Kfz-Haftpflichtversicherung в Германии (страхование автогражданской ответственности)

Kfz-Haftpflichtversicherung – это обязательное страхование автогражданской ответственности в Германии (аналог ОСАГО). Транспортное средство без полиса Kfz-Haftpflichtversicherung не допускается к регистрации и участию в дорожном движении. Выплаты в рамках Kfz-Haftpflichtversicherung направлены на возмещение ущерба, причинённого пострадавшей стороне в результате ДТП.

1. Что такое обязательное страхование автогражданской ответственности?

В Германии каждый владелец транспортного средства обязан иметь полис Kfz-Haftpflichtversicherung – обязательного страхования автогражданской ответственности независимо от вида транспортного средства (легковой автомобиль, мотоцикл, грузовик и т.д.). В рамках Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб, причинённый пострадавшей стороне транспортным средством, застрахованным в рамках Kfz-Haftpflichtversicherung. Кроме того, полис Kfz-Haftpflichtversicherung также подразумевает покрытие расходов владельца транспортного средства на услуги оценщика ущерба, адвоката и т.д. (если необходимо).

Страховое покрытие в рамках полиса Kfz-Haftpflichtversicherung распространяется на личный, финансовый и имущественный ущерб третьих лиц, причинённый им при использовании транспортного средства, имеющего полис Kfz-Haftpflichtversicherung. Расходы на возмещение ущерба, причинённого застрахованному автомобилю, покрываются не полисом Kfz-Haftpflichtversicherung, а полисом каско (Kaskoversicherung).

1.1 Правовые основы Kfz-Haftpflichtversicherung

В случае дорожно-транспортного происшествия ответственность за причинённый ущерб всегда лежит на владельце транспортного средства, независимо от того, кто управлял автомобилем.

Любое транспортное средство, принимающее участие в дорожном движении, должно иметь полис Kfz-Haftpflichtversicherung согласно параграфам §1^[1] и §4^[2] закона об обязательном страховании (Pflichtversicherungsgesetz – PflVG). Управление автомобилем транспортным средством без полиса Kfz-Haftpflichtversicherung запрещено (§6 PflVG^[3]).

Правонарушение влечёт за собой штраф в размере заработной платы за полгода владельца автомобиля, лишение прав или тюремное заключение на 6 месяцев в зависимости от тяжести нанесённого ущерба.

Страховые компании, предлагающие программы Kfz-Haftpflichtversicherung, не могут отказать владельцу транспортного средства в заключении договора Kfz-Haftpflichtversicherung.

Исключение составляют следующие случаи:

• заявитель имеет задолженность по взносам по другому договору страхования, заключённому с выбранной страховой компанией;
• со стороны заявителя была совершена попытка мошенничества в отношении выбранной страховой компании.

1.2 Kfz-Haftpflichtversicherung и Kaskoversicherung (каско): в чём отличие?

Помимо Kfz-Haftpflichtversicherung, наиболее распространённым видом страхования транспортных средств является каско (Kaskoversicherung).

Главное различие между Kfz-Haftpflichtversicherung и каско состоит в объекте страхования и, как следствие, в возмещаемом ущербе:

• В случае Kfz-Haftpflichtversicherung застрахована автогражданская ответственность и возмещается ущерб, причинённый третьим лицам и их имуществу при использовании транспортного средства, имеющего полис Kfz-Haftpflichtversicherung. Kfz-Haftpflichtversicherung является обязательным: без него участие в дорожном движении строго запрещено.
• В случае Kaskoversicherung застраховано само транспортное средство и возмещается ущерб, полученный данным застрахованным транспортным средством в результате ДТП. Kaskoversicherung не является обязательным и приобретается на усмотрение водителя.

Например:
В случае дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине автомобиля А, был нанесён ущерб автомобилю В. Владелец автомобиля А обязан возместить ущерб, причинённый автомобилю В: для этого будут использованы выплаты по Kfz-Haftpflichtversicherung. Автомобиль А также пострадал в результате ДТП: поскольку в рамках Kfz-Haftpflichtversicherung не возмещается ущерб, нанесённый автомобилю, являющемуся причиной ДТП, владелец автомобиля А должен оплачивать ремонт самостоятельно или с помощью выплат по полису каско (при его наличии).

2. Стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung

Годовой взнос по Kfz-Haftpflichtversicherung в среднем составляет 257 евро (по данным портала Statista^[4]).

Стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung зависит от страховой компании, а также следующих основных критериев:

• Размер страхового покрытия (Deckungssumme): максимальная сумма, которую страховая компания выплатит в случае страхового события;
• Страховой тип-класс, присвоенный транспортному средству (Haftpflicht-Typklasse): числовой показатель от 10 до 34, отражающий статистические данные о происшествиях и повреждениях каждой модели автомобиля, зарегистрированной в Германии (обновляется ежегодно).
  Данный присвоенный показатель позволяет страховой компании спрогнозировать риски, связанные с авариями и ремонтом транспортного средства заявителя;
• Региональный класс места регистрации (Regionalklasse des Zulassungsortes): статистический показатель, отражающий количество ДТП в регионах Германии: например, в городах стоимость Kfz-Haftpflichtversicherung, как правило, выше, чем в сельской местности;
• Стаж безаварийной езды (Schadensfreiheitsklassen, или SF-Klasse): сколько лет прошло с последнего ДТП с участием транспортного средства заявителя.
  Заявители, входящие в класс S / класс 0, приобретают полис Kfz-Haftpflichtversicherung по базовой стоимости (100%).
  В классе SF 35 (соответствует 35 годам безаварийной езды) стоимость полиса может снизиться до 20% от базовой стоимости.
  Молодые владельцы автомобилей входят в класс в M, где стоимость полиса может составлять 240% от базовой.

Следующие критерии также могут повлиять на стоимость полиса Kfz-Haftpflichtversicherung:

• водительский стаж владельца транспортного средства и других лиц, включённых в договор страхования;
• профессия владельца и водителей транспортного средства: существуют специальные тарифы, например, для государственных служащих, работников сельского хозяйства и т.д.;
• ежегодный пробег транспортного средства;
• возраст транспортного средства;
• место для парковки автомобиля (будет ли автомобиль припаркован в гараже);
• мощность двигателя транспортного средства;
• наличие ранее заключённых договоров Kfz-Haftpflichtversicherung на другие транспортные средства заявителя в выбранной страховой компании.

Заявитель обязан предоставить правдивую информацию, в противном случае страховая компания может отказать в заключении договора страхования или назначить штраф (Vertragsstrafe) в рамках уже заключённого договора страхования.

2.1 Страховая сумма

В Германии на законодательном уровне (§ 4 PflVG^[2]) установлены минимальные суммы страхового покрытия для полисов Kfz-Haftpflichtversicherung.

Минимальные суммы страхового покрытия в Германии составляют:

• 7,5 млн евро в случае телесных повреждений (Personenschäden);
• 1,22 млн евро в случае финансового ущерба (Vermögensschäden);
• 50 000 евро в случае чистого имущественного ущерба (Sachschäden).

3. Процедура заключения договора Kfz-Haftpflichtversicherung

Подать заявление на заключение договора Kfz-Haftpflichtversicherung можно лично или онлайн в выбранной страховой компании.

Для подачи заявления необходимо предоставить следующие документы:

• документ, удостоверяющий личность;
• водительское удостоверение, выданное в Германии;
• номер банковского счёта (при оплате онлайн);
• заполненная анкета с информацией о транспортном средстве, подлежащем страхованию, и истории вождения заявителя.

Если в договор страхования требуется включить не только владельца транспортного средства, но и других водителей, их документы также необходимо предоставить при подаче заявления. В день подачи заявляения страховая компания обрабатывает и проверяет представленные данные.

Документы, подтверждающие наличие Kfz-Haftpflichtversicherung, а именно страховой номер (elektronische Versicherungsbestätigung – EVB) и полная информация о полисе страхования поступает на электронный адрес в течение суток (при заключении договора онлайн) или приходит по почте в течение нескольких дней (при заключении договора лично в офисе страховой компании). Большинство страховых компаний также предоставляют клиентам бланк для заполнения в случае аварии.

3.1 Компании, предоставляющие Kfz-Haftpflichtversicherung в Германии

В Германии насчитывается около 90 поставщиков автострахования.
К популярным поставщикам даной ослуги относятся:

• Allianz Direct Versicherungs-AG^[5]
• AXA^[6]
• DA Direkt^[7]
• Die Bayerische^[8]
• HDI^[9]
• Helvetia^[10]
• R+V24^[11]

Сравнить стоимомть страховых полисов можно с помощью специальных сайтов: например, Verivox^[12] или Joonko^[13].

Федеральное управление финансового надзора^[14] (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – BaFin) регулирует страховой рынок Германии. Большинство компаний, предоставляющих Kfz-Haftpflichtversicherung, состоят в страховой ассоциации Германии^[15] (Gesamtverband der Versicherungswirtschaft – GDV).

4. Виды расходов, покрываемых Kfz-Haftpflichtversicherung

В рамках страхования Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб, причинённый транспортным средствам и лицам, пострадавшим в результате ДТП, произошедшего по вине водителя автомобиля, застрахованного по программе Kfz-Haftpflichtversicherung.

Кроме того, выплаты по полису Kfz-Haftpflichtversicherung покрывают расходы на транспортировку и буксировку повреждённого транспортного средства пострадавшей стороны, а также аренду транспортных средств в качестве замены повреждённого транспортного средства.

Необоснованные претензии / завышенные требования отклоняются, в том числе, если необходимо, с помощью привлечения адвоката. Расходы на адвоката, оценщика и другие издержки покрываются за счёт полиса Kfz-Haftpflichtversicherung.

В рамках полиса Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб следующих видов:

1. Телесные повреждения (Personenschäden);
2. Имущественный ущерб (Sachschäden);
3. Финансовый ущерб (Vermögensschäden);
4. Ущерб окружающей среде (Umweltschäden).

4.1 Телесные повреждения (Personenschäden)

В рамках договора Kfz-Haftpflichtversicherung возмещается ущерб, полученный в результате телесных повреждений / смерти в случае, если при ДТП были травмированы / погибли участники дорожного движения.

Выплаты по Kfz-Haftpflichtversicherung покрывают расходы на лечение, не предусмотренные обязательным медицинским страхованием, в том числе:

• лечение полученных травм и реабилитация (Reha-Kosten);
• пенсионные выплаты в случае недееспособности пострадавшего в результате аварии;
• пособие по случаю потери кормильца.

В случае смерти пострадавшего страховая компания возмещает расходы на похороны.

4.2 Имущественный ущерб (Sachschäden)

Имущественный ущерб возникает, если при ДТП были повреждены транспортное средство и другие предметы собственности пострадавшей стороны.

В данном случае в рамках договора Kfz-Haftpflichtversicherung покрываются следующие расходы:

• стоимость ремонта;
• расходы на буксировку;
• расходы на услуги оценщика;
• расходы на аренду транспортного средства пострадавшей стороной (в случае, если её транспортное средство неисправно в результате ДТП);
• расходы на ремонт поврежденных зданий.

4.3 Финансовый ущерб (Vermögensschäden)

Финансовый ущерб – это финансовые потери, понесенные третьими лицами в результате ДТП.

Например, финансовые потери, возникшие в результате невозможности выполнять работу по причине неисправности транспортного средства, пострадавшего в ДТП.

В подобных случаях выплаты по Kfz-Haftpflichtversicherung возмещают потерю дохода пострадавшей стороны.

4.4 Ущерб окружающей среде (Umweltschäden)

К ущербу окружающей среде относится ущерб водам, почвам, животному и растительному миру, причинённый в результате ДТП в соответствии с законом о предотвращении и устранении экологического ущерба (Umweltschadensgesetz – UschadG).

Например, если в результате аварии водоём был загрязнён техническими автомобильными жидкостями.

5. Порядок осуществления выплат

Выплаты в рамках страхования Kfz-Haftpflichtversicherung осуществляются, когда сторона, пострадавшая в аварии, на законных основаниях подает иск о возмещении ущерба, после чего страховая компания проводит экспертную оценку причинённого ущерба.

Если результаты экспертизы не соответствуют предъявленным требованиям, страховая компания корректирует / отклоняет запрос пострадавшей стороны (при необходимости – через суд). Если страховая компания сочтет претензии обоснованными, причинённый ущерб будет возмещён в пределах страховой суммы.

Страховая компания может взыскать с владельца / водителя до 5 000 евро, в случае:

• побега с места ДТП (Fahrerflucht);
• незаконного использования транспортного средства (например, без водительских прав);
• вождения в нетрезвом виде.

Случаи причинения ущерба умышленно с целью незаконного получения страховых выплат считается мошенничеством. Если факт мошенничества будет доказан, против виновного в ДТП возбуждается уголовное дело, а страховая компания не несет ответственности за причинённый ущерб.

6. Страхование автогражданской ответственности для иностранцев в Германии

Иностранцы, приезжающие в Германию на личном автомобиле из другого государства, обязаны иметь полис страхования автогражданской ответственности. В случае краткосрочного пребывания (менее 1 года), полис страхования автогражданской ответственности, оформленный в государстве-члене ЕС / ЕАСТ, действителен на территории Германии.

Гражданам третьих стран для въезда в Германию на личном автомобиле помимо полиса страхования автогражданской ответственности, приобретённого в стране гражданства, необходимо иметь международный полис автогражданской ответственности – зелёную карту (grüne Versicherungskarte). Зелёную карту необходимо оформить в стране регистрации транспортного средства заранее.

В случае долгосрочного пребывания (более 1 года) на территории Германии иностранцам, имеющим личный автомобиль, необходимо заключить договор Kfz-Haftpflichtversicherung.

7. Ссылки

1. Закон об обязательном страховании    (Pflichtversicherungsgesetz – PflVG);
2. ADAC    (Allgemeine Deutsche Automobil-Club) и AvD    (Automobil-Club von Deutschland) – два основных автомобильных клуба, предлагающие услуги по автомобилей;
3. KBA    (Kraftfahrt-Bundesamt) – Федеральное автомобильное ведомство Германии;
4. Федеральное управление финансового надзора    (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht – BaFin): регулирует деятельность страховых компаний в Германии;
5. Центральный офис автостраховщиков    (Zentralruf der Autoversicherer) – предоставляет информацию о страховании в случае происшествия;
6. Strassenverkersamt    (StVA) – информационный портал о дорожном движении и регистрационных бюро в Германии;
7. Bußgeldkatalog    (BKat) – веб-сайт со штрафами за нарушение правил дорожного движения в Германии.