Страхование горного треккинга относится к категории страхования активностей с повышенным риском. Связанные с активностями в горах риски могут покрываться полисами страхования ВЗР, ОМС и ДМС, в зависимости от договора страхования. Наиболее распространённой программой для страхования горных треккеров является программа страхования лиц, временно выезжающих за пределы постоянного места жительства.
1. Разница между горным треккингом, альпинизмом и скалолазанием
2. Сравнение договоров страхования разных видов
3. Какие риски покрываются стандартным полисом страхования ВЗР для занятий горным треккингом
4. Основные ограничения, действующие в договорах страхования ВЗР в отношении горного треккинга
6. Категории сложности маршрутов для горного треккинга и необходимые для них сертификаты
8. Основные типы травм при занятии горным треккингом
В соответствии с определениями, которыми руководствуются Международный союз альпинистских ассоциаций[5] и Федерация спортивного туризма России[6]:
Альпинизм является более широким видом активности и в большинстве случаев включает скалолазание и горный треккинг в качестве одного из видов деятельности, необходимых для покорения гор.
Договор медицинского/туристического страхования в части связанных с горным треккингом рисков может не действовать в случае использование во время занятий горным треккингом специального альпинистского снаряжения, включая ледорубы или страховочные тросы, даже если оно используется для обеспечения дополнительной безопасности, поскольку горный треккинг с использованием указанного снаряжения признается страховыми компаниями альпинизмом.
Это разновидность полисов ДМС, которые могут покрывать медицинские и иные расходы при выезде застрахованного лица за пределы государства постоянного проживания, а также при путешествиях по стране.
Программа страхования ВЗР является наиболее распространённой программой, которая может покрывать риски занятия горным треккингом как за границей, так и в стране гражданства либо постоянного проживания. Договор может действовать на территории, указанной страхователем (весь мир, несколько стран, одна страна).
В зависимости от условий полис ВЗР может предусматривать экстренные медицинские расходы, расходы на поисково-спасательные работы и экстренную эвакуацию, а также риски гражданской ответственности, наступления инвалидности и несчастного случая, потери или повреждение оборудования.
Полис ВЗР, в отличие от полиса ОМС, не всегда покрывает плановое лечение, длительную реабилитацию, дорогостоящие высокотехнологичные исследования и стоматологическую помощь. Реабилитация после получения экстренной медицинской помощи в рамках полиса туристического страхования в дальнейшем может осуществляться по полису ОМС.
По полису ВЗР возможно получение услуг в частных медицинских учреждениях, в большинстве случаев скорость и доступность медицинских услуг выше, чем по полису ОМС. В случае экстренной ситуации эвакуация может быть осуществлена силами служб МЧС, однако для частных туристов они могут потребовать оформить дополнительный полис.
При оформлении полиса страхования необходимо указывать дополнительный риск занятие горным треккингом. В стандартный полис медицинского/туристического страхования для выезжающих за границу не входят специфические риски, связанные с горным треккингом.
Полис ОМС подтверждает право гражданина определенного государства на получение бесплатной медицинской помощи, предусмотренной договором ОМС. Но не во всех больницах и клиниках, а только в тех, которые работают в системе ОМС.
Полисы страхования данного типа в большинстве случаев не имеют ограничений в отношении причины страхового события. Полисом будут покрываться все травмы/заболевания, требующие оказания застрахованному медицинской помощи. В договора такого типа нельзя внести дополнительный риск.
Полис ОМС не покрывает эвакуацию вертолетом, поисково-спасательные операции, гражданскую ответственность, выплаты при наступлении несчастного случая. В ряде стран, включая Россию, эвакуация осуществляется за счет служб МЧС.
В рамках договора страхования может быть предусмотрено покрытие расходов на высокотехнологичные исследования и реабилитацию, однако, в ряде случаев, получение сложной/дорогостоящей медицинской помощи по полису ОМС может быть связано с длительным периодом ожидания.
Полис ДМС может покрывать получение медицинских услуг застрахованным лицом, в соответствии с условиями договора страхования. Перечень покрываемых расходов/рисков и стоимость полиса ДМС может существенно варьироваться в зависимости от программы страхования. Договорами страхования этого типа может покрываться лечение травм, полученных в результате занятия горным треккингом, если это предусмотрено условиями договора страхования. Застрахованному лицу рекомендуется удостоверяться в наличии в договоре страхования ограничений в отношении занятий горным треккингом.
По полису ДМС возможно получение медицинской помощи в частных больницах и клиниках, в большинстве случаев скорость и доступность медицинских услуг выше, чем по полису ОМС.
Полис ДМС не покрывает гражданскую ответственность и выплаты при наступлении несчастного случая, а также могут иметь ограничения по территории действия (весь мир, несколько стран, одна страна).
Покрытие расходов на длительные высокотехнологичные медицинские исследования и долгосрочную реабилитацию может не покрываться договором ДМС.
Полисы ВЗР для страхования горных треккеров различаются по охвату, покрытию и стоимости в зависимости от страховщика и конкретных условий договора, однако к стандартным рискам, покрываемым полисом страхования горных треккеров, относятся:
К дополнительным рискам, чаще всего включаемым в полис страхования горных треккеров, относятся:
Необходимо учитывать, что в случае намерения заниматься горным треккингом за границей, обязательным является приобретение полиса медицинского страхования для выезжающих за рубеж. Для покрытия связанных с горным треккингом рисков рекомендуется приобрести отдельный страховой полис для горных треккеров либо включить покрытие соответствующих рисков в полис медицинского/туристического страхования.
Полис с дополнительным риском «горный треккинг» можно оформить как на период всей поездки, так и только на период занятий горным треккингом.
В стандартных договорах страхования для выезжающих за рубеж занятия горным треккингом относятся к дополнительным рискам. Включения данных рисков в договор страхования влечет за собой увеличение страховой премии – стоимости страхования. По договорам страхования с дополнительным риском горный треккинг застрахованный имеет право на возмещение расходов как по «стандартным» страховым событиям, так и по страховым событиям, связанным с горным треккингом.
Программы страхования могут покрывать только занятия любительским горным треккингом и/или занятия профессиональным горным треккингом, включая спортивные соревнования.
К наиболее распространённым ограничениями в отношении покрытия стандартным договором страхования для горных треккеров, при которых полис страхования может не действовать, относятся:
В соответствии с разработанными международной организацией International Organization for Standardization и утвержденными 169 странами правилами занятий хайкингом и треккингом от 2023 года[7] и разработанными международной медицинской организацией Mountain Safety правилами медицинской помощи горным треккерам в горной местности[8], всем лицам, планирующим заниматься высотными, снежно-ледовыми или техническими активностями в горной местности рекомендуется оформить специальный договор страхования для горных треккеров или включить в договор медицинского/туристического страхования следующие дополнительные риски: горный треккинг, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом), гражданская ответственность.
Гаагская декларация по туризму от 1989 года[9], Манильская декларация по мировому туризму от 1980 года[10] и утвержденный Международным союзом ассоциации горных гидов в 2023 году кодекс безопасного горного треккинга[11], предписывают международным и национальным федерациям горного треккинга и хайкинга, поисково-спасательным службам и медицинским учреждениям, налаживать отношения со страховыми и ассистанскими компаниями, посредством соответствующих соглашений, туристических и медицинских ассоциаций, а также партнерских сетей, для обеспечения максимально возможной безопасности горных походов, организации поисково-спасательных операций, а также качественного и своевременного предоставления медицинской помощи горным треккингом.
Необходимо учитывать, что правила высотных восхождений и страхования горным треккингом в каждой конкретной стране регламентируется в первую очередь национальным законодательством, руководствоваться которым нужно при заключении договора страхования наступлении страхового случая.
Федерация спортивного туризма России[12] обязывает всех лиц, планирующим в качестве её членов заниматься спортивным, профессиональным или любительским горным треккингом, оформить специальный договор страхования для горных треккеров или включить в договор медицинского/туристического страхования следующие дополнительные риски: горный треккинг, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом), несчастные случаи, гражданская ответственность.
В соответствии с Федеральным законом от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»[13] и Федеральным законом от 28.02.2008 г. № 13-ФЗ «О внесении изменений в Трудовой кодекс Российской Федерации в части особенностей регулирования труда спортсменов и тренеров»[14], страхование связанных с горным треккингом рисков является обязательным для профессиональных горных треккеров и горных туристов любителей на территории РФ и рекомендуемым при выезде за рубеж.
В соответствии с положениями утверждённых Федерацией альпинизма и скалолазания Украины «Правил занятия горным туризмом и спортивных соревнований» от 4 августа 2020 года[15], занятия горным треккингом возможны только в случае наличия у каждого участника экспедиции полиса страхования, покрывающего риски несчастных случаев, гражданской ответственности и поисково-спасательных операций.
В соответствии с постановлением правительства Киргизии от 31 мая 2001 года № 260[16] утратило силу «Положение о порядке лицензирования туристической и альпинистской деятельности в Кыргызской Республике»[17], в соответствии с чем отменены любые требования о регистрации походов в горы и заблаговременном указании маршрутов. Вся ответственность за безопасность ложится непосредственно на участников экспедиции. Оформления полиса страхования носит рекомендательный характер.
В соответствии с положениями утверждённых Федерацией альпинизма и спортивного скалолазания Казахстана «Правил совершения восхождений в горах» от 18 октября 2008 года[18], занятия горным треккингом возможны только в случае наличия у каждого участника экспедиции полиса страхования, покрывающего риски несчастных случаев, гражданской ответственности и поисково-спасательных операций.
Согласно закону о туризме № 824 от 3 сентября 1999 года[19], восхождения на вершины, находящиеся на природоохранных территориях Таджикистана, возможно только после получения письменного разрешения от местных органов власти, в чьем ведомстве находятся заповедники. Разрешение выдается при наличии договора о страховании гражданской ответственности с покрытием рисков нанесения вреда экологии, местной фауне и флоре.
Необходимость страхования туристов определена Правилами организации альпинизма и треккинга в Непале[20]. Горные треккеры и сопровождающие их работники должны быть застрахованы от несчастных случаев. Страховой полис должен действовать с момента начала экспедиции до её окончания. Горный треккинг в Непале возможен при наличии гида, сертифицированного министерством туризма Непала, который имеет право водить экспедиции только при наличии у всех участников страховых полисов с включенными в них дополнительными рисками, оформленных самостоятельно или с помощью гида.
В соответствии с положениями «Мер по управлению восхождениями в горы, осуществляемых иностранцами в Китае» от 29 августа 1991 года[21], занятия горным треккингом возможны только в случае наличия в составе экспедиции сертифицированного китайского горного гида, который имеет право водить экспедиции только при наличии у всех участников страховых полисов с включенными в них дополнительными рисками, оформленных самостоятельно или с помощью гида. Согласно положениям закона Китайской Народной Республики о природных заповедниках от 7 октября 2017 года[22], горный треккинг в Китае возможен при оформлении разрешений от национальных парков, которые для их выдачи требуют уплаты экологических сборов и наличия полисов страхования с включенными в них дополнительными рисками либо залога в размере 5000 долларов США.
Экспедиционная группа горных треккеров, желающая совершить горный поход в Индии, за 90 дней до экспедиции должна подать заявку в Индийский Фонд Альпинизма по установленной форме, а также уплатить установленные сборы[23]. К заявке должны быть прикреплены страховые полисы, покрывающие связанные с горным треккингом риски и действующие от момента начала экспедиции до её окончания.
В соответствии с утвержденными правительством Мексики «Концептуальными основами туризма в охраняемых природных зонах Мексики»[24] перед походом в горы необходимо получить разрешение у Национальной комиссии по охраняемым природным территориям Мексики и уведомить Мексиканскую федерацию горных видов спорта и скалолазания, которая регистрирует все проходящие экспедиции. Регистрация возможна только в случае наличия у всех участников экспедиции полиса страхования, покрывающего соответствующие риски.
Согласно закону о природных парках № 14492 от 27 декабря 2016 года[25], восхождения на вершины, находящиеся в 24 национальных парках Южной Кореи, возможно только после получения письменного разрешения от местных органов власти, в чьем ведомстве находятся заповедники. Разрешение выдается при наличии договора о страховании гражданской ответственности, с покрытием рисков нанесения вреда экологии, местной фауне и флоре.
Сертификат квалификации горного туриста — это документ, подтверждающий, что у лица есть подготовка и необходимые навыки для покорения горного маршрута определенной сложности и, в некоторых случаях, работы горным гидом. Сертификат квалификации горного туриста доказывает, что уполномоченное на это физическое лицо или организация «удостоверяет», что его предъявитель прошел курс обучения, как того требует ассоциация горных треккеров или пеших туристов, выдающая сертификат.
Как правило, сертификаты имеют цветовую дифференциацию, соответствующую цветовой маркировке горных туристических маршрутов.
В соответствии со статистикой Международного альянса горного туризма[26] и исследованием организации центра American Alpine Institute[27] при отсутствии сертификата одной из международных ассоциаций горных треккеров или пеших туристов для горных походов по маршрутам соответствующей сложности, либо сопровождения группы горных треккеров гидом соответствующей квалификации, договор медицинского/туристического страхования может не действовать.
Классификация Немецкого альпийского союза. Представляет собой открытую шкалу, которая была разработана Немецким альпийским союзом в 1990-х годах на основе попытки стандартизации горных маршрутов для треккеров, альпинистов и горных лыжников[28]. Является доминирующей системой в Европе.
Система Йосемити. Представляет собой открытую шкалу, которая была разработана в 1950-х годах альпинистами и горными туристами из объединения Sierra Club[29]. Ориентирована на самый сложный ход на маршруте и является доминирующей системой в Западном полушарии.
Классификация Швейцарского альпийского клуба. Представляет собой открытую шкалу, которая была разработана в 1980-х годах ассоциациями горных туристов, входящих в объединение Schweizer Alpen-Club[30]. Ориентировано на оптимальную скорость преодоления маршрутов и является одной из самых популярных систем в мире.
Единая всероссийская спортивная классификация туристских маршрутов. Принята в 2001 первом году на основе систематизации перечня каталогов технически трудных локальных препятствий в горах (перевалов, вершин, пещер, каньонов и т. п.)[31]. Является основной системой, отражающей техническую сложность маршрутов горного туризма для России, стран СНГ и большинства азиатских стран.
Существуют множество других международных систем, отражающих техническую сложность маршрутов горного туризма (саксонская, британская, скандинавская, канадская, бразильская), однако большинство международных ассоциаций горного туризма и страховых компаний ориентируется на четыре доминирующие системы.
Существует ряд ассоциаций горного туризма, чьи сертификаты признаются как регулирующими органами большинства стран мира, так и международным правом, а также страховыми/ассистанскими компаниями. К таким ассоциациям горного туризма относятся:
Регулирующие органы ряда стран требуют от совершающих походы в горы туристов сертификаты, удостоверяющие способность оказать первую или доврачебную помощь в горах.
The International Society for Mountain Medicine (ISMM)[39]. Основано в 1985 году. Объединение врачей, ученых и смежных специалистов, специализирующихся в горной медицине. Разрабатывает стандарты оказания первой и доврачебной помощи в горах, а также выдает соответствующие сертификаты, требующиеся горным треккерам для походов в горы.
В соответствии с данными исследовательских центров Wilderness and Environmental Medicine[40] и National Institutes of Health[41] при заключении страховых договоров для занятия горным треккингом, необходимо проверить, что они покрывают лечение следующих характерных для горных походов травм:
Существуют травмы, которые характерны для горного треккинга, требующие длительной реабилитации и не покрывающиеся стандартным договором туристического страхования. Такие травмы могут покрываться полисом ОМС или расширенным полисом ДМС. В рамках полиса ВЗР горным треккерам, получившим такие травмы обеспечивается транспортировка в страну постоянного проживания.
Согласно исследованиям международных медицинских центров Centers for Disease Control and Prevention[42] и Travel Health Pro[43], от 65 до 85 процентов горных треккеров, совершающих походы на высоте более 2500 метров, подвергаются воздействию высотной болезни, в связи с чем при планировании высотных восхождений рекомендуется указывать данный риск дополнительно.
Большинство здоровых неакклиматизированных жителей равнин начинают ощущать первое воздействие симптомов высотной болезни в районе 2500–3000 метров, а при напряжённой физической работе и на меньших высотах. На высоте около 4000 метров даже у абсолютно здоровых людей появляется лёгкое недомогание, а острая горная болезнь регистрируется у 25–35 процентов участников восхождения. На высотах более 5000–6000 метров полная акклиматизация невозможна, в связи с чем участники экспедиций на горы-восьмитысячники отмечают многочисленные функциональные расстройства и прогрессирующие признаки горной болезни.
В случае занятий горным треккингом в стране гражданства/постоянного проживания полис страхования вступает в силу только при условии, что горный поход происходит на определенном расстоянии от места постоянного проживания, подробно можно ознакомиться в статье «Страховка для граждан РФ, путешествующих по России».
Полис начинает действовать с даты, указанной покупателем (страхователем) при оформлении договора страхования, но не ранее дня, следующего за днем оформления полиса. Существуют программы страхования, которые дают возможность оформить полис страхования, действующий с текущей даты.
Список покрываемых рисков указывается в правилах (условиях страхования), а также на первой странице договора страхования.
В большинстве случаев для основной части поездки можно оформить стандартный страховой полис ВЗР, а для времени занятия горным треккингом можно оформить страховой полис с включенными дополнительными рисками.
Не все компании предусматривают возможность принятия на страхование лиц, находящихся на территории страхования, поэтому полисы не всех страховых компаний можно будет оформить после отъезда. Более подробно узнать о страховании лиц, находящихся на территории страхования, можно узнать в статье «Страховка для уже путешествующих».
Стоимость страхового полиса для горного трекикнга зависит от суммы страхового покрытия, срока пребывания в горах, сложности и высоты подъема, страны путешествия. Необходимо учитывать, что в полисах ВЗР для рисков горного треккинга существуют специальные тарифы и коэффициенты в связи с повышенным риском. В большинстве случаев они на несколько процентов повышают стоимость полиса по отношению к страховой сумме.
В связи с высокой возможной стоимостью услуг по эвакуации страховую сумму рекомендуется увеличить минимум до 50000 долларов США/евро.
Стандартные полисы страхования для горных треккеров покрывают горные восхождения на высоты до 4000 метров. Риски восхождения на высоты более 4000 метров необходимо указывать отдельно, что влечет за собой увеличение страховой премии.
