Осложнения хронических болезней, включая аутоиммунные заболевания, психические расстройства и неврологические болезни, в большинстве случаев относятся к категории дополнительных рисков, которые в ограниченном объеме могут покрываться полисами частного медицинского и/или туристического страхования. Точный перечень покрываемых заболеваний, видов лечения, процедур, а также лимит ответственности страховщика зависят от программы страхования.
Полисы туристического страхования в большинстве случаев могут покрывать только купирование обострения хронических заболеваний, но не будут покрывать плановое лечение/процедуры. Полисы частного медицинского страхования в определенных случаях (по предварительному согласованию страховщика) могут покрывать плановое лечение/процедуры, а также обострение при хронических заболеваниях.
Полисы государственного медицинского страхования покрывают как купирование обострения, так и плановое лечение хронических заболеваний.
В статье анализируются основные ограничения, существующие в стандартных программах медицинского/туристического страхования в отношении рисков хронических заболеваний и ранее существовавших медицинских состояний, сравниваются программы государственного, частного медицинского и туристического страхования, перечисляются хронические болезни, при наличии которых рекомендуется включить в договор страхования соответствующие риски.
Важно знать о страховке для лиц с хроническими заболеваниями во время поездок
Оформление полиса страхования с покрытием хронических заболеваний может являться обязательным в зависимости от цели поездки, а также страны пребывания. Однако, Международная коалиция больных хроническими заболеваниями рекомендует всем выезжающим за пределы страны постоянного проживания оформлять полис страхования с покрытием хронических заболеваний.
Программы туристического медицинского страхования, покрывающие хронические заболевания, могут иметь ограничения в отношении суммы покрытия/лимита ответственности по данному риску, которые могут составлять 1000, 3000, 5000, 10000 у.е. или 5-10 процентов от суммы покрытия по договору. У небольшого количества страховых компаний лимиты ответственности могут быть увеличены до 150000 у.е.
В определенных случаях для покрытия хронических заболеваний, лицу, принимаемому на страхование, необходимо пройти медицинское освидетельствование, предоставить историю болезни, получить индивидуальное согласование от страховой компании. В соответствии с предупреждением Международного альянса больных хроническими заболеваниями, в случае утаивания информации о состоянии здоровья, весь договор страхования может быть признан недействительным.
1. Что такое хронические заболевания с точки зрения страховой организации?
Согласно определению международной медицинской организации Center for Managing Chronic Disease[] и исследовательской организации The European Patients’ Academy on Therapeutic Innovation[2], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении рисков хронических заболеваний, хроническое заболевание - это долговременное состояние здоровья, которое сохраняется в течение длительного периода, часто на протяжении всей жизни человека.
Хронические болезни обычно прогрессируют медленно и могут требовать постоянного медицинского внимания и лечения. Хронические заболевания часто характеризуются сложными причинами, включающими сочетание генетических факторов, факторов окружающей среды и образа жизни. Понятие «хронический» обычно используется для обозначения заболеваний, длящихся более трех месяцев.
Как правило, с точки зрения страховых компаний хронические заболевания должны обладать как минимум двумя признаками из перечисленных:
не имеет известных признанных способов лечения;
может существовать в течение неопределенного периода времени;
бывают рецидивы, или существует вероятность возникновения рецидивов;
носит постоянный характер;
требует паллиативного лечения;
требует долгосрочного наблюдения, консультаций, осмотров, исследований или анализов;
застрахованный должен пройти курс реабилитации или специальное обучение для того, чтобы справляться с заболеванием.
2. Ранее существовавшие медицинские состояния, их отличия от хронических заболеваний
Ранее существовавшее медицинское состояние – это любая проблема со здоровьем или состояние здоровья, которое имелось у лица, принимаемого на страхования, до момента заключения/вступления в силу договора страхования. Ранее существовавшие медицинские состояния могут охватывать широкий спектр проблем со здоровьем, включая хронические заболевания, перенесенные операции и продолжающееся лечение. Ранее существовавшие состояния/заболевания не всегда относятся к категории хронических заболеваний. Если заболевание/состояние подлежит лечению, то оно не будет расценено как хроническое.
В большинстве случаев в рамках договоров туристического страхования заболевания/состояния, возникшие до момента заключения/вступления в силу договора страхования, не покрываются. Важно различать дату заключения договора страхования и дату его вступления в силу, в большинстве случаев по риску «Медицинские расходы» договор вступает в силу с момента пересечения границы с территорией страхования. Например, договор туристического страхования не будет действовать в отношении заболевания, которое возникло после покупки полиса, но до пересечения границы с территорией страхования, а следовательно вступления договора страхования в силу. В большинстве случаев споры по страховому покрытию возникают во время прибытия на территорию страхования, например простуда после долговременного перелета.
По полисам частного медицинского страхования ранее существовавшие заболевания/состояния могут покрываться по согласованию со страховой компанией.
Полисы государственного медицинского страхования не имеют ограничений в отношении ранее существовавших заболеваний/состояний.
3. Покрытие хронических заболеваний полисом государственного медицинского страхования
В соответствии со статистикой Международной ассоциации медицинских работников, специализирующихся на лечении хронических заболеваний[3] и разъяснениями Фонда Содружества[4] в большинстве стран лечение хронических болезней является страховым случаем, подразумевающим предоставление услуг в рамках полиса государственного медицинского страхования.
Медицинские организации, работающие в системе государственного здравоохранения, оказывают медицинскую помощь при лечении хронических заболеваний бесплатно, однако только в рамках утвержденных протоколов лечения, действующих в конкретной стране. Протоколы лечения могут существенно отличаться между странами.
Во многих полисах государственного медицинского страхования существуют обширные исключения из формуляра лекарственных препаратов. В рамках системы государственного медицинского страхования может существовать перечень лекарственных препаратов, не покрываемых их планами страхования. Если пациенту необходимо лекарство, которое не указано в списке покрываемых, врач/пациент должен запросить у страховой компании разрешение на покупку данного препарат с последующим возмещением.
В зависимости от страны полисом государственного медицинского страхования могут не покрываться определенные виды лечения (мануальная терапия, остеопатия, китайская народная медицина, гомеопатия), эвакуацию с помощью специальных средств, выплаты при наступлении несчастного случая.
Не все лица, даже постоянно проживающие на территории определенной страны, имеют право на полис государственного медицинского страхования.
В большинстве программ частного медицинского страхования хронические заболевания относятся к особым рискам, которые могут не покрываться договором страхования, покрываться частично или покрываться полностью, по согласованию со страховой компанией.
Полис частного медицинского страхования может предполагать покрытие не только медицинских услуг, связанных с обострением и/или ухудшением состояния здоровья связанных с лечением хронических заболеваний и регулярными медицинскими процедурами, но также покрывает расходы на дополнительные.
По полису частного медицинского страхования возможно получение медицинской помощи в частных медицинских учреждениях, где в большинстве случаев доступность и оперативность оказания медицинских услуг выше, чем по полису государственного медицинского страхования.
Перечень возможных протоколов/методов лечения может существенно варьироваться в зависимости от программы страхования и может покрывать значительное количество процедур, не покрываемых программами государственного медицинского страхования (мануальная терапия, остеопатия, китайская народная медицина, гомеопатия).
Во многих странах предоставляющие медицинское страхование компании подчиняются правилам и законам, которые не позволяют им отказывать в страховании или взимать значительно более высокие страховые взносы на основании ранее существовавших состояний.
При оформлении договора страхования важно учитывать возможность продления полиса у того же страховщика, без существенных изменений условий при обнаружении хронического заболевания. В ряде случаев может существовать риск, что при высоких расходах на лечение застрахованного в течение срока действия текущего договора, в продлении полиса страхования может быть отказано.
4.1. Медицинское анкетирование/освидетельствование при принятии на страхование
Медицинское анкетирование — это процесс, в рамках которого страховая компания запрашивает у потенциального застрахованного информацию о его текущем состоянии здоровья, медицинской истории и прочих факторах, которые могут повлиять на степень риска, а следовательно на стоимость полиса. Эта информация позволяет страховщику оценить степень риска и подготовить соответствующий полис.
В соответствии с данными Форума пациентов европейских медицинских учреждений[5] и исследованием медицинской организации Urban Health[6], большинство страховых компаний во время медицинского анкетирования запрашивают следующую информацию:
Медицинская история. Предоставление деталей о предыдущих болезнях, операциях, хирургических вмешательствах и прочих медицинских процедурах.
Хронические заболевания. Информация о наличии или истории хронических заболеваний, таких как диабет, артрит, сердечные заболевания и т. д.
Текущее состояние здоровья. Информация о текущем состоянии здоровья, включая проблемы, с которыми застрахованный сталкивается в настоящее время.
Прием лекарственных препаратов. Информация о том, принимает ли застрахованный лекарства лекарства, и если да, то какие.
Медицинские обследования. Информация о результатах последних медицинских обследований и анализов.
Травмы или несчастные случаи. Информация о прошлых травмах и несчастных случаях, которые могут повлиять на текущее состояние здоровья.
Семейная медицинская история. В ряде случаев страховые компании могут запрашивать информацию о семейной медицинской истории для определения генетических факторов риска.
В соответствии с предупреждением Международного альянса больных хроническими заболеваниями[7], в случае утаивания информации о состоянии здоровья, весь договор страхования может быть признан недействительным, а не только в части рисков хронических заболеваний.
Медицинское освидетельствование лица представляет собой совокупность методов медицинского осмотра и медицинских исследований, направленных на подтверждение такого состояния здоровья человека, которое влечет за собой наступление юридически значимых последствий. Как правило проводится за счет страховой компании и может включать в себя сложные процедуры, например генетические исследования. По результатам медицинского освидетельствования может быть отказано в страховании или повышена стоимость страхового полиса.
В некоторых случаях могут существовать программы или планы страхования, которые предоставляют страховку без заполнения анкеты о болезнях и медицинском состоянии, но они как правило имеют ограничения и могут быть дороже либо предоставлять ограниченное покрытие.
5. Покрытие хронических заболеваний полисом страхования для выезжающих за рубеж/туристическим
Туристический полис страхования для выезжающих за рубеж лиц с хроническими заболеваниями может включать в себя различные группы рисков, связанные с медицинскими расходами, медицинской эвакуацией и репатриацией, несчастными случаями, отменой поездки и другие риски, учитывая особенности застрахованного.
Согласно статистике, опубликованной исследовательской организацией PhRMA[8], большинство программ туристического страхования для лиц с хроническими заболеваниями покрывают риски непредвиденных осложнений хронических болезней и их обострений, но не покрывают плановые медицинские процедуры и регулярный прием лекарственных препаратов.
Полис туристического страхования, в отличии от полиса государственного страхования может не покрывать длительную реабилитацию, дорогостоящие высокотехнологичные исследования. Реабилитация после получения экстренной медицинской помощи в рамках полиса ВЗР в дальнейшем может осуществляться по полису государственного медицинского страхования.
Программы туристического медицинского страхования, покрывающие хронические заболевания, могут иметь ограничения в отношении суммы покрытия/лимита ответственности по данному риску, которые могут составлять 1000, 3000, 5000, 10000 у.е. или 5-10 процентов от суммы покрытия по договору. У небольшого количества страховых компаний лимиты ответственности могут быть увеличены до 150000 у.е.
Даже при наличии риска покрытия обострения хронических заболеваний параллельно в договоре страхования могут быть исключены определенные группы заболеваний, которые могут являться хроническими, поэтому необходимо внимательно ознакомляться с текстом договора страхования.
5.1. Какие риски могут покрываться полисом туристического страхования лиц с хроническими заболеваниями
К покрываемым рискам как правило, относятся:
Неотложная и экстренная медицинская помощь, включая (но не ограничиваясь) консультации врачей общей практики и врачей специалистов, амбулаторное лечение, пребывание в больнице, оперативные вмешательства, которые могут потребоваться из-за обострения и/или осложнения хронического заболевания во время поездки.
Лекарственные препараты и процедуры, необходимые для купирования обострения хронической болезни. В соответствии с выводами авторов коллективной монографии «Insurance Solutions: Plan Well Live Better: A Workbook for People with Chronic Illnesses or Disabilities»[9], часто программы страхования могут покрывать не те лекарственные препараты, которые выписывает медицинский работник, а их более дешевые альтернативы, которые могут быть менее эффективными.
Экстренная медицинская эвакуация в ближайшее подходящее медицинское учреждение в случае возникновения необходимости оказания неотложной медицинской помощи, возникшей из-за непредвиденной ситуации, осложнения или серьезной травмы, связанными с хроническими заболеваниями.
Репатриация в страну гражданства или постоянного проживания, в случае связанных с хроническими болезнями осложнениями, включая расходы на услуги специально оборудованных транспортных средств.
Консультации с экспертами и службой экстренной помощи ассистанской компании в случае возникновения связанных с хроническими заболеваниями осложнений и непредвиденных ситуаций.
5.2. Основные ограничения, действующие в договорах туристического страхования лиц с хроническими заболеваниями
К наиболее распространённым ограничениям, как правило, относятся:
Заболевания/состояния не являющиеся хроническими и существовавшими до момента заключения/вступления в силу договора страхования.
Плановая диагностика, плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры.
Медицинские процедуры, запрещенные законодательством или не входящие в протокол лечения страны пребывания застрахованного лица.
Осложнения, вызванные определенным поведением высокого риска, например спортом, экстремальными активностями или участием в иной деятельности, противопоказанной при том или ином заболевании.
Несоблюдение медицинских рекомендаций или отказ от принятия назначенных медицинских препаратов в соответствии с указаниями врача, страховая компания может исключить покрытие любых связанных с этим медицинских проблем.
Употребление психоактивных веществ, в том числе прописанных застрахованному врачом, но не согласованных со страховой компанией.
Осуществление поездки вопреки медицинским противопоказаниям или рекомендациям врача.
Исключения для конкретных стран - в зависимости от пункта назначения могут быть определенные исключения в страховых программах, связанные со спецификой окружающей среды, климатом, которые могут быть потенциально опасными для течения хронического заболевания.
Самостоятельное решение о прохождении лечения, некоторые программы страхования могут исключать покрытие оказания помощи при обострении хронического заболевания, инициированного застрахованным или третьей стороной без предварительного разрешения страховой компании.
Расходы на лечение психических заболеваний, неврозов (панические атаки, депрессии, истерические синдромы), демиелинизирующих заболеваний нервной системы, а также расходы на купирование и лечение последствий, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного (травмы, заболевания или смерть), вне зависимости от давности выявления и классификации заболевания.
Расходы, связанные с лечением и диагностикой заболеваний, входящих в класс новообразования, согласно принятой в действующей редакции Международной классификации болезней (МКБ), в том числе злокачественных и доброкачественных новообразований, гемобластозов и их осложнений и последствий, включая смерть, с момента установления диагноза.
Расходы на диагностику и лечение заболеваний, вызванных СПИДом (ВИЧ инфицированием), гепатиты В и С, туберкулеза и их последствиями (осложнениями), включая смерть.
Расходы, связанные с операциями на сердце и сосудах (ангиопластика, шунтирование, операции на клапанах сердца, хирургическое лечение аритмий, установка водителей ритма).
Расходы, связанные с пластической, косметической и восстановительной хирургией, лечением заболеваний кожи (кроме случаев острого дерматита различного происхождения), всякого рода протезированием (включая зубное и глазное, конструкции для остеосинтеза), операциями по пересадке органов и тканей (за исключением переливания крови и ее компонентов) и аутопластикой при лечении травм при условии угрозы для жизни застрахованного.
Расходы, возникшие в связи с обострением или осложнением таких заболеваний как саркоидоз, муковисцидоз, хроническая почечная и печеночная недостаточность, цирроз печени, сахарный диабет и другие эндокринные заболевания, системные заболевания соединительной ткани, болезнь Бехтерева, заболевания крови, герпес, кожных заболеваний (псориаза, нейродермита, экземы), микоз, паразитарные заболевания с момента постановки соответствующего диагноза.
Трансплантация и протезирование органов.
Суицид.
6. Хронические болезни, риск осложнений или обострений которых рекомендуется застраховать при поездках за границу
В соответствии с рекомендациями Международной коалиции больных хроническими заболеваниями[10] и ежегодного медицинского справочника, издаваемого организацией Centers for Disease Control and Prevention[11], всем лицам, страдающим от хронических проблем со здоровьем и планирующим поездки за пределы места постоянного проживания необходимо включить в полис страхования риски, связанные с хроническими заболеваниями.
Согласно рекомендациям международной медицинской организации PasportHealth[12] и выводам исследовательской организации Traveling with Chronic Conditions[13], заключить договор туристического страхования с покрытием рисков хронических заболеваний, рекомендуется лицам со следующими хроническими заболеваниями:
Заболевания, которые покрываются большинством полисов медицинского/туристического страхования:
сердечно-сосудистые заболевания, включая цереброваскулярные заболевания, сердечную недостаточность и ишемическую кардиопатию;
хронические респираторные заболевания, такие как астма и хроническая обструктивная болезнь легких;
сахарный диабет (тип 1, тип 2, преддиабет, гестационный диабет);
мерцательная аритмия;
ДЦП (все виды);
хронические костно-суставные заболевания, такие как остеоартрит и ревматоидный артрит;
хронические болевые синдромы, такие как болевой синдром после вазэктомии и комплексный регионарный болевой синдром;
дерматологические заболевания, такие как атопический дерматит и псориаз;
синдром Элерса-Данлоса (различные типы);
эндометриоз;
наследственный сфероцитоз;
болезнь Хантингтона;
гипертония;
миалгический энцефаломиелит (также известный как синдром хронической усталости);
ожирение;
остеопороз;
парадантоз;
синдром поликистозных яичников;
синдром постуральной ортостатической тахикардии;
серповидно-клеточная анемия и другие нарушения гемоглобина;
заболевание щитовидной железы.
Заболевания, которые большинство страховых компаний включают в исключения из страхового покрытия и для их страхования необходимо отдельное согласование со страховщиком:
онкозаболевания;
болезнь Альцгеймера;
аутоиммунные заболевания, такие как язвенный колит, красная волчанка, болезнь Крона, целиакия, тиреоидит Хашимото и рецидивирующий полихондрит;
хроническая реакция «трансплантат против хозяина»;
хроническая болезнь почек;
хронический гепатит;
эпилепсия;
глухота и нарушение слуха;
рассеянный склероз;
болезнь Паркинсона;
туберкулез.
7. Характерные случаи отказа страховых компаний в покрытии расходов по туристическому полису страхования с покрытием рисков обострения/осложнения хронических болезней
При заключении договора страхования и выборе полиса страхования необходимо внимательно изучать, какие условия/ограничения в отношение хронического заболевания, имеющегося у лица принимаемого на страхования имеются в выбранной программе страхования и какие лимиты возмещения предлагают разные страховые компании, в противном случае могут возникать юридические коллизии.
ринадцатилетний Майкл из СШАТ[14], который болел воспалительным артритом, вызывающим боль и отек суставов, во время путешествия столкнулся с обострением своего состояния и обширными воспалительными процессами. Страховая компания отказалась компенсировать расходы на выписанный врачом препарат, предложив более дешевый аналог, который не возымел должного эффекта, что привело к долговременному повреждению суставов. Майкл получил инвалидность.
Двадцатидвухлетний Гиллен из Испании[15], во время отдыха в Калифорнии заразился инфекцией, которая привела к пневмонии и коллапсу легкого. Страховая компания отказалась оплачивать экстренную помощь пострадавшему и расходы на необходимые медицинские препараты, мотивировав это тем, что он при медицинском анкетировании сокрыл уже существующие проблемы с дыхательной системой и аллергическими реакциями.
Пятидесятипятилетняя Робин из Великобритании[16], страховая компания отказалась оплачивать помощь при обострении рака яичников, объяснив это отсутствием этой разновидности рака в списке покрываемых программой страхования онкозаболеваний. Женщина умерла.
Сорокадвухлетняя Джинни из США[17], страдала почечной недостаточностью и во время путешествия подверглась приступу обострения болезни, страховая компания отказалась оплатить расходы на процедуру гемодиализа, мотивировав это отсутствием таких высокотехнологических манипуляций в программе страхования и недостаточным лимитом покрытия. Женщина умерла.
Не являются страховыми случаями и не подлежат оплате страховщиком расходы на:
медицинскую помощь, оказанную при внезапных острых заболеваниях, обострениях хронических заболеваний, отравлений, травм или иных последствий несчастного случая, которые не требуют медицинской помощи, оказываемой в экстренной форме, или медицинской помощи, оказываемой в неотложной форме, и лечение которых может быть осуществлено по возвращению в регион постоянного проживания;
медицинскую помощь, оказанную при обострении хронического заболевания, лечение которого без угрозы для жизни застрахованного лица можно отложить до возвращения в регион постоянного проживания;
медицинскую помощь, оказанную при лечении обострения хронического заболевания после устранения угрозы жизни застрахованного лица;
медицинскую помощь, оказанную при на лечении внезапного острого заболевания, обострения хронического заболевания, симптомы которого начались до начала действия договора страхования, не зависимо от того, осуществлялось или нет по ним лечение до начала действия договора страхования.
В случае, если при госпитализации наряду с купированием острого состояния (оказание экстренной или неотложной медицинской помощи по страховому случаю) осуществлялась диагностика, лечение сопутствующей, хронической патологии не требующей неотложной помощи, а счет не содержит отдельной стоимости услуг, счет подлежит оплате в размере 50% от указанной в нем суммы, либо, если это возможно определить из медицинских документов, только за те койко-дни, в которые осуществлялось купирование острого состояния.
Страховым случаем признается событие, произошедшее с застрахованным, вызванное травмой, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания, и/или возвращение останков в страну постоянного проживания, повлекшее за собой необходимость по оплате расходов на организацию и получение экстренной или неотложной медицинской и/или медико-транспортной помощи.
Расходы при обострении хронического заболевания покрывается в пределах лимита, установленного в договоре, если иное не предусмотрено договором.
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие в связи с обострением или осложнением заболеваний, известных застрахованному лицу к моменту заключения договора страхования.
При обострении хронических заболеваний страховщик возмещает только расходы на оказание неотложной медицинской помощи, необходимой для купирования острого состояния, а также расходы на посмертную репатриацию тела застрахованного лица в случае его смерти. В любом случае расходы страховщика по неотложной медицинской помощи при обострении хронического заболевания не должны превышать в российских рублях сумму эквивалентную 1000 долларов США, если иное не предусмотрено договором страхования.
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие в связи с обострением или осложнением таких заболеваний как туберкулез, саркоидоз, муковисцидоз, хроническая почечная и печеночная недостаточность, хронический гепатит, цирроз печени, сахарный диабет и другие эндокринные заболевания, системные заболевания соединительной ткани, болезнь Бехтерева, заболевания крови, герпес, кожных заболеваний (псориаза, нейродермита, экземы), микоз, паразитарные заболевания с момента постановки соответствующего диагноза.
Страховым случаем признается событие, вызванное получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием, обострением хронического заболевания, несчастным случаем или смертью застрахованного, в результате которых у застрахованного или выгодоприобретателя возникает необходимость в оплате следующих непредвиденных расходов.
Не покрываются расходы, связанные со следующими хроническими заболеваниями:
хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ИБС, гипертоническая болезнь III – IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.);
хроническими заболеваниями дыхательной системы (ХОБЛ, бронхиальная астма, туберкулез и т.п.);
гломерулонефритом или хронической почечной недостаточностью любой стадии;
хроническими заболеваниями печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии и т.д.) и ЖКТ в терминальной стадии;
аутоиммунными заболеваниями;
заболеваниями костно-мышечной системы;
заболеваниями органов кроветворения.
Расходы, связанные с лечением хронического заболевания, а также его обострением и/или осложнением, не создающего угрозу для жизни застрахованного. Если необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи связана с угрозой для жизни застрахованного, то максимальный лимит возмещения составляет 5% от общей страховой суммы, если иное не указано в Договоре страхования.
При опасности для жизни можно возместить экстренную помощь и транспортировку в сумме не более: 2 000 у.е. по Программе А; 3 000 у.е. по Программам В и С; 5 000 у.е. по Программе D
По договору страхования могут покрываться услуги по медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, включая хирургические и больничные услуги (кроме дополнительных расходов, связанных с предоставлением больничных палат повышенной комфортности, любого вида протезирования), оказанные застрахованному лицу по медицинским показаниям, необходимость которых появилась в период действия договора страхования в результате несчастного случая, получения травмы, отравления, внезапного острого заболевания или обострения хронического заболевания.
Страховщик сам или через сервисную компанию оплатит стоимость сертифицированных медикаментов, приобретение которых было предписано для лечения последствий несчастного случая или острого заболевания, подпадающего под действие Договора страхования, врачом, осуществляющим лечение последствий несчастного случая, острого заболевания или обострения хронического заболевания.
Если застрахованному лицу после госпитализации в связи с острым заболеванием, обострением хронического заболевания или несчастным случаем во время поездки противопоказана по медицинским показаниям прямая эвакуация к месту жительства, но пребывание его в медицинском стационаре не является необходимым, страховщик возместит расходы по размещению застрахованного лица в гостинице в размере, определенном договором страхования, но не более 7 календарных дней.
Покрываются медицинские расходы на оплату медицинской помощи в экстренной форме по купированию угрозы жизни застрахованного в случае обострения хронического заболевания.
Не являются страховым случаем и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие вследствие лечения хронического заболевания, если необходимость оказания медицинской помощи не связана с угрозой жизни застрахованного.
В случае угрозы жизни лимит возмещения по экстренной помощи составляет 10 процентов от страховой суммы, предусмотренной договором страхования.
Не являются страховыми случаями и не оплачиваются страховщиком расходы обострения хронического заболевания или его осложнений, существовавших на момент заключения договора страхования и требовавших лечения до начала срока действия договора страхования (включая последствия несчастных случаев, произошедших до выезда застрахованного лица за пределы постоянного места жительства), даже если застрахованное лицо ранее не подвергалось лечению, а также при заболеваниях и их осложнениях, по поводу которых застрахованное лицо лечилось в течение последних шести месяцев до заключения договора страхования.
При обострении хронического заболевания, повлекшего угрозу для жизни застрахованного лица, лимит ответственности страховщика на оказание экстренной стационарной медицинской помощи по жизненным показаниям составляет 10 % от страховой суммы, если договором страхования не предусмотрено иное.
В случае невозможности выделить из общего счета стоимость экстренной стационарной помощи, оказанной по поводу обострения хронического заболевания, повлекшего угрозу для жизни застрахованного лица, ее стоимость принимается равной 1 койко-дню, при оказании экстренной хирургической помощи – 2 койко-дням: операционные и послеоперационные сутки.
Если это предусмотрено договором страхования, не признаются страховыми случаями и не покрываются расходы, связанные с лечением хронических заболеваний, за исключением расходов на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной форме при обострении хронического заболевания, а также заболеваний, известных или существующих к моменту заключения договора, независимо от того, осуществлялось по ним лечение или нет (в том числе связанных с образованием конкрементов, язв и прочее), а для поездок, осуществляемых по территории Российской Федерации, – связанные с хроническими заболеваниями, известными к моменту заключения договора, независимо от того, осуществлялось ли по ним лечение или нет.
Обострение хронического заболевания не будет считаться страховым случаем, а страховщик не будет оплачивать расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной форме, а также расходы, связанные с организацией иных услуг, в том числе транспортных услуг и услуг по посмертной репатриации, если поездка была предпринята с целью получения лечения.
Расходы при обострении хронического заболевания покрывается в пределах лимита, установленного в договоре, если иное не предусмотрено договором.
Страховщик возмещает расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, необходимой для предотвращения непосредственной угрозы жизни или здоровью или связанной с купированием острой боли при заболеваниях, известных застрахованному лицу к моменту заключения договора страхования, включая обострение хронических заболеваний, проявление любых форм гепатита и эпилептические приступы.
Страховщик возмещает расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, необходимой для предотвращения непосредственной угрозы жизни или здоровью, связанной с онкологическими заболевания-и и доброкачественными новообразованиями, в том числе гемобластозами, и их осложнениями, с момента установления диагноза.
Оплачиваются расходы в пределах суммы в российских рублях, эквивалентной 5000 долларам США/евро.
Не являются страховыми случаями, не принимаются
на страхование и не возмещаются расходы любые расходы, связанные с лечением заболеваний, сопровождающихся хронической почечной или печеночной недостаточностью и требующих проведения очередного программного (планового) гемодиализа, кроме снятия острого состояния, когда гемодиализ проводится в целях спасения жизни застрахованного лица.
Страховщик возмещает расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, необходимой для предотвращения непосредственной угрозы жизни или здоровью или связанной с купированием острой боли при заболеваниях, известных застрахованному лицу к моменту заключения договора страхования, включая обострение хронических заболеваний, проявление любых форм гепатита и эпилептические приступы.
Страховщик возмещает расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, необходимой для предотвращения непосредственной угрозы жизни или здоровью, связанной с онкологическими заболевания-и и доброкачественными новообразованиями, в том числе гемобластозами, и их осложнениями, с момента установления диагноза.
Оплачиваются расходы в пределах суммы в российских рублях, эквивалентной 1000 долларам США/евро.
Не являются страховыми случаями, не принимаются
на страхование и не возмещаются расходы любые расходы, связанные с лечением заболеваний, сопровождающихся хронической почечной или печеночной недостаточностью и требующих проведения очередного программного (планового) гемодиализа, кроме снятия острого состояния, когда гемодиализ проводится в целях спасения жизни застрахованного лица.
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие вследствие обострения хронических заболеваний, душевных расстройств, психических заболеваний.
Страховыми случаями по риску являются события, произошедшие на территории страхования и в срок страхования, повлекшие возникновение расходов, включая отравление, внезапное острое заболевание, произошедшее с застрахованным, или обострение хронического заболевания у застрахованного.
Возмещаются расходы в пределах эквивалента 50 условных единиц, на приобретение медицинских препаратов, необходимых для ежедневного применения по жизненным показаниям при имеющихся у застрахованного хронических заболеваниях.
В случае угрозы жизни, вызванной хроническим заболеванием, его обострением или последствием, подлежат возмещению расходы на экстренную помощь и/или транспортировку в размере 1 000 условных единиц.
Оплата расходов по лечению обострений или осложнений хронических заболеваний, независимо от того, было ли о них известно застрахованному на начало поездки или нет, не может превышать 10 процентов от страховой суммы на одного застрахованного.
Не покрываются расходы, связанные со следующими хроническими заболеваниями:
сахарным диабетом, любыми нарушениями менструального цикла, простатитом, аденомой простаты, циститом и другими урологическими и гинекологическими заболеваниями;
любыми новообразованиями (доброкачественными и злокачественными);
Страховым случаем по риску являются расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах, включая медицинскую эвакуацию застрахованного лица, и иные экстренные расходы, возникшие в связи с травмой, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания, смертью застрахованного лица в результате внезапного заболевания, травмы или отравления, произошедших в период пребывания на территории страхования.
Не подлежат возмещению страховщиком расходы на обследования и лечение заболеваний (в том числе хронических), травм, отравлений и их последствий, осложнений, обострений, аномалий и пороков развития органов, которые произошли до начала поездки и требуют лечения либо продолжения лечения в период нахождения на территории страхования, а также на лечение от алкоголизма, наркомании и прочих злоупотреблений/зависимостей или другого состояния, связанного с привыканием или с лечением болезненных состояний, отравлений, обострений, хронических заболеваний, вызванных приемом наркотических, токсических веществ, алкогольных напитков, а также на лечение травм, полученных застрахованным лицом, находящимся в вышеуказанных состояниях при получении травмы.
Если в договоре страхования в графе «страховая сумма» указана сумма 100 000 у.е. или 120 000 у.е., то агрегатный лимит возмещения на медицинскую помощь в экстренной и неотложной форме составляет 40 000 у.е.
Если обострение или осложнение хронического заболевания вызывает состояние, угрожающее жизни застрахованного лица, лимит страхового возмещения/расходов, возмещаемых страховщиком, составляет:
По программам страхования А, MULTI, MULTI-1:
при поездках за пределы РФ граждан РФ и иностранных граждан, выезжающих за пределы места постоянного проживания – до 1000 условных единиц по каждому страховому случаю;
при поездках по территории РФ иностранных граждан– до 1000 условных единиц по каждому страховому случаю;
при поездках по территории РФ граждан РФ - до 15000 рублей по каждому страховому случаю.
По программе страхования В и MULTI–2:
при поездках за пределы РФ граждан РФ и иностранных граждан, выезжающих за пределы места постоянного проживания – до 2 000 условных единиц по каждому страховому случаю;
при поездках по территории РФ иностранных граждан – до 2 000 условных единиц по каждому страховому случаю;
при поездках по территории РФ граждан РФ - до 20 000 рублей по каждому страховому случаю.
Представленная информация носит рекомендательный характер. Перед оформлением полиса необходимо ознакомиться с актуальной версией договора страхования и тарифами на страхование.
Существуют различные страховые программы страхования поездок для лиц с хроническими болезнями, включая онкологические, психические и аутоиммунные заболевания. Страхуются большинство обострений и осложнений хронических заболеваний.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги, включая эвакуацию с помощью специально оборудованных бортов.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Существуют различные страховые программы страхования поездок для лиц с хроническими болезнями, включая онкологические, психические и аутоиммунные заболевания. Страхуются большинство обострений и осложнений хронических заболеваний.
Есть страховые программы с покрытием уже существующих состояний.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
В отличие от большинства страховых компаний осуществляет оплату счетов в рамках страховой программы по системе direct billing, также известной как система безналичных страховых выплат и система страхования с выставлением счетов третьим лицам.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Страхует совершающих поездки за пределы страны постоянного проживания лиц с хроническими заболеваниями как в рамках программ туристического страхования, так и в рамках программ международного медицинского страхования. Страхуются большинство обострений и осложнений хронических заболеваний.
Компания предоставляет страхование поездок лиц с хроническими заболеваниями в любую точку мира и покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги и экстренную репатриацию.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Является мировым лидером страхования лиц с хроническими заболеваниями.
Существуют различные страховые программы страхования поездок для лиц с хроническими болезнями, включая онкологические, психические и аутоиммунные заболевания. Страхуются большинство обострений и осложнений хронических заболеваний.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги, включая эвакуацию с помощью специально оборудованных бортов.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Существует своя консультационная медицинская служба, оказывающая поддержку застрахованным и рекомендующая алгоритм действий при обострении того либо иного хронического заболевания.
Существуют различные страховые программы страхования поездок для лиц с хроническими болезнями, включая онкологические, психические и аутоиммунные заболевания. Страхуются большинство обострений и осложнений хронических заболеваний.
Есть страховые программы с покрытием уже существующих состояний.
Покрывает медицинские расходы, включая психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
Существует возможность выбрать конкретные хронические заболевания для страхования.
Представленная информация носит рекомендательный характер. Перед оформлением полиса необходимо ознакомиться с актуальной версией договора страхования и тарифами на страхование.
В стандартных полисах медицинского/туристического страхования риски, связанные с хроническими заболеваниями, относятся к исключительным событиям и, как правило, не покрываются.
В большинстве случаев страховщик вправе отказать в осуществлении страховой выплаты, если страховой случай наступил в результате хронического заболевания.
Некоторые программы медицинского/туристического страхования предполагают покрытие расходов по обострению/осложнению хронических заболеваний только в тех случаях, когда жизнь и здоровье застрахованного находится под угрозой.
В большинстве случаев программы медицинского/туристического страхования покрывают риски непредвиденных осложнений/обострений хронических заболеваний, но не покрывают плановые медицинские процедуры и регулярный прием лекарственных препаратов.
Программы туристического страхования в большинстве случаев предполагают отказ в покрытии ранее существовавших медицинских состояний/заболеваний, которые требовали лечения не менее чем за 120 дней до даты заключения договора страхования.
Полис начинает действовать с даты, указанной покупателем (страхователем) при оформлении договора страхования, но не ранее дня, следующего за днем оформления полиса. Существуют программы страхования, которые дают возможность оформить полис страхования, действующий с текущей даты.
Программы туристического медицинского страхования, покрывающие хронические заболевания, могут иметь ограничения в отношении суммы покрытия/лимита ответственности по данному риску, которые могут составлять 1000, 3000, 5000, 10000 у.е. или 5-10 процентов от суммы покрытия по договору. У небольшого количества страховых компаний лимиты ответственности могут быть увеличены до 150000 у.е.
Медицинское анкетирование при принятии на медицинское страхование — это процесс, в рамках которого страховая компания запрашивает у потенциального застрахованного информацию о его текущем состоянии здоровья, медицинской истории и прочих факторах, которые могут повлиять на риски страхования. Эта информация позволяет страховщику оценить степень риска и подготовить соответствующий полис.
Большинство программ страхования не покрывают расходы, связанные с венерическими заболеваниями, ВИЧ, СПИД, психическими заболеваниями и суицидом, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией.
Была ли статья вам полезна?
Спасибо за обратную связь!
Если вы не нашли нужной информации, заполните форму ниже, и мы постараемся помочь вам!
* Все материалы и цены, размещенные на сайте, носят справочный характер и не являются ни публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации, ни рекламой. Уточнить актуальную стоимость страховых полисов вы можете в наших офисах.
