Добровольное медицинское страхование в Армении

Медицинские услуги в Армении предоставляются, преимущественно, на платной основе. Право на бесплатное медицинское обслуживание имеют только социально незащищенные слои населения. Иностранцы, не имеющие вида на жительство, могут получить медицинскую помощь только в рамках полиса добровольного медицинского / туристического страхования.

Полис страхования иностранцы могут приобрести на территории Армении или в стране постоянного проживания / гражданства.

1. Бесплатные медицинские услуги для иностранцев в Армении

Иностранцы, не имеющие вида на жительство в Армении, не имеют права на бесплатные медицинские услуги.

Иностранцы, не имеющие вида на жительство, имеют право на бесплатную иммунизацию от коронавируса в любом медицинском учреждении с пунктом вакцинации. В Армении используются следующие вакцины:

• Moderna;
• AstraZeneka;
• Pfizer;
• Sinopharm;
• Sinovac;
• Sputnik Light;
• Sputnik V.

В случае необходимости оказания неотложной медицинской помощи, бригада государственной скорой помощи на вызов приезжает бесплатно и оказывает помощь до устранения угрозы жизни пациента, последующее лечение осуществляется в рамках полиса добровольного медицинского / туристического страхования.

В случае отсутствия полиса или возможности оплаты, медицинское учреждение имеет право, через правоохранительные органы, обратиться в консульство или представительство страны гражданства / постоянного проживания пациента для возмещения стоимости оказанных услуг.

Иностранцы, имеющие вид на жительство, могут воспользоваться следующими бесплатными медицинскими услугами:

• вызов скорой помощи;
• обращение за получением первичной медико-санитарной помощи.

В случае получения статуса малообеспеченной семьи, иностранцы, имеющие вид на жительство, могут получать бесплатную или частично возмещаемую государством специализированную медицинскую помощь.

Также иностранцы, имеющие вид на жительство, могут воспользоваться дополнительными медицинскими услугами в рамках целевых государственных программ:

• «Государственная целевая программа по социальным и специальным заболеваниям»^[1];
• Государственная целевая программа «Первичная охрана здоровья населения»^[1];
• Государственная целевая программа «Охрана матери и ребенка»^[1];
• Государственная целевая программа «Гигиена населения и эпидемиологическая безопасность на 2022 год»^[1].

В зависимости от программы и статуса иностранца, медицинские услуги, в рамках целевых государственных программ, могут предоставляться бесплатно или с частичной доплатой. Наиболее распространенной формой возмещения стоимости медицинских услуг является совместная оплата^[2], когда государством оплачивается часть стоимости, при этом в разных регионах страны сумма возмещения может отличаться.

В рамках целевых государственных программ, иностранцы, имеющие вид на жительство могут получить бесплатную или частично оплачиваемую медицинскую помощь в случае выявления следующих заболеваний:

• СПИД, ВИЧ;
• онкология;
• сахарный диабет;
• заболевания нервной системы;
• заболевания сердечно-сосудистой системы;
• офтальмологические заболевания;
• туберкулез;
• инфекционные заболевания;
• психические расстройства;
• алко- и наркозависимость.

В рамках государственных программ, женщины имеют право на частично возмещаемые или бесплатные медицинские услуги по ведению беременности и родов. Также предусмотрены бесплатные медицинские услуги по уходу за новорожденными, выявлению заболеваний и неонатальной помощи.

2. Какие категории лиц должны предоставить полис медицинского страхования для пребывания в Армении

В Армении государственной программы обязательного медицинского страхования в данный момент не существует, ее планируют внедрять с 2023 года. Для въезда в Армению и работы на территории, на законодательном уровне, наличие полиса добровольного медицинского страхования не требуется.

Однако существуют исключения – полис добровольного медицинского страхования является обязательным условием для следующих категорий иностранцев:

• иностранные студенты;
• иностранные юристы-стажеры;
• иностранцы, планирующие получить вид на жительство в Армении.

Перечисленные категории иностранцев могут приобрести полис добровольного медицинского / туристического страхования в стране постоянного проживания / гражданства или в страховой компании, зарегистрированной на территории Армении.

При оформлении договора страхования необходимо учитывать, что действие полиса, оформленного не в иностранной страховой компании прекращается с момента получения иностранца вида на жительство в Армении. Исключением являются иностранные студенты – получение резидент-карты или вида на жительство в Армении не является основанием для прекращения срока действия полиса добровольного медицинского / туристического страхования.

3. Добровольное медицинское страхование в Армении

Сфера добровольного медицинского страхования в Армении довольно развита, так как основная часть населения может получать медицинские услуги только на платной основе. К наиболее популярным армянским страховым компаниям, предоставляющим услуги добровольного медицинского страхования, относятся:

• «Наири иншуранс»^[3];
• «Инго Армения»^[4];
• «Ресо»^[5];
• «Росгосстрах Армения»^[6];
• «Гарант иншуранс»^[7];
• «Сил иншуранс»^[8];
• «Армения иншуранс»^[9].

Также услуги добровольного медицинского страхования в Армении предоставляют международные страховые компании, такие как:

• «Euroins»;
• «ERV»;
• «Иногосстрах»;
• «Согласие»;
• «Сберстрахование».

3.1. Добровольное медицинское страхование в страховых компаниях зарегистрированных в Армении

Полисы добровольного медицинского страхования, приобретенные в армянских страховых компаниях, как правило, гарантируют получение медицинской помощи в большинстве медицинских учреждений Армении. В рамках добровольного медицинского страхования возмещаются расходы на лечение внезапно возникших заболеваний, экстренная медицинская помощь, стационарное лечение различных заболеваний.

Многие страховщики не требуют от клиентов прохождения медицинского обследования, поэтому покрытие некоторых рисков начинает действовать через 7 дней, 3 месяца или 6 месяцев, при продлении срока действия договора период ожидания, как правило, не применяется.

Страховые компании предлагают различные программы страхования:

• самые бюджетные – как правило, покрывают расходы на общие анализы (кровь, моча), ЭКГ и УЗИ, консультации профильных специалистов, круглосуточные телефонные консультации, скидки на стационарные услуги в партнерских медицинских учреждениях и аптеках. Стоимость полисов варьируется от 20 000 до 30 000 драмов (40 – 60 евро) в год;
• программы средней ценовой категории могут включать в себя дополнительное возмещение, вследствие переломов, стационарное лечение, хирургическое вмешательство. Стоимость варьируется от 30 000 до 50 000 драмов (60 – 100 евро)в год;
• программы, покрывающие максимальное количество рисков, предусматривают не только возмещение расходов за медицинские услуги, но и выплаты, в случае установления инвалидности, утраты трудоспособности и т.д. Также, в рамках медицинского страхования, застрахованный может воспользоваться услугами эстетической медицины, физиотерапевтическими услугами, скидками на оптические услуги (подбор и приобретение очков, линз). Их стоимость варьируется от 70 000 до 120 000 драмов (140 – 235 евро) в год;
• специальные программы для женщин, которые предусматривают возмещение расходов за лечение эндокринных и гинекологических заболеваний. Стоимость варьируется от 30 000 до 40 000 драмов (60 – 80 евро) в год.

Также существуют специальные семейные программы с минимальной стоимостью, по которым можно застраховать всех членов семьи от 1 года до 75 лет. Стоимость полисов варьируется от 5 000 до 10 000 драмов (10 – 20 евро) в год. Однако в перечень медицинских услуг по программе страхования входят только разовые профилактические осмотры, одноразовые консультации специалистов и несколько лабораторных анализов.

Возмещение расходов на стоматологические услуги предусмотрено, как правило, только в полисах высокой ценовой категории или при включении опции «Стоматология» в договор страхования.

При заключении договора страхования застрахованный должен выбрать медицинское учреждение, в котором ему будут оказывать медицинскую помощь на протяжении срока действия договора. В большинстве страховых компаний не допускается смена медицинского учреждения в течение года. Исключением является страховая компания «Росгосстрах Армения», в которой возмещение расходов на медицинские услуги осуществляется по факту предоставления эпикриза или выписки из амбулаторной карты любого медицинского учреждения.

К наиболее популярным медицинским учреждениям в Армении, сотрудничающим со страховыми компаниями, относятся:

• Медицинский центр «Астхик» г. Ереван^[10];
• Медицинский центр «Арамянц» г. Ереван^[11];
• Медицинский центр «Эребуни» г. Ереван^[12];
• Медицинский центр «Наири» г. Ереван^[13];
• Больничный комплекс № 1 «Гераци» г. Ереван^[14];
• Медицинский центр «Себастия» г. Ереван^[15];
• Больница г. Арарат^[16];
• Больница г. Вагаршапат^[17];
• Медицинский центр «Мецамор» г. Мецамор^[18];
• Медицинский центр г. Ванадзор^[19];
• Медицинский центр г. Спитак^[20];
• Поликлиника Красного Креста г. Гюмри^[21].

4. Программы добровольного медицинского \ туристического страхования

Полис добровольного медицинского / туристического страхования, оформленный в стране постоянного проживания / гражданства на 365 дней, как правило, не ограничивает застрахованного в количестве поездок на территорию Армении и прекращает свое действие только по истечению срока страхования или получения застрахованным вида на жительство в Армении. Не прекращается действие страховки, после получения ВНЖ, только в отношении иностранных студентов, обучающихся в Армении.

Стоимость полиса зависит от многих факторов:

• возраста застрахованного (страховка для детей и лиц, старше 65 лет, как правило, дороже);
• дополнительных рисков, включенных в программу страхования;
• страховой суммы;
• ценовой категории медицинских учреждений, в которых, согласно договору страхования, может получить медицинские услуги застрахованный;
• срока страхования.

Полис добровольно медицинского / туристического страхования, как правило, не покрывает расходов на плановое лечение. Заключая договор страхования, иностранцам рекомендуется включить риски медицинской эвакуации и репатриации на родину, для прохождения дальнейшего лечения. Также застрахованный может включить следующие дополнительные риски:

• визит третьего лица (рекомендуется студентам);
• эвакуация и сопровождение детей, в случае заболевания застрахованного;
• страхование от несчастного случая;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование рисков, в случае занятия трудовой деятельностью, предусматривающей повышенную опасность и т.д.

В зависимости от рода деятельности застрахованного могут применяться повышенные коэффициенты, в случае возможных дополнительных рисков из-за занятий спортом или опасной работы.

Приобрести полис добровольного медицинского страхования в стране гражданства / постоянного проживания можно в удаленном режиме. Многие страховые компании возмещают расходы на медицинские услуги на основании эпикриза или выписки из амбулаторной карты, чека из медицинского учреждения, не обязывая застрахованного обращаться в определенные клиники.

Рекомендуемая сумма страхового покрытия – 30 000 евро.

5. Как получить медицинскую помощь в рамках полиса добровольного медицинского страхования

Большинство страховых компаний предусматривают обязательное обращение застрахованного к оператору страховщика для получения направления в медицинское учреждение. Перед обращением к врачу или вызовом скорой помощи необходимо позвонить в центр поддержки. Если по договору страхования предусмотрено возмещение расходов на медицинские услуги по факту предъявления чека и эпикриза, уведомлять страховую компанию о наступлении страхового риска, в большинстве случаев, также необходимо.

При неотложных случаях застрахованный, не имеющий возможности связаться со страховой компании, вправе самостоятельно обратиться в медицинское учреждение, в котором необходимо предъявить страховой полис.

Наличие полиса медицинского страхования не только сэкономит деньги на медицинские расходы, но и поможет получить круглосуточную консультацию, например по поводу названий местных аналогов лекарственных препаратов.

6. Ссылки

1. Закон Республики Армения «О медицинской помощи и обслуживании населения»;
2. «Государственная целевая программа по социальным и специальным заболеваниям»;
3. Государственная целевая программа «Первичная охрана здоровья населения»;
4. Государственная целевая программа «Охрана матери и ребенка»;
5. Государственная целевая программа «Гигиена населения и эпидемиологическая безопасность на 2022 год»;
6. Закон Республики Армения «О платежах обязательного социального страхования».