В соответствии с условиями договоров частного медицинского/туристического страхования наличие психической болезни или душевного расстройства у застрахованного/лица принимаемого на страхование может являться основанием для отказа в страховом покрытии или в применении определенных ограничений.
В зависимости от условий договора страхования, лиц с психическими заболеваниями или душевными расстройствами могут:
не принимать на страхование;
принимать на страхование только на основании письменного заявления и/или медицинского обследования;
принимать на страхование на общих основаниях (без предоставления дополнительных документов), но не покрывать любые связанные с психическими заболеваниями и душевными расстройствами риски;
принимать на страхование только в том случае, если психическое заболевание находится в состоянии глубокой продолжительной ремиссии;
принимать на страхование на общих основаниях, при этом покрывать связанные с психическими заболеваниями и душевными расстройствами риски.
Существуют страховые компании, которые специализируются на страховании лиц с психическими заболеваниями и душевными расстройствами.
Экстренная психиатрическая помощь с определенными ограничениями может покрываться договорами медицинского туристического страхования и в большинстве случаев покрывается договорами частного медицинского страхования. Плановая медицинская помощь/процедуры как правило не покрывается полисами медицинского туристического страхования, но покрывается полисами частного медицинского страхования.
Существуют программы международного туристического медицинского страхования, в рамках которых возможно покрытие планового лечение/процедур, а также помощи при обострении психических болезней или душевных расстройств.
Государственная медицинская система как правило обеспечивает бесплатное купирование обострения и плановое лечение психических болезней и душевных расстройств, либо по полису государственного медицинского страхования, либо в соответствии со специализированными законами.
В соответствии с утвержденным Всемирной психологической ассоциацией протоколом лечения ментальных расстройств во время поездок за границу, лицам с психическими болезнями и душевными расстройствами рекомендуется оформить туристическую страховку, которая включает покрытие неотложной медицинской помощи, медицинской эвакуации и репатриации, особенно в случае путешествия в страны с ограниченной инфраструктурой здравоохранения.
В статье рассматриваются основные ограничения, существующие в стандартных программах медицинского / туристического страхования в отношении лиц с психическими болезнями или душевными расстройствами, анализируется специфика принятия на страхования лиц с психическими заболеваниями и ментальными нарушениями, сравниваются программы государственного, частного медицинского и туристического страхования, описывается алгоритм действий страховой или ассистанской компании в случае необходимости оказания помощи лицу с психической болезнью.
1. Что такое психическое заболевание и душевное расстройство с точки зрения страховой организации? Разница между психической болезнью и душевным расстройством
Большинство страховых компаний по-разному оценивают риск, связанный со страхованием лиц с психическими болезнями и душевными расстройствами. Лица с душевными расстройствами, которые получают соответствующую медицинскую помощь и лечение, а также не ограничены в своей функциональности и способности адекватного восприятия реальности, могут быть приняты на страхование, в том числе при поездках за границу, на общих основаниях.
Лица с диагнозом психическое заболевание, особенно те, у кого наблюдаются серьезные осложнения со здоровьем или неспособность адекватно воспринимать реальность могут столкнуться со значительными трудностями при получении страхового покрытия. Страховщики могут рассматривать психические заболевания как состояние повышенного риска. В большинстве случаев принять на страхование психических больных могут либо специализированные страховые компании, либо страховые компании, которых обязывает к этому национальное законодательство, либо прочие страховые компании после проведения медицинского освидетельствования.
Подходы страховых компаний могут существенно различаться, и некоторые компании могут применять более гибкую политику, основанную на индивидуальных обстоятельствах и медицинских данных заявителей на страхование.
Согласно собранной Всемирной ассоциацией страховщиков статистике[1] и опубликованному в International Journal Psychiatry исследованию[2], до начала 2020-х годов, большинство страховых компаний отказывались принимать на страхование лиц с психическими заболеваниями и душевными расстройствами или, в случае принятия на страхование применяли в отношении таких больных при заключении страховых договоров существенные повышающие коэффициенты.
Однако, на данный момент, после принятия и вступления в силу в США, Индии, Австралии, Канаде, Великобритании и странах ЕС аналогичных законов о равенстве страхового покрытия психического и физиологического здоровья и законов об особенностях психического здоровья, страховые компании из указанных стран не имеют право применять повышающие коэффициенты по отношению к лиц с психическими заболеваниями и душевными расстройствами и обязаны рассматривать их как любое другое ранее существовавшее состояние или хроническую болезнь.
В случае, если психическое заболевание находится в стадии глубокой и продолжительной ремиссии, страховая компания не имеет право отказывать больному в принятии на страхование на страхование на общих основаниях без включения в полис страхования ментальных проблем в качестве дополнительного риска. В таком случае возможные обострения психических болезней и душевных расстройств будут покрываться полисом медицинского/туристического страхования наряду с другими медицинскими проблемами.
Однако, в большинстве стран мира, включая государства СНГ, страховые компании всё ещё имеют право отказывать в принятии на страхование лицам с психическими заболеваниями и душевными расстройствами или применять по отношению к ним повышающие коэффициенты.
Согласно определению Всемирной организации здравоохранения[3] и исследовательской организации Modern Psychiatry and Wellness[4], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении соответствующих рисков:
1.1. Психические болезни
Психическая болезнь - заболевание, характеризующиеся преимущественно расстройствами психики. При болезни нарушается отражение объективной реальности, изменяются самосознание, отношение к окружающему миру и поведение. Проявляются обманами восприятия, нарушениями мышления, настроения, расстройствами сознания, памяти, снижением интеллекта.
К наиболее распространённым психическим болезням, связанные с которыми риски рассматриваются страховыми компаниями, относятся:
Клиническая депрессия. Расстройство настроения, характеризующееся постоянным чувством печали, безнадежности или потерей интереса к деятельности, а также изменениями сна, аппетита, уровня энергии и концентрации.
Тревожные расстройства. Состояния, характеризующиеся чрезмерным беспокойством, страхом или нервозностью, которые могут проявляться как генерализованное тревожное расстройство, паническое расстройство, фобии или социальное тревожное расстройство.
Биполярное расстройство. Расстройство восприятия мира, характеризующееся эпизодами резких перепадов настроения, включая периоды повышенного или раздражительного настроения (мания или гипомания), чередующиеся с периодами депрессии.
Шизофрения. Тяжелое психическое расстройство, характеризующееся галлюцинациями, бредом, дезорганизованным мышлением и нарушением социального и профессионального функционирования.
Посттравматическое стрессовое расстройство (ПТСР). Состояние психического здоровья, вызванное переживанием или свидетельством травматического события и приводящее к таким симптомам, как навязчивые воспоминания, ночные кошмары, воспоминания, повышенная бдительность и эмоциональное оцепенение.
Обсессивно-компульсивное расстройство (ОКР): Расстройство, характеризующееся повторяющимися навязчивыми мыслями (обсессиями) и повторяющимися действиями или ритуалами (компульсиями), выполняемыми для облегчения тревоги или страдания.
Расстройства пищевого поведения. Такие состояния, как нервная анорексия, нервная булимия и компульсивное переедание, характеризующиеся ненормальным пищевым поведением, искаженным представлением о своем теле и нездоровой озабоченностью едой, весом или формой тела.
Синдром дефицита внимания/гиперактивности (СДВГ). Расстройство нервного развития, характеризующееся симптомами невнимательности, гиперактивности и импульсивности, которые мешают функционированию и развитию.
Пограничное расстройство личности (ПРЛ). Состояние, характеризующееся нестабильными отношениями, сильными эмоциями, импульсивностью и искаженным самоощущением.
Диссоциативные расстройства. Состояния, характеризующиеся нарушениями сознания, памяти, личности или восприятия.
1.2. Душевные расстройства
Душевное расстройство - термин, который охватывает различные состояния, характеризующиеся ненормальными моделями мыслей, чувств или поведения, которые вызывают дистресс, нарушения или дисфункцию.
К наиболее распространённым душевным расстройствам, связанные с которыми риски рассматриваются страховыми компаниями, относятся:
Расстройства личности. Это устойчивые модели поведения, познания и внутреннего опыта, которые заметно отклоняются от ожиданий, присущих культуре человека, расстройство личности, нарциссическое расстройство личности и антисоциальное расстройство личности.
Расстройства нервного развития. Эти состояния обычно возникают в детстве и влияют на развитие нервной системы, приводя к нарушениям поведения, познания или социального функционирования. Примеры включают расстройства аутистического спектра и специфические расстройства обучения, такие как дислексия.
Нейрокогнитивные расстройства. Эти расстройства, ранее известные как деменция, характеризуются снижением когнитивных функций и ухудшением памяти, речи, решения проблем и других когнитивных функций.
Расстройства, связанные с употреблением психоактивных веществ. Включают регулярное употребление алкоголя, наркотиков или других веществ, несмотря на серьезные неблагоприятные последствия.
Деструктивные расстройства, расстройства контроля над импульсами и расстройства поведения. Включают проблемы с самоконтролем, эмоциональной регуляцией и управлением поведением, оппозиционно-вызывающее расстройство, расстройство поведения, перемежающееся взрывное расстройство и пироманию.
Расстройства питания и пищевого поведения. Которые могут не соответствовать критериям официального диагноза психического заболевания, например расстройство избегающего/ограничительного потребления пищи.
Расстройства сна-бодрствования. Включают нарушения цикла сон-бодрствование, включая бессонницу, гиперсомнию, нарушения циркадных ритмов, парасомнии и двигательные расстройства, связанные со сном.
Гендерная дисфория. Состояние включает в себя значительное несоответствие между переживаемым или выраженным полом человека и назначенным ему полом при рождении, что вызывает дистресс или нарушения в социальной, профессиональной или других сферах функционирования.
1.3. Ремиссия психического заболевания
Согласно выводам исследования международной организации Psychiatric Services[5], большинство страховых компаний принимают на страхование лиц с психическими заболеваниями только в состоянии глубокой и продолжительной ремиссии.
Ремиссия психического заболевания — это период, в течение которого наблюдается значительное уменьшение или полное исчезновение симптомов заболевания. В медицинской практике различают полную и неполную ремиссию. Полная ремиссия характеризуется отсутствием клинических проявлений болезни, в то время как при неполной ремиссии симптомы ослаблены, но всё ещё присутствуют.
Ремиссия может быть результатом эффективного лечения, но также может возникать спонтанно или вследствие естественной цикличности течения заболевания, как, например, при биполярном аффективном расстройстве или малярии. Однако, даже в состоянии ремиссии больным часто требуется поддерживающая терапия для предотвращения рецидивов.
Как правило, страховые компании принимают во внимание ремиссию психического заболевания, которая длится не менее 4-6 месяцев.
2. Медицинское анкетирование / освидетельствование при принятии на страхование лиц с психическими заболеваниями или душевными расстройствами
Медицинское анкетирование — это процесс, в рамках которого страховая компания запрашивает у потенциального застрахованного информацию о его текущем состоянии здоровья, медицинской истории и прочих факторах, которые могут повлиять на степень риска, а следовательно, на стоимость полиса. Эта информация позволяет страховщику оценить степень риска и произвести расчет страховой премии.
Когда лица с психическими заболеваниями или душевными расстройствами подают заявку на принятие на страхование, включая медицинское страхование или туристическое страхование, страховые компании как правило требуют от них заполнить медицинскую анкету или пройти медицинское освидетельствование в рамках процесса андеррайтинга.
Медицинское анкетирование как правило применяется при заключении договоров частного медицинского страхования и реже применяется при заключении договоров туристического страхования. В случае договоров добровольного медицинского страхования, страховщик в большинстве случаев имеет мало возможностей для прерывания договора, потому пытается оценить максимальное количество рисков.
В соответствии с данными исследовательской организации Mendota Mental Health Institute[6] и собранной Международным центром лечения зависимости и психических болезней статистики[7], большинство страховых компаний, принимающих на страхование лиц с психическими болезнями и душевными расстройствами, во время медицинского анкетирования запрашивают следующую информацию:
История болезни.
Симптомы и ограничения.
История лечения.
Случаи госпитализаций.
Факторы риска. Такие как семейный анамнез психических заболеваний, злоупотребление психоактивными веществами, травмы или другие психосоциальные стрессоры.
Функциональные нарушения. Такие как трудности с работой, отношениями, уходом за собой или другими видами повседневной деятельности.
В соответствии с предупреждением Международного альянса лиц с ментальными нарушениями[8], в случае утаивания информации о состоянии здоровья, весь договор страхования может быть признан недействительным, а не только в части рисков связанных с психическими заболеваниями и душевными расстройствами.
В зависимости от правил страховой компании и требований полиса, страхуемым с психическим заболеванием может потребоваться пройти медицинское освидетельствование лица, которое представляет собой совокупность методов медицинского осмотра и медицинских исследований, направленных на подтверждение такого состояния здоровья человека, которое влечет за собой наступление юридически значимых последствий. По результатам медицинского освидетельствования может быть отказано в страховании или повышена стоимость страхового полиса.
Существуют программы страхования, в рамках которых лица с психическими заболеваниями могут приниматься на страхование без заполнения анкеты или медицинского освидетельствования, однако они как правило имеют ограничения и могут быть дороже либо предоставлять ограниченное покрытие.
Даже при отсутствии указания на медицинское анкетирование, лицам с психическими болезнями и душевными расстройствами рекомендуется согласовать принятие на страхование в индивидуальном порядке.
3. Покрытие связанных с психическими заболеваниями и душевными расстройствами рисков полисом страхования для выезжающих за рубеж/туристическим
Туристический полис страхования для выезжающих за рубеж лиц с психическими заболеваниями и душевными расстройствами может включать в себя различные группы рисков, связанные с медицинскими расходами, медицинской эвакуацией и репатриацией, несчастными случаями, отменой поездки и другие риски, учитывая особенности застрахованного.
Согласно данным, опубликованным юридической ассоциацией Public Interest Advocacy Centre[9], большинство программ туристического страхования для лиц с психическими заболеваниями и душевными расстройствами покрывают риски непредвиденных осложнений связанных с ментальными расстройствами болезней и их обострений, но не покрывают плановые медицинские процедуры и регулярный прием лекарственных препаратов.
Полис туристического/медицинского страхования, в отличии от полиса государственного или частного медицинского страхования может не покрывать длительную реабилитацию, дорогостоящие высокотехнологичные исследования. Реабилитация после получения экстренной медицинской помощи в рамках полиса ВЗР в дальнейшем может осуществляться по полису государственного или частного медицинского страхования.
Даже при наличии покрытия риска обострения связанных с психическими заболеваниями и душевными расстройствами заболеваний параллельно в договоре страхования могут быть исключены определенные заболевания, например шизофрения или эпилепсия.
3.1. Какие риски могут покрываться полисом туристического страхования лиц с психическими заболеваниями и душевными расстройствами
В большинстве случаев плановое лечение психических болезней и душевных расстройств, включая подбор процедур, регулярные консультации, длительные обследования не является предметом договора туристического страхования. В большинстве случаев полис туристического страхования покрывает исключительно стандартные страховые события.
К общим рискам в большинстве случаев относятся:
неотложная и экстренная медицинская помощь;
экстренная медицинская эвакуация;
экстренная стоматологическая помощь;
рецептурные лекарства, необходимые для лечения острых заболеваний;
услуги скорой помощи или экстренная транспортировка в медицинское учреждение;
медицинская репатриация: покрытие расходов на репатриацию в страну гражданства/постоянного проживания;
медицинские консультации и направления: покрытие расходов на медицинские консультации, направления к специалистам и диагностические тесты;
несчастный случай.
К рискам, непосредственно связанным с психическими заболеваниями и душевными расстройствами (если они покрываются), как правило относятся:
Неотложная и экстренная медицинская помощь, включая (но не ограничиваясь) консультации психиатров, невропатологов и врачей общей практики, амбулаторное лечение, пребывание в больнице, терапия, которые могут потребоваться из-за обострения и/или осложнения ментальных расстройств во время поездки.
Лекарственные препараты и процедуры, включая пополнение запасов медицинских препаратов в случае экстренной необходимости, если лекарства для психического здоровья застрахованного лица были утеряны, украдены, конфискованы или закончились во время путешествия.
Психологическая поддержка. Оплата консультаций у психолога или психотерапевта во время поездки.
Экстренная медицинская эвакуация в ближайшее медицинское учреждение, способное предоставить необходимую психиатрическую помощь, в случае возникновения необходимости оказания неотложной медицинской помощи, возникшей из-за непредвиденной ситуации, осложнения или неадекватного состояния, связанными с лиц с психическими заболеваниями и душевными расстройствами.
Репатриация в страну гражданства или постоянного проживания, в случае связанных с психическими заболеваниями или душевными расстройствами осложнениями, включая расходы на услуги специально оборудованных транспортных средств. Также может включать репатриацию останков.
Консультации с экспертами и службой экстренной помощи ассистанской компании в случае возникновения связанных с психическими заболеваниями и душевными расстройствами осложнений и непредвиденных ситуаций.
3.2. Основные ограничения, действующие в договорах туристического страхования с психическими заболеваниями и душевными расстройствами
К наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия договором страхования для путешественников с психическими заболеваниями и душевными расстройствами, при которых полис страхования может не действовать, относятся:
Исключение определенных видов психических заболеваний. Например, шизофрении или эпилепсии.
Несоблюдение режима лечения.
Плановая диагностика, плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры.
Медицинские процедуры, запрещенные законодательством или не входящие в протокол лечения страны пребывания застрахованного лица, психотерапия или экспериментальное лечение.
Осложнения, вызванные определенным поведением высокого риска, например участием в деятельности, противопоказанной при определенных психических заболеваниях и способной послужить триггером для усугубления травм и состояний, а также занятиями, связанными с чрезмерным уровнем стресса.
Определенные страны и регионы. Может исключаться покрытие поездок в регионы с ограниченной инфраструктурой здравоохранения, где доступ к медицинской помощи и лечению обострения психических болезней может быть ограничен или отсутствовать.
Несоблюдение медицинских рекомендаций или отказ от принятия назначенных медицинских препаратов в соответствии с указаниями врача, страховая компания может исключить покрытие любых связанных с этим медицинских проблем.
Употребление психоактивных веществ, в том числе прописанных застрахованному врачом, но не согласованных со страховой компанией.
Осуществление поездки вопреки медицинским противопоказаниям или рекомендациям врача.
Самостоятельное решение о прохождении лечения, некоторые программы страхования могут исключать покрытие оказания помощи при психических болезнях или душевных расстройствах, инициированного застрахованным или третьей стороной без предварительного разрешения страховой компании.
Суицид.
3.3. Как действует полис туристического страхования в отношении лиц с психическими заболеваниями и душевными расстройствами, которые исключены из покрытия. Определение связи страхового случая с ментальными проблемами
Если у лица принятого на страхование, ранее было диагностировано заболевание, исключенное из страхового покрытия, то при наступлении страхового события нужно будет подтвердить отсутствие связи между исключенным заболеванием и страховым случаем.
Если страховое событие, которое не связанно с психическим здоровьем застрахованного (ОРЗ, ОРВИ, травма), не было спровоцировано или связано с психическими заболеваниями и душевными расстройствами, расходы в рамках данного страхового события могут быть покрыты страховщиком. При этом, если во время лечения застрахованного у страховщика возникают вопросы, связанные с ментальными проблемами застрахованного лица, страховщик может запросить данную информацию у медицинского учреждения/лечащего врача или у самого застрахованного.
В некоторых случаях страховая компания может запросить проведение экспертной оценки или медико-социальной экспертизы для подтверждения связи между с психическими заболеваниями или душевными расстройствами и страховым событием.
В большинстве случаев для отказа в страховой выплате в соответствии с правилами страхования, страховое событие должно быть непосредственно связано с психическими заболеваниями и душевными расстройствами. Однако в правилах страхования часто не указывается, кто обязан подтвердить наличие или отсутствие такой связи: страховщик, который должен обосновать, что страховой случай связан с психическими заболеваниями и душевными расстройствами, или застрахованный, который должен доказать отсутствие указанной связи. Данный вопрос рекомендуется уточнить у страховщика перед заключением договора страхования.
4. Алгоритм действий страховой компании при необходимости оказания помощи лицу с психическим заболеванием или душевным расстройством, во время его пребывания за границей
Алгоритм действий страховой компании при оказании помощи лицу с психическим заболеванием или душевным расстройством во время пребывания за границей может варьироваться в зависимости от конкретных обстоятельств, тяжести состояния человека и условий полиса страхования выезжающих. Однако, в соответствии с информацией Международного объединения центров медицинской помощи и медицинской эвакуации[10], стандартным для большинства страховых/ассистанских компаний в указанной ситуации является следующий порядок действий:
Первоначальная оценка ситуации. После получения запроса о помощи или уведомления о чрезвычайной ситуации, связанной с психическим здоровьем застрахованного, страховая/ассистанская компания проводит первоначальную оценку ситуации. Это может включать сбор информации о состоянии застрахованного, его местонахождении, полученном им лечении и его текущих потребностях.
Организация медицинской консультации. Страховая/ассистанская компания организовывает консультацию с квалифицированным медицинским специалистом, например психиатром или психологом, для оценки состояния застрахованного и предоставления рекомендаций по соответствующим вариантам лечения.
Эта консультация может быть очной при наличии специалистов, владеющих родным языком застрахованного или же онлайн, например посредством русскоязычных медицинских платформ Psyhelp.ru[11], СберЗдоровье[12], ZoomDoc.ru[13], или международных медицинских платформ с русскоязычными специалистами Mental Health Online[14], BetterHelp[15], Talkspace[16], Amwell[17], Therapion[18]. Квалифицированные медицинские специалисты, предоставляют рекомендации по соответствующим вариантам оказания медицинской помощи/лечения.
Организация медицинской помощи. В случае необходимости, страховая/ассистанская компания организовывает госпитализацию застрахованного в местных медицинских учреждениях либо, при отсутствии нужной медицинской инфраструктуры, врачей-специалистов или владеющих языком застрахованного медицинских сотрудников, организовывает помощь с организацией медицинской эвакуации, если состояние застрахованного требует специализированного лечения, недоступного на месте.
Оплата расходов и обработка претензий. Страховая компания обеспечивает оплату расходов, связанных с оказанием помощи, в соответствии с условиями полиса страхования и с учетом оговоренных лимитов и исключений. Оплата может оказываться напрямую в медицинское заведение или постфактум, после предоставлении всех необходимых документов.
Перед заключением договора страхования рекомендуется уточнить возможность покрытия расходов в случае самостоятельного обращения за помощью к психиатрам или психологов при обострении психической болезни или душевного расстройства.
5. Покрытие психических заболеваний и душевных расстройств полисом государственного медицинского страхования
В соответствии со статистикой Фонда Содружества[19] и исследованием международной медицинской организации International Institute of Mental Health and Neuro Sciences[20] в большинстве стран лечение психических болезней и душевных расстройств является страховым случаем, подразумевающим предоставление услуг в рамках полиса государственного медицинского страхования. Медицинские организации, работающие в системе государственного здравоохранения, оказывают медицинскую помощь при лечении психических болезней и душевных расстройств бесплатно, однако только в рамках утвержденных протоколов лечения, действующих в конкретной стране. Протоколы лечения могут существенно отличаться между странами.
Полис государственного медицинского страхования действует только не территории страны гражданства/постоянного проживания, но не будет покрывать связанные с психическими заболеваниями и душевными расстройствами риски при выезде застрахованного за границу.
В зависимости от страны полисом государственного медицинского страхования могут не покрываться определенные виды лечения (гипноз, китайская народная медицина, гомеопатия), эвакуацию с помощью специальных средств, выплаты при наступлении несчастного случая.
Не все лица, даже постоянно проживающие на территории определенной страны, имеют право на полис государственного медицинского страхования.
В большинстве программ частного медицинского страхования психические болезни и душевные расстройства относятся к особым рискам, которые могут не покрываться договором страхования, покрываться частично или покрываться полностью, по согласованию со страховой компанией.
Полис частного медицинского страхования может предполагать покрытие не только медицинских услуг, связанных с обострением и/или ухудшением состояния здоровья, психическим заболеванием, но также регулярными медицинскими процедурами и терапией.
По полису частного медицинского страхования возможно получение медицинской помощи в частных медицинских учреждениях, где в большинстве случаев доступность и оперативность оказания медицинских услуг выше, чем по полису государственного медицинского страхования.
Перечень возможных протоколов/методов лечения может существенно варьироваться в зависимости от программы страхования и может покрывать значительное количество процедур, не покрываемых программами государственного медицинского страхования (гипноз, китайская народная медицина, гомеопатия).
Во многих странах предоставляющие медицинское страхование компании подчиняются правилам и законам, которые не позволяют им отказывать в страховании или взимать значительно более высокие страховые взносы на основании психических болезней и душевных расстройств.
Не являются страховыми случаями, не принимаются на страхование и не возмещаются расходы, связанные с устойчивыми расстройствами поведения, неврозами (паническими атаками, депрессиями, истерическими синдромами и т. п.), пароксизмальными расстройствами нервной системы, расстройствами сна, демиелизирующими заболеваниями нервной системы, а также их осложнениями и любыми другими последствиями (травмы, заболевания или смерть), вызванные этими состояниями у Застрахованного лица или его близких родственников, близких родственников супруга (супруги) застрахованного лица, за исключением случаев, требующих оказания экстренной медицинской помощи при наличии угрозы для жизни.
Страховщик освобождается от возмещения расходов на оплату медицинской помощи при судорожных состояниях, эпилепсиях, психических расстройствах и расстройствах поведения, неврозах (панических атаках, депрессиях, истерических синдромах и т. п.), эпизодических и пароксизмальных расстройствах нервной системы, расстройствах сна, демиелизирующих заболеваниях нервной системы, а также их осложнениях и любых других последствиях (травм, заболеваний или смерти), вызванных этими состояниями у застрахованного лица или его близких родственников, близких родственников супруга (супруги) застрахованного лица.
Лица, на момент страхования имеющие нервно-психические заболевания, заболевания нервной системы (слабоумие, эпилепсия, паралич, временная потеря сознания, судорожные припадки, другие тяжелые заболевания нервной системы), могут быть застрахованными только при условии письменного уведомления страховщика о таком состоянии здоровья лица, заявленного на страхование.
Исключаются из страхового покрытия случаи, произошедшие вследствие нервных или психических заболеваний, или расстройств (включая эпилепсию), а также причин, прямо или косвенно вызванные психических, психоневротических или эпилептических приступов и расстройств здоровья, и связанных с этих изменений личности и/или характера и/или поведения про которые застрахованное лицо знало, и было обязано предупредить страховщика до заключения договора страхования.
Не подлежат страхованию и не могут являться застрахованными лицами физические лица, которым на дату начала действия договора диагностированы психические, наркологические заболевания и зависимости.
Не являются страховыми случаями и не подлежат оплате страховщиком расходы на медицинскую помощь, оказанную при при лечении психических расстройств и расстройств поведения, эпизодических или пароксизмальных расстройств нервной системы (эпилепсии и эпилептических синдромов, припадков grand mal petit mal эпилептический статус, мигрени, мигренозных статусов, расстройств сна), неврозов (панических атак, депрессий, истерических синдромов, стрессов), судорожного синдрома токсической этиологии, абстинентного синдрома.
Не являются страховыми случаями и не подлежат оплате риски несчастного случая, прямо или косвенно вызванного психическим заболеванием застрахованного лица, эпилептическим припадком или судорожным синдромом, если они не явились следствием несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие при возникновении, обострении или осложнении психических заболеваний, судорожных состояний, неврозов (панические атаки, депрессия, истерические синдромы, стресс), демиелинизирующих заболеваний нервной системы, а также расходы на купирование и лечение их осложнений и любых других последствий (травмы, заболевания или смерть), вызванных этими состояниями.
При расчете страховой премии страховщик вправе использовать коэффициенты, экспертно определяемые в зависимости от возраста, наличия диспансерного учета по поводу опасных психических заболеваний.
Не являются страховыми случаями и не покрываются несчастные случаи, связанные с обострением психических заболеваний, судорожных состояний, неврозов (панические атаки, депрессия, истерические синдромы), а также различных травм и соматических заболеваний, возникших в связи с заболеваниями психической природы.
Двадцать первый Век
Страхование не действует (страховой случай не считается наступившим) в отношении лиц, страдающих психическими расстройствами и тяжелыми нервными заболеваниями, слабоумием.
Если иное особо не предусмотрено договором страхования, не подлежат возмещению расходы, вызванные психическими, психосоматическими, психоневрологическими заболевания (в т.ч. неврозами, депрессиями, паническими атаками, эпилепсией и пр.), а также их обострениями, осложнениями и последствиями, симулированием болезни.
Страховщик вправе применять повышающие или понижающие коэффициенты в зависимости состояния здоровья застрахованного, в том числе психического расстройства, нервных заболеваний, слабоумий.
Энергогарант
Лица со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере принимаются на страхование при условии установления ограничений на объем страхового покрытия, установления франшиз, а также применения повышающих коэффициентов к действующим тарифам с учетом коэффициента риска.
Не возмещаются страховщиком расходы связанные с медицинской помощью при проявлениях, обострениях или осложнениях нервного или психического заболевания, в том числе, развившихся вследствие врожденных аномалий, родовых травм, задержки психического развития и умственной отсталости, расстройства поведения (неврозов, панических атак, депрессии, истерических синдромов, расстройств сна), эпизодических или пароксизмальных расстройств нервной системы, судорожных (эпилептиформных) припадков (за исключением фебрильных судорог.
Страховщик в любом случае не возмещает расходы, связанные с проведением психоаналитического, психотерапевтического лечения, а также лечения психических заболеваний, демиелинизирующих заболеваний нервной системы, а также купирование и лечение их осложнений и любых других последствий (травмы, заболевания или смерть), вызванных этими состояниями.
Ренессанс
Не признаются страховыми и не возмещаются расходы на лечение психических заболеваний, неврозов (панические атаки, депрессии, истерические синдромы), демиелинизирующих заболеваний нервной системы, а также расходы на купирование и лечение последствий, прямо или косвенно вызванные психическим заболеванием Застрахованного (травмы, заболевания или смерть), вне зависимости от давности выявления и классификации заболевания.
На страхование не принимаются лица со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере.
Если иное не предусмотрено договором страхования, не являются страховым случаем и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие вследствие лечения психических заболеваний, судорожных, аффективных, истерических и панических состояний, неврозов, депрессий, наркомании, алкоголизма, а также травм, соматических заболеваний и иных последствий, возникших в связи с этими заболеваниями и состояниями.
Страховщиком не оплачиваются расходы, связанные с психотерапевтическими и психоаналитическими услугами, гипнозом.
Евроинс
Не являются страховыми случаями и не возмещаются расходы на обследование и лечение, в том числе при возникновении обострений и/или осложнений психических заболеваний, эпилепсии, судорожных состояний, неврозов (депрессия, истерические синдромы, стресс), а также различных травм, полученных в результате обострений и/или осложнений данных заболеваний/состояний.
По риску «Отмена поездки» не является страховым случаем необходимость лечения, в том числе при возникновении обострений и/или осложнений психических заболеваний, эпилепсии, судорожных состояний, неврозов (депрессия, истерические синдромы, стресс), а также различных травм, полученных в результате обострений и/или осложнений данных заболеваний/состояний.
Не являются страховыми случаями и не оплачиваются страховщиком расходы обострения связанного с проявлением нервных и психических заболеваний (в том числе: демиелинизирующих заболеваний, депрессии, эпилепсии), врожденных аномалий, генетических заболеваний, а также связанных с ними травматических повреждений и их осложнений.
Если это не предусмотрено договором страхования, не признаются страховыми случаями и не покрываются расходы, связанные с психическими заболеваниями и состояниями, неврозами (панические атаки, депрессии, истерические синдромы и т. п.), усталостью, переутомлением.
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие вследствие обострения хронических заболеваний, душевных расстройств, психических заболеваний.
Не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению страховщиком расходы, возникшие вследствие обострения психических заболеваний, алкоголизма, наркомании, токсикомании, судорожных состояний (включая эпилепсию), неврозов (панические атаки, депрессии, истерические синдромы и т. п.).
Компания специализируется на страховании путешественников с психическими болезнями и душевными расстройствами. Страхуются большинство обострений и осложнений ментальных проблем, включая шизофрению, психоз, биполярное расстройство и паранойю.
Покрывает медицинские расходы, включая помощь психиатров и психологов, психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность прохождения медицинского освидетельствования в режиме онлайн.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Есть возможность включить в полис страхования компенсацию утери или повреждения медицинских средств и лекарств.
Страховая компания придерживается политики не фиксирование психических болезней и душевных расстройств застрахованных в документах.
Существуют различные страховые программы страхования поездок для лиц с психическими болезнями и душевными расстройствами. Страхуются большинство обострений и осложнений ментальных проблем.
Принимаются на страхование лица, у которых диагностировано несколько психических заболеваний.
Есть страховые программы с покрытием уже существующих состояний.
Покрывает медицинские расходы, включая помощь психиатров и психологов, психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
Страхует совершающих поездки за пределы страны постоянного проживания лиц с психическими болезнями и душевными расстройствами как в рамках программ туристического страхования, так и в рамках программ международного медицинского страхования. Страхуются большинство обострений и осложнений связанных с ментальными проблемами заболеваний и состояний.
Компания предоставляет страхование поездок лиц с психическими болезнями и душевными расстройствами в любую точку мира и покрывает медицинские расходы, включая помощь психиатров и психологов, психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Компания в рамках полиса туристического страхования компенсирует амбулаторное лечение психических болезней и душевных расстройств, если для этого есть соответствующие медицинские показания.
Является мировым лидером страхования с психическими болезнями и душевными расстройствами. Существуют различные страховые программы страхования поездок для лиц с психическими болезнями и душевными расстройствами. Страхуются большинство обострений и осложнений ментальных проблем, включая шизофрению, эпилепсию, психоз, биполярное расстройство и паранойю.
Покрывает медицинские расходы, включая помощь психиатров и психологов, психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги, включая эвакуацию с помощью специально оборудованных бортов.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Существует своя консультационная медицинская служба, оказывающая поддержку застрахованным и рекомендующая алгоритм действий при обострении психического заболевания или душевного расстройства.
Перечень покрываемых рисков может различаться у представительств компании в разных странах.
Существуют страховые программы, разработанные специально для страхования поездок за границу с психическими болезнями и душевными расстройствами. Страхуются большинство обострений и осложнений ментальных проблем, включая шизофрению, психоз, биполярное расстройство и паранойю.
Покрывает медицинские расходы, включая помощь психиатров и психологов, психическую реабилитацию, медико-транспортные услуги, медицинскую эвакуацию и поисково-спасательные работы.
Есть страховые программы с покрытием уже существующих состояний.
Нет необходимости проходить медицинское освидетельствование и анкетирование перед приобретением полиса страхования в случае глубокой ремиссии болезни на протяжении последних 6 месяцев.
Есть возможность оформить страховой договор уже находясь в точке назначения.
Есть возможность включить в полис страхования плановые осмотры врача и плановые медицинские процедуры, включая высокотехнологические.
Существует возможность выбрать конкретные виды психических болезней и душевных расстройств для страхования.
Зависит от правил и политик страховой компании. Ряд страховых компаний предлагают медицинскую/туристическую страховку для людей с уже имеющимися заболеваниями, включая психические болезни или душевные расстройства. Однако условия покрытия и критерии приемлемости могут различаться в зависимости от страховой компании.
В большинстве случаев для принятия на страхование с психическими заболеваниями или душевными расстройствами необходимо пройти медицинское освидетельствование и анкетирование, а также предоставлять историю болезни.
В стандартных полисах медицинского/туристического страхования риски, связанные с психическими заболеваниями и душевными расстройствами, относятся к исключительным событиям и, как правило, не покрываются.
В большинстве случаев страховщик вправе отказать в осуществлении страховой выплаты, если страховой случай наступил в результате психическими заболеваниями и душевными расстройствами.
Некоторые программы медицинского/туристического страхования предполагают покрытие расходов по обострению/осложнению психическими заболеваниями и душевными расстройствами в тех случаях, когда жизнь и здоровье застрахованного находится под угрозой.
Да, необходимо правдиво и точно раскрыть информацию о любых ранее существовавших ментальных проблемах при подаче заявления на медицинскую/туристическую страховку. Сокрытие ранее существовавших заболеваний и состояний может стать основанием отказа в страховом покрытии или отказе в компенсации по полису страхования.
В большинстве случаев программы медицинского/туристического страхования покрывают риски непредвиденных осложнений/обострений, связанных с психическими заболеваниями или душевными расстройствами, но не покрывают плановые медицинские процедуры и регулярный прием лекарственных препаратов.
В рамках специализированных программ страхования полисы медицинского/туристического страхования могут включать покрытие экстренной медицинской эвакуации в случае осложнений, связанных с психическими заболеваниями или душевными расстройствами, или других неотложных медицинских ситуаций. Стандартные программы страхования могут не покрывать указанные риски.
В случае с трудностями при получении медицинской/туристической страховки из-за психических заболеваний или душевных расстройств рекомендуется рассмотреть возможность обращения в страховые компании, специализирующиеся на страховании людей с ранее существовавшими заболеваниями и/или состояниями.
В случае возникновения срочной ситуации необходимо незамедлительно связаться со службой поддержки страховой/ассистанской компании, указанной в полисе страхования, специалисты помогут вам с координацией медицинской помощи и необходимых действий.
* Все материалы и цены, размещенные на сайте, носят справочный характер и не являются ни публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации, ни рекламой. Уточнить актуальную стоимость страховых полисов вы можете в наших офисах.
