Медицинское страхование во Вьетнаме
обновлено:
Эта статья относится к серии:
Гид по страхованию и здравоохранению во Вьетнаме
В данном руководстве представлена информация о системе медицинского страхования Вьетнама, возможных рисках, покрытие которых может потребоваться иностранцу-экспату во Вьетнаме.
Содержание публикации
1. Различия программ страхования индивидуальных рисков и рисков в рамках сообщества (community)
2. Медицинское страхование отдельных категорий лиц
2.1. Медицинское страхование экспатов, работающих во Вьетнаме
2.2. Медицинское страхование экспатов, находящиеся на пенсии
2.3. Медицинское страхование фрилансеров (самозанятых) и предпринимателей
4. Содержание полиса медицинского страхования
1. Различия программ индивидуального медицинского страхования и медицинского страхования сообществ (community)
Основное различие программ страхования сообществ от программ индивидуального медицинского страхования заключается в том, что риск застрахованного лица распределяется между всеми участниками программы страхования.
Стоимость полиса индивидуального медицинского страхования зависит от инфляции и количества обращений в рамках действия предыдущего договора страхования (в случае продления). Стоимость полиса в рамках страхования сообщества (community risk) зависит от одного фактора – инфляции.
В момент первоначального заключения договора, по причине низкой стоимости полис индивидуального медицинского страхования может быть достаточно привлекателен. Однако при возникновении серьезного заболевания, продление полиса на новый срок будет возможно только при существенном увеличении страховой премии.
Полисы медицинского страхования в рамках сообщества (community risk) можно приобрести в страховой компании Luma Health.
2. Медицинское страхование отдельных категорий лиц
2.1. Экспаты, работающие во Вьетнаме
Экспаты, работающие во Вьетнаме, могут:
- оформить полис медицинского страхования, перелагаемый компанией-работодателем;
- воспользоваться денежными средствами, предоставленными работодателем, и самостоятельно выбрать программу страхования;
- по своему усмотрению, за счёт собственных средств оформить полис медицинского страхования.
В случае выбора программы страхования, предлагаемой работодателем, следует убедиться, что полис отвечает потребностям застрахованного.
Также рекомендуется уточнить у страховщика, продолжает ли действовать полис при смене работодателя.
При выборе программы страхования рекомендуется уточнить территорию действия полиса.
К примеру, полис страховой компании Liberty распространяется на территории 4-5 соседних стран.
Как правило, большинство экспатов оформляют полисы медицинского страхования у местных страховщиков. Действие таких полисов распространяется только на территорию Вьетнама.
Полисы медицинского страхования, предоставляемые местными страховыми компаниями, не покрывают случаи, требующие медицинской эвакуации в другую страну.
Размер страхового покрытия достаточно низкий, составляет от 10 000$ до 40 000$. При этом, экспаты, проживающие во Вьетнаме на постоянной основе, рекомендуют оформлять полис с минимальным страховым покрытием в размере 500 000$.
Тайская страховая компания Luma Health предоставляет услуги по медицинскому страхованию с покрытием до 1 000 000$, которая является достаточной для покрытия возможных медицинских расходов во Вьетнаме. Luma Health работает по системе прямого выставления счетов (direct billing) с сотнями медицинских учреждений, включая Family Medical Practice и FV Hospital.
Полисы медицинского страхования местных страховых компаний, как правило, рассчитаны на граждан Вьетнама, получающих медицинскую помощь в местных медицинских учреждениях. Также местные страховщики часто предоставляют услуги по корпоративному страхованию работодателям Вьетнама.
2.2. Экспаты, находящиеся на пенсии и проживающие во Вьетнаме
Для пенсионеров, проживающих во Вьетнаме, наиболее целесообразным вариантом медицинского страхования является оформление полиса в крупной международной страховой компании, имеющей местного партнёра, франшизой (например, франшиза 30%-50% при госпитализации). Наличие франшизы означает, что застрахованный самостоятельно оплачивает часть медицинских расходов, к примеру, в размере от 2000$ до 10000$, обязанность по оплате оставшейся части медицинских расходов возлагается на страховщика.
Полисы с франшизой подходят для пенсионеров в связи с тем, что размер страховых премий, установленных для лиц более старшего возраста, достаточно высок. Наличие франшизы позволяет сократить расход на страхование, сохранив при этом расширенное страховое покрытие.
Многие международные программы индивидуального медицинского страхования с франшизой покрывают лечение серьёзных (угрожающих жизни) заболеваний, таких как рак, инсульт, а также покрывают расходы на эвакуацию по медицинским показаниям. Однако, амбулаторное лечение, визиты к врачам специалистам и стоимость лекарственных препаратов, как правило, не входят в перечень покрываемых страховых рисков.
Многие программы международного медицинского страхования действуют на территории всего мира, за исключением США.
Около 90% местных страховых компаний не принимают на страхование лиц старше 65 лет в рамках программ медицинского страхования сообществ (community risk).
Такие страховые компании, как Morgan Price (Великобритания) и Aetna (США) оказывают услуги по индивидуальному медицинскому страхованию лиц в возрасте до 75 лет (в некоторых случаях до 85 лет).
Застрахованным, достигшим возраста 65 лет, рекомендуется в дальнейшем пользоваться услугами выбранного страховщика.
2.3. Медицинское страхование фрилансеров (самозанятых) и предпринимателей во Вьетнаме
При выборе полиса медицинского страхования указанные категории лиц должны обратить внимание на территорию действия полиса. В виду рода деятельности возможны частые переезды из одной страны в другую.
- Как правило, крупные международные страховые компании (за исключением Liberty) предлагают оформление полисов медицинского страхования, действующих на территории всего мира.
- Полисы, оформленные в местных страховых компаниях, действуют исключительно на территории Вьетнама.
При переезде из Вьетнама в другую страну, к примеру, Таиланд, следует удостовериться в том, что полис медицинского страхования продолжает действовать.
В противном случае, застрахованный будет вынужден заключить новый договор медицинского страхования. При этом, если во время пребывания во Вьетнаме, застрахованным было перенесено такое заболевание, как лихорадка Денге, данное заболевание будет рассматриваться в качестве исключения при оформлении нового полиса медицинского страхования в Таиланде.
Лицам, часто переезжающим из одной страны в другую рекомендуется изначально оформить полис медицинского страхования с территорией действия «Весь мир».
3. Варианты страхования
3.1. Международное и оффшорное страхование
На территории Вьетнама осуществляет деятельность большое количество международных страховых компаний. Существует три типа международных компаний, оказывающих услуги по страхованию во Вьетнаме.
К первому типу относятся международные оффшорные компании с офисами, расположенными за пределами Вьетнама (в Сингапуре, Гонконге, США и пр.).
Стоимость полиса страхования международной оффшорной компании значительно превышает стоимость полисов местных страховщиков, однако застрахованному предоставляется расширенный перечень покрываемых страховых рисков, а также возможность использовать полис в других странах.
По мнению проживающих во Вьетнаме экспатов, лучший вариант оффшорного страхования предлагает международная компания ACS.
К числу международных страховых компаний, оказывающих услуги медицинского страхования иностранных граждан во Вьетнаме также относятся:
Ко второму типу международных страховых компаний относятся совместные предприятия, образованные путём объединения международной и местной страховых компаний.
Совместные страховые компании предоставляют определенные преимущества:
- Застрахованные лица обслуживаются в местных офисах.
- Если страхователем выступает юридическое лицо, оплачивающее налоги, -предоставляется налоговый вычет, размер страховой премии уменьшается на 10%.
- Как правило, данные компании работают по системе прямого выставления счетов (direct billing) с большинством медицинских учреждений, имеют в штате высококвалифицированных сотрудников и предлагают высокий уровень обслуживания клиентов.
- Офисы совместных страховых компания располагаются в основных крупных городах страны.
К примеру, страховая компания Luma сотрудничает с местной страховой компанией Bao Long. Используя полис медицинского страхования Luma, застрахованный получает преимущества одновременно местной и международной программ страхования.
Застрахованные могут посещать медицинские учреждения, включенные в сеть страховщика, без предварительной оплаты. Договор страхования действует на территории большинства стран Юго-Восточной Азии, страховое покрытие может достигать 1 000 000$.
К числу совместных страховых компанийтакже относятся:
Местными партнёрами данных компаний являются Aetna/Bao Viet и April/PTI.
Многие международные страховщики предлагают высокий уровень обслуживания по приемлемым ценам без участия в совместных предприятиях с местными страховыми компаниями.
К третьей группе относятся компании, предлагающие только полисы индивидуального медицинского страхования. К их числу относятся:
- Pacific Cross (во Вьетнаме)
- Regency for Expats(за пределами Вьетнама)
3.2. Туристическое страхование
Туристическое страхование предполагает нахождение застрахованного за границей в течение непродолжительного периода времени, как правило, не более одного года. В большинстве случаев полис туристического страхования прекращает действие в случае получения застрахованным статуса резидента страны пребывания.
Полисом туристического страхования может быть предусмотрено условие об эвакуации застрахованного в страну гражданства для получения медицинской помощи, которая не может быть оказана в стране пребывания или прохождения лечения серьёзных заболеваний.
После возвращения в страну гражданства по медицинским показаниям действие полиса туристического страхования прекращается. При необходимости дальнейшего выезда за рубеж лицу, имеющему какое-либо заболевание на момент выезда, рекомендуется оформить новый полис.
Подробнее о туристическом страховании для поездки во Вьетнам можно ознакомиться по ссылке>>
3.3. Социальное страхование
Во Вьетнаме существует система социального страхования, в рамках которой экспатам и местным жителям производится выплата пенсий, больничных, пособий по беременности и родам, пособий в связи с несчастными случаями на производстве. Система социального страхования финансируется за счёт отчислений, производимых работником и работодателем.
В связи с тем, что иммиграционные правила часто меняются, с актуальной информацией в данной области рекомендуется ознакомиться на веб-сайте компании Domicile, которая является лицензированным поставщиком консультационных услуг и аутсорсинга во Вьетнаме в области бухгалтерского учета, налогообложения, расчета заработной платы.
Программа социального страхования Вьетнама распространяется на всех трудоустроенных жителей, в том числе иностранных граждан.
Система социального страхования не имеет отношения к медицинскому обслуживанию и медицинскому страхованию.
3.4. Местные программы медицинского страхования
Местными программами страхования могут воспользоваться как граждане страны, так и экспаты, не планирующие выезжать за пределы Вьетнама. Полисы медицинского страхования местных страховщиков, как правило, не действуют за пределами Вьетнама, не предусматривают международную эвакуацию по медицинским показаниям. Некоторые страховые компании могут в одностороннем порядке увеличить стоимость полиса.
На страховом рынке Вьетнама действует около 20 местных страховых компаний, качество услуг которых существенно различается.
Вновь созданные страховые компании, не имеющие достаточного опыта работы, как правило, устанавливают более низкие цены на свои услуги, но впоследствии не могут удовлетворить все требования, проступающие от застрахованных.
Страховые компании Bao Long, PTI и Athena предлагают полный спектр услуг медицинского страхования и являются одними из лучших страховщиков на местном рынке.
3.5. Групповое медицинское страхование во Вьетнаме
Многие местные и международные страховые компании предлагают услуги по групповому корпоративному страхованию. Минимальное количество застрахованных составляет 3 человека, однако наиболее выгодные условия можно получить для групп от 10 и более лиц. Многие страховые компании, при оформлении полисов группового медицинского страхования, предлагают скидку в размере 25%.
Каждый полис группового страхования оформляется в индивидуальном порядке. Оплата страховых премий производится с одного счета. Некоторые страховщики настаивают на наличии трудовых договоров для всех застрахованных.
К числу преимуществ группового страхования относится возможность оформления полиса без учета истории болезни страхуемых лиц. Некоторые страховщики предлагают услуги лицам, имеющим хронические заболевания при условии, что на момент приобретения полиса медицинского страхования данные лица не проходят лечение.
Экспатам, желающим приобрести полис группового медицинского страхования, следует обратиться к страховщику или местному брокеру.
4. Содержание полиса страхования
При выборе подходящей программы страхования необходимо учитывать не только стоимость полиса, но также его содержание: перечень покрываемых страховых рисков, дополнительные опции, обстоятельства, на которые не распространяется действие полиса и т.д.
Независимо от того, в какой стране планируется оформление полиса медицинского страхования, существует несколько общих нюансов, требующих внимания страхуемого, в том числе:
- Документы, необходимые для заключения договора страхования
- Включенные дополнительные опции
- Возрастные ограничения
- Территория страхового покрытия
- Отказ в оформлении/продлении действия полиса
- Лимиты страхового покрытия
- Исключения из страхового покрытия
- Размер страховых премий
- Покрытие хронических заболеваний
- Необходимость получения предварительного согласования возмещения стоимости определенных видов медицинских услуг
- Порядок подачи заявлений на возмещение расходов
5. Выбор подходящей программы страхования
| Покрываемые риски | На первом шаге следует определить, нуждается ли страхуемый в таких опциях, как:
|
| Порядок оплаты страховой премии | Оплата страховой премии может производится ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, раз в полгода с помощью банковского перевода или банковской карты. Порядок оплаты влияет на стоимость полиса, которая может увеличиться на 5-10% при оплате в рассрочку. Наиболее выгодным способом оплаты признаётся ежегодный взнос с банковской карты. |
| Территория страхового покрытия | При выборе программы страхования следует учитывать страны, на территории которых планирует находиться страхуемый. Включение США в территорию страхового покрытия существенно увеличит стоимость полиса. |
| Сумма страхового покрытия | Оптимальная сумма страхового покрытия для полиса международного медицинского страхования составляет 500 000$, для местных программ страхования, действующих только на территории Вьетнама – 100 000$. При выборе страхового покрытия следует учитывать стоимость медицинских услуг:
|
6. Онлайн-иснтрументы (агрегаторы) для сравнения цен и условий
Многие экспаты, приобретающие полис до переезда во Вьетнам, предпочитают использовать агрегаторы – онлайн-инструменты для сравнения цен и условий программ страхования, в которых также публикуются сезонные предложения и скидки от ведущих страховых компаний.
Большинство агрегаторов разработаны крупными страховыми компаниями для продвижения собственных продуктов, к примеру, Nowcompare.
6.1. Покупка полиса напрямую в страховой компании
Самостоятельный выбор страховой компании и программы страхования занимает достаточно много времени. Однако данный способ является единственной альтернативой для лиц, не желающих обращаться к страховому брокеру. Связаться со страховой компанией можно через интернет или найти корпоративного консультанта компании в социальных сетях.
Страховые компании предоставляют клиентам информацию о возможных программах страхования, а также таблицу покрываемых рисков («table of benefits), состоящую из 5-10 страниц. В данной таблице указаны все возможные услуги, которые может получить застрахованный в рамках выбранной программы страхования.
6.2. Выбор полиса с помощью страхового брокера
При выборе страхового брокера следует руководствоваться рекомендациями местных жителей и других экспатов, с которыми можно ознакомиться
- в Facebook в группах HCMC и Hanoi Massive,
- а также на веб-сайтах InterNations или Meetup.
Существуют большое количество страховых брокеров, как во Вьетнаме, так и за его пределами. Опытный специалист задаёт вопросы клиенту о его здоровье, семье, чтоб предложить наиболее оптимальный вариант страхования. Низкоквалифицированные специалисты предлагают один вариант.
Страховой брокер, как правило, занимается оформлением и продлением срока действия полиса страхования, в некоторых случаях представляет интересы застрахованного в отношениях со страховщиком.
К примеру, международная брокерская компания ACS предлагает выгодные условия для экспатов, проживающих на территории стран Юго-Восточной Азии. Действие полиса медицинского страхования распространяется на территории всей Юго-Восточной Азии (за исключением Сингапура), в том числе при переезде застрахованного в другую страну.
6.3. Заявление на заключение договора страхования
При подаче заявления на страхование страхуемый заполняет специальную форму. В некоторых случаях необходимо предоставление копии паспорта.
При возникновении проблем при заполнении следует обратиться к страховому брокеру или консультанту страховой компании. В среднем срок рассмотрения заявления составляет около 5 рабочих дней, однако может быть сокращён. Страхуемый вправе самостоятельно указать дату начала действия полиса.
После проверки заявления страховая компания направляет клиенту предложение, после согласования которого выставляется счёт на оплату. После оплаты стоимости, полис вступает в силу с даты, указанной в заявлении. Страховая компания направляет застрахованному документы и полис страхования.
Рекомендуется сфотографировать полис, чтобы всегда иметь его при себе. Также необходим номер телефона отделения скорой помощи больницы, куда застрахованный планирует обращаться.
При заполнении заявления не следует предоставлять ложную или недостоверную информацию. Любой неподтвержденный факт может стать предметом публичного разбирательства. В последующем застрахованному может быть отказано в оформлении полиса медицинского страхования.
Программа страхования не действует для лиц имеющих ВНЖ и/или гражданство в стране пребывания, за исключением лиц, имеющих ВНЖ (вид на жительство) с целью обучения.
Перед оформлением полиса необходимо проконсультироваться с консульской службой посольства страны поездки, миграционной службой или иным органом, уполномоченным устанавливать требования к полисам медицинского страхования для пребывания в стране.
Перед оформлением полиса необходимо проконсультироваться с консульской службой посольства страны поездки, миграционной службой или иным органом, уполномоченным устанавливать требования к полисам медицинского страхования для пребывания в стране.
Была ли статья вам полезна?
Спасибо за обратную связь!
Если вы не нашли нужной информации, заполните форму ниже, и мы постараемся помочь вам!
