Страховка, покрывающая возвращение детей в страну проживания

Эвакуация / возвращение детей может покрываться в рамках договоров туристического страхования в качестве одного из рисков. Как правило полисом покрываются расходы на безопасное возвращение несовершеннолетних в страну постоянного проживания или определенный пункт на территории страхования, или иное место, указанное в договоре страхования, из-за чрезвычайной ситуации во время поездки, которая произошла с сопровождающим (-ими) несовершеннолетнего, в результате которой ребёнок остался без присмотра.

В большинстве случаев для покрытия расходов на эвакуацию / возвращение детей должен быть выполнены определенные условия, такие как наличие у несовершеннолетнего собственного заграничного паспорта и доверенности на транспортировку от родителя / опекуна. Также в договоре страхования может быть указано минимальный срок пребывания (в днях) сопровождающего лица в стационаре, после прохождения которого начинают покрываться расходы на эвакуацию несовершеннолетних детей.

В статье анализируются расходы, которые могут покрываться полисом страхования по риску возвращения несовершеннолетних детей домой. Рассматриваются основные ограничения, касающиеся эвакуации несовершеннолетних в страну постоянного проживания, излагается алгоритм действий страховой / ассистанской компании при проведении транспортировки ребенка в случае госпитализации / смерти родителя или опекуна, перечисляются документы, которые необходимо предоставить для эвакуации ребенка и получения страховой выплаты.

1. Что такое эвакуация / возвращение ребенка?

В соответствии с определением Международного Комитета Красного Креста^[1] и правил большинства российских страховых компаний эвакуация / возвращение ребенка по договору туристического страхования может предусматривать организацию безопасной транспортировки (или возмещение расходов на транспортировку) несовершеннолетнего ребенка, находящегося с застрахованным в застрахованной поездке, до региона постоянного проживания или определенного места на территории страхования, указанное застрахованным.

Полис туристического страхования может предусматривать эвакуацию / возвращение несовершеннолетнего (-их) только в случае, если ребенок остался без присмотра в результате произошедшего с застрахованным несчастного случая, внезапного острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы, отравления, или других похожих обстоятельств, а также смерти.

Рекомендуется учитывать, что в правилах российских страховых компаний используется несколько созвучных понятий, которые существенно отличаются по смыслу, такие как «эвакуация детей» - возращение детей домой в случае чрезвычайной ситуации с сопровождающим их совершеннолетним лицом, «медицинская эвакуация» - возвращения застрахованного в страну постоянного проживания по медицинским показаниям. Подробнее ознакомиться с правилами и условиями медицинской эвакуации в страну постоянного проживания, включая эвакуацию несовершеннолетних, можно ознакомиться по ссылке.

2. Кто такой ребенок? Статус несовершеннолетнего лица

В соответствии с конвенцией ООН о правах ребёнка, принятой резолюцией 44/25 Генеральной Ассамблеи от 20 ноября 1989 года^[2] и федеральным законом РФ «Об основных гарантиях прав ребенка в Российской Федерации» от 24 августа 1998 года № 124-ФЗ^[3], несовершеннолетний ребенок — это юридический термин, который обозначает лицо, не достигшее возраста совершеннолетия, то есть не достигло возраста, установленного законодательством для признания его или ее полностью взрослым. Возраст совершеннолетия может варьироваться в зависимости от страны или юрисдикции, но обычно составляет 18 лет.

Важно: возраст совершеннолетия может зависеть от места регистрации страховой компании, а также применяемых норм, рекомендуется уточнить эту информацию у страховой организации.

В правовом контексте несовершеннолетние дети имеют специальный статус, который подразумевает, что они нуждаются в опеке и защите со стороны взрослых. Они могут быть под опекой родителей, опекунов, приемных родителей или других законных представителей. Кроме того, несовершеннолетние обычно имеют ограниченные права и обязанности по сравнению с совершеннолетними, так как им еще не хватает опыта и зрелости для принятия полностью самостоятельных решений.

Родители или законные опекуны обязаны обеспечивать основные потребности своих несовершеннолетних детей, включая но не ограничиваясь еду, кров и медицинское обслуживание. Они несут ответственность за принятие решений от имени ребенка и обеспечение его благополучия.

Чтобы несовершеннолетний ребенок был признан таковым в рамках полиса страхования и мог подпадать под риск эвакуации / возвращения детей, в страховую компанию должны быть предоставлены следующие документы:

• копия свидетельства о рождении;
• паспорт для лиц старше 14-ти лет;
• заграничный паспорт;
• копия паспорта заявителя – одного из родителей (опекуна, попечителя);
• для попечителей и опекунов - к пакету документов на страховую выплату прилагается копия документа, удостоверяющего данный статус.

3. Когда ребенка нужно вернуть домой с точки зрения страховой организации?

Согласно исследованию международного рейтингового агентства Forbes^[4] и правил большинства российских страховых компаний, ребенка можно вернуть домой по полису туристического страхования в случаях, когда сопровождающие взрослые не могут заботиться о нем из-за непредвиденных обстоятельств, возникших во время путешествия. Как правило, к таким обстоятельствам относятся:

• Госпитализация родителя или опекуна, приведшая к пребыванию в стационаре, в случае несчастного случая, внезапного острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы, отравления.
• Потеря дееспособности родителя или опекуна.
• Смерть родителя или опекуна.
• Потеря доступа родителя или опекуна к ребенку в результате чрезвычайной ситуации. К таким ситуациям могут относиться серьезные проблемы с безопасностью, например, стихийные бедствия, политические волнения или гражданские беспорядки.
• Арест, задержание, депортация или другие юридические сложности во время путешествия, в результате которых родитель или опекун оказывается в изоляции и не может заботиться о ребенке.
• Чрезвычайные ситуации личного характера или семейные кризисы, в результате которых ребёнку необходимо вернуться домой. К ним могут относиться смерть или серьезное заболевание близкого члена семьи, требующие возвращения несовершеннолетнего домой.
• Непредвиденные финансовые трудности, такие как финансовая несостоятельность или потеря средств, вследствие которых способность родителя или опекуна обеспечить потребности или безопасность ребенка поставлена под угрозу.
• Особые обстоятельства, которые не позволяют родителю или опекуну должным образом заботиться о ребенке во время путешествия, например проблемы с психическим здоровьем или злоупотребление психоактивными веществами.
• Споры по поводу опеки, когда присутствие ребенка в пункте назначения поездки оспаривается по закону.

В соответствии с условиями многих полисов страхования, эвакуация ребенка может осуществляться не только в страну его постоянного проживания, но и в место, указанное застрахованным на территории страхования.

4. Какие расходы покрываются страховкой?

В соответствии с собранной Международной академией актуариев статистикой^[5] и правил большинства российских страховых компаний, при возвращении ребенка в страну постоянного проживания по полису туристического / медицинского страхования могут покрываться следующие расходы:

• Транспортные расходы. Включая расходы на авиабилеты или другие транспортные расходы, необходимые для эвакуации ребенка. Страховой полис может покрывать стоимость билета в один конец. Вид транспорта для эвакуации согласовывается застрахованным или страхователем со страховой компанией. Как правило оплачивается транспортировка экономическим или приравнённым к нему классом, однако в ряде случаев, при использовании определенных видов транспорта, таких как поезда, может быть компенсирована транспортировка первым классом. Большинство страховых компаниях не указывают в правилах конкретные денежные лимиты на транспортировку несовершеннолетнего ребенка.
• Расходы на услуги по организации возвращения ребенка, включая помощь с бронированием авиабилетов, организацией наземного транспорта, а также предоставлением поддержки и рекомендаций во время эвакуации. В соответствии с условиями некоторых полисов страхования, застрахованный может самостоятельно организовать возвращение и получить компенсацию, но как правило, эту функции берет на себя страховая / ассистанская компания.
• Расходы на проживание. В тех случаях, когда обратный путь ребенка требует ночевки или временного проживания, страховой полис может покрывать расходы на проживание ребенка и сопровождающих его лиц до тех пор, пока он не сможет безопасно отправиться домой.
• Расходы на сопровождающего / компаньона. Расходы на визит совершеннолетнего третьего лица в случаях госпитализации или смерти застрахованного лица, путешествующего с несовершеннолетними детьми. При этом возмещаются расходы на проезд в оба конца экономическим классом с места постоянного проживания и обратно. Страховщик, как правило также возмещает расходы на проживание третьего лица в гостинице, от 3 до 15 дней, в зависимости от условий полиса страхования. Страховой лимит на проживание в большинстве случаев колеблется в рамках 100-150 долларов США / евро в сутки, в гостинице не более трёх звезд.
• Расходы на стороннего опекуна. Если ребенку требуется помощь и / или присмотр во время проживания до эвакуации или во время обратного пути, страховой полис может покрывать расходы на опекунов. Покрытие таких расходов возможно в случае, если застрахованный в связи с получением медицинской помощи или смертью в результате страхового случая вынужден оставить несовершеннолетнего без своего сопровождения.
• Расходы на связь. Например, телефонные звонки, электронные письма или передача факсов между страховой компанией, страхователем и соответствующими сторонами, участвующими в процессе эвакуации.
• Услуги переводчика. Если во время процесса эвакуации существуют языковые барьеры, страховой полис может покрывать стоимость услуг перевода, чтобы обеспечить эффективное общение между ребенком, лицами, осуществляющими уход, медицинским персоналом и другими сторонами, участвующими в возвращении. Подробнее о покрытии услуг переводчика полисом медицинского / туристического страхования можно ознакомиться по ссылке.

5. Основные ограничения, действующие в договорах туристического страхования в отношении возвращения / эвакуации ребенка

В соответствии с разъяснением Европейской ассоциации адвокатов^[6] и правилами большинства российских страховых компаний к наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия договором страхования для путешественников услуг эвакуации / возвращения несовершеннолетних относятся:

• Ранее существовавшие заболевания / состояния. Возвращение ребенка в случае болезни или смерти родителя или опекуна может быть ограничено или исключено, если болезнь или медицинское состояние опекуна признано ранее существовавшим заболеванием / хроническим состоянием, не покрываемым полисом страхования.
• Исключение определенных событий. Определенные события или обстоятельства могут быть исключены из страхования возвращения ребенка в случае болезни или смерти родителя опекуна. Например, страховое покрытие может не применяться, если страховое событие наступило в результате стихийных бедствий, военных действий, гражданских беспорядков, употребления родителем / опекуном наркотических веществ, его участие в противоправных действиях.
• Ограничения лимитов страхового покрытия. На покрытие возвращения ребенка могут распространяться определенные ограничения или суммарные лимиты, указанные в полисе. В большинстве случае у российских компаний лимиты устанавливаются следующие ограничения:
  • класс билетов, которые должны быть экономического или приравнённого к нему класса, однако в ряде случаев, при использовании определенных видов транспорта, таких как поезда, разрешается приобретение билетов первого класса;
  • проживание в гостинице третьего лица, которое прибыло для организации эвакуации и сопровождения, например близкого родственника. Страховой лимит на проживание в большинстве случаев колеблется в рамках 100-150 долларов США / евро в сутки, в гостинице не более трёх звезд.
• Исключение нечрезвычайных ситуаций. Полисы туристического страхования обычно предусматривают покрытие чрезвычайных ситуаций, требующих немедленного возвращения ребенка. Покрытие может быть ограничено или исключено в нечрезвычайных ситуациях, таких как плановая медицинская помощь родителю / опекуну или не согласованное со страховой компанией решение об эвакуации.
• Временные ограничения. Как правило эвакуация ребенка в страну постоянного проживания может быть осуществлена только в случае длительной госпитализации родителя / опекуна, не менее чем на 7 дней, или его смерти. Также к временным ограничениям относится покрытие пребывания в гостинице близкого родственника / лица прибывшего для организации эвакуации ребенка – покрывается расходы на проживание в рамках 3-10 суток, в зависимости от страховых компаний.
• Непредоставление документов. Страховые компании могут требовать предоставление определенных документов для организации эвакуации / возвращения. Непредоставление достаточной документации может привести к отказу в эвакуации или её задержке.

6. Куда могу доставить ребенка? Что значит возвращение домой?

Согласно выводам опубликованного в издании Business Insider исследования^[7], разъяснениями МЧС РФ о порядке эвакуации из-за границы^[8] и правилам большинства российских страховых компаний, при возвращении ребенка в соответствии с условиями полиса туристического страхования пункт назначения эвакуации несовершеннолетнего может зависеть от конкретных обстоятельств, изложенных в правилах страховых компаний, и характера страхового события, вызвавшего необходимость возвращения. Как правило, ребенку могут организовывать транспортировку в следующие места:

• Страну постоянного проживания - место, где ребенок обычно проживает, когда не путешествует, и где находится его основное место жительства. Полисами страхования предусматривается возвращение до ближайшего к месту проживания несовершеннолетнего населенного пункта как на территории России, так и в третьей стране.
• Указанное родителем или опекуном место. Некоторые полисы туристического страхования могут предусматривать указание различных пунктов назначения для возвращения ребенка. Как правило таким местом может являться транспортный узел (аэропорт, железнодорожный вокзал) на территории страхования. Также может предусматриваться возможность возвращения ребенка к месту пребывания, где по той или иной причине оказался застрахованный, который изначально путешествовал вместе с несовершеннолетними детьми. Такая опция необходима в ситуациях, если застрахованный внезапно оказался в месте, откуда он не может самостоятельно прибыть к месту нахождения рееёнка из-за чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий, военных действий, гражданских волнений и т. д.
• Согласованное со страховой компанией место назначения. Во время согласования со страхователем / застрахованным места возвращения ребенка, страховая / ассистанская компания может предложить наиболее оптимальное место для транспортировки несовершеннолетнего, с учётом логистики, возможности организации и технических возможностей.

7. Кто может приехать за ребенком для того, чтобы доставить его домой?

В соответствии с разъяснениями Международной транспортной компании Lufthansa^[9] и правил большинства российских страховых компаний, лица, которые могут приехать за ребенком и забрать его домой в рамках полиса туристического / медицинского страхования, обычно зависят от нескольких факторов, включая возраст ребенка, условия юридической опеки и конкретные обстоятельства ситуации. В большинстве случаев во время эвакуации несовершеннолетнего могут сопровождать:

• Родитель или законный опекун, если доступен и может приехать в место, где находится ребенок, о обычно является первым выбором для сопровождения ребенка. Для проверки могут потребоваться документы об опеке.
• Назначенный опекун. В случаях, когда родитель или законный опекун ребенка недоступен или не может путешествовать, назначенный застрахованным опекун может быть уполномочен забрать ребенка. Это может быть родственник, друг семьи или другой ответственный взрослый человек.
• Представитель страховой / ассистанской компании. В случае, если застрахованный не может указать лицо, способное сопровождать ребенка во время возвращения домой, страховая / ассистанская компания может взять на себя организацию и оплату соответствующего сопровождения.
• Представитель местных органов власти. В некоторых случаях местные органы власти или правительственные учреждения могут участвовать в содействии эвакуации ребенка, особенно если необходимо учитывать юридические вопросы или вопросы опеки.
• Представитель консульства или посольства. В случае, если ребенок находится за границей, представительство его страны может оказать содействие в организации возвращения. Это может быть обязательно, если требуется пересечение границы или оформление необходимых документов.
• Независимый агент. В некоторых случаях страховая компания может нанять независимого агента или организацию, специализирующуюся на подобных вопросах, для организации возвращения ребенка.

8. Какие документы необходимы страховой / ассистанской компании для организации возврата детей домой?

Для организации возврата детей домой по полису туристического страхования страховая компания может запросить следующие документы:

• Страховой полис. Оригинал или копия полиса, подтверждающего наличие страхового покрытия.
• Документы, удостоверяющие личность. Копии паспортов или других документов, удостоверяющих личность ребенка и сопровождающего. При нахождении ребенка вне страны постоянного проживания, страховая компания может организовать возврат ребенка только при наличии у него собственного заграничного паспорта. Это условие является обязательным, поскольку несовершеннолетний не сможет совершать путешествия в случае госпитализации или смерти родителя, даже если вписан в его заграничный паспорт.
• Медицинская справка. Документы от врача, подтверждающие болезнь или смерть родителя / опекуна.
• Документы о родственных отношениях. Копии документов, подтверждающих родственные отношения между ребенком и его родителями или другими родственниками, которые могут взять на себя сопровождение несовершеннолетнего во время эвакуации.
• Заявление на возврат ребенка. Форма заявления, которую необходимо заполнить для оформления процедуры возврата.
• Доверенность на транспортировку от родителя / опекуна. Документ, который удостоверяет право определенного лица сопровождать ребенка и осуществлять действия от имени родителей или опекунов в интересах ребенка. Особенно важно при организации транспортировки ребенка сервисной службой ассистанской компанией. В случае недееспособности или смерти родителя или опекуна, доверенность может предоставить другой родитель, близкий родственник, лицо, ставшее опекуном, или представители государственных структур, которые взяли на себя обязанности опеки над несовершеннолетним.

9. Алгоритм действий страховой / ассистантской компании при эвакуации ребенка

В случае необходимости эвакуации ребенка действия страховых компаний могут варьироваться в зависимости от конкретных обстоятельств, условий страховой программы, суммы страхового покрытия и ресурсов, доступных страховой компании, включая наличие собственного ассистанса и экспертов.

Однако, в соответствии с разъяснениями международной исследовательской организации Eurochild^[10] в случае необходимости эвакуации ребенка стандартным является следующий алгоритм действий:

• Уведомление. Страховая / ассистанская компания уведомляется о чрезвычайной ситуации, связанной с ребенком, требующей эвакуации, а также о болезни или смерти опекуна. Это уведомление обычно делается через горячую линию экстренной помощи, предоставляемую страховой компанией. Уведомление может исходить от родителя или законного опекуна, поставщиков медицинских услуг, служб экстренной помощи или других соответствующих сторон. При наличии такой возможности рекомендуется предоставлять уведомления в письменном виде.
• Проверка страхового покрытия. Страховая / ассистанская компания проверяет страховое покрытие и оценивает соответствие страхового случая возможности возвращения ребенка домой.
• Контакт с ближайшими родственниками. В случае смерти или недееспособности застрахованного страховая компания связывается с другим родителем, законным опекуном ребенка, ближайшим родственником или другим законным представителем, чтобы проинформировать их о ситуации, обсудить планы эвакуации ребенка и возможность сопровождения.
• Получение разрешения и согласия. Страховая / ассистанская компания получает все необходимые разрешения и согласия от родителя или законного опекуна. Это может включать получение подписанных форм согласия или доверенностей на транспортировку.
• Организация транспорта. Страховая / ассистанская компания организует транспортировку ребенка для возвращения домой, что может включать в себя бронирование авиабилетов, координацию наземного транспорта, а также организацию любого необходимого сопровождения или помощи во время поездки.
• Логистика и поддержка. Страховая / ассистанская помогает в организации материально-технического обеспечения эвакуации ребенка, например, в организации проживания, оказании помощи в поездках и координации действий с местными властями.
• Оплата расходов и обработка претензий. Страховая компания обеспечивает оплату расходов, связанных с эвакуацией ребенка, в соответствии с условиями полиса страхования и с учетом оговоренных лимитов и исключений. Также оказывается помощь застрахованному лицу в оформлении страховых претензий.

10. Самостоятельный поиск служб для организации эвакуации ребенка домой

В некоторых полисах медицинского / туристического страхования может быть прямо указано, что застрахованное лицо для получения страховых выплат не может самостоятельно организовывать возвращение ребенка домой, а обязано предоставить доверенность на транспортировку ассистанской / сервисной компании, которую определяет страховщик.

Однако, некоторые страховые организации, дают возможность застрахованному или его представителю самостоятельно найти возможности для возвращения ребенка. В таком случае расходы на эвакуацию несовершеннолетнего могут быть оплачены либо в рамках общей суммы страхового покрытия, либо в рамках прописанных в договоре страхования лимитов.

При самостоятельном поиске служб для организации эвакуации ребенка застрахованный может обратиться к следующим эвакуационным службам, оказывающими услуги в рамках полисов туристического / медицинского страхования:

• Careful Child Relocation^[11]
• Global Travel Plus^[12]
• Travel Guard^[13]
• On Call International^[14]
• International SOS^[15]
• Global Guardian^[16]
• AirMed International^[17]
• Русские вертолетные системы^[18]

11. Какие документы необходимы страховой / ассистанской компании для компенсации расходов в случае самостоятельного возврата детей домой родителем или опекуном?

Рекомендуется учитывать, что для получения компенсации указанных расходов, в страховую компанию необходимо предоставить следующие документы:

• документы, подтверждающие болезнь/травму/смерть застрахованного;
• документы, подтверждающие факт и степень родства;
• авиа / железнодорожный / морской билет;
• первичный билет и документ, подтверждающий сумму полученного возврата за сданный первичный билет;
• документы от туроператора о фактической стоимости неиспользованных дней проживания в отеле и стоимости трансфера в обратную сторону (предоставляются туроператором по запросу страховщика).

12. Ссылки

1. Международный Комитет Красного Креста
2. Конвенция ООН о правах ребёнка от 20 ноября 1989 года
3. ФЗ РФ «Об основных гарантиях прав ребенка в Российской Федерации» от 24 августа 1998 года № 124-ФЗ
4. Разъяснения МЧС РФ о порядке эвакуации из-за границы