Открытие банковского счета в Германии

Иностранцы могут открыть банковский счёт в Германии, как в немецком, так и в международном банке, а также в онлайн-банке. Большинство банков предлагают как бесплатные, так и платные (от 2,90 до 14,90 евро в месяц) счета, отличающиеся набором доступных услуг. В ряде случаев для открытия банковского счёта может потребоваться регистрация / вид на жительство в Германии или справка от работодателя.

1. Банковские услуги в Германии

В Германии существует трехуровневая банковская система, состоящая из частных коммерческих банков, государственных сберегательных банков (Sparkassen и Landesbanken) и кооперативных банков (Genossenschaftsbanken).

В Германии также функционирует много международных банков, онлайн-банков и мобильных банков. Немецкий федеральный банк^[1] является национальным центральным банком, в то время как Федеральное управление финансового надзора (BaFin^[2]) является регулятором банковских и финансовых услуг.

2. Для чего нужен банковский счет в Германии?

Для отправки и получения платежей в Германии не обязательно иметь счёт в немецком банке.

Счёт в немецком банке для регулярных платежей необходим для оплаты коммунальных услуг, страховых взносов, арендных платежей, оформления ипотеки в Германии. Также счёт в немецком банке может потребоваться для трудоустройства в немецкой компании, подключения домашнего Интернета.

3. Прежде чем открыть банковский счёт в Германии

При переезде в Германию не обязательно иметь счёт в немецком банке: иностранцы могут управлять своими финансами с зарубежного счёта. Большинство компаний в Германии принимают в качестве средства оплаты основные международные дебетовые и кредитные карты, такие как Visa, Mastercard и American Express. Однако, если счёт открыт в банке, не имеющем представительства в Германии, высока вероятность дополнительных транзакционных расходов.

Иностранцы могут воспользоваться услугами онлайн- или мобильных немецких банков (Direcktbanks), которые открывают счета для нерезидентов заранее и открыть счёт нерезидента перед переездом. Однако следует учитывать, что открытие счёта может быть недоступно гражданам некоторых стран. Крупные международные банки, такие как HSBC^[3] и Citibank, также осуществляют деятельность на территории Германии; имея счёт в этих банках, перед переездом можно запросить его перевод в немецкое отделение.

4. Типы счетов в банках Германии

Немецкие банки предлагают клиентам различные типы счетов. К основным типам предлагаемых счетов относятся:

4.1. Расчётный счёт (Girokonto)

Расчётный счёт – стандартный тип банковского счёта в Германии. Он предназначен для получения заработной платы в Германии и оплаты счетов.

Многие банки Германии предлагают расчётные счета как общего, так и специального назначения, например, для студентов и молодёжи.

4.2. Сберегательный счёт (Sparkonto)

Это может быть либо вклад до востребования (Tagesgeldkonto) для накопления сребств, либо срочный вклад (Festgeldkonto), который представляет собой счёт с более высоким процентом, минимальным депозитом и фиксированным периодом, в течение которого средства должны оставаться на счёте.

Срочный вклад используется в большей степени в инвестиционно-банковской деятельности. Сберегательные счета обычно могут быть открыты как резидентами Германии, так и нерезидентами из-за рубежа.

4.3. Счёт нерезидента

Стандартные расчётные счета, как правило, доступны только резидентам Германии. Как правило, для открытия счёта необходимо иметь постоянное место жительства в Германии.

Многие банки Германии, работающие только онлайн или только с мобильных устройств, также предлагают счета тем, кто живет за границей. Они интересны для тех, кто планирует переехать в Германию, или для тех, кто работает в Германии.

4.4. Цифровые и мобильные счета

Крупнейшие банки Германии теперь предлагают обслуживание через интернет, а также мобильные счета, доступные через банковские мобильные приложения. В Германии также существует много банков, работающих только онлайн или только с мобильных устройств.

4.5. Офшорный счёт

Международный офшорный банковский счёт пользуется популярностью среди иностранцев, живущих в Германии. Офшорный счёт может быть особенно полезен для тех, кто работает за границей, проводит много времени в нескольких странах или часто переводит деньги между странами.

Офшорные счета расположены за пределами страны проживания владельца счёта и обычно предлагают явные преимущества, такие как более широкий спектр трансграничных услуг и более низкие ставки налогов по счетам. Как правило, они считаются стабильными, надёжными и безопасными. И у Deutsche Bank, и у Commerzbank есть международные филиалы, предлагающие офшорные банковские услуги.

5. Что предлагают банки Германии

У иностранцев, оформляющих банковский счёт в Германии, есть широкий выбор. В первую очередь необходимо решить, в каком банке открыть счёт: в частном немецком банке, государственном сберегательном банке (Sparkassen), кооперативном банке (Volksbanken / Raiffeisenbanken), международном банке или онлайн-банке (direkt Bank).

5.1. Частные немецкие банки

Частным банком с самой большой клиентской базой является Deutsche Bank, который вместе со своим дочерним банком Postbank обслуживает около 12 миллионов клиентов.

За ним следует Commerzbank с примерно четырьмя миллионами клиентов. Для иностранцев выбор в пользу одного из наиболее крупных и популярных банков в Германии может быть оправданным. Эти банки имеют обширный опыт работы как с иностранными клиентами, так и с иностранными банками. Они часто более доступны, в том числе во время путешествий за границу.

Deutsche Bank предлагает три текущих счёта:

• Активный счёт, который совместим с онлайн- и мобильным банкингом и имеет начальный бесплатный период (дальнейшее обслуживание стоит 5,90 евро в месяц);
• Счёт «BestKonto»: это премиум-счёт, предлагающийся вместе с пакетом услуг, в который входят кредитная карта Mastercard Gold и полис международного страхования. Стоимость такого счёта составляет 11,90 евро в месяц;
• Бесплатный аккаунт «Young» для студентов, стажёров и волонтеров из стран-членов ЕС в возрасте до 30 лет.

Commerzbank также предлагает три текущих счёта:

• «Girokonto» (текущий счёт): бесплатный базовый счёт, включающий в себя оформление дебетовой карты; может быть выбран электронный или мобильный вариант счёта;
• «KlassikKonto» (классический счёт): предполагает оформление дополнительной дебетовой карты Mastercard и различные опции денежных переводов; стоимость обслуживания составляет 4,90 евро в месяц;
• «PremiumKonto» (премиум-счёт) допускает оформление до четырёх кредитных карт, бесплатное снятие наличных во всех банкоматах и возможность оформить полис страхования; стоимость обслуживания составляет 12,90 евро в месяц.

Счета Girokonto и KlassikKonto предлагают 100 евро в качестве начального баланса; на счёт Girokonto также начисляется дополнительные 100 евро за рекомендацию банка новым клиентам.

HypoVereinsbank предлагает четыре варианта текущего счёта:

• Бесплатный стартовый счёт для студентов, стажёров и лиц в возрасте до 26 лет;
• Активный счёт стоимостью 2,90 евро в месяц; стоимость оформления дебетовой карты составляет 5 евро в год;
• Счёт «Plus» за 7,90 евро в месяц с более широким спектром опций денежных переводов и возможностью оформления кредитной карты;
• Счёт «Эксклюзивный», включающий в себя снятие средств по всему миру за 14,90 евро в месяц.

Sparkasse

Sparkasse – это сберегательные банки, принадлежащие публичным акционерам: например, городам или местным сообществам. Они очень популярны среди жителей Германии. Sparkasse существуют в крупных городах Германии и носят соответствующие названия: BerlinerSparkasse находится в Берлине, Stadtsparkasse Munich – в Мюнхене, Frankfurter Sparkasse – во Франкфурте.

В Sparkasse можно открыть базовый расчётный счёт (Girokonto). При этом клиенту выдаётся дебетовая карта и предоставляется доступ к последующему открытию счетов различных видов. Также банк предоставляет возможность оформить вклады до востребования и срочные депозиты. Чтобы открыть расчётный счёт в Sparkasse, необходимо быть резидентом Германии.

Volksbanken и Raiffeisenbanken

Эти банковские кооперативы и кредитные союзы составляют третью опору немецкой банковской системы. Многие из них работают под руководством Volksbanken и Raiffeisenbanken^[4]. Предлагаются расчётные счета различных видов: например, базовый счёт, который предоставляет доступ к бесплатным банковским услугам, оформлению дебетовой карты, денежным переводам и банковским операциям в онлайн-режиме (при условии, что для этого настроен отдельный аккаунт Volksbank, в котором у пользователя есть учетная запись). Как и в случае со Sparkasse, нужно проживать в Германии, чтобы открыть счёт.

Международные банки

В Германии функционируют отделения многих международных банков. Преимущество международного банковского обслуживания заключается в том, что иностранец может открыть счёт в стране происхождения / постоянного прибывания / гражданства и перевести его в филиал в Германии.

Международные банки в Германии предлагают услуги, ориентированные на иностранцев, и предоставляют услуги, аналогичные услугам крупных немецких банков.

К международным банкам, функционирующим в Германии, относятся:

• Barclays Bank
• Santander^[5]
• HSBC^[3]
• Citibank
• ING Bank
• BNP Paribas

Цифровые и мобильные банки

Цифровые банки в Германии называются Directbank. У цифровых банков, как правило, нет местных отделений: получить доступ к банковским услугам можно через банкоматы других банков. Зачастую цифровые банки могут предложить более привлекательные условия.

Некоторые цифровые банки предлагают бесплатные банковские счета без минимальных депозитов.

К цифровым банкам относятся:

• bunq^[6]
• DKB^[7]
• Monese^[8]
• N26^[9]
• Revolut^[10]
• Wise^[11]

6. Выбор банковского счета в Германии

Существует ряд факторов, влияющих на выбор банковского счёта:

• Расходы: многие немецкие банки предлагают базовые текущие счета бесплатно, однако в таком случае спектр доступных услуг может быть ограничен. Что касается денежных переводов, их стоимость обычно ниже в онлайн- и мобильных банках. Однако количество транзакций, которые можно совершить в месяц, может быть ограничено.
• Услуги на английском языке: многие международные и мобильные банки, а также большинство крупных банков Германии предоставляют возможность ознакомится со своим веб-сайтом и мобильными приложениями не только на немецком, но и на английском языке. В банках Sparkassen и Volksbanken перевод с немецкого на английский встречается реже.
• Ассортимент банковских продуктов и услуг: иностранцам рекомендуется обращать внимание на такие услуги, как бесплатное снятие средств за рубежом и международные денежные переводы по низкой стоимости. Также следует проанализировать другие банковские услуги: кредитные карты, овердрафт и бесплатное снятие средств в банкоматах в Германии.
• Доступность: счёт в онлайн- или мобильном банке может быть доступен в онлайн-режиме круглосуточно. Большинство крупных банков также предлагают опцию быстрого доступа к счёту через интернет.
• Счёт для нерезидентов: при необходимости открытия банковского счёта до переезда в Германию требуется открыть счёт в онлайн- или международном банке. Национальные немецкие банки, как правило, предоставляют услуги только резидентам Германии

Проанализировать и сравнить условия открытия и обслуживания счетов в различных банках Германии можно на сайте DeutschesKonto.org^[12]; сервис доступен на английском языке.

7. Как иностранцу открыть счёт в немецком банке

Для граждан ЕС, как правило, нет особенных требований для открытия счёта в немецком банке. Граждане стран, не входящих в ЕС, должны подтвердить свою регистрацию в Германии и / или предоставить действующий вид на жительство в Германии.

Рекомендуется лично посетить в отделение банка с необходимыми документами, которые должны включать:

• Паспорт / удостоверение личности с фотографией и действующая виза или вид на жительство;
• Подтверждение адреса;
• Подтверждение дохода / занятости (требуется многими банками в зависимости от вида счёта);
• Подтверждение статуса студента (при открытии студенческого счета);
• Кредитный рейтинг из бюро кредитной информации (может потребоваться в некоторых банках).

Кроме того, заявителю может потребоваться подтвердить свою личность в почтовом отделении или онлайн, выполнив процедуру идентификации по почте^[13]. Процесс оформления счёта обычно занимает 2-3 рабочих дня.

7.1. Как открыть банковский счёт в Германии из-за рубежа

Некоторые онлайн-банки (bunq^[6], DKB Bank^[7], ComDirect и N26^[9]) позволяют клиентам открывать банковские счета из-за рубежа, однако эта возможность в некоторых случаях доступна только гражданам ЕС. Некоторые банки требуют предоставить личные документы в электронном виде в режиме онлайн, в то время как другие (например, bunq), позволяют открыть счёт за несколько минут, используя только мобильный телефон.

Если иностранец хочет открыть счёт в немецком банке до переезда в Германию, ему необходимо будет иметь действующую немецкую визу и предоставить адрес проживания на территории Германии. Для граждан определённых стран открытие счёта может быть недоступно.

7.2. Как открыть электронный или мобильный банковский счёт в Германии

Некоторые немецкие банки позволяют открыть электронный счёт онлайн, без посещения отделения банка. При наличии уже действующего банковского счёта его можно перевести в электронный вид, загрузив специальное приложение нужного банка на мобильное устройство.

7.3. Как открыть банковский счёт для бизнеса в Германии

Отдельный бизнес-счёт, как правило, требуется тем, кто открывает бизнес или работает фрилансером в Германии. Если компания является закрытым акционерным обществом, наличие отдельной учётной записи будет юридическим требованием.

Процесс открытия банковского счёта для бизнеса в Германии зависит от используемой бизнес-модели. Индивидуальные предприниматели и фрилансеры, как правило, должны предоставлять те же документы, что и частные лица.

Товарищества обязаны предоставлять подробную информацию о всех партнерах, в то время как закрытые акционерные общества должны представить устав, данные о регистрации бизнеса, свидетельство о регистрации, а также список акционеров и торговые лицензии (в случаях, когда это применимо). Бизнес-счета для закрытых акционерных обществ в Германии должны быть открыты при личном присутствии генерального директора.

7.4. Как открыть банковский счёт в Германии для детей

Многие банки Германии предлагают расчётные и сберегательные счета для детей и молодежи.

Условия открытия и обслуживания счетов для детей в различных банках могут различаться, но большинство немецких банков позволяют резидентам открывать счета от имени своих детей, если им не исполнилось 18 лет.

Обычно требуется предоставить такие документы, как паспорт / удостоверение личности ребёнка и его законного представителя. В некоторых банках открытия счёта для ребёнка возможно только при наличии счёта законного представителя в том же банке.

7.5. Что делать, при отказе в открытии банковского счёта в Германии

Немецкие банки могут отказать в открытии счёта по ряду причин (например, отсутствие регистрации / вида на жительство в Германии или неподтверждённая кредитоспособность).

Если заявитель недоволен действиями банка, подать жалобу можно уполномоченному по рассмотрению жалоб по финансовым вопросам в Германии^[14]. Если заявитель является гражданином ЕС/ЕАСТ, он также может подать жалобу в организацию ЕС по разрешению финансовых споров FIN-NET^[15].

8. Банковские услуги в Германии

Банки в Германии, как правило, предоставляют услуги, аналогичные услугам крупных банкам в США, Великобритании и многих других европейских странах.

Помимо обычных услуг по открытию счёта, оформлению дебетовых / кредитных карт, денежных переводов и займов, многие немецкие банки также предлагают:

• Услуги страхования Страхование, включая (страхование транспортных средств, страхование жилья и медицинское страхование);
• Ипотечные кредиты;
• Пенсионные программы;
• Программы инвестирования.

8.1. Международные денежные переводы в Германии

Для международных денежных переводов существуют альтернативные банкам решения, которые могут оказаться более выгодными и удобными:

• CurrencyFair^[16]
• Moneycorp^[17]
• Remitly^[18]
• Wise^[19]
• WorldRemit^[20]

Также можно воспользоваться онлайн-инструментом сравнения Monito^[21], для экономии на сборах, получения более выгодных курсов обмена валюты и поиска наиболее привлекательных опций для международных денежных переводов.

9. Управление банковским счетом в Германии

Многие банки предлагают широкий спектр вариантов обслуживания счёта:

• Лично: в последние годы количество банковских отделений в Германии сократилось, однако, согласно статистике за 2016 год^[22], на 100 000 клиентов приходится около 13 физических отделений. В банках работают группы обслуживания клиентов, а также специалисты по банковским услугам.
• Через интернет: этот способ обеспечивает круглосуточный доступ к счёту и банковским услугам. Большинство основных немецких банков, включая Sparkassen и Volksbanken, предлагают такой вариант обслуживания счёта.
• С помощью мобильного приложения: мобильное приложение позволяет осуществлять банковские операции и мобильные платежи с мобильного устройства, используя приложения для мобильного банкинга, которые также включают в себя дополнительные услуги (например, инструменты для составления бюджета).

10. Смена банка или закрытие счёта в Германии

Закрыть или сменить банковский счёт в Германии достаточно просто при отсутствии у клиента задолженности перед банком. Следует соблюдать необходимые процедуры во избежание начисления дополнительных комиссий или штрафов. При переходе в другой банк рекомендуется сначала открыть новый счёт в выбранном банке.

Для закрытия счёта в Германии, как правило, требуется заполнить и подписать заявление о закрытии счёта. Перед этим заявителю следует убедиться в следующем:

• В договоре может быть условие о том, что счёт должен оставаться активным в течение минимального периода. При несоблюдении этого требования банк может начислить штраф.
• Банк должен уведомить заявителя о том, что счёт официально закрыт (по электронной почте или письмом). Заявителю рекомендуется сохранить данное уведомление.
• Автоматические платежи, поступающие со счёта, должны быть отменены.
• Рекомендуется сообщить своему работодателю и иным третьим лицам, которые могут производить платежи на банковский счёт, что он больше не используется.

11. Ссылки

1. Deutsche Bundesbank    — Национальный центральный банк Германии;
2. Федеральное управление финансового надзора (BaFin)    — регулятор банковских услуг в Германии;
3. DeutschesKonto    — инструмент сравнения банковских счетов в Германии.