Полис страхования для погружений с аквалангом

Страхование дайвинга относится к категории страхования активностей с повышенным риском. Связанные с занятиями дайвингом риски могут покрываться договорами страхования ВЗР, ОМС и ДМС, в зависимости от договора страхования. Самой распространённой программой для страхования дайверов является полис для лиц, временно выезжающих за пределы постоянного места жительства.

1. Сравнение договоров страхования разных видов

1.1. Полис страхования для выезжающих за рубеж/туристический

Это разновидность полисов ДМС, которые могут покрывать медицинские и иные расходы при выезде застрахованного лица за пределы страны постоянного проживания, а также при путешествиях по стране.

Программа страхования ВЗР является наиболее распространённой программой, которая может покрывать риски занятия дайвингом как за рубежом, так и в стране гражданства или постоянного проживания. Полис может действовать на территории, указанной страхователем (одна страна, несколько стран, весь мир). При оформлении полиса необходимо указывать дополнительный риск «дайвинг».

В зависимости от условий договора полис ВЗР может покрывать экстренные медицинские расходы, расходы на поисково-спасательные работы расходы на экстренную эвакуацию, а также риски гражданской ответственности, наступления инвалидности и несчастного случая, потери или повреждения оборудования.

Полис туристического страхования, в отличии от полиса ОМС может не покрывать плановое лечение, длительную реабилитацию, дорогостоящие высокотехнологичные исследования и стоматологическую помощь. Реабилитация после получения экстренной медицинской помощи в рамках полиса ВЗР в дальнейшем будет осуществляться по полису ОМС.

По полису ВЗР возможно получение услуг в частных медицинских учреждениях, в большинстве случаев скорость и доступность медицинских услуг выше, чем по полису ОМС.

Эвакуация в случае экстренной ситуации может быть осуществлена силами служб МЧС или береговой охраны, но для частных туристов они могут потребовать оформить дополнительный полис.

При заключении договора страхования необходимо указывать дополнительный риск занятие дайвингом. В стандартный полис медицинского/туристического страхования для выезжающих за границу не входят связанные с дайвингом специфические риски.

1.2. Полис обязательного медицинского страхования

Полис ОМС подтверждает право гражданина определенного государства на получение бесплатной медицинской помощи, предусмотренной договором страхования ОМС. Но не во всех медицинских учреждениях, а только в тех, которые работают в системе ОМС.

Договора страхования данного типа в большинстве случаев не имеют ограничений в отношении причины страхового события. Полисом будут покрываться все травмы/заболевания, требующие оказания застрахованному медицинской помощи, включая гипербарическую оксигенацию и процедуры в барокамере.

Полис ОМС не покрывает эвакуацию вертолетом, поисково-спасательные операции, гражданскую ответственность, выплаты при наступлении несчастного случая. Во многих странах, включая Россию, эвакуация осуществляется за счет служб МЧС или береговой охраны.

В рамках полиса может предусмотрено покрытие расходов на длительные высокотехнологичные исследования и долгосрочная реабилитация, однако, в ряде случаев, получение сложной/дорогостоящей медицинской помощи по полису ОМС может быть связано с длительным периодом ожидания.

1.3. Полис добровольного медицинского страхования

Полис ДМС может покрывать получение медицинских услуг застрахованным лицом, в соответствии с условиями договора страхования. Перечень покрываемых расходов/рисков, а также стоимость полиса ДМС может существенно варьироваться в зависимости от программы страхования. Договора страхования данного типа могут покрывать лечение травм, полученных в результате занятия дайвингом, если это предусмотрено условиями договора страхования.Застрахованному лицу рекомендуется проверить наличие в договоре страхования ограничений в отношении занятий дайвингом.

По полису ДМС возможно получение услуг в частных медицинских учреждениях, в большинстве случаев скорость и доступность медицинских услуг выше, чем по полису ОМС.

Полис ДМС не покрывает гражданскую ответственность и выплаты при наступлении несчастного случая, а также могут иметь ограничения по территории действия (одна страна, насколько стран, весь мир).

Покрытие расходов на длительные высокотехнологичные медицинские исследования и долгосрочную реабилитацию может не покрываться договором ДМС.

2. Какие риски покрываются стандартным полисом ВЗР страхования для занятий дайвингом

Полисы ВЗР для страхования занятий дайвингом различаются по охвату, покрытию и стоимости в зависимости от страховщика и конкретных условий договора, однако к стандартным рискам, покрываемым полисом страхования дайверов, относятся:

• Медицинские расходы, включая расходы на лечение баротравм, процедуры в барокамере и другие медицинские манипуляции, необходимые для лечения связанных с подводным плаванием травм. Больше о страховании лечения методом гипербарической оксигенации для дайверов можно узнать в статье «Гипербарическая оксигенация для дайверов».
• Расходы на медико-транспортные услуги и медицинскую эвакуацию до медицинского учреждения, оснащённого оборудованием для оказания необходимой медицинской помощи. Медицинская эвакуация и транспортировка может потребоваться для оказания экстренной медицинской помощи в условиях плохой транспортной доступности или большой удалённости от медицинских учреждений, а также для быстрой транспортировки больных и пострадавших, когда этого требует тяжесть их состояния. Эвакуация вертолетом может покрываться не всеми страховыми компаниями. Более подробно узнать об эвакуации вертолетом можно в статье «Страхование расходов на эвакуацию вертолетом».
• Транспортные расходы, включая медицинскую и посмертную репатриацию в страну гражданства/постоянного проживания.

К дополнительным рискам, чаще всего включаемым в полис страхования дайверов, относятся:

• Поисково-спасательные операции.
• Гражданская ответственность — это риск наступления гражданско-правовой ответственности застрахованного лица, которая влечёт за собой обязанность возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц. В случае занятий дайвингом в страхование гражданской ответственности дополнительно может входить возмещение вреда экологии или глубоководному культурному наследию. Более подробно узнать об эвакуации вертолетом можно в статье «Страхование гражданской ответственности выезжающих».
• Несчастные случаи во время занятий дайвингом. Страхование от несчастного случая отличается от обычного медицинского страхования. Медицинское страхование предусматривает возмещение расходов на медицинскую помощь. Страхование от несчастного случая предусматривает выплату при потере трудоспособности, травмах и увечьях, согласно таблице выплат, в зависимости от тяжести травмы (процент возмещения от общей страховой суммы). Выплаты по программе страхования от несчастного случая осуществляются после возвращения из поездки. Более подробно узнать о страховании от несчастных случаев можно в статье «Страхование от несчастных случаев».
• Снаряжение для дайвинга, включая экипировку для погружений. В ряде программ могут покрываться расходы на ремонт снаряжения или его замену в случае повреждения, потери или кражи.
• Погружения на глубины более 40 метров.
• Риски, связанные с погодными явлениями и стихийными бедствиями.
• Расходы на юридические услуги.

Необходимо учитывать, что в случае намерения заниматься дайвингом за границей, обязательным является приобретение полиса медицинского страхования для выезжающих за рубеж. Для покрытия связанных с дайвингом рисков рекомендуется приобрести отдельный страховой полис для дайверов либо включить покрытие соответствующих рисков в полис медицинского/туристического страхования.

Полис с дополнительным риском «дайвинг» можно оформить как на период всей поездки, так и только на период занятий дайвингом.

3. Основные ограничения в отношении покрытия договором страхования для дайверов

В стандартных договорах страхования для выезжающих за рубеж занятия дайвингом относятся к дополнительным рискам. Включения данных рисков в договор страхования влечет за собой увеличение страховой премии – стоимости страхования. По договорам страхования с дополнительным риском дайвинга застрахованный имеет право на возмещение расходов как по «стандартным» страховым событиям, так и по страховым событиям, связанным с дайвингом.

Программы страхования могут покрывать только занятия рекреационным дайвингом или только занятия коммерческим дайвингом.

К наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия стандартным договором страхования для дайверов, при которых полис страхования может не действовать, относятся:

• Нарушения техники безопасности при занятиях дайвингом.
• Употребление наркотических средств или иных психоактивных веществ.
• Глубоководное погружение на сжатом воздухе на глубину более 40 метров (если данный риск не указан дополнительно).
• Глубоководное (более 40 метров и не превышая 100 метров) погружение на смесях более одной (Trimix или КАГС) c обязательной декомпрессионной остановкой с использованием аппаратов замкнутого и полузамкнутого типа (если данный риск не указан дополнительно).
• Отсутствие сертификата одной из международных ассоциаций дайверов для погружений соответствующей сложности.
• Существующие заболевания, исключающие занятия дайвингом.
• Погружения в надголовных средах и подледный дайвинг (если данный риск не указан дополнительно).
• Дайвинг с целью осуществления служебной, трудовой или иной подобной деятельности (для этой деятельности в большинстве случаев необходимо приобретать отдельный полис страхования).

4. Юридическое регулирование правил страхования дайвинга и правил безопасности во время занятия дайвингом

4.1. Международные правила и стандарты

Международным кодексом практики рекреационного дайвинга, рекреационного технического дайвинга и снорклинга от 2018 года^[4] и Международной конвенции о подготовке и дипломировании моряков, водолазов и несении вахты от 1978 года^[5], всем лицам, планирующим заниматься рекреационным, исследовательским или техническим дайвингом рекомендуется оформить специальный договор страхования для дайверов или включить в договор медицинского/туристического страхования следующие дополнительные риски: дайвинг, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом), гражданская ответственность.

Международная конвенция по охране человеческой жизни на море от 1974 года^[6], Международная конвенция о подготовке и дипломировании моряков, водолазов и несении вахты от 1978 года^[7] и утвержденное ООН в 2023 году практическое руководство по безопасному дайвингу^[8], предписывают международным и национальным федерациям дайвинга, поисково-спасательным службам и медицинским учреждениям, налаживать отношения со страховыми и ассистанскими компаниями, посредством соответствующих соглашений, туристических и медицинских ассоциаций, а также партнерских сетей, для обеспечения максимально возможной безопасности погружений, организации поисково-спасательных операций, а также качественного и своевременного предоставления медицинской помощи дайверам.

На основании указанных документов международными медицинскими организациями International SOS и Divers Alert Network был разработан Dive Insurance Policy^[9] - комплекс специализированных программ страхования для обеспечения необходимой помощи дайверам в любой ситуации в любой точке земного шара. Комплекс предполагает предоставление указанными организациями дайверам медицинской помощи, поисково-спасательных операций и круглосуточного обслуживания медицинскими сервисными сетями.

Значительное количество страховых компаний большинства стран мира, включая РФ, РБ, РК и Украину использует Dive Insurance Policy в качестве основы для своих полисов страхования дайверов.

Однако необходимо учитывать, что правила подводных погружений и страхования дайвинга в каждой конкретной стране регламентируется в первую очередь её национальным законодательством, руководствоваться которым нужно при наступлении страхового случая.

4.2. Национальное законодательство наиболее популярных для занятий дайвингом стран

4.2.1. Россия

Согласно разъяснениям Федерации подводного спорта России^[10] участие дайвера в спортивных соревнованиях, турнирах и тренировочных сборах не покрывается стандартным полисом страхования ВЗР и ДМС с покрытием рисков дайвинга. Для указанной деятельности необходимо оформлять дополнительный договор страхования.

В соответствии с официальными рекомендациями Федерации подводного спорта России^[11], всем лицам, планирующим заниматься рекреационным, исследовательским или техническим дайвингом рекомендуется оформить специальный договор страхования для дайверов или включить в договор медицинского/туристического страхования следующие дополнительные риски: дайвинг, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом), гражданская ответственность.

В соответствии с Федеральным законом от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»^[12] и Федеральным законом от 28.02.2008 г. № 13-ФЗ «О внесении изменений в Трудовой кодекс Российской Федерации в части особенностей регулирования труда спортсменов и тренеров»^[13], страхование связанных с дайвингом рисков является обязательным для профессиональных дайверов и дайверов любителей на территории РФ и рекомендуемым при выезде за рубеж.

4.2.2. Южная Америка (Аргентина, Бразилия, Колумбия)

Правила занятия дайвингом регулируются утвержденными большинством стран континента «Режимом занятия водным спортом» от 2001 года^[14], регламентирующим обязательное страхование для лиц, занимающимся профессиональным и любительским дайвингом.

4.2.3. Австралия

Правила занятия дайвингом регулируются законом о безопасности при рекреационных водных развлечениях от 2011 года^[15], регламентирующим обязательное страхование для лиц, занимающимся профессиональным и любительским дайвингом, а также необходимость страхование гражданской ответственности при подводном плавании у Большого Барьерного Рифа.

4.2.4. ЕС и Швейцария

Правила занятия дайвингом регулируются постановлением о безопасности при гипербарических воздействиях от 2015 года^[16], регламентирующим обязательное страхование для лиц, занимающимся профессиональным и любительским дайвингом, а также требования к оборудованию для дайвинга.

4.2.5. США

Правила занятия дайвингом регулируются стандартами безопасности, подраздел: T – «Водолазные операции». Стандартный номер: 1910.424 – «Подводное плавание»^[17], регламентирующим различные правила страхования для лиц, занимающимся рекреационным, исследовательские или техническим дайвингом.

5. Виды дайвинга и необходимые для них сертификаты

5.1. Что такое сертификат для дайвинга?

Сертификат дайвинга или C-карта — это документ (обычно пластиковая карта), удостоверяющий, что уполномоченное на это физическое лицо или организация «удостоверяет», что его предъявитель прошел курс обучения, как того требует ассоциация дайверов, выдающая карту.

Сертификаты выдаются в зависимости от того, каким видом дайвинга планируют заниматься дайверы.

В соответствии со статистикой международной организации медицинской помощи дайверам AquaMed^[18] и исследовательской организации International Maritime Health^[19] при отсутствии сертификата одной из международных ассоциаций дайвинга, для подводных погружений соответствующей сложности, договор медицинского/туристического страхования может не действовать.

Согласно разработанным Институтом океанографии Скриппса правилам безопасного дайвинга и выдачи сертификатов для дайверов^[20], в большинстве страховых программ для дайверов фигурирует рекреационный дайвинг — это безостановочные погружения (ныряние) с использованием воздуха или обогащенного воздуха (Nitrox) до максимальной глубины 40 метров (без декомпрессии).

5.2. Разновидности дайвинга и требуемые для них сертификаты

Существуют следующие виды дайвинга:

• Рифовый. Самая распространенная разновидность дайвинга у тропических побережий, где дайверы погружаются с целью наблюдения за кораллами, ракушками, водорослями, экзотическими рыбами и другими обитателями подводного мира. Необходим сертификат Basic Freediver или Open Water Diver.
• Кельп. Погружение в лесах гигантских водорослей, произрастающих на больших глубинах у западного побережья Северной Америки. Необходим сертификат уровня Open Water Diver.
• Сафари. Групповое погружение с целью изучения просторов открытого моря в местах, где обитают редкие морские животные или имеются скопления рыб. Необходим сертификат уровня Open Water Diver. Самым экстремальным видом сафари считается дайвинг с акулами и скатами. Необходим сертификат уровня Advanced Open Water Diver.
• Археологический. Подводные погружения с целью изучение древних затонувших городов или кораблей. Необходим сертификат уровня Wreck Diver или Advanced Open Water Diver.
• Спелеологический или кэйв. Дайвинг для исследования подводных пещер или затонувших вулканов. Необходим сертификат уровня Cave Diver.
• Рэк. Подводные погружения для изучения современных затонувших кораблей. Необходим сертификат уровня Wreck Diver.
• Глубоководный. Погружение на глубины более 30-40 метров. Этот вид не является массовым, поскольку видимость ограничена, а морских обитателей практически нет. Необходим сертификат уровня Deep Diver.
• Глубоководный декомпрессионный. Сложные погружения на глубину более 40 метров, требующие выполнения декомпрессионных обязательств с использованием отличных от воздуха дыхательных смесей. Необходим сертификат уровня Deep Diver или лицензия Professional Scuba Association.
• Ребризер или технический. Дайвинг на аппаратах замкнутого и полузамкнутого цикла. Основной целью является изучение подводных пещер, затонувших кораблей и лодок на большой глубине. Необходим сертификат уровня Cave Diver.
• Ледяной. Самый экстремальный подвид дайвинга, где температура окружающей среды достигает 0°. Для подобных погружений необходима специальная экипировка и снаряжение, в том числе высокие требования предъявляются к системе воздухообеспечения. Необходим сертификат уровня Ice Diver.
• Коммерческий. Используется для проведения различных подводных работ: сварка, крепление, установка конструкций, поднятие объектов и тому подобное. Необходим сертификат уровня Commercial Diver.

5.3. Ограничения по глубине погружения и бездекомпрессионный предел

Бездекомпрессионный предел — момент времени, после достижения которого подъём с глубины на поверхность требует остановок для выделения накопившегося в тканях инертного газа — ступенчатой декомпрессии.

Существуют декомпрессионные таблицы^[21] для бездекомпрессионных погружений, в которых указаны время до наступления бездекомпрессионного предела в зависимости от глубины погружения, а также условия, при которых становится желательным выполнение остановки безопасности.

Согласно утвержденному Международным союзом дайверов руководству для глубоководного дайвинга^[22], максимально разрешенная и покрываемая полисами страхования глубина рекреационного погружения для дайверов в территориальных водах большинстве стран равняется бездекомпрессионному пределу и составляет 40 метров в одиночку и до 50 метров в сопровождении напарника соответствующей квалификации.

Стандартными договорами страхования для дайверов покрываются только погружения на глубину до 40 метров. В случае необходимости погружения на большую глубину - данные риски необходимо указывать дополнительно.

6. Международные ассоциации дайверов, чьи сертификаты подходят для подводных погружений

6.1. Сертификация в национальных водах

Существует ряд ассоциаций дайвинга, чьи сертификаты признаются как регулирующими органами большинства стран мира, так и международным правом, а также страховыми/ассистанскими компаниями. К таким ассоциациям дайвинга относятся:

• Professional Association of Diving Instructors (PADI)^[23]. Основана в 1966 году. Штаб-квартира расположена в США. Является самой многочисленной из подводных федераций, кроме того, она является лидером в сфере обучения рекреационных дайверов.
• National Association of Underwater Instructors (NAUI)^[24]. Основана в 1959 году. Базирующаяся в США организация по подготовке дайверов, занимающаяся продвижением безопасности подводного плавания через образование.
• Confederation Mondiale Des Activites Subaquatiques (CMAS)^[25]. Основана в 1959 году. Штаб-квартира расположена в Италии. Всемирная конфедерация подводной деятельности — международная организация, объединяющая национальные федерации подводного спорта и дайвинга.
• Scuba Schools International (SSI)^[26]. Основана в 1959 году. Штаб-квартира расположена в США. Международная сеть коммерческих центров и школ подводного плавания по подготовке и сертификации дайверов.
• Национальная Дайв Лига (NDL)^[27]. Основана в 2003 году. Единственная в мире организация из России, занимающаяся подготовкой дайверов в соответствии с международными стандартами и имеющая право выдавать соответствующие сертификаты. Штаб-квартира расположена в Санкт-Петербурге.
• Instructor Dive Development (IDD)^[28] [28]. Основана в 1992 году. Штаб-квартира расположена в Нидерландах. Европейская ассоциация дайвинга, действующая на основе модульной системы обучения.
• Professional Scuba Association (PSA)^[29]. Основана в 1992 году. Штаб-квартира расположена в США. Обязательным условием для обучающихся, которое выдвигает PSA, является достижение максимально допустимой для их уровня подготовки глубины. Для 6 уровня максимальной считается глубина 75 метров.

6.2. Сертификация в экстерриториальных водах

Правила дайвинга и сертификаты других организаций действительны в территориальных водах, но не применяются в международных водах, где отрасль дайвинга в значительной степени саморегулируется посредством добровольного членства в International Marine Contractors Association.

Marine Contractors Association (MCA)^[30]. Основана в 1972 году. Штаб-квартира расположена в Великобритании. Члены этой ассоциации обязаны в качестве условия членства и получения сертификатов для погружений соблюдать её Кодексы практики.

7. Основные типы травм при занятии дайвингом

В соответствии с данными исследовательских центров Centers for Disease Control and Prevention^[31] и National Institutes of Health^[32] при заключении страховых договоров для занятия дайвингом, необходимо удостовериться, что они покрывают лечение следующих характерных для подводного плавания травм:

• Колотые ранения (гидрокостюмы, используемые для погружения, не защищают от игл морских ежей и других обитателей океана).
• Азотный наркоз. Высокое давление на глубине вызывает перенасыщение крови воздухом из лёгких. Некоторые его компоненты, будучи безвредными при обычном атмосферном давлении, оказывают в повышенной концентрации токсическое действие. Отравление азотом проявляется сначала в растущем возбуждении и эйфории (либо страхе) на фоне головокружения, расстройства памяти, пониженной работоспособности и сообразительности.
• Ожоги (ими может закончиться встреча с многочисленными морскими жителями, начиная от медуз и кораллов и заканчивая осьминогами).
• Кожные раздражения, зуд, аллергия на укусы и другие болезненные ощущения (также являющиеся следствием контакта с морской фауной).
• Поражение электрическим током (как результат столкновения со скатом или угрем).
• Баротравмы зубов. В кариозных, а также некачественно запломбированных зубах после погружения могут возникать болезненные ощущения вплоть до травмирования зубных нервов и разрушения пломб. Обуславливается это газовыми пузырьками, которые приносит в полости зубов ток крови при увеличении внешнего давления, и невозможностью мгновенного их вывода при понижении давления.
• Баротравмы трахеи и лёгких. Данные повреждения возникают при перерастяжении или чрезмерном сжатии дыхательных путей и лёгочной ткани. Повышенной опасности подвергается фридайвер, вдохнувший на глубине из дайверского баллона.
• Баротравмы ушей. Растущее давление воды при погружении вызывает боль в ушах, а затем и перфорацию (разрыв) барабанных перепонок, если не совершать продувок. Через повреждённую перепонку возможна инфекция уха с последующим отитом, который в тяжёлых случаях может привести к нарушению слуха вплоть до его потери.
• Баротравмы черепных пазух. Перепад давлений действует также на гайморовы и лобные пазухи. Если сообщение нарушается (что бывает в ходе различных заболеваний, при аллергиях, патологиях или вследствие курения), то при погружении в пазухах остаётся низкое давление, как на поверхности воды.

7.1. Декомпрессионная (кесонная) болезнь и гипербарическая оксигенация для дайверов

Согласно исследованию Гарвардского университета^[33] и статистике международной медицинской организации Healthline^[34], самым опасным для жизни дайверов риском является декомпрессионная (кессонная) болезнь - заболевание, возникающее, главным образом, из-за быстрого понижения давления окружающей среды, например при всплытии, в результате которого газы, растворенные в крови и тканях организма (азот, гелий, водород — в зависимости от дыхательной смеси), начинают выделяться в виде пузырьков в кровь пострадавшего; происходит вспенивание крови и разрушение стенки клеток и кровеносных сосудов, которые блокируют кровоток. При тяжёлой форме декомпрессионная болезнь может привести к параличу или смерти.

Лечение декомпрессионной болезни осуществляется методом гипербарической оксигенации проводится путём рекомпрессии: давление в камере сначала повышают до определённого уровня, а затем постепенно понижают.

В соответствии с инструкцией, размещенной в справочнике MSD, которой руководствуются экстренные службы большинства стран мира, при эвакуации получивших компрессионные травмы дайверов, пациентов с декомпрессионной болезнью можно эвакуировать на наземном и морском транспорте, а также на вертолетах и самолетах, на борту которых есть возможность обеспечить давление не более 1 атмосферы^[35]. Если рекомпрессия невозможна сразу после начала заболевания, она проводится при первой к тому возможности (в том числе через 1-2 суток и более).

Больше о лечении методом гипербарической оксигенации для дайверов можно узнать в статье «Гипербарическая оксигенация для дайверов».

8. Особенности программ страхования

8.1. Российские страховые компании

8.2. Международные страховые компании

9. Частые вопросы