Краткосрочные программы страхования в США

В 2019 году у большинства американцев появилась возможность приобретать полисы по краткосрочным программам медицинского страхования, стоимость которых сравнительно невелика.

Однако, нельзя путать краткосрочные программы со стандартными программами медицинского страхования.

Краткосрочные программы страхования предоставляют страховое покрытие, однако оно не соответствует нормам закона Доступном Здравоохранении (Affordable Care Act – ACA), следовательно, не может относиться к категории “полноценных” программ медицинского страхования.

Ранее ACA позволял приобретать полисы по краткосрочным программам только молодым людям и тем, кто не мог себе позволить какой-либо другой вид медицинского страхования. Однако администрация президента Трампа реализовала новую политику на 2019 год, согласно которой все американцы имеют право приобретать полисы по краткосрочным программам медицинского страхования.

Краткосрочные программы медицинского страхования также не относятся к программам «на случай стихийных бедствий» (Catastrophic heath plans). Программы «на случай стихийных бедствий» чаще относят к категории программ с высокими персональными расходами. У данных программ, как следует из названия, большая часть расходов не покрывается страховщиком.

У программ медицинского страхования с высокими непокрываемыми расходами низкая стоимость (страховая премия) и высокие персональные расходы (out-of-pocket), но при этом они покрывают весь спектр медицинских услуг, которые должны быть включены в стандартную программу медицинского страхования.

Краткосрочные программы не считаются “полноценным” медицинским страхованием по причине ограниченного спектра медицинских услуг, включенных в программу. На сегодняшний день срок действия полиса по краткосрочной программе составляет один год и застрахованный имеет право запросить продление еще на два года. Ранее срок действия полиса по краткосрочным программам составлял всего три месяца и продлевался на срок до одного года.

Что такое краткосрочная программа медицинского страхования?

Краткосрочные программы медицинского страхования — это недорогие программы медицинского страхования с узким спектром покрываемых медицинских услуг.

Начиная с 2019 года, данные программы стали доступны для большинства американцев на срок до одного года с возможностью дважды продлить полис.

Таким образом, в результате продления застрахованный может получить полис сроком на три года, в отличие от стандартных полисов медицинского страхования, у которых нет ограничения по сроку действия.

Не во всех штатах разрешены краткосрочные программы. К числу штатов, в которых запрещена продажа полисов по краткосрочным программам, относятся:

• Калифорния;
• Гавайи;
• Массачусетс;
• Нью Джерси;
• Нью-Йорк.

Также существуют штаты, в которых продажа полисов по краткосрочным программам огранчена.
Например, в Мериленд срок действия полиса по краткосрочной программе ограничен тремя месяцами без возможности продления.

Что включает в себя краткосрочная программа медицинского страхования?

Список медицинских услуг, покрываемых краткосрочными программами страхования, отличается в зависимости от выбранного страховщика. В отличие от стандартных программ медицинского страхования, в краткосрочные программы разрешается включать любые наборы покрываемых рисков (без необходимости соблюдения каких-либо обязательных условий).

Таким образом, существуют программы, которые даже лечение от наркомании и алкогольной зависимости, а на ряду с ними существуют программы, которые не покрывают даже базовых медицинских услуг.

The Kaiser Family Foundation проанализировал краткосрочные программы за 2018 год. По итогам выявлено следующее:

• 43 процента программ не включают в себя покрытие услуг в области психического здоровья;
• 62 процента программ не включают в себя покрытие лечения от наркомании и алкоголизма;
• 71 процент программ не включает в себя покрытие расходов на рецептурные препараты;
• Ни одна из программ не включает в себя покрытие расходов на ведение беременности и роды.

В соответствии со статистикой, 40% беременностей в США являются незапланированными. Женщинам репродуктивного возраста, приобретающим полисы по краткосрочным программам медицинского страхования, стоит помнить о невозможности возместить расходы на ведение беременности и роды.

ACA регламентировал 10 обязательных пунктов, которые должны быть включены в программу медицинского страхования:

• Амбулаторное лечение;
• Неотложная помощь;
• Реанимация;
• Ведение беременности, роды, уход за новорожденным;
• Услуги в области психического здоровья, лечение алкоголизма и наркомании;
• Медикаменты по рецепту;
• Реабилитация;
• Лабораторные исследования;
• Профилактические и оздоровительные услуги;
• Услуги педиатра, включая стоматологию и офтальмологию.

Данные пункты не являются обязательными для включения в краткосрочные программы. В действительности, найти краткосрочную программу, в которую будет включена хотя бы половина указанных пунктов, достаточно сложно.

Как правило, стоимость полисов по краткосрочным программам с широким спектром покрываемых услуг, существенно выше, чем полисов по программам с небольшим набором услуг.

ACA требует, чтобы страховщики одобряли регистрацию в программе страхования всех, независимо от возраста и состояния здоровья, однако при регистрации в краткосрочных программах такого требования нет. В некоторых штатах может существовать «guaranteed issue», который может накладывать определенные обязательства на страховщиков по принятию на страхование, однако Федеральный закон этого не требует.

Запрос на регистрацию в краткосрочной программе может быть отклонен при наличии какого-либо хронического заболевания, либо стоимость полиса будет существенно увеличена. В стандартных программах ACA такое недопустимо.

Более половины американцев, не застрахованных в программах Medicare или Medicaid, уже имеют некое хроническое заболевание. Для данной категории лиц краткосрочная программа, вероятно, не является хорошим выбором.

Также, краткосрочная программа — не самый лучший вариант для тех, кто планирует создавать семью.

В краткосрочных программах может быть ограничена сумма годового покрытия, а также сумма, выделяемая на покрытие конкретных медицинских услуг, таких как госпитализация.
Например, если полис, приобретенный по краткосрочной программе, предусматривает лимит на госпитализацию в размере $5.000, то любую сумму, свыше $5.000 должен будет оплатить застрахованный.

Более того, приобретая полисы по краткосрочным программам, можно понести изрядные персональные расходы (out-of-pocket).

Перед регистрацией в краткосрочной программе необходимо детально разобраться в том, что и в каком размере покрывает данная программа.

Сколько стоит полис по краткосрочной программе страхования?

Существуют полисы по краткосрочным программам менее чем за $100 в месяц. В сравнении с программами, соответствующими ACA, стоимость которых в среднем $400 в месяц - страховые взносы по краткосрочным программам дешевле на 80%.

Однако, оплата стоимости полисов — это лишь часть расходов. Необходимо уделить должное внимание рассмотрению

• непокрываемых расходов,
• франшизы,
• сострахования (coinsurance),
• суммарных лимитов,
• лимитов на отдельные медицинские услуги,
• медицинские услуги, покрытие которых в краткосрочных программах не предусмотрено.

Вполне возможно, что суммарные расходы на медицинское обслуживание при приобретении недорогого полиса по краткосрочной программе будут выше, чем расходы на покупку полноценного полиса индивидуального медицинского страхования.

Не очевидные на первый взгляд «подводные камни» и агрессивный маркетинг, подчеркивающий низкую стоимость полиса, делают краткосрочные программы заманчивым предложением.

Кому следует приобрести полис по краткосрочной программе страхования?

Лица без проблем со здоровьем могут извлечь выгоду из низкой стоимости полиса по краткосрочным программам, до тех пор, пока им не понадобится медицинская помощь.

Некоторые крупные страховые компании, такие как UnitedHealthcare, предлагают краткосрочные программы. Их нельзя путать с обычным медицинским страхованием. Предложение краткосрочной программы от известного страховщика не означает, что данная программа обеспечит полное страховое покрытие. Не всегда удается легко различить программы, поэтому очень важно всегда читать «мелкий шрифт».

Существует возможность запросить у агента или страховщика форму «Summary of Benefits and Coverage», которая является стандартизированной для всех программ ACA и используется для сравнения программ страхования.

Если «Summary of Benefits and Coverage» недоступна, это является показателем того, что данная программа не соответствует требованиям ACA.

• Тем, у кого есть какое-либо хроническое заболевание, например, астма или диабет, необходимо избегать приобретения полисов по краткосрочным программам. Даже если программа покрывает необходимые им услуги, их заболевание может стать причиной значительного увеличения стоимости полиса, при этом данная программа вряд ли обеспечит достаточное покрытие.
• Однако, если со здоровьем нет никаких проблем - краткосрочная программа вполне рациональный вариант, при условии минимального количества посещений врача и медицинских учреждений в течение срока действия программы.

Разумеется, полностью предугадать возможные заболевания на период действия программы невозможно. Известны случаи, когда лица, на первый взгляд, не склонные к болезням приобретали полисы по краткосрочным программам и в течение срока действия полиса серьезно заболевали, что приводило к внушительным затратам.

Полис, соответствующий ACA - это более безопасный и выгодный вариант.

Краткосрочные программы также могут пригодиться на случай, если необходимо заполнить разрыв в страховании после потери работы. У потерявших работу есть также возможность приобрести полис по программе COBRA, который временно продлевает действие полиса, оплачиваемого работодателем до увольнения, однако это довольно дорого.

Краткосрочные программы — недорогая альтернатива COBRA и индивидуальному страхованию. Это лучше, чем полное отсутствие страховки.

Советы по приобретению полиса по краткосрочной программе

На что стоит обратить внимание при приобретении полиса по краткосрочной программе:

• Прочитать мелкий шрифт. Он может содержать информацию о том, что включает и что не включает в себя программа страхования.
• Оценить, каковы персональные расходы (out-of-pocket), оценить размер непокрываемых расходов - какой процент от покрываемых медицинских расходов заплатит застрахованный после вычета, какова максимальная сумма персональных расходов.
• Проверить оговоренный лимит расходов (максимальную сумму, которую выплатит страховая компания в рамках данной программы).
• Если программа включает в себя сеть поставщиков медицинских услуг, необходимо проверить, есть ли в «сети» врачи и медицинские учреждения, услугами которых застрахованный планирует пользоваться.
• По истечению срока действия краткосрочной программы, застрахованный потеряет право на регистрацию по программе COBRA.