Страхование жилья в Германии: имущество, содержание и ответственность

В Германии развита культура страхования, которая распространяется и на защиту дома и имущества. Несмотря на то, что ни одна из форм страхования жилья в Германии не является обязательной по закону, многие предпочитают застраховаться от рисков, в частности, от пожаров и краж со взломом.

1. Введение в страхование жилья в Германии

В Германии существует три основных вида страхования жилья:

• Страхование домашнего имущества (hausratversicherung), которое распространяется на движимое имущество — мебель, одежду, украшения и оборудование.
• Страхование зданий или страхование домовладельцев (wohngebäudeversicherung), которое покрывает недвижимое имущество — стены, полы, потолки и встроенное оборудование.
• Страхование ответственности домовладельцев (hausrat-haftpflichtversicherung), которое покрывает происшествия в помещениях, принадлежащих домовладельцу, в результате которых пострадали третьи лица или был нанесён ущерб их имуществу.

Ни одна из указанных программ страхования не является обязательной, однако обязательства могут быть включены в договоры купли-продажи, аренды, доверительного управления и прочих. Например, обязательное страхование имущества в может быть указано в договорах аренды меблированной недвижимости, а страхование здания может быть обязательным в договорах ипотечного кредитования.

Возможно заключить комбинированный договор страхования, включающий в себя два из трёх или все три вида страхования из перечисленных. Многие страховые компании предлагают заключить комплексный договор страхования по сниженной цене.

Несмотря на то, что страхование жилья не является обязательным в Германии, данный вид страхования является одним их самых популярных, наряду с медицинским страхованием и страхованием автомобиля. Согласно статистике, в 2020 году^[1] в Германии были заключены договоры страхования на общую сумму 12,6 млрд евро.

Как и другие виды страхования, страхование жилья в Германии регулируется Федеральным органом финансового надзора (BaFin^[2]).

1.1. Заключение договоров страхования со страховыми компаний, зарегистрированными за пределами Германии

Поскольку Германия входит в ЕС, страховые компании из других стран ЕС/ЕАСТ могут продавать свои продукты на территории Германии, если они соблюдают правила ЕС^[3] в отношении страховых компаний. На сегодняшний день в Германии осуществляет деятельность множество глобальных страховых компаний.

Полис страхования жилья, оформленный в другой стране, можно использовать в Германии, однако могут существовать ограничения. Любой страховой полис, оформленный в иностранной компании, будет необходимо пересчитать, учитывая особенности объекта страхования.

Полис страхования имущества можно использовать на тех же условиях (без пересчёта), если был заключён договор страхования по расширенной программе, покрывающей имущество за рубежом.

2. Компании по страхованию жилья в Германии

Согласно статистическим данным немецкой страховой отрасли в 2020 году, в Германии насчитывается 202 компании^[4], предоставляющие различные виды страхования жилья. Некоторые немецкие банки также продают страховые продукты.

Существует множество сайтов для сравнения условий страхования жилья в Германии, например FinanceScout24^[5].

3. Страхование домашнего имущества в Германии

Страхование домашнего имущества покрывает стоимость движимого имущества, хранящегося в доме. Большинство стандартных страховых полисов в Германии, как правило, включают в себя мебель, ковры, одежду, ювелирные изделия, спортивный инвентарь, электронное оборудование и домашних животных. Можно приобрести полис по расширенной программе страхования, который будет включать в себя велосипеды, оборудование, хранящееся в садах, и арендованное оборудование.

Для имущества, используемого в деловых или профессиональных целях, потребуется отдельный страховой полис. Для страхования встроенной кухни и ванной комнаты может потребоваться дополнительный полис.

Стандартные полисы обычно покрывают расходы в случае пожара, сильного шторма или повреждения водой (например, прорыва труб), кражи и вандализма. Дополнительное страхование может понадобиться, чтобы застраховаться от ущерба, причинённого по небрежности; случайного повреждения домашними животными или гостями; инцидентов, приведших к повреждению или потере имущества, находящегося за пределами помещения.

Договор страхования не действует в отношении намеренного повреждения или общего износа.

Большинство компаний выплачивают компенсацию в зависимости от стоимости повреждённого или утерянного имущества, однако некоторые стандартные полисы могут иметь ограничения относительно максимальной суммы компенсации. Некоторые страховые компании определяют максимальную сумму выплаты, основываясь на площади недвижимости в квадратных метрах, умноженной на установленную сумму (обычно около 500-600 евро). Расширенные полисы могут включать в себя другие расходы, такие как затраты на уборку или затраты на замену замков в случае взлома.

Большинство страховых компаний требуют сообщать об отъезде из застрахованного объекта на срок более 60 дней.

3.1. Расходы на страхование домашнего имущества в Германии

Стоимость страхования домашнего имущества в Германии зависит от различных факторов, которые могут включать в себя:

• Стоимость имущества
• Район проживания
• Меры безопасности в доме, например, системы сигнализации
• Индивидуальный страховой профиль, например история претензий
• Перечень покрываемых рисков

Стоимость базового полиса страхования имущества составляет примерно 20-25 евро в год. Стоимость полиса по расширенной программы составляет 50-60 евро в год.

Многие договоры страхования включают франшизы.

Франшиза — это фиксированная сумма, которая выплачивается самостоятельно застрахованным в счёт покрытия понесённых им расходов, до того, как страховая компания начнёт осуществлять выплаты по страховому случаю. В некоторых случаях стоимость страхового полиса можно снизить при увеличении франшизы.

4. Страхование зданий в Германии

Страхование зданий в Германии известно как страхование жилых зданий или страхование домовладельцев. Данную программу страхования можно приобрести как отдельно, так и в составе комплексного договора страхования. Страхование здания покрывает риски, связанные с конструктивными элементами здания, включая стены, крышу, полы, потолки, гаражи и сараи. Как правило, можно доплатить за дополнительное покрытие, которое включает в себя оконные стекла и системы отопления.

При необходимости застраховать какую-либо мебель, придётся оформить комбинированную страховку, которая будет включать в себя покрытие домашнего имущества.

В рамках стандартных программ страхования покрывается ущерб, нанесённый штормом, пожаром, утечкой воды и взрывами.

За покрытие ущерба, причиненного по неосторожности (например, неисправности в здании, которые не были устранены, или перегруженные электрические розетки), или в результате некоторых стихийных бедствий, таких как землетрясения и террористические акты, необходимо доплатить.

Необходимо убедиться, что полис покрывает расходы на полную реконструкцию дома в случае серьезного стихийного бедствия. В некоторых полисах может быть установлен максимальный лимит выплат. Рекомендуется получить профессиональную оценку затрат на реконструкцию дома. В рамках расширенных программ страхования могут покрываться также расходы на альтернативное размещение, хранение имущества и уборку.

4.1. Стоимость полиса страхования зданий в Германии

Стоимость полиса рассчитывается, исходя из таких факторов, как тип здания, возраст, размер и состояние, используемые материалы и стоимость реконструкции. Также могут учитываться расположение здания и личный страховой профиль домовладельца.

Стоимость полиса страхования здания по базовой программе составляет 120-150 евро. Для жилья большего размера, стоимость будет составлять 250-300 евро в год. Для дорогой недвижимости в престижных районах стоимость полиса будет выше. Примерную стоимость страховки можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора на сайте HDI^[6].

5. Страхование ответственности в Германии

Многие в Германии также заключают договор страхования ответственности. Полис страхования ответственности рекомендуется оформить лицам, осуществляющим деятельность, которая может нанести вред третьим лицам, их имуществу или привести к финансовым потерям для них.

В Германии существует два вида страхования личной ответственности:

• Страхование частной ответственности (haftpflichtversicherung)
• Страхование ответственности домовладельцев (hausrat-haftpflichtversicherung)

Разница между ними заключается в том, что страхование ответственности домовладельцев покрывает инциденты, которые произошли в доме лица, купившего страховку, в то время как страхование частной ответственности покрывает инциденты как внутри, так и за пределами дома. Например, в случае инцидентов, произошедших в чужом доме, в результате которых было повреждено чужое имущество.

При покупке недвижимости для сдачи в аренду, хорошим решением будет приобрести полис страхования ответственности домовладельцев, поскольку он защитит арендодателя в случае причинения вреда арендаторам или повреждения их имущества на его собственности.

Многие компании имеют расширенные программы страхования, которые покрывают инциденты, вызванные всеми членами семьи, домашними животными или работниками в доме (например, уборщиками). В немецком законодательстве нет ограничений относительно сумм, заявленных для возмещения ущерба.

Страхование личной ответственности помогает избежать риска, при котором оплата инцидента может причинить большой финансовый ущерб. Существуют различные программы страхования личной ответственности, подходящих для экспатов.

5.1. Стоимость полиса страхования ответственности в Германии

Стоимость страхования ответственности в Германии во многом зависит от выбранной программы страхования и индивидуального профиля клиента, который включает в себя такие факторы, как история претензий.

Ориентировочная стоимость базового полиса страхования составляет 20 евро в год. Стоимость полиса по программе страхования, лимит по которой составляет до 100 миллионов евро, будет стоить примерно 120 евро в год.

6. Комбинированное страхование жилья в Германии

Страховые компании часто предлагают комбинированные программы страхования по более низкой стоимости, чем при приобретении отдельных полисов.

Программы страхования могут отличаться у разных страховщиков. Например, одна компания может предлагать в пакете страхование имущества и страхование ответственности, другая же может включать в пакет страхование здания плюс страхование имущества. Также существуют пакеты, которые включают в себя все три вида страхования – страхование домашнего имущества, страхование здания и страхование ответственности.

В ряде программ страхования можно более конкретно выбрать, что именно будет являться объектом страхования. Например, можно принять решение страховать или нет ценности или имущество, хранящиеся за пределами помещения; или покрывать ли риски ущерба, причиненного по неосторожности. Также можно установить лимит ответственности страховой компании перед застрахованным.

Стоимость полиса сильно варьируется в зависимости от набора покрываемых рисков. Средняя стоимость полисов страхованию имущества в Германии в 2021 году составила 214 евро^[7].

7. Как выбрать страховку для дома в Германии

При выборе страхового полиса важно ответить на несколько вопросов, чтобы понять, какой тип полиса лучше подходит под конкретные нужды клиента.

Кроме очевидного вопроса о стоимости полиса страхования, можно рассмотреть следующие вопросы:

• Приобретение полиса комбинированного страхования будет более актуально для домовладельца, проживающего в своём доме, это может быть полезно; в случае с арендой жилья страховка здания может быть включена в арендную плату;
• Какой уровень франшизы установлен в договоре;
• Каков максимальный лимит страховой компании перед застрахованным;
• Имеет ли компания хорошую репутацию и положительные отзывы?
• Каков процесс рассмотрения претензий и сколько времени требуется для получения возмещения? Есть ли сложности при подаче заявки?
• Каковы правила и процедуры отмены полиса страхования?
• Предлагает ли компания какие-либо льготы, например, скидки на другие страховые или финансовые продукты при покупке у них полиса страхования?
• Каковы показатели компании с точки зрения этики, устойчивого развития и корпоративной социальной ответственности Проверить рейтинги и показатели деятельности компаний можно на таких сайтах, как CSR Hub^[8] или Standard Ethics^[9].

8. Подача заявления на страхование жилья в Германии

После выбора страховой компании, можно подать заявку на получение страховки в Германии онлайн или по телефону. У некоторых страховщиков есть офисы продаж, которые можно посетить, чтобы подать заявку лично. Для оформления заявки потребуется предоставить удостоверение личности, подтверждение адреса и банковские реквизиты (в случае если оплата стоимости полиса будет проводиться путём снятия средств с расчётного счёта). При подаче заявления онлайн страховой полис и документы будут выданы в электронном виде в течение 24 часов.

Срок действия договоров обычно составляет 12 месяцев, однако существуют программы страхования, действующие более длительный срок, например, на 3-5 лет. Некоторые договоры страхования не предусматривают досрочную аннуляцию страхования досрочно без предварительной уважительной причины; однако многие страховщики позволяют отказаться от полиса в любое время.

Продление действия полиса в некоторых компаниях осуществляется автоматически, если не уведомить их об отмене полиса не позднее, чем за 30 дней до окончания действия полиса. Для получения информации о продлении и отмене полиса необходимо обратиться к правилам выбранной страховой компании.

9. Как оформить заявку на возмещение при наступлении страхового случая

Процедура оформления заявления на возмещение расходов, произошедших при наступлении страхового случая отличается у разных страховых компаний. Как правило, заявку на возмещение можно подать по телефону или онлайн. Будет необходимо подробно описать детали страхового события, а также дать информацию об утерянном или повреждённом имуществе.

Полезно хранить чеки о покупках дорогого имущества для доказательства их стоимости. Если было совершено ограбление, может потребоваться предоставить информацию из полицейского отчета о преступлении.

При заключении договора со страховой компанией рекомендуется ознакомиться с предписаниями и инструкциями в отношении заявления на возмещение.

После подачи претензии страховая компания проведет расследование на основе предоставленной информации, а затем уведомит о своем решении.

10. Расторжение контракта или смена поставщика

Договоры страхования в Германии обычно заключаются на 12 месяцев, однако некоторые действуют дольше, а в некоторых может быть возможность аннуляции в любое время. В связи с этим, до подписания договора рекомендуется уточнить, какова процедура отмены у данного поставщика услуг.

Если существует минимальный срок действия договора страхования, досрочно расторгнуть договор без указания конкретной причины будет невозможно. Тем не менее, все страховые компании должны предлагать клиентам первоначальный период, в течение которого они могут расторгнуть договор вскоре после заключения. Причины, по которым допускается досрочное расторжение договора страхования, включают в себя продажу застрахованного жилья, переезд в другое место или существенное изменение личных обстоятельств.

Заявление на отмену страхования в немецких компаниях должно быть отправлено в письменной форме: либо на бумажном носителе, либо по электронной почте.

11. Подача жалобы на страховую компанию в Германии

В случае недовольства работой страховщика, следует обратиться в отдел жалоб страховой компании. Контакты отдела предоставляются компанией при регистрации.

Если ответ отдела жалоб неудовлетворителен, либо не поступил, существует два варианта решения проблемы:

• Передать жалобу в BaFin^[10], который рассмотрит её и вынесет вердикт в течение трех месяцев;
• Связаться со компанией Страховых омбудсменов^[11] и зарегистрировать жалобу у них.

Омбудсменом является независимый эксперт по разрешению конфликтов, с квалификацией в области права, BaFin может предоставить более подробную информацию об^[12] услугах финансового омбудсмена в Германии.

12. Страхование дома для отдыха в Германии

Дома отдыха и вторые дома, как правило, не покрываются полисами страхования жилья в Германии. Для того, чтобы застраховать дом для отдыха в Германии может потребоваться заключение дополнительного договора страхования как для самого здания, так и для имущества внутри. Существуют сайты для поиска специалистов по страхованию здания и домашнего имущества в домах для отдыха.

Арендаторы домов отдыха в Германии, как правило, имеют страховку, покрывающую любое движимое имущество в доме, которая включена в стоимость аренды; однако это не распространяется на дополнительные вещи, взятые в дом на время отпуска.

Рекомендуется проверить, можно ли расширить стандартный полис страхования домашнего имущества и включить в него пребывание в доме для отдыха.

13. Ссылки

1. BaFin    — Федеральный орган финансового надзора Германии, который регулирует деятельность страховых компаний в Германии.
2. FinanceScout24    — сайт сравнения страховых услуг.