Медицинское страхование для цифровых кочевников

1. Определение понятия «цифровые кочевники»

Цифровые кочевники (digital nomads, удаленные работники), в соответствии с определениями в международных законодательных актах – фрилансеры или наемные сотрудники, которые отвечают следующим требованиям:

• трудоустроены в компаниях или работают на заказчиков вне страны, выдавшей визу/ВНЖ цифрового кочевника, не имеют права на трудоустройство в стране, выдавшей визу/ВНЖ цифрового кочевника;
• работают удаленно с применением цифровых технологий;
• могут подтвердить постоянный высокий доход, позволяющий проживать вне страны своего гражданства/постоянного проживания.

1.1. Отличие цифровых кочевников от трудовых мигрантов

Важно различать форматы трудоустройства для трудовых мигрантов и цифровых кочевников.

Трудовые мигранты (работники-иностранцы) осуществляют трудовую деятельность в компании, которая находится на территории страны, выдавшей рабочую визу/ВНЖ. В зависимости от страны, трудовые мигранты могут быть застрахованы в рамках государственных программ социального и/или медицинского страхования в стране, где осуществляется трудовая деятельность. Как правило, взносы на страхование осуществляются работодателем или совместно работником и работодателем.

В тех случаях, когда работник-иностранец не имеет права на регистрацию в системе государственного социального и/или медицинского страхования, он обязан оформить полис частного медицинского страхования, действующий для лиц, осуществляющих трудовую деятельность. Подробную информацию можно получить в публикации страховка для работы за рубежом.

Цифровые кочевники – лица, выезжающие за пределы страны постоянного проживания и/или за пределы страны регистрации компании-работодателя по собственной инициативе. Оплата взносов в фонд социального и/или медицинского страхования осуществляется по месту регистрации компании-работодателя или его филиала/представительства. В рамках определенных видов договоров работодатель может быть освобожден от уплаты указанных взносов.

В большинстве случаев взносы на социальное/медицинское страхование уплаченные в стране регистрации работодателя и/или постоянного проживания работника не могут быть использованы для получения медицинской помощи и иных социальных льгот/выплат в стране, выдавшей визу цифрового кочевника/ВНЖ. Цифровым кочевникам необходимо оформить полис частного медицинского страхования самостоятельно.

В связи с тем, что деятельность цифровых кочевников не связана с физическим трудом и/или повышенным риском, при расчете страховой премии по договорам медицинского / туристического страхования не применяются повышающие коэффициенты, связанные с выполнением работы. В ряде случаев может потребоваться включение в договор страхования дополнительного риска «офисная работа», если это предусмотрено программой страхования.

2. Требования стран к страховому полису для цифровых кочевников

Подробнее о страховании для цифровых кочевников:

3. Требования к полису медицинского страхования для цифровых кочевников

Для получения статуса цифрового кочевника и оформления соответствующей визы/ВНЖ с целью удаленной работы, заявитель должен оформить полис частного медицинского/туристического страхования в соответствии с требованиями, установленными законодательством страны пребывания в отношении цифровых кочевников.

3.1. Дата начала и срок действия договора страхования

В большинстве случаев дата начала действия договора страхования должна совпадать с датой въезда на территорию страны, выдавшей визу / разрешение на пребывания / ВНЖ цифрового кочевника. В некоторых случаях срок действия страхового полиса/договора должен соответствовать срокам, указанным в визе/разрешении.

В случае пребывания за рубежом более 365 дней рекомендуется оформить страховой полис на первый год пребывания, а также предусмотреть возможность продления или страхового полиса / договора или его оформления на новый период без возвращения в страну гражданства / постоянного проживания.

Как правило, страховой полис / договор, для лиц, находящихся за рубежом, вступает в действие через несколько дней после его оформления (временная франшиза). Важно учитывать, что не все страховые компании позволяют оформление / продление страхового полиса во время пребывания застрахованного лица за рубежом / на территории страхования.

Договор страхования должен покрывать пребывание цифрового кочевника за пределами страны гражданства / постоянного проживания в течение всего срока действия визы/ВНЖ/статуса цифрового кочевника без ограничений по количеству дней непрерывного пребывания на территории страны.

Договор страхования для цифровых кочевников не должен иметь ограничений по количеству пересечений границы. Полисы / договоры, оформленные с ограничением срока непрерывного пребывания / количества застрахованных дней / количества выездов, могут не приниматься консульскими / миграционными службами для оформления визы/ВНЖ цифрового кочевника.

3.2. Территория действия договора страхования

В соответствии с условиями страхования страховых компаний из территории покрытия могут исключаться страны, в которых у застрахованного есть вид на жительство или гражданство. Перед оформлением полиса необходимо ознакомиться с договором страхования.
Ограничение может действовать в отношении стран, выдающих вид на жительство (ВНЖ) в качестве разрешения на пребывание, и не распространяется на страны, в которых цифровые кочевники могут пребывать на основании национальной визы типа D.

3.3. Перечень рисков, которые должны быть включены в договор медицинского / туристического страхования для цифровых кочевников

Договор страхования должен соответствовать требованиям страны, выдающей визу/ВНЖ для цифровых кочевников.
Анализ законодательства разных стран в отношении цифровых кочевников позволяет вывести ряд общих для всех стран требований к страховому полису:

• Полис должен действовать на территории страны, выдавшей визу/ВНЖ цифрового кочевника в течение всего срока пребывания. Если срок фактического пребывания меньше срока действия визы/ВНЖ, полис должен покрывать весь срок действия визы/ВНЖ.
• Договором страхования должно покрываться амбулаторное (визиты к врачам общей практики и врачам-специалистам) и стационарное лечение.
• Договор страхования должен действовать в отношении всех членов семьи или иных лиц, которые получают визу/ВНЖ цифрового кочевника совместно с заявителем.
• Договором страхования должны покрываться расходы, связанные с эвакуацией / перевозкой пострадавшего в страну постоянного проживания на долечивание в случае потери дееспособности или посмертной репатриацией (урна с прахом, груз 200) в случае смерти застрахованного лица.
• Договор не должен иметь ограничений в отношении поездок с целью осуществления удаленной трудовой деятельности.

3.4. Дополнительные требования к страховому полису для цифровых кочевников

В зависимости от требований, предъявляемых страной, выдающей визу/ВНЖ цифрового кочевника, может потребоваться включение в договор страхования следующих дополнительных рисков/условий:

• Покрытие расходов связанных с ведением беременности и родами. Например, в Колумбии страховой полис должен покрывать все расходы, связанные с материнством, в Чехии в страховку включается помощь при беременности и родах.
• Покрытие расходов на медицинскую помощь при заболевании Covid-19 и покрытие пребывания в карантине. Данное требование выдвигает Монтсеррат.
• Покрытие расходов / выплата компенсации в случае наступления инвалидности. Данное требование есть в условиях страхования цифровых кочевников Андорры и Колумбии.
• Покрытие рисков/расходов, связанных с туристическими поездками. Данное требование выдвигают Антигуа и Барбуда, Сейшелы, Хорватия.
• Минимальная сумма страхового покрытия.
  Требования в отношении минимальной страховой суммы установлены в следующих странах: Белиз и Коста-Рика – 50 000 USD; Чехия – 60 000 USD; Таиланд - требуется страховой полис с покрытием минимум 50 000 USD либо депозит в размере не менее 100 000 USD на случай необходимости покрытия расходов на медицинскую помощь.
• Отсутствие франшизы (суммы, которую застрахованное лицо вносит самостоятельно для покрытия расходов). Такое требование выдвигает Чехия.

В ряде стран может существовать список компаний, имеющих право оформления страховых полисов для удаленных работников / иностранцев:

• в Австралии страховой полис необходимо оформить в страховой компании, зарегистрированной на территории Австралии;
• Коста-Рика требует страховой полис, оформленный в одной из страховых компаний, уполномоченных Главным страховым управлением Коста-Рики или в международной страховой компании, зарегистрированной в стране гражданства/постоянного проживания заявителя;
• на Тайване иностранцы, получившие Золотую карту, должны зарегистрироваться в программе Национального медицинского страхования, в Чехии право страхования иностранцев имеет только одна страховая компания – Pojišťovna VZP.

4. Типы медицинских страховок для цифровых кочевников

Цифровые кочевники могут оформить полис медицинского страхования в рамках следующих видов / программ:

• частное медицинское / туристическое международное страхование;
• государственное медицинское страхование в стране, выдавшей визу/ВНЖ цифрового кочевника.

4.1. Частная медицинская страховка для цифровых кочевников

4.1.1. Стандартная частная медицинская страховка покрывает следующие риски

• амбулаторное лечение и пребывание на лечении в стационаре;
• посещение врачей общей практики, в случае получения направления от терапевта – посещение врачей специалистов;
• проведение необходимой диагностики;
• экстренное оперативное вмешательство;
• оплату медицинских препаратов, выписанных лечащим врачом;
• медицинскую эвакуацию и репатриацию в страну гражданства / постоянного проживания.

4.1.2. Риски, которые не покрываются стандартным полисом частного медицинского страхования

Стандартный / базовый договор страхования, оформленный для пребывания в качестве цифрового кочевника за рубежом, не покроет следующие риски:

• Травмы и увечья, полученные в результате вождения транспортного средства в нетрезвом состоянии, в результате преднамеренного нарушения законодательства страны пребывания (хулиганство, кражи и т.п.), в результате пренебрежения знаками, предупреждающими об опасности (проезд / проход запрещен и т.п.), при попытке совершения самоубийства или преднамеренного членовредительства.
• Ущерб, полученный при форс-мажорных обстоятельствах (стихийных бедствиях, гражданских и военных конфликтах, эпидемиях, требующих введение в стране карантинных мер, революциях, гражданских волнениях и забастовках

Подробный перечень покрываемых и не покрываемых рисков изложен в договоре страхования.

4.1.3. Риски, которые страхователь / застрахованный имеет право включить в договор страхования дополнительно

• гражданская ответственность (возмещение вреда, непреднамеренно причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц);
• занятия спортом / передвижение на мотоцикле / мотобайке;
• купирование обострений хронических заболеваний;
• стоматологические услуги;
• поисково-спасательные работы и эвакуация из труднодоступных мест;
• плановые медицинские обследования и профилактическое обслуживание;
• покрытие расходов на случай необходимости услуг переводчика, юридической помощи, судебных издержек.

4.1.4. Стоимость полиса частного медицинского страхования для цифровых кочевников

На стоимость полиса страхования для цифровых кочевников влияют следующие факторы:

• страна / территория действия договора страхования;
• длительность действия договора страхования;
• список покрываемых рисков, наличие в договоре страхования дополнительных опций;
• размер страховой суммы;
• возраст застрахованного лица – для детей и пожилых людей применяются повышающие коэффициенты.

Минимальная стоимость годового страхового полиса на 365 дней без ограничений по кол-ву дней непрерывного пребывания составляет:

• для стран Шенгенского соглашения - от 220 евро в год;
• для США, Канады, Австралии, Новой Зеландии и Японии – от 700 евро в год;
• для других стран – от 500 евро в год.

4.2. Государственная медицинская страховка для цифровых кочевников

В большинстве случаев цифровые кочевники, которые являются наемными сотрудниками, могут быть зарегистрированы в государственной системе медицинского страхования в стране трудоустройства и/или постоянного проживания. Ответственность за ежемесячные отчисления в фонд государственного медицинского/социального страхования лежит на работодателе, если цифровой кочевник является наемным сотрудником, и на самом цифровом кочевнике, если он является фрилансером / самозанятым работником.

Законодательство большинства стран не предусматривает участия цифровых кочевников в государственных программах медицинского и/или социального страхования.

Иностранным гражданам – обладателям статуса / визы / ВНЖ цифрового кочевника рекомендуется оформить полис частного медицинского страхования.