Страхование для программ Work and Travel и Au Pair и пр.

Необходимость оформления полиса страхования для участия в программах международного обмена обуславливается:

• требованиями консульских и миграционных служб для получения въездной визы и / или пребывания на территории иностранного государства;
• правилами, установленными программами международного обмена.

Наличие полиса страхования является обязательным для участия во всех программах международного обмена, однако могут варьироваться требования к типам программ страхования (государственное или частное) и покрытию. Правилами большинства программ международного обмена предусматривается обязательность оформления полиса страхования медицинских расходов и страхования от несчастного случая, также в зависимости от вида деятельности может потребоваться покрытие риска гражданской ответственности.

В статье анализируются программы страхования, которые более всего подходят для страхования поездок с целью осуществления деятельности в рамках программ международного обмена. Даются рекомендации по выбору программы страхования, покрывающей максимальное количество рисков. Анализируются требования к страхованию и страховому покрытию, указанные в правилах различных программ международного обмена. Рассматриваются основные ограничения, действующие в договорах страхования в отношении поездок в рамках программ международного обмена.

1. Кто занимается организацией программ международного обмена

Согласно данным академической сети европейских университетов European University Information Systems ^[1] и одной из старейших в мире организаций международных обменов The Executive Committee on Student Travel ^[2], разработкой и координацией программ международного обмена занимаются различные организации, как государственные, так и частные. В каждой стране существует своя организационная структура и правила, регулирующие процесс организации таких программ. Основными организаторами программ международного обмена являются:

• Правительственные организации при Министерствах иностранных дел или образования разных стран. Например, Государственный Департамент США, Европейская Комиссия и Россотрудничество организуют программы культурного и профессионального обмена.
• Неправительственные организации. В том числе международные ассоциации учащихся или специалистов с обширной сетью представительств по всему миру, специализирующиеся на международных обменах и волонтёрстве. Например, Association internationale des étudiants en sciences économiques et commerciales, Council on International Educational Exchange и Association of International Educator.
• Консорциумы университетов. Существует ряд объединений вузов для организации международных программ обмена в рамках академического партнерства. Например, Universitas 21 и Global E3.
• Корпорации. Многие крупные компании, такие как Google, Microsoft и другие, предлагают программы международного обмена в рамках профессионального развития за рубежом для своих сотрудников и стажеров.
• Частные агентства и консалтинговые компании. Как правило распространением программ международного обмена занимаются аккредитированные частные агентства, действующие в рамках утвержденных программой правил и требований, и специализирующиеся на поиске участников, оформлении документов, поиске образовательных учреждений и рабочих мест за рубежом. Например, для программы Au Pair это Cultural Care Au Pair, InterExchange Au Pair, AuPairWorld, Go Au Pair. Для программы Work and Travel это Council on International Educational Exchange, InterExchange, Intrax, StudentUniverse, Global Work and Travel, TravelWorks.

Требования к страхованию для участников программ международного обмена могут существенно различаться в зависимости от страны назначения, тип программы, продолжительности пребывания и условий, установленных организаторами обмена. В связи с этим для страхования участников программ международного обмена отсутствуют единые стандарты / требования, регламентирующие перечень покрывающих рисков и правила оформления договоров страхования.

2. Какие программы международного обмена существуют

В соответствии с изложенным в исследовании «The SAGE Handbook of Intercultural Competence» ^[3] определением, которым руководствуется большинство международных страховых компаний, программа международного обмена представляет собой организованную инициативу, в рамках которой участники, такие как студенты, преподаватели или специалисты, временно перемещаются в другую страну с целью обучения, работы, стажировки или культурного обмена. Эти программы направлены на развитие межкультурного понимания, улучшение языковых навыков, обмена знаниями и профессиональными навыками, а также укрепление международного сотрудничества.

К наиболее популярным программам международного обмена относятся:

Как правило к сроку каждой из программ международного обмена прибавляется льготный период — это дополнительное время, предоставляемое участникам программы после официального окончания их пребывания за рубежом. В этот период участник может продолжать находиться в стране обмена для завершения личных дел, путешествий или других целей, без нарушения визовых или других правовых норм. Обычно длительность льготного периода составляет от 30 до 60 дней.

3. На основании каких разрешений можно въехать по программам международного обмена в другие страны

В соответствии с разъяснением Департамента образования и молодёжи Европейского парламента ^[4] и опубликованному в издании The International Journal of Consumer Studies исследованием ^[5], для въезда по программе международного обмена в другую страну могут выдаваться различные документы, разрешающие въезд и пребывание, в зависимости от страны назначения и страны гражданства участника. Важно учитывать, что тип разрешения может накладывать определенные ограничения в отношении действия договоров страхования. Лица, которые участвуют в международных программах обмена, в большинстве случаев могут получить следующие документы, разрешающие въезд и пребывание на территории иностранного государства:

• Виза по программе обмена (включая студенческую визу). Предназначена для участников образовательных обменов, стажировок и учебных программ. Визы по программе обмена включают визы типа J-1 (США), Erasmus+ (ЕС) и другие. Для получения визы необходимы подтверждение участия в программе обмена, доказательства финансовой состоятельности и медицинская страховка, покрывающая период пребывания. Некоторые страны могут устанавливать минимальный уровень страхового покрытия (например, для участия в международных программах обмена в США требуется минимальное страховое покрытие 100 000 долларов).
• Рабочая виза. Предназначена для участников программ обмена, которые будут заниматься оплачиваемой деятельностью в принимающей стране. Примеры включают рабочие визы H-1B (США), Tier 2 (Великобритания) и другие. Для получения визы требуются трудовой контракт с работодателем в принимающей стране, подтверждение квалификации и профессионального опыта и медицинская страховка. В ряде случаев медицинская страховка может быть предоставлена работодателем.
• Разрешение на временное проживание (вид на жительство - ВНЖ) для участников международного обмена. Позволяет участникам программы обмена находиться в стране в течение длительного периода (от нескольких месяцев до нескольких лет), выдается для учебы, научных исследований или работы. Для получения ВНЖ необходимы подтверждение участия в программе обмена, доказательства финансовой состоятельности, контракт с работодателем и медицинская страховка.

Тип полученного разрешения на пребывание может накладывать определенные ограничения в отношении действия ряда договоров страхования. Полисы страхования, оформленные в рамках стандартных программ страхования лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства, могут не действовать после получения застрахованным лицом вида на жительство в стране пребывания (за исключением ВНЖ с целью обучения). Рекомендуется заранее уточнять все условия страхования и, при необходимости, выбирать программы страхования, которые соответствуют статусу пребывания.

4. Кто ответственен за оформление полисов страхования для участия в программах международного обмена и каким требованиям / правилам должен соответствовать полис страхования?

Наличие медицинской страховки является обязательным требованием для оформления визы (если она требуется), пересечения границы, а также участия в программе международного обмена. При этом в контексте программ международного обмена ответственность за выбор подходящей программы страхования и оформление страхового полиса может лежать на самих участниках программ, организаторах программ, работодателях или принимающих сторонах.

В соответствии с правилами большинства программ международного обмена, таких как Work and Travel или Au Pair ^[6], принимающая сторона (семья, работодатель, университет) и участник программы перед заключением договора должны обсудить, кто будет нести расходы на страхование, а также будет ли участник приобретать страховку самостоятельно или воспользуется услугами сотрудничающей с агентством страховой компании. Это всегда указывается отдельным пунктом в договоре на программу международного обмена.

В соответствии с разъяснениями Организации экономического сотрудничества и развития ^[7] и сети международных обменов Global Exchange Group ^[8], требования к программам страхования и правила оформления страховых полисов определяются:

• Требованиями страны предполагаемого пребывания, которые могут включать минимальные уровни покрытия медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования на репатриацию.
• Правилами страны гражданства / постоянного проживания, регулирующие страховое покрытие ее граждан, выезжающих за границу.
• Визовыми требованиями, включая специальные требования для виз, выдающихся с целью участия в программах международного обмена, например визы J-1 для посетителей по обмену в США или Working Holiday Visa.
• Правилами спонсоров / организаторов программ, организации, занимающиеся организацией / спонсированием программами международного обмена (например, организации культурного обмена, образовательные учреждения) нередко обязаны соблюдать утвержденные нормативные стандарты в области страхования, например в США, Канаде и Австралии эти правила утверждаются курирующими программы департаментами МИД.
• Двусторонними и многосторонними международными соглашениями, которые стандартизируют требования к страхованию для участников программ международного обмена. Эти соглашения обеспечивают взаимное признание и соблюдение стандартов страхования.
• Международными ассоциациями, такие организации, как Всемирная конфедерация молодёжных студенческих и образовательных путешествий, предоставляют рекомендации по страховому покрытию в программах международного обмена, которые в ряде проектов считаются обязательными.

5. Порядок выбора программ страхования и оформления договоров страхования для участия в программах международного обмена

В большинстве случаев участники программы международного обмена могут приобрести полис страхования самостоятельно, однако спонсоры / организаторы как правило обязаны предложить участникам программы приобрести полис страхования в составе пакета услуг или как дополнительную опцию.

В большинстве случаев спонсоры / организаторы международных программ обмена не обязаны брать на себя расходы по оплате полиса страхования. Однако, в некоторых случаях, в соответствии с законодательными нормами ряда стран работодателей обязуют нести расходы по оформлению полисов страхования для участников, а также обеспечивать оформление полиса (например, в ОАЭ ^[9]).

В случае самостоятельного оформления полиса страхования необходимо учитывать, что требования к нему обычно указываются в правилах программы международного обмена, и, в ряде случаев, полис страхования, оформленный в стране гражданства / постоянного проживания, может не соответствовать данным требованиям.

В случае, когда отсутствует возможность приобрести соответствующий всем требованиям страховой полис в стране гражданства / постоянного проживания, а также полис, предложенный организатором / спонсором или работодателем (например при невозможности оплаты такого полиса из-за рубежа), участник имеет право оформить страховой полис по месту проживания на первые 30 / 60 / 90 дней пребывания и по прибытию оформить полис страхования на оставшийся срок пребывания, соответствующий требованиям программы обмена.

6.1. Медицинские и иные экстренные расходы

В большинстве случаев в рамках стандартных программ страхования по риску «Медицинские и иные экстренные расходы» могут покрываться следующие расходы:

• Диагностика, в том числе в ряде случаев и высокоточная диагностика (КТ, МРТ, УЗИ), в зависимости от программы страхования.
• Вызов кареты скорой помощи.
• Визиты к врачам общей практики и врачам специалистам.
• Амбулаторное лечение.
• Госпитализация.
• Экстренное оперативное вмешательство.
• Стационарное лечение и пребывание в палате, включая уход, питание и медицинское наблюдение.
• Медикаменты и медицинское оборудование (некоторые приборы могут не покрываться страховым договором).
• Медицинская транспортировка, включая эвакуацию вертолетом, организация и оплата транспортировки в медицинское учреждение, включая эвакуацию в труднодоступных или отдаленных районах.
  Подробнее: «Страхование расходов на эвакуацию вертолетом».
• Медицинская эвакуация и репатриация, транспортировка из зоны происшествия в ближайшее медицинское учреждение или возвращение пациента на родину в случае тяжелой болезни или травмы.
  Подробнее: «Медицинская / туристическая страховка, включающая покрытие медицинской эвакуации».
• Поисково-спасательные операции, включая организацию мероприятий по поиску и спасению в случае, если застрахованный оказался в опасной ситуации, например, в других труднодоступных местах.
  Подробнее: «Страхование поездок с покрытием поисково-спасательных операций».

6. Какие риски покрываются стандартным полисом страхования и их соотношение с требованиями к полисам страхования для программ страхования участников международных обменов

Согласно данным статистики, собранной компанией Global Leadership ^[10] и анализе требований к страхованию международной ассоциацией страховых компаний International Association of Insurance Supervisors ^[11], для большинства международных обменных программ требуется медицинская страховка, которая должна соответствовать определенным стандартам и требованиям принимающей страны. Покрытие, предусмотренное стандартными программами страхования, в большинстве случаев соответствует всем требованиям и рекомендациям, однако в некоторых случаях может потребоваться либо внесение дополнительных рисков в договор страхования, либо оформление полиса в рамках специализированной программы. Требования к полису подробно излагаются в условиях международных программ обмена.

6.2. Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастного случая предусматривает выплату при потере трудоспособности, травмах и увечьях согласно таблице выплат, в зависимости от тяжести травмы (процент возмещения от общей страховой суммы). Полис страхования от несчастного случая, наряду с полисом медицинского страхования, является обязательным для участия в программах международного обмена. В рамках риска «Страхования от несчастного случая» могут покрываться следующие расходы:

• Компенсация за постоянную инвалидность. Размер выплаты зависит от степени утраты трудоспособности.
• Компенсация за смерть вследствие несчастного случая, которая выплачивается родственникам или наследникам застрахованного.

6.3. Страхование гражданской ответственности

Полис страхования с покрытием гражданской ответственности требуется для участия в программах международного обмена только в ряде случаев. В рамках риска «Гражданская ответственность» могут покрываться следующие расходы:

• Причинение вреда здоровью третьих лиц.
• Причинение материального ущерба, включая ремонт, замену или восстановление поврежденного имущества.

6.4. Страхование расходов на юридические услуги

Юридические услуги, связанные с судебными процессами по понесенному в связи с деятельностью в рамках программы международного обмена ущербу либо же расходы на защиту в случае обвинений и судебного преследования в связи с деятельностью в рамках программы международного обмена.
Некоторые договоры страхования предусматривают широкое покрытие юридических расходов, включая расходы на расследование, судебные издержки и иски об ответственности, в то время как другие могут иметь ограничения или исключения.

7.1. Стандартные дополнительные риски / расходы

Дополнительный страховой риск – это обстоятельство / событие, которое может увеличить вероятность наступления страхового события по основному риску. В зависимости от типа программы международного обмена и её правил включение данных рисков может быть обязательным. К ним относятся:

• Деятельность / работа с повышенным риском (работа в сельском хозяйстве, работа в природе, работа с животными, физический труд), связан деятельностью, которая включает в себя повышенную вероятность возникновения несчастных случаев или травм. Работы, относящиеся к этой категории, часто связаны с физическим или эмоциональным стрессом, использованием опасного оборудования или взаимодействием с потенциально опасными элементами окружающей среды. Может потребоваться для участия в таких программах международного обмена, как Farm Work and Agricultural Exchange.
• Работа по профессии (врач, механик, машинист), связан с выполнением определенных профессиональных обязанностей, которые могут привести к увеличению вероятности возникновения страховых событий. Профессии в этой категории могут включать специфические риски, связанные с требованиями и условиями работы.
• Деятельность, связанная с занятиями спортом или повышенной физической активностью (альпинизм, горный трекинг, передвижение на мотоцикле / мопеде, дайвинг). Спортивные и активные занятия могут включать элементы риска, связанные с физическими нагрузками, техникой выполнения упражнений или внешними условиями.

При выборе дополнительного риска важно понимать, что страховая компания оценивает как непосредственно риск, связанный с определенной деятельностью / занятием, так и обстоятельства, при которых застрахованный осуществлял данную деятельность.

7.2. Особые / нестандартные риски / расходы, которые может потребоваться включить в договор страхования в зависимости от программы международного обмена

Многие программы международного обмена отдельно требуют, чтобы в полис страхования участников были включены ряд особых рисков / расходов, которые не покрываются или редко покрываются стандартными программами страхования. В частности, к ним относятся:

• Существующие заболевания и хронические болезни, в первую очередь диабет и депрессия.
  Подробнее: «Страхование хронических болезней во время поездок за границу»
• Психические заболевания, а также расходы на купирование и лечение последствий, прямо или косвенно вызванных психическими заболеваниями.
• Беременность и роды. В большинстве случаев полис не покрывает расходы, связанные с беременностью и родами, особенно если они не связаны с экстренными ситуациями или если беременность началась до оформления страхового полиса.
  В то же время, во многих договорах для программ международного обмена указано, что участник может продолжать свою деятельность в случае беременности, однако только при условии наличия соответствующего страхового покрытия.
• Лимит на медицинскую транспортировку, включая транспортировку вертолетом, не менее 10 000 долларов США / евро.
• Лимит на медицинскую эвакуацию не менее 50 000 долларов США / евро;
• Лимит на репатриацию останков не менее 25 000 долларов США / евро;
• Услуги офтальмолога;
• Расширенная стоматология.

Многие программы требуют минимальной суммы по риску «Медицинские и иные экстренные расходы». Например, визовая программа J-1 в США требует минимум 100 000 долларов.

8.1. Ограничения, связанные с целью поездки

Программы страхования для лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства, программы часто разрабатываются с учетом стандартных туристических нужд и рисков. Вследствие этого они могут не охватывать специфические виды деятельности или поездки, такие как работа, особенно сопряженная с повышенным риском для жизни, или учёба. Для того, чтобы полис страхования действовал в отношении поездок с целью участия в программах международного обмена, поездки с данными целями должны предусматриваться договором страхования.

Рекомендуется учитывать, что цель поездки, которая покрывается страховкой, может быть указана не только в правилах страховой компании, но и непосредственно в полисе страхования.

8.2. Ограничения страхового покрытия, связанное с международным обменом

К наиболее распространённым ограничениями в отношении покрытия договором страхования поездок в рамках международного обмена, при которых полис страхования может не действовать, относятся:

• Медицинские процедуры, запрещенные законодательством или не входящие в протокол лечения страны пребывания застрахованного лица.
• Незаконная или запрещенная деятельность.
• Поездки в регионы, на территории которых происходит чрезвычайная ситуация, включая военные действия, массовые беспорядки, стихийные бедствий и техногенные катастрофы, а также эпидемии.
• Осложнения, вызванные определенным поведением высокого риска, например спортом, экстремальными активностями или высокорисковой деятельностью.
• Употребление наркотических средств или иных психоактивных веществ. Многие страховые компании считают алкоголь исключением из этого ограничения.
• Суицид.

9.1. Общие ограничения

Срок действия страхового полиса страхования для участников программ международного обмена может существенно варьироваться. В случае если участники международного обмена страхуются в рамках «годовой страховки» - договора страхования, действующий 365 дней: такой договор (полис) может покрывать все 365 дней или покрывать определенное количество дней пребывания (застрахованных дней) в течение 365-дневного периода.

По условиям договора действие договора страхования прекращается:

• по истечении срока действия страховки (договора страхования);
• по истечении количества застрахованных дней пребывания за границей.

В рамках 365 дней страхователь имеет право застраховать определенное количество дней пребывания, например, 15, 30, 90, 180 или все 365 дней. Также по запросу страхователя в рамках договора может быть застраховано нестандартное количество дней (70, 130, 250 и т.д.). В ряде случаев срок действия договора страхования моет составлять 2 и более лет.

В тех случаях, когда годовая страховка оформлена на определенное количество дней пребывания, отсчет дней начинается с момента пересечения границы территории страхования. При этом застрахованные дни необходимо использовать до окончания срока действия договора.

Как правило, годовая страховка с определенным количеством застрахованных дней не имеет ограничений по количеству поездок. Застрахованный имеет право использовать все дни, указанные в договоре страхования, единовременно (в рамках одной поездки) либо использовать их в течение нескольких поездок. По истечении количества застрахованных дней договор страхования прекращает свое действие.
Подробнее: «Годовая страховка для визы и длительных поездок»

9.2. Особые ограничения для специализированных программ страхования участников программ международного обмена

В соответствии с разъяснением ассоциации страховых компаний, специализирующихся на страховании лиц, участвующих в программах международного обмена The ACA and Cultural Exchange Participants ^[12], специализированные программы страхования делятся на:

• Краткосрочные программы. Обычно предназначены для участников краткосрочных программ обмена или поездок, которые длятся от нескольких недель до нескольких месяцев. Стандартная продолжительность таких полисов составляет от 30 до 180 дней.
• Годовые программы. Многим участникам долгосрочных программ, таких как академические обмены или работа за границей, выбирают годовые полисы. Эти полисы предоставляют покрытие на 365 дней, что удобно для длительных программ, но может требовать продления или переоформления после окончания срока действия.
• Договоры на срок программы. Некоторые программы предлагают полисы, срок действия которых соответствует продолжительности всей программы обмена.

В соответствии с предупреждением ассоциации компаний, организовывающих программы международного обмена Global Leadership ^[13], практически все страховые полисы, которые предоставляются в рамках стандартного пакета программ международного обмена, действуют только в период между датами начала и окончания участия в программе. В случае намерение оставаться в стране пребывания в течение 30 или 60-дневного льготного периода после успешного выполнения рабочего задания или обучения, необходимо иметь или приобрести медицинскую страховку, покрывающую эти дни.

Некоторые страховые компании устанавливают ограничения на возможность продления полиса находясь за границей. Например, после истечения годового полиса участник программы международного обмена может столкнуться с трудностями при продлении или оформлении нового полиса без выезда из страны пребывания.

Для участников программ, рассчитанных на несколько лет, часто требуется ежегодное обновление полиса. Некоторые международные страховые компании могут предлагать специальное долгосрочное страхование, но такие полисы не всегда доступны или могут иметь более высокую стоимость.

10. Особенности программ страхования международных страховых компаний, которые сотрудничают с программами международного обмена

Все перечисленные далее компании имеют различные страховые программы для международных обменов, предоставляющие возможность застраховать пребывание в любом регионе планеты. Страховка прокрывает медицинские расходы, включая хронические болезни, беременность, медико-транспортные услуги и поисково-спасательные работы.