Медицинская страховка в Коста-Рике

Обзор системы здравоохранения Коста-Рики

Система здравоохранения Коста-Рики является одной из лучших в мире. Согласно данным Всемирной Организации Здравоохранения, по уровню развития система здравоохранения Коста-Рики находится на 36 месте^[1], характеризуется большей эффективностью в сравнении с системой здравоохранения США^[2].

В Коста-Рике большое количество современных медицинских учреждений, укомплектованных высококвалифицированными специалистами. Однако, большинство таких больниц расположены в столице страны – городе Сан-Хосе, в частности:

• больница CIMA^[3],
• Clinica Biblica^[4]
• и Clinica La Catolica^[5].

Медицинские учреждения, расположенные в мелких городах и сельской местности, как правило, не имеют необходимого оборудования для проведения сложных медицинских процедур. Небольшие больницы занимаются стабилизацией состояния пациентов, после чего направляют больных в крупные медицинские учреждения для прохождения комплексного лечения.

Врачи Коста-Рики, как правило, владеют английским языком, в отличие от обслуживающего медицинского персонала. Для посещения государственной больницы может потребоваться знание испанского языка.

Жители Коста-Рики отмечают, что записаться на прием в государственную клинику достаточно сложно, однако стоимость лечения существенно ниже в сравнении с другими странами (медицинское обслуживание в Коста-Рике в 3 раза дешевле, чем в США^[6]).

Необходима ли медицинская страховка в Коста-Рике?

Некоторые жители Коста-Рики, в особенности лица пенсионного возраста, отказываются от оформления полиса медицинского страхования с целью экономии денежных средств, однако большинство резидентов имеют медицинскую страховку. Далее рассмотрены основные преимущества медицинского страхования в Коста-Рике.

Контроль медицинских расходов

Основным преимуществом медицинского страхования является контроль медицинских расходов. Застрахованный оплачивает страховую премию и при наступлении страхового случая не несет дополнительных убытков.

Стандартное лечение распространенных заболеваний в Коста-Рике не требует существенных затрат. Стоимость посещения специалиста частной клинике составляет около 80 – 100 долларов США. Однако расходы на лечение серьезных заболеваний, предполагающее пребывание в стационаре, могут быть достаточно высоки: около 5000 долларов США за пребывание в больнице, не включая стоимость медицинского обследования, услуг врача, иные расходы.

Высокий уровень обслуживания

Неотложная медицинская помощь в Коста-Рике предоставляется в экстренных случаях, угрожающих жизни пострадавшего. Медицинское обслуживание не экстренного пациента, как правило, осуществляется после внесения определенной суммы (предоплата, гарантия). Размер такой гарантии варьируется в зависимости от тяжести состояния пациента от нескольких сотен долларов США до 7000 долларов США и более.

Подробнее о порядке оказания неотложной медицинской помощи в государственных больницах Коста-Рики можно ознакомиться на форуме веб-сайта TripAdvisor^[7].

Диагностика заболеваний на ранней стадии

В большинстве случаев лица, не имеющие медицинской страховки, пренебрегают медицинской помощью при возникновении недомогания. Однако, подобное недомогание может быть причиной серьезного заболевания. Застрахованные, напротив, обращаются за медицинской помощью при первой необходимости, так как стоимость медицинских услуг покрывается страховым полисом.

Существенные условия полиса медицинского страхования

Существуют определенные условия полиса медицинского страхования, на которые следует обратить особое внимание при заключении договора страхования, независимо от выбранной программы.

• Территория страхового покрытия. Каждый полис медицинского страхования действует на определенной территории. Некоторые программы страхования покрывают медицинские расходы, понесенные застрахованным на территории исключительно Коста-Рики, другие действуют и за пределами страны.
• Исключения. Существуют определенные обстоятельства, исключающие действия полиса, а также непокрываемые страховые риски, при наступлении которых медицинские расходы не компенсируются.
• Медицинская эвакуация. В зависимости от региона проживания может потребоваться эвакуация застрахованного. К примеру, в случае, если застрахованный проживает в сельской местности, где отсутствуют медицинские учреждения, способные оказать квалифицированную медицинскую помощь, необходима эвакуация в более крупный город.
• Страховая компания. При выборе программы медицинского страхования следует изучить информацию о страховщике, ознакомиться с процедурой подачи заявления о выплате страхового возмещения и получения компенсации.
• Страховая премия. Стоимость полиса является одним из первых факторов, на которые обращает внимание страхуемый при выборе программы страхования. При этом, следует учитывать размер страховой премии в совокупности с иными ранее приведенными условиями.

Варианты медицинского страхования

В Коста-Рике существуют следующие варианты медицинского страхования экспатов:

• Государственная программа медицинского страхования, или CAJA;
• Международное медицинское страхование;
• Местное медицинское страхования, или INS;
• Туристическое страхование.

Каждый вариант медицинского страхования имеет преимущества и недостатки, которые рассмотрены далее.

Государственная программа медицинского страхования Коста-Рики

Caja Costarricense de Seguro Social^[8], или CAJA, - государственная программа медицинского страхования Коста-Рики. Она считается одной из лучших систем государственного медицинского страхования в Латинской Америке^[9]. В рамках CAJA покрывается лечение существующих заболеваний, стоимость рецептурных медикаментов, услуги стоматолога и офтальмолога.

Лица, застрахованные в рамках государственной программы медицинского страхования, могут обратиться в местные клиники, государственные больницы, Los Equipos Básicos de Atención Integral en Salud (EBAIS) – небольшие клиники, специализирующиеся на медицинском обследовании и профилактическом обслуживании.

Стоимость лечения полностью покрывается в рамках государственной программы медицинского страхования в случае, если лечащий врач, сочтет это необходимым. Лекарственные препараты, занесенные в официальный государственный реестр медикаментов, предоставляются на бесплатной основе.

Необходимо обратить внимание на то, что CAJA также именуется, как национальная система медицинского страхования, CCSS, социальное страхование, государственное медицинское страхование.

Категории лиц, имеющих доступ к государственной программе медицинского страхования Коста-Рики

В соответствии с действующим законодательством Коста-Рики, резиденты и лица, имеющие разрешения на работу, должны обратиться с заявлением о регистрации в государственной программе медицинского страхования. Индивидуальные предприниматели, осуществляющие деятельность на территории Коста-Рики, могут подать заявление о добровольном медицинском страховании («asegurado voluntario»).

Порядок подачи заявления о регистрации в государственной программе медицинского страхования

Заявление о регистрации в государственной программе медицинского страхования подается в офис Caja Costarricense de Seguro, или офис CCSS. Лица, официально трудоустроенные на территории Коста-Рики, регистрируются в системе здравоохранения через работодателя.

Размер страховых взносов

Размер отчислений, производимых в Фонд медицинского страхования, зависит от величины дохода застрахованного, его возраста, статуса. Как правило, он составляет от 4% до 12% от дохода. В связи с этим, лица, имеющие различный статус и доход оплачивают совершенно разные суммы. К примеру, стоимость участия в государственной программе медицинского страхования для пенсионера составляет около 100 долларов США в месяц, в то время как для инвестора - более 700 долларов США в месяц.

Размер страховых взносов может изменяться. Для продления действия статуса резидента может потребоваться доказательства оплаты страховых взносов. Стоимость оплачивается ежемесячно. В случае, если застрахованный не производил отчисления в течение 6 месяцев, медицинское обслуживание приостанавливается до момента полной оплаты задолженности.

Покрываемы в рамках государственной программы страховые риски

В рамках государственной программы медицинского страхования Коста-Рики покрываются практически все виды лечения. Однако, стоимость выписанных врачом лекарственных препаратов, не внесенных в государственный реестр^[10] медикаментов, не компенсируется.
Основным отличием и преимуществом государственной программы страхования, в сравнении с частными, является покрытие существующих заболеваний.

Недостатки государственной программы медицинского страхования

Несмотря на то, что CAJA признана одной из лучших программ медицинского страхования среди стран Латинской Америки, существуют определенные недостатки.

• Ограниченный выбор медицинских учреждений. В рамках государственной программы медицинского страхования допускается посещение только государственных клиник (EBAIS) и государственных больниц, расположенных в районе проживания застрахованного. В случае проживания в сельской местности, поиск подходящего медицинского учреждения может существенно усложниться. В связи с этим, многие жители Коста-Рики дополнительно оформляют полис частного медицинского страхования, чтобы иметь возможность выбора больницы для прохождения лечения.
• Длительный период ожидания. Одним из основных недостатков государственной программы страхования Коста-Рики является перегруженность государственных медицинских учреждений, что приводит к длительному ожиданию приема, назначения обследований, проведения операций и т.д. Чтобы попасть на прием к врачу в местной клинике необходимо прождать в больнице несколько часов. Подготовка, сбор документов, обследования для проведения операции могут занять несколько месяцев.
• Медленное обслуживание. Даже при наличии предварительно оформленной записи на прием к врачу, может потребоваться подождать несколько часов и более. В случае необходимости срочного или серьезного лечения, несвоевременно оказанная медицинская помощь может стать причиной обострения заболевания, смерти пациента.
• Длительный процесс согласования заявления. Регистрация в государственной программе медицинского страхования Коста-Рики осуществляется после получения статуса резидента страны.

Как правило, большинство не могут получить статус в течение первого года пребывания на территории Коста-Рики. Во время данного периода заявитель должен иметь медицинскую страховку.

Частное медицинское страхование в Коста-Рике

Лица, не имеющие доступа к государственной программе медицинского страхования Коста-Рики, а также лица, желающие иметь более обширное страховое покрытие, могут оформить полис частного медицинского страхования.

Преимущества и недостатки частных программ медицинского страхования

Коста-Рика является относительно безопасной для проживания страной. Система здравоохранения Коста-Рики признана одной из лучших среди стран Латинской Америки. Стоимость медицинского обслуживания также существенно ниже, в сравнении со многими другими странами: посещение врача обойдется в среднем в 60 долларов США.

Однако, в виду некоторых ограничений государственной программы медицинского страхования, описанных выше, многие жители дополнительно оформляют полис частного медицинского страхования по различным причинам:

• Экономия времени. В рамках частной программы медицинского страхования можно воспользоваться услугами частной клиник без длительного ожидания и очередей.
• Своевременное лечение. Назначение и проведение операций осуществляется в короткие сроки.
• Возможность выбора врача и медицинского учреждения.
• Возможность сохранения существующих условий медицинского страхования в случае переезда в другую страну.
• Наличие доступа к услугам англоговорящих врачей и специалистов.

К числу недостатков частных программ медицинского страхования относятся:

• Высокая стоимость полиса, которая варьируется в зависимости от возраста страхуемого, состояния здоровья.
• Исключение из перечня покрываемых страховых рисков существующих, ранее возникших заболеваний.

В Коста-Рике существует два варианта частного медицинского страхования: международное медицинское страхование и местное медицинское страхование.

Международное медицинское страхование в Коста-Рике

Как правило, международные программы медицинского страхования имеют больше преимуществ в сравнении с частными.

1. Во-первых, в рамках международных программ предусмотрен более высокий лимит страхового покрытия: около 1 000 000 долларов США в год. Лимит страхового покрытия для местных программ составляет коло 200 000 долларов США в год.
2. Во-вторых, предоставляется обширная территория страхового покрытия. К примеру, международная страхования компания Cigna Global^[11] предоставляет страховое покрытие на территории всего мира, за исключением США (если застрахованный принял решение не включать территорию Америки). Иными словами, застрахованный может пройти лечение в любой точке мира, в любом медицинском учреждении.
3. В-третьих, более высокий уровень общего покрытия. При поступлении в больницу медицинские расходы должны быть полностью оплачены страховой компанией в пределах годового лимита.

В зависимости от выбранной программы и условий страхования, международная страховка может быть дороже частной.

Варианты международного медицинского страхования

В Коста-Рике существуют различные программы медицинского страхования, предусматривающие разные суммы страхового покрытия, наличие/отсутствие франшизы, условия о совместной оплате и т.д.

При выборе программы международного медицинского страхования следует обратить внимание на следующие факторы:

• Соответствие уровню страхового покрытия потребностям страхуемого;
• Простота процедуры получения страховой выплаты;
• Покрытие серьезных заболеваний;
• Надежность страховщика;
• Наличие дополнительных услуг.

Страховая компания Cigna Global достаточно популярна среди экспатов, проживающих в Коста-Рике. Несмотря на высокую стоимость полисов, страховое покрытие, предоставляемое Cigna Global является комплексным. К примеру, покрытие онкологических, а также основных распространенных заболеваний, предоставляется с лимитом в размере 1 000 000 долларов США. Программы медицинского страхования являются гибкими, могут быть настроены в соответствии с потребностями страхуемого.

Страховая компания GeoBlue^[12] предлагает программы медицинского страхования, ориентированные на граждан США. В рамках данных программ предоставляется страховое покрытие на территории Америки, а также покрытие существующих, ранее возникших заболеваний.

Страховая компания IMG^[13] предлагает программы медицинского страхования, покрывающие амбулаторное лечение, медицинскую эвакуацию.

Выбрать страховую компанию, подходящую программу медицинского страхования поможет страховой брокер. Можно обратиться в internationalinsurance.com^[14] – брокерскую компанию, специализирующуюся на международном медицинском страховании экспатов, в том числе проживающих в Коста-Рике.

Страховое покрытие

В рамках международных программ медицинского страхования покрываются:

• Больничные расходы;
• Стоимость услуг врача;
• Стоимость хирургических процедур;
• Расходы на проживание в палате;
• Стоимость медикаментов;
• Реанимация;
• Медицинская эвакуация (в зависимости от выбранной страховой компании).

В зависимости от выбранной программы страхования могут быть установлены лимиты ответственности страховщика на определенные процедуры, такие как:

• Скрининги (МРТ, УЗИ);
• Реабилитационный уход;
• Лечение в отделении скорой помощи;
• Уход за больным на дому;
• Нетрадиционные методы лечения (китайская медицина, иглоукалывание).

В виду относительно невысокой стоимости данных процедур в Коста-Рике, установленного лимита вполне достаточно. К примеру, Cigna Global установлен лимит в размере 10 000 долларов США на томографию. Стоимость данной процедуры в Clinica Biblica^[4], ведущей частной клинике Коста-Рики, составляет около 1100 долларов США.

Дополнительные опции

Дополнительные опции полиса медицинского страхования варьируются в зависимости от страховой компании. К примеру, у большинства страховщиков амбулаторное лечение предусмотрено в качестве дополнительной опции, однако программами страхования IMG предусмотрено страховое покрытие амбулаторного лечения в качестве основной опции, не требующей дополнительной оплаты.

В качестве дополнительных опций чаще всего выступают услуги стоматолога, офтальмолога.

Исключения

Существуют определенные заболевания и обстоятельства, выступающие в качестве исключения, в частности существующие, ранее возникшие заболевания. Как правило, к числу таких заболеваний относятся: рак, диабет, астма.

Разные страховщики по-разному относят то или иное заболевание к числу ранее возникших. Некоторые страховые компании покрывают расходы на лечение заболевания, если застрахованный не имел симптомов данного заболевания на протяжении не менее трех лет. Другие страховые компании, напротив, относят данное заболевания к категории ранее возникших.

В связи с этим, рекомендуется ответственно подойти к выбору страховой компании, так как в случае возникновения заболевания в период действия полиса, стоимость лечения подлежит компенсации страховщиком. Однако при смене страховой компании данное заболевание будет исключено из страхового покрытия.

Также к числу исключения относятся травмы, полученные в связи с занятием экстремальными видами спорта, алкогольное и/или наркотическое опьянение застрахованного, венерические заболевания, катастрофы, войны.

Период ожидания

Период ожидания, или временная франшиза, – это определенный отрезок времени с момента оформления полиса, в течение которого страховка не действует. К примеру, расходы, связанные с беременностью и родами, покрываются по истечении определенного времени с момента заключения соглашения о страховании.

Предварительное согласование страховщика

В некоторых случаях может потребоваться предварительное согласование со стороны страховщика перед прохождением лечения. Обычно это относится к несрочному дорогостоящему лечению, в том числе хирургическим процедурам.

После обращения в страховую компанию застрахованному предоставляется перечень больниц, в котором он может пройти лечение. При отсутствии предварительного согласия страховщика в страховой выплате может быть отказано.

Совместная оплата и франшиза

Совместная оплата и франшиза являются способом снижения стоимости страхового полиса.
Совместная оплата – условие соглашения о медицинском страховании, в соответствии с которым застрахованный самостоятельно оплачивает часть медицинских расходов при подаче заявления о страховой выплате.
Франшиза – сумма, которую застрахованный оплачивает самостоятельно, а остальную часть компенсирует страховщик. К примеру, если франшиза составляет 2000 долларов США, то застрахованный оплачивает лечение в пределах 2000 долларов США, а страховая компания компенсирует остаток в пределах установленного лимита.

С целью снижения расходов на страхование многие экспаты Коста-Рики приобретают полис международного медицинского страхования с условием о франшизе. Расходы на лечение распространенных заболеваний они оплачивают самостоятельно, а при возникновении серьезных болезней, требующих дорогостоящего лечения, обращаются к страховщику.

Страховые премии

Страховая премия – это страховой взнос, оплачиваемый за медицинское страхование ежемесячно, ежекваратально или ежегодно. Размер страхового взноса определяется индивидуально для каждого, варьируется в зависимости от возраста страхуемого, состояния здоровья, выбранного страховщика, программы страхования.

Порядок подачи заявления об оформлении полиса частного медицинского страхования

Приобрести полис частного медицинского страхования достаточно просто. При оформлении соглашения о страховании необходимо заполнить анкету о состоянии здоровья и истории болезней. Не стоит фальсифицировать ответы, так как в данном случае страховщик вправе аннулировать полис медицинского страхования и отказать в выплате страхового возмещения.

Оформление полиса частного медицинского страхования у брокера / страховщика

При оформлении страхового полиса у брокера имеется возможность выбрать из программ страхования, предлагаемых различными страховыми компаниями. При оформлении полиса у конкретного страховщика предлагаются программы исключительно данной страховой компании.

Полис международного медицинского страхования можно приобрести через брокерскую компанию, например International Insurance.com^[15]. В Коста-Рике существует большое количество страховых брокеров, оказывающих услуги экспатам, к числу которых относится internationalinsurance.com . Компанией предлагаются различные международные программы медицинского страхования, доступные для экспатов.

Местные программы медицинского страхования Коста-Рики

Местное медицинское страхование осуществляется через Национальный институт страхования (Instituto Nacional de Seguros^[16]) или INS (Instituto Nacional de Seguros) – государственная страховая компания, предлагающая частные программы медицинского страхования для экспатов.

INS известна своими бюджетными планами медицинского страхования, которые позволяют получить доступ к частным медицинским услугам в Коста-Рике. Также предоставляется скидку при оформлении группового полиса медицинского страхования в случае его покупки через агента ARCR^[17].

Программы местного медицинского страхования предполагает более низкий уровень страхового покрытия по сравнению с международными программами. Лимит страхового покрытия составляет около 200 000 долларов США, в то время как в рамках программы международного страхования лимит страхового покрытия обычно начинается с 1 000 000 долларов США.

В рамках местной программы страхования покрываются лица возрасте до 70 лет.
Не покрываются существующие, ранее возникшие заболевания.
С возрастом застрахованного возрастает размер страховых премий.
Полис местного медицинского страхования действует исключительно на территории Коста-Рики. При переезде в другую страну необходимо оформить новый полис медицинского страхования.

Туристическое страхование

Несмотря на то, что полис туристического страхования покрывает определенные медицинские расходы, наряду с потерей багажа, задержкой рейса, кражей, покрытие медицинских расходов является ограниченным.

К числу ограничений относится:

• Покрытие заболеваний, возникших исключительных в период путешествия.
• Не покрываются рак, диабет, любое другое хроническое заболевание, которое может возникнуть;
• Ограниченный срок действия полиса – 6-9 месяцев;
• Ограниченное количество обращений к врачу;
• При возникновении серьезных заболеваний застрахованный может быть перевезен в страну гражданства для прохождения лечения;
• Стоимость лечения компенсируется после прохождения лечения и его оплаты застрахованным.

Туристические страхование является оптимальным вариантом для страхования на период проживания в течение первых нескольких месяцев в Коста-Рике.

Страховая компания World Nomads^[18] предлагает комплексное медицинское страхование экспатов. Компания SafetyWings^[19] предлагает медицинское страхование иностранцам по более низкой стоимости, однако каждой программой предусмотрена франшиза в размере 250 долларов США.

Программа «системы скидок» для лиц, не имеющих полиса медицинского страхования

В Коста-Рике существует уникальная программа «системы скидок» для лиц, не имеющих полиса медицинского страхования. Суть данной программы состоит в том, что лицо оплачивает ежегодный членский взнос и получает скидку при посещении определенной клиники, сети клиник.

MediSmart^[20] – одна из подобных программ, предоставляемая больницей Hospital Metropolitan^[21]. В рамках данной программы предоставляется скидка в размере 40%-80% на каждую услугу. Размер скидки зависит от возраста пациента: чем старше пациент, тем ниже процент скидки.

Теоретически, дисконтные программы доступны всем, однако из-за вариантов оплаты фактически воспользоваться ими могут только резиденты. В некоторых случаях единственным вариантом оплаты является прямое списание с банковского счета. Открыть счет в банке Коста-Рики может лишь резидент.

К числу ограничений дисконтных программ относится:

• Получение скидки в определенных медицинских учреждениях;
• Отсутствие возможности выбора врача;
• Длительная процедура записи на прием;
• Отсутствие англоговорящего персонала;
• Возможность отмены льготной программы в любое время по инициативе медицинского учреждения.

Действует ли на территории Коста-Рики MediCare?

На территории Коста-Рики не действует национальная программа медицинского страхованbя MediCare^[22]. Чтобы воспользоваться медицинским обслуживанием в рамках данной программы, необходимо вернуться в страну гражданства.

Выбор программы медицинского страхования

При выборе программы медицинского страхования необходимо ответить на ряд вопросов:

• Какой образ жизни ведет страхуемый;
• Какое лечение ожидается пройти в рамках программы страхования;
• Какая сумма может быть выделена на медицинское страхование.

Государственная программа медицинского страхования подходит лицам, которые не возражают против длительного периода ожидания и готовы посещать государственные больницы.

Местные программы частного медицинского страхования подходят лицам, имеющим ограниченный бюджет, но желающим пользоваться услугами частных клиник, планирующим проходить лечение исключительно на территории Коста-Рики.