Страхование сердечно-сосудистых заболеваний во время поездки

В данной публикации рассмотрены особенности покрытия сердечно-сосудистых заболеваний полисом страхования выезжающих, стандартный протокол лечения заболеваний, а также рассмотрены детали покрытия полисом страхования расходов на операционное вмешательство и кардиохирургические протезы.

1. Виды сердечно-сосудистых заболеваний

К наиболее часто встречающимся сердечно-сосудистым заболеваниям относятся:

• Атеросклероз – заболевание, связанное с повышенным уровнем холестерина в крови. При длительном повышении уровня холестерина вдоль стенок формируются холестериновые бляшки, из-за чего происходит сужение сосудов, а также теряется их эластичность.
• Ишемическая болезнь сердца (ИБС) – состояние, вызываемое хроническим недостаточным снабжением клеток сердечной мышцы кислородом и питательными веществами. Наиболее распространённой причиной ишемической болезни сердца является атеросклероз коронарных артерий.
• Гипертоническая болезнь – хроническое заболевание, характеризующееся длительным и стойким повышением артериального давления.
• Сердечная недостаточность – состояние, при котором сердце неспособно эффективно сжиматься и обеспечивать кровообращение организма.
• Тромбофилия – группа заболеваний, характеризующихся патологиями системы свертывания крови.
• Врожденные пороки сердца и сосудов;
• Нарушения сердечного ритма и проводимости.

1.1. Осложнения сердечно-сосудистых заболеваний

К наиболее опасным осложнениям сердечно-сосудистых заболеваний относятся тромбоз и инфаркты различных органов (т.е. омертвение тканей органа из-за острого недостатка кровоснабжения):

• Тромбоз – образование внутри сосудов свёртков крови, препятствующих свободному кровообращению. Вероятность тромбоза повышается при тромбофилии. Тромбы могут возникать в сердце, мозге, лёгких, почках и других органах и ведут к закупорке сосудов с последующими нарушениями функций органов.
  Отрыв тромба грозит тем, что он по венозному руслу достигнет сердца и, попав в малый круг кровообращения, может вызвать тромбоэмболию лёгочной артерии, отек лёгких и, в тяжёлых формах, смерть. Попадание тромбов в большой круг кровообращения может привести к инфаркту сердца, мозга, почек и других органов.
• Инфаркт сердца, или инфаркт миокарда – недостаточное кровоснабжение (ишемия) сердца с последующим отмиранием части сердечной мышцы (миокарда), возникающие вследствие закупорки или резкого спазма сосудов, поврежденных атеросклерозом.
• Инсульт, или инфаркт головного мозга – нарушение кровообращения участка мозга, влекущее за собой потерю функций и некроз поражённого участка. Прогноз заболевания зависит от места возникновения инсульта, скорости оказания медицинской помощи, объёма поражённой зоны и т.д. Если инсульт приводит к отмиранию участка ткани головного мозга, она не подлежит восстановлению, однако во многих случаях соседние нейроны могут взять на себя функции поражённой области.
• Геморрагический инфаркт – кровоизлияние в мозг, возникающее при закупорке сосудов в случае, когда поступающая кровь растягивает сосуд в области его сужения и прорывает стенку сосуда.

1.2. Симптомы сердечно-сосудистых заболеваний

Большинство сердечно-сосудистых заболеваний развиваются медленно, в связи с чем их появление бывает сложно заметить своевременно. В связи с этим нередки случаи наступления острой формы заболевания без предварительного проявления явных симптомов.

Обострение ишемической болезни сердца, как правило, начинается с приступа стенокардии. Если приступ не остановлен в течение 10 минут, может развиться инфаркт миокарда, симптомами которого являются сильные боли в сердце, грудной клетке и прилегающих областях (например, боль в плече или эпигастрии).
Следует отметить, что боль в соседних с грудной клеткой областях возникает без явных причин (травма, отравление и т.д.). Инфаркт миокарда также сопровождается такими симптомами, как ощущение нехватки воздуха, страх смерти, холодный липкий пот, побледнение кожных покровов. При появлении такого рода симптомов необходимо незамедлительно обратиться к врачу для исключения инфаркта.

Гипертоническая болезнь нередко протекает без симптомов и нарушения самочувствия. Более 50% пациентов отмечают головные боли, и при отсутствии своевременного обследования и терапии заболевание нередко выявляется после гипертонического криза.

Нарушения сердечного ритма проявляются в виде слабости, одышки из-за нарушения работы сердца, во многих случаях пациенты отмечают нерегулярный пульс, чередование сильных пульсовых волн со слабыми и т.д. Без надлежащего лечения нарушения сердечного ритма могут приводить к летальному исходу.

2. Стандартный протокол лечения сердечно-сосудистых заболеваний

2.1. Диагностика сердечно-сосудистых заболеваний

Хронические сердечно-сосудистые заболевания выявляются при регулярном обследовании: их наличие проявляется при измерении артериального давления и биохимическом анализе крови.

В случае вызова скорой помощи при симптомах инфаркта, как правило, производится измерение давления и электрокардиограмма (ЭКГ). В случае, если подтверждается инфаркт, производится срочная госпитализация. В медицинском учреждении могут также проводиться биохимический анализ крови, анализ крови на свёртываемость и УЗИ сердца.

Для диагностики инсульта проводится МРТ в режиме диффузии, а также берутся в расчёт характерные клинические симптомы инсульта (нарушение неврологических функций).

2.2. Терапия при хронических сердечно-сосудистых заболеваниях

При хронических сердечно-сосудистых заболеваниях назначается пожизненная медикаментозная терапия, направленная на снижение негативных эффектов заболевания. Так, при атеросклерозе назначаются гиполипидемические препараты, которые позволяют поддерживать нормальный уровень липидов в крови и снижают риск образования холестериновых бляшек.
При ишемической болезни, как правило, назначаются препараты наперстянки и другие кардиологические препараты. При нарушениях ритма используются антиаритмические препараты, нормализующие работу сердца, в более сложных случаях – электрокардиостимуляторы.

Подбор терапии осуществляется индивидуально в зависимости от степени тяжести заболевания, возраста пациента и других факторов.

2.3. Хирургические способы восстановления проходимости сосудов

2.3.1. Тромболизис

Тромболизис – процедура, позволяющая удалить небольшие тромбы без оперативного вмешательства. При тромболизисе вводятся препараты, расщепляющие тромбы в сосудах. Процедура проводится в случае, если размеры тромбов небольшие – например, при инсульте или тромбоэмболии мелких ветвей легочной артерии. Тромболизис производится в первые 6 часов после появления симптомов инсульта в стационаре при постоянном контроле кровообращения и дыхания. Препараты, необходимые для тромболизиса, достаточно распространены и, как правило, есть в наличии в крупных больницах.

2.3.2. Механическое удаление тромбов

В некоторых случаях (например, при протяжённом тромбозе) тромболизис может быть неэффективен. В таком случае удаление тромба происходит механически. Экстренное оперативное вмешательство необходимо в случаях, если тромбом закупорены лёгочная, коронарная, сонная и другие крупные артерии.

При механическом удалении тромба сосуд разрезают в месте закупорки, в место разреза вставляют специальную трубку (катетер) и через него извлекают тромб, после чего сосуд зашивают.

Для проведения кардиологической операции требуется оснащённая реанимация, системы искусственного кровообращения и вентиляции лёгких, а также другое хирургическое оборудование. Лицам, склонным к сердечно-сосудистым заболеваниям, при планировании поездки рекомендуется выбирать места, где есть клиника с оснащённым кардиохирургическим отделением.

2.3.3. Шунтирование

В некоторых случаях механического удаления тромбов недостаточно. В случае протяжённых тромбов, когда закупорен большой участок сосуда, может потребоваться провести шунтирование. При шунтировании создаётся ответвление в обход закупоренного участка сосуда; в качестве материала шунта, как правило, используется отрезок бедренной или другой вены.

2.3.4. Стентирование

Стентирование – это операция, проводимая в случае, если сосуды сильно сужены и требуется восстановить их проходимость. Во время операции в суженный участок устанавливается стент – цилиндрический каркас, поддерживающий стенки сосуда.

2.4. Сроки пребывания в стационаре

В случае, если при вызове скорой помощи обнаруживается обострение сердечно-сосудистого заболевания, пациента, как правило, госпитализируют в срочном порядке.

В случае, если причиной острого состояния был приступ стенокардии без критических стенозов и риски осложнений исключены, то срок пребывания в стационаре может составлять от одного до трёх дней, в зависимости от протоколов лечения, принятых в стране пребывания.

Стандартный срок госпитализации при инфаркте миокарда составляет 7 дней. В случае осложнений и / или оперативного вмешательства срок госпитализации может достигать 10-14 дней.

3. Может ли врач не допустить к перелёту из-за сердечно-сосудистых заболеваний?

В случае острых состояний (инфаркт, инсульт и т.д.) или риска их возникновения, а также в период реабилитации после операции, перелёт в самолёте может быть опасен для жизни, поскольку перепады в давления самолёте могут привести изменению артериального давления больного, появлению тромботических осложнений, усугублению состояния и летальному исходу.

4. Кто в зоне риска?

Поскольку сердечно-сосудистые заболевания развиваются без очевидных симптомов, рекомендуется регулярно проходить обследование и знать об особенностях своего организма. В зоне повышенного риска возникновения сердечно-сосудистых заболеваний находятся:

• лица старше 35 лет;
• лица, ведущие малоподвижный образ жизни;
• лица, имеющие генетическую склонность к сердечно-сосудистым заболеваниям.

Риск возникновения сердечно-сосудистых заболеваний может повышаться при наличии других хронических заболеваний (например, диабета).

5. Подготовка к поездке

Лицам, имеющим в анамнезе сердечно-сосудистые заболевания, для облегчения диагноза в случае их обострения рекомендуется при выезде из страны иметь при себе общее заключение врача, переведённое на английский язык, а также результаты следующих клинических исследований (в международном формате):

• клинический биохимический анализ крови;
• электрокардиограмма;
• КТ и МРТ.

Предпочтительно иметь возможность предоставить лечащему врачу результаты исследований и другие документы в электронном формате.

При наличии сердечно-сосудистых заболеваний перед поездкой необходимо запастись необходимыми медикаментами для постоянной базовой терапии и для купирования приступов стенокардии, гипертонического криза, аритмий. Также крайне желательно иметь с собой тонометр и пульсоксиметр.

5.1. Рекомендации по профилактике

Для снижения риска возникновения осложнений сердечно-сосудистых заболеваний рекомендуется:

• Избегать длительного нахождения в неподвижном положении. Во время перелётов, поездок в автобусе и т.д. рекомендуется выполнять лечебную физкультуру.
• Соблюдать режим приёма препаратов – особое внимание стоит уделить приёму препаратов перед перелётом, поскольку изменение давления может повышать риск осложнений сердечно-сосудистых заболеваний.
• Избегать физических перегрузок, перегревов, стрессовых ситуаций, минимизировать пребывание на солнце.
• Соблюдать принципы диетического питания, минимизировать употребление жирной и солёной пищи, алкоголя.
• Соблюдать здоровый режим сна.

6. Комментарий специалиста по страхованию

6.1. Могут ли сердечно-сосудистые заболевания рассматриваться страховой компанией как хронические?

Страховщик не полномочен определять характер заболевания (хроническое / острое) – это делает врач. Некоторые состояния всегда относятся к острым: так, инфаркт всегда рассматривается как острое состояние и, как правило, покрывается договором страхования в полном объёме. К исключениям могут быть отнесены некоторые виды оперативного вмешательства.

Инсульт также относится к сердечно-сосудистым заболеваниям, и его неоперативное лечение покрывается так же, как и в случае инфаркта.

Протоколы лечения некоторых сердечно-сосудистых заболеваний могут существенно отличаться в зависимости от страны пребывания застрахованного лица: например, заболевания, связанные с артериальным давлением, могут не рассматриваться как требующие лечения, если артериальное давление находится в рамках стандарта, установленного в стране пребывания.

6.2. Какие расходы на лечение сердечно-сосудистых заболеваний покрываются договором страхования?

В рамках лечения сердечно-сосудистых заболеваний покрываются расходы на консультации врача общей практики и / или врача-специалиста, диагностические исследования (УЗИ, эхокардиография, КТ / МРТ, анализы крови), назначенное лечение, включая оперативное вмешательство, медикаменты. К исключениям может быть отнесено лечение сопутствующих заболеваний, исключённых из страхового покрытия.

6.2.1. Как определяется срочность / необходимость оперативного вмешательства?

Определить необходимость в экстренной операции может только лечащий врач. Как правило, если операцию можно отложить без риска для жизни и здоровья пациента, застрахованному лицу рекомендуется получить оперативное лечение в стране постоянного проживания. Однако, если существует риск осложнений, опасных для пациента, операция считается срочной и проводится в стране пребывания.

6.2.2. Как покрываются расходы на медикаменты?

Расходы на медикаменты могут быть зафиксированы следующими способами:

• лечащий врач выдаёт медикаменты пациенту без оплаты и сам включает их в общий счет, который позднее передаётся больницей в страховую компанию;
• врач выписывает рецепт, по которому застрахованный самостоятельно покупает лекарства и получает чек об оплате; рецепт при этом необходимо сохранить.

6.3. В каких случаях страховщик может отказать в покрытии?

Из страхового покрытия могут быть частично исключены расходы, связанные с высокотехнологическими операциями на сердце и сосудах (коронарография, ангиография, аортокоронарное шунтирование, установка стентов и т.д.). Если стоимость операции не выделена отдельно в счёте и указана только общая сумма – в этом случае из суммы возмещения (возмещаемых расходов) может быть исключена определённая часть расходов (например, 20%), которая, по мнению страховщика, приходится на стоимость операции.
Условия договора страхования зависят от страховой компании и выбранной программы страхования. Каждая страховая компания устанавливает свою величину расходов, которые вычитают из счета. Некоторые Страховщики устанавливают лимит на количество оплачиваемых дней.

В этих случаях невозмещаемая страховщиком часть расходов должна быть оплачена медицинскому учреждению застрахованным лицом или его представителем.

Кроме того, в покрытии расходов может быть отказано, если застрахованному должна была быть сделана плановая кардиологическая операция, и он намеренно покинул страну постоянного пребывания, чтобы сделать операцию за рубежом.

Если операция экстренная, внеплановая и не подразумевает установки протезов, она, как правило, покрывается полностью.

Договора страхования, заключённые со страховыми организациями, зарегистрированных на территории РФ, регламентируются законом N 155-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"^[1]

В отношении страховых организаций, зарегистрированных в других странах, действует законодательство страны регистрации страховщика.