Как выбрать туристическую страховку путешественнику, выезжающему за границу

1. Важные факторы при выборе страховки для каждого туриста

При покупке страхового полиса необходимо понимать принципы работы и взаимодействия страховых компаний с ассистансом, а главное – знать, как и в каких случаях использовать страховку.

Ниже описаны важные моменты, о которых должен знать каждый владелец страхового полиса.

2. В чем отличие страховой компании от ассистанса?

Страховая компания – организация, которая занимается оформлением и продажей полисов. Ассистанс – компания, которая организует медицинскую помощь туристу во время его пребывания за границей. Об этом различии знает меньшинство туристов, поэтому иногда застрахованные лица пишут и отрицательные, и положительные отзывы именно о страховой компании. Однако, если страховщик поменял ассистанс, то все подобные отзывы не имеют значения, так как все проблемы и их решения у туристов станут другими.

3. Кто заключает договор с госпиталем страховая или ассистанская компания?

Договор с клиникой или госпиталем, где по полису проходит лечение туриста, заключает компания-ассистанс. Одна такая компания может заключить много договоров с медицинскими учреждениями Турции и мало таких договоров с клиниками Болгарии. Это означает, что при наличии множества положительных отзывов от туристов, побывавших в Турции, будет мало положительных отзывов от путешественников, которые лечились в Болгарии.

4. С кем связываться при наступлении страхового случая?

В полисе, который приобрел турист, есть контактный номер телефона – это номер ассистанс. По этому номеру нужно обращаться при наступлении страхового случая, и именно ассистанс отвечает за то, как быстро турист дозвонится по указанному номеру и как долго он прождет в госпитале гарантийного письма. Некоторые ассистансы предоставляют возможность связи через мессенджеры или другим способом через интернет. Однако на полисах подобные контакты не указываются, поэтому лучше заблаговременно узнать ассистанс и способы связи с ним.

5. Кто оплачивает медицинскую помощь страховая или ассистанская компания?

Оплачивает лечение страховая компания, несмотря на то, что все организационные вопросы, касающиеся лечения по страховке, решает ассистанс. Это чревато тем, что есть вероятность признания случая не страховым. Например, турист обращается в ассистанс с конкретным заболеванием/травмой. Оператор, не зная, страховой это случай или нет, направляет больного в медицинское учреждение, где туристу оказывают помощь. Но страховая компания признает случай не страховым и отказывает в оплате, а в таком случае турист должен оплатить лечение самостоятельно.

Есть популярные случаи, которые уже отработаны, например, простуда – операторы ассистансов уверены в том, что это страховой случай и знают, сколько обойдется его лечение. Такие заболевания обычно лечатся без спорных вопросов со страховой компанией. Однако нестандартные проблемы должны вызвать вопросы у самого туриста и быть им согласованы с ассистансом, страховой и клиникой.

Подобные согласования могут длиться по несколько дней, и именно они вызывают кучу гневных отзывов на сайтах страховых компаний о том, что турист уже который день лежит в больнице, а гарантийного письма все нет.

6. В какие клиники ассистанс компания направляет туристов?

Каждая страховая компания старается минимизировать свои расходы. Несмотря на то, что ассистансы заключают договоры с множеством клиник и госпиталей в каждом городе, в первую очередь они отправляют пострадавших туристов в недорогие клиники. В таких учреждениях пациенты не всегда могут узнать диагноз ввиду отсутствия лаборатории и специального оборудования для диагностики. Если после посещения такой клиники проблема туриста не была решена, ассистанс направляет его в другое учреждение. Недобросовестные страховщики, указывая в договоре пункт «Повторное обращение с одной проблемой оплачивается за счет клиента», избавляют себя в необходимости оплаты таких случаев.

7. Что делать при наступлении страхового случая?

При получении травмы или при болезни в первую очередь без промедлений нужно позвонить страховщику. В больницы можно обращаться только в дневное время, а если турист будет терпеть до ночи и только потом позвонит, придется ждать еще и до утра.

Также необходимо учитывать, что записывать на прием к доктору должен ассистанс – иначе лечение может быть не оплачено. Кроме того, лучше не заниматься самолечением: если страховая компания узнает, что турист при наступлении страхового случая принимал таблетки или лечился любыми другими способами без ведома врача, в оплате лечения также может быть отказано.

8. Кто оплачивает лечение?

В стандартных ситуациях организация лечения ложится на плечи ассистанса, а оплата медицинских услуг и препаратов – на страховую компанию. Но, если турист прибыл в удаленный от нормальных госпиталей регион или позвонить в ассистанс не было возможности (в экстренных случаях), ему приходится оплачивать лечение со своего кармана. По возвращению на родину он должен компенсировать расходы, но при этом важно знать следующие правила:

• Необходимо представить документы из медицинского учреждения, в числе которых обязательно должен быть диагноз.
• При себе нужно иметь все чеки, начиная от оплаты такси, везущего больного в больницу, заканчивая чеками за оплату услуг медперсонала, за покупку лекарств и т.д. В последнем случае потребуется представить рецепт на купленные медикаменты.
• Все представляемые документы нужно перевести на русский язык и нотариально заверить. Сделать это можно у любого нотариуса, но такая услуга обойдется недешево – от 2 до 5 тысяч рублей. Подобные расходы часто превышают стоимость лечения, поэтому лучше заблаговременно выбрать страховщика и ассистанс, которые сразу оплатят лечение и лекарства.

Приобретенные во время поездки полисы чаще всего признают недействительными. Страховые компании таким образом не дают туристам покупать страховки, когда страховой случай уже наступил, однако это правило нигде не указано напрямую.

Существуют страховки, которые можно купить в путешествии, однако действовать они начинают с задержкой в 5-6 дней. Также нужно знать о франшизе. Это сумма, которая не будет покрыта страховой при любом страховом случае.

Например, если в договоре указана франшиза в 30$, а лечение обошлось в 100$, страховка покроет 70$, а 30$ должен заплатить сам турист.

9. Страхование ответственности туриста

По международному законодательству гости несут ответственность перед гостиницей за любой вред, причинённый имуществу или репутации гостиницы, и соответственно, материально ответственны перед отелем именно гости.

Если информация не была донесена до туристов должным образом, имеет место причинение вреда без злого умысла. И виновен в этом только туроператор: именно из-за того, что он не довёл до сведения отдыхающих такую важную информацию, в гостинице произошла чрезвычайная ситуация, повлекшая за собой ряд последствий.

Однако туристические операторы просят хорошо подумать, прежде чем вставать на чью-либо сторону, апеллируя к тому, что, если будет не то соответствующее распоряжение Роспотребнадзора, то каждого туриста будут в письменном виде информировать о том, как надо есть, и что надо мыть пред едой руки, пить чистую воду, есть только то, состав чего знаешь, и так далее.

Наличие полиса страхования ответственности выезжающих за рубеж позволит, в случае возникновения форс-мажора, снять с себя ответственность за какие бы то ни было повреждения имущества, переложив её на плечи страховой компании. В обязательном порядке в нём надо указать и страхование имущества, и страхование себя.

Такой вид страховки довольно популярен, и предполагает выплаты относительно причинения вреда третьим лицам, их жизни, здоровью и имуществу, а также в этот список можно включить и расходы, полагающиеся в связи с осуществлением юридической помощи, сопровождающей отстаивание прав и перед третьими лицами, и в суде.