Страхование поездок с покрытием поисково-спасательных операций

Страхование расходов на организацию и проведение поисково-спасательных операций в случае попадания в экстремальную ситуацию, также известное как Search and Rescue Insurance, предназначено для покрытия расходов, связанных с поиском и спасением лица или группы лиц, которые заблудились, дезориентировались или пропали без вести во время поездок, связанных с занятиями спортом, путешествиями и другими активностями, в результате воздействия стихийных бедствий, военных действий, массовых беспорядков или других событий. Риски поисково-спасательных операций могут включаться в программы медицинского/туристического страхования либо покрываться отдельно оформленным полисом страхования.

В статье анализируются основные ограничения, существующие в стандартных программах страхования выезжающих за пределы места постоянного проживания в отношении рисков поисково-спасательных операций, рассматриваются категории лиц, которым может потребоваться покрытие данных рисков, анализируются определения «поисково-спасательные операции», указанные в договорах страхования, разбираются программы страхования, покрывающие риски, связанные с поисково-спасательными операциями.

1. Что такое поисково-спасательные операции с точки зрения страховой организации?

Согласно определению международной ассоциации юристов Law Insider^[1], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении рисков поисково-спасательных операций, поисково-спасательные операции - это организованные усилия по обнаружению и оказанию помощи лицам или группам лиц, терпящим бедствие, потерявшимся, раненым или иным образом нуждающимся в помощи.

Эти операции могут происходить в различных средах, в том числе на море, в воздухе и на суше. Основной целью поисково-спасательных операций является спасение жизней и оказание помощи во время чрезвычайных ситуаций.

Разделяют:

• Поисковые работы. Целью является определение местоположения отдельного участника или целой группы. Поиск бывает маршрутным (когда известен район поиска) и неопределенным.
• Спасательные работы. Целью является устранение возможных факторов опасности и оказание пострадавшему первой помощи.
• Транспортировочные работы. Доставка пострадавшего в медицинское учреждение, если он не способен перемещаться сам.

Эти три этапа могут покрываться программами страхования все вместе, а могут и в любой комбинации, например, только спасательные работы, или поисково-спасательные, спасательно-транспортировочные.

1.1. Разновидности поисково-спасательных работ

В соответствии с определением Международной поисково-спасательной консультативной группы при ООН (INSARAG)^[2] и Федерального закона РФ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» от 22 августа 1995 года № 151-ФЗ^[3] существует ряд операций, организацию и проведение которых большинство страховых компаний определяют как риск «поисково-спасательные операции».

К ним относятся:

• Поисково-спасательные операции на море. Включают в себя работы по поиску и спасению, направленные на взаимодействие с терпящими бедствие судами, пропавшими без вести судами, а также морскими происшествиями.
• Авиационные поисково-спасательные операции. Включают в себя поиск и спасение выживших в авиакатастрофах лиц или оказание помощи терпящим бедствие воздушным судам.
• Наземные поисково-спасательные операции. Включают в себя поиск и спасение пропавших лиц в различных условиях, включая леса, горы и пустыни.
• Горные поисково-спасательные операции. Включают в себя поиск и спасение пропавших лиц в горных массивах с использованием техники и снаряжения для спасения пострадавших на значительных высотах.
• Городские поисково-спасательные операции. Включают в себя поиск и спасение пропавших лиц в городах или населенных пунктах, в первую очередь после стихийных бедствий, таких как землетрясения, обрушения зданий или взрывы.
• Поисково-спасательные операции в дикой природе. Включают в себя поиск и спасение пропавших лиц в отдаленных или диких регионах планеты.
• Поисково-спасательные операции при стихийных бедствиях. Включают в себя поиск и спасение пропавших лиц после стихийных или техногенных катастроф, в первую очередь к ним относят обнаружение и извлечение выживших из разрушенных зданий, завалов и других опасных зон.
• Поисково-спасательные операции на льду и снегу. Включают в себя поиск и спасение лиц в ледяные бури, бураны или при чрезвычайных ситуациях в холодную погоду.
• Поисково-спасательные операции в условиях боевых действий. Включают в себя поиск и спасение военнослужащих или гражданских лиц в зонах военных действий с помощью специальных команд военных спасателей.
• Поисково-спасательные операции в шахтах и пещерах. Включают в себя поиск и спасение пропавших лиц в подземных средах и замкнутых пространствах с устранением потенциальных опасностей.
• Подводные поисково-спасательные операции. Включают в себя поиск и спасение пропавших лиц в подводной среде, например, в озерах, реках или прибрежных районах морей. Для этих операций могут быть задействованы водолазы и специальное оборудование.
• Поисково-спасательные операции под большим углом. Включают в себя поиск и спасение лиц, застрявших или получивших травмы на значительных высотах, например, на скалах, зданиях или башнях.

В соответствии с выводами Глобального центра ответственности за защиту при ООН^[4], у каждой страховой компании свой список видов поисково-спасательных операций, риски организации и проведения которых могут быть застрахованы, который рекомендуется уточнять перед заключением страхового договора. Могут исключаться поисково-спасательные операции, необходимость в которых возникла в результате военных действий, техногенных катастроф или массовых беспорядков.

1.2. Методы, применяемые при поисково-спасательных работах

Согласно данных Международного центра управления стихийными бедствиями^[5], поисково-спасательные операции включают использование различных методов и способов для обнаружения и оказания помощи лицам, попавшим в экстремальную ситуацию. Выбор методов зависит от таких факторов, как характер происшествия, окружающая среда, доступные ресурсы и известная информация о местонахождении людей. Как правило решение о применении тех либо иных методов поисково-спасательных работ принимают местные службы МЧС или береговой охраны, однако в некоторых случаях страховые и ассистанские компании могут организовывать поисково-спасательные операции с помощью частных отрядов/служб.

К методам, применяемым при поисково-спасательных работах, относятся:

• Воздушное наблюдение. Для проведения визуального поиска на больших территориях используются самолеты, вертолеты или дроны. Наблюдатели ищут признаки бедствия, такие как сигналы, обломки или выживших.
• Наземное наблюдение. Поисковые группы пешком или на транспортных средствах визуально сканируют местность на предмет следов пропавших без вести лиц. Это может включать использование биноклей, зрительных труб или других оптических устройств.
• К-9. Для обнаружения запахов и нахождения пропавших лиц используются специально обученные выслеживанию и спасению собаки.
• Радарные и гидролокационные технологии. Радары используются для обнаружения объектов в воздухе или на море. Технология сонара (гидролокатора) может использоваться для подводных поисков, в первую очередь для обнаружения затопленных объектов или людей.
• Инфракрасное изображение. Инфракрасные камеры или датчики могут обнаруживать тепловые следы, что полезно при обнаружении пропавших лиц в темноте или в условиях плохой видимости.
• Аварийные радиомаяки или персональные радиомаяки. Излучают сигналы, которые могут быть обнаружены поисково-спасательными командами. Эти устройства обычно используются в морских и авиационных поисково-спасательных операциях.
• Спутниковые снимки. Используются для обследования больших территорий, выявления потенциальных областей интереса, оценки масштабов стихийного бедствия и поиска пропавших без вести лиц.
• Дроны (беспилотные летательные аппараты). БПЛА, оснащенные камерами или датчиками, используются для воздушной разведки в районах, которые могут быть труднодоступными или опасными для поисково-спасательных групп, осуществляющих реагирование.
• Поиск по сетке или линиям. Группы наземного поиска систематически охватывают территорию, используя сетку или определенные линии. Такой метод обеспечивает тщательный и организованный подход к обыску больших территорий.
• Опрос и собеседование. При поисково-спасательных операциях в городах или на уровне общин сбор информации включает в себя опрос свидетелей, жителей или отдельных лиц, которые могут располагать информацией о пропавших без вести лицах.
• Подводный поиск. Водолазы, оснащенные подводными поисковыми инструментами, используются для обнаружения пропавших лиц или предметов, погруженных в воду. В подводных поисках также используются гидролокаторы и дистанционно управляемые аппараты.

1.3. Организации, которые определяют факт необходимости-поисково-спасательных операций

На национальном уровне рганами, определяющими наличие экстремальных или чрезвычайных ситуацийо, а также необходимость проведения поисково-спасательных работ, являются органы МЧС, Минобороны, центры реагирования на природные катастрофы, поисково-спасательные службы, береговая охрана, метеорологические и сейсмологические лаборатории.

Наряду с национальными органами и службами несколько международных организаций и органов занимаются мониторингом экстремальных или чрезвычайных ситуаций, а также оказывают содействие в проведении поисково-спасательных работ. На их данные в том числе могут ориентироваться страховые компании при определении наличия повышенного риска организации и проведения поисково-спасательных операций.

К таким международным организациям относятся:

• Международная поисково-спасательная консультативная группа при ООН (INSARAG)^[6]. Глобальная сеть организаций и экспертов, занимающихся расширением возможностей поиска и спасения в городах. Она действует под эгидой Организации Объединенных Наций и предоставляет рекомендации для международных городских поисково-спасательных групп.
• Специальный комитет по поиску и спасению (Cospas-Sarsat)^[7]. Международная организация, которая управляет системой космического поиска и спасения, используемой для обнаружения и локализации людей в бедственных ситуациях в море, на суше и в воздухе.
• Управление ООН по координации гуманитарных вопросов^[8]. Мониторит международные усилия по гуманитарному реагированию, включая поиск и спасение, после стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций. Может работать с различными гуманитарными агентствами для обеспечения эффективных и скоординированных мер реагирования.
• Корпус сил Содружества Независимых Государств для ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера^[9]. Объединение межгосударственных сил быстрого реагирования, предназначенных для мониторинга и ликвидации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера.
• Управление ООН по снижению риска стихийных бедствий^[10]. Является ключевым учреждением ООН, ответственным за содействие организации поисково-спасательных операций во время стихийных бедствий во всем мире, путем мониторинга и исследования.
• Всемирная метеорологическая организация^[11]. Занимается мониторингом и оценкой погодных, климатических и водных опасностей. Предоставляет метеорологическую и гидрологическую информацию для поддержки поисково-спасательных операций.
• Всероссийский научно-исследовательский институт по проблемам гражданской обороны и чрезвычайных ситуаций^[12]. Является базовой организацией для стран-членов Содружества Независимых Государств в сфере мониторинга, предупреждение и ликвидация последствий чрезвычайных ситуаций, включая проведение поисково-спасательных операций.
• Международный центр координации оперативного реагирования (IERCC)^[13]. Мировой лидер в сфере услуг по координации реагирования на чрезвычайные ситуации и глобальный поисково-спасательный координационный центр для поддерживаемых спутниковых устройств оповещения о чрезвычайных ситуациях с активным планом спутникового обслуживания.

1.4. Страны, посещение которых может быть сопряжено с повышенным риском попадания в экстремальную ситуацию, при которой может потребоваться организация поисково-спасательных операций

Согласно статистике международной гуманитарной и исследовательской организации The Global Centre for the Responsibility^[14], полис страхования высокорисковых путешествий или полис страхования с покрытием риска поисково-спасательных операций может потребоваться при нахождении в ряде регионов следующих стран:

2. Какие риски могут покрываться полисом страхования с покрытием расходов на организацию и проведение поисково-спасательных операций

К рискам, которые, как правило, покрываются полисом медицинского/туристического страхования с покрытием расходов на организацию и проведение поисково-спасательных операций, относятся:

• Расходы на организацию и проведение поисково-спасательных работ в случае чрезвычайных ситуаций, включая, но не ограничиваясь, пропажа лица в дикой местности, пропажа при занятиях спортом/активностями/туризмом, пропажа в авариях/катастрофах, пропажа в зоне стихийных бедствий/военных действий и т. п. При организации поисково-спасательных работ могут использоваться различные методы и технологические средства (вертолеты, спутниковые снимки, водолазы).
• Расходы на координацию поисково-спасательных работ, включая взаимодействие с местными властями, службами МЧС, службами экстренной помощи и другими соответствующими организациями для обеспечения эффективного реагирования и спасения пропавшего.
• Расходы на транспортировку/эвакуацию, включая медицинскую и посмертную репатриацию в страну гражданства/постоянного проживания. Необходимо учитывать, что не всегда страховые и ассистанские компании способны оказать помощь с непосредственной организацией эвакуации из зоны стихийных бедствий/военных действий.
• Медицинские расходы, включая расходы на лечение полученных вследствие чрезвычайных ситуаций или их последствий травм и болезней, необходимые медицинские манипуляции, а также специфические препараты, необходимые для лечения.
• Расходы на лечение психических заболеваний и/или нарушений, полученных вследствие чрезвычайных ситуаций, включая услуги психиатров, психологов и психологическую терапию.
• Расходы на проживание, питание или транспорт в связи с экстремальной чрезвычайной ситуацией.

3. Основные ограничения, действующие в договорах медицинского/туристического страхования с покрытием расходов на организацию и проведение поисково-спасательных операций

К наиболее распространённым ограничениям в отношении покрытия договором медицинского/туристического страхования с внесенными дополнительными рисками поисково-спасательных работ, при которых полис страхования может не действовать, относятся:

• Разновидности поисково-спасательных работ. Согласно предупреждению глобального центра Ответственности за защиту при ООН^[15], у большинства страховых компаний свой список видов поисково-спасательных операций, риски которых могут быть застрахованы, который рекомендуется уточнять перед заключением страхового договора. Некоторые программы страхования могут покрывать только прямые затраты на эвакуацию из ближайшей подходящей точки, тогда как другие могут покрывать широкий спектр расходов, связанных с организацией поисково-спасательных работ.
• Обстоятельства, при которых возникла необходимость поисково-спасательных операций. Некоторые программы страхования ограничиваются покрытием расходов на поисково-спасательные работы в случае занятий только определенными видами активностей или экстремального спорта. Например, полис страхования может покрывать организацию и проведение поисково-спасательных операций только в горах или только на море.
• Географические ограничения. Согласно статистики платформы Финансовой защиты против природных катастроф (платформа создана Всемирным Банком)^[16], в большинстве случаев, программы медицинского/туристического страхования, покрывающие расходы на поисково-спасательные операции имеют географические ограничения и могут не действовать в регионах, где риск природных катастроф/военных действий, массовых беспорядков считается высоким. Для поездки в указанные районы, как правило, необходимо оформлять отдельный полис страхования высокорисковых путешествий.
• Игнорирование предупреждений о чрезвычайных ситуациях. В соответствии с отчетом Международного комитета Красного Креста о готовности международного законодательства к реагированию на чрезвычайные ситуации за 2022 год^[17], в случае поездки застрахованного лица в регионы, где была объявлена чрезвычайная ситуация или эвакуация в связи с природной катастрофой/боевыми действиями, по прошествию 24 часов с момента вступления в силу действия полиса страхования с включенными рисками поисково-спасательных операций, такой полис может не действовать. Большинство страховых компаний предоставляют застрахованному 24 часа на ознакомление с предупреждением местных властей и принятия решения об отмене поездки.
• Нарушения предписаний безопасности, включая умышленное подвергание себя риску.
• Поисково-спасательные работы в стране гражданства/постоянного проживания. Некоторые полисы страхования исключают покрытие, если чрезвычайная ситуация, приведшая к необходимости поиска и спасения, происходит в стране гражданства/постоянного проживания.
• Лимиты покрытия и франшизы. Полисы туристического/медицинского страхования могут включать в себя лимиты, недостаточные для покрытия поисково-спасательных работ с привлечением высокотехнологических средств, например вертолетов или спутникового наблюдения.
• Требование медицинской необходимости. Некоторые программы страхования могут включать требования, что поисково-спасательные операции могут быть осуществлена только при наличии медицинской необходимости. Это решение может быть принято медицинскими работниками или экспертами страховой компании.
• Самостоятельное решение о проведении поисково-спасательных операций. Некоторые полисы страхования могут исключать покрытие поисково-спасательных операций, инициированных застрахованным или третьей стороной без предварительного разрешения страховой компании.

4. Юридическое регулирование правил страхования рисков, связанных с организацией поисково-спасательных операций

В стандартных полисах медицинского/туристического страхования риски, связанные с поисково-спасательными операциями относятся к исключительным событиям и в большинстве случаев не покрываются. В соответствии с положениями кодекса международных законов о поиске и спасении^[18] и утвержденным международной спутниковой поисково-спасательной программой Коспас-Сарсат информационным бюллетенем^[19], всем лицам, совершающим поездки в регионы, на территории которых отсутствует оборудованная инфраструктура, высок риск стихийных бедствий или ведутся боевые действия, рекомендуется включить в полис страхования риски, связанные с поисково-спасательными операциями.

В соответствии c выводами коллективного исследования «Liability in Search and Rescues: Should Individuals who Necessitate Their Own Rescues Have to Pay?»^[20], законодательство ряда стран обязывает туристов включать в полис страхования рисков поисково-спасательных операций при занятиях экстремальным спортом, нахождении в регионах с повышенным риском стихийных бедствий или при путешествиях в регионах со слабо развитой инфраструктурой, включая заповедники и национальные парки.

4.1. Национальное законодательство стран с высоким риском стихийных бедствий

4.1.1. Россия

В соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2010 года № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»^[21], оказание медицинской помощи, медицинская эвакуация, поисково-спасательные-работы и другие действия, направленные спасение жизни и сохранение здоровья пострадавших от последствий стихийных бедствий лиц покрываются договором обязательного медицинского страхования.

Спасательные центры МЧС РФ и аварийно-спасательные службы несут ответственность за координацию поиска и, при необходимости, эвакуации попавших в чрезвычайную ситуацию лиц.

4.1.2. Таиланд

В соответствии с разъяснениями, данными Министерством туризма и спорта Таиланда^[24], всем иностранным туристам рекомендуется внести в полис медицинского/туристического страхования риски покрытия расходов, связанных с поисково-спасательными операциями.

Департамент по предотвращению и смягчению последствий стихийных бедствий Министерства внутренних дел Таиланда и Бангкокский поисково-спасательный координационный центр несут ответственность за координацию поиска и, при необходимости, эвакуации попавших в чрезвычайную ситуацию туристов. Для поисково-спасательных операций в Таиланде характерно широкое привлечение частных агентств, неправительственных организаций и волонтеров.

4.1.3. Япония

В соответствии с законом о помощи при стихийных бедствиях № 30 от 18 октября 2021 года^[25] поисково-спасательные команды Министерства по чрезвычайным вопросам и Сил самообороны Японии и Группа помощи пострадавшим от стихийных бедствий в Японии несут ответственность за организацию поиска и, при необходимости, эвакуации попавших в чрезвычайную ситуацию экспедиционных групп.

При посещении удаленных районов Японии и/или занятиями спортом, которые могут повлечь за собой необходимость организации поисково-спасательных работ и эвакуации, в договор страхования рекомендуется включить следующие дополнительные риски: экстремальный отдых, поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация/транспортировка (включая эвакуацию вертолетом).

4.1.4. Индонезия

В соответствии с утвержденным Национального агентства по борьбе со стихийными бедствиям Индонезии правилами безопасности^[26], всем иностранным туристам рекомендуется внести в полис медицинского/туристического страхования риски покрытия организации и проведения поисково-спасательных работ.

Национальное поисково-спасательное агентство Индонезии [Basarnas] несет ответственность за поиск и, при необходимости, эвакуацию попавших в чрезвычайную ситуацию экспедиционных групп.

4.1.5. Китай

В соответствии c разъяснениями свода законов Китая о страховании рисков стихийных бедствий и связанных с ними последствий, опубликованным исследовательской организацией Asian Risks Management Services^[27], всем иностранным туристам, планирующим заниматься на территории Китая экстремальными видами спорта, включая альпинизм, дайвинг и сёрфинг, включение риска поисково-спасательных работ в полис страхования является обязательным.

Поисково-спасательные команды министерства по чрезвычайным ситуациям КНР и Китайская международная поисково-спасательная группа несут ответственность за организацию поиска и, при необходимости, эвакуации попавших в чрезвычайную ситуацию экспедиционных групп.

4.1.6. Непал

Согласно действующей программе социального обеспечения здоровья и медицинского страхования^[28], отсутствие полиса медицинского страхования, действующего в течение всего срока пребывания в стране и покрывающего риски неотложной медицинской помощи, поисково-спасательных мероприятий, медицинской эвакуации и медицинской репатриации в страну проживания, может являться основанием для отказа во въезде или депортации.

Ответственность за поиск и, при необходимости, эвакуацию попавших в чрезвычайную ситуацию экспедиционных групп в Непале несут Поисково-спасательная служба Управления гражданской авиации Непала и Непальский центр по борьбе со стихийными бедствиями.

5. Стандартный алгоритм действий страховой компании в случае необходимости организации и проведения поисково-спасательных работ для помощи застрахованному

В случае необходимости оказания помощи застрахованному, организации поисково-спасательных операций и эвакуации его из зоны чрезвычайных ситуаций, действия страховых компаний могут варьироваться в зависимости от конкретных обстоятельств, условий страховой программы, суммы страхового покрытия и ресурсов, доступных страховой компании, включая наличие собственного ассистанса и экспертов.

Сами страховые компании в большинстве случаев не организуют поисково-спасательные операции напрямую, поскольку обычно за это отвечают специализированные аварийно-спасательные службы, местные органы власти или поисково-спасательные отряды. Однако страховые компании могут играть решающую роль в содействии и поддержке усилий по поиску и спасанию, когда возникнет такая необходимость.

В соответствии с Международными рекомендациями по оказанию ассистанской помощи при чрезвычайных ситуациях за 2022 год^[29], рекомендациями страховым компаниям по осуществлению поисково-спасательных мероприятий от международной организации Magnus Safety^[30] и разъяснениями международной службы медицинской эвакуации Medical Air Service^[31], стандартным для страховых компаний при осуществлении организации и проведения поисково-спасательных операция является следующий алгоритм действий:

• Оценка ситуации. Страховая компания оценивает ситуацию, собирая информацию о последнем местонахождении застрахованного лица, характере и степени разрушительности чрезвычайной ситуации, а также уровне связанных с ним рисков. Как правило, страховые компании полагаются на информацию от местных властей, экспертов и других источников.
• Разрешение и одобрение поисково-спасательных операций. Страховой компании может потребоваться санкционировать и одобрить поисково-спасательные операции. Это включает определение необходимости спасения и обеспечение соответствия операции условиям страхового полиса.
• Координация с местными властями. Страховая компания налаживает взаимодействие для координации своих действий с местными властями, службами МЧС, службами экстренной помощи и организациями по оказанию медицинской помощи для координации поисково-спасательных работ. Порядок указанных действий может существенно различаться в зависимости от законодательства и официальных директив конкретного государства.
• Развертывание групп поддержки. В некоторых случаях страховые компании могут использовать свои собственные поисково-спасательные группы или работать со специализированными организациями, чтобы помочь справиться с чрезвычайными ситуациями. В эти группы могут входить профессионалы, обладающие опытом реагирования на чрезвычайные ситуации.
• Финансовая поддержка поисково-спасательных работ. Страховая компания может оказать финансовую поддержку для покрытия расходов, связанных с поиском и спасением, включая расходы, связанные с персоналом, оборудованием, транспортом и другими ресурсами.
• Непрерывный мониторинг. На протяжении всего поисково-спасательного процесса страховые компании постоянно следят за ситуацией, чтобы оценивать ход операции и при необходимости оказывать постоянную поддержку.
• Медицинская эвакуация. В случае, если найденному застрахованному требуется срочная медицинская помощь из-за травм или состояния здоровья, страховая компания может организовать медицинскую эвакуацию в подходящее медицинское учреждение. Для этого может потребоваться использование санитарной авиации или медицинского транспорта.
• Обеспечение проживанием и питанием. Страховая компания может помочь застрахованному найти подходящее жилье и питание во время процесса эвакуации. Это может включать бронирование номеров в гостиницах или предоставление информации о местных приютах и продовольственных ресурсах.
• Возмещение. В зависимости от условий программы страхования страховая компания может покрыть расходы, связанные с эвакуацией, такие как транспорт, проживание и питание, в пределах лимита покрытия полиса.

6. Особенности программ страхования

9.1. Российские страховые компании

6.2. Международные страховые компании

7. Частые вопросы