Страхование альпинизма и скалолазания относится к категории страхования активностей с повышенным риском. Связанные с занятиями альпинизмом и скалолазанием риски могут покрываться договорами страхования различных типов.
Полис для лиц, временно выезжающих за пределы постоянного места жительства – ВЗР/туристический полис. Это разновидность полисов добровольного медицинского страхования, которые могут покрывать медицинские и иные расходы при выезде застрахованного лица за пределы страны постоянного проживания, а также при путешествиях по стране. В зависимости от условий договора полис ВЗР может покрывать экстренные медицинские расходы, расходы на экстренную эвакуацию, расходы на поисково-спасательные работы, а также риски гражданской ответственности, потери или повреждения оборудования, наступления инвалидности и несчастных случаев. Полис может действовать на территории, указанной страхователем при оформлении договора страхования (одна страна, несколько стран, весь мир). При заключении договора страхования необходимо указывать дополнительный риск занятие альпинизмом/скалолазанием. В стандартный полис медицинского/туристического страхования для выезжающих за границу не входят связанные с альпинизмом и скалолазанием специфические риски.
Полис государственного страхования - ОМС. Договора страхования данного типа в большинстве случаев не имеют ограничений в отношении причины страхового события. Полисом будут покрываться все травмы/заболевания, требующие оказания застрахованному медицинской помощи. В рамках полиса может быть предусмотрено покрытие расходов на длительные высокотехнологичные исследования и долгосрочная реабилитация. В договора такого типа нельзя внести дополнительный риск. Полис ОМС действует только на территории того государства, в котором он был оформлен. Полис ОМС не покрывает эвакуацию вертолетом, поисково-спасательные операции, гражданскую ответственность, выплаты при наступлении несчастного случая.
Полис добровольного медицинского страхования – ДМС. Договора страхования данного типа могут покрывать лечение травм, полученных в результате занятия альпинизмом и скалолазанием, если это предусмотрено условиями договора страхования. В ряде случаев для покрытия этих рисков необходимо включить их дополнительно в договор страхования. Полис ДМС не покрывает гражданскую ответственность и выплаты при наступлении несчастного случая, а также может иметь ограничения по территории действия (одна страна, несколько стран, весь мир). Покрытие расходов на длительные высокотехнологичные исследования и долгосрочную реабилитацию необходимо указывать дополнительно, в ряде случаев они могут не покрываться.
В публикации описываются риски, которые должны покрываться при занятии альпинизмом и скалолазанием, а также основные ограничения страхового покрытия, раскрываются категории сложности альпинистских маршрутов по различным международным системам и необходимые для них сертификаты, анализируются программы страхования альпинистов и скалолазов, предлагаемые различными страховыми компаниями.
1. Разница между альпинизмом и скалолазанием
2. Сравнение договоров страхования разных видов
3. Какие риски покрываются стандартным полисом для занятий альпинизмом
4. Основные ограничения, действующие в договорах страхования
5. Юридическое регулирование правил страхования альпинизма
6. Категории сложности альпинистских маршрутов
7. Международные ассоциации альпинистов и скалолазов
8. Основные типы травм при занятии альпинизмом и скалолазанием
В соответствии с определением, данным Международным союзом альпинистских ассоциаций[5]:
Альпинизм является более широким видом активности и в большинстве случаев включает его в качестве одного из видов деятельности, необходимых для покорения гор.
Программа страхования выезжающих за рубеж является наиболее распространённой программой, которая может покрывать риски занятия альпинизмом и скалолазанием как за рубежом, так и в стране гражданства или постоянного проживания. Полис может действовать на территории, указанной страхователем (одна страна, несколько стран, весь мир).
В зависимости от условий договора полис ВЗР может покрывать экстренные медицинские расходы, расходы на поисково-спасательные работы расходы на экстренную эвакуацию, а также риски гражданской ответственности, наступления инвалидности и несчастного случая, потери или повреждение оборудования.
Полис туристического страхования, в отличие от полиса ОМС, может не покрывать плановое лечение, длительную реабилитацию, дорогостоящие высокотехнологичные исследования и стоматологическую помощь. Реабилитация после получения экстренной медицинской помощи в рамках полиса ВЗР в дальнейшем будет осуществляться по полису ОМС.
По полису ВЗР возможно получение услуг в частных медицинских учреждениях, в большинстве случаев скорость и доступность медицинских услуг выше, чем по полису ОМС. Эвакуация в случае экстренной ситуации может быть осуществлена силами служб МЧС, но для частных туристов они могут потребовать оформить дополнительный полис.
При заключении договора страхования необходимо указывать дополнительный риск - занятие альпинизмом/скалолазанием. В стандартный полис медицинского/туристического страхования для выезжающих за границу не входят связанные с альпинизмом и скалолазанием специфические риски.
Полис ОМС подтверждает право гражданина определенного государства на получение бесплатной медицинской помощи, предусмотренной договором страхования ОМС. Но не во всех медицинских организациях, а только в тех, которые работают в системе ОМС.
Договора страхования данного типа в большинстве случаев не имеют ограничений в отношении причины страхового события. Полисом будут покрываться все травмы/заболевания, требующие оказания застрахованному медицинской помощи. В договора такого типа нельзя внести дополнительный риск.
Полис ОМС не покрывает эвакуацию вертолетом, поисково-спасательные операции, гражданскую ответственность, выплаты при наступлении несчастного случая. Во многих странах, включая Россию, эвакуация осуществляется за счет служб МЧС.
В рамках полиса может предусмотрено покрытие расходов на длительные высокотехнологичные исследования и долгосрочная реабилитация, однако, в ряде случаев, получение сложной/дорогостоящей медицинской помощи по полису ОМС может быть связано с лительным периодом ожидания.
Полис ДМС может покрывать получение медицинских услуг застрахованным лицом в соответствии с условиями договора страхования. Перечень покрываемых расходов/рисков, а также стоимость полиса ДМС может существенно варьироваться в зависимости от программы страхования.
Договора страхования данного типа могут покрывать лечение травм, полученных в результате занятия альпинизмом и скалолазанием, если это предусмотрено условиями договора страхования. Застрахованному лицу рекомендуется проверить наличие в договоре страхования ограничений в отношении занятий альпинизмом и скалолазанием.
По полису ДМС возможно получение услуг в частных медицинских учреждениях, в большинстве случаев скорость и доступность медицинских услуг выше, чем по полису ОМС.
Полис ДМС не покрывает гражданскую ответственность и выплаты при наступлении несчастного случая, а также могут иметь ограничения по территории действия (одна страна, насколько стран, весь мир).
Покрытие расходов на длительные высокотехнологичные медицинские исследования и долгосрочную реабилитацию может не покрываться договором ДМС.
Полисы ВЗР для страхования альпинистов и скалолазов различаются по охвату, покрытию и стоимости в зависимости от страховщика и конкретных условий договора, однако к стандартным рискам, покрываемым полисом страхования альпинистов или скалолазов, относятся:
К дополнительным рискам, чаще всего включаемым в полис страхования альпинистов или скалолазов, относятся:
Необходимо учитывать, что в случае намерения заниматься альпинизмом или скалолазанием за границей обязательным является приобретение полиса медицинского страхования для выезжающих за рубеж. Для покрытия связанных с альпинизмом или скалолазанием рисков рекомендуется приобрести отдельный страховой полис для альпинистов либо включить покрытие соответствующих рисков в полис медицинского/туристического страхования.
Полис с дополнительным риском альпинизм/скалолазание можно оформить как на период всей поездки, так и на период занятия указанными активностями.
В стандартных договорах страхования для выезжающих за рубеж занятия альпинизмом и скалолазанием относятся к дополнительным рискам. Включения данных рисков в договор страхования влечет за собой увеличение страховой премии – стоимости страхования. По договорам страхования с дополнительным риском альпинизм/скалолазание застрахованный имеет право на возмещение расходов как по «стандартным» страховым событиям, так и по страховым событиям, связанным с альпинизмом и скалолазанием.
Программы страхования могут покрывать только занятия любительским альпинизмом и/или занятия профессиональным альпинизмом, включая спортивные соревнования.
Главными ограничениями в отношении покрытия стандартным договором страхования для альпинистов или скалолазов являются:
В соответствии с утверждёнными Международным союзом альпинистских ассоциаций стандартами безопасности от 2021 года[6] и разработанными международной медицинской организацией Mountain Safety правилами медицинской помощи альпинистам и скалолазам в горной местности[7], всем лицам, планирующим заниматься скальными, высотными, снежно-ледовыми или техническими активностями в горной местности рекомендуется оформить специальный договор страхования для альпинистов или включить в договор медицинского/туристического страхования следующие дополнительные риски: альпинизм, скалолазание, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом), гражданская ответственность.
Гаагская декларация по туризму от 1989 года[8], Манильская декларация по мировому туризму от 1980 года[9] и утвержденный Международным союзом ассоциации горных гидов в 2023 году кодекс безопасного альпинизма[10], предписывают международным и национальным федерациям альпинизма, поисково-спасательным службам и медицинским учреждениям, налаживать отношения со страховыми и ассистанскими компаниями посредством соответствующих соглашений, туристических и медицинских ассоциаций, а также партнерских сетей, для обеспечения максимально возможной безопасности восхождений, организации поисково-спасательных операций, а также качественного и своевременного предоставления медицинской помощи альпинистам и скалолазам.
Необходимо учитывать, что правила высотных восхождений и страхования занятий альпинизмом и скалолазанием в каждой конкретной стране регламентируется в первую очередь национальным законодательством, руководствоваться которым нужно при заключении договора страхования наступлении страхового случая.
В соответствии с Федеральным законом от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»[11] и Федеральным законом от 28.02.2008 г. № 13-ФЗ «О внесении изменений в Трудовой кодекс Российской Федерации в части особенностей регулирования труда спортсменов и тренеров»[12], страхование связанных с альпинизмом рисков является обязательным для профессиональных альпинистов и альпинистов любителей на территории РФ и рекомендуемым при выезде за рубеж.
Федерация альпинизма России[13] обязывает всех лиц, планирующим в качестве её членов заниматься спортивным, профессиональным или любительским альпинизмом и/или скалолазанием оформить специальный договор страхования для альпинистов или включить в договор медицинского/туристического страхования следующие дополнительные риски: альпинизм, скалолазание, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом), несчастные случаи, гражданская ответственность.
В соответствии с положениями утверждённых Федерацией Альпинизма и Скалолазания Украины «Правил альпинистских восхождений» от 18 сентября 2018 года[14], занятия альпинизмом и скалолазанием возможны только в случае наличия у каждого участника экспедиции полиса страхования, покрывающего риски несчастных случаев, гражданской ответственности и поисково-спасательных операций.
В соответствии с постановлением правительства Киргизии от 31 мая 2001 года № 260[16] утратило силу «Положение о порядке лицензирования туристической и альпинистской деятельности в Кыргызской Республике»[16], в соответствии с чем отменены любые требования о регистрации восхождений и заблаговременном указании маршрутов. Вся ответственность за безопасность ложится непосредственно на участников экспедиции. Оформления полиса страхования носит рекомендательный характер.
В соответствии с положениями утверждённых Федерацией Альпинизма и Спортивного Скалолазания Казахстана «Правил совершения восхождений в горах» от 18 октября 2008 года[17], занятия альпинизмом и скалолазанием возможны только в случае наличия у каждого участника экспедиции полиса страхования, покрывающего риски несчастных случаев, гражданской ответственности и поисково-спасательных операций.
Согласно закону о туризме № 824 от 3 сентября 1999 года[18], восхождения на вершины, находящиеся природоохранных территориях Таджикистна, возможно только после получения письменного разрешения от местных органов власти, в чьем ведомстве находятся заповедники. Разрешение выдается при наличии договора о страховании гражданской ответственности, с покрытием рисков нанесения вреда экологии, местной фауне и флоре.
Необходимость страхования туристов определена Правилами организации альпинизма и треккинга в Непале[19]. Альпинисты, скалолазы и сопровождающие их работники должны быть застрахованы от несчастных случаев. Страховой полис должен действовать с момента начала экспедиции до её окончания.
В соответствии с положениями «Мер по управлению альпинистскими восхождениями, осуществляемых иностранцами в Китае» от 29 августа 1991 года[20], занятия альпинизмом и скалолазанием возможны только в случае наличия в составе экспедиции сертифицированного китайского горного гида, который имеет право водить экспедиции только при наличии у всех участников страховых полисов с включенными в них дополнительными рисками, оформленных самостоятельно или с помощью гида.
Экспедиционная группа альпинистов, желающая совершить восхождение в Индии, за 90 дней до экспедиции должна подать заявку в Индийский Фонд Альпинизма по установленной форме, а также уплатить установленные сборы[21]. К заявке должны быть прикреплены страховые полисы, покрывающие связанные с альпинизмом риски и действующие от момента начала экспедиции до её окончания.
В соответствии с утвержденными правительством Мексики «Концептуальными основами туризма в охраняемых природных зонах Мексики»[22], перед восхождением необходимо получить разрешение у Национальной комиссии по охраняемым природным территориям Мексики и уведомить Мексиканскую федерацию горных видов спорта и скалолазания, которая регистрирует все проходящие экспедиции. Регистрация возможна только в случае наличия у всех участников экспедиции полиса страхования, покрывающего соответствующие риски.
Согласно закону о природных парках № 14492 от 27 декабря 2016 года[23], восхождения на вершины, находящиеся в 24 национальных парках Южной Кореи, возможно только после получения письменного разрешения от местных органов власти, в чьем ведомстве находятся заповедники. Разрешение выдается при наличии договора о страховании гражданской ответственности, с покрытием рисков нанесения вреда экологии, местной фауне и флоре.
В соответствии со статистикой Международного союза альпинистских ассоциаций[24] и исследованием организации центра American Alpine Institute[25] при отсутствии сертификата одной из международных ассоциаций альпинизма для высотных восхождений по маршрутам соответствующей сложности, договор медицинского/туристического страхования может не действовать.
Сертификат альпиниста — это документ, подтверждающий, что у лица есть подготовка и необходимые навыки для покорение горного маршрута определенной сложности и, в некоторых случаях, работы горным гидом. Сертификат альпиниста доказывает, что уполномоченное на это физическое лицо или организация «удостоверяет», что его предъявитель прошел курс обучения, как того требует ассоциация альпинистов, выдающая сертификат.
Французская система. Представляет собой открытую шкалу, которая была разработана в 1980-х годах на основе требований международного объединения альпинистских организаций International Mountaineering and Climbing Federation[26]. Является доминирующей системой в Европе.
Система Йосемити. Представляет собой открытую шкалу, которая была разработана в 1950-х годах альпинистами из объединения Sierra Club[27]. Ориентирована на самый сложный ход на маршруте и является доминирующей системой в Западном полушарии.
Национальная американская классификация. Представляет собой открытую шкалу, которая была разработана в 1960-х годах альпинистами из объединения Sierra Club[28]. Ориентировано на оптимальную скорость преодоления маршрутов и является одной из самых популярных систем в мире.
Категории Федерации альпинизма России. Для России, стран СНГ и большинства азиатских стран в качестве сертификатов рассматриваются спортивные разряды и звания в классическом альпинизме (классы - технический, высотно-технический, высотный, ледово-снежный, первопрохождений), нормы и условия выполнения которых регулируются Правилами по виду спорта «Альпинизм» (приказ Министерства спорта Российской Федерации от 10 декабря 2018 г. № 1008) [29].
Существуют множество других международных систем, отражающих техническую сложность маршрутов восхождений (саксонская, британская, скандинавская, канадская, бразильская), однако большинство международных альпинистских ассоциаций и страховых компаний ориентируется на четыре доминирующие системы.
Тип/вид сертификата определяются сложностью маршрута и необходимыми альпинисту/скалолазу для его преодоления навыками. Для получения страховой компенсации в случае чрезвычайной ситуации сертификаты альпинистов/скалолазов должны соответствовать сложности маршрута восхождения.
Существует ряд ассоциаций альпинизма и скалолазания, чьи сертификаты признаются как регулирующими органами большинства стран мира, так и международным правом, а также страховыми/ассистанскими компаниями. К таким ассоциациям альпинизма и скалолазания относятся:
Регулирующие органы ряда стран требуют от совершающих высотные восхождения альпинистов сертификаты, удостоверяющие способность оказать первую или доврачебную помощь в горах.
The International Society for Mountain Medicine (ISMM)[37]. Основано в 1985 году. Объединение врачей, ученых и смежных специалистов, специализирующихся в горной медицине. Разрабатывает стандарты оказания первой и доврачебной помощи в горах, а также выдает соответствующие сертификаты, требующиеся альпинистам и скалолазам для высотных восхождений.
В соответствии с данными исследовательских центров PEPID[38] и National Institutes of Health[39] при заключении страховых договоров для занятия альпинизмом и скалолазанием необходимо проверить, что они покрывают лечение следующих характерных для высотных восхождений травм:
Существуют травмы, которые характерны для альпинизма и скалолазания, требующие длительной реабилитации и не покрывающиеся стандартным договором туристического страхования. Такие травмы покрываются только полисом ОМС или расширенным полисом ОМС. В рамках полиса ВЗР альпинистам, получившим такие травмы обеспечивается транспортировка в страну постоянного проживания.
Согласно исследованиям международных медицинских центров Centers for Disease Control and Prevention[40] и Travel Health Pro[41], от 65 до 85 процентов альпинистов и скалолазов, совершающих восхождения на высоте более 2500 метров, подвергаются воздействию высотной болезни, в связи с чем при планировании высотных восхождений рекомендуется указывать данный риск дополнительно.
Большинство здоровых неакклиматизированных жителей равнин начинают ощущать первое воздействие симптомов высотной болезни в районе 2500–3000 метров, а при напряжённой физической работе и на меньших высотах. На высоте около 4000 метров даже у абсолютно здоровых людей появляется лёгкое недомогание, а острая горная болезнь регистрируется у 25–35 процентов участников восхождения. На высотах более 5000–6000 метров полная акклиматизация невозможна, в связи с чем участники экспедиций на горы-восьмитысячники отмечают многочисленные функциональные расстройства и прогрессирующие признаки горной болезни.
Лечением высотной болезни является:
В случае занятий альпинизмом/скалолазанием в стране гражданства/постоянного проживания полис страхования вступает в силу только при условии, что восхождение происходит на определенном расстоянии от места постоянного проживания, подробно можно ознакомиться в статье «Страховка для граждан РФ, путешествующих по России».
Полис начинает действовать с даты, указанной покупателем (страхователем) при оформлении договора страхования, но не ранее дня, следующего за днем оформления полиса. Существуют программы страхования, позволяющие оформить полис страхования, действующий с текущей даты.
Список покрываемых рисков указывается в правилах (условиях страхования), а также на первой странице полиса страхования.
Стандартные полисы страхования для альпинистов и скалолазов покрывают горные восхождения на высоты до 4000 метров. Риски восхождения на высоты более 4000 метров необходимо указывать отдельно, что влечет за собой увеличение страховой премии. Риски восхождения на высоты более 6000 метров необходимо указывать отдельно, что влечет за собой ещё большее увеличение страховой премии.
В большинстве случаев для основной части поездки можно оформить стандартный страховой полис ВЗР, а для времени занятия альпинизмом и скалолазанием можно оформить страховой полис с включенными дополнительными рисками.
Стоимость страхового полиса для альпинистов и скалолазов зависит от периода оформления страховки, суммы страхового покрытия, срока пребывания в горах, сложности и высоты подъема, страны путешествия. Необходимо учитывать, что в полисах ВЗР для рисков альпинизма и скалолазания существуют специальные тарифы и коэффициенты в связи с повышенным риском. В большинстве случаев они на несколько процентов повышают стоимость полиса по отношению к страховой сумме.
В связи с высокой возможной стоимостью услуг по эвакуации страховую сумму рекомендуется увеличить минимум до 50000 долларов США/евро.
