В рамках страхования путешествующих по риску получения инвалидности предусматривается выплата в случае получения травмы или тяжелого заболевания, которые привели к инвалидности застрахованного.
Выплата осуществляется после подтверждения получения инвалидности, сумма зависит от тяжести полученных увечий (степени инвалидности) и/или нетрудоспособности. Расходы на оказание медицинской помощи, медицинскую эвакуацию и/или репатриацию покрываются в рамках программы медицинского/туристического страхования. Договор страхования от несчастных случаев во время поездок может быть заключен как совместно с договором медицинского/туристического страхования, так и отдельно от него, в зависимости от правил и политики страховой компании.
Точный перечень покрываемых рисков, определение инвалидности, а также лимит ответственности страховщика зависят от условий конкретной программы страхования и требований законодательства в стране, где она действует.
В статье анализируются риски, которые могут покрываться полисом страхования с покрытием рисков получения инвалидности во время поездок за границу, рассматриваются различия между полисом страхования от несчастного случая и полиса медицинского страхования, дается определение инвалидности с точки зрения страховой организации, рассматриваются категории лиц, которым рекомендуется включить в договор страхования соответствующие риски.
1. Что такое инвалидность с точки зрения страховой организации? Группы инвалидности
В соответствии с определением Всемирной организации здравоохранения[1] и постановления Правительства РФ от 05.04.2022 № 588 (в редакции от 28.11.2023) «О признании лица инвалидом»[2], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении связанных с инвалидностью рисков, инвалидность - это состояние, при котором лицо имеет ограничения физических, умственных или психических способностей, которые могут мешать ему вести нормальную жизнь или выполнять обычные повседневные задачи.
Инвалидность может быть временной или постоянной, и её степень может варьироваться от небольших ограничений до полной потери способности к самообслуживанию. В рамках программ страхования путешественников подлежит страхованию приобретенная во время поездки инвалидность вследствие несчастных случаев и тяжких заболеваний.
Инвалидность может включать в себя различные виды увечий, такие как потеря конечности, нарушение зрения или слуха, утрату возможности передвижения или другие ограничения, которые существенно влияют на качество жизни человека.
Система групп инвалидности используется во многих странах для классификации степени ограничений и потери функций, которые имеет человек из-за заболевания, травмы или другого состояния. Классификации, основанные на группах инвалидности действуют в государствах постсоветского пространства, Китае, Индии, арабских государствах, ряде стран Латинской Америки. В разных странах могут применяться различные системы классификации, но обычно они включают следующие группы:
Первая группа инвалидности. Лица с высокой степенью ограничений в самостоятельности и трудоспособности, которые требуют постоянного ухода или сопровождения. Это могут быть лица с серьезными физическими ограничениями, ограничениями движения, тяжелыми психическими расстройствами.
Вторая группа инвалидности. Лица с существенными ограничениями в самообслуживании и способности к трудовой деятельности, но все же способные к некоторой степени самостоятельности. Это могут быть лица с ограничениями двигательного аппарата, слабыми интеллектуальными способностями или психическими расстройствами.
Третья группа инвалидности. Лица с умеренными ограничениями в способности к трудовой деятельности и самообслуживанию. Это могут быть лица с хроническими заболеваниями, слабыми психическими расстройствами или физическими ограничениями.
Четвертая группа инвалидности. Лица с незначительными ограничениями, которые не мешают им вести полноценный образ жизни и работать без особых ограничений. Это могут быть люди с временными заболеваниями, легкими физическими или психическими ограничениями.
В медицинских системах европейских стран, США, Австралии и Канады, практикуется иной поход к классификации инвалидности, базирующийся на категориях ограничений возможностей, однако фиксированные выплаты по страховым полисам, как правило рассчитываются основываясь именно на группах инвалидности.
2. Какие риски и расходы могут покрываться полисом страхования получения инвалидности во время путешествия
Согласно исследования международной медицинской организации Guardian Life[3], собранной в монографии «Управление рисками и страхование в туризме»[4] статистики и разъяснениям Гарвардского университета[5], программы страхования получения инвалидности во время путешествия могут существенно различаться в зависимости от страховой компании и особенностей выбранного плана страхования. Однако, существуют несколько типов рисков, которые могут быть застрахованы в рамках страхового полиса с покрытием получения инвалидности в поездке:
Постоянная инвалидность. Сумма компенсации в большинстве программ зависит от полученной группы инвалидности/тяжести травм и увечий.
Временная инвалидность. В большинстве программ в рамках данного риска предусматривается фиксированная единоразовая выплата, выплаты в течение определенного периода времени или выплаты до восстановления здоровья.
Покрытие медицинских расходов с дополнительным покрытием инвалидности. Некоторые полисы медицинского туристического страхования могут включать дополнительное страхование, которое предоставляет выплаты в случае инвалидности, вызванной несчастным случаем или болезнью, которые произошли во время путешествия.
Расходы на реабилитацию. В большинстве случаев реабилитация после получения инвалидности не покрывается ни программами страхования медицинских расходов выезжающих, ни программами страхования от несчастного случая/инвалидности. Некоторые программы иностранных страховых компаний могут включать покрытие расходов на реабилитационные процедуры и терапию для помощи застрахованного в восстановлении здоровья после инцидента, приведшего к инвалидности. В рамках программ российских страховых компаний выплаты являются нецелевыми и не учитывают реальную стоимость услуг реабилитации.
Дополнительные опции покрытия. У российских страховщиков большинство дополнительных опций могут покрываться в рамках программ медицинского/туристического страхования, покрывающих риски медицинской эвакуации/репатриации, психологической поддержки для застрахованного, помощь в организации возврата домой, оплата приезда родственников или близких людей и другие услуги, направленные на облегчение ситуации в случае получения инвалидности во время путешествия. В рамках этого покрытия речь идет не об инвалидности как таковой, а о рисках, которые покрываются в рамках оказания помощи при заболевании, обострении хронической болезни, травме или чрезвычайном происшествии.
3. Какие обстоятельства получения инвалидности могут покрываться программами страхования?
В большинстве случаев страховые компании не предоставляют исчерпывающего списка всех возможных обстоятельств получения инвалидности, которые могут быть застрахованы. Вместо этого в полисах страхования и правилах страховых компаний предполагаются выплаты, основывающиеся на оценке тяжести полученных увечий и/или группы инвалидности.
Однако, разные обстоятельства получения инвалидности могут предполагать различные процедуры подтверждения полученных увечий/инвалидности, сроки и особенности доказательств состояния застрахованного, прохождения медицинских обследований и освидетельствований, и сбора документов, необходимых для получения страховых выплат.
В соответствии с данными, опубликованными в издании Insurance Business[6], а также правил большинства международных и российских страховых компаний, самыми распространёнными и типичными из подпадающих под стандартные условия страхования по риску страхования инвалидности, прописанные в правилах большинства страховых компаний обстоятельств получения инвалидности, включая, но не ограничиваясь, являются:
Внезапные травмы во время поездки.
Дорожно-транспортные происшествия, включая автомобильные аварии, следствием которых являются травмы позвоночника, головы, конечностей и другие повреждения.
Неожиданные медицинские осложнения, в том числе с инфекционными заболеваниями, например, инсульт, сердечный приступ, аллергическая реакция, болезни нервной системы, лихорадка Денге, лихорадка Ласса и другие, которые могут привести к серьезным осложнениям и последствиям, включая инвалидность.
Травмы при занятиях спортом и спортивных соревнованиях, могут покрываться только при наличии включения дополнительных рисков в полис страхования.
Профессиональные риски, включая повреждения и увечья, вызванные несчастными случаями или травмами, связанными с работой и опасными видами деятельности, например экспедициями или гуманитарными миссиями.
4. В каких случаях страхование рисков получения инвалидности во время поездок за границу является обязательным
Страхование путешественников от рисков получения инвалидности обычно не является обязательным для путешественников в большинстве стран. Однако, в соответствии с разъяснениями Российского Гуманитарного университета[7] и Центра исследований страхования путешественников при университете Мичигана[8], существует ряд обстоятельств при которых страхование может быть обязательным или настоятельно рекомендуемым:
Обязательства работодателя. Работодатели, которые отправляют сотрудников в международные командировки, как правило обязаны оформить для сотрудников полис страхования получения инвалидности, в особенности, если работа связанна с повышенным риском, чтобы защитить работников от случайных травм или инвалидности во время выполнения рабочих обязанностей. В некоторых случаях работодатель может обязать сотрудников самостоятельно оформить полис страхования от рисков получения инвалидности.
Визовые требования. Несмотря на то, что страхование получения инвалидности во время путешествия для большинства стран не является обязательным, для получения определенных видов виз (рабочих, студенческих, национальных и пр.) может потребоваться комплексное страхование путешествий, включающее страхование от рисков получения инвалидности. Например оформление полиса страхования с покрытием риска получения инвалидности необходимо для получения долгосрочной визы категории D во Францию.
Школьные лагеря, спортивные лагеря и летние туристические программы для школьников. В соответствии с законодательством большинства стран, включая Россию (согласно Нормативно-правовым основам вожатской деятельности[9] и утвержденного в 2022 году «Стандарат безопасности отдыха и оздоровления детей»[10]), школьники, которые отправляются в школьные и спортивные лагеря и туристические поездки, обязательными документами для лагерей и программ для школьников является наличие полиса страхования, покрывающего в том числе риски получения инвалидности, которая может быть следствием травм или несчастных случаев во время пребывания в лагере.
Студенческие программы и программы академического обмена. Учебные заведения могут потребовать от студентов, участвующих в программах обучения за рубежом, программах обмена или международных образовательных поездках, наличия страховки от с покрытием рисков получения инвалидности во время путешествия.
Спортивные соревнования и мероприятия. Спортсменам, участвующим в спортивных соревнованиях, турнирах или организованных мероприятиях, может потребоваться наличие страховки от спортивных несчастных случаев или страховки от несчастных случаев во время путешествия для покрытия возможных травм и инвалидности, полученных во время тренировок или соревнований.
Политика корпоративных поездок. Некоторые компании могут иметь политику корпоративных поездок, которая обязывает сотрудников страховаться от рисков получения инвалидности во время поездок в деловых целях, особенно в пункты назначения с высоким уровнем риска.
Экстремальные и активные виды спорта. В некоторых странах законодательство обязывает участников экстремальных видов спорта иметь страховку с включенным риском получения инвалидности. Как правило, такая страховка требуется при занятиях альпинизмом, скалолазанием, дайвингом, сёрфингом, горными лыжами, сноубордом.
Международная деятельность волонтеров и гуманитарных работников. От лиц, участвующих в международных волонтерских программах, гуманитарных миссиях или усилиях по оказанию помощи, может потребоваться наличие страховки получения инвалидности во время путешествия или международной медицинской страховки, покрывающей риски получения инвалидности. Эти программы часто включают поездки в отдаленные районы или районы повышенного риска.
5. Основные ограничения, действующие в договорах туристического страхования для случаев получения инвалидности, в результате которых событие, имеющее характер страхового, может быть не признано страховым
К наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия договором страхования путешественников получения инвалидности, при которых полис страхования может не действовать, относятся:
Получение инвалидности, к которому привели существующие заболевания.
Определенные (в договоре страхования) заболевания/состояния, которые привели к получению инвалидности.
Травмы, нанесенные себе самостоятельно, или попытка суицида.
Инвалидность, которая возникла в результате состояния алкогольного или наркотического опьянения, а также под воздействием влияющих на психику веществ.
Инвалидность, полученная в результате участия в деятельности, сопряженной с высоким риском, в случае если этот риск не был дополнительно указан в договоре. Как правило полисы страхования получения инвалидности в путешествиях могут исключать покрытие травм, полученных во время участия в высокорисковых спортивных состязаниях, экстремальных мероприятиях или опасных работах.
Акты войны или терроризма. Покрытие инцидентов, связанных с войной или терроризмом, может регулироваться конкретными условиями, изложенными в полисе. Подробней с особенностями действия полиса страхования в зоне боевых действий можно ознакомиться в соответствующей публикации.
Несоблюдение медицинских рекомендаций. Если застрахованное лицо не следует предписанным медицинским советам, планам лечения или рекомендациям поставщиков медицинских услуг, в страховании произошедшей по этой причине инвалидности может быть отказано.
Психические расстройства, такие как шизофрения, биполярное расстройство, тяжелая депрессия и другие, могут привести к инвалидности, ограничивающие способность человека к самообслуживанию и нормальному функционированию в обществе. Могут покрываться в редких программах страхования.
Рекомендуется учитывать, что договоры страхования с покрытием получения инвалидности во время путешествия могут иметь дополнительные исключения и ограничения, специфичные для условий, изложенных в договоре страхования.
6. В чем разница между выплатами по медицинской помощи и выплатами по получению инвалидности
Рекомендуется учитывать, что риски получения инвалидности во время путешествия могут покрываться полисом медицинского туристического страхования и полисом страхования от несчастного случая. Согласно исследованию международной ассоциации юристов J.D. Chapman Agency[11], разница между страховыми выплатами по медицинской помощи и страховыми выплатами по получению инвалидности заключается в способе, целях и условиях выплат.
6.1. Полис страхования от несчастного случая
Страховые выплаты по полису страхования от несчастного случая предназначены для предоставления финансовой компенсации в случае, если застрахованное лицо становится инвалидом или частично теряет способность к работе из-за травмы, болезни или несчастного случая. Выплата, как правило единовременна и нецелевая, производится в случае установления степени инвалидности согласно условиям полиса.
Выплаты по инвалидности могут зависеть от степени инвалидности (полной или частичной), группы инвалидности, причин, вызвавших инвалидность, и других факторов, определенных в условиях полиса. В полисы страхования американских и европейских компаний по страхованию получения инвалидности могут входить регулярные выплаты по краткосрочной нетрудоспособности при временной нетрудоспособности и пособия по долгосрочной нетрудоспособности при постоянной или длительной инвалидности.
В рамках страхования от несчастного случая, как правило, осуществляются фиксированные нецелевые выплаты, никак не связанные с фактическими расходами.
По полису медицинского туристического страхования может предоставляться оплата медицинских расходов, медицинских услуг, лекарств, госпитализации, операций и других медицинских процедур, необходимых для восстановления здоровья застрахованного лица после проблем, возникших в результате травмы, болезни или несчастного случая.
Страховая компания осуществляет выплаты в соответствии с условиями полиса, сумма выплат не может превышать указанную в полисе сумму. Покрытие может выплачиваться страховыми компаниями непосредственно медицинским учреждениям или возмещаться застрахованному после того, как он самостоятельно оплатил медицинские услуги. В рамках программы медицинского страхования как правило покрываются расходы, которые возникли в течение срока действия полиса с учетом исключений.
Полис туристического страхования, в отличии от полиса государственного страхования может не покрывать длительную реабилитацию, дорогостоящие высокотехнологичные исследования. Реабилитация после получения экстренной медицинской помощи в рамках полиса ВЗР в дальнейшем может осуществляться по полису государственного медицинского страхования.
7. Процедура подтверждения инвалидности и получения группы инвалидности в России
1 июля 2022 года вступило в силу постановление Правительства Российской Федерации от 5 апреля 2022 года № 588 «О признании лица инвалидом»[12], по которому утвердились новые правила оформления инвалидности.
Процедура подтверждения инвалидности и получения группы инвалидности включает следующие шаги:
Получение направления на медико-социальную экспертизу. Предусматривает обращение в поликлинику или другое медицинское учреждение по месту жительства для прохождения диагностики здоровья и получения направления на медико-социальную экспертизу.
Подготовка документов. Сбор всех необходимых документов, включая медицинскую карту, выписки о медицинских обследованиях, копию паспорта и другие справки.
Выбор формата экспертизы. С 1 января 2024 года при получении направления на МСЭ можно выбрать очный или заочный формат прохождения экспертизы. По правилам есть несколько критериев, по которым МСЭ обязательно будет проводиться очно, даже если человек выбрал заочный формат: в МСЭ не могут удостовериться, что данные из документов достоверны, нашлось несоответствие в данных исследований и заключениях специалистов, лицо нужно обследовать с применением специального диагностического оборудования, специальных экспертных методик и технологий, лицо - получатель социальных услуг в стационарной форме в организации социального обслуживания: доме-интернате для престарелых и инвалидов, ПНИ, детских домах-интернатах.
Прохождение МСЭ. Медико-социальная экспертиза проводится в бюро МСЭ по месту жительства или на дому, если гражданин не может явиться в бюро по состоянию здоровья.
Получение решения и документов. По итогам экспертизы выдаются справка, подтверждающая факт установления инвалидности, и индивидуальная программа реабилитации.
Обжалование решения. В случае отказа в оформлении направления на МСЭ или несогласия с решением МСЭ, лицо имеет право обжаловать решение в Росздравнадзоре или других уполномоченных органах.
Совершеннолетним I группа устанавливается на два года, остальные группы – на год. У детей с инвалидностью групп нет: им инвалидность оформляют на год, на два года, на пять лет до 14 лет или 18 лет.
Рекомендуется, учитывать, что страховые компании, в зависимости от правил страхования и обстоятельств получения инвалидности могут ограничивать срок, отводимый на предоставление в страховую организацию всех необходимых документов. Как правило, он составляет 30–60 дней.
При этом в соответствии с правилами большинства страховых компаний инвалидность застрахованному лицу должна быть установлена в период, не превышающий 12 месяцев с даты наступления события, которое повлекло наступление инвалидности.
8. Процедура расчета страховых выплат при получении инвалидности и процедура выплат в российских страховых компаниях
Процедура расчета страховых выплат при получении инвалидности может различаться в зависимости от условий и полиса конкретной страховой компании. Однако, в соответствии с Федеральным законом РФ от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ (в редакции от 25 декабря 2023 года) «О страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний»[13] для российских страховых компаний и выводам авторам коллективной монографии «Disability Claim Proof of Loss» для общемировой практики страхования[14] как правило она происходит по следующему алгоритму:
Определение степени и группы инвалидности. Перед обращением в страховую компанию за компенсацией необходимо установить степень инвалидности, которая может быть полной или частичной, а также группу инвалидности по прописанной в законодательстве процедуре.
Подача заявления. Застрахованное лицо или его представитель подает заявление о страховом случае в страховую компанию. В заявлении указываются данные о застрахованном лице, причинах инвалидности, информация о медицинском состоянии и другие необходимые сведения.
Предоставление необходимой документации. Застрахованное лицо может быть обязано предоставить дополнительные документы или сведения о медицинском состоянии для подтверждения степени и группы инвалидности.
Расчет страховой выплаты. Сумма страховой выплаты определяется в соответствии с условиями полиса страхования. Обычно она зависит от степени и группы инвалидности, стоимости страховки и других факторов, установленных в договоре страхования. Как правило — это определенная процентная доля от общей страховой суммы, указанной в полисе, либо сумма, заранее определенная в договоре.
Выплата компенсации. После подтверждения страховой компанией факта инвалидности и определения размера выплаты, страховая сумма перечисляется застрахованному лицу или его представителю в соответствии с условиями договора.
Страховым полисом предусмотрены выплаты при получении инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая. Выплата по данному риску определена следующей пропорцией: I группа инвалидности – 100 процентов, II группа инвалидности – 75 процентов, III группа инвалидности – 50 процентов.
Применительно к страхованию детей применяется только понятие «инвалидности» без присвоения групп инвалидности, но с установлением категории «ребенок-инвалид». Выплата по данному риску составляет 100 процентов лимита страховой суммы.
При наступлении страхового случая «инвалидность застрахованного лица» из суммы выплаты вычитаются суммы, оплаченные по ранее наступившим страховым случаям, если такие случаи повлекли за собой наступление инвалидности застрахованного лица. В договоре страхования может быть предусмотрено, что если в течение срока действия договора страхования происходит смена группы инвалидности застрахованного лица в сторону увеличения ее степени, то страховщик производит дополнительную выплату в размере разницы между страховой суммой, подлежащей выплате при более высокой степени инвалидности, и страховой суммой, выплаченной выгодоприобретателю по установленной ранее более низкой степени инвалидности.
Страховая сумма выплачивается при страховании на случай установления инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего в период пребывания на территории страхования, на случай телесных повреждений (травмы) застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период пребывания на территории страхования. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.
Страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности, наступившее в течение шести месяцев после окончания срока действия договора страхования, но в результате страхового случая, наступившего в период действия договора страхования и в период пребывания на территории страхования.
Признание лица инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния его здоровья и степени ограничения жизнедеятельности в соответствии с классификациями и критериями, утвержденными Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации. В зависимости от степени нарушения функций организма и ограничения жизнедеятельности лицу устанавливается I, II или III группа инвалидности, а лицу в возрасте до 18 лет - категория «ребенок-инвалид».
Выплата по данному риску определена следующей пропорцией: I группа инвалидности – 100 процентов, II группа инвалидности – 75 процентов, III группа инвалидности – 50 процентов.
Страховая выплата определяется в процентах от страховой суммы, установленной договором страхования по данному риску, в зависимости от установленной Застрахованному группы инвалидности и условий договора в следующих пропорциях: 100% при установлении I группы инвалидности, 80% при установлении II группы инвалидности, 60% при установлении III группы инвалидности, 60% при установлении категории «ребенок – инвалид».
Застрахованный обязан информировать страховщика в течение 30 дней со дня вынесения решения учреждения МСЭ об изменении ему группы инвалидности и предоставить заверенную копию акта МСЭ, включая протокол.
При утрате трудоспособности при получении инвалидности, страховая выплата осуществляется в процентах от страховой суммы по данному риску и составляет от 40 до 100%, в соответствии со степенью утраты трудоспособности, установленной учреждением МСЭ и указанной в справке о результатах установления степени утраты профессиональной трудоспособности, выданной учреждением МСЭ и условий договора страхования.
Не признаются страховыми случаями получение инвалидности в период несения застрахованным лицом действительной службы в любых вооруженных силах любого государства либо непосредственного участия в военных учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, сотрудника правоохранительных органов, либо гражданского служащего.
Признается страховым случаем инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, при условии, что несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования, а решение МСЭ об установлении застрахованному лицу Инвалидности первой или второй группы принято в течение одного года, исчисляемого с даты наступления этого события.
Инвалидность первой или второй группы считается установленной впервые в том случае, если в Справке МСЭ прямо указано на факт установления инвалидности впервые, либо в справке МСЭ указано на факт установления инвалидности повторно, и при этом застрахованному лицу ранее, в течение срока страхования, была установлена инвалидность третьей группы впервые. Во всех иных случаях, при условии, что в справке МСЭ указано на факт установления инвалидности повторно, инвалидность первой или второй группы считается установленной повторно и не отвечает определению «Инвалидность», если иное не установлено договором страхования.
Страховым случаем признается инвалидность в результате несчастного случая – постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности застрахованного, установленная в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора, на территории, обозначенной в договоре.
Неправильно проведенные медицинские манипуляции являются страховым случаем только при наличии причинно-следственной связи между ними и причиненным вредом здоровью застрахованного, повлекшим инвалидность.
Не признаются страховыми случаями травма или иное повреждение здоровья застрахованного, приведшее к установлению инвалидности если они возникли или получены при употреблении алкогольсодержащих, наркотических, токсических либо психоактивных веществ (наличие признаков употребления алкогольсодержащих, наркотических, токсических средств может быть отражено в медицинских заключениях/рапортах, зафиксировано в показаниях свидетелей и иных документах, относящихся к произошедшему событию) и (или) по причине нахождения Застрахованного под воздействием алкогольсодержащих, наркотических, токсических средств либо психоактивных веществ, что может быть отражено в медицинских заключениях/рапортах, зафиксировано в показаниях свидетелей и иных документах, относящихся к произошедшему событию, если иное не предусмотрено договором. В связи со стихийными бедствиями и их последствиями, метеоусловиями, падением метеоритов и иных космических тел / объектов, если иное не предусмотрено договором. В связи с умышленными действиями застрахованного, направленными на наступление страхового случая.
Выплата по данному риску определена следующей пропорцией: I группа инвалидности – 100 процентов, II группа инвалидности – 75 процентов, III группа инвалидности – 50 процентов.
Объектом страхования по страхованию от несчастных случаев являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, приведшему к его инвалидности.
Страховыми рисками являются телесные повреждения (травмы) застрахованного в результате несчастного случая, постоянное ограничение жизнедеятельности (установление инвалидности I, II или III группы) застрахованного или присвоение застрахованному ребенку категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая.
Выплата по данному риску определена следующей пропорцией: I группа инвалидности – 100 процентов, II группа инвалидности – 80 процентов, III группа инвалидности – 60 процентов.
Если застрахованному, пострадавшему в результате несчастного случая, страховая выплата произведена по телесным повреждениям, а впоследствии, как результат этого же страхового случая, ему была присвоена группа инвалидности, предусматривающая сумму страховой выплаты, размер которой превышает сумму, ранее выплаченную застрахованному по телесным повреждениям, страховщиком доплачивается разница до большей суммы страховой выплаты, но не более установленной по договору страхования (страховому полису) страховой суммы.
Выплата по данному риску определена следующей пропорцией: I группа инвалидности – 100 процентов, II группа инвалидности – 80 процентов, III группа инвалидности – 60 процентов.
Выплата по риску несчастного случая составляет 100 процентов страховой суммы при постоянной утрате застрахованным общей трудоспособности (установление I, II, III группы инвалидности), а также установление застрахованному ребенку категории «ребенок-инвалид», в результате несчастного случая признается страховым случаем, если это наступило в течение одного года после наступления несчастного случая, происшедшего в период действия Договора страхования и явившаяся его прямым следствием.
Для получения страховой выплаты застрахованное лицо обязано представить страховщику не позднее 30 календарных дней после наступления несчастного случая (или его последствий в виде назначения инвалидности) все необходимые документы.
Несчастным случаем признается внезапное, внешнее, кратковременное, физическое воздействие различного рода факторов (физических, химических, технических и т.д.), причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, произошедшее независимо от воли страхователя и/или застрахованного в период действия страхового покрытия, при условии нахождения застрахованного на территории страхования, и повлекшее за собой причинение вреда здоровью застрахованного или инвалидность.
Двадцать первый Век
Страховым случаем по риску «Несчастный случай» является наступление внезапного, непредвиденного, непреднамеренного, кратковременного внешнего события, характер и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой получение телесных повреждений или инвалидности застрахованного, не являющееся следствием заболевания, произошедшего в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или страхователя.
Невозмещаемыми расходами по риску «Несчастный случай» являются случаи инвалидности, наступившие в связи с заболеваниями, связанных с ВИЧ или СПИД, имеющихся у застрахованного лица до вступления в силу договора страхования; попыткой совершения самоубийства в первые 2 года срока страхования; ионизирующей радиацией или радиоактивным заражением застрахованного лица; совершением или попыткой совершения застрахованным, страхователем или выгодоприобретателем преднамеренных незаконных действий; намеренными действиями застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя или любого другого лица с целью наступления страхового случая; потреблением алкоголя, его заменителей, опьяняющих веществ или наркотиков, приема лекарств или лечения, кроме приема медицинских препаратов и лечения на основании предписания надлежащим образом квалифицированного врача; медицинскими манипуляциями (вмешательствами).
Выплата по данному риску определена следующей пропорцией: I группа инвалидности – 100 процентов, II группа инвалидности – 100 процентов, III группа инвалидности – 80 процентов.
Энергогарант
По договору страхования страховым риском является постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности - первичное установление инвалидности I, II, III группы (для застрахованных лиц в возрасте старше 18 лет (включительно)) или категории «ребенок-инвалид» (для застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 18 лет (не включая)), в результате несчастного случая произошедшего в период поездки на территории страхования.
Страховая защита распространяется на случаи инвалидности застрахованного лица, наступившие в период поездки на территории страхования либо в течение 1 года со дня наступления несчастного случая, при условии, что она является прямым следствием несчастного случая.
Страховая выплата при установлении застрахованному лицу группы инвалидности в результате несчастного случая составляет: при установлении I группы инвалидности – 100%; II группы инвалидности – 70%, III группы инвалидности – 50% от страховой суммы. Страховая выплата производится наследникам застрахованного лица. При установлении застрахованному лицу категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая составляет 100% от страховой суммы. страховая выплата производится законным представителям застрахованного лица.
Ренессанс
В соответствии с программой страхования по договору страхования могут быть застрахованы инвалидность в результате несчастного случая, телесные повреждения в результате несчастного случая.
При наступлении страхового случая «Инвалидность в результате несчастного случая» страховая выплата осуществляется застрахованному единовременно в зависимости от степени инвалидности.
При наступлении страхового случая «Инвалидность в результате несчастного случая» страховая выплата осуществляется застрахованному единовременно в зависимости от степени инвалидности. При установлении I группы инвалидности — 100%; II группы — 75%; III группы — 50% от установленной договором страховой суммы по данному виду страхования. При установлении лицу в возрасте до 18 лет категории «ребенок-инвалид» страховая выплата составляет 100% от установленной договором страховой суммы по данному виду страхования.
РЕСО Гарантия
Страховыми случаями признаются события, явившиеся прямым следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. Договор страхования может предусматривать страхование по физической травмы (увечья), постоянной утраты трудоспособности и инвалидности в результате несчастного случая.
Выплата по данному риску определена следующей пропорцией: I группа инвалидности – 100 процентов, II группа инвалидности – 75 процентов, III группа инвалидности – 50 процентов.
Не признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате совершения застрахованным или страхователем действий, в которых суд установил признаки умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая; нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; применения лекарственных веществ без назначения врача, терапевтических или оперативных методов лечения, которые застрахованный применяет по отношению к себе или поручает другому лицу; душевной болезни или потери сознания, состояния невменяемости, апоплексического удара, эпилептического припадка или иных явлений судорог у застрахованного, конвульсивных приступов; управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством; попытки самоубийства застрахованного, за исключением случаев, когда застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями третьих лиц.
Евроинс
К страховым случаям по риску «Несчастный случай» относятся, в зависимости от выбранной страхователем и указанной в страховом полисе программы страхования, следующие совершившиеся события, произошедшие в течение срока действия договора страхования на территории страхования, указанной в договоре страхования инвалидность I, II, III группы или категория «ребенок-инвалид», первично установленная Застрахованному лицу вследствие несчастного случая.
При этом инвалидность застрахованному лицу должна быть установлена в период, не превышающий 12 месяцев с даты наступления события, указанного в настоящем пункте и послужившего причиной инвалидности.
Выплата по данному риску определена следующей пропорцией: I группа инвалидности – 100 процентов, II группа инвалидности – 70 процентов, III группа инвалидности – 40 процентов, установление категории «ребенок-инвалид» - 30 процентов.
Не признаются страховыми случаями по риску «Несчастный случай» события, наступившие в результате травмы, полученной при судорожных припадках при заболевании эпилепсией, травмы, полученной при занятиях зимним активным отдыхом, травмы, полученной при занятиях экстремальными видами отдыха, травмы, полученной при занятиях профессиональным и любительским спортом, травмы, полученной при осуществлении застрахованным лицом служебной, трудовой или иной деятельности (в том числе работы по найму), предполагающую физическую активность, травмы, полученной в период нахождения застрахованного в детском спортивном или оздоровительном лагере.
Существуют различные программы страхования поездок со страхованием получения инвалидности, включая получение инвалидности, произошедшие во время более 100 разновидностями занятий экстремальными активностями и спортом.
Покрывает широкий спектр расходов, включая физическую и психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть круглосуточная линия помощи и своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги, включая эвакуацию с помощью специально оборудованных бортов.
Есть возможность включить в полис страхования с покрытием рисков получения инвалидности территорию зон военных действий, стихийных бедствий и повышенной террористической опасности.
Существуют различные программы страхования поездок со страхованием получения инвалидности. Страхуются большинство видов инвалидности. Существует возможность заключить договора страхования с пожизненными выплатами в случае получения инвалидности.
Есть страховые программы с покрытием получения инвалидности при уже существующих состояниях.
Покрывает широкий спектр расходов, включая физическую и психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
Есть возможность включить в полис страхования с покрытием рисков получения инвалидности случая круизные маршруты, а также походы в труднодоступную для медицинской помощи местность.
Перечень покрываемых рисков может различаться у представительств компании в разных странах.
Страхует совершающих поездки за пределы страны постоянного проживания лиц с покрытием рисков получения инвалидности как в рамках программ туристического страхования, так и в рамках программ международного медицинского страхования. Возможность включения в полис страхования не только единовременной выплаты после несчастного случая, но и регулярные пособия после получения инвалидности.
Компания предоставляет страхование с включенными рисками инвалидности в любую точку мира и покрывает широкий спектр расходов, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги и экстренную репатриацию.
Есть круглосуточная линия помощи и своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги, включая эвакуацию с помощью специально оборудованных бортов.
Перечень покрываемых рисков может различаться у представительств компании в разных странах.
Компания предоставляет больший по сравнению с другими страховыми организациями процент выплат от страховой суммы инвалидности в результате несчастного случая
Существуют различные страховые программы страхования поездок со страхованием получения инвалидности, включая несчастные случаи, произошедшие во время более 80 разновидностями занятий экстремальными активностями и спортом. Страхуются большинство видов инвалидности.
Покрывает широкий спектр расходов, включая физическую и психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность включить в полис страхования с покрытием рисков получения инвалидности территорию зон военных действий, стихийных бедствий и повышенной террористической опасности.
Существует своя консультационная медицинская служба, оказывающая поддержку застрахованным и рекомендующая алгоритм действий при том либо ином чрезвычайном происшествии.
Есть страховые программы с покрытием рисков получения инвалидности при уже существующих состояниях.
Покрывает широкий спектр расходов, включая физическую и психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
Есть возможность включить в полис страхования с покрытием рисков получения инвалидности круизные маршруты, а также походы в труднодоступную для медицинской помощи местность.
Существует возможность выбрать конкретные разновидности инвалидности для страхования.
Полис начинает действовать с даты, указанной покупателем (страхователем) при оформлении договора страхования, но не ранее дня, следующего за днем оформления полиса. Существуют программы страхования, которые дают возможность оформить полис страхования, действующий с текущей даты.
Большинство страховых компаний предлагают программы страхования от с покрытием получения инвалидности во время путешествия как на одну, так и на несколько поездок. Полисы на одну поездку обеспечивают покрытие конкретной поездки, а годовые полисы на несколько поездок покрывают путешествия в течение года.
В большинстве случаев покрытие по страхованию инвалидности составляет 1000–30000 долларов США/евро у российских страховых компаний, до нескольких миллионов долларов США/евро у международных страховых компаний.
В среднем стоимость полис страхования получения инвалидности во время поездок за границу составляет от 75 до 300 рублей в день. Стоимость страхования с покрытием рисков получения инвалидности для путешественников зависит от различных факторов, таких как страна/территория действия полиса, страховая сумма (чем выше, тем больше стоимость полиса), продолжительность поездки, количество человек и их возраст, страховая компания, страховая компания, набор покрываемых рисков и наличие дополнительных рисков.
* Все материалы и цены, размещенные на сайте, носят справочный характер и не являются ни публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации, ни рекламой. Уточнить актуальную стоимость страховых полисов вы можете в наших офисах.