Виды страхования в Польше

Страховую деятельность в Польше осуществляют более 60 компаний^[1], самыми крупными из которых являются: PZU, Warta, Aviva, Allianz, ERGO. Страхование иностранцев в Польше можно разделить на обязательное и рекомендуемое, в зависимости от правового статуса иностранца и цели пребывания на территории Польши.

К наиболее популярным видам страхования в Польше относятся:

• страхование жизни;
• ОСАГО;
• КАСКО;
• страхование ипотеки;
• банковское страхование.

1. Обязательные виды страхования в Польше

Согласно Закону Польши «Об обязательном страховании», обязательными видами страхования являются:

• страхование автогражданской ответственности;
• страхование гражданской ответственности фермеров;
• страхование построек, входящих в состав фермы от пожаров.

В соответствии с информацией Польской страховой палаты к обязательных видов страхования намного больше, учитывая обязанность страхования некоторых отдельных профессий и рода занятий, а также необходимости медицинского и социального страхования.

К самым распространенным обязательным видам страхования иностранцев в Польше можно отнести:

• медицинское страхование;
• социальное страхование;
• страхование автогражданской ответственности;
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами;
• страхование ответственности владельцев дронов.

1.1. Обязательное медицинское страхование иностранцев в Польше

Каждый иностранец, въезжающий в Польшу, обязан иметь полис медицинского страхования. Это регламентируется Законом Польши «Об услугах здравоохранения, финансируемых из государственных средств»^[2] и ст. 15 Регламента (ЕС) № 810/2009 Европейского парламента и Совета от 13 июля 2009 г ^[3].

Виды полисов обязательного медицинского страхования, которые может оформить иностранец, пребывающий в Польше:

• полис медицинского / туристического страхования, оформленный, согласно с правилами Визового кодекса ЕС^[4];
• полис обязательного государственного медицинского страхования в Польше;
• полис добровольного государственного страхования в Польше;
• частное медицинское / туристическое страхование.

1.1.1. Полис медицинского / туристического страхования, оформленный, согласно с правилами Визового кодекса ЕС

Въезд на территорию стран ЕС предусматривает обязательное наличие полиса^[5] медицинского / туристического страхования, с минимальным страховым покрытием в 30 000 евро, по условиям которого иностранцы должны иметь право на следующие виды медицинской помощи:

• неотложная медицинская помощь;
• экстренная эвакуация;
• репатриация останков.

В договоре страхования могут предусматриваться и другие медицинские услуги, в зависимости от условий и стоимости полиса. Приобрести полис медицинского / туристического страхования можно в страховых организациях страны гражданства / постоянного проживания, которые аккредитованы на территории Польши (со списком страховых компаний^[6] можно ознакомиться на сайте Министерства иностранных дел Польши).

1.1.2. Полис обязательного государственного медицинского страхования в Польше

Обязательное медицинское страхование распространяется, прежде всего, на иностранцев, трудоустроенных в Польше, так как работодатель обязан отчислять 9% от заработной платы работников в Национальный фонд здоровья^[7] (Narodowy Fundusz Zdrowia). Ежемесячная минимальная сумма отчислений, состоянием на январь 2022 года, составляет 560 злотых (124 евро).

Обязательное медицинское страхование имеет ряд преимуществ, среди которых:

• бесплатное медицинское обслуживание, объем которого не зависит от суммы отчислений;
• возможность застраховать членов семьи, которые не имеют официального трудоустройства и не осуществляют отчисления в Национальный фонд здоровья (супруга / супруги, детей, родителей, бабушек и дедушек);
• работнику не нужно самостоятельно оформлять полис медицинского страхования, так как за него это сделает работодатель;
• обязательное медицинское страхование автоматически распространяется на детей, которые посещают учебные заведения, даже если родители не осуществляют отчислений в Национальный фонд здоровья.

Недостатками обязательного медицинского страхования можно назвать следующие факторы:

• перечень бесплатных медицинских услуг ограничен;
• некоторые медицинские услуги предусматривают доплату за счет собственных средств пациента;
• возможно долгое ожидание получения медицинской помощи.

1.1.3. Полис добровольного государственного медицинского страхования в Польше

Если до этого иностранец не был застрахован по государственно программе обязательного медицинского страхования или, в связи с увольнением с работы, на протяжении 3 месяцев не осуществлялись отчисления в Национальный фонд здоровья, необходимо будет внести дополнительную плату:

• в случае отсутствия страховых платежей от 3 месяцев до года - не менее 1 244,21 злотых (275 евро);
• от 1 года до 2-х лет - не менее 3 110,52 злотых (687 евро);
• от 2 до 5 лет - не менее 6 221,04 злотых (1373 евро);
• от 5 до 10 лет - не менее 9 331,56 злотых (2060 евро);
• более 10 лет - не менее 12 442,08 злотых (2744 евро).

1.2. Обязательное социальное страхование иностранцев в Польше

Иностранцам, официально трудоустроенным и желающим заниматься предпринимательской деятельностью на территории Польши, обязательно необходимо оплачивать взносы в Управление социального страхования^[8] (Zakład Ubezpieczeń Społecznych).
Социальные взносы уплачиваются за следующие виды страхового обеспечения:

• пенсионное страхование;
• страхование от несчастных случаев и инвалидности;
• отчисления в Фонд труда и Фонд солидарности.

Сумма ежемесячных взносов ZUS составляет 7,77% от заработной платы работника. Для частных предпринимателей установлена фиксированная сумма ZUS^[10], которая составляет 1211 злотых (267 евро).

1.3. Страхование автогражданской ответственности

Договор страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОС) обязаны приобретать владельцы всех зарегистрированных в Польше транспортных средств (в том числе трактора, квадроциклы). По полису ОС возмещаются расходы за ремонт автомобиля в случае ДТП, по вине владельца полиса, на лечение пострадавших. Полис ОС действует не только в случае аварии, но и в случае ущерба здоровью пассажиров, во время посадки и высадки из автомобиля, загрузки – разгрузки, остановки, стоянки.

Расходы на возмещение ущерба, причиненного незастрахованными водителями, покрываются Страховым гарантийным фондом^[11] (Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG)). Средняя стоимость ОС на год – 2000 злотых (441 евро).

Максимальный лимит ответственности страховой компании, при наступлении страхового случая составляет

• в случае телесных повреждений - 5 210 000 евро (1 150 000 евро);
• в случае повреждения имущества - 1 050 000 евро (231 650 евро).

Штрафы за отсутствие ОС владельца легкового автомобиля:

• полис просрочен на срок до 3 дней – 1200 злотых (265 евро);
• до 14 дней – 3010 злотых (664 евро);
• свыше 14 дней – 6020 злотых (1328 евро).

Не предусмотрены выплаты в случае повреждения автомобиля водителем владельца транспортного средства или если владельцем нескольких автомобилей нанесен ущерб одному из них (владельцем или его супругой / супругом).

К наиболее популярным страховым компаниям Польши, у которых можно оформить договор страхования автогражданской ответственности, относятся:

• AVIVA^[12],
• UNIQA^[13],
• TUZ Ubezpieczenia^[14],
• PZU^[15].

«Зеленую карту» можно оформить как в стране гражданства / постоянного проживания, так и в Польше, при пересечении границы. Стоимость полиса зависит от срока действия, марки, модели, срока эксплуатации, объема двигателя автомобиля. Средняя стоимость «Зеленой карты» в Польше – 1200 злотых (247 евро), на период 15 -30 дней.

1.3. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами

В Польше занятие многими видами профессиональной деятельности предусматривает наличие полиса обязательного страхования ответственности перед третьими лицами. Отсутствие действующего полиса может привести к запрету занятия профессиональной деятельностью.

Полис обязательного страхования ответственности перед третьими лицами обязаны оформить представители следующих профессий:

• врачи, медсестры, фармацевты;
• адвокаты, частные детективы;
• нотариусы;
• ветеринары;
• инженеры-строители;
• брокеры по недвижимости;
• финансовые консультанты;
• страховые агенты;
• судебные приставы.

Страхование ответственности перед третьими лицами вышеперечисленных профессий предусматривает возмещение убытков, в случае нанесения вреда своими умышленными и неумышленными действиями, при исполнении профессиональных обязанностей.

Законодательством предусмотрены суммы страхового покрытия, в случае наступления страхового события: например, за вред, нанесенный действиями адвоката, пострадавшая сторона может получить до 50 000 евро за один страховой случай; если не выполнил свои обязанности страховой агент, возмещение составляет до 1 875 297 евро; ущерб, нанесенный действиями детектива, оценивается в 15 000 евро, судебного пристава – 100 000 евро, инженера-строителя – 50 000 евро. Законодательством Польши предусмотрено, что, если гарантированная страховая сумма не покрывает весь размер ущерба, виновник обязан возместить оставшуюся часть за счет собственных средств.

Страховая премия зависит от размера страховой суммы, например, полис, оформленный для инженера-строителя, с гарантированной суммой покрытия в 50 000 евро, будет стоить 45 евро в месяц.

1.4. Страхование ответственности владельцев дронов

С 1 января 2022 года вступили в силу изменения к Закону об авиации, который предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности^[17] перед третьими лицами за эксплуатацию беспилотных летательных аппаратов весом от 0,25 до 20 кг. Использовать дроны весом до 20 кг могут все лица, старше 14 лет. Минимальная сумма страхового покрытия должна составлять 3000 злотых (662 евро). Штраф за отсутствие обязательного полиса – 2000 злотых (441 евро).

1.5. Обязательное страхование пассажиров в Польше

Для получения компенсации за ущерб, причиненный жизни или здоровью пассажира, необходимо сохранить билет (обязательно прокомпостированный). Заявление на получение компенсации необходимо направить перевозчику или страховой компании, с которой перевозчик заключил договор. Срок исковой давности для получения компенсации – 3 года, срок может быть продлен до 20 лет, если виновник ДТП был осужден, если виновник ДТП погиб, если пострадавшему было менее 18 лет.

Ответственность за несчастные случаи на транспорте несет владелец фирмы-перевозчика. Исключается ответственность перевозчика, если причиной происшествия был форс-мажор, вина потерпевшего, вина третьего лиц, за действия которого перевозчик не несет ответственности. Сумма страхового возмещения зависит от степени ущерба, полученного пострадавшим.

В случае гибели или получения травм пассажиром самолета, в Польше действует Регламент ЕС об ответственности перевозчика^[19], который предусматривает возмещение потерпевшему или его семье в размере 100 000 СПЗ (569 000 злотых – 125 532 евро).

2. Рекомендуемые виды страхования для иностранцев в Польше

К рекомендуемым видам страхования можно отнести:

• АС (КАСКО);
• ипотечное страхование;
• страхование собственного или арендованного жилья.

2.1. АС в Польше

АС – вид страхование автотранспорта, по которому, в случае ДТП, покрываются расходы не только за ответственность перед пострадавшими, но и на ремонт автомобиля, независимо от вины водителя.

Особенностью полиса АС является то, что, в случае ДТП, стоимость страхования на следующий год увеличивается.

В интернете есть удобный польский сервис rankomat.pl^[20], через который можно подобрать страховую компанию с наиболее выгодными условиями, здесь же есть калькулятор расчета стоимости страховки.

Преимущественно программы страхования АС предусматривают возмещение убытков, вследствие следующих происшествий:

• повреждение автомобиля в ДТП (если ДТП произошло по вине водителя);
• повреждения, вследствие стихийного бедствия (наводнение, ураган, пожар и т.д.);
• угон автомобиля;
• акт вандализма;
• кражи частей автомобиля (включая кражу детского кресла);
• потеря ключей;
• кража или уничтожение водительского удостоверения или свидетельства о регистрации автомобиля.

Для оформления договора страхования, необходимо предъявить следующие документы:

• свидетельство о регистрации авто;
• водительское удостоверение;
• действующий полис ОС;
• договор купли-продажи автомобиля.

Стоимость полиса АС зависит от рыночной стоимости, комплектации и срока эксплуатации автомобиля, масштаба города, в котором зарегистрирован автомобиль, стажа водителя, наличия зафиксированных случаев ДТП, по его вине. Варьируется стоимость страховки АС на легковой автомобиль от 600 до 1500 злотых в год (132 – 330 евро).

К наиболее популярным страховым компаниям, у которых можно приобрести полис АС, относятся:

• Allianz^[21];
• LINK4^[22];
• AVIVA^[23];
• COMPENSA^[24].

2.2. Ипотечное страхование

Иностранцы, имеющие временный или постоянный вид на жительство в Польше или свидетельство пребывания гражданина ЕС в Польше, имеют право оформить ипотечный кредит на жилье в Польше. Главное условие – недвижимость не должна находиться в приграничной зоне.

Страхование ипотечного кредита не является обязательным видом страхования, но банки, чаще всего, требуют оформление полиса, перед выдачей кредита.
Помимо страхования ипотечного кредита, банк также может требовать оформить следующие виды страхования:

• страхование жизни;
• страхование от потери работы или безработицы;
• страхование недвижимости.

Стоимость полиса страхования ипотечного кредита зависит от стоимости недвижимости и суммы залога, внесенной, при оформлении кредита. Как правило, полис ипотечного страхования стоит в пределах 0,08% от общей суммы стоимости недвижимости.

Полис страхования жизни заемщика обойдется, примерно в 10-20 злотых в месяц. Страхование от потери работы или безработицы, как правило, составляет 1-1,5% в год от всей суммы кредита. Стоимость страхования жилья от пожара, повреждения или уничтожения варьируется от 200 до 300 злотых в год (44 – 66 евро).

К наиболее популярным страховым компаниям, предлагающим услуги страхования ипотечных кредитов, относятся:

• UNIQA^[25];
• PZU^[26];
• Allianz^[27].

2.3. Страхование собственного или арендованного жилья в Польше

Иностранцы, владеющие или арендующие жилье в Польше, могут застраховать его от повреждений, на случай пожара, краж, затоплений и т.д. Многие страховые компании Польши также предлагают услугу Home Assistance, которой можно воспользоваться в случае необходимости вызова на дом сантехника, слесаря, электрика – для этого необходимо обратиться в контактный центр страховой компании. Также в договор страхования может входить условие обязанности страховщика предоставить застрахованному / страхователю гостиницу, в случае пожара или повреждения имущества.

По договору страхования можно дополнительно застраховать ответственность перед третьими лицами, в случае неумышленного причинения вреда чужому имуществу. Застраховать также можно стеклянные предметы (аквариумы, зеркала и т.д.) от повреждений, здания малой архитектуры (заборы, ограды, калитки и т.д.), гаражи, флигели, участки, в том числе от несения вреда дикими животными.

Сумма страхового покрытия зависит от включенных рисков и варьируется от 10 000 до 1 500 000 злотых (2200 – 331 000 евро). Стоимость полиса – в пределах 1000 – 4000 в год (220 – 880 евро).

К наиболее популярным страховым компаниям, предлагающим полисы страхования жилья, относятся:

• TU Europa S.A.^[28];
• UNIAQA^[29];
• PZU^[30].

3. Ссылки

1. Список аккредитованных иностранных страховых организаций в Польше 
2. Национальный фонд здоровья
3. Визовый кодекс ЕС
4. Управление социального страхования
5. Страховой гарантийный фонд
6. Википедия. Зеленая карта
7. Гражданский кодекс Польши
8. Регламент ЕС об ответственности перевозчика
9. rankomat.pl