Страхование для работающих в гостинично-ресторанном бизнесе

Необходимость оформления и требования к полисам страхования для работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах могут определяться:

• миграционными правилами и требованиями консульских служб;
• требованиями законодательства стран, в которых работают сотрудники HoReCa, а также законодательством страны регистрации компании-работодателя;
• правилами, установленными компаниями-работодателями, профсоюзами / ассоциациями работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах.

Обязательным для работы за рубежом является страхование медицинских расходов и страхование от несчастных случаев. Некоторые компании из сферы HoReCa требуют от нанимаемых ими работников предоставить полисы страхования профессиональной ответственности или специального страхования, например страхования для актёров-аниматоров (Performer and Entertainer Insurance) либо страхования для работников ресторанов (Insurance for Restaurant Employees), однако они не являются предметом исследования данной публикации.

Важно знать о страховке для работников в сфере гостинично-ресторанной сфере и на круизах:

• В большинстве случаев, за редкими исключениями, работа в гостинично-ресторанной сфере и на круизах с точки зрения страхования не связана с дополнительными рисками и не влияет на стоимость полиса страхования.
• Согласно данным одного из крупнейших в мире объединений работников сферы развлечений на круизных лайнерах Cruise Ship Performer, многие работодатели - круизные компании предоставляют сотрудникам полисы группового медицинского страхования, в том числе по программам выезжающих за рубеж (ВЗР). Однако в странах, где это не является обязательным, работодатели часто требуют от работников наличие полиса перед трудоустройством.
• Учитывая сезонность трудовой деятельности, работники в сфере HoReCa за рубежом, как правило, не оформляют полисы государственного медицинского страхования. Договора частного медицинского страхования в большинстве случаев заключаются на срок 12 месяцев (в редких случаях 6 месяцев). В случае невозможности оформления полиса государственного / частного медицинского страхования работники в сфере HoReCa могут оформить полис страхования выезжающих за пределы страны проживания (ВЗР) в компании, зарегистрированной в стране их постоянного проживания.
• Если предполагается перемещение работника в сфере HoReCa по значительному количеству стран, например во время работы на круизных лайнерах, эти территории должны покрываться полисом страхования.

1. Кто такие работники в гостинично-ресторанной сфере и на круизах с точки зрения страховой организации

1.1. Описание профессии работника сферы HoReCa

В соответствии с определением крупнейшей в мере организации по исследованию юридических терминов и контрактов Law Insider^[1] и одного из крупнейших в мире агентств по организации мероприятий и перформансов Gigexchange^[2], аббревиатура HoReCa расшифровывается как Hotels (отели), Restaurants (рестораны) и Cafés/Catering (кафе и кейтеринг). Этот термин объединяет предприятия, которые предоставляют услуги по временному размещению, приготовлению и подаче пищи, а также организации различных мероприятий, таких как банкеты, конференции и праздники.

Работники сферы HoReCa занимаются выполнением различных функций, таких как прием, размещение и обслуживание гостей, приготовление и подача блюд, поддержание чистоты и порядка на объектах, а также организация и координация мероприятий, включая свадьбы, конференции и деловые встречи.

К сфере HoReCa могут относиться различные профессии, связанные с деятельностью в сфере гостинично-ресторанного бизнеса, круизов и развлечений:

• гостиничный персонал (администраторы, менеджеры, специалисты по уборке, консьержи, портье);
• ресторанный и барный персонал (официанты, бармены, повара, хостес, менеджеры, посудомойщики);
• кейтеринг (организаторы мероприятий, официанты, сервисный персонал, менеджеры);
• актёры-аниматоры (клоуны, ведущие мероприятий, участники шоу-программ, перформеры, музыканты, актёры, ведущие).

Деятельность в гостинично-ресторанной сфере и на круизах считается низкорисковой в разрезе угроз жизнью и здоровью, однако в некоторых случаях страховые компании рассматривают её, как связанную с дополнительными рисками. Например:

• Работники с высоким риском физического травматизма: повара, кондитеры, бармены, кухонные рабочие, посудомойщики, техники, актёры-аниматоры.
• Работники с инфекционными рисками: персонал кухни, официанты, уборщики.
• Работники с риском для безопасности вследствие нарушений общественного порядка: охранники, консьержи, портье, актёры-аниматоры.

1.2. Порядок отнесения профессий к сфере HoReCa

В соответствии с информацией международного агентства по улучшению условий жизни и труда Eurofound^[3] отнесение той или иной профессии к сфере HoReCa (в тех случаях, когда это необходимо) может осуществляться на основании различных нормативно-правовых актах, в соответствии с национальным законодательством.

В разных странах профессии, связанные с гостинично-ресторанной сферой и работой на круизах могут подпадать под различные законодательные акты, которые регулируют условия труда, требования к безопасности, социальные гарантии и т. д. Эти законы оказывают влияние на страховые продукты, включая страхование ответственности и профессиональной деятельности.

Однако, в большинстве случаев для страховщиков отнесение той или иной профессии к сфере HoReCa не играет ключевой роли, поскольку работа в данной сфере считается сравнительно низкорисковой. Работники гостинично-ресторанной сферы и на круизах как правило не подвержены значительным профессиональным рискам, в связи с этим страховщики в большинстве случаев, за исключением специализированных программ страхования, не акцентируют внимание на специфике данных профессий и не выделяют занятие такой деятельностью в качестве отдельного риска.

2. Необходимость страхования работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах. Программы страхования, в рамках которых могут быть застрахованы работников в сфере HoReCa за рубежом

2.1. Обязательность наличия страхового договора для работы за рубежом

Медицинское страхование работников, включая работников гостинично-ресторанной сферы и круизов, является обязательным условием для легальной работы в большинстве стран и должно соответствовать законодательным требованиям.

2.2. Программы страхования, в рамках которых могут быть застрахованы работники в гостинично-ресторанной сфере и на круизах

Медицинские и другие экстренные расходы, которые могут возникнуть у работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах во время работы за рубежом, могут быть застрахованы в рамках различных программ страхования, включая программы добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования, программы страхования для выезжающих за рубеж (ВЗР), специализированные программы страхования для работников гостинично-ресторанной сферы или актёров-аниматоров. Учитывая сезонность трудовой деятельности, работники в сфере HoReCa как правило не регистрируются в системе государственного медицинского здравоохранения / не оформляют полис государственного медицинского страхования.

2.2.1. Добровольное (ДМС) / частное медицинское страхование

Программы добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования могут покрывать различные виды медицинской помощи. Часто полис предоставляется работодателем или же требуется работодателем для подписания трудового договора. Многие работодатели в гостинично-ресторанной сфере и на круизах предоставляют полисы частного медицинского страхования в рамках социальных пакетов для своих сотрудников. Частное медицинское страхование может покрывать как основные, так и специализированные медицинские услуги, такие как лечение характерных для работников HoReCa болезней, связанных с дыхательными путями и аллергиями, психотерапию и другие.

В базовых программах добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования могут предусматриваться существенные ограничения в объеме страхового покрытия.

Рекомендуется учитывать, что большинство таких договоров заключаются на 6 или 12 месяцев.

2.2.2. Программы страхования для лиц, выезжающих за рубеж (ВЗР)

Эти программы могут покрывать медицинские расходы и действовать как на территории постоянного проживания, так и за границей. Кроме покрытия расходов на медицинскую помощь, полис также может покрывать расходы на возвращение в страну постоянного проживания для долечивания и репатриацию.

2.2.3. Специализированные программы страхования для работников в гостинично-ресторанной сфере и актёров-аниматоров

Эти программы учитывают специфику работы в гостинично-ресторанной сфере и на круизах и могут включать расширенное покрытие, необходимое для профессиональной деятельности (в особенности это касается немедицинских рисков). Программы могут сочетать элементы медицинского страхования с защитой от профессиональных рисков и широким покрытием гражданской ответственности. Полисы могут включать реабилитацию, лечение хронических заболеваний.

2.2.4. Специализированные программы страхования для работы на круизах

Работники в сфере HoReCa, работающие на круизных лайнерах, сталкиваются с особыми условиями труда и проживания и могут быть застрахованы в рамках специализированных программам страхования. Такое страхование может включать в себя медицинское покрытие на весь период рейса, страхование от несчастных случаев, репатриацию и компенсацию затрат в случае отмены выступлений. Обычно такие полисы разрабатываются с учётом мобильности и возможных рисков, связанных с частыми переездами и изменениями территории работы. Подробнее: «Страховка для круизов».

2.2.5. Программы страхования от несчастного случая

Страхование от несчастного случая не является медицинским страхованием, а предусматривает выплаты при травмах и увечьях в зависимости от тяжести травмы. В некоторых странах страхование от несчастного случая может быть обязательным для работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах. Также наличие договора страхования такого типа требуют от своих членов многие профессиональные объединения и ассоциации.

В большинстве случаев медицинская помощь при несчастных случаях предоставляется в рамках страхования медицинских расходов.

2.2.6. Программы страхования гражданской ответственности

В рамках данных программ могут быть возмещены расходы, связанные с непреднамеренным причинением ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. В рамках страхования гражданской ответственности могут быть покрыты расходы на юридическую помощь, выплату компенсаций, в случае если работник сферы HoReCa непреднамеренно причинил вред другому человеку или его имуществу во время работы на съёмочной площадке, на сцене или при выполнении иных обязанностей. Страхование в рамках данных программ может быть особенно важным для работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах, работающих в условиях повышенного риска, например, при исполнении трюков или использовании сложного оборудования.

3. Медицинские риски, связанные с работой в гостинично-ресторанной сфере и на круизах

3.1. Наиболее характерные для занятых в гостинично-ресторанной сфере работников травмы и заболевания

Для сотрудников гостиничной сферы, в первую очередь тех, кто работает на должностях, связанных с физическим трудом, таких как уборщики, официанты, повара, носильщики и другие, характерны определенные типы травм и заболеваний. Наиболее частыми и характерными из них являются:

• Мышечно-скелетные расстройства. В соответствии со статистикой 65-85% (в зависимости от конкретной профессии) работников гостиниц и ресторанов сталкиваются с мышечно-скелетными расстройствами, вызванными физическими нагрузками, такими как подъём тяжестей и повторяющиеся движения^[4].
• Порезы и ожоги. Часто встречаются среди работников кухонь и обслуживающего персонала в гостиницах, где используют острые предметы и горячие поверхности. Ожоги составляют 16% от всех травм работников сферы услуг, что значительно выше по сравнению с общими показателями для других профессий, порезы составляют 24%^[5].
• Подскальзывания, спотыкания и падения. Это самая частая причина несмертельных травм среди сотрудников гостиничного сектора, составляя 29% всех подобных инцидентов. Такие травмы могут возникать из-за пролитой жидкости, неровных полов или недостаточного освещения^[6].
• Заболевания дыхательных путей. В соответствии с проведенными на территории Юго-Восточной Азии постоянный контакт с химическими веществами для уборки и аллергенами может вызывать респираторные заболевания у сотрудников гостиниц, особенно у горничных. Риск респираторных заболеваний у них выше на 15% по сравнению с другими профессиями^[7].
• Инфекционные заболевания. Работники гостиниц и ресторанов, особенно работники кухни, горничные и уборщики, могут подвергаться риску инфекционных заболеваний из-за контакта с пищевыми продуктами и загрязнёнными поверхностями. Около 12% работников индустрии HoReCa сталкиваются с инфекционными заболеваниями^[6].
• Аллергии и дерматиты. В соответствии с проведенными на территории Юго-Восточной Азии исследованиями, более 10% работников гостиниц и ресторанов страдают от дерматитов, вызванных постоянным контактом с химическими средствами для уборки и дезинфекции^[8].
• Эмоциональное выгорание и стресс. Примерно 40% работников гостиниц и ресторанов испытывают высокий уровень стресса и психологического выгорания из-за длительных рабочих смен и взаимодействия с клиентами^[9]].

3.2. Наиболее характерные для актёров-аниматоров и участников развлекательных мероприятий травмы и заболевания

Профессия актёра-аниматора связана с высокой физической активностью и нестабильным графиком работы, что приводит к рискам травм и заболеваний. Наиболее частыми и характерными из них являются:

• Растяжения и вывихи: Актёры-аниматоры часто выполняют акробатические или танцевальные движения, что увеличивает риск растяжений и вывихов. По данным статистики более 60-70% профессионалов, занятых в сфере развлечений, сталкиваются с мышечно-скелетными нарушениями^[10].
• Травмы спины. Повторяющиеся физические нагрузки и длительное нахождение в неудобных позах (например, работа в костюме аниматора) могут привести к хроническим болям в спине и межпозвоночным грыжам. Исследования показывают, что до 30% работников сцены жалуются на боли в спине^[11].
• Повреждения коленных и локтевых суставов. Частое выполнение танцевальных и гимнастических движений может вызывать травмы коленей и локтей, такие как менископатия и бурсит. В различных исследованиях указывается, что артисты, занимающиеся танцами и акробатикой, имеют риск травм суставов на уровне 60-70% в течение карьеры.
• Инфекции верхних дыхательных путей. Актёры-аниматоры, работающие на открытом воздухе или в условиях с частыми температурными изменениями (например, в условиях кондиционирования), подвержены простудным заболеваниям и бронхитам. Статистика показывает, что частота таких заболеваний среди работников сферы развлечений может достигать 15-25% в год^[12].
• Стресс и выгорание. Нестабильный график работы, постоянные переезды и высокие эмоциональные нагрузки могут приводить к стрессу, депрессии и выгоранию. Согласно данным Всемирной организации здравоохранения, до 15% работников в сфере развлечений сталкиваются с симптомами выгорания на различных этапах карьеры^[13].

3.3. Немедицинские риски, характерные для работников сферы HoReCa

• Порча или утрата имущества работодателя. Работники могут случайно повредить или утратить оборудование, инвентарь или мебель.
• Гражданская ответственность. Претензии, связанные с профессиональной деятельностью, включая ущерб третьим лицам, причиненный в ходе работы.
• Кражи. Сотрудники, работающие с деньгами или материальными ценностями, могут столкнуться с кражами со стороны клиентов или коллег.
• Аварии и сбои в работе оборудования. Поломка важного оборудования (например, холодильников или кухонных приборов) может нарушить работу заведения.
• Физическое насилие. В редких случаях работники могут подвергаться угрозам и физическому насилию.

4. Рекомендации по оформлению полиса страхования для работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах

4.1. Какую программу страхования выбрать работникам в гостинично-ресторанной сфере и на круизах

Выбор программы страхования зависит от миграционного статуса работника в сфере HoReCa и нормативно-правовых актов, регулирующих страхование работников в стране, где осуществляется трудовая деятельность.

Согласно отчету, составленному Европейским агентством по безопасности и гигиене труда «О защите работников гостиниц, ресторанов и предприятий общественного питания»^[14], системы государственного здравоохранения и государственного медицинского страхования недостаточно эффективны в отношении работников гостинично-ресторанной сферы, в связи с этим в соответствии с выводами исследовательской организации Center for Hospitality Research Publications^[15], работодателям и работникам в гостинично-ресторанной сфере и на круизах рекомендуется заключать договоры страхования по программам добровольного медицинского (ДМС) / частного страхования или страхования для выезжающих за рубеж, покрывающие специфические риски.

Для работников круизных лайнеров необходимо убедиться, что договор страхования покрывает пребывание на территории круизного лайнера, а также риски, связанные с эвакуацией и медицинской транспортировкой.

Если планируется пребывание за рубежом на основании полиса ВЗР, необходимо убедиться, что у застрахованного нет вида на жительство в стране пребывания, поскольку полис ВЗР может не действовать в стране, где у застрахованного получен вид на жительство.

4.2. Срок действия полиса страхования

4.2.1. Полис добровольного медицинского (ДМС) / частного страхования

Полисы добровольного медицинского (ДМС) или частного медицинского страхования обычно оформляются на срок 12 месяцев. В редких случаях возможно заключение договора на 6 месяцев. Заключение договора на менее продолжительный срок возможно только в рамках группового / корпоративного страхования, которое осуществляется через работодателя.

4.2.2. Полис страхования для выезжающих за рубеж (ВЗР)

Существует несколько вариантов срока действия полисов страхования, которые рекомендуется рассмотреть работникам в сфере HoReCa для поездки за границу:

• Полис, действующий в течение всего срока пребывания за границей. При выборе этого варианта необходимо выяснить, нет ли ограничений на максимальное количество дней пребывания в другой стране.
• Годовой полис, который предусматривает ограниченное количество дней, покрываемых в течение года. Такой полис может быть удобен, если планируется несколько краткосрочных поездок, но важно учитывать ограничение на количество дней, которые будут покрываться полисом страхования. Годовая страховка может покрывать определенное количество дней пребывания (застрахованных дней) в течение года, например, 15, 30, 90, 180 или все 365 дней. Также существуют программы страхования, покрывающие неограниченное количество поездок, не более 15 / 30 / 90 дней каждая в течение года.

Независимо от длительности поездки, рекомендуется включить дополнительные дни в срок действия полиса страхования на случай непредвиденных задержек, связанных с рабочей деятельностью или возникновения страхового события, требующего медицинской помощи непосредственно перед отъездом.

Если договор ВЗР является частью договора ДМС, то покрытие в рамках данного полиса может иметь ограничения по количеству дней, проведённых за границей.

4.3. Рекомендуемая страховая сумма

При выборе суммы страхового покрытия для работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах важно учитывать законодательные требования, рекомендации профессиональных ассоциаций и особенности работы.

Законодательство разных стран как правило требует, чтобы сумма страхового покрытия медицинских расходов не была ниже определённого уровня. Например, в странах ЕС рекомендуется страховое покрытие должно быть не менее 30 000 евро.

Учитывая потенциально высокие расходы на эвакуацию / медицинскую транспортировку с круизных лайнеров, для работы на круизах минимальное рекомендуемое покрытие составляет 50 000 долларов США /евро.

4.4. Территория страхования

Территория страхования определяет границы, в которых страховая компания обязуется предоставить страховую защиту. В зависимости от типа полиса, эта территория может быть ограничена одной страной, определённым регионом (например, странами Шенгенского соглашения) или охватывать весь мир. Если предполагается перемещение по значительному количеству стран, во время участия в круизах, эти страны / территории должны покрываться полисом страхования.

Максимальная территория действия страхования обозначается понятиями «Весь мир» или «Все страны мира». Однако между этими двумя понятиями могут быть различия, например, территория «Весь мир» может не включать некоторые специфические регионы. Подробнее: «Страховое покрытие в международных водах»

Рекомендуется выбирать страховой полис, соответствующий условиям работы, чтобы обеспечить полное покрытие на случай возникновения страхового события. Например, если предполагается перемещение по значительному количеству стран, во время участия в круизах, эти территории должны покрываться полисом страхования.

4.5. Дополнительные риски / расходы, которые могут быть покрыты специализированными программами для работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах

Специализированные страховые программы для работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах могут покрывать следующие виды рисков и расходов:

• Заболевания, связанные с профессиональной деятельностью. Такие заболевания могут относиться к категории хронических или не требующих экстренной медицинской помощи (заболевания опорно-двигательного аппарата и дыхательных путей).
• Профессиональная ответственность. Защита от претензий, связанных с профессиональной деятельностью, включая ущерб третьим лицам, причиненный в ходе работы.
• Повреждение / утрата оборудования и реквизита. Покрытие убытков от потери, кражи или повреждения личного или арендованного оборудования, используемого для выступлений и анимации.
• Психологическая поддержка и консультации. Покрытие расходов на услуги психологов и консультантов, помогающих справляться со стрессом и эмоциональными нагрузками, связанными с профессией.
• Покрытие расходов на замену в случае болезни. Компенсация расходов на замену актёра-аниматора другим исполнителем, если работник не может выполнить свои обязанности по причине болезни или травмы.

Специализированные программы страхования для работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах рекомендуется рассматривать в тех случаях, когда деятельность связана с особыми рисками, которые не покрываются стандартными программами медицинского страхования или программами страхования для выезжающих за рубеж.

5. Основные ограничения, действующие в договорах страхования ВЗР для работников в гостинично-ресторанной сфере и на круизах

Программы страхования ВЗР могут не покрывать поездки с определенными целями, включая осуществление трудовой деятельности. Рекомендуется выбирать программы страхования, в описании / условиях которых присутствует прямое указание на покрытия расходов, связанных с осуществлением трудовой деятельности

7. Ссылки

1. Определение ресторанного работника
2. Описание работы артиста
3. Трудовые и производственные отношения в гостиничном и ресторанном секторе
4. Нарушения опорно-двигательного аппарата у работников гостиничных ресторанов
5. Производственные травмы и заболевания среди работников кухни
6. 5 наиболее распространенных травм в сфере гостеприимства
7. Дым от приготовления пищи и респираторные симптомы у работников ресторанов в Таиланде
8. Профессиональные дерматозы в ресторанах, заведениях общественного питания и фаст-фудах Сингапура
9. Систематический обзор исследований эмоционального выгорания из литературы по гостиничному бизнесу
10. Нарушения опорно-двигательного аппарата у студентов высших учебных заведений, занимающихся музыкой и танцами
11. Нарушения опорно-двигательного аппарата, поражающие музыкантов, и рекомендации по профилактике
12. Ресурсный центр Elsevier по борьбе с COVID-19
13. Эмоциональное выгорание у молодых артистов-исполнителей
14. Защита работников гостиниц, ресторанов и предприятий общественного питания
15. Влияние медицинского страхования на тревожность сотрудников на работе