Медицинская страховка в Китае

В данной статье предоставлена информация о порядке оформления полиса медицинского страхования для иностранных граждан, пребывающих длительное время на территории КНР, видах страхования, а также рассмотрены следующие вопросы:

Порядок получения медицинской помощи, стоимость услуг

При поступлении в государственную или частную больницу иностранного гражданина, не имеющего полиса медицинского страхования, требуется внести определённый депозит.

В ситуациях, когда жизнь пациента находится вне опасности, сотрудники медицинского учреждения окажут помощь постращавшему только после внесения аванса, либо предоставления полиса медицинского страхования. В связи с этим, рекомендуется заранее оформить полис медицинского страхования или иметь при себе денежные средства (банковскую карту) для оплаты медицинских счетов.

Стоимость медицинского обслуживания в Китае достаточно высока. Цены на медицинские услуги некоторых частных клиник в таких городах, как Пекин, Шанхай, Гонконг, Гуанчжоу и Макао сопоставимы с ценами на медицинское обслуживание в США. В других развитых городах, к примеру, Гуанчжоу, Сучжоу, Шэньжэнь, Циндао, а также в 22 столицах провинций, стоимость частных медицинских услуг также высока.

В небольших городах большая часть медицинских учреждений являются государственными. Найти частную клинику достаточно сложно. Однако, как правило, в государственной больнице имеется ВИП-отделение, где можно получить квалифицированную медицинскую помощь, отвечающую стандартам западных стран.

Следует проверить, входит ли Китай в территорию страхового покрытия действующего полиса медицинского страхования, а также сравнить услуги, предоставляемые в рамках текущего полиса, с услугами, предоставляемыми местными страховыми компаниями. Как правило, местные программы медицинского страхования предусматривают возможность выставлять счета за лечение непосредственно страховщику, без необходимости внесения оплаты со стороны пациента.

Некоторые международные страховые компании предлагают возможность перевода международной программы страхования на местный уровень.
К числу таких страховщиков относятся:

• Aetna
• Allianz
• AXA
• Bupa
• Cigna
• GBG
• Integra Global
• MSH
• Now Health

Государственные и частные медицинские учреждения Китая

Частные медицинские учреждения, как правило, находятся в крупных городах и столицах провинций.

В Китае существует трехуровневая система государственных больниц.

• К третьему уровню относятся государственные медицинские учреждения, предоставляющие услуги в рамках социального страхования. Некоторые страховые компании исключают больницы третьего уровня из числа медицинских учреждений, услугами которых застрахованный может пользоваться в рамках полиса страхования, так как уровень медицинского обслуживания в них очень низкий.
• Государственные больницы первого и второго уровня, оказывают квалифицированную медицинскую помощь.

ВИП-отделения государственных больниц являются альтернативой частным клиникам. Пациенты данных отделений могут рассчитывать на сравнительно высокий уровень медицинского обслуживания по приемлемой цене. Персонал ВИП отделений больниц, как правило владеет английским языком.

Основным отличием частных медицинских учреждений является более современное оснащение в сравнении с государственными больницами. В китайских и международных страховых компаниях принято различать частные медицинские учреждения класса «стандарт» и класса «премиум». Медицинские учреждения уровня «премиум» большей частью расположены в Шанхае, Пекине и Гон-Конге.

Возможность получения услуг в медицинских учреждениях «премиум-класса» зависит от выбранной программы страхования. К числу наиболее дорогостоящих частных медицинских учреждений, предлагающих услуги иностранцам-экспатам, относятся Parkway Health и United Family.

Стоимость полиса медицинского страхования зависит от перечня медицинских учреждений, услугами которых может пользоваться застрахованный в рамках выбранной программы страхования.

К примеру, включение в перечень частных медицинских учреждений как класса «стандарт», так и класса «премиум», увеличит стоимость полиса примерно на 50%. В случае, если застрахованный включит в полис частные медицинские учреждения только класса «стандарт», стоимость полиса увеличится на 25% (в сравнении со стоимостью полиса, в который включены только государственные медицинские учреждения).

Примеры стоимости медицинских услуг в зависимости от класса медицинского учреждения.

Программы медицинского страхования

На сегодняшний день в Китае доступны как местные, так и международные программы медицинского страхования.

Местное медицинское страхование

Большое количество международных страховых компаний, имеющих лицензию Комиссии по регулированию страховой деятельности в Китае, предлагают услуги по медицинскому страхованию в Китае на местном уровне. Данные страховые компании предлагают различные программы страхования, некоторые из которых покрывают все медицинские расходы застрахованного, другие – лишь базовое медицинское обслуживание в государственных больницах.

До недавнего времени, для получения лицензии в Китае, иностранные страховые компании были обязаны сотрудничать с местными страховыми компаниями.

Помимо международных страховых компаний существует достаточно много частных и получастных страховых компаний, часть уставного капитала которых принадлежит государству, к примеру:

• Ping An
• PICC
• CPIC
• Tai Ping
• ICBC-AXA

Страховая компания Ping An является одной из крупнейших компаний в области медицинского страхования, которая предлагает стандартные программы страхования, обслуживание клиентов на английском языке, онлайн-платформу для взаимодействия с клиентами.

Указанные ниже страховые компании также относятся к числу наиболее крупных лицензированных страховщиков, оказывающих услуги по медицинскому страхованию на территории Китая.

Международное медицинское страхование

Иностранцы-экспаты, проживающие в Китае, имеют право оформить полис международного медицинского страхования. Наиболее распространенной причиной оформления полиса международного медицинского страхования является доступная цена. Также преимуществом является возможность сохранения полиса международного медицинского страхования при переезде из Китая в другую страну.

К числу крупнейших международных страховых компаний, осуществляющих деятельность на территории Китая относятся:

• A Plus
• Aetna International
• Allianz Worldwide Care
• AXA PPP / AXA Global Healthcare
• Bupa Global
• Cigna Global
• David Shield
• Foyer Global Health
• IMG
• Integra Global
• William Russell

К недостаткам международных программ медицинского страхования можно отнести:

1. Необходимость оплаты медицинских счетов застрахованным с последующим возмещением расходов;
2. Невозможность возмещения расходов на приобретение полиса работодателем.

Большинство компаний-работодателей выделяют сотрудникам денежные средства на оформление частной медицинской страховки или предоставляют групповой полис медицинского страхования. Для оплаты страховки работодателем, необходима fapiao, или официальная платежная ведомость, которая позволит компании-работодателю отнести сумму, выделенную на приобретение полиса работнику к расходам компании.

При оформлении полиса в международной офшорной компании, расходы на полис медицинского страхования скорее всего, не будут возмещены работодателем в связи с невозможностью оформления необходимых работодателю платежных документов.

Туристическое страхование

Полис туристического медицинского страхования подходит для лиц, путешествующих или обучающихся в Китае. В случае получения вида на жительство Китая и, соответственно, получения статуса резидента, рекомендуется выбрать иной вид страхования или полис страхования по программе, предусматривающей получение застрахованным вид на жительство в Китае.

К числу компаний, покрывающих расходы при условии получения застрахованным вида на жительство в Китае с целью обучения относятся:

• Страховая группа Помощь
• Страховая компания Либерти

Полис туристического страхования предназначен для покрытия медицинских расходов застрахованного в период его нахождения за границей, а не в стране постоянного / преимущественного проживания.

Социальное страхование

Система социального страхования Китая регулируется Министерством социального страхования и осуществляет деятельность в следующих направлениях:

• Медицинское страхование
• Помощь по беременности и родам
• Пенсионное обеспечение
• Помощь на случай безработицы, ответственность работодателя
• Жилищные фонды

С 2011 года, в соответствии с указом Правительства Китая каждый работодатель обязан производить отчисления в систему социального страхования на своих работников. Отчисления производятся ежемесячно в размере 50 % от заработной платы работника без учета премий и комиссионных вознаграждений. В связи с этим, в Китае достаточно низкие заработные платы, однако высокие премии.

Для работодателей в Шанхае существуют определенные исключения: работодатели не обязаны осуществлять взносы в фонд социального страхования на иностранных работников. Работникам рекомендуется уточнить в отделе персонала – осуществляются ли добровольные взносы в фонд социального страхования по инициативе работодателя.

Китай имеет межправительственные соглашения о социальном обеспечении с некоторыми странами, которые позволяют работодателям не осуществлять взносы в фонд социального страхования на граждан данных стран при соблюдении определенных условий. При наличии межправительственного соглашения между Китаем и страной гражданства иностранного работника - следует обратиться в отдел кадров за разъяснениями.

Работник, за которого производились отчисления в систему социального страхования в период нахождения в Китае, может подать заявление на возврат пенсионной части социального страхования, в случае переезда в другую страну. Для этого рекомендуется обратиться в отдел по работе с персоналом работодателя. Следует иметь в виду, что возврат денежных средств возможен только при наличии банковского счета, открытого в Китае.

• Около 50% средств, выплачиваемых в фонд социального страхования, покрывают расходы на стационарное лечение в государственных больницах, за исключением ВИП-отделений. Лекарственные препараты и определенные виды процедур оплачиваются пациентом самостоятельно.
• Остальные 50% средств, выплачиваемых в фонд социального страхования, резервируются на личном амбулаторном счете застрахованного и могут быть использованы при необходимости любого вида амбулаторного лечения в государственной больнице.

Более подробную информацию о системе социального страхования Китая можно получить в энциклопедическом издании «Ethical Trade» или справочнике «China Labour Bulletin».

Групповое медицинское страхование

Групповое медицинское страхование работников достаточно распространено в Китае. Стоимость полиса по программе группового медицинского страхования значительно ниже в сравнении со стоимостью полиса индивидуального медицинского страхования.

Данный вид страхования подходит для компаний, имеющих в штате не менее трех сотрудников и оформляющих полисы для пяти и более застрахованных лиц (например на супруга(у) или детей работника).

При этом, в большинстве случаев, при увольнении или выходе сотрудника на пенсию, действие полиса по программе группового медицинского страхования прекращается.

Содержание полиса медицинского страхования

Базовые программы медицинского страхования в Китае покрывают расходы на такие услуги, как: госпитализация, экстренная эвакуация, репатриация.
В качестве дополнительных опций можно включить:

• Амбулаторное лечение;
• Посещение врача общей практики;
• Стоматологическое обслуживание;
• Помощь по беременности и родам.

Крупные страховые компании Китая предлагают услуги на двух языках - бланки заявлений доступны на китайском и английском языках. Однако, любые юридические споры рассматриваются исключительно на китайском языке.

Территория страхового покрытия

Большинство программ страхования, приобретенных в Китае, предусматривают следующие территории страхового покрытия:

• Континентальный Китай (материковая часть Китая);
• Большой Китай, включая Гонконг, Тайвань и Макао. Данный вариант подходит лицам, постоянно проживающим в Китае;
• Азия. Данный вариант подходит лицам, путешествующим в пределах азиатских стран, не нуждающихся в страховом покрытии в иных государствах;
• Весь мир за исключением США;
• Весь мир.

В случае приобретения иностранцем-экспатом полиса частного медицинского страхования в стране гражданства, территория страхового покрытия может не включать Китай.

Стоимость полиса

Оплата стоимости полиса медицинского страхования в Китае может осуществляться: ежегодно, каждое полугодие или ежеквартально – в зависимости от условий страховщика.

• Ежемесячная оплата невозможна.
• При ежеквартальных платежах стоимость полиса может увеличиваться в пределах 4%-8%.
• В связи с этим, рекомендуется выбирать внесение оплаты ежегодно.

Некоторые страховые компании Китая предлагают скидку в размере 15% от стоимости полиса при условии, что за предыдущий год от застрахованного не поступало заявлений на возмещение медицинских расходов. Одновременно с этим, размер страховой премии может увеличиться более, чем на 50% при наличии поданных заявлений на возмещение в рамках действия предыдущего договора медицинского страхования, а также по достижению застрахованным определенного возраста.

В области медицинского страхования Китая наблюдается быстрый рост страховых премий, который достигает 10 % ежегодно. В связи с этим, многие страховые компании предлагают определенные вычеты для снижения ставок.

Примерная стоимость полисов медицинского страхования в Китае с различным набором опций (расчет сделан для лиц в возрасте 25 лет без хронических заболеваний):

• Полис, покрывающий стационарное лечение, включая экстренную эвакуацию и репатриацию – от 3 500 (с ограниченным покрытием) до 20 000 юаней (с расширенным покрытием).
• Амбулаторное лечение - дополнительно от 80% до 150% стоимости полиса страхования стационарного лечения.
• Программы по поддержанию здорового образа жизни от 1 500 до 5 500 юаней в год.
• Стоматологическое обслуживание – от 1 500 до 13 500 юаней в год.
• Помощь по беременности и родам – от 10 000 до 40 000 юаней в год с 12-месячным периодом ожидания.

Порядок подачи заявлений на оформление полиса медицинского страхования

При подаче заявления оформление полиса медицинского страхования необходимо предъявить паспорт.

Для оформления полиса необходимо распечатать и отправить заявление в страховую компанию. Страховая компания Allianz принимает подписанные заявления по электронной почте.

Все бланки заявлений на оформление полиса в Китае содержат анкету о состоянии здоровья. При отсутствии анкеты в приеме заявления будет отказано.

Большинство страховых компаний Китая исключат из покрытия существующие или хронические заболевания, или существенно увеличивают стоимость полиса при наличии таковых.

С 2018 года Комиссией по регулированию страховой деятельности Китая установлен лимит увеличения стоимости полиса при наличии у страхуемых, ранее возникших или хронических заболеваний в размере 30%, однако на практике это привело к включению в договора страхования бОльшего количества непокрываемых рисков.

Если оплата производится работодателем застрахованного или любым другим третьим лицом – могут потребоваться дополнительные документы (например, письмо с официальной печатью компании).

После направления застрахованным заявления на страхование и получения от страховщика счета-фактуры, обычно называемого в Китае «debit note», необходимо оплатить страховую премию и направить в адрес страховщика подтверждение оплаты.

Больницы и врачи

При заключении договора страхования следует убедиться, что договор покрывает оказание медицинских услуг в выбранном застрахованным медицинском учреждении.

Города Китая достаточно большие по площади, в связи с чем, возможны ситуации, когда для посещения врача требуется потратить целый день, в связи с чем целесообразно включать в договор страхования медицинские учреждения, расположенные в непосредственной близости к месту постоянного проживания.

Стационарное и амбулаторное лечение

Программы страхования могут покрывать, как только стационарное, так и только амбулаторное лечение. При выборе программы страхования следует внимательно ознакомиться с содержанием полиса, установить, какие виды лечения относятся к стационарному, какие к амбулаторному. В особенности это может быть важно для лиц, приобретающих полис, покрывающий только госпитализацию.

Например, некоторые страховщики относят дневной стационар к стационарному лечению, другие – к амбулаторному.

Перечень покрываемых страховых рисков

Перечень покрываемых страховых рисков может быть дополнен различными опциями, по усмотрению страхователя, например, услугами по вакцинации, хиропрактике, традиционной китайской медицине.

Покрытие хронических заболеваний

При заключении договора страхования, страховые компании имеют право:

• исключить существующее / хроническое заболевание из покрываемых рисков;
• включить существующее / хроническое заболевание в договор страхования при условии увеличения стоимости полиса;
• отказать в принятии на страхование.

При оформлении полиса группового медицинского страхования многие страховщики не проводят индивидуальное анкетирование о состоянии здоровья, однако в договоре страхования может быть указано, что не покрываются любые заболевания, возникшие до момента заключения договора страхования.

Если заболевание возникло в период действия договора страхования и не подпадает под общие исключения – в большинстве случаев оно будет покрываться договором, однако существует ряд страховщиков, которые могут исключить данное заболевание из покрытия при продлении договора страхования или существенно увеличить стоимость полиса. В связи с этим рекомендуется заранее получить информацию о процедуре продления полиса.

Период ожидания

В определенных случаях (к примеру, при страховании психических заболеваний, стоматологической помощи, беременности и родов) полис медицинского страхования начинает действовать по истечении определенного времени после заключения договора медицинского страхования. При наступлении страхового события в данный период, застрахованный должен будет самостоятельно оплачивать стоимость лечения.

В других случаях (например, при страховании критических заболеваний и ряда других медицинских рисков), в договоре страхования также может быть установлен «период ожидания», однако в отношении заболеваний, возникших / выявленных в период ожидания, договор страхования перестанет действовать.

Вычеты, совместная оплата, франшиза

Полис медицинского страхования с франшизой предполагает ежегодную (как правило фиксированную) плату, которую должен внести застрахованный до момента начала возмещения расходов. Если застрахованный не воспользовался полисом – франшиза не оплачивается. Чем больше сумма франшизы, тем дешевле полис.

Совместная оплата предполагает оплату стоимости лечения застрахованным совместно со страховщиком. Как правило, расходы застрахованного составляют от 10% до 20% стоимости медицинских услуг. Чем выше процент самостоятельных расходов застрахованного, тем дешевле полис.

Выставление счёта непосредственно страховой компании

В Китае возможно выставление счета непосредственно страховой компании при наличии договора, заключенного между медицинским учреждением и страховщиком.

Следует заранее установить, с какими медицинскими учреждениями сотрудничает страховая компания по системе «direct billing», а также перечень медицинских услуг, которые могут быть оплачены без участия застрахованного.

Предварительное согласование (авторизационное письмо)

Письмо о предварительной авторизации (согласовании) является официальным разрешительным письмом от страховой компании на получение застрахованным определенных медицинских услуг. В большинстве случаев авторизационные письма используются для подтверждения оплаты дорогостоящего лечения или диагностики, к примеру, МРТ.
Письмо изготавливается в течение 2-5 дней.

Брокеры и страховые компании

Выбор подходящей программы страхования в Китае может быть достаточно затруднительным, не только ввиду наличия языкового барьера, но и по причине большого количества необходимых к заполнению документов, в особенности при оформлении полиса непосредственно в страховой компании.

Страховой брокер может помочь в оформлении необходимых документов. Брокеры реализуют различные программы страхования от имени страховых компаний и получают определенный процент от продаж в виде комиссионного вознаграждения, однако стоимость полиса для застрахованного при этом не увеличивается. Более того, ряд крупных брокеров с большим объемом продаж могут предложить своим клиентам специальные (сниженные) тарифы на медицинское страхование.

В отличие от брокера, страховой агент, как правило, представляет одну страховую компанию, однако в Китае правила немного отличаются, и существуют агенты, представляющие несколько страховых компаний. Страховые брокеры предлагают несколько видов страхования, включая страхование жизни, медицинское и коммерческое страхование. Агенты, как правило, предлагают один вид страхования.

Страховой брокер поможет клиенту разобраться в нюансах каждого страхового продукта, а также в течение действия полиса будет оказывать поддержку застрахованному при возникновении каких-либо споров со страховой компанией.

К числу страховых брокеров Китая относятся:

• Abacare
• China Expat Health Group
• China Health Insurance
• CoverSure
• Healthwell
• Pacific Prime

К числу крупных страховых брокеров, оказывающих услуги юридическим лицам, относятся:

• Aon
• JLT
• Marsh
• Willis

Рекомендуемые программы медицинского страхования

• Программы медицинского страхования, предусматривающие госпитализацию, экстренную эвакуацию и репатриацию:
  Allianz Diamond Prime: предусматривает стационарное лечение и амбулаторную помощь в чрезвычайных ситуациях, хирургические операции, лечение онкологических заболеваний и проведение томографии.
• Программы медицинского страхования, предусматривающие амбулаторное лечение:
  Now Health Advance: нет лимита на амбулаторное лечение, существуют различные опции для снижения стоимости полиса, такие как совместная оплата, франшиза, смена территории страхового покрытия.
• Программы медицинского страхования, предусматривающие медицинские осмотры:
  AXA Tianping: предусматривает стационарное и амбулаторное лечение, с покрытием плановых ежегодных обследований. Оптимальное соотношение цены и качества.
• Программы медицинского страхования, предусматривающие стоматологическое обслуживание:
  ICBC-AXA’s Comprehensive Plan: оптимальное соотношение цены и качества для стоматологических и ежегодных плановых осмотров.
• Программы медицинского страхования, предусматривающие помощь по беременности и родам:
  MSH Premier: хорошее соотношение цены и качества