Обязательные и необязательные виды страхования для иностранцев в Саудовской Аравии

Виды страхования, являющиеся обязательными в соответсвии с требованиями законодательства Саудовской Аравии, а также дополнительные виды страхования, которые могут быть полезны иностранцам-экспатам, приживающим в Саудовской Аравии.

Уровень развития индустрии страхования в Саудовской Аравии значительно ниже показателей таких стран, как Великобритания, США.

Однако рынок страховых услуг страны развивается, предлагая различные виды как личного страхования, так и страхования, связанного с предпринимательской деятельностью.

Карта раздела

1. Обзор системы страхования Саудовской Аравии

Рынок страховых услуг Саудовской Аравии быстро развивается. Ожидается, что этот рост продолжится по мере увеличения численности населения и переселения в страну большего количества экспатов.

Структура страхового рынка Саудовской Аравии несколько отличается от других стран Персидского залива. К примеру, в отличие от соседнего Катара, где в основном доминируют несколько крупных страховщиков, в Саудовской Аравии большую часть занимают небольшие страховые компании открытого типа (действующие в форме акционерных обществ).

На территории страны существует 34 исламских страховых кооператива. Кроме того, в Саудовской Аравии действуют более крупные международные компании, предлагающие различные услуги, в том числе по страхованию жизни, медицинскому страхованию. Страховые компании Tawuniya (национальная) и BUPA (международная) являются двумя крупнейшими страховщиками по доле рынка.

Уровень проникновения страховых компаний на рынок Саудовской Аравии по-прежнему остается низким. В 2017 году он составил 1,4%.

Для сравнения: средний показатель по ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) составляет 8,9%.

Агентство денежного обращения Саудовской Аравии регулирует страховую отрасль страны. Страховые ассоциации и торговые организации в Саудовской Аравии отсутствуют.

2.1. Автострахование

Автомобильное страхование является обязательным видом страхования, которое получило широкое распространение. Предполагается дальнейшее развитие данного сектора рынка страховых услуг. Во многом, это обусловлено тем, что с недавнего времени женщины Саудовской Аравии также вправе управлять транспортным средством на законном основании.

В соответствии с законодательством Саудовской Аравии, страхованию подлежит не водитель, а автомобиль на случай аварий, связанных с владельцем транспортного средства и лицом, управляющим автомобилем на законных основаниях.

Кроме того, страхователь может включить в договор страхования дополнительные риски, к примеру, риск потери или повреждения автомобиля в пределах определённой суммы, которая, в среднем составляет около 10 000 саудовских риалов. Также можно приобрести комплексный полис автострахования, который предусматривает покрытие всех возможных расходов, в том числе понесённых по причине пожара, кражи, несчастного случая, произошедших по вине страхователя.

Максимальный лимит страхования ответственности автовладельца в Саудовской Аравии, как правило, составляет около 10 млн саудовских риалов (приблизительно 2,6 млн $). Стоимость страховки зависит от цены автомобиля и стажа водителя. К примеру, стоимость годового полиса автострахования, предусматривающего ответственность перед третьими лицами, начинается от 800 саудовских риалов (около 215$). Стоимость комплексного полиса составляет приблизительно 2500 саудовских риалов (около 665$).

2.2. Медицинское страхование

Каждый житель Саудовской Аравии должен иметь полис медицинского страхования. В связи с этим данный сегмент страхового рынка страны является наиболее крупным.

Граждане Саудовской Аравии застрахованы в рамках бесплатной государственной программы медицинского страхования, экспаты обязаны иметь полис частного медицинского страхования.

Как правило, работодатели обеспечивают своих работников медицинской страховкой. Большинство частных страховщиков предлагают компаниям-работодателям специальные (коллективные) программы страхования сотрудников. В любом случае, при необходимости каждый работник вправе дополнительно оформить полис индивидуального медицинского страхования.

Условия программ страхования у частных страховщиков могут быть различными, однако, как правило, предоставляются:

• базовое терапевтическое лечение,
• стационарное лечение,
• неотложная медицинская помощь,
• компенсация расходов, связанных с беременностью и родами.

Целесообразно включение в перечень покрываемых страховых рисков таких услуг, как стоматологическое лечение, консультации и лечение у врачей-специалистов.

2.3. Социальное страхование

В Саудовской Аравии существует система социального страхования, действующая на основе обязательных взносов, которая при этом, распространяется не на всех жителей.

Самозанятые вправе производить отчисления в фонд социального страхования страны на добровольной основе. Взносы в систему социального страхования Саудовской Аравии направляются на:

• Пенсии;
• Пособия по инвалидности;
• Пособия по случаю потери кормильца;
• Расходы, понесённые в связи с производственными травмами;
• Пособия по безработице (введено с 2014 года).

3.1. Страхование недвижимости (жилья)

Жители Саудовской Аравии могут застраховать жильё, а также домашнее имущество на случай повреждения или утраты. Большинство полисов предусматривают страхование недвижимого имущества совместно со страхованием имущества, находящегося в доме. При необходимости жильё и имущество может быть застраховано по отдельности.

Условие о необходимости страхования недвижимости часто предусмотрено договорами аренды, в то время как, условие о необходимости страхования домашнего имущества встречается достаточно редко. Как правило, полис страхования недвижимости покрывает ущерб, причинённый в связи с

• пожаром,
• наводнением,
• землетрясением,
• стихийными бедствиями,
• а также кражами.

Арендодатели могут предусмотреть дополнительные опции, к примеру, страхование ответственности перед третьими лицами или страхование потери дохода от аренды.

Как и в большинстве стран мира, стоимость страхования недвижимости в Саудовской Аравии зависит от стоимости того, какое имущество выступает в качестве объекта страхования, дополнительных опций, степени риска наступления страхового события.

3.2. Страхование жизни

Для тех, кто планирует страхование своих близких на случай смерти или наступления инвалидности застрахованного, имеются различные программы страхования жизни.

Несмотря на то, что многие национальные страховые компании Саудовской Аравии не предлагают услуги по страхованию жизни, существует ряд международных компаний, где экспаты могут приобрести полис, соответствующий принципам шариата.

Также можно воспользоваться полисом страхования жизни, оформленным в стране гражданства экспата (если это разрешено правилами страхования).

Страхуемый может подобрать полис в соответствии с индивидуальными потребностями. Как правило, при наступлении страхового события компания производит единовременную выплату, которая может покрывать следующие расходы:

• Расходы на обучение детей, находившихся на иждивении застрахованного;
• Расходы, связанные с уходом за нетрудоспособным застрахованным;
• Денежную компенсацию супругу/супруге застрахованного.

3.3. Туристическое страхование

Лицам, постоянно проживающим в Саудовской Аравии, но часто выезжающим за пределы страны, рекомендуется оформить полис туристического страхования. Большинство страховых компаний предлагают услуги по туристическому страхованию, в связи с чем, выбрать подходящий вариант досрочно просто.

Полис страхования туристов может предусматривать такие риски, как:

• Отмена или задержка рейса;
• Потеря или задержка выдачи багажа;
• Медицинские расходы;
• Расходы на экстренное размещение за границей при возникновении чрезвычайной ситуации;
• Ответственность перед третьими лицами.

Стоимость полиса туристического страхования зависит от страхового покрытия. При оформлении полиса следует внимательно изучить перечень покрываемых страховых рисков, так как данный вид страхования носит ограниченный характер и предусматривает оказание медицинской помощи только в экстренных случаях.

Также рекомендуется проанализировать основной полис медицинского страхования, чтобы дважды не приобрести одну и ту же опцию (основной полис медицинского страхования покрывает большую часть медицинских расходов).

Стоимость полиса туристического страхования может варьироваться от 50 саудовских риалов до 1000 саудовских риалов и выше, в зависимости от кол-ва покрываемых рисков, а также следующих факторов:

• Срока действия полиса, который может быть различным: неделя, один год или два года;
• Территория действия полиса: определённый регион или весь мир.

Подробнее о туристическом страховании в Саудовской Аравии по ссылке >>.

3.4. Страхование от несчастных случаев

Данный вид дополнительного страхования предусматривает выплату при наступлении несчастного случая.

В связи с тем, что социальное страхование распространяется исключительно на граждан Саудовской Аравии, экспатам рекомендуется самостоятельно приобрести полис страхования от несчастного случая.

К числу покрываемых страховых рисков могут относиться:

• расходы, связанные с невозможностью продолжения трудовой деятельности, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе, в результате несчастного случая;
• медицинские расходы;
• расходы, связанные со смертью в результате несчастного случая.

4. Страхование предпринимательских рисков в Саудовской Аравии

Владельцам бизнеса в Саудовской Аравии, лицам, занимающимися предпринимательской деятельностью, а также самозанятым рекомендуется оформить полис страхования предпринимательских рисков. Страховые компании предлагают различные программы страхования, которые могут включать следующие риски:

• Страхование гражданской ответственности, в том числе страхование гражданской отвественности на случай предъявления претензий третьими лицами (является обязательным для некоторых предприятий). Также возможно оформить полис страхования профессиональной отвественности с целью покрытия рисков, связанных с профессиональной деятельностью.
• Страхование имущества в не является обязательным, олнако рекомендуется для лиц, имеющих значительное количество коммерческого оборудования, товаров или сырья. Данный вид страхования может предусматривать покрытие расходов, связанных с перерывами в хозяйственной деятельности.
• Страхование сотрудников. В соответсвии с законодательством Саудовской Аравии, предприятия обязаны обеспечивать своих сотрудников страховкой на случай производственных травм. Крупным компаниям страховщики предлагают коллективные программы страхования работников, включающие в себя медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и страхование жизни.
• Страхование автотранспорта. Любое транспортное средство подлежит страхованию, независимо от ого, используется оно в личных или коммерческих целях. Предприятия с несколькими транспортными средствами могут застраховать их в рамках корпоративной программы страхования автопарка.
• Страхование для владельцев магазинов. Некоторые брокеры предлагают владельцам магазинов комплексную программу страхования, которая включает в себя страхование имущества, ответственности и страхование сотрудников. Стоимость страховки зависит от размера и стоимости компании.

5. Агрегаторы для сравнения полисов страхования в Саудовской Аравии

Наиболее популярным инструментом сравнения (агрегатором) в странах Ближнего Востока является Yalla Compare. Также на данном веб-сайте имеется несколько статьей, которые могут быть полезны при выборе полиса в Саудовской Аравии.