Медицинское страхование экспатов
Местное и международное медицинское страхование
В каких случаях для пребывания за границей требуется международная медицинская страховка?
Стоимость международного медицинского страхования
Покрываемые риски по программам международного страхования
Выбор программы международного медицинского страхования
Существует множество факторов, которые необходимо учитывать при выборе места жительства и работы зарубежом. Особое внимание следует уделить здоровью, уровень медицинского обслуживания имеет высокое значение.
На рынке существует огромное количество предложений по медицинскому страхованию экспатов.
Выбрать подходящую программу достаточно сложно, для этого необходимо найти ответы на такие вопросы, как: сколько стран должна покрывать страховка, достаточно ли местной программы медицинского страхования или необходимо оформить полис международного медицинского страхования.
Во многих странах высоко развиты системы здравоохранения, обеспечивающие бесплатное или субсидируемое медицинское страхование как для граждан государства, так и для иностранцев. Государственные программы страхования, а также программы, предлагаемые местными частными страховщиками предоставляют экспатам все базовые услуги по медицинскому страхованию.
Однако при частых переездах из одной страны в другую может потребоваться международное медицинское страхование, чтобы застраховать себя от наступления событий, которые не входят в число рисков по государственными и частными местными программами.
Местное медицинское страхование направлено на оказание медицинских услуг в одной конкретной стране. Оно предоставляется в виде:
Многие иностранцы полагают, что местные программы страхования более приемлемы для них, так как стоимость международных программ в отличие от местных достаточно высока.
Помимо этого, международная программа страхования предусматривает дополнительные услуги в стране проживания застрахованного лица, к примеру:
Однако здесь следует отметить, что некоторые опции, в частности помощь по беременности и родам, доступны только по истечении определённого времени после оформления страхового полиса (временная франшиза). Государственные программы страхования начинают действовать сразу после регистрации лица в качестве застрахованного.
Местные страховые организации осуществляют страхование иностранцев на период нахождения их за границей. Как правило, действие страхового полиса ограничивается определённым периодом времени, а страховка предусматривает лишь оказание срочной медицинской помощи.
Суть международного медицинского страхования заключается в том, что застрахованному оказываются необходимые медицинские услуги, независимо от того, где он находится в данный момент. Соответсвенно, отпадает необходимость приобретать страховку в каждой новой стране пребывания экспатрианта.
Премиальная программа международного медицинского страхования охватывает различные события, в частности:
Лицо, являющееся гражданином страны, входящей в Европейскую экономическую зону (Европейский союз, Исландия, Лихтенштейн, Норвегия), или гражданином Швейцарии, и при этом проживающее в Европе, может получить Европейскую карту медицинского страхования (European Health Insurance Card (EHIC). Данная карта предоставляет владельцу право на медицинское обслуживание на территории любой из стран Европейской экономической зоны, Швейцарии.
Экспат с EHIC будет получать медицинскую помощь по той же цене, которая установлена для граждан страны. Чаще всего по такой карте предоставляются экстренные медицинские услуги..
При переезде в новую страну необходимо убедиться, что имеющаяся медицинская страховка действует до дня отъезда.
Многие страховые компании требуют подтверждения отмены действия страхового полиса путём направления застрахованными соответствующего письменного заявления. Прекращение действия полиса медицинского страхования может быть сопряжено с расходами, в частности если имеется задолженность по платежам или отмена производится до истечения установленного времени. В некоторых договорах могут быть предусмотрены ограничения на отмену документа, например, за 3 месяца до окончания срока действия страховки, 31 декабря каждого года и т.д.
Если экспатриант застрахован по государственной программе страхования, порядок отмены такой страховки будет зависеть от страны, в которой он находится. В Королевстве Нидерландов, к примеру, где государственное медицинское страхование является обязательным для всех жителей, страховка прекращает действие автоматически с момента окончания работы застрахованного.
Для оформления местной медицинской страховки требуется время, следовательно, возникает период, когда человек не застрахован: действовавшая страховка уже отменена, а полис медицинского страхования в другой стране ещё не оформлен.
Также государственными программами страхования часто установлен срок, в течение которого гражданин обязан производить выплаты, прежде чем приобретёт статус застрахованного и сможет пользоваться бесплатными медицинскими услугами. Поэтому многие эмигранты предпочитают оформлять договор международного медицинского страхования до переезда за границу, чтобы избежать подобных ситуаций.
Международные страховые компании позволяют определить территорию страхового покрытия. Как правило, действие полиса международного страхования распространяется на территории только Европы, либо всего мира. При этом, территория Соединённых Штатов Америки отдельно включается или исключается из зоны действия полиса по усмотрению застрахованного.
Выделение территории Америки, как особой опции, связано с высокой стоимостью медицинского обслуживания государства. При исключении США из территории страхового покрытия стоимость полиса международного страхования существенно снижается.
Несмотря на то, что нахождение за границей планируется в пределах Европы, не исключена возможность выезда за её пределы. Чтобы незамедлительно выехать в другую страну при необходимости, рекомендуется оформить полис международного страхования, действующий во всем мире. Существуют недорогие варианты такой страховки, которые включают стационарное лечение, оказание неотложной помощи, но не покрывают расходы на посещение врача, амбулаторное лечение.
Также при определении цены полиса международного страхования имеют значение следующие обстоятельства:
Как правило, стандартные условия, предлагаемые международными страховыми организациями, включает услуги по страхованию рисков, схожих с событиями, которые страхуются местными страховщиками, в частности:
С помощью дополнительных опций страхователь может расширить данный перечень, включив желаемые риски, к примеру, физиотерапия, психиатрическое лечение, компенсация расходов на медикаменты, прививки и анализы.
Иногда возникает необходимость посещать отдаленные регионы, где местные службы здравоохранения слабо развиты, что может стать проблемой для лиц, уже имеющих определённое заболевание. В таких случаях, следует оформлять пакет страхования, включающий медицинскую эвакуацию, которая позволит транспонировать застрахованного в более крупные медицинские учреждения.
К выбору программы международного страхования нужно подходить обстоятельно. Следует изучить все условия, предлагаемые международными страховыми организациями, ознакомиться с содержаниями полисов каждой фирмы.
Сравнительный анализ предлагаемых услуг поможет найти подходящую страховую организацию по ценовым характеристиками и уровню медицинского обслуживания.
Изучив основные положения полиса медицинского страхования нескольких страховых организаций, необходимо ознакомиться с отзывами клиентов о выбранных компаниях. Это позволит понять, качество и сервис обслуживания.
К числу крупнейших международных страховых организаций относятся:
Правильная оценка необходимости дополнительных опций по страхованию требует должного внимания. Даже если физиотерапия или психиатрическое лечение не являются для экспата приоритетными, во время нахождения за границей могут возникнуть ситуации, когда данные виды лечения необходимо, но очень дорогостоящи.
Медицинская страховка должна быть не только доступной по цене, но и обеспечивать все необходимые потребности застрахованного лица. Для этого необходимо учитывать образ жизни экспатрианта.
К примеру, если страхуемый планирует участвовать в различных спортивных мероприятиях, нужно, чтобы подобные риски были прописаны в полисе медицинского страхования.
В противном случае, при возникновении необходимости в получении медицинской помощи все расходы ложатся на страхователя.
Пункты, на которые следует обратить особое внимание:
