Медицинское страхование в США

Сегодня все больше людей стараются разобраться в тонкостях медицинского страхования. С момента принятия в марте 2010 года важнейшего закона О Защите Пациентов и Доступной Медицинской Помощи, рынок медицинского страхования претерпел крупнейшие изменения.

Подобных изменений не было со времен запуска Medicare в 1965 году.Суть изменения на 2019 год заключается в том, что у американцев больше нет обязанности иметь медицинскую страховку или платить налог.

Виды медицинских страховок в США, где и как их можно оформить

Страховое покрытие может быть получено одним из следующих способов:

• Оплачиваемая работодателем программа медицинского страхования.
• Программа медицинского страхования, оплачиваемый работодателем супруга.
• План медицинского страхования, оплачиваемый работодателем родителей, при условии, что страхуемому меньше 26 лет.
• Платная программа страхования. Индивидуальное медицинское страхование может покрывать супруга и детей. Эту программу также можно получить через Биржу Доступной Медицинской Помощи (ACA).
• Продление страхования COBRA. COBRA — это закон, дающий людям право на продление страхового покрытия в соответствии со страховой программой от работодателя после потери работы, смерти супруга, развода или потери права на иждивенческое покрытие. COBRA длится до 18 месяцев.
• Государственные программы здравоохранения, такие как Medicaid или Medicare, при условии, что субъект имеет на них право, если попадает в определенную категорию. Medicaid — государственная и федеральная программа страхования для малообеспеченных граждан и семей. Medicare — программа для людей в возрасте 65 лет и старше, а также для молодых людей с определенными ограниченными возможностями. Более того, по программе Детского Медицинского Страхования (CHIP) страхованию подлежат дети из малообеспеченных семей.
• Краткосрочная программа медицинского страхования. Сейчас большинство американцев имеют доступ к такого рода программам. В них ограниченные льготы, но зато низкий страховой взнос. Длительность такого плана — год (участники могут дважды запросить продление срока).
• Программа медицинского страхования для ассоциаций. Небольшие компании и индивидуальные предприниматели при объединении могут приобрести общую медицинскую страховку. Данная программа не дорогая и предлагает некоторые преимущества.

С 2016 года работодателям, имеющим не менее 50 сотрудников, необходимо предоставлять медицинские льготы 95 процентам своих штатных сотрудников (тем, кто работает больше 30 часов в неделю), или же платить штраф. Страховое покрытие положено работникам и их иждивенцам, но не супругам.

Когда можно приобретать полис мед. страхования в США

Медицинский полис приобретается или изменяется во время открытой регистрации. Большинство американцев получают полис через своего работодателя. У разных компаний разные периоды открытой регистрации, так что точные даты регистрации уточняются напрямую у работодателей.

Открытая регистрация по программе Medicare проходит с 15 октября по 7 декабря. У программы Medicaid нет определенного периода, так что регистрация возможна весь год, если, конечно, застрахованный имеет право на полис.

Ежегодный период открытой регистрации для индивидуальных и рыночных программ медицинского страхования в большинстве штатов длится с 1 ноября по 15 декабря. Выплата по новой программе начинается с 1 января 2019 года.

Существует ряд штатов с более длительными периодами регистрации:

• Калифорния — с 15 октября 2018 по 15 января 2019
• Колорадо — с 1 ноября 2018 по 15 января 2019
• Вашингтон (D.C.) - с 1 ноября 2018 по 31 января 2019
• Массачусетс — с 1 ноября 2018 по 23 января 2019
• Миннесота — с 1 ноября 2018 по 13 января 2019
• Нью-Йорк — с 1 ноября 2018 по 31 января 2019
• Род-Айленд — с 1 ноября 2018 по 31 января 2019

Если в штате с продленным регистрационным периодом полис приобретается позже 15 декабря, то следует уточнить, с какой даты начнется покрытие, поскольку большинство из них по-прежнему требуют, чтобы страховой полис был получен до 15 декабря. Если полис приобретается до 15 декабря, то он начнет действовать с 1 января 2019. Если приобрести полис позже 15 декабря, то действие полиса может начаться с 1 февраля или 1 марта 2019 года.

К особым обстоятельствам, позволяющим пройти регистрацию вне определенного периода, относятся: вступление в брак, утрата полиса медицинской страховки, рождение или усыновление ребенка, переезд в район с другими программами медицинского страхования или иные непредвиденные обстоятельства, влияющие на право на финансовую помощь для покупки страхового покрытия.

Льготы и субсидии при оформлении полиса медицинского страхования

Если у страхуемого есть вероятность претендовать на государственную помощь, то необходимо обратиться к бирже медицинского страхования в соответствующем штате.

Можно рассчитывать на льготу со страхового взноса в виде налоговых кредитов в случае, если доход семьи ниже 400% от федеральной черты бедности (FPL). На 2019 год это $100,400 для семьи из четырех человек и $48,560 для одного человека. Эти пороговые значения могут немного измениться в большую сторону к следующему году. Существует возможность получить право на налоговый кредит для возмещения франшизы и других расходов, если доход падает ниже 250% федеральной черты бедности - $62,750 для семьи из четырех человек и $30,350 для одного человека на 2019 год.

Покупка медицинской страховки через биржу медицинского страхования в США.

Если страхователя волнует стоимость, то он может претендовать на льготу со страхового взноса в виде налоговых кредитов или субсидий для снижения франшизы и других расходов, при условии низкого или среднего дохода.

Некоторые штаты управляют своими собственными биржами, биржи остальных штатов находятся под управлением федерального правительства через сайт HeathCare.gov. Можно перейти на HeathCare.gov и найти ссылку на рынок определенного штата, или позвонить по номеру 1-800-318-2596 для получения информации.

В биржу штата можно обратиться по следующим вопросам:

• запрос финансовой помощи,
• сравнение программ медицинского страхования в определенном регионе,
• приобретение полиса.

Несмотря на то, что биржи и управляются правительством, на них также размещены предложения по программам частного медицинского страхования. Помимо этого на бирже можно узнать, имеет ли лицо право на Medicaid или Программу Медицинского Страхования Детей.

Программы страхования жизни и здоровья для граждан и резидентов США – основные различия

Программы медицинского страхования делятся на четыре категории для простоты сравнения. Категории различаются в зависимости от того, сколько платит страховщик и сколько заплатит страхователь в качестве франшизы, доплаты и / или сострахования.

1. Бронзовый уровень: страхователь платит 40 процентов от средних расходов; страховщик платит 60 процентов.
2. Серебряный уровень: страхователь платит 30 процентов; страховщик платит 70 процентов.
3. Золотой уровень: страхователь платит 20 процентов; страховщик платит 80 процентов.
4. Платиновый уровень: страхователь платит 10 процентов; страховщик платит 90 процентов.

Полисы по программам на случаи стихийных бедствий, имеющие более высокие франшизы, чем другие полисы, доступны только для лиц в возрасте до 30 лет и тех, кто испытывает финансовые трудности.

Консультанты по медицинскому страхованию (навигаторы) могут помочь с подачей заявки на страхование на бирже. Однако выбор подходящей программы остается за страхователем.

Для правильного выбора необходима оценка потребности в медицинском обслуживании, оценка бюджета, сравнение затрат, преимуществ и сети поставщиков, предлагаемых каждой программой.

Если лицо не имеет права на льготы или субсидии на бирже, то тогда стоит ознакомиться с программами медицинского страхования вне биржи. Программы некоторых крупных страховщиков не продаются на государственных биржах. Вместо этого продажа осуществляется непосредственно страхователям или через агентов медицинского страхования.

Большинство программ медицинского страхования, продаваемых за пределами биржи, отвечают требованиям правительства по обеспечению страховых выплат.

Такие планы не покрывают полный спектр рисков, и они могут отказать в выплате страховки людям с заболеваниями.

Сравнение программ медицинского страхования

Независимо от того, какой тип медицинского страхования оформляется, необходимо убедиться, что у поставщика имеется данная программа. Вот некоторые пункты для сравнения:

• Максимальные расходы со стороны страхователя;
• Франшиза;
• Доплаты;
• Сострахование.

Кроме того, необходимо убедиться, что всех устраивает программа медицинского страхования. Медицинское страхование — личное решение каждого. Кого-то одного будет устраивать получение направления от лечащего врача и право остаться в сети поставщиков. А кто-то другой может потребовать большей гибкости и возможности посещать больше докторов вне сети.

Как только страхователь разобрался с программами, удостоверился, что врачи являются частью сети и его удовлетворяют расходы на полис, он может принять обоснованное решение о приобретении полиса медицинского страхования. В этом вопросе знание основ медицинского страхования является ключевым моментом в принятии оптимального решения.