Как заказать страховку для путешествия?

1. Что такое полис медицинского/туристического страхования?

В соответствии с законом от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[1] и официальным глоссарием страховых терминов в законодательстве РФ, используемых при проведении страховых операций^[2], договор медицинского/туристического страхования — это документ, удостоверяющий право застрахованного лица на оплату и / или возмещение расходов при наступлении страхового случая на территории страхования и в период действия договора страхования.

Условия и порядок заключения договора страхования определяются Гражданским кодексом, Законом об организации страхового дела и правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком.

2. Какие данные должны быть внесены в договор страхования

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, субъекты договора страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объекты договора медицинского/туристического страхования – это имущественные интересы застрахованного лица, связанные наступлением событий, которые определяются в зависимости риска, указанного в договоре страхования.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, застрахованное лицо.

Страховые риски — это предполагаемые события, обладающие признаками вероятности и случайности, установленные правилами страховщика на случай наступления которых проводится страхование.

Страховая сумма – это денежная сумма в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования, и исходя из которых устанавливается размер страховой выплаты при наступлении страховгго случая. Стандартными для большинства договоров медицинского/туристического страхования являются страховые суммы 30 / 50 / 100 тысяч долларов США/евро.

Страховщик – это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности .

Страхователь – дееспособное физическое лицо старше 18 лет или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. Страхователем может выступать любое лицо старше 18 лет, даже не состоящее в родственной связи с застрахованным.

Застрахованный – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, а также иное лицо при его согласии. У ряда страховых компаний может устанавливаться ограничения, связанные с гражданством и возрастом.

2.1. Какую информацию должен содержать страховой полис

В соответствии со статьей 940 Гражданского Кодекса РФ^[3], факт заключения договора страхования должен быть удостоверен договором страхования, который может состоять из страхового полиса с приложением правил страхования или условий страхования, который передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (договор) должен содержать следующую информацию:

• фамилию, имя, в некоторых случаях, отчество страхователя или название юридического лица, которое является страхователем;
• название, юридический адрес и банковские реквизиты страховой компании;
• размер страховой суммы;
• объект страхования. Должно быть указано какой имущественный интерес является объектом страхования;
• перечень страховых случаев. Должно быть указано, наступление какого события/событий будет считаться страховым случаем;
• срок действия договора страхования;
• подпись страховщика.

Несоблюдение перечисленных пунктов может повлечь за собой признание договора страхования недействительным.

3. Порядок оформления полиса медицинского/туристического страхования

Порядок оформления и выдачи договоров страхования устанавливаются Гражданским кодексом, Законом об организации страхового дела и правилами страхования, разрабатываемыми страховщиками. По отдельным видам страхования действуют стандартные формы полисов и правила их оформления и выдачи.

3.1. Порядок заверения полиса страхования

Страховщик публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. Факт оплаты является подтверждением согласия страхователя с публичной офертой.

В соответствии со статьей 160 Гражданского Кодекса РФ^[5] страховая компания может использовать при совершении письменных сделок факсимильное воспроизведение подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи.

Страховой полис может быть удостоверен факсимильной печатью страховой компании и подписью лица, уполномоченного подписывать договора страхования от имени стразовой, с помощью средств механического или иного копирования электронно-цифровой подписи, либо иного аналога собственноручной подписи.

Электронный страховой полис не является дубликатом, а считается полноценным документом, заключаемым и хранимым в электронном виде.

В соответствии с федеральным законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 года № 63-ФЗ^[4], страхователь при заключении договора страхования в электронной форме имеет право поставить простую электронную подпись.

4. Порядок заключения договора медицинского/туристического страхования онлайн

Оформление полиса медицинского/туристического страхования возможно в электронном виде посредством программного обеспечения, представленного в виде калькулятора, в котором могут быть представлены страховые продукты от одной или нескольких страховых компаний.

Необходимо учитывать, что онлайн-калькуляторы не являются совершенными и всеобъемлющими, потому перед заключением договора страхования необходимо подробно ознакомиться с правилами страхования выбранной страховой компании.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ^[6] и Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса РФ о договоре страхования, одобренной решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 года № 202/оп-1/2020^[7], заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Для оформления полиса страхования пользователю необходимо указать в калькуляторе страхования следующие данные:

• количество застрахованных лиц, их возраст и гражданство, страна и даты поездки/пребывания;
• страховая сумма;
• дополнительные/существенные условия поездки, такие как покупка полиса во время путешествия, поездка с целью работы с повышенным риском, занятия спортом/активным отдыхом во время пребывания на территории страхования и пр.;
• дополнительные страховые риски, такие как страхование гражданской ответственности, несчастного случая, багажа, отмены поездки.

На основании введённых данных система произведет расчет стоимости. Также на странице калькулятора страхователь/покупатель может ознакомиться с полным текстом договора страхования и образцом полиса.

После перехода на второй шаг оформления страхователю и покупателю необходимо будет указать следующие данные:

• ФИО страхователя/покупателя, дата рождения, номер паспорта, на основании которого осуществляется выезд на территорию страхования, контактный телефон, а также адрес электронной почты, на который необходимо прислать полис;
• ФИО застрахованного, дата рождения, номера паспортов, на основании которых осуществляется выезд на территорию страхования.

Перед переходом на шаг оплаты страхователю и покупателю необходимо ознакомиться и указать свое согласие с пользовательским соглашением, политикой в отношении персональных данных и условиями договора страхования.

Полис направляется на указанный адрес электронной почты в течение 15 минут после оплаты.

Полис, правила страхования или ссылка на них, а также ключевой документ отправляют страховщику в течение 15 минут.

Перед поездкой и/или подачей документов для оформления въездной визы полис страхования необходимо распечатать. С этого момента договор страхования считается заключенным.

За страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования в случае, если страхователь не согласен с условиями страхования.

5. Договор медицинского/туристического страхования: полис, условия страхования / правила страхования

Согласно закону «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» от 29.06.2015 года № 155-ФЗ^[8], закону от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[9] и официальных разъяснений МИД РФ о порядке страхования граждан РФ при выезде за рубеж^[10], договор добровольного страхования обязательно должен обеспечивать оплату и/или возмещение расходов на медицинскую помощь в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания и/или возвращения тела (останков). Дополнительные риски (гражданская ответственность, багаж, несчастный случай, отмена поездки) страхователь может включить в договор по желанию.

Договор медицинского/туристического страхования определяет условия, на которых страховщик берет на себя ответственность за страховые риски. В зависимости от страховой компании условия страхования могут являться обязательным приложением к полису страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от 01.04.2023 года № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации»^[11], страховые компании обязаны предоставлять клиентам памятку об условиях добровольного страхования. Правило распространяется на все виды добровольного страхования, включая страховку для путешествий.

Памятка направляется страхователю вместе с полисом и правилами страхования в электронном виде.

Дополнительные, предусмотренные страховщиком условия и риски могут быть добавлены в калькуляторе страхования путем указания соответствующих пунктов.

В большинстве случаев система работает таким образом, что необходимые пункты проставляются автоматически, однако система гарантировать этого не может.

5.1. Территория действия

Территория действия договора медицинского/туристического страхования — это страна или крупный регион, включающий в себя несколько стран, указанные в договоре страхования, кроме страны постоянного проживания застрахованного лица и страны, гражданином которой он является.

Полис страхования действует только на территории, указанной в договоре страхования. Страны/территории, которые посещает (в том числе транзитом), застрахованное лицо, необходимо указывать в полисе дополнительно.

Территория страхования указывается страхователем при заключении договора страхования.

Территорией страхования может быть конкретная страна, однако во время заключения страхового договора можно указать несколько стран или расширенную территорию («Весь Мир», «Страны Шенгенской Зоны», «Весь Мир, кроме США, Канады, Австралии, Новой Зеландии и Японии», «Юго-Восточная Азия» и т. д.). Стоимость полиса медицинского/туристического страхования может существенно варьироваться в зависимости от выбранных стран, поскольку цены на медицинские услуги в конкретном государстве напрямую влияют на стоимость полиса.

Указывая территорию страхования необходимо учитывать, что существует ряд географических условий, при которых стандартный полис медицинского/туристического страхования может перестать действовать. Это может касаться стран, которые:

• входят в санкционный перечень ООН (Иран, Сомали, Либерия и др.);
• объявлены зоной боевых действий;
• официально объявили о действующей эпидемии;
• у которых у застрахованного есть гражданство или вид на жительство. В ряде случаев допускается принятие на страхование лиц имеющих/получающих вид на жительство с целью обучения.

5.2. Срок действия полиса страхования и период страхования

Срок страхования – это период в пределах срока действия договора страхования, в течение которого страховщик несет ответственность по договору страхования. Срок страхования исчисляется количеством дней предполагаемого пребывания застрахованного лица на территории страхования, и указывается в страховом полисе в графе «количество дней».

При каждом въезде застрахованного лица на территорию страхования срок страхования, указанный в графе «Количество дней», автоматически уменьшается на количество дней, проведенных застрахованным лицом на территории страхования.

Срок действия договора страхования указывается при оформлении полиса медицинского/туристического страхования. В калькуляторе пользователь может указать меньшее кол-во застрахованных дней, чем срок действия договора страхования (15, 30, 45, 60, 90, 180).

В договоре медицинского/туристического страхования могут быть указаны ограничения в отношении срока страхования. Виды ограничений по сроку действия:

• Пребывание на территории страхования не более определённого количества дней подряд (например, 90 дней). По истечении данного срока договор страхования перестаёт действовать. В зависимости от условий страхования для возобновления действия договора застрахованному может потребоваться: выехать из страны, которая является территорией страхования в страну постоянного проживания.

5.2.1. Количество застрахованных дней

Договор страхования можно заключить на любое кол-во дней от 1-го дня до 365 дней.

В пределах срока действия договора страхования может устанавливаться кол-во дней пребывания застрахованного лица за границей. Количество дней пребывания за границей может быть равным сроку страхования или быть меньше срока страхования, например, 15 дней, 30 дней, 60 дней, 90 дней, 180 дней.

Увеличения срока действия договора страхования не влияет на стоимость полиса.

Некоторые программы страхования предусматривают страхование сроком исключительно на 365 дней.

Если договор медицинского/туристического страхования предусматривает многократные поездки, страховщик несет ответственность в пределах того количества дней, которое указано в договоре. При каждом выезде за границу срок действия страховой защиты автоматически уменьшается на количество дней, проведенных застрахованным лицом на территории действия договора медицинского/туристического страхования.

Отслеживание дней пребывания застрахованного лица на территории страхования осуществляется на основании штампа в паспорте о въезде/выезде.

5.2.2. Период охлаждения

В соответствии с указанием Банка России от 21.08.2017 года № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»^[13], договоры страхования обязаны предусматривать период охлаждения. Это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть.

У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период. Правило действует, только если страхователь заключал договор как физическое лицо (не как организация) и покупал услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему.

Если договор медицинского / туристического страхования заключен только по риску медицинские расходы - период охлаждения не действует (за исключением поездок по территории РФ). Если в договор страхования включены дополнительные риски, такие как страхование багажа, отмены поездки, гражданской отвественности, несчастного случая период охлаждения действует.

5.3. Страховая сумма

Страховая сумма - это денежная сумма в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования, и исходя из которых устанавливается размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Стандартными для большинства договоров медицинского/туристического страхования являются страховые суммы 30 / 50 / 100 тысяч долларов США/евро.

При осуществлении страхования путешествий страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Пределы исполнения обязательства страховщиком определяется размером страховой суммы.

Страховая сумма может устанавливаться отдельно для каждого риска, включенного в договор, или для каждого страхового случая. При достижении выплат, эквивалентных страховой сумме, во всех случаях обязательства страховщика считаются прекращенными.

В соответствии со 115-ФЗ, страховая сумма не должна быть менее 2 миллионов рублей по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на дату заключения договора добровольного страхования и должна соответствовать требованиям к размеру страховой суммы, предъявляемых страной временного пребывания путешественника.

6. Ограничения по договорам медицинского/туристического страхования

В ряде страховых компаний/программ страхования может быть предусмотрено ограничение, в соответствии с которым может быть запрещено заключение нескольких договоров страхования подряд.

6.1. Договор медицинского/туристического страхования, заключённый «в поездке»

Страховые компании могут отказать в принятии на страхование лиц, находящихся в момент заключения договора за пределами страны постоянного проживания или на территории страхования. Более подробно можно ознакомиться в публикации «Страховка для уже путешествующих» по ссылке.

6.2. Страховка для лиц с ВНЖ и двойным гражданством

Договор добровольного медицинского страхования по программе страхования выезжающих за рубеж не распространяется на регион постоянного проживания - территории, расположенной в пределах административной границы населенного пункта, являющегося для застрахованного местом преимущественного или постоянного проживания. Таким образом договор медицинского/туристического страхования не будет действовать для лиц, обладающих видом на жительство или гражданством иностранного государства. Однако в ряде случаев на страхования могут быть приняты лица, получившие ВНЖ с целью обучения. Подробно можно ознакомиться в публикации «Медицинское страхование для лиц с ВНЖ или двойным гражданством» по ссылке.

Большинство страховых компаний не оформляет полисы медицинского/туристического страхования для лиц без гражданства.

6.3. Возрастные ограничения

При оформлении полиса медицинского страхования для лиц определенного, установленного страховщиком возраста (обычно старше 65 лет) могут применяться повышающие коэффициенты и/или особые условия страхования.

Ряд страховых компаний не оформляет полисы медицинского/туристического страхования для лиц, которые достигли возраста 85 лет.

Подробнее о страховых ознакомиться в публикации «Страхование пожилых людей, выезжающих за рубеж» по ссылке.

7. Риски, которые необходимо указывать дополнительно в калькуляторе страхования или договоре медицинского/туристического страхования

Расходы по договору страхования могут не возмещаться страхователю/застрахованному в случае, если событие, имеющее характер страхового, произошло при определенных обстоятельствах. К данным обстоятельствам относятся:

• работа с повышенным риском;
• занятия любительским и профессиональным спортом;
• активный отдых.

Данные риски должны быть указаны в калькуляторе страхования и отражены в договоре страхования дополнительно.

Также, при необходимости включения в полис/договор страхования лиц, временно выезжающих за пределы постоянного места жительства, дополнительных к медицинскому страхованию рисков, таких как:

• гражданская ответственность;
• несчастные случай;
• багаж;
• отмена поездки.

Данные риски также необходимо указывать дополнительно.

В соответствии с правилами страхования большинства страховых компаний, страховщик не оплачивает и не возмещает стоимость лечения и услуг, связанных со следующими заболеваниями и событиями:

• врожденные аномалии (пороки развития), деформация и хромосомные нарушения, новообразования, болезни эндокринной системы, нервные заболевания (кроме невритов), психические заболевания, а также связанные с ними травматические повреждения, венерические заболевания, иммунодефицитные состояния, СПИД;
• эпидемические и пандемические заболевания (в ряде случае, таких как заболевание Covid-19, могут покрываться стандартными договорами медицинского/туристического страхования);
• беременность (за исключением внематочной беременности), роды, прерывание беременности. Искусственное оплодотворение, лечение бесплодия, меры по предотвращению беременности;
• любое расстройство здоровья, осложнение или смерть вследствие невыполнения рекомендаций лечащего врача, а также вследствие побочных действий лекарств, не назначенных врачом, побочных действий пищевых добавок;
• заболевания, возникшие к началу периода страхования и/или на территории постоянного места жительства, приведшие к медицинским или дополнительным расходам во время путешествия, а также заболевания, возникшие по возвращении застрахованного лица из путешествия;
• стоматологическое лечение, за исключением указанного в программе страхования (снятие острой боли);
• лечение алкоголизма, наркомании и т.д., в том числе лечение абстинентного синдрома.

У каждой страховой компании есть собственный перечень исключений, приведенные выше исключения являются общими. Для покрытия более широкого перечня заболеваний / состояний застрахованный может приобрести расширенный полис медицинского страхования, предусматривающий расширенный список покрываемых заболеваний / состояний, либо включить в действующий полис необходимые опции, если это предусмотрено у страховщика.

9. Ссылки

1. Гражданский кодекс РФ
2. Федеральный закон «Об электронной подписи» от 06.04.2011 года № 63-ФЗ
3. Закон «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» от 29.06.2015 года № 155-ФЗ
4. Закон от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»