Кроме того, для получения резидент-карты иностранного студента^[22], с правом на временное проживание в Армении, необходимо предъявить полис добровольного медицинского страхования.

Законодательством не регламентирована сумма минимального страхового покрытия. Полис может быть оформлен в Армении или в стране гражданства / постоянного проживания студента / обучающегося. При заключении договор страхования, рекомендуется включить оплату расходов на медицинскую эвакуацию / репатриацию.

4. Рекомендуемые виды страхования иностранцев в Армении

К рекомендуемым видам страхования можно отнести:

• добровольное медицинское страхование;
• КАСКО;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование имущества.

4.1. Добровольное медицинское страхование

Наличие полиса медицинского страхования не является обязательным для въезда на территорию Армении, однако рекомендуется всем иностранцам.

Обязательного медицинского страхования в Армении, на данный момент нет, планируется внедрение системы ОМС в 2023 году. Медицинское обслуживание в Армении, преимущественно, платное, в том числе и для граждан Армении. Приобрести полис добровольного медицинского страхования можно в большинстве страховых компаний Армении.

К наиболее популярным страховым компаниям, предлагающим полис добровольного медицинского страхования, можно отнести:

• «Армения Иншуранс»^[23];
• «Росгосстрах Армения»^[24].

Иностранцы, не имеющие вида на жительство, могут приобрести полис добровольного медицинского / туристического страхования в страховой компании, зарегистрированной на территории Армении или в стране гражданства / постоянного места проживания, если она предоставляет услуги медицинского страхования на территории Армении.

Полис добровольного медицинского / туристического страхования можно приобрести до въезда на территорию Армении. Рекомендуется приобретать полис страхования, программа которого предусматривает покрытие расходов на медицинскую эвакуацию и репатриацию в страну постоянного проживания, для прохождения дальнейшего лечения.

Средняя стоимость полиса добровольного медицинского страхования – 10 000 – 20 000 драмов в год (18 – 36 евро), при максимальном покрытии 200 000 – 400 000 драмов (370 – 740 евро). Особенностью полисов добровольного медицинского страхования, которые предлагают страховщики Армении, может быть применение периода ожидания, когда некоторые риски вступают в силу через 7 дней, 3 или 6 месяцев.

Заключить договор медицинского страхования можно у следующих страховых организаций:

• «Согласие»;
• «Евроинс»;
• «Allianz»;
• «Иногосстрах»;
• «Совкомбанк Страхование».

4.2. Страхование от несчастных случаев

В рамках страхования о несчастного случая на страхование могут быть приняты физические и юридические лица.

4.2.1. Страхование физических лиц

Страхование физических лиц, как правило, предусматривает возмещение расходов, связанных с:

• полной или частичной утратой трудоспособности, вызванной несчастным случаем;
• несчастным случаем, произошедшим вследствие неправильной медицинской (хирургической) манипуляции;
• инвалидностью;
• смертью застрахованного.

В большинстве страховых компаний на страхование принимаются лица от 3 до 65 лет, в «Росгосстрах Армения»^[25] можно застраховать лиц от 18 до 70 лет. Стоимость полиса зависит от возраста застрахованного, его трудовой деятельности, занятий различными видами спорта. Страховая компания вправе требовать прохождение медицинского освидетельствования застрахованным, перед заключением договора страхования.

Максимальное покрытие варьируется от 500 000 до 1 000 000 драмов (1000 – 2000 евро), стоимость полиса – от 3000 драмов (6 евро) в год.

К наиболее популярным компаниям, предлагающим страхование физических лиц от несчастного случая, относятся:

• «Инго Армения»^[3];
• «Армения Иншуранс»^[5];
• «РЕСО»^[26].

4.2.2 Страхование юридических лиц

Каждый работодатель имеет возможность застраховать своих работников от несчастного случая на производстве. Так как иностранцы, не имеющие вида на жительство в Армении и занимающиеся предпринимательской деятельностью, не могут оплачивать взносы в Фонд социального страхования за своих работников, частное страхование от несчастных случаев является альтернативой социальному страхованию.

Стоимость страхования от несчастного случая на производстве зависит от сферы деятельности предприятия, выбранного пакета рисков и суммы страхового возмещения. Данный вид страхования предлагают «Росгосстрах Армения»^[26], «Инго Армения»^[27].

4.3. КАСКО

Целью страхования КАСКО является возмещение ущерба автовладельцу, в случае угона автомобиля, ДТП, стихийных бедствий, хулиганских действий третьих лиц и т.д. Стоимость полиса КАСКО зависит от следующих критериев:

• марка и модель автомобиля;
• срок эксплуатации автомобиля;
• цель использования автомобиля;
• количество указанных в договоре страхования водителей, их водительский стаж;
• выбранные риски;
• условия содержания автомобиля.

К полису КАСКО можно добавлять страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев, также можно оформить единый договор КАСКО+ОСАГО. Автомобиль можно застраховать на срок до 1 года. Стандартный договор КАСКО действует только на территории Армении и Арцаха, можно оформить дополнительную опцию – защиту автомобиля на территории Грузии, Ирана, стран СНГ.

Некоторые страховые компании, например «Инго Армения», также предлагают дополнительную опцию к полису КАСКО – «Скорую автомобильную помощь», в услуги которой входят:

• портативная вулканизация шин;
• доставка топлива;
• подзарядка аккумулятора;
• эвакуация автомобиля.

Ограничения, применяющиеся для заключения договора страхования КАСКО в большинстве страховых компаний Армении:

• срок эксплуатации автомобиля более 12 – 15 лет;
• нахождение автомобиля в залоге у банка;
• автомобиль относится к разряду эксклюзивных, раритетных или является автомобилем ручной сборки;
• возраст водителя менее 23 лет;
• стаж вождения водителя менее 3 лет.

В договор страхования нельзя внести более 4 водителей.

Средняя стоимость КАСКО на 1 год – 300 000 – 400 000 драмов (553 – 737 евро). К наиболее популярным страховым компаниям, предлагающим полисы КАСКО, можно отнести:

• «АрменияИншуранс»^[20];
• «Росгосстрах Армения»^[28];
• «Инго Армения»^[17].

4.4. Страхование имущества

Этот вид страхования защитит от непредвиденных расходов, в случае повреждения или уничтожения собственного или арендованного имущества. Страховые компании Армении предлагают застраховать следующие виды имущества:

• квартиры;
• дома;
• внутренне убранство, мебель;
• коммерческие здания;
• производственные цеха;
• производственное оборудование и т.д.

Заключить договор страхования можно как по взаимной договоренности между страховой компанией и клиентом, так и с привлечением независимой оценочной компании. Важным фактором, влияющим на стоимость полиса страхования является наличие средств противопожарной безопасности, сигнализации или договора с охранной службой.

Страхование, как правило, предусматривает покрытие следующих рисков:

• повреждение конструкции дома;
• повреждения отдельно стоящих построек;
• уничтожение имущества.

В договор страхования можно добавить покрытие таких рисков, как ответственность перед третьими лицами, в случае неумышленного повреждения чужого имущества, а также расходов на временное жилье и питание, в случае значительного ущерба имуществу.

Большинство банков, предоставляющих услуги ипотечных кредитов (доступно только для иностранцев, имеющих вид на жительство), требуют застраховать недвижимость, приобретаемую в ипотеку.

Стоимость полисов страхования имущества напрямую зависит от оценочной стоимости и составляет от 0,09% до 1,3% от общей суммы.

Услуги по страхованию имущества предлагают следующие страховые компании Армении:

• «АрменияИншуранс»^[29];
• «ISG Insurance»^[2];
• «РЕСО»^[30].

4.5. Страхование ипотечного кредита

Иностранцы, имеющие вид на жительство в Армении, могут оформить недвижимость в ипотеку. Жилье, находящее в ипотечном кредите, подлежит обязательному страхованию на весь срок выплаты кредита. Кроме этого, банки требуют от заемщиков также оформлять личное страхование от несчастных случаев. Ипотека, как правило, предоставляется максимум на 30 лет, при этом, некоторые банки определяют и минимальный срок кредита – 10 лет (например, «VTB-Банк Армения»^[31]).

Стоимость полисов, которые застрахованный обязан приобрести у банка-кредитора, зависит от суммы кредита, возраста заемщика, сферы его деятельности и размера первоначального взноса на кредитование. Полис, приобретенный в страховой компании, как правило, банком не принимается.

Иностранцы, не имеющие вида на жительство, приобретать недвижимость в ипотеку права не имеют.

5. Ссылки

1. Закон Республики Армения «О страховании и страховой деятельности».
2. Закон Республики Армения «О платежах обязательного социального страхования».
3. ОВИР Армения.
4. Бюро автостраховщиков.
5. Мобильное приложение ОСАГО. Армения.
6. Вид на жительство в Армении.