Страхование автомобиля в Германии

В Германии, как и в других европейских странах, необходимо иметь полис страхования автомобиля.

1. Страхование автомобиля в Германии

Страхование автомобиля (Kfz versicherung или autoversicherung) в Германии является обязательным для всех водителей. Чтобы зарегистрироваться как владелец автомобиля в Германии и получить немецкий номерной знак, необходимо иметь как минимум полис страхования ответственности перед третьими лицами. Страховые полисы должны постоянно находиться в автомобиле.

Рынок автострахования в Германии один из крупнейших в Европе. Согласно статистике за 2016 год, в стране насчитывается около 90 компаний по страхованию транспортных средств.

Как и во многих европейских странах, в Германии необходимо застраховать транспортное средство, а не водителя. Однако некоторые комплексные полисы допускают страхование нескольких водителей одного и того же транспортного средства.

Многие страховые компании в Германии разрешают включение второго транспортного средства в действующий договор страхования. Благодаря этому, родители в Германии могут застраховать транспортные средства, принадлежащие их детям, в качестве второго автомобиля по своему полису.

Федеральный орган финансового надзора (BaFin) регулирует страховой рынок Германии, и большинство компаний являются членами Немецкой страховой ассоциации (Die Deutschen Versicherer – GDV).

1.1. Можно ли использовать иностранный полис страхования в Германии?

Водители из стран ЕС/ЕАСТ^[1] могут воспользоваться полисом страхования, приобретённым в стране постоянного пребывания/гражданства.

Лица, приехавшие из стран, которые не входят в ЕС, могут воспользоваться полисом страхования, приобретённым в стране постоянного пребывания/гражданства, если у них есть международная грин-карта^[2]. Однако иностранцам, постоянно проживающим в Германии, необходимо будет оформить немецкий страховой полис.

2. Виды автострахования в Германии

Существует три основных вида полисов страхования автомобиля в Германии: полис страхования ответственности перед третьими лицами, полис страхования с частичным покрытием и комплексный полис страхования.

2.1. Полис страхования третьих лиц (haftpflicht)

Это полис, обеспечивающий минимальный уровень страхового покрытия, необходимый для водителей в Германии.

Он покрывает ущерб, нанесённый другим транспортным средствам в случае аварии, включая медицинские расходы. Однако данный полис не покрывает расходы, понесённые владельцем полиса в результате аварии.

2.2. Полис страхования с частичным покрытием (teilkasko)

Этот полис страхования покрывает все расходы, включённые в стандартный полис страхования третьих лиц, плюс некоторые расходы, связанные с повреждением автомобиля владельца полиса, включая кражу, а также ущерб от пожара и шторма.

Данный полис не покрывает расходы, связанные с актами вандализма в отношении транспортного средства или любые расходы, связанные с несчастными случаями, произошедшими по вине владельца полиса.

2.3. Комплексный полис страхования (vollkasko)

Как следует из названия, этот полис покрывает все расходы, включая ущерб, нанесённый личному транспортному средству и другим транспортным средствам в результате инцидентов, произошедших по вине владельца полиса.

Некоторые полисы vollkasko также покрывают дополнительные расходы, в частности расходы, связанные с инвалидностью и смертью в результате несчастного случая. По причине покрытия большого количества рисков данный полис является самым дорогим.

Некоторые дилерские центры по продаже новых автомобилей настаивают на приобретении полиса комплексного страхования.

2.4. Стоимость автострахования в Германии

Как и в других странах, стоимость полиса автострахования в Германии зависит от ряда различных факторов, в том числе:

• возраст водителя;
• водительский стаж и сведения о водителе;
• стоимость транспортного средства;
• количество застрахованных водителей;
• местоположение (стоимость полисов для автомобилей, зарегистрированных в больших городах, как правило, выше);
• использование транспортного средства (включая цель использования и частоту вождения)

Ежегодные платежи по полису страхования можно уменьшить, несколькими способами: увеличив размер франшизы (сумма расходов, которая не покрывается страховой компанией), уплатив годовую сумму в полном объеме или повторно активировав бонус за отсутствие страховых случаев.

Из-за различных факторов, влияющих на расчет стоимости, страховые взносы в Германии могут варьироваться от 100 евро в год (за полис страхования третьих лиц для дешевых или подержанных автомобилей) до 1000 евро в год и выше (за комплексный полис страхования для дорогостоящих автомобилей).

3. Дополнительные виды автострахования в Германии

Существует возможность оформить договоры страхования автомобиля, покрывающие другие риски.

Большинство страховых компаний предлагают различные дополнения, в том числе:

• Страхование от поломки – покрывает расходы на эвакуацию автомобиля в случае поломки на дороге. Сюда также иногда включаются расходы на замену транспортных средств и расходы на транспортировку больных или раненых.
• Юридическая страховка – покрывает судебные расходы в случае инцидента, доходящего до суда.
• Покрытие дополнительного оборудования – при перевозке или хранении дорогого оборудования в автомобиле, можно покрыть расходы, связанные с повреждением или кражей (при покупке премиум-полиса).
• Расширенный полис страхования от погодных условий — рекомендуется для владельцев автомобилей, живущих или путешествующих в горных районах, для защиты от риска повреждения из-за лавин или сильного снегопада.

4. Страхование автомобилей: бонусы и штрафы

В Германии действует система бонусов «без претензий» (schadenfreiheitsklasse), которая даёт скидку на годовую стоимость полиса водителям, не подававшим заявки на возмещение расходов, которые возникли вследствие наступления страхового случая.

Размер скидки варьируется в зависимости от страховой компании, но можно ориентироваться на следующие скидки:

• скидка до 35% на стоимость годового полиса при условии отсутствия заявок на возмещение в течение 1 года;
• 45% скидка при условии отсутствия заявок на возмещение в течение 3 лет;
• 50% скидка при условии отсутствия заявок на возмещение в течение 5 лет;
• скидка до 80% при условии отсутствия заявок на возмещение в течение 15+ лет.

Чтобы получить скидку на покупку страхового полиса при переезде в Германию, рекомендуется запросить письмо от страховой компании, в которой ранее был застрахован водитель, подтверждающее период в течение которого он не подавал заявлений на возмещение в страховую компанию.

Компании также применяют штрафы и повышающие коэффициенты к водителям за плохой или недостаточный водительский стаж. Как правило, их применяют в следующих случаях:

• при приёме на страхование молодых водителей или водителей с небольшим стажем вождения;
• при приёме на страхование водителей, которые ранее попадали в аварию по своей вине;
• если водитель, принимаемый на страхование, имеет записи за такие нарушения, как превышение скорости или вождение в нетрезвом виде

5. Страховые компании в Германии

В Германии насчитывается около 90 компаний по страхованию автомобилей. Можно сравнить предложения от различных немецких страховых компаний, используя такие сайты, как Verivox^[3] или Joonko^[4].

6. Как выбрать автостраховку в Германии

Кроме очевидного вопроса о стоимости полиса страхования, владельцу транспортного средства рекомендуется обратить внимание на следующие вопросы:

• «Бонус без претензий» – какие скидки предлагаются и какова политика в отношении перевода бонусов от других страховщиков?;
• Покрытие полиса – что исключено из стандартного покрытия, какие риски можно добавить при необходимости и за какую цену?;
• Варианты франшизы – какова обязательная франшиза и какие есть варианты ее увеличения?;
• Репутация компании – каковы отзывы клиентов?;
• Процесс рассмотрения претензий – насколько он прост, что включает в себя и что говорят отзывы о том, как он работает на практике?;
• Помощь на дороге – предлагает ли страховая компания услугу организации помощи при поломках автомобиля?

7. Как оформить полис страхования автомобиля в Германии

Чтобы оформить немецкую автостраховку, необходимо предоставить:

• Номер немецкого водительского удостоверения
• Персональный идентификационный номер
• Другую личную информацию, относящуюся к истории вождения
• Реквизиты банковского счета в Германии (при оплате банковской картой)
• Документы, относящиеся к покупке транспортного средства (некоторые страховые компании могут запросить их)

Большинство страховых компаний позволяют приобрести страховой полис онлайн. Информация о полисе страхования направляется страхователю в электронном виде в течение 24 часов.

Приобретая полис страхования автомобиля, необходимо получить:

• Индивидуальный номер страхования EVB (elektronische Versicherungsbestätigung) и условия договора страхования.
• Форму заявления об аварии ЕС для использования в случае аварии

8. Как оформить заявление на возмещение в случае наступления страхового события

В случае наступления страхового случая, необходимо как можно скорее связаться со страховой компанией. Заявления, связанные с авариями, должны быть поданы в течение двух недель после аварии.

Рекомендуется следовать следующего регламента:

• Обменяться информацией и контактами с другой стороной или сторонами, вовлеченными в аварию;
• Сфотографировать любые повреждения;
• Взять контактные данные любых свидетелей происшествия;
• Заполнить форму отчёта, чтобы представить её страховой компании;
• Позвонить в полицию в случае, если авария привела к серьезным травмам или если другая сторона отсутствует (например, при повреждении пустого припаркованного автомобиля);
• Вызвать скорую помощь, если кто-то серьезно ранен и нуждается в госпитализации.

Будет необходимо отправить соответствующую информацию страховой компании, и, по требованию, отправить дополнительную информацию. Заявления должны быть рассмотрены в течение трех месяцев.

Страховщик обычно согласовывает расходы напрямую с участвующими компаниями (например, с авторемонтными мастерскими).

При необходимости подать претензию страховщику другой стороны, который не предоставляет данные о страховке, их можно найти, предоставив номерной знак автомобиля в Центральном Офисе Автостраховщиков^[5].

Центральный Офис Автостраховщиков^[5] также может предоставить необходимую информацию о представителях по страховым случаям в других странах-членах ЕС, при аварии в другой стране ЕС.

9. Расторжение договора или смена страховой компании

Важно обратить внимание на то, что многие договоры страхования автомобилей в Германии продлеваются автоматически.

При желании расторгнуть договор или перейти к другому поставщику услуг, необходимо известить страховую компанию минимум за 30 дней. Расторгнуть договор страхования досрочно можно только при исключительных обстоятельствах:

• Повышение стоимости полиса — страховая компания обязана уведомить об увеличении стоимости не менее чем за один месяц. Большинство полисов в Германии действует с 1 января, поэтому уведомление об увеличении должно быть получено не позднее 30 ноября.
• Недовольство оказанием услуг — для этого будет необходимо предоставить подробности в письменном виде. Если страховщик оспаривает претензию, может потребоваться пройти официальную процедуру подачи жалобы.
• Продажа транспортного средства — покупатель транспортного средства автоматически принимает существующий полис, но имеет право отменить его, если он может подтвердить покупку покрытия у другого страховщика.

10. Подача жалобы на страховую компанию в Германии

Немецкие автостраховые компании должны принимать заявки на страхование автомобиля в соответствии с Законом об обязательном страховании (раздел 5/2). Однако бывают случаи, когда они могут отказать в принятии на страхование, например, если заявитель ранее оформлял у них полис и нарушил условия договора.

При недовольстве оказанием услуг страховой компании можно подать официальную жалобу. Процедура для этого следующая:

• В первую очередь написать в отдел жалоб страховой компании.
• Если ответ не поступил или оказался неудовлетворительным, можно передать жалобу в BaFin.
• Также можно подать жалобу через страхового омбудсмена для получения независимого и бесплатного внесудебного решения.
• Если внесудебный исход дела также неудовлетворителен, можно обратиться в суд. В этом случае все расходы, связанные с судебным процессом, будут возложены на истца.

11. Помощь на дороге в Германии

ADAC^[6] (Allgemeine Deutsche Automobil-Club) и AvD^[7] (Automobil-Club von Deutschland) являются двумя основными автомобильными клубами, предлагающими услуги по ремонту и восстановлению транспортных средств в Германии. Базовая стоимость членства в ADAC составляет 54 евро в год, также доступны более дорогие предложения премиум-членства.

Помощь на немецких автомагистралях можно вызвать бесплатно с телефонов экстренных служб, расположенных вдоль дорог. При попадании в аварию необходимо позвонить в полицию по номеру 110 или вызвать скорую помощь по номеру 112.

Важно помнить, что покидать место ДТП без уведомления о произошедшем событии, незаконно.

12. Ссылки

1. BaFin    — Федеральный орган финансового надзора Германии, который регулирует деятельность страховых компаний в Германии.
2. Центральный офис автостраховщиков    — предоставляет информацию о страховании в случае ДТП. На сайте можно найти подробную информацию о страховом полисе транспортного средства при предоставлении номера автомобиля.