Страхование экстремального спорта (экстремальных активностей) большинство страховых компаний относят к категории страхования занятий спортом или активностей с повышенным риском. Связанные с занятиями экстремальным спортом риски могут покрываться полисами медицинского страхования для выезжающих за рубеж, обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования, в зависимости от условий договора страхования. Самой распространенной программой страхования для занятий экстремальным спортом является программа страхования для лиц, временно выезжающих за пределы постоянного места жительства.
1. Какие риски относятся к категории экстремального спорта?
2. Сравнение договоров страхования разных видов
3. Какие риски покрываются стандартным полисом страхования ВЗР для занятий экстремальным спортом
5. Основные типы травм при занятиях экстремальным спортом
В соответствии с объяснением Международного олимпийского совета[5], определение экстремальных видов спорта не является точным. Виды деятельности, классифицируемые как экстремальные виды спорта, отличаются от традиционных видов спорта большим количеством изначально неконтролируемых переменных.
Эти переменные окружающей среды часто связаны с погодой и местностью, включая ветер, снег, воду и горы. Поскольку эти природные явления не поддаются контролю, они влияют на результат данной деятельности или события. Например, изменение снежных условий для сноубордистов, качество скал и льда для альпинистов, а также высоту и форму волн для сёрферов.
Большинство страховых компаний к экстремальным видам спорта относят:
Понятие экстремальный спорт/отдых определяется договором страхования. При оформлении страхового полиса рекомендуется уточнить, покрывает ли полис страхования в части рисков экстремального спорта занятие запланированной экстремальной активностью.
Разные страховые компании могут относить один и тот же вид спорта к разным категориям. Например, определенные виды экстремального спорта могут относиться к категории «зимний спорт/зимние активности».
Страховщик имеет право устанавливать в договоре страхования собственную терминологию, определяющую названия программы страхования, покрывающей риски, связанные с занятиями экстремальным спортом.
Указанные риски разные страховые компании могут страховать в рамках существующих у них программ: страхования экстремального спорта, экстремального отдыха, активного отдыха, приключенческого спорта, экстремального хобби или любительского спорта и т. д.
Рекомендуется уточнять в правилах страхования, в рамках какой из программ страховая компания страхует риски занятия активностью, которой планирует заниматься застрахованный.
Программа страхования ВЗР является наиболее распространённой программой, которая может покрывать риски занятия экстремальным спортом как за границей, так и в стране гражданства либо постоянного проживания. Договор может действовать на территории, указанной страхователем (весь мир, несколько стран, одна страна).
В зависимости от условий полис ВЗР может предусматривать экстренные медицинские расходы, расходы на поисково-спасательные работы, экстренную эвакуацию и медицинскую репатриацию в страну постоянного проживания, а также риски гражданской ответственности, наступления инвалидности и несчастного случая, потери либо повреждение оборудования.
Полис ВЗР, в отличии от полиса ОМС, как правило, не покрывает плановое лечение, реабилитацию, высокотехнологичные исследования и стоматологическую помощь. Реабилитация после получения экстренной медицинской помощи в рамках полиса туристического страхового полиса в дальнейшем может осуществляться по полису ОМС.
По полису ВЗР возможно получение услуг в частных медицинских учреждениях, в большинстве случаев скорость и доступность медицинских услуг выше, чем по полису ОМС.
В случае экстренной ситуации эвакуация может быть осуществлена силами служб МЧС, однако для частных туристов они могут потребовать оформить дополнительный полис.
При оформлении полиса страхования необходимо указывать дополнительный риск занятия экстремальным спортом/экстремальным отдыхом. В стандартный полис медицинского/туристического страхования для выезжающих за границу не входят специфические риски, связанные с экстремальным спортом.
Полис ОМС подтверждает право гражданина определенной страны на получение бесплатной медицинской помощи, предусмотренной договором страхования, в тех медицинских учреждениях, которые относятся к системе ОМС.
Полисы страхования данного типа в большинстве случаев не имеют ограничений в отношении причины страхового события. Полисом будут покрываться все травмы/заболевания, требующие оказания застрахованному медицинской помощи.
Полис ОМС не покрывает эвакуацию вертолетом, поисково-спасательные операции, гражданскую ответственность, выплаты при наступлении несчастного случая. В ряде стран, включая Россию, эвакуация осуществляется за счет служб МЧС.
В рамках договора страхования может быть предусмотрено покрытие расходов на высокотехнологичные исследования и реабилитацию, однако, в ряде случаев, получение сложной/дорогостоящей медицинской помощи по полису ОМС может быть связано с длительным периодом ожидания.
Полис ДМС покрывает получение медицинских услуг застрахованным лицом, в соответствии с условиями договора страхования. Перечень покрываемых расходов/рисков и стоимость полиса ДМС может существенно варьироваться в зависимости от программы страхования.
Договорами страхования этого типа может покрываться лечение травм, полученных в результате занятия экстремальным спортом, если это предусмотрено условиями договора страхования. Застрахованному лицу рекомендуется удостоверяться в наличии в договоре страхования ограничений в отношении занятий экстремальным спортом/экстремальным отдыхом.
По полису ДМС возможно получение медицинской помощи в частных больницах и клиниках, как правило, скорость и доступность медицинских услуг выше, чем по полису ОМС.
Полис ДМС не покрывает гражданскую ответственность и выплаты при наступлении несчастного случая, а также могут иметь ограничения по территории действия (весь мир, несколько стран, одна страна).
Покрытие расходов на длительные высокотехнологичные медицинские исследования и долгосрочную реабилитацию может не покрываться договором ДМС.
Полисы ВЗР для страхования занятий экстремальным спортом различаются по охвату, покрытию и стоимости в зависимости от страховой компании и конкретных условий договора.
Необходимо учитывать, что указанные риски разные страховые компании могут страховать в рамках существующих у них программ: страхования экстремального спорта, экстремального отдыха, активного отдыха, экстремального хобби или любительского спорта и т. д.
К стандартным рискам, покрываемым полисом страхования для занятий экстремальным спортом, относятся:
К дополнительным рискам, чаще всего включаемым в полис страхования занятий экстремальным спортом, относятся:
Рекомендуется учитывать, что в случае намерения заниматься экстремальным спортом за рубежом обязательным является приобретение полиса медицинского страхования для выезжающих за рубеж. Для покрытия связанных с экстремальным спортом рисков рекомендуется приобрести отдельный страховой полис для занятий экстремальным спортом/экстремальным отдыхом либо включить покрытие соответствующих рисков в полис медицинского/туристического страхования.
Полис с дополнительными рисками занятия экстремальным спортом можно оформить на период всей поездки, только на период занятий экстремальным спортом или на период соревнований.
В стандартных договорах страхования для выезжающих за пределы постоянного места жительства занятия экстремальным спортом/экстремальным отдыхом относятся к дополнительным рискам. Включение этих рисков в договор страхования предполагает увеличение страховой премии, то есть стоимости страхования.
В соответствии с договорами страхования с дополнительными рисками занятия экстремальным спортом застрахованный имеет право на возмещение расходов как по «стандартным» страховым событиям, так и по страховым событиям, непосредственно связанным с экстремальным спортом.
Программы страхования могут покрывать только занятия любительским экстремальным спортом и/или занятия профессиональными экстремальным спортом, включая спортивные соревнования и турниры.
К наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия договором страхования для занятия экстремальным спортом, при которых полис страхования может не действовать, относятся:
В соответствии с исследовательскими данными, опубликованными в изданиях Journal of Orthopaedic Surgery and Research[6] и Orthopaedic Journal of Sports Medicine[7], хотя в каждом из видов экстремального спорта существуют свои специфические травмы, также есть список повреждений, характерных для экстремальных активностей в целом.
При заключении страховых договоров для занятия экстремальным спортом рекомендуется удостоверяться в том, что полисы покрывают лечение следующих травм и болезней:
Существуют травмы, которые характерны для занятий экстремальным спортом, требующие длительной реабилитации, однако не покрывающиеся стандартным договором ВЗР. Эти травмы могут покрываться полисом ОМС или расширенным полисом ДМС. В рамках полиса туристического страхования экстремальным спортсменам, получившим указанные травмы, может быть обеспечена транспортировка в страну гражданства/постоянного проживания.
Существует возможность страхования связанных с экстремальным спортом рисков в рамках программы медицинского/туристического страхования экстремального отдыха или зимнего активного отдыха.
Расходы на поисково-спасательные мероприятия возмещаются только в случаях, когда бремя расходов возлагается на застрахованное лицо (его близких родственников или представителей) и впоследствии не компенсируется за счет средств государства или частных организаций и физических лиц.
Существуют специализированные страховые программы, предназначающиеся для участников профессиональных спортивных соревнований по экстремальному спорту.
Существует отдельная страховая программа Е-Экстрим, покрывающая как стандартные риски для экстремальных спортсменов, так и оплату поисково-спасательных работ с использованием вертолета, лечения в специализированных клиниках, лечения специфических заболеваний и оплату медико-транспортных услуг.
Есть возможность дополнительно застраховать риски несчастного случая и травм, вызванных человеческим фактором.
Обеспечивается медико-транспортная помощь при травмах, отравлениях, внезапном остром заболевании или обострении хронического заболевания. Предусмотрены поисково-спасательные работы с целью оказания скорой и неотложной медицинской помощи, включая авиа/морской поиск в труднодоступных местах (горы, пустыня, водные акватории).
Существует возможность страхования связанных с экстремальным спортом рисков в рамках программы медицинского/туристического страхования занятий экстремальными хобби или экстремальным отдыхом.
Существует возможность страхования связанных с экстремальным спортом рисков в рамках программы медицинского/туристического страхования, дополнительно включив их в страховой полис.
Нет возможности застраховать занятие особо опасными видами экстремального спорта.
Нет возможности страхования связанных с занятием экстремальными видами спорта рисков.
Нет возможности страхования связанных с занятием экстремальными видами спорта рисков.
Нет возможности страхования связанных с занятием экстремальными видами спорта рисков.
Существует возможность страхования связанных с занятиями экстремальными видами спорта рисков в рамках программы медицинского/туристического страхования, включив в страховой полис риски, связанные с занятием любительским спортом 2 уровня.
Существуют специализированные страховые программы, предназначающиеся для участников профессиональных спортивных соревнований по экстремальному спорту.
Существует отдельная страховая программа, покрывающая как стандартные риски для экстремальных спортсменов, так и оплату поисково-спасательных работ с использованием вертолета, лечения в специализированных клиниках, лечения специфических заболеваний и оплату медико-транспортных услуг.
Нет возможности страхования связанных с занятием экстремальными видами спорта рисков.
Нет возможности страхования связанных с занятием экстремальными видами спорта рисков.
Нет возможности страхования связанных с занятием экстремальными видами спорта рисков.
Существует возможность страхования связанных с занятием экстремальными видами спорта рисков в рамках программы медицинского/туристического страхования, включив в страховой полис риски, связанные с занятием активным отдыхом и занятием спортом (любительским, но не профессиональным).
Существуют различные страховые программы для страхований занятий экстремальным спортом/приключенческим спортом, предоставляющие возможность застраховать большинство видов занятий экстремальным спортом, и покрывающие как стандартные риски для экстремальных спортсменов, так и оплату поисково-спасательных работ с использованием вертолета, лечения в специализированных медицинских учреждениях, лечения специфических заболеваний, оплату медико-транспортных услуг, несчастные случаи, гражданскую ответственность.
Существует своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги.
В программу страхования входит оплата всех юридических услуг, связанных с судовыми процессами по понесенному в связи с занятиями экстремальным спортом деятельностью.
Есть возможность страхования групповых занятий экстремальным спортом.
Компания специализируется на страховании занятий экстремальными активностями во время путешествий. Существуют различные страховые программы для экстремальных спортсменов, предоставляющие возможность застраховать большинство видов занятий экстремальным спортом, и покрывающие как стандартные риски для экстремальных спортсменов, так и оплату поисково-спасательных работ с использованием вертолета, лечения в специализированных медицинских учреждениях, лечения специфических заболеваний, оплату медико-транспортных услуг, несчастные случаи, гражданскую ответственность.
Существует своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги.
Есть возможность застраховать травмы, полученные вследствие человеческого фактора.
Существует возможность застраховать любое использованное при занятиях экстремальным спортом оборудование и снаряжение.
Существуют специализированные страховые программы, предназначающиеся для участников профессиональных спортивных соревнований по экстремальным видам спорта.
Существуют различные страховые программы для экстремальных спортсменов, дающие возможность застраховать любые виды занятий экстремальным спортом, включая бейсджампинг, вингсьюит и одиночное скалолазание, и покрывающие как стандартные риски для экстремальных спортсменов, так и оплату поисково-спасательных работ с использованием вертолета, лечения в специализированных медицинских учреждениях, лечения специфических заболеваний, оплату медико-транспортных услуг, несчастные случаи, гражданскую ответственность.
Страховые программы покрывают фитнесс-обследования, медицинские расходы после возвращения в страну постоянного проживания, а также риски, связанные с любым оборудованием и снаряжением для экстремального сорта.
Компания дает возможность увеличить сумму страхового покрытия до нескольких миллионов долларов США.
Компания специализируется на страховании экстремальных путешествий. Существуют различные страховые программы для экстремальных спортсменов, предоставляющие возможность застраховать большинство видов занятий экстремальным спортом, и покрывающие как стандартные риски для экстремальных спортсменов, так и оплату поисково-спасательных работ с использованием вертолета, лечения в специализированных медицинских учреждениях, лечения специфических заболеваний, оплату медико-транспортных услуг, несчастные случаи, гражданскую ответственность.
Существуют специализированные страховые программы, предназначающиеся для участников любительских и профессиональных соревнований по экстремальным видам спорта.
Существует возможность застраховать любое, использование при занятиях экстремальным спортом оборудование и снаряжение.
Компания разработала несколько страховых программ для планирующих заниматься экстремальным спортом путешественников.
В рамках стандартной программы страхования либо программы страхования для экстремалов-исследователей, есть возможность застраховать более 170 экстремальных активностей.
Есть возможность страхования групповых занятий экстремальным спортом.
В большинстве случаев для основной части поездки можно оформить стандартный страховой полис ВЗР, а для времени занятия экстремальным спортом или спортивных соревнований можно оформить страховой полис с включенными дополнительными рисками.
Не все компании предусматривают возможность принятия на страхование лиц, находящихся на территории страхования, поэтому полисы не всех страховых компаний можно будет оформить после отъезда. Подробнее узнать о страховании лиц, находящихся на территории страхования, можно узнать в статье «Страховка для уже путешествующих».
