Оформление медицинского / туристического страхового полиса онлайн

В данной публикации рассматриваются ключевые этапы оформления страхового полиса онлайн. Анализируются правила страховых компаний на предмет возможности заключения договоров страхования онлайн / через Интернет. Описывается процедура внесения изменений в договор страхования. Излагаются способы оплаты страховки онлайн.

1. Какие документы и данные нужны для оформления полиса страхования выезжающих за рубеж (ВЗР) онлайн

При оформлении полиса ВЗР важно учитывать, что данные, которые необходимы для заключения договора страхования, могут варьироваться в зависимости от страховой компании. Для заключения договоров страхования необходимы следующие данные:

1.1. ФИО застрахованного

Фамилии и имена всех застрахованных лиц должны быть указаны в соответствии с паспортом или иным документом, на основании которого будет осуществляться въезд на территорию страхования.

1.1.1. На каком языке указывается ФИО застрахованного?

Для оформления полиса страхования для выезда за рубеж данные, включая отчество (если его указание требуется) указываются латиницей. Если въезд на территорию страхования осуществляется по внутреннему паспорту, в котором отсутствует написание ФИО латиницей, по согласованию со страховщиком возможно указание ФИО тем шрифтом, которым указано ФИО в паспорте, например, кириллицей. Апострофы и специальные символы заменяются на пробелы.

1.1.2. Нужно ли указывать отчество застрахованного?

Отчество застрахованного указывается в тех случаях, когда оно указано в паспорте или ином документе, на основании которого осуществляется въезд на территорию страхования, и является необходимым в соответствии с формой внесения данных.

1.1.3. Что указывается в случае отсутствия имени или фамилии?

В случае отсутствия фамилии или имени в соответствующем поле формы калькулятора (поле «имя» или поле «фамилия») указывается прочерк (тире). Например, в Индонезии, Мьянме и Тибете в поле имени в документе, удостоверяющем личность, может быть указано имя, состоящее из нескольких слов, относящихся к полю «имя»^[1]. Если у застрахованного несколько имен, все они вписываются в графу «Имя».

1.2. ФИО страхователя-покупателя

Страхователем-покупателем может быть любое дееспособное лицо старше 18 лет, включая самого застрахованного. Если страхователем является сам застрахованный, то в поле «ФИО страхователя» указываются такие же данные, как и в поле «ФИО застрахованного». Если в качестве страхователя выступает третье лицо, указываются полные фамилия, имя и отчество (при необходимости) лица, заключающего договор страхования. Данные должны соответствовать документу, который указывается в договоре страхования, обычно это заграничный паспорт или паспорт страны проживания.

1.2.1. На каком языке указывается ФИО страхователя-покупателя?

В зависимости от требований страховой компании ФИО (включая отчество при необходимости) страхователя-покупателя могут быть указаны либо латиницей, либо тем шрифтом, который указывается в паспорте или ином документе, удостоверяющем личность страхователя-покупателя (например кириллицей). Если в договоре страхования требуется указать ФИО страхователя-покупателя латиницей, но при этом в качестве документа, удостоверяющего личность, указывается внутренний паспорт, в котором отсутствует указание ФИО латиницей, то для внесения данных используются правила транслитерации.
Правила транслитерации русского алфавита латиницей регулируются стандартом ГОСТ Р 7.0.34-2014 ^[2]. Транслитерация осуществляется на основе обратимого и однозначного соответствия каждой буквы русского алфавита латинскому символу. Для большинства случаев используется строгая схема, обеспечивающая восстановление исходного текста. Например, буква «Ж» передаётся как «ZH», а «Ш» — как «SH». Апострофы и специальные символы заменяются на пробелы.

1.2.2. Нужно ли указывать отчество страхователя-покупателя?

Отчество страхователя-покупателя указывается только в тех случаях, когда оно указано в паспорте или ином документе, на основании которого осуществляется идентификация страхователя-покупателя, и является необходимым в соответствии с формой внесения данных.

1.3. Дата рождения

Указание даты рождения застрахованного необходимо для расчета стоимости полиса, так как возраст может влиять на величину страховой премии (стоимость полиса), например, для детей и пожилых людей могут действовать повышающие коэффициенты. При указании даты рождения стоимость полиса может быть скорректирована в зависимости от возрастной категории застрахованного. Дата рождения страхователя-покупателя вводится для проверки факта совершеннолетия, так как страхователем-покупателем может являться только совершеннолетнее лицо.

1.3.1. В каком формате указывается дата рождения

Есть разные форматы внесения даты: американский (месяц/день/год) и европейский (день/месяц/год). При заполнении необходимо обращать внимание на используемую маску — указывается ли год двумя или четырьмя цифрами. Важно учитывать, что система может автоматически распознавать формат даты.

1.4. Номер паспорта или иного документа, на основании которого осуществляется въезд на территорию страхования (в ряде страховых компаний)

Необходимость внесения паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, в договор страхования зависит от требований страховой компании, а также маски для ввода данных о застрахованном и страхователе-покупателе (в ряде случаев поле для внесения номера паспорта может отсутствовать).

В российском законодательстве нет прямого требования к наличию паспорта и указания его данных для оформления медицинской / туристической страховки, по этой причине необходимость указания паспортных данных регулируется исключительно правилами страхования конкретной компании^[3].

Маска ввода данных при оформлении договора страхования может предусматривать два поля для ввода данных паспорта, поле «Серия» и поле «Номер», или одно поле «Серия и номер», в которое необходимо ввести и серию, и номер паспорта.

Если в маске для ввода данных предусматривается специальное поле для серии паспорта, однако серия у паспорта, или иного документа, удостоверяющего личность, отсутствует, в поле ставится прочерк.

Если в маске для ввода данных предусмотрено одно поле для введения и серии и номера паспорта - данные вводятся в соответствии с тем, как они указаны в паспорте, или ином документе, удостоверяющем личность, - если в паспорте указан пробел, он также должен быть внесен, при наличии знака номера («№») он обязательно указывается, в случаях с несколькими пробелами их следует воспроизвести точно в соответствии с документом, включая все символы и знаки.

Важно: Ряд консульских служб посольств могут требовать обязательного указания номера паспорта в договоре страхования. Информацию рекомендуется уточнить в консульском отделе посольства или визовом центре перед оформлением договора страхования.

1.4.1. Номер какого паспорта / документа указывается в полисе страхования?

Для застрахованного:
При оформлении полисов, действующих за пределами страны постоянного проживания, указывается номер паспорта или иного документа, на основании которого осуществляется въезд на территорию страхования. При наличии у лица, принимаемого на страхование нескольких паспортов, в том числе выданных разными странами, в договор страхования вносится номер паспорта, на основании которого осуществляется въезд на территорию страхования, а не выезд из страны постоянного проживания.

При оформлении полисов, действующих на территории страны постоянного проживания, в качестве документа, удостоверяющего личность, может быть указан паспорт страны постоянного проживания (например паспорт РФ).

Для страхователя-покупателя:
Если страхователем-покупателем будет являться сам застрахованный, то указывается тот же документ, который был указан для лица, принимаемого на страхование. Если страхователем-покупателем будет выступать третье лицо, - в зависимости от требований страховой компании, может быть указан номер внутреннего или заграничного паспорта, или иного документа, на основании которого осуществляется идентификация страхователя-покупателя.

1.4.2. Можно ли внести в договор страхования номер свидетельства о рождении

Свидетельство о рождении может быть использовано для оформления страхового полиса, если застрахованное лицо — несовершеннолетний ребенок. Использование этого документа зависит от требований страховой компании. Для международных поездок может потребоваться дополнительно загранпаспорт или иной документ, удостоверяющий личность на международном уровне.

1.4.3. Можно ли указать в договоре номер паспорта страхователя

Если страхователь и застрахованный — одно и то же лицо, в договор вносятся одинаковые паспортные данные. В случае, если страхователь отличается от застрахованного, указываются данные внутреннего паспорта страхователя.

1.5. Контактные данные

Указываются номер телефона и адрес электронной почты. Важно внести телефоны, по которым можно связаться со страхователем или с застрахованным. Номер телефона необходимо внести в международном формате с кодом страны. Также необходимо указать электронную почту, на которую будет отправлен страховой полис. В зависимости от страховой компании могут также потребоваться дополнительные данные.

1.6. Особые риски

В калькуляторе страхования должны быть указаны известные лицу принимаемому на страхование / страхователю риски, связанные с поездкой (при необходимости покрытия данных рисков) включая работу с повышенным риском, занятия экстремальным спортом и пр. Если дополнительный риск, известный лицу принимаемому на страхование / страхователю, не может быть указан / выбран в калькуляторе страхования, – рекомендуется сообщить страховщику о его наличии до заключения договора страхования, для получения согласования принятия на страхование и / или включения риска в индивидуальном порядке.

1.7. Справочная информация

В зависимости от страховой компании и типа договора страхования, могут потребоваться следующие дополнительные данные:

• адрес постоянного проживания или регистрации;
• адрес временного пребывания на территории страхования;
• номер визы вида на жительство или другого документа, на основании которого разрешены въезд и пребывание на территории страхования;
• дата первоначального въезда на территорию страхования, особенно в случаях, когда дата начала действия полиса не совпадает с датой въезда.

В редких случаях может потребоваться медицинское анкетирования. В рамках этой процедуры страхуемый заполняет анкету, в которой указывает данные о своем текущем состоянии здоровья, ранее перенесенных и хронических заболеваниях, инвалидности, проведенных операциях, а также о вредных привычках и образе жизни. Форму для медицинского анкетирования предоставляет страховщик.

Для лиц, имеющих хронические заболевания, инвалидность или другие факторы, увеличивающие степень риска, рекомендуется перед заключением договора страхования связаться со страховой компанией для подтверждения возможности заключения договора страхования или включения в покрытие указанных заболеваний / состояний.

Иностранные страховые компании во время оформления полиса могут запросить более подробную информацию о застрахованном, в соответствии с законодательством страны регистрации страховой компании и страны действия полиса. Например, для соответствия регламенту GDPR (Общему регламенту по защите данных) в Европе.
Процесс оформления может включать загрузку сканов документов, таких как паспорт или виза, а также заполнение онлайн-формы с детализированными вопросами. Например, страховые компании могут запросить адрес гостиницы, арендованного жилья или учебного заведения, если поездка связана с учебой, а также согласие на проверку подтверждения платежеспособности.

2. Каким образом можно оплатить страховой полис онлайн

В зависимости от выбранной страховой компании оплата полисов осуществляется либо напрямую в страховую компанию (без посредников), либо в пользу агрегаторов или иных финансовых площадок, предоставляющих виджеты агрегаторов, онлайн-калькуляторы страхования и иные технологические решения, размещенные на портале.

Портал Insure Travel не осуществляет прием денежных средств и обработку платежей. В зависимости от выбранной страховой компании оплата осуществляется страхователем / застрахованным в режиме онлайн напрямую на счет страховой компании / агрегатора или иного поставщика финансовых услуг. Дополнительная комиссия за оплату договоров страхования не взимается.

Передача данных банковских карт осуществляется в соответствии с процедурой эквайер-партнера производится с соблюдением необходимых мер безопасности. Эквайер-партнёр — это организация, обычно банк или финансовая компания, которая предоставляет услуги эквайринга, то есть обработки безналичных платежей, принимаемых от клиентов через банковские карты. Эквайер играет ключевую роль в процессе проведения транзакций между покупателем и продавцом, обеспечивая передачу данных между торговой точкой и платёжной системой.

В зависимости от эквайер-партнера, осуществляющего прием и обработку платежей - оплатить полис страхования возможно банковскими картами VISA, VISA Electron, Mastercard, Maestro Mastercard, МИР. С более подробной информацией о процедуре обработки платежей и возможных формах оплаты можно ознакомиться на сайте эквайер-партнёра.

В настоящее время плата возможна только картами банков, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Страхователем или покупателем может выступить любое лицо старше 18 лет, являющееся владельцем карту банка, зарегистрированной на территории РФ.

Выставление счёта на оплату по безналичному расчёту осуществляется по запросу.

Подробнее с порядком оплаты полисов на портале Insure Travel можно ознакомиться по ссылке.

2.1. Можно ли приобрести полис иностранной страховой компании

Продажа страховых полисов иностранных страховых компаний в России регулируется Центральным банком РФ. Согласно Указанию ЦБ РФ №6315-У от 14.11.2022 «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России отчетности страховщиков»^[4], такие компании обязаны соответствовать определённым требованиям, включая наличие лицензии на ведение страховой деятельности в стране. Фактически продажа страховых продуктов иностранных компаний на территории России запрещена.
Более подробную информацию можно получить, обратившись к консультантам портала. В ряде случаев возможно оформление договоров страхования, аналогичных по покрытию, в одной из страховых компаний, зарегистрированных на территории РФ.

3. В каком виде приходит полис / договор страхования после оформления и оплаты онлайн

После заполнения всех необходимых данных и проведения оплаты, полис / договор страхования, высылается на адрес электронной почты, указанный страхователем / застрахованным. В зависимости от страховой компании вместе с полисом может быть отправлен договор страхования или ссылка на него. В большинстве случаев страховые компании направляют вместе с полисом правила страхования, которые содержат условия предоставления услуг, случаи покрытия и исключения. Эти правила рекомендуется изучить.

В зависимости от выбранной страховой компании полис отправляется на электронную почту страхователя или застрахованного в течение десяти минут после оплаты. При оплате по безналичному расчету по счёту или другими способами, где возможна задержка в поступлении средств на счет страховщика или поставщика страховых услуг, полис отправляется только после зачисления оплаты на счет.

3.1. Справочная информация

Могут быть предусмотрены иные сроки отправки документов, которые могут составлять несколько дней. Рекомендуется ознакомиться с условиями получения полиса в калькуляторе или правилах страхования.

4. Как заверяется электронный страховой полис. Кто и как подписывает договор страхования при покупке через Интернет

В соответствии с Федеральным законом РФ от 06.04.2011 № 63‑ФЗ «Об электронной подписи»^[5], электронный страховой полис идентичен и юридически равносилен бумажному полису, поэтому в большинстве случаев его не нужно заменять на бумажный носитель.

Подписать или подтвердить своё ознакомление и согласие с условиями полиса должен страхователь, который приобретает страховку. Факт ознакомления страхователя с договором страхования и условиями правил подтверждается подписью в договоре страхования или, в большинстве случаев, подтверждается по факту проставления страхователем / покупателем специальных чекбоксов (галочками) в электронном виде при оформлении договора на сайте в сети Интернет.

Страховые компании, в зависимости от их правил заверяют полис страхования факсимильной или электронной подписью. Факсимиле — это точная копия подписи человека, которую ставят печатью или штампом. Его также используют в электронных документах. Для этого изображение подписи сканируют и вставляют в необходимый файл. Электронная подпись — более универсальный и безопасный вариант, который заменяет собственноручную подпись с печатью. Электронная подпись защищена с помощью криптографического шифрования.

4.1. Справочная информация

В разных странах процесс подписания и ознакомления с полисами страхования может осуществляться с использованием мобильных приложений, СМС и других технологий. Мобильные приложения страховых компаний позволяют клиентам оформлять полисы, хранить их электронные копии и получать уведомления о платежах. Клиенты могут подписывать полисы через платформы цифрового документооборота, такие как BankID.

5. Нужно ли распечатывать полис для получения визы и поездки за границу

Для пересечения границы или обращения за медицинской помощью электронный страховой полис рекомендуется распечатать. Полис может быть напечатан на обычном черно-белом принтере.

Распечатанный электронный страховой полис рекомендуется скрепить с копией паспорта и дополнительно указать на документе контактные телефоны родственников, которые могут помочь в идентификации застрахованного лица (при необходимости).

Важно: консульские службы посольств могут требовать предоставления распечатанной версии электронного страхового полиса в составе обязательного пакета документов для оформления визы^[6].

В ряде случаев консульские учреждения / визовые центры / миграционные службы могут запросить предоставление перевода договора страхования на английский или иной язык в соответствии с установленными процедурами.

При необходимости предоставления перевода договора страхования рекомендуется обратиться к консультантам портала. В ряде программ страхования перевод на английский, а также французский язык может предоставляться бесплатно.

6. Как пользоваться электронным страховым полисом

При наступлении события, имеющего характер страхового (например, травмы, заболевания, несчастного случая) необходимо связаться со страховой компанией / ассистанской службой, контакты которой (телефон, электронная почта, мессенджеры) указаны в договоре страхования.

При обращении в медицинское учреждение от застрахованного может потребоваться предъявить распечатанный электронный страховой полис.

Подробнее с пошаговым алгоритмом действий при наступлении страхового случая за границей можно ознакомиться в публикации по ссылке >>.

Подробнее с алгоритмом получения страховых выплат по полису медицинского / туристического страхования путешественников, можно ознакомиться в публикации по ссылке >>.

7. Как проверить действительность электронного страхового полиса

Единой базы данных туристических / медицинских полисов страхования, подобной той, что существует для ОСАГО и КАСКО, не предусмотрено.

В отличие от договоров страхования автогражданской ответственности, которые должны быть зарегистрированы в единой системе контроля и учёта, создание единой базы туристических полисов на уровне государства не предусмотрено.

Данные о договорах страхования хранятся в системах конкретных страховщиков. Такие системы называются информационно-учетными системами страховщиков или автоматизированными системами управления (АСУ)^[7]. Они включают модули для регистрации и хранения данных по полисам, выплатам и взаимодействию с клиентами.

Проверить действительность электронного страхового полиса можно связавшись со страховой компанией / ассистанской службой, контакты которой (телефон, электронная почта, мессенджеры) указаны в договоре страхования.

Также можно направить запрос на электронную почту info@insure.travel или воспользоваться чатом поддержки.

Следует учитывать, что информация о полисе может появиться в системе страховой компании с небольшой задержкой после оформления. Это связано с особенностями обработки данных и передачей информации между различными системами. В некоторых случаях задержка может быть обусловлена техническими нюансами, такими как необходимость ручной проверки или подтверждения платежа. Например, если полис оформлен в вечернее время, в выходные или праздничные дни, обработка может занять больше времени.

8. Как внести изменения в договор страхования

Возможность и процедура внесения изменений в договор страхования могут варьироваться в зависимости от страховой компании. Для внесения изменений в договор страхования необходимо направить запрос на электронную почту info@insure.travel или воспользоваться чатом поддержки.

Для подтверждения внесения изменений в договор страхования необходимо направить запрос с детальным перечнем необходимых изменений с e-mail адреса, который был указан при оформлении полиса.

Внесение изменений возможно только по будним дням до вступления в силу договора страхования. Перечень изменений, возможных для внесения, необходимо уточнить у службы поддержки. Ряд изменений может потребовать аннулирования текущего договора страхования и заключения нового.

При внесении изменений рекомендуется учитывать следующие моменты:

• Время обработки запроса. Необходимо учитывать, что внесение изменений может занять некоторое время, в особенности если требуется заключение дополнительного соглашения.
• Дополнительные расходы. Некоторые изменения могут повлиять на стоимость полиса. Например, если увеличивается срок страхования или требуется оформление нового полиса взамен изначально оформленного.

9. Возврат страхового полиса

Подробнее с алгоритмом возврата страхового полиса можно ознакомиться в публикации по ссылке.