Страховка от получения инвалидности для выезжающих

В рамках страхования путешествующих по риску получения инвалидности предусматривается выплата в случае получения травмы или тяжелого заболевания, которые привели к инвалидности застрахованного.

Выплата осуществляется после подтверждения получения инвалидности, сумма зависит от тяжести полученных увечий (степени инвалидности) и/или нетрудоспособности. Расходы на оказание медицинской помощи, медицинскую эвакуацию и/или репатриацию покрываются в рамках программы медицинского/туристического страхования. Договор страхования от несчастных случаев во время поездок может быть заключен как совместно с договором медицинского/туристического страхования, так и отдельно от него, в зависимости от правил и политики страховой компании.

Точный перечень покрываемых рисков, определение инвалидности, а также лимит ответственности страховщика зависят от условий конкретной программы страхования и требований законодательства в стране, где она действует.

В статье анализируются риски, которые могут покрываться полисом страхования с покрытием рисков получения инвалидности во время поездок за границу, рассматриваются различия между полисом страхования от несчастного случая и полиса медицинского страхования, дается определение инвалидности с точки зрения страховой организации, рассматриваются категории лиц, которым рекомендуется включить в договор страхования соответствующие риски.

1. Что такое инвалидность с точки зрения страховой организации? Группы инвалидности

В соответствии с определением Всемирной организации здравоохранения^[1] и постановления Правительства РФ от 05.04.2022 № 588 (в редакции от 28.11.2023) «О признании лица инвалидом»^[2], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении связанных с инвалидностью рисков, инвалидность - это состояние, при котором лицо имеет ограничения физических, умственных или психических способностей, которые могут мешать ему вести нормальную жизнь или выполнять обычные повседневные задачи.

Инвалидность может быть временной или постоянной, и её степень может варьироваться от небольших ограничений до полной потери способности к самообслуживанию. В рамках программ страхования путешественников подлежит страхованию приобретенная во время поездки инвалидность вследствие несчастных случаев и тяжких заболеваний.

Инвалидность может включать в себя различные виды увечий, такие как потеря конечности, нарушение зрения или слуха, утрату возможности передвижения или другие ограничения, которые существенно влияют на качество жизни человека.

Система групп инвалидности используется во многих странах для классификации степени ограничений и потери функций, которые имеет человек из-за заболевания, травмы или другого состояния. Классификации, основанные на группах инвалидности действуют в государствах постсоветского пространства, Китае, Индии, арабских государствах, ряде стран Латинской Америки. В разных странах могут применяться различные системы классификации, но обычно они включают следующие группы:

• Первая группа инвалидности. Лица с высокой степенью ограничений в самостоятельности и трудоспособности, которые требуют постоянного ухода или сопровождения. Это могут быть лица с серьезными физическими ограничениями, ограничениями движения, тяжелыми психическими расстройствами.
• Вторая группа инвалидности. Лица с существенными ограничениями в самообслуживании и способности к трудовой деятельности, но все же способные к некоторой степени самостоятельности. Это могут быть лица с ограничениями двигательного аппарата, слабыми интеллектуальными способностями или психическими расстройствами.
• Третья группа инвалидности. Лица с умеренными ограничениями в способности к трудовой деятельности и самообслуживанию. Это могут быть лица с хроническими заболеваниями, слабыми психическими расстройствами или физическими ограничениями.
• Четвертая группа инвалидности. Лица с незначительными ограничениями, которые не мешают им вести полноценный образ жизни и работать без особых ограничений. Это могут быть люди с временными заболеваниями, легкими физическими или психическими ограничениями.

В медицинских системах европейских стран, США, Австралии и Канады, практикуется иной поход к классификации инвалидности, базирующийся на категориях ограничений возможностей, однако фиксированные выплаты по страховым полисам, как правило рассчитываются основываясь именно на группах инвалидности.

2. Какие риски и расходы могут покрываться полисом страхования получения инвалидности во время путешествия

Согласно исследования международной медицинской организации Guardian Life^[3], собранной в монографии «Управление рисками и страхование в туризме»^[4] статистики и разъяснениям Гарвардского университета^[5], программы страхования получения инвалидности во время путешествия могут существенно различаться в зависимости от страховой компании и особенностей выбранного плана страхования. Однако, существуют несколько типов рисков, которые могут быть застрахованы в рамках страхового полиса с покрытием получения инвалидности в поездке:

• Постоянная инвалидность. Сумма компенсации в большинстве программ зависит от полученной группы инвалидности/тяжести травм и увечий.
• Временная инвалидность. В большинстве программ в рамках данного риска предусматривается фиксированная единоразовая выплата, выплаты в течение определенного периода времени или выплаты до восстановления здоровья.
• Покрытие медицинских расходов с дополнительным покрытием инвалидности. Некоторые полисы медицинского туристического страхования могут включать дополнительное страхование, которое предоставляет выплаты в случае инвалидности, вызванной несчастным случаем или болезнью, которые произошли во время путешествия.
• Расходы на реабилитацию. В большинстве случаев реабилитация после получения инвалидности не покрывается ни программами страхования медицинских расходов выезжающих, ни программами страхования от несчастного случая/инвалидности. Некоторые программы иностранных страховых компаний могут включать покрытие расходов на реабилитационные процедуры и терапию для помощи застрахованного в восстановлении здоровья после инцидента, приведшего к инвалидности. В рамках программ российских страховых компаний выплаты являются нецелевыми и не учитывают реальную стоимость услуг реабилитации.
• Дополнительные опции покрытия. У российских страховщиков большинство дополнительных опций могут покрываться в рамках программ медицинского/туристического страхования, покрывающих риски медицинской эвакуации/репатриации, психологической поддержки для застрахованного, помощь в организации возврата домой, оплата приезда родственников или близких людей и другие услуги, направленные на облегчение ситуации в случае получения инвалидности во время путешествия. В рамках этого покрытия речь идет не об инвалидности как таковой, а о рисках, которые покрываются в рамках оказания помощи при заболевании, обострении хронической болезни, травме или чрезвычайном происшествии.

3. Какие обстоятельства получения инвалидности могут покрываться программами страхования?

В большинстве случаев страховые компании не предоставляют исчерпывающего списка всех возможных обстоятельств получения инвалидности, которые могут быть застрахованы. Вместо этого в полисах страхования и правилах страховых компаний предполагаются выплаты, основывающиеся на оценке тяжести полученных увечий и/или группы инвалидности.

Однако, разные обстоятельства получения инвалидности могут предполагать различные процедуры подтверждения полученных увечий/инвалидности, сроки и особенности доказательств состояния застрахованного, прохождения медицинских обследований и освидетельствований, и сбора документов, необходимых для получения страховых выплат.

В соответствии с данными, опубликованными в издании Insurance Business^[6], а также правил большинства международных и российских страховых компаний, самыми распространёнными и типичными из подпадающих под стандартные условия страхования по риску страхования инвалидности, прописанные в правилах большинства страховых компаний обстоятельств получения инвалидности, включая, но не ограничиваясь, являются:

• Внезапные травмы во время поездки.
• Дорожно-транспортные происшествия, включая автомобильные аварии, следствием которых являются травмы позвоночника, головы, конечностей и другие повреждения.
• Неожиданные медицинские осложнения, в том числе с инфекционными заболеваниями, например, инсульт, сердечный приступ, аллергическая реакция, болезни нервной системы, лихорадка Денге, лихорадка Ласса и другие, которые могут привести к серьезным осложнениям и последствиям, включая инвалидность.
• Травмы при занятиях спортом и спортивных соревнованиях, могут покрываться только при наличии включения дополнительных рисков в полис страхования.
• Профессиональные риски, включая повреждения и увечья, вызванные несчастными случаями или травмами, связанными с работой и опасными видами деятельности, например экспедициями или гуманитарными миссиями.

4. В каких случаях страхование рисков получения инвалидности во время поездок за границу является обязательным

Страхование путешественников от рисков получения инвалидности обычно не является обязательным для путешественников в большинстве стран. Однако, в соответствии с разъяснениями Российского Гуманитарного университета^[7] и Центра исследований страхования путешественников при университете Мичигана^[8], существует ряд обстоятельств при которых страхование может быть обязательным или настоятельно рекомендуемым:

• Обязательства работодателя. Работодатели, которые отправляют сотрудников в международные командировки, как правило обязаны оформить для сотрудников полис страхования получения инвалидности, в особенности, если работа связанна с повышенным риском, чтобы защитить работников от случайных травм или инвалидности во время выполнения рабочих обязанностей. В некоторых случаях работодатель может обязать сотрудников самостоятельно оформить полис страхования от рисков получения инвалидности.
• Визовые требования. Несмотря на то, что страхование получения инвалидности во время путешествия для большинства стран не является обязательным, для получения определенных видов виз (рабочих, студенческих, национальных и пр.) может потребоваться комплексное страхование путешествий, включающее страхование от рисков получения инвалидности. Например оформление полиса страхования с покрытием риска получения инвалидности необходимо для получения долгосрочной визы категории D во Францию.
• Школьные лагеря, спортивные лагеря и летние туристические программы для школьников. В соответствии с законодательством большинства стран, включая Россию (согласно Нормативно-правовым основам вожатской деятельности^[9] и утвержденного в 2022 году «Стандарат безопасности отдыха и оздоровления детей»^[10]), школьники, которые отправляются в школьные и спортивные лагеря и туристические поездки, обязательными документами для лагерей и программ для школьников является наличие полиса страхования, покрывающего в том числе риски получения инвалидности, которая может быть следствием травм или несчастных случаев во время пребывания в лагере.
• Студенческие программы и программы академического обмена. Учебные заведения могут потребовать от студентов, участвующих в программах обучения за рубежом, программах обмена или международных образовательных поездках, наличия страховки от с покрытием рисков получения инвалидности во время путешествия.
• Спортивные соревнования и мероприятия. Спортсменам, участвующим в спортивных соревнованиях, турнирах или организованных мероприятиях, может потребоваться наличие страховки от спортивных несчастных случаев или страховки от несчастных случаев во время путешествия для покрытия возможных травм и инвалидности, полученных во время тренировок или соревнований.
• Политика корпоративных поездок. Некоторые компании могут иметь политику корпоративных поездок, которая обязывает сотрудников страховаться от рисков получения инвалидности во время поездок в деловых целях, особенно в пункты назначения с высоким уровнем риска.
• Экстремальные и активные виды спорта. В некоторых странах законодательство обязывает участников экстремальных видов спорта иметь страховку с включенным риском получения инвалидности. Как правило, такая страховка требуется при занятиях альпинизмом, скалолазанием, дайвингом, сёрфингом, горными лыжами, сноубордом.
• Международная деятельность волонтеров и гуманитарных работников. От лиц, участвующих в международных волонтерских программах, гуманитарных миссиях или усилиях по оказанию помощи, может потребоваться наличие страховки получения инвалидности во время путешествия или международной медицинской страховки, покрывающей риски получения инвалидности. Эти программы часто включают поездки в отдаленные районы или районы повышенного риска.

5. Основные ограничения, действующие в договорах туристического страхования для случаев получения инвалидности, в результате которых событие, имеющее характер страхового, может быть не признано страховым

К наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия договором страхования путешественников получения инвалидности, при которых полис страхования может не действовать, относятся:

• Получение инвалидности, к которому привели существующие заболевания.
• Определенные (в договоре страхования) заболевания/состояния, которые привели к получению инвалидности.
• Травмы, нанесенные себе самостоятельно, или попытка суицида.
• Инвалидность, которая возникла в результате состояния алкогольного или наркотического опьянения, а также под воздействием влияющих на психику веществ.
• Инвалидность, полученная в результате участия в деятельности, сопряженной с высоким риском, в случае если этот риск не был дополнительно указан в договоре. Как правило полисы страхования получения инвалидности в путешествиях могут исключать покрытие травм, полученных во время участия в высокорисковых спортивных состязаниях, экстремальных мероприятиях или опасных работах.
• Акты войны или терроризма. Покрытие инцидентов, связанных с войной или терроризмом, может регулироваться конкретными условиями, изложенными в полисе. Подробней с особенностями действия полиса страхования в зоне боевых действий можно ознакомиться в соответствующей публикации.
• Несоблюдение медицинских рекомендаций. Если застрахованное лицо не следует предписанным медицинским советам, планам лечения или рекомендациям поставщиков медицинских услуг, в страховании произошедшей по этой причине инвалидности может быть отказано.
• Психические расстройства, такие как шизофрения, биполярное расстройство, тяжелая депрессия и другие, могут привести к инвалидности, ограничивающие способность человека к самообслуживанию и нормальному функционированию в обществе. Могут покрываться в редких программах страхования.

Рекомендуется учитывать, что договоры страхования с покрытием получения инвалидности во время путешествия могут иметь дополнительные исключения и ограничения, специфичные для условий, изложенных в договоре страхования.

6. В чем разница между выплатами по медицинской помощи и выплатами по получению инвалидности

6.1. Полис страхования от несчастного случая

Страховые выплаты по полису страхования от несчастного случая предназначены для предоставления финансовой компенсации в случае, если застрахованное лицо становится инвалидом или частично теряет способность к работе из-за травмы, болезни или несчастного случая. Выплата, как правило единовременна и нецелевая, производится в случае установления степени инвалидности согласно условиям полиса.

Выплаты по инвалидности могут зависеть от степени инвалидности (полной или частичной), группы инвалидности, причин, вызвавших инвалидность, и других факторов, определенных в условиях полиса. В полисы страхования американских и европейских компаний по страхованию получения инвалидности могут входить регулярные выплаты по краткосрочной нетрудоспособности при временной нетрудоспособности и пособия по долгосрочной нетрудоспособности при постоянной или длительной инвалидности.

В рамках страхования от несчастного случая, как правило, осуществляются фиксированные нецелевые выплаты, никак не связанные с фактическими расходами.

6.2. Полис туристического/медицинского страхования

По полису медицинского туристического страхования может предоставляться оплата медицинских расходов, медицинских услуг, лекарств, госпитализации, операций и других медицинских процедур, необходимых для восстановления здоровья застрахованного лица после проблем, возникших в результате травмы, болезни или несчастного случая.

Страховая компания осуществляет выплаты в соответствии с условиями полиса, сумма выплат не может превышать указанную в полисе сумму. Покрытие может выплачиваться страховыми компаниями непосредственно медицинским учреждениям или возмещаться застрахованному после того, как он самостоятельно оплатил медицинские услуги. В рамках программы медицинского страхования как правило покрываются расходы, которые возникли в течение срока действия полиса с учетом исключений.

Полис туристического страхования, в отличии от полиса государственного страхования может не покрывать длительную реабилитацию, дорогостоящие высокотехнологичные исследования. Реабилитация после получения экстренной медицинской помощи в рамках полиса ВЗР в дальнейшем может осуществляться по полису государственного медицинского страхования.

7. Процедура подтверждения инвалидности и получения группы инвалидности в России

Процедура подтверждения инвалидности и получения группы инвалидности включает следующие шаги:

• Получение направления на медико-социальную экспертизу. Предусматривает обращение в поликлинику или другое медицинское учреждение по месту жительства для прохождения диагностики здоровья и получения направления на медико-социальную экспертизу.
• Подготовка документов. Сбор всех необходимых документов, включая медицинскую карту, выписки о медицинских обследованиях, копию паспорта и другие справки.
• Выбор формата экспертизы. С 1 января 2024 года при получении направления на МСЭ можно выбрать очный или заочный формат прохождения экспертизы. По правилам есть несколько критериев, по которым МСЭ обязательно будет проводиться очно, даже если человек выбрал заочный формат: в МСЭ не могут удостовериться, что данные из документов достоверны, нашлось несоответствие в данных исследований и заключениях специалистов, лицо нужно обследовать с применением специального диагностического оборудования, специальных экспертных методик и технологий, лицо - получатель социальных услуг в стационарной форме в организации социального обслуживания: доме-интернате для престарелых и инвалидов, ПНИ, детских домах-интернатах.
• Прохождение МСЭ. Медико-социальная экспертиза проводится в бюро МСЭ по месту жительства или на дому, если гражданин не может явиться в бюро по состоянию здоровья.
• Получение решения и документов. По итогам экспертизы выдаются справка, подтверждающая факт установления инвалидности, и индивидуальная программа реабилитации.
• Обжалование решения. В случае отказа в оформлении направления на МСЭ или несогласия с решением МСЭ, лицо имеет право обжаловать решение в Росздравнадзоре или других уполномоченных органах.

Совершеннолетним I группа устанавливается на два года, остальные группы – на год. У детей с инвалидностью групп нет: им инвалидность оформляют на год, на два года, на пять лет до 14 лет или 18 лет.

Рекомендуется, учитывать, что страховые компании, в зависимости от правил страхования и обстоятельств получения инвалидности могут ограничивать срок, отводимый на предоставление в страховую организацию всех необходимых документов. Как правило, он составляет 30–60 дней. При этом в соответствии с правилами большинства страховых компаний инвалидность застрахованному лицу должна быть установлена в период, не превышающий 12 месяцев с даты наступления события, которое повлекло наступление инвалидности.

8. Процедура расчета страховых выплат при получении инвалидности и процедура выплат в российских страховых компаниях

Процедура расчета страховых выплат при получении инвалидности может различаться в зависимости от условий и полиса конкретной страховой компании. Однако, в соответствии с Федеральным законом РФ от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ (в редакции от 25 декабря 2023 года) «О страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний»^[13] для российских страховых компаний и выводам авторам коллективной монографии «Disability Claim Proof of Loss» для общемировой практики страхования^[14] как правило она происходит по следующему алгоритму:

• Определение степени и группы инвалидности. Перед обращением в страховую компанию за компенсацией необходимо установить степень инвалидности, которая может быть полной или частичной, а также группу инвалидности по прописанной в законодательстве процедуре.
• Подача заявления. Застрахованное лицо или его представитель подает заявление о страховом случае в страховую компанию. В заявлении указываются данные о застрахованном лице, причинах инвалидности, информация о медицинском состоянии и другие необходимые сведения.
• Предоставление необходимой документации. Застрахованное лицо может быть обязано предоставить дополнительные документы или сведения о медицинском состоянии для подтверждения степени и группы инвалидности.
• Расчет страховой выплаты. Сумма страховой выплаты определяется в соответствии с условиями полиса страхования. Обычно она зависит от степени и группы инвалидности, стоимости страховки и других факторов, установленных в договоре страхования. Как правило — это определенная процентная доля от общей страховой суммы, указанной в полисе, либо сумма, заранее определенная в договоре.
• Выплата компенсации. После подтверждения страховой компанией факта инвалидности и определения размера выплаты, страховая сумма перечисляется застрахованному лицу или его представителю в соответствии с условиями договора.

9. Особенности программ страхования

9.1. Российские страховые компании

9.2. Международные страховые компании

10. Частые вопросы

11. Ссылки

1. Всемирная организация здравоохранения
2. Постановление Правительства РФ от 05.04.2022 № 588 (в редакции от 28.11.2023) «О признании лица инвалидом»
3. Федеральный закон РФ от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ (в редакции от 25 декабря 2023 года) «О страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний»