Программа медицинского страхования COBRA

Один из самых неприятных моментов, сопутствующих увольнению с работы — потеря полиса медицинского страхования, оплачиваемого работодателем.

Страхование COBRA позволяет временно продлить действие уже существующего полиса. Однако, стоимость полиса будет высокой.

COBRA доступна для следующих категорий:

• Для уволенных по причине сокращения штата;
• Для уволенных не за «грубое нарушение правил»;
• Для тех, у кого нет полиса из-за сокращения рабочих часов работодателем;
• Для тех, у кого нет полиса из-за развода, смерти супруга или других случаев, удовлетворяющих требованиям.

Иждивенцы также могут получить полис в следующих случаях:

• Смерть застрахованного;
• Достижение ребенком 26-летнего возраста (полис родителей на него более не распространяется);
• Развод или принятие решения о раздельном проживании супругов (по решению суда);
• Если застрахованному становится доступна программа Medicare.

COBRA является очень важной частью системы медицинского страхования граждан, но в то же время дорогостоящей и имеющей свои ограничения. Ниже будет рассмотрено, как устроена программа, ее стоимость и альтернативы застрахованного при потере работы.

Что такое страхование COBRA и как оно работает

Конгресс принял COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act — Консолидированный общий закон «Об урегулировании бюджета») в качестве способа преодоления страхового разрыва для тех, кто потерял работу.

До 2014 года COBRA была единственным выбором для миллионов американцев, утративших свои полисы от работодателей.

Закон «О Доступной Медицинской Помощи» (ACA) предложил американцам другие варианты. ACA требует, чтобы страховщики покрывали всех американцев, независимо от их состояния здоровья и имеющихся заболеваний. До ACA люди с хроническими заболеваниями вынуждены были платить очень высокие премии за программы индивидуального медицинского страхования, или страховщики отказывали им в предоставлении страховки. ACA прекратил эту практику, и теперь индивидуальные программы доступны для большего числа людей.

Более того, благодаря ACA были созданы биржи, которые упростили самостоятельный выбор подходящих программ страхования. ACA также регламентировал выплату субсидий для людей, зарабатывающих менее 400% федерального порога бедности. Таким образом, у большего количества людей появилась возможность получить помощь на оплату страховой премии и покрытие собственных расходов на медицинскую помощь (out-of-pocket costs).

COBRА может действовать с прошедшей даты

COBRA предоставляет те же условия, что и полис, оплачиваемый работодателем. Однако, COBRA ограничивается 18 месяцами.

У застрахованного есть право запросить продление на 18 месяцев, если он или его иждивенец нетрудоспособны. Продление также можно запросить в иных случаях, удовлетворяющих требованиям закона (например, смерть супруга).

Работодатель обязан уведомить застрахованного или его иждивенцев о существовании программы COBRA в течение 30 дней с его последнего дня работы или при получении права на Medicare. Работодатель также должен информировать супруга(-у) о COBRA в случае смерти застрахованного.

При получении права на COBRA работником или его ребенком-иждивенцем в связи с разводом или достижением 26-летнего возраста у ребенка, работник обязан уведомить об этом своего работодателя в течение 60 дней.

У работника есть 60 дней для принятия решения о регистрации в программе COBRA. COBRA позволяет иждивенцам работника зарегистрироваться в программе, даже если сам работник отказывается от COBRA.

Если работник изначально отказывается от COBRA, за ним остается право зарегистрироваться в программе в течение вышеупомянутого 60-дневного срока. Страхование имеет ретроактивное покрытие с момента возникновения обстоятельства, удовлетворяющего требованиям закона (например, последнего дня работы).

Работник может в течение 60 дней принять решение, нужна ли ему страховка и будет ли он регистрироваться в программе COBRA.

До момента регистрации в программе работник ничего не платит, однако, если работник принимает решение о том, что страховка ему нужна и он хочет зарегистрироваться в программе, то он имеет право заключить договор ретроактивно (с момента возникновения обстоятельства, удовлетворяющего требованиям закона).

Одним из недостатков является то, что работнику придется заплатить взносы за весь период, даже если он зарегистрируется через 60 дней. То есть если он зарегистрируется на 59 день, то ему придется заплатить все взносы за 59 дней, прошедших с момента получения права на регистрацию в программе COBRA.

Страхование COBRA можно отменить в любое время в течение 18 месяцев. Обычно люди отказываются от COBRA, когда у них появляется возможность получить другой полис медицинского страхования (например, при устройстве на новую работу).

Действие страхования COBRA прекращается также в том случае, если бывший работодатель отказывается от группового медицинского страхования.

Стоимость страхования COBRA

COBRA позволяет продлить полис медицинского страхования, предоставленный работодателем. Застрахованный должен оплатить полный взнос и 2% административных издержек. Работодатель более не будет брать на себя никакие расходы, связанные со страхованием.

Застрахованный может иметь право на федеральный налоговый кредит, для облегчения выплат взносов по COBRA.

Министерство труда США заявило, что налоговый кредит на медицинское страхование (HCTC) потенциально доступен людям, потерявшим работу из-за «Негативных последствий глобальной торговли (Negative effects of global trade)».

На налоговый кредит также может иметь право тот, кто получает льготы в рамках «Программы Содействия Корректировке Торговли (Trade Adjustment Assistance Program)» или получает пенсионные выплаты из «Корпорации Гарантий Пенсионных Выплат» (Pension Benefit Guaranty Corporation)».

За счет HCTC (налоговый кредит на медицинское страхование ) можно оплатить до 72.5% взносов. Оставшиеся 27.5% выплачивает застрахованный. В конечном итоге, если у застрахованного есть право на HCTC, то сумма страховых взносов может быть аналогична тем, которые были, в период преставления страховки работодателем.

Альтернативы страхованию COBRA

COBRA – это способ временно сохранить полис медицинского страхования, ранее предоставленный работодателем в случае потери работы. Но это не единственный вариант медицинского страхования. Возможные варианты:

• Получить медицинское страхование у нового работодателя.
• Воспользоваться программой медицинского страхования супруга. Потеря работы дает возможность зарегистрироваться в программе медицинского страхования супруга вне регулярного периода регистрации.
• Оформить полис через Биржу ACA или приобрести полис индивидуального медицинского страхования. Если доход страхуемого ниже 400% федерального порога бедности, то он может рассчитывать на субсидированные программы ACA. Порог бедности — это около $50,000 на одного человека и немного более $100,000 на семью из четырех человек. На эту льготу нельзя рассчитывать, приобретая полис медицинского страхования за пределами биржи.
• Приобрести краткосрочный полис медицинского страхования. Большинство американцев могут приобрести краткосрочный полис, действие которого ограничивается 1 годом. Есть возможность запросить два продления. Краткосрочные полисы имеют низкую стоимость, однако перечень покрываемых программой услуг ограничен. Многие программы не включают в себя дородовой и послеродовой уход. Сложно найти ту программу, которая включает в себя покрытие расходов на выписываемые лекарства и психологическою помощь. Подобные программы предусматривают большие собственные расходы на медицинскую помощь (out-of-pocket costs). Краткосрочные полисы подходят для страхования на период, пока застрахованный не сможет получить новый полис, оплачиваемый работодателем.
• Medicaid. 30 штатов расширили право на получение Medicaid. Расширение касается людей с доходами ниже 138% федерального порога бедности. Это немного больше, чем $17,000 на одного человека в год и около $35,000 на семью из четырех человек. Medicaid – самый дешевый вариант из всех.

Независимо от того, какой вариант выберет страхователь, ему необходимо убедиться, что все врачи, услугами которых он обычно пользуется, принимают полис по выбранной системе страхования. Кроме того, необходимо подсчитать, во сколько обойдутся лекарства, и будет ли полис покрывать расходы на них.

После того, как страхователь сравнит расходы, в том числе страховые взносы и персональные расходы (out-of-pocket), он сможет однозначно решить, является ли страхование COBRA самым подходящим для него решением.