Руководство по банковским операциям в Германии

Банки Германии предоставляют большой спектр банковских услуг, включая международные переводы, кредитование, страхование. Многие банки предлагают услуги, ориентированные на иностранцев: международные переводы по более низкой стоимости и офшорные счета.

1. Банковская система в Германии

В Германии функционирует трехуровневая банковская система, которая включает в себя частные коммерческие банки (крупнейший сектор, на который приходится около 40% банковских активов^[1]), государственные сберегательные банки (Sparkassen и Landesbanken) и кооперативные банки (Genossenschaftsbanken). Наряду с немецкими банками в Германии функционирует большое количество международных и онлайн-банков. Существует несколько крупных централизованных банков; большинство банков – это небольшие региональные банки.

Немецкий федеральный банк^[2] является национальным центральным банком, в то время как Федеральное управление финансового надзора (BaFin^[3]) является регулятором банковских и финансовых услуг.

2. Валюта в Германии

Германия – страна еврозоны, использующая евро, заменивший немецкую марку в 2002 году. Евро имеет хождение в 19 государствах-членах ЕС^[4].

В обращении находятся монеты достоинством 5, 10, 20 и 50 центов; монеты достоинством 1 и 2 евро; банкноты достоинством 5, 10, 20, 50, 100, 200, и 500 евро. Банкноты номиналом 100 евро и выше редко встречаются в повседневных розничных операциях.

2.2. Банкоматы

В центрах немецких городов расположено много банкоматов всех крупных национальных и региональных банков. Банкоматы (Geldautomat) находятся в отделениях банков, а также в супермаркетах, торговых центрах, на вокзалах и главных улицах.

В большинстве случаев снятие денежных средств в банкоматах бесплатное, однако при использовании банкомата другого банка (отличного от банка-эмитента карты) может взиматься комиссия в размере до 5-10 евро.

У некоторых банков есть партнерские договоры о безналичных транзакциях, таких как Deutsche Bank и Barclays; рекомендуется заранее выяснить в своём банке, какие существуют способы для снятия средств без комиссии. Три крупнейших немецких банка – Deutsche Bank, Commerzbank и HypoVereinsbank – составляют объединение Cash Group, что позволяет клиентам этих банков бесплатно снимать средства в банкоматах разных банков объединения.

3. Банки Германии

3.1. Частные коммерческие банки

Частные банки составляют около 40% всех немецких банков, причем около двух третей из них принадлежат крупным централизованным сетям. В Германии также насчитывается около 200 небольших региональных банков. Согласно рейтингам, опубликованным Accuity, первым банком по размеру активов является Deutsche Bank, который также занимает 16-е место в мире^[5].

Часы работы немецких банков различаются, но стандартные рабочие часы, как правило, примерно с 8.30-9:00 до 16.30-17.30. Некоторые банки открываются позже по четвергам, некоторые отделения работают по субботам. Также может существовать перерыв на обед.

В тройку крупнейших немецких коммерческих банков входят:

• Deutsche Bank
• Commerzbank
• KfW

3.2. Государственные сберегательные банки

В сегменте сберегательных банков функционируют местные сберегательные банки (Sparkassen) и региональные сберегательные банки (Landesbanken), которые принадлежат правительству и контролируются им.

Sparkassen есть в большинстве немецких городов; семь Landesbanken являются основными центральными государственными банками в федеральных землях Германии.

3.3. Кооперативные банки

Кооперативные банки составляют третью большую группу банковской системы Германии. Существует около 1000 независимых кооперативных учреждений, многие из которых работают под руководством Volksbanken и Raiffeisenbanken^[6].

3.4. Онлайн-банки

Многие коммерческие, государственные и кооперативные банки предоставляют возможности онлайн-банкинга; кроме того, в последние годы появилось несколько банков, работающих только онлайн.

Онлайн-банкинг в Германии очень распространен.

Помимо большинства немецких банков, предлагающих онлайн-услуги, существует множество онлайн-банков и банковских альтернатив:

• bunq^[7]
• Monese^[8]
• N26^[9]
• Wise^[10]
• Revolut^[11]
• DKB^[12]
• Santander^[13]

3.5. Международные банки

Учитывая большой выбор иностранных банков, многие иностранцы предпочитают открывать счета в банках страны происхождения / гражданства / проживания, а не в немецком банке. В этом случае есть возможность перевода счёта иностранца из отделения в его стране в отделение того же банка в Германии.

3.6. Инвестиционные банки

Помимо крупных международных организаций с отделениями в Германии, существуют также местные инвестиционные банки, например Baader Bank^[14].

4. Банковские услуги в Германии

Большинство немецких банков предлагают широкий спектр финансовых услуг, аналогичных услугам банков других европейских стран:

• Расчётные счёта: предназначены для повседневного управления денежными средствами, включая оплату счетов; есть специальные предложения для определенных групп, например, студентов.
• Кредиты и овердрафты: варианты кредитования доступны для различных личных покупок, таких как транспортные средства или ремонт дома. Некоторые банки также предлагают студенческие кредиты.
• Ипотека: многие банки предлагают ипотечные кредиты клиентам, которые соответствуют установленным банком критериям.
• Страхование: многие крупные банки предлагают услуги в области медицинского страхования, страхования жилья и т. д.
• Сбережения и инвестиции: к популярным видам инвестиций относятся сберегательные счета, инвестирование в пенсионную программу и фондовый рынок Германии.
• Цифровой и онлайн–банкинг: большинство немецких банков предлагают онлайн- и мобильный банкинг через интернет-сервисы и мобильные приложения.
• Услуги для бизнеса: банки предоставляют пакеты услуг, адаптированные к требованиям разного бизнеса (в зависимости от масштабов предприятия и других факторов), а также различные варианты кредитования, сберегательных счетов, инвестиций и услуги страхования для бизнеса.
• Услуги для иностранцев: крупные немецкие банки, а также международные банки предоставляют услуги на английском языке, а также ориентированные на иностранцев тарифы: например, более дешевые международные денежные переводы.

5. Как открыть счёт в немецком банке

Список необходимых документов включает удостоверение личности, подтверждение регистрации на территории Германии и подтверждение миграционного статуса. Для оформления некоторых банковских счетов требуется предоставить справку с места работы и зарплатные ведомости (или подтверждение статуса студента при открытии студенческого счёта), а также внести минимальный первоначальный депозит.

6. Способы оплаты в Германии

6.1. Наличные

Жители Германии используют наличные в большинстве своих финансовых операций. По результатам исследования^[15], проведенного Deutsche Bank в 2018 году, 74% транзакций были осуществлены наличными, что составляет 48% от общей суммы транзакций.

Наличные используются в основном для оплаты мелких счетов (например, в барах и кафе), а также для оплаты проезда в транспорте.

6.2. Чековые книжки

Чеки в настоящее время встречаются редко , несмотря на то что большинство заведений по-прежнему принимают их в качестве формы оплаты. Банки больше не выдают чековые книжки; маловероятно, что держатели современных банковских счетов смогут производить платежи чеками.

6.3. Дебетовые карты

В 2017 году^[15] в Германии было произведено 6 миллиардов платежей по картам, как дебетовым, так и кредитным, что составляет более трети от общего объема платежей. Дебетовые карты являются наиболее популярными среди немецких потребителей.

Банки обычно выпускают дебетовые карты Visa или Mastercard, а также бесконтактные карты для снятия наличных, с помощью которых в банкоматах можно снимать наличные со счёта или вносить на счёт.

6.4. Кредитные карты

Кредитную карту можно оформить как в самом банке, так и напрямую у компаний, выпускающих кредитные карты.

Кредитные карты распространены не так широко, как дебетовые карты, и пользуются популярностью чаще всего при онлайн-покупках. Самыми популярными видами кредитных карт в Германии являются Mastercard, Visa и American Express.

Стоимость обслуживания варьируется; оплата, как правило, производится ежемесячно или ежеквартально.

6.5. Прямые дебеты и длительные поручения

Прямые дебетовые платежи (Lastschrift) являются самой популярной формой электронных платежей и в принципе оплаты: в 2017 году было произведено около 7,5 миллиардов платежей по прямому дебету.

Прямое дебетование обычно используется для оплаты счетов, (счета за коммунальные услуги, страховые взносы и членские взносы). В Германии можно выбрать либо прямое дебетование, либо постоянные поручения (Dauerauftrag).

Разница между ними заключается в том, что прямое дебетование даёт компании разрешение снять согласованную сумму с счёта плательщика.

6.6. Онлайн- и мобильные платежи

В настоящее время Германия отстаёт от ведущих европейских стран в сфере мобильных платежей: только около 11% пользователей смартфонов^[16] совершают платежи с помощью платёжных приложений.

Онлайн-платежи более распространены, в основном с помощью дебетовых и кредитных карт. Наиболее популярными системами электронных платежей являются PayPal Google Pay, Apple Pay и приложения для мобильного банкинга.

6.7. Местные денежные переводы

Переводы между банковскими счетами обычно осуществляются с помощью постоянного платежного поручения, прямого дебетования или банковского перевода (Uberweisung). Эти услуги, как правило, предоставляются либо бесплатно, либо по низкой стоимости.

Поскольку Германия является страной еврозоны, стоимость перевода средств в банки Германии из других стран еврозоны, как правило, соответствует стоимости местного перевода в соответствии с правилами SEPA^[17] (Single Euro Payments Area – единое европейское пространство платежей).

6.8. Международные денежные переводы

За международные переводы между банками в Германии и банками за пределами ЕС/ЕЭЗ обычно взимается плата, сумма которой варьируется в зависимости от банка<.

При переводе нужно будет указать номер международного банковского счета (IBAN) и код банковского идентификатора (SWIFTBIC) для банка, который получает платеж.

Для международных денежных переводов существуют альтернативные банкам решения, которые могут оказаться более выгодными и удобными:

• CurrencyFair^[18]
• Moneycorp^[19]
• Remotely^[20]
• Wise^[21]
• WorldRemit^[22]

Также можно воспользоваться онлайн-инструментом сравнения Monito^[23], для экономии на сборах, получения более выгодных курсов обмена валюты и поиска наиболее привлекательных опций для международных денежных переводов.

7. Банковские сборы в Германии

Услуги и обслуживание счетов в банках Германии не всегда бесплатны, поэтому стоит заранее проанализировать возможные расходы. Каждый банк обязан предоставить список сборов, и эту информацию также можно найти на сайтах большинства банков.

Обслуживание текущих счетов, как правило, либо бесплатно, либо составляет около 5 евро в месяц. Плата за использование банкоматов (около 5-7 евро) может взиматься только в случае, если банкомат принадлежит банку, не имеющим специального договора с банком, выпустившим карту. Дебетовые карты, как правило, предоставляются бесплатно; стоимость обслуживания кредитных карт варьируется и может достигать 100 евро в год и более, плюс комиссия APR (годовая процентная ставка).

Расходы на обслуживание потребительских и ипотечных кредитов зависят от годовой процентной ставки и наличия дополнительных сборов за обслуживание кредита. Процентные ставки по овердрафту обычно составляют от 4 до 12%.

Стоимость денежных переводов также варьируется в зависимости от банка назначения, суммы перевода и того, как быстро должен быть выполнен перевод. Переводы SEPA обычно бесплатны (или составляют около 5 евро для мгновенных платежей). Базовая стоимость денежных переводов в страны, не входящие в ЕС/ЕАСТ, составляет 10 евро и может увеличиваться при крупных платежах.

8. Офшорная банковская деятельность в Германии

Международный офшорный банковский счёт пользуется популярностью среди иностранцев, живущих в Германии. Офшорный счёт может быть особенно полезен для тех, кто работает за границей, проводит много времени в нескольких странах или часто переводит деньги между странами.

Офшорные счета расположены за пределами страны проживания владельца счёта и обычно предлагают явные преимущества, такие как более широкий спектр трансграничных услуг и более низкие ставки налогов по счетам. Как правило, они считаются стабильными, надёжными и безопасными. Например, у Deutsche Bank и у Commerzbank есть международные филиалы, предлагающие офшорные банковские услуги.

9. Банковская безопасность и мошенничество в Германии

Распространенными видами мошенничества являются фишинг (получение доступа к учётной записи онлайн или по телефону), ложные онлайн-покупки, требующие предоплаты, и поддельные электронные письма, содержащие предложение внести первоначальный взнос (например, электронные письма, в которых говорится, что получатель выиграл приз).

Вот несколько рекомендаций о том, как защитить себя от мошенничества при осуществлении банковских операций:

• Не переходить по ссылкам на веб-сайт банка в электронном письме, не нажимать на них. Всегда вводить адрес веб-сайта непосредственно в адресную строку.
• Никогда не сообщать свой пароль или PIN-код по электронной почте, по телефону или на стороннем веб-сайте.
• Осуществлять онлайн-платежи только с использованием безопасной платёжной платформы.
• Никогда не хранить личные данные на мобильном устройстве.

В последние годы немецкие банки улучшили свои меры безопасности: в частности, онлайн- и мобильные счета отказались от защиты паролем и используют биометрическую идентификацию (например, отпечатки пальцев или распознавание лиц).

9.1. Утерянные или украденные банковские карты

Если банковская карта утеряна или украдена в Германии, следует принять следующие меры:

• Немедленно сообщить об этом своему банку;
• Заблокировать карту, связавшись по бесплатному номеру 116-116. Если утеряна карта текущего счёта, (Girocard), можно позвонить по телефону 01805-021-021.
• Сообщить о проблеме в ближайший полицейский участок, если имело место совершение преступления.

10. Подача жалобы на банки в Германии

Если клиент недоволен обслуживанием в немецком банке, ему следует сначала попытаться решить эту проблему через отдел жалоб банка. Если проблема не может быть решена таким способом, подать жалобу можно уполномоченному по рассмотрению жалоб по финансовым вопросам в Германии^[24].

Услуга бесплатна, однако потребуется оплатить почтовые расходы и судебные издержки, а также работу адвоката, если заявитель примет решение воспользоваться его услугами. Если результат рассмотрения жалобы уполномоченным по рассмотрению жалоб неудовлетворителен, можно попробовать разрешить спор через суд.

11. Альтернативы использованию банков в Германии

Кроме частных немецких банков и отделений международных банков Германии, открыть счёт можно в кооперативном банке или государственной сберегательной кассе. Эти банки могут предлагать услуги, отличные от коммерческих банков, или услуги по другим тарифам, однако они будут в меньшей степени ориентированы на иностранцев и с меньшей вероятностью будут иметь англоговорящий персонал.

На сайте Европейского центрального банка есть список кооперативных банков и государственных сберегательных касс.

12. Ссылки

1. Deutsche Bundesbank    — Национальный центральный банк Германии;
2. Федеральное управление финансового надзора (BaFin)    — регулятор банковских услуг в Германии.