В соответствии с ФЗ от 29.11.2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ»[1], постановлением Правительства РФ от 29.01.2022 года № 2497 «О Программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи в 2023, 2024 и 2025 годах»[2] и ФЗ от 24.11.1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ»[3], граждане РФ, проживающие и путешествующие по территории России, обязаны оформить полис ОМС, который удостоверяет право застрахованного лица на бесплатное получение медицинской помощи на всей территории страны в объеме, предусмотренном законодательством.
1. Требуется ли страхование от COVID-19 для путешествий по России?
2. Стоимость полиса добровольного медицинского страхования для путешествий по России
3. Права граждан РФ при добровольном страховании рисков, связанных с путешествиями
4. Полис обязательного медицинского страхования для граждан РФ, путешествующих по России
6. Сравнительная таблица рисков, покрываемых полисами ОМС и туристического страхования
7. Как работает полис туристического медицинского страхования в России для граждан РФ
Согласно положениям федерального закона от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»[12], а также официальным разъяснениям Роспотребнадзора[13] о добровольном страховании связанных с путешествиями рисков, граждане РФ при подготовке к путешествию, во время его совершения, включая транзит, имеют в рамках договора добровольного страхования путешественников имеют право (включая, но не ограничиваясь) на:
Полис ОМС — это документ, который подтверждает, что гражданин РФ застрахован и имеет право получать бесплатную медицинскую помощь. Но не во всех медицинских организациях, а только в тех, которые работают в системе ОМС.
До декабря 2022 года страховые компании, которые занимаются ОМС, выдавали полисы на бумажных бланках или в виде пластиковых карт. На текущий момент в соответствии с указанием Федерального фонда обязательного медицинского страхования[14], полисы оформляются исключительно в электронном виде.
Ранее оформленные бумажные или пластиковые полисы работают как прежде, и менять их на новые цифровые необязательно.
Бессрочные полисы выдают всем гражданам РФ, кроме военнослужащих, для которых существует отдельная система медицинского обслуживания, оплачиваемая из федерального бюджета.
Раз в год до 1 ноября каждый гражданин РФ вправе поменять страховщика по полису ОМС. В случае переезда в другой регион, каждый гражданин РФ имеет право перейти к другому страховщику, даже если в этом году уже менял компанию. Это можно сделать электронно или в офисе нового страховщика.
Полис обязательного медицинского страхования дает право на получение базовых медицинских услуг по Базовой программе ОМС и расширенных медицинских услуг по Территориальной программе ОМС в любой точке России на бесплатной основе. По ОМС все услуги будут оказаны в государственных медицинских учреждениях.
Важно помнить, что полис ОМС действует по всей территории России вне зависимости от места регистрации и проживания застрахованного. Однако на территории субъекта, где выдан полис, медицинская помощь оказывается в рамках Территориальной программы обязательного медицинского страхования. А вне региона своего постоянного проживания гражданин РФ сможет получить помощь только в рамках Базовой (федеральной) программы ОМС[15].
По Территориальной программе спектр медицинских услуг всегда шире, поэтому важно при смене постоянного места проживания обязательно уведомить о переезде свою страховую компанию.
Также, наряду с ограничениями, установленными в Базовой программе ОМС, путешественникам необходимо учитывать, что в ближайшей клинике может не быть конкретного специалиста, в маленьких городах не всегда в доступе сложное медицинское оборудование.
В соответствии с правилами обязательного медицинского страхования, утвержденных приказом Министерства здравоохранения РФ от 28 февраля 2019 года № 108[16], полис ОМС по Базовой программе покрывает следующие риски:
Полис ОМС не покрывает следующие риски:
В соответствии с опубликованным в издании «Социально-экономические явления и
процессы» исследованием о страховании туристских рисков в России[17], на практике
существует ряд трудностей, которые могут
ограничить использование полиса ОМС для покрытия страховых рисков во время
путешествия. Это связанно с тем, что гражданин РФ по полису ОМС должен
получать лечение в медицинском учреждении, к которому прикреплен.
Поэтому
путешествуя исключительно с полисом ОМС граждане РФ периодически сталкиваются
с некоторыми сложностями при необходимости медицинской помощи. К примеру,
в медицинском учреждении могут
потребовать регистрацию
или вовсе отказать в приеме не по месту
постоянного жительства.
Согласно ФЗ от 29.11.2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ»[18], ФЗ от 25.07.2002 № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации»[19], ФЗ от 19.02.1993 № 4528-1 «О беженцах»[20], чтобы оформить полис ОМС, необходимо предоставить следующие документы:
СНИЛС — это индивидуальный страховой номер. Его присваивают каждому гражданину один раз. СНИЛС оформляется в виде документа с данными. Получить его можно лично в Социальном фонде России или электронно на сайте фонда[21]. СНИЛС действителен как в электронном, так и в распечатанном виде.
В соответствии с письмом Минздрава РФ от 02.05.2017 № 28-4/10/2-2 по вопросу обеспечения лиц без определенного места жительства полисами обязательного медицинского страхования и оказания им медицинской помощи[22], отсутствие регистрации по месту пребывания и/или по месту жительства не может выступать основанием для отказа в оформлении и выдаче полиса обязательного медицинского страхования.
Соответственно, лица без определенного места жительства, включая граждан РФ, проживающих и зарегистрированных за границей, пользуются всеми правами граждан РФ, зарегистрированных на территории России, в частности, по осуществлению выбора (замены) страховой медицинской организации и получению полиса ОМС при предъявлении документов или их заверенных копий.
Согласно приказу Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 26.04.2012 № 406н «Об утверждении Порядка выбора гражданином медицинской организации при оказании ему медицинской помощи в рамках программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи»[23], каждый гражданин РФ вправе выбрать любое медицинское учреждение на территории страны для прикрепления по Территориальной программе ОМС, при условии принятия этим медицинским учреждением заявления на прикрепление.
Оформить полис ОМС можно несколькими способами.
1. Лично. В МФЦ или в офисе подходящей страховой компании, которая оформляет эти полисы. Такие компании называются СМК — страховые медицинские компании или СМО — страховые медицинские организации.
В соответствии с информацией Московского городского фонда обязательного медицинского страхования[24], оформить полис ОМС можно в одной из перечисленных страховых компаний:
2. На сайте Госуслуг[31]. Можно подать заявление и оформить цифровой полис ОМС для себя или ребенка. Документ будет готов за один рабочий день. Если уже есть номер полиса в личном кабинете, то цифровой документ загрузится автоматически.
3. На сайте фонда ОМС[32]. Можно подать заявление на полис и получить выписку с данными в офисе страховой компании. Этот способ действует только для тех, у кого уже есть полис и регистрация на госуслугах.
4. На сайте страховой компании. Можно оставить заявку на оформление полиса. После этого подавшего заявление пригласят в офис для получения.
Гражданам Российской Федерации полис выдается без ограничения срока действия. В соответствии с законодательством, даже если полис старого образца и просрочен, страховка все равно будет работать до тех пор, пока не изменены паспортные данные: имя, фамилия, место регистрации. Процедура оформления полиса ОМС может занимать от нескольких дней до нескольких недель.
С 2023 года полис ОМС при рождении ребенка оформляется автоматически, родителям не нужно подавать никаких документов.
В отличие от полиса ОМС, полис туристического страхования является платным. Стоимость полиса зависит от:
Полис туристического страхования, в отличие от полиса ОМС, покрывает только риски, покрываемые договором страхования. Плановое лечение, лечение раннее возникших и хронических заболеваний, а также стоматологическая помощь могут не покрываться полисом туристического страхования.
Стандартный полис туристического страхования для граждан РФ, путешествующих по России, может покрывать следующие риски:
Также в договор туристического страхования могут быть дополнительно внесены риски гражданской ответственности, несчастного случая и потери багажа.
Согласно постановления правительства Москвы от 29 декабря 2022 № 3044-ПП «О Территориальной программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи в городе Москве на 2023 и на плановый период 2024 и 2025 годов»[33], для граждан РФ, длительное время проживающих за границей и не застрахованных полисом ОМС, оформление полиса добровольного медицинского/туристического страхования является обязательным для путешествий по территории России.
40 процентов территории России занимают горные массивы Кавказа, Алтая, Камчатки и Урала. Многие из вершин этих хребтов имеют высоту более 4000 метров, что, в соответствии с данными Национального туристического портала России, делает страну одним из самых популярных в мире мест для альпинизма, скалолазания, ледолазания и горного треккинга[35]. Ежегодно вершины России покоряют более 100000 альпинистов и до 500000 горных треккеров.
Самыми популярными вершинами для покорения в России являются Эльбрус (5642 метров), Казбек (5042 метров), Белуха (4506 метров), Ключевская сопка (4835 метров), Пик Пушкина (5100 метров), Дыхтау (5240 метров).
В соответствии с опубликованной организацией Asia Mountains[36] информацией и опубликованным изданием International scientific review статистикой[37], горный треккинг является самым популярным и массовым видом туризма в России. В РФ популярны экстремальные восхождения к вершинам-близнецам Ушба (4710 метров), леднику Актру (4506 метров), вулкану Мутновская Сопка (2323 метров), плато Путорана (1678 метров).
На территории России расположено несколько тысяч трасс для скалолазания, включая бигволлы до 50 метров и мультипитчи до 300 метров. Самыми популярными вершинами для скалолазания в России являются Красноярские столбы (200 метров), пирамида Манарага (4516 метров), Железная гора (1000 метров), Пик Топографов (3089 метров), Успенский пещерный монастырь (350 метров).
В соответствии с утверждёнными приказом Министерства спорта Российской Федерации от 10 декабря 2018 года № 1008 требованиями[38], Федерация альпинизма России для восхождения на большинство вершин рекомендует иметь 3, 2 или 1 разряды по альпинизму в зависимости от сложности маршрута[39]. Для покорения особо сложных вершин по ряду маршрутов на высоте более 5000 метров рекомендуется иметь разряд кандидата в мастера спорта по альпинизму.
Для занятия скалолазанием в России необходимо иметь сертификат 1б-5б по российской системе, сертификат международного образца уровня 5.4-5.10с по системе Йосемити, или сертификат уровня D-VS по английской системе, в зависимости от сложности маршрута и трассы[40].
В соответствии с Правилами восхождений на территории РФ, утвержденными Федерацией альпинизма России 23 апреля 2010 года[41], для восхождений или спортивных походов участники группы обязаны получить разрешение и подписать маршрутный лист либо книгу выхода у ответственного представителя Федерации альпинизма России, а также зарегистрироваться в поисково-спасательном отряде МЧС России[42].
Согласно Постановления Правительства РФ 3 марта 2017 года № 252 «О некоторых вопросах обеспечения безопасности туризма в Российской Федерации»[43], экспедиции альпинистов, треккеров и скалолазов возможны только при наличии у всех участников групп страховых полисов с включенными в них дополнительными рисками.
Регистрация групп включает в себя не только сообщение о дате и точном маршруте своего путешествия, но также предоставление личной информации. Необходимо подготовить список номеров телефонов всех участников похода, с указанием домашнего адреса и данных ближайших родственников. Номера страховых договоров также предписано в обязательном порядке зарегистрировать в специальном журнале.
Для альпинизма и горного треккинга по большинству популярных маршрутов рекомендуются заключение договора страхования, покрывающего риски поднятия на высоты более 3000 метров.
Согласно Государственному стандарту Российской Федерации Р 50644-94 от 21 февраля 1994 года «Туристско-экскурсионное обслуживание. Требования по обеспечению безопасности туристов и экскурсантов»[44], альпинизм и горный треккинг в заповедных территориях РФ возможен при оформлении разрешений от заповедников, которые для их выдачи требуют уплаты экологических сборов и наличия полисов страхования с включенными в них дополнительными рисками.
Для занятий альпинизмом, скалолазанием, ледолазанием и горным трекингом в договор медицинского/туристического страхования рекомендуется включить следующие дополнительные риски: альпинизм, скалолазание, ледолазание, горный треккинг и/или экстремальный отдых, если он включает в себя занятия альпинизмом, скалолазанием, ледолазанием и горным треккингом, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом), гражданская ответственность. В связи с высокой возможной стоимостью услуг по эвакуации страховую сумму рекомендуется увеличить до 5000 долларов США/евро.
В соответствии с информацией Азиатского Центра снижения риска стихийных бедствий[45], для альпинистов и горных треккеров на Кавказе и Алтае в сезон восхождений наибольшей опасностью являются внезапные бури, метели, сильный снегопад и сильный ветер. Большинство альпинистских маршрутов подвержены сходу лавин и камнепадов. Рекомендуется внести в полис добровольного медицинского страхования риски покрытия стихийных бедствий.
Согласно опубликованной в аналитической справке Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий статистике, альпинизм является самым опасным из туристических активностей в России[31]. В соответствии с данными статистики, ежегодно на каждые 10000 альпинистов приходится 24 погибших в результате инцидентов в горах, на каждые 10000 горных треккеров – 4 погибших.
В соответствии с информацией изданного Министерство здравоохранения Российской Федерации учебного пособия «Высотная Болезнь», около 70 процентов туристов, совершающих высотные восхождения в России, подвергаются воздействию высотной болезни[46].
Несмотря на то, что в большинстве случаев её симптомы ограничиваются головокружением, кашлем и потерей координации, у некоторых больных может скапливаться жидкость в легких или тканях мозга, что может потребовать срочной госпитализации.
Для пребывания в высокогорных районах России рекомендуется выбирать программы страхования, покрывающие оказание медицинской помощи при высотной болезни.
Согласно информации Ассоциации лыжных видов спорта России[53], благодаря значительному разнообразию пригодных для катания на лыжах и сноуборде горных систем, длинными зимами и выпадению значительного количества подходящего для катания снега, делают занятия горными лыжами и сноубордом одной из самых популярных туристических активностей в России.
В соответствии с информацией Ассоциации туроператоров России[54], требования для получения разрешения на катание на горных лыжах и сноуборде устанавливает каждый отдельный горнолыжный курорт, отталкиваясь от особенностей местности и указаний местных властей, в связи с чем они существенно отличаются в разных регионах. Согласно данным Ассоциации туроператоров России, в некоторых случаях занятия горными лыжами и сноубордом возможны только после оформления соответствующего страхового полиса, самостоятельно или непосредственно на курорте.
Самыми популярными горнолыжными курортами в России являются Красная Поляна, Большой Вудъявр, Шерегеш, Горный воздух, Чегет и Архыз, находящиеся на высотах 2500–4000 метров на Кавказе, Урале и Сахалине. На курортах оборудовано несколько тысяч горнолыжных трасс, 30 процентов из которых чёрные с перепадами высоты от 350 до 1150 метров.
Первичная медицинская помощь лыжникам и сноубордистам в России, как правило, оказывается в медпунктах на горнолыжных курортах либо в местных медицинских учреждениях в близлежащих городах, а также горнолыжными бригадами врачей-спасателей Министерства чрезвычайных ситуаций, однако в случае необходимости высокотехнологичной медицинской помощи может потребоваться эвакуация в более крупные медицинские центры.
Стандартный полис страхования может не покрывать катание по чёрным/красным трассам, внетрассовое катание, данные риски указывать в договоре страхования дополнительно.
Для занятий горными лыжами и сноубордом в договор добровольного медицинского туристического страхования рекомендуется включить следующие дополнительные риски: горные лыжи, сноуборд и/или экстремальный отдых, если он включает в себя занятия горными лыжами, сноубордом, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом), гражданская ответственность. В связи с высокой возможной стоимостью услуг по эвакуации страховую сумму рекомендуется увеличить до 5000 долларов США/евро.
В соответствии со статистическими данными Федерации рафтинга России[60], благодаря десяткам тысяч подходящих для сплавов, в том числе для рафтинга на белой воде, рек, с порогами от первой до шестой категорий сложности, Россия является одним из самых востребованных в мире мест для речного туризма.
Самым популярными для рафтинга реками в России являются Катунь, Чуя, Терек, Баксан, Енисей в районе Саяно-Шушенской плотины, а также водоемы Карелии.
В соответствии с опубликованными в Rafting Magazine данными[61], рафтинг на многих реках России считается одним из самых сложных на планете. В некоторых отдаленных районах может быть ограничен доступ к медицинским учреждениям, связи и службам экстренной помощи в случае аварий или чрезвычайных ситуаций.
Согласно данным статистики МЧС РФ, ежегодно на каждые 10000 рафтеров приходится 15 погибших в результате инцидентов на реках[62].
В связи с повышенными рисками, Международная федерация рафтинга рекомендует каждому намеревающемуся сплавляться по рекам России включить в страховой полис связанные с рафтингом риски[63].
В России популярны следующие виды активного отдыха:
Для занятия указанными видами активного отдыха рекомендуется включить их в договор добровольного медицинского страхования в качестве дополнительных рисков.
В соответствии с федеральным законом от 22 августа 2008 года № 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»[67], и приказом Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий от 28 января 2002 года № 32 «Об утверждении Положения о поисково-спасательной службе Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий»[68], поисково-спасательные отряды МЧС России[69], Государственные аварийно-спасательные службы субъектов Российской Федерации и Муниципальные службы спасения несут ответственность за организацию поиска и, при необходимости, эвакуации попавших в чрезвычайную ситуацию групп и отдельных путешественников.
Согласно опубликованному в издании Ski Industry исследовании[70], легкие вертолеты (Eurocopter AS350B3 и Aerospatiale SA315B), используемые для работы и спасения в горах частными поисково-спасательными организациями в России, имеют существенные преимущества по сравнению с тяжелыми вертолетами МЧС (Ми-8, Ка-32). Легкие вертолеты специально разработаны для эксплуатации в условиях высокогорья. Помимо лучшей высотности, небольшие вертолеты производят малое воздушное возмущение по сравнению с тяжелыми, что позволяет работать значительно ближе к рельефу, забирая пострадавших или высаживая спасателей в самых труднодоступных местах в горах. Также для начала осуществления спасательных работ пилотам МЧС требуется большее время реагирования, чем пилотам частных поисково-спасательных компаний.
В соответствии с данными национальной вертолетной сети «Хелипорты России»[71], путешественникам рекомендуется полагаться на частные спасательные и эвакуационные команды.
В зависимости от региона путешествия в полис добровольного медицинского туристического страхования рекомендуется дополнительно включить следующую сумму на транспортировку/эвакуацию и поисковые работы с вертолетом:
Полис начинает действовать с даты, указанной покупателем (страхователем) при оформлении договора страхования, но не ранее дня, следующего за днем оформления полиса. Существуют программы страхования, позволяющие оформить полис страхования, действующий с текущей даты.
Максимальный период страхования составляет 365 дней.
Страховая сумма (лимит ответственности страховой компании перед застрахованным) не регламентируется законодательством РФ. При оформлении может быть указана страховая сумма на усмотрение страхователя.
Да, полис добровольного туристического страхования может быть оформлен в дополнение к полису ОМС, для покрытия актуальных для путешествия рисков.
Оплатить полис медицинского страхования может любое лицо, достигшее возраста совершеннолетия. Наличие родственных связей между лицом, принимаемым на страхование, и страхователем, не является обязательным.
Нет, плановое лечение и лечение хронических заболеваний не будет покрываться добровольного туристического страхования.
Нет, направление в частную клинику не гарантированно. Страховая/ассистанская компания организовывает отправку в наиболее подходящее из доступных медицинских учреждений.
Нет, КТ, МРТ и другие высокоточные медицинские процедуры будут оплачены только при наличии показаний, по предписанию врача и согласованию со страховой/ассистантской компанией, при условии, что данные исследования не входят в перечень исключений, указанных в тексте страхового договора
Нет, медицинская помощь, оказанная при плановых консультациях, обследованиях, связанных с беременностью, сохранении беременности или лечении осложнений беременности после купирования угрожающего жизни застрахованного лица состояния не будет покрываться полисом добровольного туристического страхования. Исключения составляет компенсация расходов на медицинскую помощь, связанную с патологиями и осложнениями беременности, в тех страховых программах, которые покрывают этот риск.
В соответствии с опубликованной на сайте Государственной Думы Российской Федерации информацией, в стране действуют следующие телефоны экстренных служб[72]:
В случае необходимости организации медицинской эвакуации на территории России необходимо обратиться в поисково-спасательный отряд МЧС России[73], Государственную аварийно-спасательную службу в субъекте Российской Федерации, где произошло происшествие или Муниципальную службу спасения.
Также можно обратиться в одну из сертифицированных Росавиацией частных поисково-спасательных и эвакуационных служб:
