Поездки за пределы страны постоянного проживания для участия волонтёрской деятельности, не связанной с дополнительными рисками как правило покрываются в рамках стандартных программ медицинского и туристического страхования, а также страхования от несчастного случая. Для поездок, предусматривающих рабочую деятельность, в особенности работу с повышенным риском, в договор страхования должны быть внесены дополнительные риски в зависимости от вида деятельности. Поездки в регионы или страны, где волонтёры подвергаются высоким рискам, связанным с опасной работой или пребыванием в регионах, где ведутся военные действия или зафиксированы массовые беспорядки, террористические акты, природные катастрофы и эпидемии, могут не покрываться стандартными программами страхования. Такие поездки могут быть застрахованы только в рамках специально разработанных программ страхования, включая программы для волонтёров.
В статье анализируются программы медицинского туристического страхования, которые более всего подходят для страхования поездок с целью осуществления волонтёрской деятельности, в том числе опасной волонтёрской деятельности и поездок в зоны, где ведутся военные действия или зафиксированы другие чрезвычайные ситуации. Осуществляется помощь волонтёрам в выборе страховой программы, покрывающей максимальное количество рисков. Рассматриваются категории волонтёров, которым может потребоваться услуга страхования, разбираются программы страхования высокорисковых поездок. Описываются требования к страхованию волонтёров в законодательстве разных стран.
Важно знать о страховке для волонтёров
Согласно статистике международной организации
The Volunteeringin Conflicts and Emergencies initiative, волонтёрские организации
в большинстве стран мира, включая действующие в зонах военных конфликтов,
эпидемий и стихийных бедствий, не предоставляют для своих сотрудников
специального страхования от специфических рисков. Сотрудники таких
организаций обязаны самостоятельно оформлять полисы для волонтёрства с
повышенным риском в выбранных ими страховых компаниях.
В соответствии с резолюцией ООН «О поддержании международного мира и
безопасности» и утвержденной Организацией Экономического
Сотрудничества «Программой страхования связанных с чрезвычайными
ситуациями рисков», все лица, совершающие поездки в регионы / страны,
на территории которых происходят военные действия, эпидемии, стихийные
бедствия или техногенные катастрофы обязаны включить в полис страхования
риски, связанные с дополнительной угрозой жизнью и здоровью.
Существует ряд волонтёрских программ, для участия в которых оформление
полиса является обязательным, в связи с потенциально повышенной опасностью
для жизни и здоровья волонтёров. К ним относятся Peace Corps, United Nations
Volunteers, International Volunteer HQ, Projects Abroad, Global Vision
International, Volunteers for Peace, Лиза Алерт, Всероссийский студенческий
корпус спасателей.
1. Что такое волонтёрская / добровольческая деятельность с точки зрения страховой организации?
В соответствии с определением старейшей в мире организации по страхованию
волонтёров и добровольческой деятельности Volunteers Insurance Service
Association[1]
и самой крупной в мире организации по страхованию выезжающих за пределы своего
постоянного проживания волонтёров Nonprofit Risk Management Center[2], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении
волонтёрской деятельности и связанных с ней рисков, волонтёрская деятельность
– это работа, выполняемая на безвозмездной основе с целью поддержки или
оказания помощи различным сообществам, организациям или частным лицам. Эта
деятельность может включать широкий спектр активности, начиная от социальной
работы и ухода за нуждающимися, заканчивая участием в проектах по охране
окружающей среды и организации массовых мероприятий.
Волонтёрская деятельность имеет свои особенности и признаки, которые выделяют,
в том числе в случае необходимости страхования её среди других видов
деятельности. Основными из них являются:
Безвозмездность и добровольность. Волонтёры выполняют свою работу без
получения материального вознаграждения, их участие является добровольным. Их
мотивация исходит из желания помочь другим, внести вклад в общество или
поддержать определённую цель или миссию.
Общественная полезность. Волонтёрская деятельность направлена на оказание
помощи и поддержки различным социальным группам, организациям или
сообществам.
Организационная поддержка. Волонтёрская деятельность как правило
координируется организациями, которые предоставляют волонтёрам ресурсы,
обучение и поддержку. Это могут быть НКО, благотворительные организации,
общественные группы или правительственные структуры. Индивидуальных
волонтёров страховые компании могут не рассматривать, как занимающихся
волонтёрской деятельностью.
Правовая защита. Волонтёры часто подпадают под действие специальных законов
и нормативных актов, которые защищают их права и обеспечивают безопасность.
В некоторых случаях для них предусмотрены особые виды страхования и
компенсации за возможные риски
При формировании программ страхования и определении тарифов на страхование
страховые организации могут классифицировать волонтёрскую деятельность в
зависимости от уровня риска.
1.1. Разновидности волонтёрской деятельности
В соответствии с рекомендациями по страхованию волонтёров, которые разработали
Международный комитет Красного Креста[3]
и Habitat for Humanity[4], волонтерскую деятельность можно разделить на категории с низким и высоким
риском в зависимости от характера задач, территории пребывания, и возможных
потенциальных опасностей. В зависимости от категории, лица, занимающиеся
волонтёрской деятельностью, могут быть застрахованы в рамках стандартных
программ страхования с включением в договор страхования стандартных
дополнительных рисков (если это требуется), или же могут быть застрахованы
только в рамках специально разработанных программ, учитывающих пребывание в
регионах с повышенным риском и высокорисковую деятельность.
Низкорисковые виды волонтёрской деятельности:
Менторство и наставничество. Волонтёры
помогают ученикам с учебной программой, подготовкой к экзаменам и развитием
навыков, часто предоставляя индивидуальные консультации и поддержку.
Обучение взрослых. Волонтёры проводят
курсы повышения грамотности, компьютерной грамотности и треннинги для
взрослых, что помогает им приобрести новые навыки и улучшить качество жизни.
Организация выставок и концертов.
Волонтёры помогают в организации культурных мероприятий, включая выставки,
концерты и фестивали, выполняя задачи от продажи билетов до координации
участников.
Работа в музеях и библиотеках.
Волонтёры проводят экскурсии, помогают в организации мероприятий и
каталогизации, способствуя сохранению культурного наследия.
Работа с пожилыми людьми. Волонтёры
посещают пожилых людей, оказывают им помощь по хозяйству и проводят время
вместе, что помогает уменьшить чувство одиночества и улучшить качество жизни
пожилых людей.
Поддержка семей с низким доходом.
Волонтёры раздают еду, одежду и другие необходимые вещи, помогают с решением
бытовых и юридических вопросов.
Уборка территорий. Волонтёры участвуют
в уборке парков, пляжей и других общественных мест, что способствует
улучшению экологической обстановки и формированию экологического сознания.
Посадка деревьев. Волонтёры участвуют
в проектах по озеленению городов и восстановлению лесов, что помогает
бороться с изменением климата и улучшает окружающую среду.
Высокорисковые виды волонтёрской деятельности:
Работа в зонах конфликта. Волонтёры
оказывают медицинскую и гуманитарную помощь в регионах, пострадавших от
военных действий, что связано с высоким риском для их жизни и здоровья.
Помощь беженцам. Волонтёры работают в
лагерях для беженцев, обеспечивая их едой, жильем и медицинской помощью,
сталкиваясь с тяжелыми условиями и возможными угрозами безопасности.
Спасательные операции. Волонтёры
участвуют в спасательных операциях после землетрясений, наводнений, ураганов
и других природных катастроф, что требует физических усилий и может быть
опасно для жизни.
Восстановительные работы. Волонтёры
помогают восстанавливать разрушенные здания и инфраструктуру, предоставляют
помощь пострадавшим, часто работая в сложных и опасных условиях.
Оказание помощи в зонах эпидемий и пандемий.
Волонтёры оказывают помощь в больницах и медицинских центрах, работают с
больными в условиях повышенного риска заражения, обеспечивая уход и
поддержку пациентам.
Мобильные медицинские бригады.
Волонтёры выезжают в отдаленные и труднодоступные районы для оказания
медицинской помощи, что связано с рисками для здоровья и безопасности.
Охрана дикой природы. Волонтёры
работают в удалённых и труднодоступных местах, помогая в охране дикой
природы и исследовании экосистем, что часто связано с физическими
трудностями и рисками для безопасности.
Ликвидация последствий экологических катастроф. Волонтёры участвуют в работах по ликвидации последствий разливов нефти,
химических выбросов и других экологических катастроф, что может быть опасно
для их здоровья.
1.2. Международные организации, которые определяют факт наличия повышенного риска при посещении определенных регионов
На национальном уровне органами, определяющими регионы с чрезвычайным
положением (включая эпидемиологический карантин, военное положение, положение
о террористической угрозе, зона природных и техногенных катастроф),
сопряженную с высоким риском пребывания в них, являются глава государства,
правительство, МЧС, Минобороны, центры реагирования на природные катастрофы,
метеорологические и сейсмологические лаборатории.
Наряду с национальными
органами и организациями несколько международных организаций и органов
занимаются мониторингом военных действий, стихийных бедствий, эпидемий и
ликвидации их последствий. На их данные могут ориентироваться страховые
компании при определении наличия высоких рисков для волонтёров. К таким
международным организациям относятся:
Совет Безопасности и Генеральная Ассамблея ООН[5], могут мониторить и рассматривать чрезвычайные положения, а также давать
соответствующие рекомендации.
Международный суд ООН[6], также известный как Всемирный суд, является главным судебным органом
Организации Объединенных Наций. Он может выдавать юридические заключения по
вопросам, связанным с конфликтами и применением силы, однако его решения
носят рекомендательный и необязательный характер для государств.
Управление Организации Объединенных Наций по координации гуманитарных
вопросов[7]. Координирует международные усилия по мониторингу гуманитарному
реагированию во время кризисов.
Всемирная организация здравоохранения[8]. Играет решающую роль в решении связанных со здоровьем аспектов эпидемий и
стихийных бедствий, таких как вспышки заболеваний, доступ к медицинской
помощи и воздействие стихийных бедствий на здоровье.
Союз Независимых Государств[9]. В объединение входят 11 государств. Занимается мониторингом региональных
чрезвычайных ситуаций на постсоветском пространстве.
Африканский союз[10]. Организация, объединяющая 55 государств Африки. Занимается мониторингом
чрезвычайных ситуаций на территории Африки.
Организация американских государств[11]. Организация, объединяющая 34 государства Северной и Южной Америки.
Занимается мониторингом чрезвычайных ситуаций в Западном полушарии.
Лига арабских государств[12]. В организацию входят 18 арабоязычных стран. Занимается мониторингом
региональных чрезвычайных ситуаций и кризисов в арабском мире.
Ассоциация государств Юго-Восточной Азии[13]. В состав организации входит 10 государств. Работает над мониторингом и
отслеживанием чрезвычайных ситуаций в своем регионе.
Всероссийский научно-исследовательский институт по проблемам гражданской
обороны и чрезвычайных ситуаций[14]. Является базовой организацией для стран-членов Содружества Независимых
Государств в сфере мониторинга, предупреждение и ликвидация последствий
чрезвычайных ситуаций.
Европейских центр операций по гражданской защите и гуманитарной помощи[15]. Агентство Европейского Союза, оказывающее помощь странам в мониторинге
чрезвычайных ситуаций, а также ликвидации их последствий.
2.1. В рамках риска «Медицинские и иные экстренные расходы» могут
покрываться следующие расходы:
Диагностика, в том числе высокоточная
диагностика, в зависимости от программы страхования.
Вызов кареты скорой помощи, в случае
экстренной ситуации, требующей немедленного медицинского вмешательства.
Визиты к врачам общей практики и врачам специалистам.
Амбулаторное лечение.
Госпитализация.
Экстренное оперативное вмешательство.
Стационарное лечение и пребывание в палате, включая уход, питание и медицинское наблюдение.
Медикаменты и медицинское оборудование (некоторые приборы могут не покрываться страховым договором).
Медицинская транспортировка, включая эвакуацию вертолетом, организация и оплата транспортировки в медицинское учреждение, включая
эвакуацию в труднодоступных или отдаленных районах.
Медицинская эвакуация и репатриация, транспортировка из зоны происшествия в ближайшее медицинское учреждение или
возвращение пациента на родину в случае тяжелой болезни или травмы.
Подробнее с особенностями покрытия расходов на медицинскую эвакуацию и
репатриацию можно ознакомиться в публикации
«Медицинская / туристическая страховка, включающая покрытие
медицинской эвакуации».
Поисково-спасательные операции, включая организацию мероприятий по поиску и спасению в случае, если
застрахованный оказался в опасной ситуации, например, в других
труднодоступных местах. Подробнее с особенностями покрытия расходов на
поисково-спасательные работы можно ознакомиться в публикации
«Страхование поездок с покрытием поисково-спасательных
операций».
Согласно статистике международной ассоциации страховых компаний,
специализирующихся на страховании высокорисковых поездок, High Risk Voyager,
как правило, страховые и ассистанские компании не могут организовать эвакуацию
из зон военных конфликтов, гражданских беспорядков или стихийных бедствий,
либо помочь с организацией оказания медицинской помощи на месте.
Компенсация за постоянную инвалидность. Размер выплаты зависит от степени утраты трудоспособности.
Протезирование и ортопедические изделия.
Компенсация за смерть вследствие несчастного случая, которая выплачивается родственникам или наследникам застрахованного.
Страхование от несчастного случая предусматривает выплату при потере
трудоспособности, травмах и увечьях согласно таблице выплат, в зависимости
от тяжести травмы (процент возмещения от общей страховой суммы).
Причинение материального ущерба,
включая ремонт, замену или восстановление поврежденного имущества.
Юридические услуги, связанные с
судебными процессами по понесенному в связи с волонтёрской деятельностью
ущербу либо же расходы на защиту в случае обвинений и судового преследования
в связи с совершенными в связи с волонтёрской деятельностью поступками.
Некоторые договоры страхования предусматривают широкое покрытие юридических
расходов, включая расходы на расследование, судебные издержки и иски об
ответственности, в то время как другие могут иметь ограничения или исключения.
3. Какие дополнительные риски можно включить в полис страхования
3.1. Стандартные дополнительные страховые риски
Дополнительный страховой риск – это обстоятельство / событие, которое может увеличить вероятность наступления
страхового события по основному риску. К ним относятся:
Деятельность / работа с повышенным риском (работа в сельском хозяйстве, работа в природе, работа с животными,
физический труд), связанная с деятельностью,
которая включает в себя повышенную вероятность возникновения несчастных
случаев или травм. Работы, относящиеся к этой категории, часто связаны с
физическим или эмоциональным стрессом, использованием опасного оборудования
или взаимодействием с потенциально опасными элементами окружающей среды.
Работа по профессии (врач, механик,
машинист, водолаз), связанная с выполнением определенных профессиональных
обязанностей, которые могут привести к увеличению вероятности возникновения
страховых событий. Профессии в этой категории могут включать специфические
риски, связанные с требованиями и условиями работы.
Деятельность, связанная с занятиями спортом или повышенной физической
активностью (альпинизм, горный трекинг, передвижение на мотоцикле / мопеде, дайвинг).
Спортивные и активные занятия могут включать элементы риска, связанные с
физическими нагрузками, техникой выполнения упражнений или внешними условиями.
При выборе дополнительного риска важно понимать, что страховая компания
оценивает как непосредственно связанный с определенной деятельностью /
занятием риск, так и обстоятельства, при которых застрахованный осуществлял
данную деятельность. Например, альпинизм, горный трекинг и дайвинг, которые
связаны с поисково-спасательными работами, могут не покрываться договором
страхования.
3.2. Нестандартные дополнительные страховые риски
Часть рисков / расходов, которые возникли при определенных договором страхования обстоятельствах, таких как военные действия, массовые беспорядки, террористическая угроза, стихийные бедствия и эпидемии могут не покрываться стандартным договором страхования. В договоре страхования может не быть предусмотрена возможность включения данных рисков в договор как дополнительных. Указанные риски часто покрываются только в рамках специализированных программ, которые предлагаются небольшим количеством страховых компаний.
4. Какие страховые риски покрываются программами страхования для поездок с повышенным риском
Общий перечень покрываемых расходов в рамках риска «Медицинские и иные
экстренные расходы» для поездок с повышенным риском в большинстве
программ совпадает с перечнем расходов, покрываемых в рамках стандартных
программ страхования. Однако, в специализированных договорах страхования для
высокорисковых поездок данные расходы могут покрываться в том числе и во время
пребывания на территории стран, где зафиксированы военные действия, массовые
беспорядки, террористическая угроза, стихийные бедствия и эпидемии. Таким
образом перечень рисков / расходов покрывается в сочетании с обстоятельствами
страхового события, включая военные действия, массовые беспорядки,
террористическая угроза, стихийные бедствия и эпидемии.
В то же время для поездок, связанных с повышенным риском, существует ряд
расходов, которые покрываются только в рамках специализированных программ,
включая:
Выкуп в случае похищения или захвата.
Обеспечивает покрытие выкупа, а также услуги по ведению переговоров и
гонорары независимых переговорщиков в случае похищений или захвата
заложников. Как правило, страховые компании предусматривают также
компенсацию процентов по кредитам, взятым с целью уплаты выкупа. Страховое
покрытие также в большинстве случае предусматривает расходы на доставку
выкупа, юридическую ответственность, оплату независимых консультантов по
безопасности, расходы на расследование. Существует ряд стран,
законодательство которых запрещает организацию выкупа захваченных и
заложников. Подробнее с особенностями покрытия расходов на выкуп в случае
похищения и захвата можно ознакомиться в публикации
«Страхование расходов на выкуп в случае похищения или
захвата».
Проживание, питание или транспорт в связи с экстремальной чрезвычайной
ситуацией, включая расходы на размещение в условиях кризиса, потенциальный дефицит
доступных мест и повышенные цены на временное жилье.
Эвакуация из зоны чрезвычайных ситуаций, включая расходы на организацию транспортировки, аренду специальных
транспортных средств или оплату услуг эвакуационных служб.
Психологическая и физиологическая реабилитация, необходимые в результате чрезвычайных ситуаций или экстремальных ситуаций.
Может включать реабилитацию после посттравматического стрессового
расстройства (ПТСР) и других психологических проблем.
5. Какую страховку можно оформить для занятия волонтёрской деятельностью
5.1. Какие факторы влияют на ограничения, действующие в договорах страхования для волонтёрской деятельности
Лица, планирующие отправиться в другую страну с целью участия в волонтёрских
проектах, должны понимать, что стандартные программы туристического
страхования не всегда покрывают все риски, связанные с волонтёрской
деятельностью. Поэтому важно выбрать подходящую страховку, учитывая характер
своей деятельности, место назначения и потенциальные риски.
В первую очередь волонтёру следует убедиться, что его деятельность имеет
особенности и признаки волонтёрской, которые выделяют, в том числе в случае
необходимости страхования её среди других видов деятельности. Далее необходимо
учесть характер своей волонтерской деятельности (высокорисковая или
низкорисковая), а также место назначения, где предстоит указанную деятельность
осуществлять. Каждый из перечисленных факторов может существенно влиять на
выбор страховой программы, включая возможную необходимость специализированного
страхования.
Если обстоятельств, которые могут увеличить вероятность страхового события по
основному риску «Медицинские и иные экстренные расходы», таких как
военные действия, массовые беспорядки, террористическая угроза, стихийные
бедствия и эпидемии, нет, следовательно волонтёр может быть застрахован в
рамках стандартной программы страхования, если поездка с целью волонтёрства в
целом предусмотрена договором страхования.
Для поездки с целью волонтёрской деятельности не подойдут страховые договоры,
заключенные с целью туризма.
Полис страхования путешествий в регионы или страны, на территории которых
введено чрезвычайное положение, как правило, можно оформить на период до 31
дней в случае туристической / деловой поездки, но до 365 дней в случае
профессиональной деятельности в зоне чрезвычайных ситуаций в качестве
волонтёра / журналиста / фотографа и т. п.
5.2. Ограничения, связанные с целью поездки
Страховые программы часто разрабатываются с учетом стандартных туристических нужд и рисков. Вследствие этого они могут не охватывать специфические виды деятельности или поездки, такие как работа или волонтёрство. Это связано с тем, что такие виды поездок могут включать дополнительные риски и расходы.
Евроинс
Поездка – выезд и пребывание застрахованного лица за пределами страны или места постоянного проживания с туристическими, деловыми, частными или иными целями (в том числе с целью обучения, осуществления трудовой деятельности).
Согласие
Путешествие - туристическая поездка, подтвержденная транспортными билетами и документами на проживание в этой поездке.
Двадцать первый Век
Выезд за пределы места постоянного проживания – пересечение границы места постоянного проживания в целях совершения на территории страхования туристской, учебной, деловой, гостевой, спортивной или иной поездки, осуществления работ.
Ингосстрах
Не признается страховым случаем, если поездка предпринята работы по найму или осуществления самостоятельной предпринимательской деятельности, а также деятельностью, связанной с повышенной опасностью.
СберСтрахование
Страховщик не покрывает ущерб, причиненный в результате осуществления профессиональной (трудовой) деятельности застрахованного лица по соглашению или договору.
Абсолют Страхование
Застрахованная поездка – выезд застрахованного за пределы постоянного места жительства в связи с туристической поездкой, командировкой, поездкой на учебу, по частным делам и иное.
Тинькофф Страхование
Поездка (Путешествие) — передвижение застрахованного по какой-либо территории или акватории, находящихся на территории страхования, с общеобразовательными, туристическими, познавательными, деловыми, спортивными и другими целями.
АльфаСтрахование
Страховщик имеет право применять к страховым тарифам индивидуальные повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в том числе связанных с профессиональной деятельностью застрахованного, образом жизни, увлечениями и способами проведения досуга и т.д.
Русский Стандарт
Застрахованная поездка – выезд застрахованного за пределы постоянного места жительства в связи с туристической поездкой, командировкой, поездкой на учебу, по частным делам и иное.
Энергогарант
Поездка – деловые, туристические, частные и иные виды поездок, организованных и совершаемых гражданами как самостоятельно, так и с помощью соответствующих туристических агентств, туристических фирм, бюро, туристических операторов, принимающих сторон (работодателей, учебных заведений), независимо от формы собственности и от организационно-правовой формы последних.
Ренессанс
При выезде за границу застрахованный обязан указать: цель поездки, профессию и род предполагаемой деятельности, если застрахованный выезжает за границу для работы, вид спорта или спортивных состязаний, в которых предполагается участие Застрахованного, особенности организации поездки — туристическая путевка или самодеятельный туризм.
РЕСО Гарантия
Для заключения договора страхования страхователь обязан предоставить следующие данные: цель поездки, профессия и род предполагаемой деятельности, если Застрахованный едет с целью работы, вид спорта или тип спортивных состязаний, в которых предполагается участие застрахованного. Активные виды отдыха, которыми застрахованный планирует заниматься.
Евроинс (ранее ERV)
Не является страховым случаем занятие застрахованным лицом опасными видами профессиональной и производственной деятельности за исключением случаев специального страхования на особых условиях, с применением установленных страховщиком поправочных коэффициентов. Не является страховым случаем по риску «Гражданская ответственность» осуществление профессиональной (трудовой) деятельности застрахованного лица по трудовому или гражданско-правовому договору.
5.3. Ограничения для высокорисковых поездок с целью волонтёрской деятельности
К наиболее распространённым ограничениями в отношении покрытия договором
страхования высокорисковых поездок для волонтёрской деятельности, при которых
полис страхования может не действовать,
относятся:
Непосредственное участие любой деятельности, помимо волонтёрской, например участие в боевых действиях (как правило, покрывается полисом
добровольного медицинского страхования, оплачиваемым государством либо
организацией-нанимателем).
Профессиональная или коммерческая деятельность, связанная с чрезвычайной ситуацией.
Незаконная или запрещенная деятельность на территории чрезвычайной ситуации.
Нарушения предписаний безопасности, включая отсутствие защитного
снаряжения или специальных опознавательных знаков.
Перечень необходимого снаряжения и экипировки регламентируется
разработанными ЮНЕСКО руководствами[16]
и зависит от сферы деятельности волонтёра и разновидности чрезвычайной
ситуации на территории, где находится застрахованный.
Употребление наркотических средств или иных психоактивных веществ.
Многие страховые компании считают алкоголь исключением из этого ограничения.
Травмы или летальные повреждения, полученные в результате естественных причин,
которые наступили без непосредственного влияния чрезвычайных ситуаций и /
или их последствий. Риск необходимо дополнительно включать в полис
страхования высокорисковых путешествий, поскольку стандартный полис
медицинского / туристического страхования в зоне чрезвычайной ситуации может
не действовать. Подробнее с особенностями покрытия связанных с травмами и
летальными повреждениями расходов можно ознакомиться в публикации
«Страховка для путешественников, включающая покрытие несчастных
случаев».
Воздействие оружия массового поражения.
Исключением является страховая компания AXA[17], страхующая риски воздействия радиологического, химического и
бактериологического оружия.
Массовые беспорядки (риск необходимо
дополнительно включать в страховой полис).
Существующие заболевания, исключающие
нахождение в зоне чрезвычайной ситуации или путешествия на территорию с
повышенным риском вопреки рекомендации врача. Подробнее с особенностями
покрытия связанных с существующими заболеваниями расходов можно ознакомиться
в публикации
«Страхование хронических болезней во время поездок за границу».
Чрезвычайная ситуация в стране гражданства / постоянного
проживания.
Некоторые полисы страхования исключают покрытие, если стихийное бедствие
происходит в стране гражданства/постоянного проживания. Эти риски, как
правило, покрывает полис обязательного государственного страхования.
6. Юридическое регулирование правил страхования волонтёров
6.1. Международные правила и стандарты
Согласно Рамочной конвенции ООН «О защите волонтёров в зонах чрезвычайных
ситуациях в 2015-2030 годах», принятой 11 марта 2015 года[18]
и принятыми Международной федерацией обществ Красного Креста и Красного
Полумесяца в 2007 году «Международными руководящими принципами по волонтёрской
работе в чрезвычайных ситуациях»[19], все лица, совершающие с целью волонтёрской деятельностью поездки в регионы
или страны, на территории которых происходит чрезвычайная ситуация, включая
военные действия, массовые беспорядки, стихийные бедствий и техногенные
катастрофы, а также эпидемии, обязаны включить в полис медицинского /
туристического страхования риски, связанные с дополнительной угрозой жизнью и
здоровью. В полис медицинского / туристического страхования рекомендуется
включать следующие дополнительные риски: чрезвычайные ситуации,
поисково-спасательные мероприятия, медицинская эвакуация / транспортировка
(включая эвакуацию вертолетом), гражданская ответственность, несчастный
случай.
Утвержденные ООН в 2021 году правовые рамки защиты людей в случае чрезвычайных
ситуаций[20], а также опубликованные в 2022 году «Правила и принципы международного права
во время чрезвычайных ситуаций»[21], предписывают международным и национальным центрам реагирования на
чрезвычайные ситуации, поисково-спасательным службам и медицинским
учреждениям, развивать отношения со страховыми и ассистанскими компаниями, при
помощи соответствующих договоров и медицинских объединений, а также
партнерских сетей, с целью обеспечения максимально возможной безопасности для
жизни и здоровья людей, включая волонтёров, в зонах стихийных бедствий,
эффективной организации поисково-спасательных операций, а также своевременного
и качественного предоставления медицинской помощи пострадавшим от чрезвычайных
ситуаций.
Необходимо учитывать, что правила страхования волонтёров, а также связанных с
чрезвычайными ситуациями и их последствиями рисков в каждой отдельной стране
регламентируется преимущественно национальным законодательством,
руководствоваться которым надо при заключении договора страхования и
наступлении страхового случая.
6.2. Национальное законодательство стран
6.2.1. Россия
В соответствии с внесенными 27 ноября 2023 года изменениями в федеральный закон от 11 августа 1995 года № 135-ФЗ «О благотворительной деятельности и добровольчестве (волонтёрстве)»[22], волонтёрские организации обязаны для своих сотрудников, работающих в зонах чрезвычайных ситуаций, уплачивать страховые взносы на добровольное медицинское страхование, покрывающее связанные с волонтёрской деятельностью рисков, или возмещать понесенные волонтёром расходы на приобретение полиса добровольного медицинского / частного медицинского страхования, покрывающего связанные с чрезвычайными ситуациями риски.
6.2.2. Беларусь
В соответствии с «Правилами организации работ волонтёрами», утвержденными в 2020 году Департаментом по гуманитарной деятельности Управления делами президента Республики Беларусь[23], обязательное страхование волонтёров не предписано на законодательном уровне. Волонтёрам рекомендовано приобретать страховку, покрывающую связанные с их работой риски в рамках договорных отношений между участниками волонтерской деятельности.
6.2.3. Казахстан
Согласно положениям закона Республики Казахстан от 30 декабря 2016 года № 42-VІ ЗРК «О волонтёрской деятельности»[24], волонтёры имеют право на возмещение вреда жизни и здоровью, понесенного при осуществлении им волонтёрской деятельности. Инструментом использования этого права является страхование гражданско-правовой ответственности. В качестве альтернативы также могут быть рассмотрены меры по аналогии с социальным страхованием.
6.2.4. Украина
В соответствии с внесенными 17 июня 2020 года изменениями в закон от 19 апреля 2011 года № 3236-VI «О волонтёрской деятельности»[25], волонтёрские организации обязаны для своих сотрудников, работающих в зонах чрезвычайных ситуаций, уплачивать страховые взносы на добровольное медицинское страхование, покрывающее связанные с волонтёрской деятельностью рисков, или возмещать понесенные волонтером расходы на приобретение полиса добровольного медицинского / частного медицинского страхования, покрывающего связанные с чрезвычайными ситуациями риски.
6.2.5. Таджикистан
Согласно положениям закона Республики Таджикистан от 19 сентября 2013 года № 1019 «О волонтёрской деятельности»[26], волонтёры имеют право пользоваться медицинским страхованием привлекающей организации в порядке, установленном законодательством Республики Таджикистан, а также требовать компенсацию расходов, связанных с осуществлением некоторых видов волонтерской деятельности, предусмотренных договором о волонтерской деятельности;.
6.2.6. Узбекистан
Согласно положениям закона Республики Узбекситан от 6 ноября 2019 года № ЗРУ-585 «О волонтёрской деятельности»[27], волонтёры имеют право на страхование жизни и здоровья за счет средств волонтерской организации, организатора волонтерской деятельности, покрывающее все связанные с волонтёрской деятельностью риски.
6.2.7. Азербайджан
Согласно положениям закона Азербайджанской Республики от 9 июня 2009 года № 828-IIIГ «О добровольной деятельности»[28], страхование жизни и здоровья добровольца является обязанностью организатора добровольческой деятельности. Должны покрываться связанные с волонтёрской деятельностью риски, или возмещаться понесенные волонтёром расходы на приобретение частного полиса медицинского страхования, покрывающего связанные с чрезвычайными ситуациями риски.
6.2.8. США
В соответствии c законом от 18 июня 1997 года № S.543 «О защите волонтёров»[29], некоммерческие организации обязаны включать в свои уставы положения о компенсации, которые требуют от организаций оформлять для волонтёров страховые полисы, покрывающие риски медицинских расходов и гражданской ответственности, или же самостоятельно покрывать расходы, понесенные волонтерами, если они столкнутся с судебным иском из-за своей волонтерской деятельности или же понесут ущерб здоровью в результате волонтёрской деятельности, включая высокорисковую деятельность в регионах с чрезвычайными ситуациями.
6.2.9. ЕС
В соответствии с утвержденными Европейским Парламентом «Рекомендациями о мобильности волонтёров» от 5 апреля 2022 года № 2022/C 157/01[30], волонтёрам, участвующим в добровольческих проектах ЕС, обязана предоставляться дополнительная страховка, покрывающая риски вреда здоровью, несчастных случаев и гражданской ответственности. Эта страховка является дополнительной к любой национальной медицинской страховке, которая может применяться в стране проживания волонтёра.
7. Особенности программ страхования
7.1. Российские страховые компании
Евроинс
По договору страхования не являются страховыми случаями любые убытки и расходы, вызванные: воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями; гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками; террористическими актами; стихийными бедствиями и их последствиями, иными обстоятельствами непреодолимой силы.
Согласие
При наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) страховщик вправе приостановить выполнение обязательств по договору страхования на время действия таких обстоятельств. Под обстоятельствами непреодолимой силы стороны понимают: военные действия и их последствия, террористические акты, гражданские волнения, забастовки, мятежи, конфискации, реквизиции, арест, уничтожение или повреждение имущества по распоряжению гражданских или военных властей, введение чрезвычайного или особого положения, бунты, путчи, государственные перевороты, заговоры, восстания, революции, воздействия ядерной энергии.
Двадцать первый Век
Не покрываются настоящим страхованием случаи возникновения непредвиденных расходов вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; народных волнений всякого рода или забастовок; военных действий, маневров или иных военных мероприятий вне зависимости от того, объявлена война или нет, гражданской войны, гражданских беспорядков, восстаний, волнений, боевых действий, революций или при введении военного правления, свержении или захвате власти; действия террористов и террористических актов, введения чрезвычайного положения; явлений стихийного характера, а также загрязнения окружающей среды, эпидемий, введения карантина.
Ингосстрах
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по событиям, наступивших вследствие военных действий и их последствий, народных волнений, забастовок, восстаний, мятежей, массовых беспорядков, актов терроризма и их последствий, стихийными бедствиями и их последствиями, эпидемиями, карантином, падением метеоритов и иных космических тел / объектов.
СберСтрахование
Не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий, действий враждебно настроенных государств (независимо от того, объявлена война или нет), гражданской войны, восстания, революции, мятежа, специальной военной операции. Страховщик не покрывает ущерб, причиненный в результате стихийных бедствий и природных катаклизмов.
Абсолют Страхование
Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение, а также ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования, если это неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств явилось следствием обстоятельств чрезвычайного характера, возникших после его заключения, которые стороны не могли ни предвидеть, ни предотвратить. К обстоятельствам чрезвычайного характера относятся: наводнение, пожар, землетрясение, взрыв, шторм, оседание почвы, эпидемия и иные явления природы, а также война и военные действия, забастовка в отрасли или регионе.
Тинькофф Страхование
Страховым является риск возникновения непредвиденных расходов Застрахованного вследствие досрочного прерывания поездки за рубеж, при условии нахождения застрахованного на территории страны временного пребывания по причине стихийных бедствий и / или их последствий, эпидемий, карантина, метеоусловий на территории временного пребывания, произошедших (наступивших) после того как застрахованный прибыл на территорию временного пребывания, создающих угрозу жизни застрахованного, и связанная с этим необходимость возвращения застрахованного в страну или место постоянного проживания.
АльфаСтрахование
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случаях, возникших в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; войн, вторжений, действий внешних врагов, военных / боевых действий (независимо от того, была объявлена война или нет); военного / вооруженного конфликта, контртеррористических операций, военных сборов, маневров и / или иных военных мероприятий, а также осуществление войсками функций по поддержанию мира (выполнению задач по обеспечению безопасности и защите граждан); гражданских войн, мятежей, восстаний, народных волнений, бунтов, революций, военных переворотов или захвата власти, военного или осадного положения.
Русский Стандарт
Страховщик вправе отказать в осуществлении страховой выплаты, если страховой случай наступил в результате воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного или иного вида поражения вследствие применения оружия массового поражения и их последствия; военных действий, гражданской войны, забастовок, мятежей, народных восстаний, диверсий, гражданских волнений, массовых беспорядков и прочих подобных событий, с или без участия в них застрахованного лица.
Энергогарант
Не являются страховыми рисками и не входят в объем страхового покрытия как по основному пакету рисков, так и по дополнительным условиям страхования, любые события, произошедшие вследствие: прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва, ионизирующей радиации, радиоактивной зараженности, любого вида излучения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; конфискации, реквизиции или уничтожения имущества по распоряжению властей; явлений стихийного характера, а также загрязнения окружающей среды, эпидемий, введения карантина.
Ренессанс
Страховщик освобождается от страховой выплаты при наличии следующих обстоятельств: войны, интервенции, военных действий иностранных войск, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того, была ли объявлена война), гражданской войны, мятежа, путча, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в гражданское либо военное восстание, бунта, вооруженного или иного незаконного захвата власти.
РЕСО Гарантия
Договор страхования не действует на территории, где ведутся военные действия, антитеррористические операции, имеют место военные конфликты, столкновения, в пределах которых обнаружены и официально признаны очаги эпидемий, даже если данная территория, согласно договору страхования, является территорией страхования.
Евроинс (ранее ERV)
Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение, а также ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования, если это неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств явилось следствием обстоятельств чрезвычайного характера, возникших после его заключения, которые стороны не могли ни предвидеть, ни предотвратить. К обстоятельствам чрезвычайного характера относятся: наводнение, пожар, землетрясение, взрыв, шторм, оседание почвы и иные явления природы, эпидемия, пандемия, а также война и военные действия, забастовка в отрасли или регионе.
Существуют различные страховые программы для высокорисковых путешествий и волонтёрской деятельности, предоставляющие возможность застраховать пребывание в зонах чрезвычайных ситуаций в любом регионе планеты.
Покрытие медицинских расходов, включая лечение посттравматического расстройства, медико-транспортные услуги и поисково-спасательные работы.
Особенности:
Своя ассистанская компания
Возможность включить покрытие выкупа
Возможность страхования групповой волонтёрской деятельности
Существует своя ассистанская компания, организовывающая поисково-спасательные, медико-транспортные и эвакуационные услуги.
В программу страхования входит оплата юридических услуг, связанных с судовыми процессами по понесенному в связи с волонтёрской деятельностью ущербу.
Есть возможность включить в страховой полис покрытие выкупа, а также услуги по ведению переговоров в случае похищений или захвата заложников в зонах конфликтов.
Существуют различные страховые программы для высокорисковых путешествий и волонтёрской деятельности, предоставляющие возможность застраховать пребывание в зонах чрезвычайных ситуаций в любом регионе планеты.
Покрывает медицинские расходы, включая лечение посттравматического расстройства, медико-транспортные услуги и поисково-спасательные работы.
Особенности:
Возможность включить покрытие выкупа
Возможность застраховать любое волонтёрское снаряжение
Специализированные программы профессиональной или коммерческий деятельности, включая волонтёрскую
Есть возможность включить в страховой полис покрытие выкупа, а также услуги по ведению переговоров в случае похищений или захвата заложников в зонах конфликтов.
Существует возможность застраховать любое, использованное для волонтёрской деятельности снаряжение.
Существуют специализированные страховые программы, предназначающиеся для профессиональной или коммерческой деятельности в зоне чрезвычайных ситуаций, включая работу волонтёров.
Компания специализируется на страховании рисков пребывания в зонах чрезвычайных ситуаций и высокорисковой волонтёрской деятельности.
Покрывает медицинские расходы, включая лечение посттравматического расстройства, медико-транспортные услуги и поисково-спасательные работы.
Существуют различные страховые программы для высокорисковых путешествий, предоставляющие возможность застраховать пребывания в зонах чрезвычайных ситуаций в любом регионе планеты.
Особенности:
Возможность включить покрытие выкупа
Возможность застраховать любое волонтёрское снаряжение
Есть возможность включить в страховой полис покрытие выкупа, а также услуги по ведению переговоров в случае похищений или захвата заложников в зонах конфликтов.
Существует возможность застраховать любое, использованное для волонтёрской деятельности снаряжение.
Старейшая в мире организация по страхованию волонтёров и добровольческой деятельности.
Существуют различные страховые программы, одновременно покрывающие риски военных действий, терроризма, стихийных бедствий, эпидемий, гражданских волнений и восстаний.
Покрывает медицинские расходы, включая лечение посттравматического расстройства, медико-транспортные услуги и поисково-спасательные работы.
Особенности:
Своя ассистанская компания
Возможность включения рисков пластических операций
Покрывают риски примения радиологического, бактериологического, химического оружия
Компания специализируется на страховании поездок в зоны чрезвычайных ситуаций для осуществления профессиональной или коммерческой деятельности, но осуществляет также страхование волонтёров.
Покрывает медицинские расходы, включая лечение посттравматического расстройства, медико-транспортные услуги и поисково-спасательные работы.
Существует несколько специализированных страховых программ, направленных на деятельность сотрудников гуманитарных организаций в зонах чрезвычайных ситуаций.
Покрывает медицинские расходы, включая лечение посттравматического расстройства, медико-транспортные услуги и поисково-спасательные работы.
Есть возможность включить в страховой полис покрытие выкупа, а также услуги по ведению переговоров в случае похищений или захвата заложников в зонах конфликтов.
Нет. В стандартных полисах медицинского / туристического страхования риски, связанные с войнами, беспорядками, бунтами, восстаниями, вооружёнными конфликтами, стихийными бедствиями, технологическими катастрофами и эпидемиями как правило, относятся к исключительным событиям и не покрываются.
В соответствии с законодательствами большинства государств, все лица, совершающие поездки в регионы или страны, на территории которых действует чрезвычайное положения, включая поездки для волонтёрской деятельности, обязаны включить в полис медицинского / туристического страхования риски, связанные с дополнительной угрозой жизнью и здоровью или оформить отдельный страховой полис, покрывающий указанные риски.
В связи с высокой возможной стоимостью услуг по эвакуации, поисково-спасательных операций и освобождения в случае возможного похищения / захвата, страховую сумму рекомендуется увеличить минимум до 300000 долларов США/евро.
Да, многие полисы высокорисковых путешествий могут включать покрытие выкупа, а также услуги по ведению переговоров и гонорары независимых переговорщиков в случае похищений или захвата заложников. Как правило, страховые компании предусматривают также компенсацию процентов по кредитам, взятым с целью уплаты выкупа. Существует ряд стран, законодательство которых запрещает организацию выкупа захваченных и заложников.
Страховые и ассистанские компании, в большинстве случаев, не могут оказать помощь с непосредственной организацией эвакуации в зоне боевых действий, стихийных бедствий или технологических катастроф, однако покрывают медико-транспортные расходы и расходы на репатриацию.
Да, существуют долгосрочные страховые полисы, которые могут покрывать волонтёров на срок от нескольких месяцев года, в зависимости от условий программы и страховой компании.
* Все материалы и цены, размещенные на сайте, носят справочный характер и не являются ни публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации, ни рекламой. Уточнить актуальную стоимость страховых полисов вы можете в наших офисах.