Страховка для ВНЖ в России

Медицинская страховка для иностранцев, оформляющих вид на жительство (ВНЖ) или статус постоянного проживания (ПМЖ) в России, – не просто формальность, а обязательное требование закона. Без действующего полиса медицинского страхования находиться в стране законно невозможно: за отсутствие страховки предусмотрены штрафы, а при повторном нарушении – даже выдворение из РФ​^[1].

1. Почему иностранцам необходима медицинская страховка в РФ

Российское законодательство прямо обязывает всех въезжающих иностранцев иметь медицинскую страховку, покрывающую весь период их пребывания в стране. Это требование распространяется вне зависимости от цели въезда – будь то работа, учеба, воссоединение семьи или иные причины. Единственным частичным исключением до недавнего времени были граждане Республики Беларусь, для которых действуют особые договоренности^[2]. Но в общем случае иностранный гражданин, приезжая в Россию, должен заранее позаботиться о полисе добровольного медицинского страхования (ДМС) или иметь право на ОМС (об этом праве – ниже).

Причины такого требования:

• Гарантия оплаты медицинской помощи. Для иностранных граждан бесплатная медицинская помощь в РФ доступна только в экстренных случаях, угрожающих жизни (и то в ограниченном объеме). Все остальные обращения за помощью для нерезидентов платные. Полис страховки гарантирует, что расходы на неотложную и первичную медпомощь будут покрыты страховой компанией, а не лягут непосильным бременем на самого иностранца. Это защита как для пациента, так и для медицинской системы.
• Законность пребывания. Наличие действующей медстраховки является условием законности нахождения в РФ. Отсутствие полиса ДМС рассматривается как административное правонарушение (часть 1.1 ст. 18.8 КоАП РФ) со штрафом 5–7 тыс. рублей за первое нарушение и до 10 тыс. рублей при повторном, с возможным выдворением из страны. Таким образом, страховка – такой же обязательный документ, как миграционная карта или регистрация по месту пребывания.
• Требование при оформлении статусов и услуг. Ряд организаций и ведомств не примут документы от иностранца без полиса медстрахования. Например, полис ДМС обязательно требуют: при приеме на работу работодатели, университеты при зачислении (и для заселения в общежитие), школы и детские сады при зачислении ребенка, органы МВД при выдаче трудового патента и т.д. И, конечно, при подаче заявления на разрешение на временное проживание (РВП) или вид на жительство (ВНЖ) нужно подтвердить наличие действующего медицинского полиса.

Таким образом, оформление медстраховки — первый шаг для иностранца, решившего проживать в России длительно. Далее рассмотрим, какой полис нужен и что в него должно входить.

2. Требования закона к страховке для ВНЖ / ПМЖ

2.1. Обязательность и нормативные акты

Обязанность иностранца иметь медицинскую страховку закреплена сразу в нескольких нормативных актах РФ.

Главные из них:

• Федеральный закон от 15.08.1996 №114-ФЗ ("О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию") – устанавливает, что иностранный гражданин обязан обзавестись медицинской страховкой на весь период нахождения в стране. Эта норма была введена в закон после 2015 года, когда массово изменилась система миграционного учета. Фактически, въезд в Россию без страховки запрещен (для визовых въездов это контролируется на этапе получения визы, для безвизовых – проверяется уже внутри страны).
• Федеральный закон от 25.07.2002 №115-ФЗ ("О правовом положении иностранных граждан в РФ") – требовал, чтобы у иностранного работника было обеспечено право на получение первичной медико-санитарной и специализированной помощи на территории РФ. Ранее этот закон обязывал при трудоустройстве предъявлять ДМС или договор с медорганизацией, но с 2023 года требования скорректированы.
  Поправки (ФЗ №240 от 14.07.2022) отменили обязанность предоставлять полис ДМС работодателю для временно пребывающих иностранцев (кроме высококвалифицированных специалистов)^[3]. Это связано с тем, что теперь многие трудовые мигранты подключаются к системе ОМС (см. ниже). Однако закон №115-ФЗ по-прежнему подразумевает, что иностранный сотрудник не должен оставаться без медстрахования – просто механизм изменился.
• Кодекс РФ об административных правонарушениях (КоАП), ст.18.8 ч.1.1. – вводит ответственность за проживание иностранца в РФ без договора медстрахования. Как отмечалось, штрафы достигают 5–7 тысяч рублей, а при повторном случае – до 10 тыс. и выдворение. Эти санкции стимулируют своевременно продлевать полис или получать ОМС.

Кроме того, существуют подзаконные акты, регулирующие минимальные параметры страховки для иностранцев. Ключевой документ – Указание Банка России от 13.09.2015 №3793-У. Этот акт установил минимальные стандартные требования к договорам добровольного медстрахования иностранцев, пребывающих в РФ.

Согласно ему:

• Минимальная страховая сумма покрытия должна быть не менее 100 000 рублей на каждого застрахованного^[4].
• Договор ДМС должен быть заключен на срок до 1 года (как правило, полисы для мигрантов делают именно годовыми, с возможностью продления).
• Минимальный объем медицинских услуг по страховке включает первичную медико-санитарную помощь и специализированную медицинскую помощь в неотложной форме. Иными словами, полис обязан покрывать вызов скорой помощи, экстренную госпитализацию, неотложное амбулаторное лечение при острых заболеваниях и травмах. Именно эти базовые риски страхуются в первую очередь, чтобы обезопасить жизнь и здоровье человека.

Следует учесть, что с момента принятия Указания №3793-У требования ужесточались. С 1 апреля 2022 года любая страховка для иностранцев должна действовать на всей территории РФ, а не только в одном регионе^[5]. Раньше некоторые мигранты оформляли полис только для региона пребывания, но теперь это не соответствует стандартам. Также Банк России обязал страховщиков размещать информацию о выданных полисах ДМС (серия, номер, период) на своих официальных сайтах для возможности онлайн-проверки^[6].

Итог: иностранцу, подающему на ВНЖ или ПМЖ, необходимо предоставить в МВД доказательство наличия действующей медицинской страховки, отвечающей вышеописанным требованиям. Обычно в перечень документов для оформления ВНЖ входит либо полис ДМС (копия + оригинал для предъявления), либо документ о праве на ОМС. Далее рассмотрим, кто имеет право на бесплатный полис ОМС, а кому требуется ДМС, и в чем их отличия.

2.2. ДМС или ОМС: что выбрать после получения ВНЖ

При подготовке к получению вида на жительство иностранцы часто спрашивают, нужно ли продолжать покупать ДМС после того, как ВНЖ будет получен, или можно перейти на бесплатное обязательное медстрахование.

Здесь важно понять различие этих систем:

• ОМС (обязательное медицинское страхование) – государственная система, по которой оказывается бесплатная медицинская помощь за счет бюджета. ОМС полагается гражданам РФ и отдельным категориям иностранцев.
• ДМС (добровольное медицинское страхование) – частная страховка, приобретаемая за деньги в страховой компании. Покрывает услуги по договору, действует в течение срока договора, позволяет получать медпомощь в коммерческих клиниках (и государственных, если предусмотрено соглашениями страховщика).

Иностранные граждане, имеющие вид на жительство (то есть постоянно проживающие в РФ), имеют право на полис ОМС наравне с гражданами России. Это закреплено в ст.10 Федерального закона №326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании". Иностранцы с РВП (разрешением на временное проживание) также включаются в систему ОМС, равно как беженцы.
Исключение сделано для трудовых мигрантов и высококвалифицированных специалистов (ВКС), которые относятся к временно пребывающим и за которых работодатели раньше должны были покупать ДМС. Однако, с 2023 года, после поправок в законодательство, временно пребывающие иностранцы, работающие по найму, тоже получают право на ОМС — с момента заключения трудового договора. По сути, теперь работодатель платит за них страховые взносы, и они обслуживаются в рамках ОМС, поэтому требование ДМС при приеме на работу снято. ВКС при этом по-прежнему не участвуют в ОМС и должны иметь ДМС на весь срок работы (работодатель обязан обеспечить такой полис для ВКС и членов их семьи).

Таким образом, после получения ВНЖ иностранцу открывается выбор: оформить бесплатный полис ОМС или продолжать пользоваться ДМС.
Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы:

• ОМС (бесплатно): Иностранцу с ВНЖ достаточно обратиться в любую страховую медицинскую организацию, работающую в системе ОМС (например, в территориальный фонд ОМС или в МФЦ), и предоставить паспорт с отметкой ВНЖ (или сам вид на жительство-карту), СНИЛС (если есть) и заявление. Полис ОМС выдадут бесплатно в течение 30 дней (на время изготовления бумажного полиса выдается временное свидетельство). Плюсы ОМС – отсутствие платы за страховку и широкая сеть государственных поликлиник и больниц, оказывающих помощь.
• Минусы ОМС: ограниченный перечень действительно бесплатных услуг и лекарств. На практике пациенту по ОМС часто приходится оплачивать ряд услуг самому – например, дополнительные обследования, дорогостоящие операции, расходы на многие лекарства, пребывание в комфортных условиях стационара и пр. Кроме того, сервис в государственных медучреждениях не всегда отличается высоким уровнем, возможны очереди, стандартные палаты и т.д.
• ДМС (платно): Даже получив право на ОМС, иностранец может по своему желанию приобрести полис ДМС – либо в дополнение к ОМС (для расширения спектра услуг), либо вместо него (если не хочет пользоваться госмедициной). Преимущества ДМС – более комфортные условия лечения (частные клиники, отдельные палаты), покрытие дополнительных медицинских опций (стоматология, некоторые виды плановой помощи, консультации узких специалистов и т.д.), отсутствие необходимости платить за услуги, входящие в страховую программу. Также страховая компания обычно предоставляет круглосуточную поддержку (ассистанс), где помогут сориентироваться, куда обратиться, и разъяснят условия покрытия. Минус очевиден — за такой полис нужно платить из собственного кармана ежегодно.

Важно: при подаче документов на продление ВНЖ (если вид на жительство выдан на определенный срок, например на 5 лет, как было ранее) или при подтверждении проживания, иностранцу все равно понадобится подтверждать наличие действующего медполиса. Но если у него уже оформлен ОМС, достаточно предъявить действующий полис ОМС – покупать ДМС заново не требуется.
Впрочем, большинство современных ВНЖ в РФ сейчас выдаются бессрочно (бессрочный ВНЖ появился после поправок 2019 года), и продлевать сам документ не нужно, однако каждые 2 года необходимо уведомлять миграционную службу о подтверждении проживания.
В рамках такого уведомления могут попросить подтвердить, что вы не являетесь обузой для социальной системы – косвенно сюда относится и наличие медицинского покрытия (ОМС или ДМС). Поэтому отказ от ДМС в пользу ОМС возможен только после того, как ВНЖ уже на руках. На этапе же первичного получения ВНЖ иностранцу почти всегда нужен именно полис ДМС, поскольку до получения ВНЖ он еще не включен в ОМС (если только он не имел РВП и ОМС ранее).

Граждане стран ЕАЭС (Беларусь, Казахстан, Киргизия, Армения) находятся в особых условиях. По соглашению ЕАЭС и приказу Минздрава РФ №803н от 27.10.2016 они имеют право на бесплатное получение полиса ОМС при трудоустройстве в РФ^[1]. То есть белорус или казахстанец, приехавший работать по найму, может сразу оформить себе ОМС как работник, и на него не распространяется требование приобретать ДМС для трудоустройства. Однако, если такой иностранец не работает (например, приехал к семье, учится или иное), ему по-прежнему нужен ДМС для легального пребывания.

Вывод: С получением ВНЖ жизнь иностранца облегчается – можно подключиться к системе ОМС и пользоваться медициной почти как гражданин РФ. Но на время оформления статуса ВНЖ/ПМЖ и при отсутствии права на ОМС остается необходимость ДМС. Далее детально о том, как выбрать и оформить нужный полис ДМС.

3. Требования к полису ДМС для подачи на ВНЖ

Теперь рассмотрим практические требования к страховому полису, который иностранцу нужно приложить к заявлению на вид на жительство (или на РВП, или иной миграционный статус). В разных источниках можно встретить немного разные формулировки, но суть сводится к следующим ключевым критериям:

• Страховая сумма не менее 100 000 рублей. Это установленный минимум покрытия на одного человека. Меньший лимит не подойдет – ни консульство (при визе), ни миграционная служба такой полис не примут. На практике большинство страховых компаний предлагают именно 100 тыс. руб. как базовое покрытие для мигрантов, хотя можно взять и больше (за доплату).
• Срок действия – не менее 1 года или периода запрашиваемого пребывания. Стандартный ДМС для иностранных граждан оформляется на 12 месяцев. Если иностранец подает на ВНЖ, обычно требуют, чтобы на момент рассмотрения заявления полис охватывал этот период. Учтите: если, скажем, через 6 месяцев после подачи полис кончится, миграционная служба потребует продления и предъявления нового, иначе могут отказать. Поэтому лучше сразу оформить ДМС на год вперед. Для визовых иностранцев срок страховки должен покрывать срок ожидаемого пребывания по визе. Например, при первичном въезде по визе для оформления ВНЖ – обычно на 90 дней – нужно иметь ДМС как минимум на эти 90 дней, а лучше сразу на год.
• Территория действия – вся Российская Федерация. Полис должен быть действителен на территории всех субъектов РФ. Раньше допускались полисы "только Москва" или "только Санкт-Петербург", сейчас это не соответствует требованиям. Даже если иностранец планирует жить в одном регионе, требуется федеральное покрытие – вдруг обращение за медпомощью произойдет в другом городе.
• Перечень покрываемых услуг – экстренная и неотложная помощь как минимум. Как отмечалось, минимально полис включает скорую помощь, неотложную стационарную помощь и амбулаторное лечение острых состояний. Также обычно в стандарт ДМС для мигрантов входят: лечение травм, обострений заболеваний, отравлений; первичный прием врача (терапевта или хирурга); транспортировка в больницу; репатриация останков в случае смерти (требование ряда консульств).
  Страховщик обязан обеспечить возможность получения застрахованным первичной медико-санитарной помощи и специализированной помощи в неотложной форме – эти формулировки часто указаны в тексте полиса. Дополнительно многие полисы включают базовую амбулаторную помощь (например, пару посещений врача в поликлинике), минимальную стоматологию (обезболивание, удаление при острой боли) и т.п.
• Соответствие стандартам Банка России. Страховой полис должен быть оформлен компанией, имеющей лицензию на добровольное медицинское страхование в РФ, и содержать все реквизиты: сведения о страхователе (кто покупает, может быть сам иностранец), застрахованном лице, страховщике; серию и номер полиса; дату оформления; срок действия; территорию действия; размер страховой суммы; подпись страхователя. Бланк бумажного полиса должен быть защищенным (водяные знаки и т.п.).
  Сейчас допускается электронная форма (об этом ниже), но в любом случае проверяются эти реквизиты. Полис, не соответствующий требованиям, может стать причиной отказа в приеме документов – например, если он без номера или выдан зарубежной компанией без лицензии РФ.
• Отсутствие особых исключений, противоречащих цели. Иногда миграционная служба обращает внимание, что полис не должен полностью исключать покрытие по основным рискам. Например, если в полисе указано, что не покрываются инфекционные заболевания или травмы – такой документ могут посчитать бессмысленным.
  Стандартные программы для мигрантов обычно не имеют подобного исключения (они покрывают именно неотложные случаи, в том числе инфекционные, травмы и пр.). Но обратите внимание: полис для оформления ВНЖ не обязательно покрывает плановое лечение хронических болезней или беременность – это не требуется законом. Однако, если вы в особой ситуации (например, беременны), лучше выбрать программу с соответствующей опцией, иначе страховка не поможет по факту (подробнее об этом – в разделе про ограничения).

3.1. Электронный полис ДМС: можно ли не получать бумагу?

Современные правила позволяют оформить ДМС для иностранца полностью онлайн. С 11.10.2021 вступило в силу Указание Банка России №5974-У, разрешающее заключать договоры ДМС в электронном виде. Это значит, что иностранец может купить полис через Интернет и получить его по email без посещения офиса страховщика. Электронный полис имеет такую же юридическую силу, как бумажный, и принимается консульствами и госорганами. Его можно распечатать на принтере – распечатка будет служить подтверждением.

Каждая страховая компания, продающая ДМС мигрантам, обязана предоставить способ проверки подлинности электронного полиса. Обычно на сайте страховщика есть специальный раздел, куда вводится серия и номер полиса, и система выдаст информацию, действителен ли документ. Это удобно для миграционных инспекторов и работодателей – они могут самостоятельно проверить, что предъявленный иностранцем полис настоящий и не поддельный (случаи фальшивых страховок, увы, бывали). Поэтому оформлять ДМС лучше через крупные страховые компании или их официальных агентов – тогда ваш полис точно окажется в базе для онлайн-проверки.

Если вы купили электронный полис, не забудьте распечатать его для подачи документов в МВД. Хотя формально электронный документ законен, на практике бумажную копию все равно попросят приложить в пакет бумаг. На распечатке обязательно должны читаться номер полиса, название страховщика и все условия.

4. Где и как оформить медицинскую страховку иностранцу

Оформлением полисов ДМС для иностранных граждан занимаются многие российские страховые компании – как крупные федеральные, так и региональные. Специальная лицензия на этот вид страхования есть у десятков компаний. Выбирать стоит по надежности и удобству: обратите внимание на рейтинг страховщика, наличие офисов или партнёров в вашем городе, отзывы других иностранных граждан о том, как компания оплачивает лечение. В топ-5 по рынку ДМС традиционно входят: “СОГАЗ”, “АльфаСтрахование”, “Ингосстрах”, “РЕСО-Гарантия”, “ВСК” и др. У этих страховщиков есть готовые программы страхования мигрантов, приобрести полис можно как лично в офисе, так и онлайн.

5. Покрытие и ограничения: что входит в страховку для ВНЖ

Мы уже разобрали, что минимально покрывается экстренная и неотложная медицинская помощь. Но иностранцу важно понимать и границы действия стандартного полиса ДМС — чего от него ждать не следует, чтобы не было неприятных сюрпризов.

Стандартный полис ДМС для иностранных граждан НЕ покрывает:

• Плановое лечение хронических заболеваний. Если у вас есть хроническая болезнь (например, диабет, гипертония) и потребуется плановый прием врача или плановая госпитализация, базовый миграционный полис это, как правило, не оплатит. Он рассчитан на острые случаи. Некоторые страховщики предлагают специальные программы ДМС для хронических больных, но они существенно дороже и не требуются для ВНЖ.
• Беременность и роды. Обычные полисы для мигрантов исключают события, связанные с беременностью, родоразрешением и послеродовым наблюдением.
  Если вы беременны, нужно приобрести дополнительную опцию "Беременность и роды" или специальную программу, иначе любая проблема, связанная с беременностью, не будет считаться страховым случаем. Многие компании вводят доплату за включение этой опции, либо ограничивают срок беременности (например, страхуют только до 12 или до 24 недель).
• Высокотехнологичную медицинскую помощь. Операции по замене суставов, сложное хирургическое лечение, онкологию, длительную реабилитацию – все это базовым полисом не покрывается. Добровольное страхование таких случаев есть, но оно выходит за рамки требований миграции. В рамках ОМС некоторые дорогостоящие виды лечения для иностранцев с ВНЖ могут быть доступны (по квотам), но это отдельная тема.
• Стоматологию (кроме экстренной). Стандарт обычно включает только неотложную стоматологическую помощь – снятие острой боли, простейшее удаление зуба. Лечение кариеса, протезирование, профессиональная чистка – не входят.
• Психиатрическую помощь, наркологию. Экстренные состояния могут быть купированы (например, при отравлении наркотиками окажут помощь), но специальное лечение психических заболеваний или зависимостей не покрывается.
• Заболевания, возникшие до начала действия полиса (преэкзистирующие). Если у вас уже была болезнь до оформления страховки и она обострилась, страховая компания вправе отказать в выплате, сославшись на то, что случай не страховой. Этот пункт присутствует практически во всех договорах ДМС.

Что обычно включено помимо минимума:

• Транспортировка санитарным транспортом (скорая помощь) до медучреждения.
• Стационарное лечение в отделении неотложной помощи (до стабилизации состояния).
• Амбулаторное обращение в травмпункт, первичный осмотр врача.
• Простые диагностические мероприятия для экстренной диагностики (рентген при травме, УЗИ при острой боли и т.п.).
• Репатриация останков в случае смерти – эта печальная опция часто требуется для виз, и ее включают автоматически страховки для визовых иностранцев.

Важно отметить, что полис ДМС не избавляет иностранца от обязанности проходить обязательные медосмотры, предусмотренные законом при оформлении статусов. Например, для РВП и ВНЖ требуется предоставить справки об отсутствии ВИЧ-инфекции, инфекционных болезней и наркозависимости (проходится медкомиссия). Это отдельная процедура, не связанная с ДМС – ее нужно выполнить независимо от наличия страховки, в определенных государственных клиниках.
Стоимость медосмотра оплачивается самим заявителем отдельно (ДМС его не покрывает, так как это не страховой случай, а требование для документов).

Полезный совет: после получения ВНЖ и оформления ОМС имеет смысл продолжать ДМС, если позволяют средства, хотя бы в минимальной конфигурации. ДМС будет служить дополнением: например, покрывать стоматологию или обеспечивать комфортный частный медцентр для консультаций, в то время как по ОМС вы сможете получать базовое лечение бесплатно.
Многие страховые компании предлагают "коробочные" ДМС-продукты для физлиц, в том числе для иностранцев, через банки или онлайн-сервисы – они относительно недороги и могут включать телемедицину, консультации терапевта онлайн и т.п.^[7]. Рынок ДМС для частных лиц в России сейчас растет быстрыми темпами (прогноз +25-27% роста к 2025 году), и появляются новые интересные предложения.

6. Статистика: сколько иностранцев получают ВНЖ в России

Для понимания масштабов явления приведем немного статистики. Россия остается одной из привлекательных стран для иммигрантов, особенно из бывших республик СССР. Ежегодно десятки (а то и сотни) тысяч иностранцев получают здесь разрешения на проживание.

По данным МВД и аналитических отчетов:

• В 2021 году в России было выдано около 252,5 тысячи видов на жительство иностранным гражданам^[8]. Для сравнения, в 2020 году этот показатель был примерно на 32 тысячи меньше, то есть наблюдался рост. Такая динамика связана с упрощением процедур и запуском бессрочных ВНЖ.
• Число выдаваемых разрешений на временное проживание (РВП) снижается в последние годы, так как часть категорий иностранцев может сразу претендовать на ВНЖ. Например, квота на РВП на 2023 год была сокращена до ~13,5 тысяч на всю страну. Многие приезжие идут по программе переселения соотечественников или иным льготным основаниям, получая сразу вид на жительство.
• Основной поток новых резидентов – выходцы из стран СНГ. Лидируют по получению ВНЖ граждане Украины, Казахстана, Таджикистана, Армении, Узбекистана и др., а также лица без гражданства, ранее проживавшие в этих странах (данные МВД РФ). Значительно увеличилось число заявлений от граждан Украины и Беларуси в 2022 году на фоне политических событий. Все эти люди при оформлении статуса обеспечиваются медицинскими полисами, либо через ДМС, либо через подключение к ОМС (если имеют на то право).
• Система ОМС постепенно интегрирует мигрантов. По информации Минздрава и ФОМС, после изменений 2023 года в системе ОМС оказалось более 1,5 млн иностранных граждан (включая тех, у кого РВП/ВНЖ, и тех, кто устроился на работу по найму) – точные цифры уточняются, но тренд такой, что ОМС охватывает все больше иностранцев. Тем не менее, рынок ДМС для мигрантов сохраняется, т.к. неработающие категории и ВКС по-прежнему нуждаются в добровольной страховке.

Эти данные показывают, что вопрос медицинского страхования актуален для очень большого числа людей. Поэтому государство уделяет внимание регулированию этого сегмента – от требований к полисам до мониторинга страховых компаний, продающих мигрантам услуги.

7. Часто задаваемые вопросы (FAQ)