Групповое страхование во время поездок за рубеж

В рамках группового страхования поездок за границу могут быть застрахованы различные объединения совместно путешествующих лиц и покрыты различные риски, связанные с поездками, такие как экстренная и неотложная медицинская помощь в случае внезапного заболевания (обострения хронического заболевания) и/или травмы, включая медицинскую эвакуацию (в том числе и эвакуацию вертолетом), несчастный случай, гражданская ответственность.

Страхование группы может быть осуществлено в рамках одного договора страхования или в рамках нескольких договоров, в том случае, когда разным участникам группы требуются различные условия страхования. Групповой полис для путешествующих не отличается от индивидуального полиса путешественника, просто в графе «ФИО Застрахованного лица» указывается ссылка на приложение к договору страхования, в котором содержится полный список застрахованных лиц.

Требования к минимальной численности группы, а также возможность получить специальные тарифы / условия страхования, зависят от выбранного поставщика услуг и параметров страхования.

В статье анализируются основные особенности страхования групп во время поездок за границу, разбираются отличия группового заказа от группового договора страхования, обозреваются специальные условия, которые могут быть включены в полис страхования при групповом заказе, рассматриваются правила страхования различных страховых компаний на предмет особых условий.

1. Заказ (заявка) на страхование группы и групповой договор страхования

Страхование групп выезжающих за рубеж может осуществляться на основании заказа/заявки, поданной страхователем/покупателем или иным представителем группы в страховую организацию (страховую компанию, страховому брокеру, онлайн-площадках, маркетплейсах по страхованию и прочее). Заказ/заявка может содержать в себе запрос на страхование лиц выезжающих как совместно на один срок, так и раздельно на разные сроки. Параметры страхования у разных участников группы также могут существенно различаться.

В большинстве случаев целью оформления группового заказа является получение специальных цен/скидок и условий. В большинстве случаев речь идет о получении финансовой выгоды и cпециальных условий. При формировании условий для страхования группы страховщик может изменить страховые лимиты или включить риски, которые не включаются в договора индивидуального страхования.

Следует различать групповой заказ и групповой договор (полис) страхования. В соответствии с определением изданного в 2023 году «Международного словаря группового туристического страхования»^[1] и изданного в 2020 году «Словаря основных страховых терминов»^[2], в рамках договора группового туристического страхования страхуются нескольких лиц, путешествующих вместе по одному маршруту.

При оформлении группового полиса для лиц, выезжающих за рубеж, общими для всех путешествующих должны являться следующие параметры поездки:

• страна поездки (территория страхования), включающая в себя одну или несколько стран;
• даты поездки/пребывания;
• одинаковая страховая сумма;
• одинаковые риски, в том числе дополнительные.

В рамках группового заказа на страхование может быть оформлено несколько договоров страхования, в том числе групповых. Заказчику (организатору группы, покупателю) для расчета и определения условий страхования рекомендуется объединить всех путешественников в один заказ. В том числе путешествующих в разные даты, на разные сроки и пр. Это позволит страховой организации произвести правильную оценку рисков, с учётом всех застрахованных лиц, и рассчитать скидку/специальный тариф, предоставить специальные условия, если это применимо.

Для группового заказа могут быть предоставлены следующие преимущества:

• специальные тарифы/скидки, предоставление определенных страховых опций на бесплатной основе (аналог скидки);
• особые условия страхования, которые не предоставляются в рамках индивидуальных договоров страхования и могут быть согласованы только для группы: особые страховые суммы, снижение/увеличение лимитов, указанных в стандартном договоре страхования, дополнительные риски;
• изменения стандартного внешнего вида полиса, особые ремарки и пояснительные письма;
• изменение возрастных ограничений, для лиц принимаемых на страхование;
• предоставление перевода страхового полиса на дополнительный иностранный язык.

1.1. Размер группы при групповом заказе

Минимальная численность группы, необходимая для оформления групповой заявки во время поездок за границу, может различаться в зависимости от требований страховой компании и условий конкретного полиса. В большинстве случаев страховые компании предоставляют групповые страховки для групп от определенного числа человек, которое обычно начинается от 10 человек и выше.

Однако, существуют страховые компании, которые могут предоставлять групповые страховки и для более маленьких групп, например, для семей от 3 человек.

Размер скидки и возможность включения особых рисков в полис группового страхования путешествующих зависит не только от численности группы, но и от дополнительных факторов. Например, в рамках заказа на страхование группы на 100 человек на короткий строк вероятность согласование особых условий в страховом договоре существенно ниже, в связи с малой стоимостью заказа. При этом страхование группы из 30 человек на длительный срок с большой страховой премией.

Возможность и размер снижения страховой премии зависит не только от численности группы, но и от параметров страхования.

2. Cкидки и специальные тарифы при страховании группы, бесплатные страховые опции

В зависимости от поставщика услуг и программы страхования, при расчёте тарифа для групп могут применяться либо скидки, установленные в процентах к фиксированным тарифам, либо специальные (групповые) тарифы. В ряде случаях в качестве бонуса/в дополнение к скидке некоторые страховые опции могут предоставляться бесплатно.

Если при оценке ценовых предложений, проведении тендера необходимо указать скидку в процентах к существующему тарифу, это необходимо указать к заявке дополнительно. Дополнительные опции, предоставляемые на бесплатной основе, могут также быть расценены как скидка.

Помимо цен, которые согласуются для групп в индивидуальном порядке, страховые организации также могут предоставлять разные виды скидок и специальных цен, которые могут применяться в том числе и для групп:

• Фиксированные специальные тарифы / скидки для определенных групп и организаций. Данные тарифы/скидки могут распространяться на профессиональные/спортивные ассоциации, религиозные и общественные организации, образовательные учреждения и пр.
• Специальные предложения. Страховые компании могут проводить специальные акции или предоставлять сезонные скидки на полисы страхования выезжающих за рубеж. Эти рекламные акции как правило включают ограниченные по времени предложения, промокоды или стимулы, такие как бесплатное расширение покрытия.

3. Особые страховые опции и специальные условия, которые могут быть включены в полис страхования при групповом заказе

Для групп могут быть согласованы различные специальные условия, которые могут улучшить покрытие и обеспечить дополнительные преимущества для участников группы. Эти условия могут существенно варьироваться в зависимости от таких факторов, как характер поездки/запланированные мероприятия, территория страхования и требования, предъявляемые к страховому полису на территории страхования для поездок определенных видов.

Каждый случай включения в страховой полис специальных условий отдельно рассматривается страховой компанией, которая принимает решение о возможности изменения стандартного страхового договора.

Любое изменение влечет за собой математическую оценку рисков со стороны экспертов страховой компании, которое представляет процесс, при помощи которого страховщик анализирует вероятность возникновения страховых случаев и потенциальные убытки, чтобы определить оптимальные тарифы и условия страхования.

Во время оценки рисков проводится использование специальных математических моделей для определения вероятности и величины убытков, корреляции рисков и оптимальных тарифов.

Страховой агент может инициировать включение специальных условий в полис страхования, но изменить полис или условия страхования не имеет право.

3.1. Особые страховые суммы

Стандартными страховыми суммами для страхования выезжающих за рубеж являются 30/50/100 тысяч долларов США/евро. В ряде случаев консульские службы посольств и организаторы спортивных соревнований могут требовать увеличение страховой суммы или указания страховой суммы в валюте, отличной от стандартной для страховщика. Увеличение страховой суммы. как правило требует отдельной оценки рисков, которую будет осуществлять страховщик, и возможно только в исключительных случаях. Уменьшение страховой суммы возможно только в случаях, когда это предусмотрено законодательством.

3.2. Изменение денежных лимитов, указанных в договоре

Увеличение страховых лимитов на покрытие определенных рисков, например на эвакуацию вертолетом, поисково-спасательные работы и прочее. Например, стандартным лимитом покрытия для риска эвакуации вертолётом является 5000 долларов США/евро, однако для путешествия в ряд высокогорных районов Непала, Китая и Индии обязательным является увеличение этой сумой до 6000 долларов США/евро.

3.3. Особые дополнительные риски

Особые дополнительные риски могут быть внесены только после оценки страховыми экспертами. Включение дополнительных рисков возможно только в рамках общих правил страхования, утвержденных страховщиком. В этом случае внесение дополнительных рисков будет аналогично разработке отдельной программе страхования.

Риски, не указанные в общих правилах страхования у страховщика, в большинстве случаев не могут быть включены в групповой договор страхования. К примерам особых дополнительных рисков относятся погружение на глубину более 40 метров, восхождение на высоты более 4000 метров, экстремальный спорт, лыжное катание на чёрных трассах и вне трасс, хели-ски.

Существует большое количество дополнительных рисков, которые не могут быть включены в договор страхования. В ряде случаев необходимость включения дополнительных рисков может повлечь за собой отказ в принятии на страхование или увеличение страховой премии.

4. Внешний вид полиса, особые ремарки и пояснительные письма

Внешний вид полиса утверждается страховщиком и изменяется в редких случаях. В качестве особых ремарок как правило вносятся уточнение условий страхования, например отдельное указание на покрытие рисков, связанных с Covid-19. В редких случаях в виде ремарок могут рассматриваться дополнительные риски, согласованные страховщиком и включенные в групповой договор страхования. Однако в большинстве случае ремарка носит разъясняющий характер и не изменяет условия договора страхования.

В случае, если это предусматривается общими правилами страховой компании, в полис страхования могут быть внесены дополнения, которые могут потребоваться для посещения определенных мест либо занятий определенными видами деятельности, например помимо указания территории страхования, внесение маршрута яхты при регате или вред экологии во время путешествия по заповедным зонам. В качестве ремарок не могут быть указаны риски, которые безусловно не страхуются.

Пояснительное письмо – это письмо, выпущенное страховщиком в определенной форме по просьбе заказчика, дающее определенные необходимые пояснения относительно программы страхования.

5. Возрастные ограничения для лиц принимаемых на страхование

Стандартные возрастные ограничения в большинстве случаев применяются для лиц старше 75–85 лет. Лица старше указанного возраста могут не приниматься на страхование. В рамках групповой заявки они могут быть приняты на страхование с изменением тарифа или без него.

6. Перевод страхового полиса на дополнительный иностранный язык

Дополнительный перевод на необходимый язык может быть осуществлен страховщиком для групповых заявок по согласованию.

7. Категории застрахованных, которым может потребоваться полис группового страхования путешественников

В соответствии с выводами исследования издания Forbes, проведенного в 2023 году совместно с Международным альянсом страховых компаний^[3], самыми распространёнными в сфере группового страхования путешествующих являются полисы для следующих категорий:

• Страхование корпоративных групповых поездок. Предназначено для сотрудников различных компаний, путешествующих вместе в деловых целях.
• Страхование школьных, студенческих или образовательных групповых поездок. Такие полисы страхования могут охватывать студентов, преподавателей и сопровождающих, путешествующих вместе в образовательных целях.
• Страхование путешествий спортивных команд. Группам, совершающим поездки на спортивные мероприятия, соревнования или тренировочные сборы, может требоваться специальное страховое покрытие.
• Страхование групповых туристических поездок. Туроператоры часто предлагают страхование групповых путешествий участникам, бронирующим организованные туры или групповые туристические пакеты.
• Страхование семейного или группового отпуска. Семьи или группы, путешествующие вместе с целью отдыха, могут воспользоваться групповым страхованием отпуска.
• Групповое страхование особых мероприятий. Группам, посещающим специальные мероприятия, конференции, конгрессы или фестивали, может потребоваться специальное страховое покрытие.

8. Корпоративное страхование и согласование специальных условий с учётом договоров страхования, которые будут заключены в будущем

В отличии от групповой заявки, в рамках которой договора страхования оформляются непосредственно после согласования тарифов и условий, разработка специальных тарифов и условий для корпоративных клиентов, туроператоров, турфирм, организаторов поездок, работодателей, которым необходимы договора страхования на регулярной основе, происходит с учётом договоров, которые будут заключены в будущем.

В этом случае для разработки специальных условий и тарифов принимается во внимание не перечень лиц, принимаемых на страхование в рамках конкретной заявки, а намерение заказчика застраховать определенное количество лиц в определенный период, например год. Это актуально для поездок, которые осуществляются на регулярной основе.

В связи с тем, что разработка специальных условий требует затрат со стороны страховой организации, страховщик может запросить у заказчика подтверждение наличия потенциальных заказов, например письмо о намерениях или рекомендательное письмо от других поставщиков услуг.

На практике, существенное изменение тарифов или условий страхования в отношении договоров, которые будут заключены в будущем, возможны только после определенного периода сотрудничества и подтверждения определенных объемов продаж.

Как правило, между заказчиком и страховой организацией может быть заключен договоров о намерениях, который является предварительным соглашением, в котором обе стороны выражают свои намерения, связанные с будущим сотрудничеством в области страхования и общий объем предоставления страховых услуг.

9. Какие риски могут покрываться полисом группового страхования во время поездок за границу

В рамках страхования группы могут быть покрыты такие же риски, как и при индивидуальном страховании выезжающих за рубеж. Конкретное предоставляемое покрытие может варьироваться в зависимости от страховой компании и условий полиса.

К рискам, которые, как правило, покрываются полисом группового страхования во время поездок за границу, относятся:

• медицинское страхование;
• страхование от несчастного случая;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование задержки поездки;
• страхование потери, задержки или повреждения багажа;
• страхование спортивных рисков;
• специальные опции страхового покрытия.

10. Основные ограничения, действующие в договорах группового страхования во время поездок за границу

Полисы группового страхования путешественников обеспечивают покрытие различных рисков, однако существуют определенные исключения и ограничения, которые могут различаться в зависимости от страховой компании и условий полиса.

К наиболее распространённым ограничениями в отношении покрытия договором группового страхования путешествий, при которых полис страхования может не действовать, относятся:

• плановое лечение уже существующих заболеваний;
• рабочая деятельность и/или занятия спортом с высоким риском, не предусмотренные договором страхования;
• умышленные действия и незаконная деятельность;
• войны, терроризм и политические беспорядки;
• пандемии и эпидемии;
• стихийные бедствия и катастрофы;
• небрежность или неправомерное поведение;
• немедицинская эвакуация или репатриация.

12. Ссылки

1. Международный словарь группового туристического страхования
2. Словарь основных страховых терминов
3. Исследования издания Forbes