Страхование гражданской ответственности выезжающих за пределы постоянного проживания — это разновидность страхования на случай наступления на территории страхования и в период страхования гражданско-правовой ответственности застрахованного лица, которая влечёт за собой обязанность возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, а также дополнительные расходы.
В данной публикации будут освещены вопросы, связанные с особенностями страхования риска гражданской ответственности выезжающих. Также в статье приводится анализ различных поставщиков страховых услуг, предоставляющих возможность страхования гражданской ответственности.
1. Что такое гражданская ответственность?
4. Какие расходы не покрываются?
5. Страхование автогражданской ответственности
6. Страхование при занятиях спортом и активным отдыхом
7. Страхование при занятиях профессиональной деятельностью
9. Перечень документов, необходимых для получения выплаты
В зависимости от терминологии, используемой поставщиком страховых услуг в типовых договорах, определение гражданской ответственности может трактоваться различным образом. Распространённым является следующая интерпретация определения.
Гражданская ответственность застрахованного – обязанность застрахованного лица в порядке, установленном законодательством, действующим на территории страхования, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц во время пребывания застрахованного на территории страхования.
Часть страховых компаний могут заменять в договорах термин «гражданская ответственность» термином «причинение ущерба третьим лицам», не меняя его значения.
Страховыми случаями при страховании гражданской ответственности, в зависимости от выбранной программы страхования, могут признаваться произошедшие внезапно, непредвиденно и непреднамеренно события, в результате которых застрахованный обязан в силу вступившего в законную силу судебного решения возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (физических и юридических).
Для признания случая страховым должны быть выполнены одновременно несколько условий:
Случай может быть не признан страховым, если он возник в результате действий застрахованного в отношении лиц, находящихся с ним в родственной связи или умышленного нанесения ущерба.
В зависимости от условий договора страхования гражданской ответственности, могут покрываться следующие расходы:
Стандартными договорами страхования гражданской ответственности могут не покрываться следующие расходы, которые связаны с:
Перечень покрываемых и непокрываемых расходов может в значительной степени варьироваться в зависимости от страховой компании.
Согласно стандартными условиям страхования гражданской ответственности выезжающих, ответственность, возникшая в результате использования Застрахованным лицом источника повышенной опасности, в том числе любого транспортного средства, может не покрываться.
Для страхования автогражданской ответственности рекомендуется приобрести одну из «цветных карт» — международных полисов страхования автогражданской ответственности за рубежом:
Получение соответствующей карты может быть обязательным условием для въезда на территорию страны на автомобиле и дальнейшего передвижения по её территории.
Стандартные договоры страхования гражданской ответственности лиц, выезжающих за пределы места постоянного проживания, могут не покрывать ответственность, возникающую при занятиях активными / экстремальными видами отдыха и спортом в качестве профессионала.
Данные риски могут быть внесены в список исключений и не покрываться договором страхования при любых обстоятельствах. Часть страховых компаний допускает покрытие гражданской ответственности при занятиях спортом, если оплачена дополнительная страховая премия и внесены соответствующие отметки в полис страхования.
К активным / экстремальным видам отдыха / спорта могут быть отнесены:
Полный перечень активностей, при занятиях которыми должны вноситься дополнительные риски в полис страхования, приводятся в текстах договоров страхования.
Страхование гражданской ответственности при занятиях спортом требуется в тех случаях, когда присутствует значительный риск нанесения ущерба здоровью, жизни или имуществу третьих лиц. Например, согласно исследованию этиологии травм сёрфингистов в Великобритании[1], опубликованному в журнале PubMed в 2014, 10% травм связаны со столкновениями между спортсменами.
В связи с этим рекомендовано страховать гражданскую ответственность сёрфингистам, велосипедистам, альпинистам, яхтсменам и другим спортсменам, деятельность которых связана с эксплуатацией оборудования, потенциально способного наносить ущерб третьим лицам.
Согласно стандартным условиям страхования гражданской ответственности выезжающих, ответственность, возникшая при осуществлении застрахованным лицом профессиональной деятельности и трудовых обязанностей, способных увеличить риск наступления страхового случая, может не покрываться договором страхования. Данные риски могут быть внесены в список исключений в договоре страхования, в таком случае они не могут быть покрыты выбранной страховой компанией.
Ряд договоров страхования предусматривает покрытие гражданской ответственности при занятиях профессиональной деятельностью, если оплачена дополнительная страховая премия и в полис страхования внесены соответствующие отметки.
Рекомендуется заключить договор страхования гражданской ответственности с включенными рисками занятия профессиональной деятельностью в тех случаях, когда профессиональная деятельность с высокой вероятностью может нанести прямой или косвенный ущерб здоровью, жизни и имуществу третьих лиц.
Заключить договор страхования рекомендуется строителям, промышленным альпинистам, бухгалтерам, адвокатам, риелторам и лицам иных профессий, чья деятельность напрямую связана с имуществом третьих лиц.
Страховая сумма по риску гражданской ответственности — определяемая договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении гражданской ответственности застрахованного лица.
В зависимости от выбранной страховой компании, страховая сумма может варьироваться от 1000 до 30000 долларов США/евро.
Для получения компенсации расходов, связанных с гражданской ответственностью, застрахованному может потребоваться предоставить в страховую компанию следующие документы:
Страховая компания может также потребовать дополнительные документы, перечень которых приведен в тексте договора страхования.
Не покрываются:
Расходы, связанные связи с добровольным (досудебным) признанием Застрахованным лицом факта наступления своей гражданской ответственности перед третьими лицами без предварительного согласования со Страховщиком.
Покрываются:
Расходы, направленные на компенсацию месячного заработка при наличии у погибшего лиц на иждивении.
Не покрываются:
Расходы, связанные с участием в спортивных соревнованиях, участником которых выступал застрахованный, если иное не предусмотрено Договором страхования при условии оплаты дополнительной страховой премии;
Расходы, связанные с использованием огнестрельного, газового, холодного, пневматического или метательного оружия.
Покрываются:
Расходы на возмещение ущерба, причинённого имуществу лица, с которым застрахованный находится в трудовых отношениях, если вред был причинён в нерабочее время;
Расходы на оплату услуг адвоката по предполагаемым страховым случаям в пределах суммы, эквивалентной 1 000 (одной тысяче) долларов США;
Целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем, в пределах суммы, эквивалентной 1 000 (одной тысяче) долларов США.
Не покрывается:
ответственность, возникшая в результате использования Застрахованным лицом любых средств передвижения, как механических, так и не механических.
Не покрывается:
Уплата штрафов, пеней, возмещения Застрахованным морального вреда, ущерба деловой репутации.
Не покрывается:
Ответственность за вред, возникший вследствие постоянного, регулярного или длительного термического влияния или воздействия газов, паров, лучей, жидкостей, влаги или любых, в том числе и неатмосферных осадков (сажа, копоть, дымы, пыль и т.д.);
Ответственность в случае получения Застрахованным возмещения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц от других лиц, в том числе Страховых компаний и виновных лиц.
Не покрывается:
Ответственность, возникшая вследствие использования Застрахованным любых видов оружия;
Ответственность, возникшая вследствие занятия застрахованного в поездке любыми видами спорта в качестве профессионала, включая систематические тренировки и участие в спортивных соревнованиях;
Ответственность, связанная с занятиями Застрахованного в поездке опасными видами наземного, воздушного и водного и подводного вида спорта, активного отдыха и спортивного туризма, если не указано иное;
Компенсация вреда, возникшего вследствие постоянного, регулярного или длительного термического влияния или воздействия газов, паров, лучей, жидкостей, влаги или любых, в том числе и неатмосферных осадков (сажа, копоть, дымы, пыль и т.д.);
Ответственность при строительно-монтажных работах.
При компенсации ущерба на сумму, не превышающую 1000 долларов США в эквиваленте, для получения выплаты необходимо предоставить документы, подтверждающие факт компенсации. При компенсации ущерба на сумму, которая превышает 1000 долларов США в эквиваленте, для получения выплаты необходимо предоставить дополнительно документы, выданные компетентными органами.
Не покрывается:
Ответственность, возникшая вследствие занятия рыбалкой или охотой.
Не покрывается:
Ущерб, причиненный в результате использования огнестрельного оружия.
Договор страхования вступает в силу после момента пересечения застрахованным лицом границы территориального образования, указанного как место постоянного проживания (в зависимости от условий договора страхования, границы места постоянного проживания могут трактоваться различным образом).
Подробные инструкции о порядке действий, производимых после наступления события, имеющего характер страхового, приводятся в текстах договорах страхования. В зависимости от страховой компании, порядок действий может отличаться.
Стандартными договорами страхования гражданской ответственности выезжающих предусмотрены следующие категории компенсаций:
Лицу, несущему ответственность, могут быть компенсированы судебные издержки и другие целесообразные расходы.
