Медицинское страхование экспата за рубежом

Экспатам особенно важно ознакомиться со всеми особенностями медицинского страхования при переезде в другую страну, изучить требования, предъявляемые к полису медицинского страхования к иностранного гражданина.

Случаи, когда страховка недействительна

Большая часть частных программ медицинского страхования имеет перечень случаев, когда страховка недействительна. Иными словами, при наступлении несчастного случая, повлекших получение застрахованным травмы или увечья, при определенных обстоятельствах расходы на лечение не возмещаются. Для покрытия более широкого перечня страховых рисков можно дополнительно приобрести полис медицинского страхования, предусматривающий данные риски, либо включить в действующий полис необходимые опции.

К числу наиболее распространенных случаев, когда полис не покрывает медицинские расходы, относятся:

• Получение травмы в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения;
• Оказание нетрадиционной (альтернативной) медицинской помощи;
• Лечение хронических заболеваний;
• Лечение врожденных заболеваний;
• Получение травмы в связи с аварией на мотоцикле
• Лечение заболеваний, передающиеся половым путём
• Получение травмы в связи с занятием спортом.

Существующие и ранее возникшие заболевания

Как правило, если лицо обращается в страховую компанию с намерением пройти лечение имеющегося заболевания в рамках оформленной медицинской страховки, ему будет отказано.

В каждом конкретном случае страховые компании пересматривают условия медицинского страхования в зависимости от наличия какого-либо заболевания на момент обращения клиента, либо предлагают оформить полис медицинского страхования, не покрывающий расходы, связанные с имеющейся у страхуемого болезнью. Кроме того, причиной отказа в оформлении страхового полиса может послужить травма или заболевание, которые впоследствии приводят к серьезным проблемам со здоровьем.

Страховые компании могут:

• Оформить полис, без ограничений или дополнительной платы;
• Оформить полис, запросив дополнительную плату;
• Оформить полис, исключив из перечня рисков определенные заболевания;
• Отказать в оформлении полиса.

При наличии у экспата или члена его семьи ранее возникшего заболевания, продолжающегося после переезда в другую страну, следует рассмотреть возможность регистрации в системе социального страхования государства.

Виды ранее возникших заболеваний, которые обычно исключают из перечня покрываемых рисков, варьируются в зависимости от страховой компании, однако к числу наиболее распространенных относятся:

• Угревая сыпь
• Тревожное расстройство
• Астма
• Атеросклероз
• Рак
• Хроническая обструктивная болезнь лёгких
• Депрессия
• Диабет
• Высокая степень ожирения
• Синдром остановок дыхания во сне

В США действует Закон о доступном медицинском обслуживании, вступивший в силу 1 января 2014 года, согласно которому страховые компании не вправе отказывать в оформлении полиса медицинского страхования клиентам, имеющим ранее возникшие заболевания, а также предлагать услуги по завышенным ценам.

Однако в большинстве других стран данный вопрос законодательно не урегулирован, что создает определенные проблемы для экспата при оформлении медицинской страховки.

Нахождение в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения

Страховщик вправе отказать в возмещении медицинских расходов, понесенных в связи с лечением травм и увечий, полученных застрахованным в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения.
Данное исключение распространяется на травмы, полученные в результате несчастного случая. При этом, для отказа в компенсации достаточного минимального показателя содержания в крови алкоголя или наркотических средств.

Каждая страховая компания подходит к подобным ситуациям индивидуально. Некоторые страховщики отказывают в компенсации без расследования причин получения травмы, другие – устанавливают все обстоятельства дела, уровень опьянения застрахованного и иные факторы.

Нетрадиционная (альтернативная) медицина

К нетрадиционной медицине относятся любые виды лечения, не подтвержденные официальной медицинской наукой. В отличие от традиционных методов лечения, эффективность альтернативной медицины не доказана, в связи с чем, страховые компании, как правило, отказывают в компенсации расходов на данное лечение. К примеру, массаж часто относится к нетрадиционным видам лечения, поэтому данная услуга не покрывается полисом медицинского страхования.

К альтернативным методам лечения относят:

• Гомеопатию
• Иглоукалывание
• Натуропатию
• Остеопатию
• Китайскую традиционную медицину

Некоторые страховые компании в отдельных случаях предусматривают компенсацию стоимости нетрадиционного лечения.
К примеру, стоимость услуг хиропрактика может быть возвращена застрахованному при условии, что они оказаны квалифицированным врачом, а не народным целителем.

Хронические заболевания

Хроническое заболевание – это болезнь, длящаяся более 3 месяцев и вызывающая постоянные проблемы со здоровьем. Некоторые страховые компании оказывают услуги по медицинскому страхованию лицам, имеющим хронические заболевания, в полном объеме, другие могут ограничить перечень покрываемых страховых рисков.

Однако, не все страховщики оформляют соглашение о медицинском страховании с лицом, имеющим хроническое заболевание. При этом, в случае, если хроническое заболевание возникло после приобретения полиса медицинского страхования, стоимость лечения такого заболевания подлежит компенсации страховщиком.

Амбулаторное лечение хронических заболеваний может быть достаточно дорогостоящим.
Также страховые компании могут отказать в возмещении при возникновении у застрахованного в течение 120 дней после оформления полиса медицинского страхования одного из следующих заболеваний:

• Гипертония, диабет и сердечно-сосудистые заболевания
• Различные виды опухолей, рак, киста, узел, полип, камни мочеполовой и желчной систем;
• ЛОР-заболевания;
• Грыжа, геморрой, фистулы, водянка, варикоцеле
• Заболевания репродуктивной системы, включая эндометриоз
• Спинномозговые расстройства, смещение дисков, заболевания коленных суставов.

Врожденные заболевания

Врождённые заболевания, известные также как врожденные аномалии, могут быть внутренними (заболевания, поражающие внутренние органы) и внешними (заболевания, отражающиеся на внешнем состоянии).
К числу наиболее распространенных врожденных отклонений относятся:

• Альбинизм
• Синдром Бенджамина
• Синдром делеция хромосомы 22
• Расщелина губы/нёба
• Врожденный порок сердца
• Синдром фето-фетальной трансфузии
• Синдром первой жаберной дуги
• Врожденная щель желудка
• Синдром Гольденхара
• Арлекиновый ихтиоз
• Гемифациальная микросомия
• Аринэнцифалия

Большинство страховых компаний исключают из перечня покрываемых страховых рисков врожденные заболевания, однако некоторые могут компенсировать стоимость лечения отдельных видов внутренних врожденных отклонений, а также предоставляют покрытие осложнений, возникших во время беременности по причине наличия у женщины врожденного заболевания.

При наличии в семье кого-либо из родителей лиц с врожденными заболеваниями может быть проведено соответствующие обследование плода на наличие отклонений. Врожденные заболевания также могут осложнить процесс оформления медицинской страховки для ребёнка.

Экологические катастрофы, террористические акты, военные действия

Травмы, полученные в результате природных или техногенных катастроф, террористических актов или военных действий, как правило, не признаются страховыми событиями.

В случае проживания лица на территории, где возможно наступление подобных чрезвычайных ситуаций, следует оформить дополнительный полис медицинского страхования или дополнить существующий полис для покрытия данных рисков.

Мотоциклетные аварии

Дорожно-транспортные аварии на мотоциклах особенно распространены в странах Азии, где большая часть населения используют данный вид транспорта в качестве передвижения. Следует внимательно ознакомиться с полисом медицинского страхования на наличие подобного исключения при посещении такой страны, как Таиланд.

• Некоторые программы медицинского страхования полностью исключают любые травмы, полученные в результате ДТП на мотоцикле.
• Другие страховщики компенсируют медицинские расходы при наличии у застрахованного водительского удостоверения и нахождения его в шлеме в момент аварии.

Заболевания, передающиеся половым путём

Как правило, страховые компании в качестве исключения из страхового покрытия указывают венерические заболевания – любые заболевания, передающиеся половым путём.
Некоторые страховщики компенсируют стоимость лечения ЗППП в рамках полиса медицинского страхования при отсутствии вины застрахованного, однако, необходимо привести соответствующие доказательства.

Занятие спортом

Если страхуемый занимается каким-либо видом спорта, в полис медицинского страхование следует включить условие о компенсации расходов на лечение травм, полученных в связи с физической активностью.
Существуют специальные программы медицинского страхования для профессиональных спортсменов, однако стоимость таких полисов существенно выше.

Стандартные полисы медицинского страхования, как правило, не предусматривают подобные риски, в связи с чем, следует предварительно ознакомиться с их содержанием.

Аннулирование полиса медицинского страхования, отказ в продлении срока действия

Рекомендуется отказаться от приобретения полисов медицинского страхования, в которых имеется условие о возможности со стороны страховщика аннулировать действие данного полиса или отказать застрахованному в продлении.

Нередки случаи, когда страховые компании отклоняют заявление застрахованного о продлении срока действия полиса при наличии большого количества требований о компенсации, возникновении хронического заболевания или заболевания застрахованного на дату продления. К примеру, если пациент долгое время проходил лечение в медицинском учреждении, стоимость которого покрывалась страховкой, по окончании срока действия полиса, страховщик может отказать в его продлении по причине существенных затрат на данного клиента.

Однако в некоторых странах, в частности в Германии, страховые компании не вправе отменять действие полиса медицинского страхования или отказывать в его продлении, пока застрахованный оплачивает стоимость медицинского страхования. Страховщики Германии вынуждены оплачивать дорогостоящее лечение застрахованного, и в случае травм, полученных в результате аварии, либо заболевания застрахованного, прекратить действие полиса медицинского страхования они не вправе.

Для получения более подробной информации о медицинском страховании для экспатов без риска отмены следует посетить веб-сайт

Территория, на которой действует страховое покрытие

Вопрос территории страхового покрытия особенно важен для часто путешествующего экспата, так как некоторые виды программ страхования распространяют свое действие исключительно в пределах страны проживания застрахованного. Другие могут продолжать действовать и за ее пределами, но в течение ограниченного периода. В связи с этим, рекомендуется заранее ознакомиться с информацией о территории распространения страхового покрытия.

Лимиты страхового возмещения

Лимит страхового возмещения – это максимальный размер страхового возмещения по одному страховому случаю. Большинство страховых компаний устанавливают лимиты страхования во время приобретения полиса медицинского страхования и продления его действия. Существует три вида лимитов:

• Общие лимиты страхового возмещения
• Максимальные размеры компенсации стоимости медицинских расходов
• Ограничения, касающиеся определенных видов медицинских услуг

Возрастные ограничения

При оформлении полиса медицинского страхования в возрасте до 65 лет не возникает каких-либо трудностей. Однако при достижении страхуемым 65-летнего возраста приобрести полис страхования, включающий различные риски, становится достаточно сложно.

Кроме того, стоимость медицинской страховки для лиц старше 50 лет значительно выше и, как правило, увеличивается с каждым последующим годом. Данный факт обусловлен тем, что с возрастом увеличивается и средняя сумма медицинских расходов. К примеру, среднегодовой размер медицинских расходов 65-летнего в три раза превышает сумму медицинских расходов лиц в возрасте 20-30 лет.

В таких странах, как, к примеру, Германия, отсутствуют возрастные ограничения. Страховые компании не могут отказать в предоставлении услуг лицам старшего возраста.

Страховые премии

Размер страховых премий зависит от следующих факторов:

• Порядок оплаты
• Франшиза
• Инфляция
• Возрастные группы

Порядок оплаты

Оплату стоимости полиса медицинского страхования целесообразно производить за один год, так как многие страховщики предусматривают различные комиссии при ежемесячных или ежеквартальных вариантах оплаты. За исключением туристической страховки, другие полисы медицинского страхования действуют в течение одного года.

Минимальная не покрываемая страховым полисом сумма ущерба - Франшиза

Стоимость медицинской страховки будет значительно ниже, если застрахованный будет ежегодно оплачивать определенную часть медицинских расходов за счет собственных средств.

Иными словами, застрахованный может обращаться к страховщику с требованием о компенсации стоимости лечения исключительно серьезных заболеваний.

При этом, необходимо сохранять все квитанции, подтверждающие медицинские расходы. Более простым способом снижения стоимости страхового полиса является отказ от амбулаторного лечения.

В случае, если страхуемый находится в возрасте, при котором стоимость страховки существенно возрастает, рекомендуется оформить полис медицинского страхования, предусматривающий оплату франшизы. Таким образом, размер страховой премии станет ниже, а возможность компенсации стоимости лечения серьезных заболеваний сохранится.

В некоторых странах, к примеру, в Малайзии, распространены два вида франшиз:

• Годовые франшизы
• Условные франшизы

Годовая франшиза

В рамках годовой франшизы предусмотрен минимальный размер медицинских расходов, которые застрахованный обязан оплачивать самостоятельно. После достижения установленной суммы медицинские расходы застрахованного компенсируются страховщиком.
К примеру, если полисом медицинского страхования предусмотрена годовая франшиза в размере 2000$, застрахованный самостоятельно оплачивает указанную сумму медицинских расходов в течение одного года действия полиса.

Условная франшиза

Условная франшиза является специфическим типом франшиз, согласно которой застрахованный самостоятельно оплачивает определенную часть медицинских расходов в каждом конкретном случае.

В частности, в случае перелома левой руки (при наличии франшизы на данное страховое событие в размере 1000$) застрахованный оплачивает данную сумму за счет собственных средств. При переломе правой руки по истечение нескольких месяцев застрахованный вновь самостоятельно оплачивает расходы на лечение в размере 1000$.

Данный тип франшизы существенно снижает размер страховой премии, однако застрахованный ограничивается предъявлением требований о компенсации стоимости лечения исключительно серьезных заболеваний.

Инфляция

В некоторых странах размер ежегодной инфляции достаточно высок. Многие страховые компании предупреждают своих клиентов о возможности роста страховых премий приблизительно до 10% в год, однако, фактически размер повышения ниже.
При планировании бюджета следует учитывать возможный рост страховых премий в размере 5% в год, а также повышение стоимости полиса связи с достижением определенного возраста.

Возрастные группы

Как правило, страховые компании, классифицируют возрастные диапазоны по пятилетним группам. Некоторые страховщики повышают размер страховых премий каждые два года.

При переходе застрахованного в каждую следующую возрастную группу размер страховых премий соответственно увеличивается. В более раннем возрасте 20-30 лет, когда лицо менее подвержено возрастным заболеваниям, стоимость страховки увеличивается незначительно.

В связи с этим, рекомендуется сравнить действующие ставки с тарифами, которые взимаются страховой компанией с лиц более старшего возраста, чтобы определить размер повышения.

Медицинские расходы, превышающие установленный предел (излишки)

Для снижения размера ежемесячных страховых премий рекомендуется приобрести полис медицинского страхования, предусматривающий оплату застрахованным определённой суммы «превышения» (излишек). Данное условие означает, что застрахованный при каждом предъявлении требования о компенсации самостоятельно оплачивает определенную часть медицинских расходов, размер которой указан в полисе медицинского страхования.

Некоторые страховые компании предлагают на выбор один из нескольких вариантов страховых событий, при наступлении которых застрахованный оплачивает часть медицинских расходов. При этом, чем выше размер данной суммы, тем ниже стоимость страхового полиса.

Порядок оплаты суммы превышения (излишек) устанавливается страховой компанией. Некоторые полисы предусматривают ограниченное количество подобных требований, а согласно условиям других, плата взимается с пациента при каждой госпитализации.

Доплата (совместная оплата)

Отдельные программы медицинского страхования предусматривают условие о доплате (совместной оплате). Подобный пункт можно встретить в полисе медицинского страхования компании Allianz Medisafe Infinite Xtra.

Аналогично с выплатой излишек, доплата со стороны застрахованного снижает размер страховой премии. Лицо самостоятельно оплачивает стоимость госпитализации в обмен на более низкую стоимость медицинской страховки.

В отличие от излишка, представляющего собой сумму, которую застрахованный оплачивает за лечение в больнице независимо от его продолжительности, совместная оплата – это сумма, которую застрахованный согласен оплатить за пребывание в больнице в установленных пределах.

Дополнительные взносы (премии)

Некоторые страховые компании предлагают страховое покрытие существующего ранее возникшего заболевания страхуемого по повышенным тарифным ставками. Такая практика имеет название «premium loading».
В зависимости от страховщика и/или полиса медицинского страхования размер повышения может быть

• фиксированным
• или в процентном соотношении зависеть от степени тяжести существующего заболевания.

Дополнительное страхование

В рамках частных программ медицинского страхования возможно включение в базовый перечень рисков полиса дополнительных опций, к числу которых относятся:

• Амбулаторное лечение
• Помощь по беременности и родам
• Стоматологические услуги
• Эвакуация по медицинским показаниям

Порядок оформления документов

К числу наиболее распространённых в области медицинского страхования документов относятся:

• Заявление на страхование
• Предварительное согласие
• Отказ в удовлетворении требования о компенсации

Заявление на страхование

Каждая страховая компания имеет собственную форму заявления на медицинское страхование. Многие страховщики предлагают заполнить форму заявления онлайн, однако перед подачей заявление необходимо распечатать и подписать.
Во время оформления соглашения о медицинском страховании страховщики запрашивают у заявителя информацию о состоянии его здоровья и заболеваниях.

В случае если страхуемый предоставляет недостоверную информацию, полис медицинского страхования может быть аннулирован.

Некоторые страховые компании запрашивают у страхуемого информацию об отказах в страховании со стороны иных страховщиков. Если лицо полагает, что некоторые страховщики не примут его заявления, в первую очередь следует обращаться к ним, так как в случае отказа другие страховые компании будут вынуждены застраховать заявителя.

В некоторых странах обязательным условием приобретения полиса медицинского страхования у страховщика является осуществление трудовой / предпринимательской деятельности на территории страны или наличие статуса резидента. Для этого необходимо предъявить трудовую / предпринимательскую визу или документы, подтверждающие проживание в стране в течение достаточного периода времени.

Предварительное согласие

В отдельных случаях требуется предварительное согласие страховщика на получение некоторых видов медицинского обслуживания. Это стандартный документ при любых несрочных визитах к врачу.

Некоторые страховые компании также требуют предварительного согласия на проведение дорогостоящих амбулаторных процедур, к примеру, МРТ. Как правило, необходимость получения согласия приводит к тому, что между страховой компанией и медицинским учреждением возникают разногласия, для урегулирования которых требуется время, и пациент вынужден ждать 1-2 дня для получения определенной медицинской услуги.

Некоторые страховщики, к примеру Serene Plus в Юго-Восточной Азии, запрашивают предварительное согласие при необходимости трансплантации органов. Если медицинская страховка необходима для получения медицинских услуг в чрезвычайных ситуациях, следует незамедлительно связаться со страховой компанией.

Стоимость некоторых лекарственных препаратов также компенсируется только по запросу лечащего врача при наличии согласия страховщика. А числу таких препаратов относятся:

• Лекарства, совместное использование которых с иными препаратами, может быть небезопасно
• Дешёвые лекарственные препараты, являющиеся аналогами дорогостоящих медикаментов
• Лекарства, которые используются для лечения определенных видов заболеваний
• Лекарства, которые могут использоваться не по назначению или препараты, использованием которых часто злоупотребляют

Отказ в удовлетворении требований о компенсации медицинских расходов

Основными причинами отказа компенсации стоимости медицинских расходов является

• лечение в рамках альтернативной (нетрадиционной) медицины,
• Также в возмещении может быть отказано по причине отсутствия конкретной медицинской услуги в перечне покрываемых страховых рисков, к примеру, услуги по реабилитации или стоматологическое обслуживание.

Для предотвращения возможного отказа застрахованному следует обратиться к страховщику до обращения к специалисту за медицинской услугой, в особенности, если требуется какая-либо серьезная медицинская помощь или планируется лечение по нестандартным методам.

При несогласии с отказом компенсации можно обратиться с претензией к страховщику для пересмотра решения. В случае повторного отказа застрахованный вправе обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением.

Заключение

В заключении необходимо отметить ряд обязательных действий при оформлении полиса медицинского страхования:

• Во-первых, следует внимательно ознакомиться с содержанием полиса медицинского страхования, в том числе с текстом, напечатанным мелким шрифтом.
• Во-вторых, рекомендуется заранее подготовить список всех страховых событий, которые должны быть предусмотрены полисом медицинского страхования.
• В-третьих, при выборе страховой компании следует сначала получить консультации в выбранных компаниях, чтобы иметь представление о стоимости и порядке оказания услуг по медицинскому страхованию.