Страхование для поездок в регионы с риском террористических атак

Риски причинения вреда жизни и здоровью вследствие террористических актов в большинстве случаев не покрываются программами медицинского/туристического страхования. В зависимости от программы страхования могут накладываться ограничения на покрытие ущерба, причиненного в результате определенных видов/целей терроризма, а также методов совершения террористических атак. Страховые компании относят поездки в регионы с повышенным риском террористических атак к категории высокорисковых, которые могут быть застрахованы только в рамках специально разработанных программ страхования. В некоторых странах существует «антитеррористический страховой пул».

1. Что такое терроризм и террористический акт с точки зрения страховой организации?

Согласно определению Управления Верховного комиссара ООН по правам человека^[1], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении рисков терроризма, терроризм – это обобщенное понятие, обозначающее комплексное явление, включающее страх и ужас как цель определенных террористических актов, направленных на устрашение населения или социальных групп, в целях прямого или косвенного воздействия на принятие какого-либо решения или отказ от него в интересах террористов.

Террористический акт — это применение оружия, совершение взрыва, поджога или других действий, которые могут создавать опасность для жизни или здоровья человека или причинение значительного имущественного вреда или наступление других тяжких последствий, если такие действия были совершены с целью нарушения общественной безопасности, запугивания населения, провокации военного конфликта, международного осложнения, или привлечение внимания общественности к определенным политическим, религиозным или других взглядов террориста, а также угроза совершения указанных действий с той же целью.

1.1. Разновидности терроризма

В соответствии с определением Управления ООН по наркотикам и преступности^[2] и авторов коллективной монографии «Types of Terrorism»^[3] существует ряд форм насилия и/или запугивания, подвергание которым застрахованного большинство страховых компаний определяет как терроризм. К ним относятся:

• Политический терроризм. Наиболее распространенная форма терроризма, осуществляется отдельными лицами или группами с политическими мотивами, часто с целью повлиять на политику правительства или свергнуть его. Примеры включают нападения со стороны сепаратистских движений, повстанцев и революционных групп.
• Религиозный терроризм. Использование насилия для продвижения своих религиозных убеждений, создания религиозного государства или навязывания своей интерпретации религии другим.
• Этнический или националистический терроризм. Борьба с помощью террористических методов за независимость, автономию или территориальный контроль для своей этнической или национальной группы.
• Государственный терроризм. Предоставление правительством поддержки, финансирования или убежища террористическим группам, которые преследуют свои политические или военные цели.
• Идеологический терроризм. Терроризм на основе определенной идеологии, например, экологического экстремизма, анархистских убеждений или антиглобалистских настроений.
• Наркотерроризм. Использование торгующими наркотическими веществами преступными организациями террористической тактики для защиты своих интересов, борьбы с конкурирующими группировками и государственными властями.
• Биологический и химический терроризм. Использование биологических или химических веществ с целью причинения вреда или массовых жертв.
• Терроризм смертников. Нападение, в ходе которого лица, часто придерживающиеся экстремистской идеологии, добровольно жертвуют своей жизнью ради совершения террористических актов.
• Терроризм одиноких волков. Действия террористов-одиночек, не имеющих прямых связей с существующими террористическими организациями. Такие террористы руководствуются личными обидами или экстремистскими идеологиями и совершают нападения самостоятельно.

1.2. Виды террористических актов

В соответствии с данными международной ассоциации юристов Law Insider^[4] и Международного Комитета Красного Креста^[5] и федерального закона РФ от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ «О противодействии терроризму»^[6], существует ряд разновидностей форм, методов и способов актов насилия, которые большинство страховых компаний определяет как терроризм. К ним относятся:

• Подрыв автомобиля. Использование автомобиля, начиненного взрывчаткой, для нападения на определенные места, как правило, на правительственные здания, посольства или массового скопления людей.
• Подрыв смертника. Действие террориста-смертника, который приводит в действие взрывное устройство, обычно в месте массового скопления людей.
• Подрыв самодельного взрывного устройства. Скрытная установка и приведение в действие взрывного устройства с целью нанесения максимального ущерба и приведения к жертвам.
• Массовый расстрел. Использование огнестрельное оружие для нападения на большие группы людей, часто в общественных местах, таких как школы, торговые центры или развлекательные заведения.
• Снайперская атака. Использование высокоточных винтовок для стрельбы по людям из скрытых позиций, как правило, в городских районах.
• Угон с взятием заложников. Взятие под контроль террористами самолета, корабля или транспортного средства с целью выдвижения политических либо экономических требований.
• Захват здания с взятием заложников. Взятие под контроль террористами правительственного или образовательного учреждения с целью выдвижения политических либо экономических требований.
• Похищение. Захват заложников ради выкупа или для оказания давления на правительство.
• Экспресс-похищение. Кратковременный захват заложника с целью принуждения его к снятию денег в банкомате.
• Поджог. Поджоги строений, транспортных средств или леса с целью нанесения обширного ущерба.
• Химические и биологические атаки. Использование химические веществ, например, токсичных газов, или биологические веществ, например, болезнетворных патогенов, с целью причинения вреда людям или их заражения.
• Ножевые ранения и таран транспортными средствами. Использование холодного оружия или транспортных средств в качестве оружия для нападения на пешеходов или массовые скопления людей в общественных местах.
• Воздушные атаки. Атаки с воздуха с помощью самолетов, беспилотников или ракет.
• Загрязнение пищевых продуктов и воды. Нанесение отравляющих веществ на продукты питания и/или воду с целью вызвать болезнь или панику.

1.3. Организации, которые определяют факт наличия риска террористических атак

На национальном уровне органами, определяющими акты насилия/запугивания в качестве террористических являются глава государства, правительство, МВД, Минобороны, МЧС, антитеррористические центры. Наряду с национальными органами и организациями несколько международных организаций и органов занимаются мониторингом террористических атак и действий террористических организаций.

На их данные могут ориентироваться страховые компании при определении наличия риска терроризма. К таким международным организациям относятся:

• Контртеррористический комитет Совета Безопасности ООН и Комитет ООН по санкциям против террористических организаций^[7], занимаются мониторингом и контролем контртеррористических мер со стороны различных государств, а также дают соответствующие рекомендации.
• Международная организация уголовной полиции (Интерпол ^[8], содействует международному полицейскому сотрудничеству и обмену информацией в борьбе с транснациональной преступностью, включая терроризм.
• Агентство Европейского Союза по сотрудничеству правоохранительных органов (Европол)^[9], фокусируется на координации и расширении обмена разведданными и информацией между разными государствами для борьбы с различными формами организованной преступности, включая терроризм.
• Глобальный контртеррористический форум^[10]. Объединяет правительства, международные организации и экспертов для обмена опытом и разработки стратегий по борьбе с терроризмом.
• Антитеррористический центр государств–участников Содружества Независимых Государств^[11]. В объединение входят 11 государств. Занимается мониторингом и контролем контртеррористических мер со стороны государств-участников, а также дает соответствующие рекомендации.
• Африканский союз^[12]. Организация, объединяющая 55 государств Африки. Предоставляет экспертные знания и поддержку африканским странам в их усилиях по борьбе с терроризмом.
• Организация американских государств^[13]. Организация, объединяющая 34 государства Северной и Южной Америки. Занимается мониторингом конфликтов в Западном полушарии, а также делает выводы о наличии в регионе риска террористических атак.
• Лига арабских государств^[14]. В организацию входят 18 арабоязычных стран. Занимается развитием сотрудничества по борьбе с терроризмом в арабском мире.
• Содружество наций^[15]. В состав организации входит 56 государств. Мониторит действия государств-членов по устранению причин насильственного экстремизма и терроризма.
• Аналитические центры, занимающиеся изучением и мониторингом террористических угроз на территории разных регионов, включая Институт стран СНГ^[16], международный центр мониторинга конфликтов ACAPS^[17], Center for the Study of Terrorism^[18], Peace Academy^[19] и другие, данные и выводы которых используются страховыми компаниями для определения стран, поездки в которые сопряжена с рисками попадания в зону повышенной террористической угрозы.

1.4. Страны, посещение которых может быть сопряжено с попаданием в зону повышенной террористической угрозы в 2023 году

Согласно статистике изданной в 2023 году новой редакции рейтингового исследования Global Terrorism Index^[20], полис страхования высокорисковых путешествий или полис страхования от рисков терроризма может потребоваться при нахождении в ряде регионов следующих стран:

2. Какие риски могут покрываться полисом страхования от рисков терроризма

В стандартных полисах медицинского/туристического страхования риски, связанные с политическим насилием, подрывами взрывных устройств, атаками террористов-смертников, массовой стрельбой, снайперскими атаками, поджогами, применением химического или биологического оружия, похищениями и захватом заложников, как правило, относятся к исключительным событиям и не покрываются. Указанные риски покрываются только программами страхования небольшого количества страховых компаний, как правило, состоящих в «антитеррористическом пуле».

К рискам, которые, как правило, покрываются полисом медицинского/туристического страхования от терроризма, относятся:

• Медицинские расходы, включая расходы на лечение полученных вследствие террористических и посттравматического расстройства, необходимые медицинские манипуляции, а также специфические препараты, необходимые для лечения.
• Расходы на транспортировку, включая медицинскую и посмертную репатриацию в страну гражданства/постоянного проживания, расходы на медико-транспортные услуги и медицинскую эвакуацию, включая экстренную, до медицинского учреждения, оснащённого оборудованием для оказания необходимой медицинской помощи. Необходимо учитывать, что не всегда страховые и ассистанские компании способны оказать помощь с непосредственной организацией эвакуации из зоны повышенной террористической опасности.
• Расходы на лечение психических заболеваний и/или нарушений, полученных вследствие террористического акта, включая услуги психиатров, психологов и психологическую терапию.
• Расходы на выкуп в случае похищения или захвата. В соответствии с исследованием международной ассоциации страховых компаний, специализирующихся на страховании высокорисковых поездок, High Risk Voyager^[21], большинство страховок от терроризма покрывают расходы на выкуп в случае похищения или захвата, а также услуги по ведению переговоров и гонорары независимых переговорщиков. Как правило, страховые компании компенсируют расходы после выкупа, но предусматривают также компенсацию процентов по кредитам, взятым с целью уплаты выкупа. Страховое покрытие также в большинстве случае предусматривает расходы на доставку выкупа, юридическую ответственность, оплату независимых консультантов по безопасности, расходы на расследование. Существует ряд стран, законодательство которых запрещает организацию выкупа захваченных и заложников.
• Расходы на проживание, питание или транспорт в связи с экстремальной чрезвычайной ситуацией.
• Расходы на юридические услуги. Как правило, предусматриваются оплата юридических услуг, связанных с судовыми процессами по понесенному в связи с террористическими актами ущербу либо же расходы на защиту в случае обвинений и судового преследования в связи с совершенными на территории с повышенным риском террористических атак поступками. Степень покрытия может варьироваться в зависимости от конкретных условий полиса страхования. Некоторые договоры страхования предусматривают широкое покрытие юридических расходов, включая расходы на расследование, судебные издержки и иски об ответственности, в то время как другие могут иметь ограничения или исключения.

Полис страхования путешествий в отдельные регионы, на территории которых повышен риск террористических атак, как правило, можно оформить на период до 31 дня в случае туристической/деловой поездки и до 365 дней в случае профессиональной деятельности в регионе с повышенным риском террористических атак в качестве сотрудника гуманитарных организаций/журналиста/фотографа и т. п.

3. Основные ограничения, действующие в договорах медицинского/туристического страхования от терроризма

К наиболее распространённым ограничениями в отношении покрытия договором медицинского/туристического страхования от терроризма, при которых полис страхования может не действовать, относятся:

• Географические ограничения. Согласно статистике Европейского Центрального Банка^[22], в большинстве случаев, медицинская страховка от риска терроризма имеет географические ограничения и действует только тогда, когда застрахованный путешествуете в районы, где риск терроризма считается высоким, или в определенные периоды поездки.
• Разновидности террористических актов. Страховка может определять, какие виды террористических актов она покрывает. Например, она может исключать акты, совершенные отдельными лицами без участия организации, или исключать определенные виды терроризма, такие как кибертерроризм.
• Незаконная, запрещенная или опасная деятельность на территории с повышенным риском террористических атак.
• Нарушения предписаний безопасности, включая намеренное подвергание себя риску.
• Употребление наркотических средств или иных психоактивных веществ. Многие страховые компании исключают употребление алкоголя из перечня обстоятельств, которые могут относиться к исключениям.
• Травмы или летальные повреждения, полученные в результате естественных причин, которые наступили без непосредственного влияния террористических актов и/или их последствий. Риск необходимо дополнительно включать в полис медицинского/туристического страхования от терроризма или полис страхования высокорисковых путешествий, поскольку стандартный договор медицинского/туристического страхования в зоне повышенного риска террористических атак может не действовать.
• Воздействие оружия массового поражения. Исключением является страховая компания AXA^[23], страхующая риски воздействия радиологического, химического и бактериологического оружия.
• Массовые беспорядки (риск необходимо дополнительно включать в страховой полис).
• Военные действия (риск необходимо дополнительно включать в страховой полис).

4. Особенности страхования разных категорий лиц, совершающих поездки в регионы с повышенным риском террористических атак

4.1. Страхование лиц, временно пребывающих на территории с повышенной опасностью террористических атак с личными целями

В соответствии с утвержденным ООН «Универсальным руководством по конвенциям и протоколам, принятым для всеобщей борьбы с терроризмом»^[24] и утвержденной Организацией Экономического Сотрудничества «Программой страхования связанных с терроризмом рисков»^[25], все лица, совершающие поездки в регионы/страны, на территории которых, где высок риск террористических актов и атак, обязаны включить в полис страхования риски, связанные с дополнительной угрозой жизни и здоровью или приобрести отдельный полис страхования связанных с терроризмом рисков.

4.1.1. Государственные программы поддержки страхования рисков, связанных с терроризмом

До терактов 11 сентября 2001 года в Нью-Йорке страхованием связанных с терроризмом рисков занималось лишь небольшое количество частных страховых компаний. Однако, после уничтожения башен-близнецов во множестве стран были созданы так называемые антитеррористические пулы страхования, предполагающие предоставление со стороны государства дополнительного финансирования, компенсации затрат или определенных льгот тем страховым компаниям, которые готовы страховать связанные с террористическими атаками риски.

Законодательство некоторых стран предусматривает выплату компенсаций пострадавшим от террористических атак из государственных фондов страхования.

Государственные программы поддержки страхования от риска терроризма действуют в следующих странах:

• Россия>. Российский антитеррористический страховой пул учрежден 20 декабря 2001 года^[26] шестью крупнейшими российскими страховыми компаниями для обеспечения национального рынка страхования ёмкостью, достаточной для перестрахования самых крупных рисков терроризма. Хотя государство не оказывает страхующим от риска терроризма страховщикам финансовой поддержке, взаимодействует с пулом в области улучшения юридических и бюрократических аспектов его деятельности.
• США. В соответствии с законом о страховании рисков терроризма № H.R. 2761 от 26 декабря 2007 года^[27], государство обеспечивает федеральную финансовую поддержку страховым компаниям, чтобы помочь покрыть убытки, возникшие в результате террористических актов. В случае доказанного террористического акта, превышающего установленный порог, федеральные органы власти вмешиваются, чтобы разделить финансовые расходы со страховыми компаниями.
• Израиль. В соответствии с законом Израиля о помощи жертвам враждебных действий № 5730 от 1 июня 1970 года^[28], все пострадавшие от терактов, и все члены их семей, могут воспользоваться государственной помощью, которая предусматривает выделение финансовых компенсаций и вспомоществований, покрытие медуслуг, содействие психологов, восстановительные программы, льготы для покупающих жилье и денежное содействие при оплате текущих коммунальных платежей. Подробней можно ознакомиться в статье «Медицинская помощь и выплаты пострадавшим в Израиле при терактах».
• Китай. Согласно контртеррористическому закону КНР от 27 декабря 2012 года^[29], государство в равных частях разделяет со страховыми компаниями расходы на медицинские услуги и компенсацию имущественных потерь жертвам терактов.
• Австралия. В соответствии с законом о страховании рисков терроризма от 1 июля 2003 года^[30], государство создало и поддерживает специальный антитеррористический фонд из которого выплачиваются компенсации пулу страховых компаний, осуществляющих страхование связанных с терроризмом рисков.
• Германия. 3 сентября 2002 года Ассоциацией страховых компаний ФРГ при поддержке федеральных властей была создана страховая компания Extremus^[31], которая страхует от рисков терроризма поровну за счет средств государства и страховых компаний, являющихся её акционерами. Государство гарантирует функционирование страховой компании и получение застрахованными всех выплат.
• Франция. 28 декабря 2001 года французским правительством были учреждены Управление страхованием и перестрахованием рисков нападений и террористических актов и Центральный фонд перестрахования ^[32], которые предоставляют страховым компаниям финансовые средства для страхования любых связанных с терроризмом рисков.

4.2. Страхование сотрудников гуманитарных организаций

Согласно опубликованной в издании Journal of Global Health^[33] статистики, большинство крупных международных гуманитарных организаций, включая Международный Комитет Красного Креста, Врачей без Границ и ЮНИСЕФ, заключают со страховыми компаниями специальные договора на разработку и предоставление для их сотрудников страховых программ, покрывающих риски работы в сложных условиях и условиях повышенной опасности, включая регионы в которых высок риск террористических атак.

Например, страховая компания Cigna^[34] занимается страхованием сотрудников Международного Красного Креста, покрывающее любые риски работы в регионах или странах, на территории которых высоки риски террористических атак, а также, в случае необходимости, реабилитацию после последствий полученных физических и психических травм.

В то же время, по данным международной организации The Humanitarian Practice Network^[35], большинство небольших гуманитарных организаций, включая действующие в зонах с повышенным риском террористических атак, не только не предоставляют для своих сотрудников специального страхования от соответствующих рисков, но и не предоставляют страхование от несчастных случаев. Работники таких организаций обязаны самостоятельно оформлять полисы для высокорисковых путешествий с включенным риском терроризма в выбранных ими страховых компаниях.

4.3. Страхование корреспондентов/журналистов/фотографов

Согласно данным международной организации Insurance for Journalist^[36], большинство крупных изданий и союзов журналистов заключают со страховыми компаниями специальные договора на разработку и предоставление для их сотрудников страховых программ, покрывающих риски работы в сложных условиях и условиях повышенной опасности, включая регионы, где высок риск.

Например, страховая компания BattleFace^[37] занимается страхованием сотрудников «Репортеров без границ». Полис покрывает риски работы в регионах или странах, на территории которых высокий риск террористических нападений, а также, в случае необходимости, возможные расходы на реабилитацию после полученных физических и психических травм.

5. Особенности программ страхования

5.1. Российские страховые компании

5.2. Международные страховые компании

6. Частые вопросы