Страхование с территорией покрытия «Весь мир»

В зависимости от программы страхования и запроса страхователя / покупателя международный полис медицинского / туристического страхования может покрывать как пребывание на территории конкретной страны / региона, таки и иметь территорию покрытия «Весь мир».

В большинстве случаев полисы страхования с территорией покрытия «Весь мир» имеют определенные ограничения в отношении территории действия договора страхования. К исключениям, как правило, относятся страны, где у застрахованного есть гражданство или вид на жительство, страны постоянного проживания застрахованного, определенные договором особые территории (Арктика / Антарктика и нейтральные воды), государства непризнанные или спорные территории, страны, находящиеся под международными санкциями; регионы, в которых происходят войны, гражданские беспорядки или высокий уровень преступности; государства, для которых государственные органы страны страховщика выпустили официальные предупреждения о нежелательности поездок.

В статье анализируются особенности действия полиса страхования с территорией покрытия «Весь мир», рассматриваются основные ограничения, касающиеся страхового покрытия, излагаются особенности подтверждения пребывания застрахованного в конкретных странах, перечисляются исключения из территории страхового покрытия «Весь мир» и описывается разница между территориями «Весь мир» и «Все страны мира» с точки зрения страховых компаний.

1. Что такое территория покрытия «Весь мир» с точки зрения страховых компаний. Отличие территории «Весь мир» от территории «Все страны мира»

В соответствии с данными Всемирной организации здравоохранения^[1] и правил большинства российских страховых компаний максимальная территория действия страхования обычно обозначается понятиями «Весь мир» или «Все страны мира». Однако между этими двумя понятия могут быть отличия.

Территория страхового покрытия «Весь мир» обычно включает в себя территории всех стран мира, а также территории, не входящие в границы государств, например международные воды, Арктику и Антарктику.

Территория страхования «Все страны мира» включает в себя все территории, которые принадлежат к определенным государствам и, если иное не указано в договоре страхования, как правило не распространяется на территории, над которыми нет признанной юрисдикции. Однако не все территории, над которыми есть юрисдикция, имеют суверенитет и могут быть определены как страны, поэтому территории, над которыми есть юрисдикция, но на которые не распространяется суверенитет, не являются странами. Также не будут покрываться нейтральные воды и спорные территории.

Признание той или иной юрисдикции также зависит от юрисдикции регистрации страховой компании.

2. Исключения и ограничения в полисах страхования с территорией покрытия «Весь мир»

В соответствии с исследованием Центрально-Европейского университета об особенностях трактовки понятия «Территория страхования» в мировой страховой практике^[2] и правил большинства российских страховых компаний даже при указании в покрытии территории «Весь мир» страховые полисы могут иметь исключения и ограничения.

2.1. Арктика и Антарктика

В соответствии с изданном в 2023 году «Руководством по полярному праву»^[3] регионы Арктики и Антарктики часто исключаются из территории страхования «Весь мир» в туристических страховых полисах из-за экстремальных природных условий, логистических проблем, высоких затрат, ограниченности местных ресурсов, нормативными актами и ограничениями перестрахования.

Поскольку ни одна из стран мира не имеет суверенитета над территориями Арктики и Антарктики, они не считаются странами и не покрываются в рамках территории покрытия «Весь мир».

Путешественникам, планирующим посетить эти регионы, часто необходимо искать специализированную страховку, которая учитывает уникальные риски и проблемы, связанные с полярными экспедициями.

2.2. Международные воды

Пребывание застрахованных в нейтральных / экстерриториальных водах, также называемых международными, может не покрываться полисом страхования или покрываться с ограничениями. В ряде случаев полисы с территорией покрытия «Весь мир» могут не покрывать пребывание в нейтральных / экстерриториальных водах.

Согласно статистическим данным, собранным ассоциацией международных страховых компаний International Waters Insurance Services^[4], туристическая / медицинская страховка большинства страховых компаний как правило действует в отношении застрахованных фактически находящихся в международных водах, но подпадающих под юрисдикцию определенного флага и пересекающих международные воды транзитом (во время круизов, яхтенных регат, морских экскурсий).

Однако, в качестве отдельной территории страхования (в случае, когда нейтральные воды являются целью назначения), а также в случае пребывания в нейтральных водах без флага, международные воды могут быть указаны только в полисах страховых компаний, специализирующихся на страховании морских путешествий или работы на море.

Подробнее ознакомиться с особенностями страхования на территории нейтральных или экстерриториальных вод можно по ссылке.

2.3. Специальная нота страховой компании

Когда страховая компания исключает определенные страны из страхового покрытия, это обычно указывается непосредственно в полисе страхования или в специальной ноте (Endorsement). Такая нота включает список стран или регионов, на которые не распространяется действие страхового полиса.

Данные исключения обусловлены повышенными рисками в области безопасности, отсутствием доступа к медицинской помощи и другими факторами, которые могут существенно затруднить оказание страховых услуг и выполнение обязательств по настоящему полису.

2.4. Военные действия

Из территории действия полиса как правило исключаются территории, где могут происходить инциденты, возникшие в результате войн, объявленных или нет, включая гражданские войны, а также политической нестабильности, гражданских волнений или восстаний.

Отнесение той или иной территории к территории, где ведутся военные конфликты, может отличаться в зависимости от правил страховой компании и государства её регистрации. Перед заключением договора страхования рекомендуется уточнить у страховщика, относится ли регион предполагаемой поездки к территории боевых действий.

Согласно данным изданного Оксфордским университетом в 2023 году «Справочнике уровня здравоохранения и медицинских услуг в странах мира - High Risk Voyager»^[5], полис страхования с покрытием «Весь мир» может не покрывать нахождение в следующих странах:

• Афганистан
• Сирия
• Ирак
• Йемен
• Ливия
• Сомали
• Южный Судан
• Украина
• Северная Корея
• Мали
• Центрально-Африканская Республика
• Сектор Газа

2.5. Спорные и непризнанные территории

Полисы страхования, даже с территорией покрытия «Весь мир», могут исключать покрытие территорий, которые являются спорными или непризнанными из-за международных норм и правил, которые могут запрещать или ограничивать возможность действия полиса на указанной территории.

К спорным территория страховые компании могут относить географические области, которые являются объектом территориальных споров.

К непризнанным территориям страховые компании относят географические области, которая не признается международным сообществом или значительной его частью как часть определенной страны.

Отнесение той или иной территории к непризнанной или спорной территории, может отличаться в зависимости от правил страховой компании и государства её регистрации. Перед заключением договора страхования рекомендуется уточнить у страховщика, относится ли регион предполагаемой поездки к непризнанной или спорной территории.

Согласно собранной ООН статистике о действии договоров страхования на спорных или непризнанных территориях^[6], полис страхования с покрытием «Весь мир» может не покрывать пребывание, включая, но не ограничиваясь, в следующих странах/территориях:

• Нагорный Карабах
• Кашмир
• Западный берег реки Иордан и сектор Газа
• Западная Сахара
• Тайвань
• Южная Осетия и Абхазия
• Голанские высоты
• Приднестровье
• Северный Кипр
• Косово
• Тиграй

2.6. Регионы с эпидемиями заразных болезней

Полисы страхования, даже с территорией покрытия «Весь мир», могут не действовать в географических областях, в которых происходит внезапное и массовое распространение инфекционного заболевания среди населения. Эпидемии могут быть вызваны различными патогенами, такими как бактерии, вирусы или другие возбудители, и часто связаны с распространением инфекций через капельки воздуха, контакт с инфицированными поверхностями или другими механизмами передачи.

Отнесение той или иной территории региону с эпидемией заразных болезней, может отличаться в зависимости от правил страховой компании и государства её регистрации. Перед заключением договора страхования рекомендуется уточнить у страховщика, относится ли регион предполагаемой поездки к территории с заразными эпидемическими болезнями.

В соответствии с данными Всеобщей страховой федерации^[7], полис страхования с покрытием «Весь мир» в разные периоды не действовал в следующих охваченных эпидемия регионах:

Примерами регионов, которые могут быть исключены из-за эпидемий, являются:

• Западная Африка во время вспышки Эболы (Гвинея, Либерия, Сьерра-Леоне);
• Центральная Африка во время вспышек Эболы (Демократическая Республика Конго);
• Вспышки вируса Зика в Латинской Америке и странах Карибского бассейна (Бразилия, Колумбия, Сальвадор, Венесуэла и другие страны Карибского бассейна);
• Юго-Восточная Азия во время эпидемии лихорадки Денге (Филиппины, Малайзия, Таиланд, Вьетнам);
• Регионы, пострадавшие от Covid-19 во время пиковых вспышек.

3. Покрывается ли страна гражданство / постоянного проживания страховым полисом с территорией покрытия «Весь мир»

В соответствии со статистикой международной ассоциации путешественников Global Citizen Solutions^[8] и правил большинства российских страховых компаний, страны, в которых лицо имеет вид на жительство или гражданство, в большинстве случаев исключаются из полисов страхования с территорией покрытия «Весь мир».

Туристическая страховка предназначена для покрытия рисков, связанных с временными поездками за границу. Страна постоянного проживания не подпадает под категорию временных поездок, так как предполагается, что человек имеет доступ к местным системам здравоохранения и другим ресурсам, которые могут покрывать необходимые расходы. В стране своего постоянного проживания застрахованные обычно имеют доступ к государственному медицинскому страхованию или частным медицинским страховкам, которые покрывают медицинские расходы.

Также необходимо учитывать, что в некоторых странах есть законы и правила, которые требуют, чтобы медицинское страхование и другие виды страхования для граждан или резидентов предоставлялись местными страховыми компаниями, зарегистрированными в этой стране. Разные страховщики по-разному определяются место постоянного проживания застрахованного лица на основе разных факторов.

4. Подтверждение нахождения в покрываемых страховым полисом странах

Согласно с разъяснениями особенностей международного страхования, изданными Европейским Союзом^[9] и правилами большинства российских страховых компаний при покрытии полисом туристического страхования территории «Весь мир», в момент регистрации страхового случая застрахованному может потребоваться подтвердить легитимность пребывания в стране страхования. Например, в ряде стран, пребывание по туристической визе / без визы ограничено количеством дней.

Превышение срока пребывания может привести к нарушению миграционных правил / законодательства страны, где находится застрахованный. В большинстве случаев полис страхования не будет действовать в стране, где застрахованный находится с нарушением миграционных правил. Для целей проверки у застрахованного могут запросить ксерокопию всех страниц паспорта со штампами о въезде и выезде.

Как правило подтверждение дат въезда и выезда из страны, доказывающих пребывание в определенной стране и период нахождения на её территории, осуществляется с помощью штампов в заграничном паспорте.

Однако в некоторых странах распространена практика не ставить штампы в паспорте иностранцам при въезде или выезде. Это может быть связано с распространением электронных виз или электронных форм регистрации, что позволяет отслеживать информацию о въезжающих и выезжающих без необходимости ставить штампы в паспорте. Также некоторые страны стремятся защитить личную информацию туристов, не ставя штампы в паспорте, чтобы предотвратить возможное разглашение информации о странах, которые они посетили (например, в случае напряженных отношений посещаемой страны с частью международного сообщества).

К странам, которые практикуют отказ от штампов в паспорте иностранцев при въезде или выезде относятся:

• Соединенные Штаты Америки. Въезжающим в США по программе ESTA для граждан стран, участвующих в безвизовом режиме, не ставят штампы в паспорт. Они получают электронное уведомление о въезде.
• Канада. Туристы, въезжающие в Канаду по электронной системе eTA также не получают штампы в паспорте.
• Австралия. Въезжающим в Австралию по электронной системе eVisitor или ETA не ставят штампы в паспорт.
• Новая Зеландия. Туристы, въезжающие в Новую Зеландию по электронной системе NZeTA не получают штампы в паспорте.
• Великобритания. В некоторых случаях туристы, въезжающие в Великобританию, могут использовать электронные системы регистрации въезда, и в этом случае им не ставят штампы в паспорт.
• Сингапур. В Сингапуре практикуется электронная система регистрации въезда, и в большинстве случаев туристам не ставят штампы в паспорт при въезде.
• Гонконг. Туристам, въезжающим в Гонконг, часто не ставят штампы в паспорт, особенно если они имеют право на безвизовое пребывание.
• Южная Корея. В Южной Корее также практикуется электронная система регистрации въезда, и штампы в паспорте не ставятся.
• Мексика. Некоторые туристы, въезжающие в Мексику по туристической визе, также могут не получать штампы в паспорт.
• Япония. В Японии штампы в паспорте могут не ставиться при использовании системы электронной регистрации въезда.
• Страны зоны Шенген. При перемещении между границами стран Шенгенской зоны документы не проверяются, а штамп в паспорт не ставится.

Если застрахованному с полисом страхования с территорией покрытия «Весь мир» требуется подтвердить страховщику факт пребывания в стране, но ему не был поставлен штамп в паспорт о въезде / выезде, он может воспользоваться следующими методами:

• Электронные записи, включая распечатки электронных уведомлений о въезде, квитанций об оплате визового сбора или подтверждения бронирования отеля.
• Электронные посадочные талоны.
• Медицинские записи.
• Подтверждение проживания на территории, включая бронирование отелей и аренду жилья.
• Выписки со счетов, включая выписки банковского счета, где указаны места и даты проведения транзакций.

Перечень принимаемых страховщиком ограничений нужно согласовываться в индивидуальном порядке.

5. Cрок действия полиса страхования с территорией покрытия «Весь мир»

Согласно собранной Международным Экономическим Форумом в 2024 году статистике^[10] и правил большинства российских страховых компаний, срок действия страховки с покрытием «Весь мир» может варьироваться в зависимости от условий и политики конкретной страховой компании. Обычно страховка может действовать на определенный ограниченный четкими датами период времени:

• Конкретные даты. Страховка может быть оформлена на конкретное путешествие или поездку и действовать только в течение этого периода. Например, один или несколько месяцев.
• Годовой полис на определенное количество дней пребывания, предусматривающий несколько поездок в течение года. Например 30, 90, 180 дней. Такие полисы обычно делаются для лиц, которые несколько раз выезжают на территорию страхования. Продолжительность одной поездки не должна быть более чем указанная в договоре страхования. По окончании разрешенного договором периода страхования застрахованный должен вернуться на территорию страхования. Выезд на территорию, которая не является территорией страхования, может привести к прекращению действия полиса страхования.

Лица, находящиеся на территории любой из стран, которая покрывается полисом страхования весь мир, в рамках определенных программ страхования могут оформить полис находясь на территории страхования. Некоторые страховые полисы с покрытием «Весь мир» допускают продление, если поездка или пребывание за границей длится дольше, чем первоначально планировалось, но обычно продление должно быть осуществлено до окончания первоначального периода страхования.

Как правило при оформлении страховки после выезда за границу будет установлена временная франшиза: для многократных путешествий — 7 дней, для одноразовых — 3 дня.

Подробнее об оформлении страховки после выезда за границу можно ознакомиться по ссылке ознакомиться с особенностями страхования в зонах боевых действий можно по ссылке.

7. Ссылки

1. Всемирная организация здравоохранения
2. «Руководство по полярному праву» 2023 года
3. Ассоциация международных страховых компаний International Waters Insurance Services
4. «Справочник уровня здравоохранения и медицинских услуг в странах мира - High Risk Voyager» 2023 года
5. Статистика ООН о действии договоров страхования на спорных или непризнанных территориях[
6. Всеобщая страховая федерация
7. Особенности международного страхования