Страхование аллергии во время поездки

В данной публикации рассмотрены особенности покрытия аллергии полисом страхования выезжающих, симптомы и возможные осложнения аллергии, стандартный протокол лечения при обострении / появлении заболевания и рекомендации по профилактике.

1. Аллергия: описание заболевания

Аллергические заболевания – это обширная группа заболеваний, связанных с нарушениями работы иммунной системы человека. В норме иммунная система распознаёт чужеродные белки и воздействует на них с целью уничтожения. В случае аллергических заболеваний иммунная реакция возникает на достаточно привычные и обычные белки или другие компоненты, которые могут находиться в пищевых продуктах или во внешней среде.

Аллергия возникает, как правило, при втором попадании аллергена в организм человека. При первом попадании аллергической реакции не возникает, хотя бывают исключения (например, в случае укусов экзотических животных или употреблении в пищу экзотических овощей и фруктов).

1.1. Подвиды аллергии

Аллергические заболевания включают большое число подвидов в зависимости от типа аллергена реакции организма на него. К наиболее распространённым относятся:

• Аллергия на солнце – реакция на солнечное излучение. Бывает двух основных видов:
  • фотодерматит – реакция на комбинацию солнечного излучения и вещества, находящегося на коже или в организме человека. К таким веществам относятся некоторые виды косметики, духов, дезодорантов и т.д., а также антибиотики (в инструкции таких препаратов можно найти противопоказание к нахождению на солнце / в солярии);
  • актинический пруриго – наследственная форма аллергии на солнце, проявляющаяся у детей до 10 лет. Это хроническое заболевание, симптомы которого возникают при контакте с солнечными лучами.
• Пищевая аллергия возникает как реакция на определённые пищевые продукты. Можно выделить два основных подтипа:
  • кожная аллергия: например, атопический дерматит;
  • кишечная аллергия: например, непереносимость лактозы и глютена.
• Дыхательные аллергические заболевания – наиболее опасная группа аллергических заболеваний. К ним относятся поллиноза и бронхиальная астма. Дыхательные аллергические реакции могут проявляться как сезонно (например, аллергия на пыльцу), так и постоянно (например, аллергия на шерсть).

1.2. Основные симптомы аллергии

Для каждого подвида аллергии характерны свои симптомы.

• Дыхательные формы аллергических заболеваний проявляются зудом, покраснением слизистой оболочки глаз, отеком носа, дыхательных путей, аллергическим насморком, кашлем. Более тяжелая формы заболевания могут сопровождаться астматическими приступами с нарушением функции дыхания.
• Для кожной аллергии характерны сыпь, крапивница, покраснение и зуд в различных участках тела.
• Кишечная аллергия проявляется симптомами, характерными для воспаления кишечника: боли в животе, диарея.
• Аллергия на солнце сопровождается кожным зудом, крапивницей, шелушением кожи.

1.3. Аллергия – заболевание внезапное или хроническое?

Аллергия является хроническим заболеванием и наиболее часто впервые проявляется в детском возрасте. У взрослых аллергия может возникать на фоне снижения иммунитета и / или длительного контакта с потенциальными аллергенами (например, с химическими веществами), а также в случае смены климатической зоны.

1.4. Обязательно ли обращение к врачу при стандартном течении аллергии?

При стандартном течении аллергии, как правило, хватает тех лекарств, которые человек использует обычно. Если в поездке их нет с собой, к врачу достаточно обратиться за рецептом на медикаменты.

Консультация специалиста необходима, если аллергия появляется впервые, обычные препараты не помогают или аллергическая реакция проявляется более выраженно, чем обычно (например, крапивница, поражающая большие участки тела).

Незамедлительное обращение к врачу требуется в случае сильного отёка дыхательных путей.

1.5. Возможные осложнения аллергии

К наиболее опасным осложнениям аллергии относятся различные отёки дыхательных путей. К ним относятся отёк Квинке и астматические приступы, которые могут соответственно перейти в астматический статус со смертельным исходом.

Самая тяжёлая форма аллергической реакции – это анафилактическая реакция, которая характеризуется быстрым снижением артериального давления. Серьёзный анафилактический шок не подлежит лечению и приводит к летальному исходу.

Причина такой высокой опасности аллергических отеков заключается не только в затруднённом дыхании, но и в резком снижении артериального давления. При отеке жидкость уходит в ткани, и давление может падать ниже критического, что грозит комой, полиорганной недостаточностью и смертью.

Следует учитывать, что аллергическая реакция развивается очень стремительно: за 15 минут может произойти развитие реакции от зуда и покраснения до отёков. При первых симптомах атипичной аллергической реакции (например, когда покраснения больше, чем обычно, или привычные лекарства не действуют) необходим срочный вызов скорой помощи и введение специальных препаратов.

1.6. С какими заболеваниями можно спутать аллергию?

Развитие реакции на аллерген происходит достаточно стремительно, в отличие от развития других заболеваний. Тем не менее, некоторые начальные симптомы могут быть неоднозначны:

• Аллергический насморк можно спутать с простудой. Отличие аллергического насморка от простудного в том, что он может длиться дольше (более 7 дней) и не проходит после применения противопростудных препаратов.
• Аллергическая реакция на солнце может напоминать солнечный ожог. В отличие от ожогов, солнечная аллергия чаще сопровождается зудом, а не болью.

2. Стандартный протокол лечения аллергии

При стандартном течении аллергии достаточно амбулаторного лечения. Путешественникам с хронической аллергией настоятельно рекомендуется иметь в своей аптечке противоаллергические препараты, которые помогают им обычно. Если лекарств с собой нет, необходимо обратиться к врачу для получения рецепта.

Требуемое количество посещений врача зависит от того, насколько изучены особенности аллергической реакции пациента. Если аллерген известен, лечение может быть назначено за 1-2 посещения. Если аллергия проявляется впервые, может потребоваться большее количество посещений врача для проведения анализов и определения терапии.

2.1. Исследования для диагностики аллергии

Аллергические заболевания всегда сопровождаются повышением количества эозинофилов и базофилов (клеток, которые участвуют в иммунной реакции). Если нет других причин для эозинофилии и / или базофилии (нет воспалительных процессов, уровень лейкоцитов в норме), то предполагается аллергия. Если симптомы аллергии напоминают симптомы отравления, врач также может назначить УЗИ для исключения заболеваний желудочно-кишечного тракта. Кроме того, в более неоднозначных случаях могут потребоваться анализ крови на специфические иммуноглобулины, который показывает степень выраженности аллергии.

2.2. Медикаменты для лечения аллергии

Лекарственные препараты, применяемые для лечения аллергии, зависят от типа заболевания и индивидуальных особенностей организма. В большинстве случаев назначаются антигистаминные препараты; в случае дыхательной формы аллергии в дополнение к ним используются спреи, содержащие глюкокортикоиды. При тяжелых формах аллергии, отёках, назначаются инъекции преднизолона, в некоторых случаях может потребоваться адреналин; при тяжёлых формах аллергического ринита назначаются препараты, содержащие мометазон.

2.3. Лечение аллергии в стационаре

Тяжёлые формы аллергии лечатся в стационаре. К тяжёлой аллергии относят бронхоспазм и отёчные формы – все они при отсутствии надлежащего лечения могут грозить летальным исходом. Иногда может быть необходимо хирургическое вмешательство (трахеотомия) для восстановления проходимости дыхательных путей.

3. Кто подвержен повышенному риску возникновения аллергии?

Лица, уже страдающие аллергией, более подвержены аллергической реакции на новые аллергены.

В зоне повышенного риска возникновения аллергии также находятся люди с нарушениями иммунитета: дети, беременные женщины, пожилые люди, а также пациенты с заболеваниями, сопровождающимися иммунодефицитом (в том числе больные ВИЧ-инфекцией и пациенты, перенесшие COVID-19). Кроме того, риск появления аллергии повышен у лиц с генетической предрасположенностью.

Аллергия может развиться при регулярном контакте с химическими веществами – например, на химических производствах, парикмахерских и т.д.

4. Рекомендации врача

Лицам, склонным к аллергии, с осторожностью следует употреблять / использовать любые новые продукты / средства.

• Для проверки нового продукта питания следует вначале пробовать только маленький кусочек: если на него есть аллергия, реакция проявится ощущением покалывания во рту, распуханием губ, языка и т.д.
• Новые косметические средства следует наносить тонким слоем на кожу (например, на сгибе локтя, где кожа тонкая). Если в течение 1-2 суток не появляется покраснения, зуда, сыпи и других признаков аллергической реакции, это означает невысокий риск аллергии.
  Этот же способ можно использовать с продуктами питания, которые можно растереть (например, фрукты) – это более безопасный способ, поскольку кожа менее чувствительна к потенциальным аллергенам, чем слизистая оболочка полости рта.

4.1. Наиболее распространённые аллергены

Путешественникам с аллергией на какие-либо продукты также рекомендуется иметь с собой табличку с картинками и названиями продуктов на языке страны пребывания – их можно использовать, например, при заказе в ресторане и других подобных ситуациях.

К наиболее распространённым аллергенам относятся:

• морепродукты (в том числе отвары – например, из панцирей креветок);
• орехи, мак, кунжут;
• цитрусовые, экзотические фрукты;
• пыльца;
• шерсть, пыль;
• косметика, химические средства.

5. Комментарий специалиста по страхованию

5.1. Может ли аллергия рассматриваться страховой компанией как хроническое заболевание?

Страховщик не полномочен определять характер заболевания (хроническое / острое) – это делает врач. Если в анамнезе застрахованного лица указана аллергия на определённые аллергены, заболевание рассматривается как хроническое. Однако часто при поездках в другие страны, особенно экзотические, аллергия может проявиться впервые. В таком случае заболевание рассматривается как внезапное.

5.2. В каких случаях страховщик может отказать в покрытии?

Расходы на лечение при обострении / появлении аллергии могут быть не покрыты, если в договоре страхования аллергия исключена из страхового покрытия. В некоторых случаях исключением из страхового покрытия может являться только отдельный вид аллергии – например, аллергия на солнце. Лицам, склонным к аллергическим реакциям, при выборе страховой программы рекомендуется обращать особое внимание на то, входит ли аллергия в перечень заболеваний, покрываемых страховщиком.

5.3. Какие расходы на лечение при аллергии покрываются договором страхования?

Если аллергические реакции покрываются договором страхования, то в рамках установленного договором лимита могут быть возмещены те консультации, анализы и медикаменты, которые позволят снять симптоматику заболевания и исключить угрозу для жизни. Общие анализы на аллергены и дальнейшие консультации специалиста, как правило, не включены в договор страхования.

Расходы на медикаменты могут быть зафиксированы следующими способами:

• лечащий врач выдаёт медикаменты пациенту и сам включает их в общий счет, который позднее передаётся больницей в страховую компанию;
• врач выписывает рецепт, по которому застрахованный самостоятельно покупает лекарства и получает чек об оплате; рецепт при этом необходимо сохранить.

Договора страхования, заключённые со страховыми организациями, зарегистрированных на территории РФ, регламентируются законом N 155-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"^[1].

В отношении страховых организаций, зарегистрированных в других странах, действует законодательство страны регистрации страховщика.