Страхование для работающих за границей IT-специалистов
опубликовано:
Необходимость оформления и требования к полисам страхования для IT-специалистов могут определяться:
- миграционными правилами и требованиями консульских служб;
- требованиями законодательства стран, в которых работают IT-специалисты, а также законодательством страны регистрации компании-работодателя;
- правилами, установленными компаниями-работодателями, профсоюзами / ассоциациями IT-специалистов.
Обязательным для работы за рубежом является страхование медицинских расходов и страхование от несчастных случаев. В некоторых случаях может потребоваться страхование профессиональной ответственности и киберрисков.
В статье анализируются программы страхования, которые наиболее подходят для IT-специалистов. Даются рекомендации по выбору программы страхования для работы за границей, рассматриваются требования к страхованию, рассматриваются основные ограничения, действующие в договорах страхования. Анализируются специализированные программы страхования для IT-специалистов.
Важно знать о страховке для IT-специалистов:
- Работа в качестве IT-специалиста с точки зрения страхования в большинстве случаев не связана с дополнительными рисками и не влияет на стоимость полиса страхования.
- В соответствии с данными исследования международной ассоциации медицинских страховых агентов Health Market в большинстве случаев полис медицинского страхования предоставляется IT-специалистам работодателем. В тех случаях, когда работодатель на не предоставляет полис страхования, IT-специалисты должны оформить его самостоятельно. Также самостоятельно обязаны оформить полис страхования IT-специалисты фрилансеры и частные предприниматели.
- Работающие за рубежом IT-специалисты могут быть застрахованы в рамках государственного или добровольного (ДМС) / частного страхования в компаниях, зарегистрированных на территории государства, где они планируют осуществлять трудовую деятельность или оформить полис страхования выезжающих за пределы страны проживания (ВЗР), в компании зарегистрированной в стране гражданства / постоянного проживания (данная программа действительно только во время пребывания в иностранном государстве на основании визы, при получении вида на жительство полис ВЗР перестает действовать).
- IT-специалистам, которым работодатель предоставляет полис медицинского страхования, для получения визы (по согласовании с консульской службой) можно предоставить полис ВЗР на первые 90 дней пребывания, при этом приложить письмо работодателя, гарантирующее, что по приезду он обязуется предоставить работнику полис медицинского страхования.
Содержание публикации
1. Что такое профессия водителя-дальнобойщика
2. Необходимость и программы страхования для IT-специалистов
3. Медицинские и немедицинские риски, связанные с работой IT-специалистов
4. Рекомендации по оформлению полиса страхования для IT-специалистов
5. Дублирование страхового покрытия (дубляж страховок)
6. Страхование семей IT-специалистов
7. Основные ограничения, действующие в договорах страхования ВЗР для IT-специалистов
8. Особенности программ страхования международных страховых компаний
1. Какие профессии относятся к категории IT (информационных технологий)
В связи с тем, что профессия IT-специалиста не связана с повышенными рисками, для целей страхования определение профессии и отдельное указание ее в договоре страхования, в большинстве случаев не является необходимым. Однако в разных странах профессия IT-специалиста может подпадать под различные законодательные акты, которые регулируют условия труда, требования к безопасности, социальные гарантии и т.д. Эти законы оказывают влияние на страховые продукты, включая страхование ответственности и профессиональной деятельности.
1.1. Описание профессии IT-специалиста
В соответствии с определением крупнейшей в мере организации по исследованию юридических терминов и контрактов Law Insider [1] и одного из крупнейших в мире агентств по найму IT-специалистов Join Genius [2], IT-специалист — это профессионал, специализирующийся на разработке, внедрении и поддержке информационных технологий и систем. Работа IT-специалиста включает в себя управление и обслуживание сложных информационных систем, обеспечение безопасности данных, а также программирование и анализ информации.
Страховщики могут относить к категории IT-специалистов и другие профессии, связанные с информационными технологиями и управлением данными, включая следующие профессии:
- программисты;
- системные администраторы;
- аналитики данных;
- инженеры по кибербезопасности;
- администраторы баз данных;
- девопс-инженеры;
- архитекторы облачных решений;
- разработчики веб-приложений;
- специалисты по IT-аудиту и рискам.
1.2. Как определяется профессия IT-специалиста
В соответствии со стандартами профессии IT-специалиста, утвержденным международной ассоциацией инновационных компаний The Information Technology Industry Council [3] и международной сети по сертификации IT-специалистов AXELOS [4], профессия IT-специалиста может определяться по-разному в зависимости от страны. Обычно это связано с требованиями национальных законодательств, сертификацией и особенностями IT-индустрии.
Определение профессии IT-специалиста осуществляется на основании классификаторов профессий и квалификационных требований. В каждой стране также существует своя система классификации профессий, будь то национальная классификация (например, NOC, ANZSCO, ОКПДТР и т.д.) или международные стандарты, такие как ISCO (Международная стандартная классификация профессий). Эти классификации помогают унифицировать подходы к определению профессий.
2. Необходимость и программы страхования для IT-специалистов
2.1. Обязательность наличия страхового договора для работы за рубежом
Согласно исследованию международной организации по аккредитации медицинских компаний Global Healthcare Accreditation [5] и разъяснению международной страховой компании Allianz об особенностях страхования иностранных специалистов [6], в большинстве случаев медицинское страхование является обязательным условием для работы IT-специалистов за границей. Работодатель или сам IT-специалист должны обеспечить наличие договора страхования, который будет соответствовать требованиям страны пребывания.
2.2. Программы страхования, в рамках которых могут быть застрахованы IT-специалисты
Медицинские и другие экстренные расходы, которые могут возникнуть у IT-специалистов во время работы за рубежом, могут быть застрахованы в рамках различных программ страхования, включая программы обязательного / государственного медицинского страхования, программы добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования, программы страхования для выезжающих за рубеж (ВЗР), а также специализированных программ страхования для IT-специалистов.
2.2.1. Государственная система страхования
В большинстве стран, где введена система обязательного / государственного медицинского страхования, участие в ней является обязательным для граждан. В рамках данной программы, как правило, покрываются все медицинские расходы внутри страны. Программа государственного страхования не действует на территории иностранных государств и может не распространятся на иностранных граждан, которые пребывают в стране на временной основе.
Рекомендуется учитывать разницу между оформлением полиса государственного медицинского страхования и регистрацией в государственной системе здравоохранения.
Регистрация в системе государственного здравоохранения, действующей на основе налогов (Великобритания, Канада, Испания, Норвегия, Италия, Австралия, Швеция, Португалия и т. д.), включает процесс, в ходе которого гражданин или резидент закрепляется за определённой медицинской организацией (например, поликлиникой) или врачом. Эта регистрация даёт доступ к основным медицинским услугам, которые предоставляются государством. Обычно для регистрации необходимо подать заявление в выбранное медицинское учреждение, предоставить удостоверение личности (например, паспорт) и, в некоторых странах, подтверждение проживания (например, регистрацию по месту жительства).
Регистрация в системе государственного здравоохранения, основанной на медицинском страховании (Россия, Германия, Франция, Япония, Нидерланды, Австрия, Южная Корея и т. д.), связана с получением страхового полиса, который подтверждает право на медицинское обслуживание, финансируемое через страховые взносы. Полис страхования определяет перечень покрываемых медицинских услуг. В ряде случаев может потребоваться периодическое продление или обновление данных о полисе медицинского страхования.
При получении долгосрочного контракта на работу и в дальнейшем (в ряде случаев) ВНЖ IT-специалисты могут оформить полис государственного медицинского страхования и / или быть зарегистрированы в местной системе государственного здравоохранения. В некоторых странах полис медицинского страхования / регистрация в местной системе здравоохранения является обязательным условием легального пребывания и трудоустройства.
В ряде случаев IT-специалисты могут приобрести полис добровольного медицинского (ДМС) / частного медицинского страхования взамен / в дополнение к полису государственного медицинского страхования с целью расширения перечня покрываемых медицинских услуг / расходов или сокращения расходов на государственное медицинское страхование – в ряде случаев частная медицинская страховка с фиксированной стоимостью может быть дешевле, чем государственное страхование, которое предусматривает ежемесячные процентные отчисления от заработной платы.
Наемных специалистов в системе государственного медицинского страхования регистрирует работодатель, фрилансерам и частным предпринимателям может потребоваться зарегистрироваться самостоятельно.
Члены семьи IT-специалиста в большинстве случаев могут быть застрахованы вместе с самим работником.
Полис государственного медицинского страхования может быть оформлен только после въезда на территорию иностранного государства и в ряде случаев после получения вида на жительство.
2.2.2. Добровольное (ДМС) / частное медицинское страхование
Программы добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования могут покрывать различные виды медицинской помощи. В зависимости от страны, они могут оформляться как дополнение к государственной программе (для расширения объема покрытия), так и полностью заменять её. Полисы также могут покрывать медицинские расходы как в стране преимущественного пребывания, так и в других странах, что особенно важно для IT-специалистов, работающих на международных проектах и сталкивающимися с необходимостью постоянных командировок.
В рамках программ добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования может предоставляться расширенное страховое покрытие, включающее в себя стоматологию, регулярные медицинские осмотры, лечение хронических заболеваний, вакцинацию (для детей и взрослых), в некоторых случаях ведение беременности и роды, а также обслуживание в частных клиниках / у частных медицинских специалистов.
В ряде случаев полис добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования может быть дешевле для IT-специалистов, так как он зачастую предполагает оплату фиксированной страховой премии, в то время как полис государственного медицинского страхования может предусматривать ежемесячные взносы в процентах от заработной платы.
К минусам добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования можно отнести риск расторжения договора со стороны страховой компании или не продления его на новый срок. Такая вероятность возникает у застрахованных, у которых были диагностированы сложные / критические заболевания, требующие длительного / постоянного лечения. В этом случае у страховщика возникает риск высоких расходов, связанных с этим заболеванием. Также в ряде случаев может предусматриваться индексация (повышение) страховой премии, а также возрастные лимиты, по достижению которых продление страхового полиса будет невозможным.
В базовых программах добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования могут предусматриваться существенные ограничения в объеме страхового покрытия.
Полис добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования может быть оформлен как на работника. Так и на членов его семьи. Однако в ряде случаев работодатель может оплачивать полис добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования только на самого работника.
2.2.3. Международное частное медицинское страхование
Международное частное медицинское страхование (ММС) – это разновидность добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования. В рамках полисов ММС может быть застраховано длительное пребывание на территории нескольких иностранных государств. Например, в тех случаях, когда планируются частые переезды. В отличии от полисов ВЗР полис ММС как правило предусматривает покрытие расходов на плановую медицинскую помощь. Полис ММС может быть оформлен в местной или международной страховой компании.
Следует различать действие полиса ММС и полиса ВЗР, который оформляется отдельно или предоставляется совместно с полисом частного медицинского страхования. Полис ВЗР предусматривает покрытие экстренных медицинских расходов, связанных с угрозой жизни и здоровью застрахованного лица, однако не покрывает плановое лечение, включая регулярное наблюдение врача, плановые операции, плановые медицинские процедуры, вакцинацию и т. д.
2.2.4. Программы страхования для лиц, выезжающих за рубеж (ВЗР)
Эти программы могут покрывать медицинские расходы и действовать как на территории постоянного проживания, так и за границей. Кроме покрытия расходов на медицинскую помощь, полис также может покрывать расходы на возвращение в страну постоянного проживания на долечивание и репатриацию.
В связи с тем, что полис ВЗР имеет ряд ограничений, IT-специалист может оформить его в следующих случаях:
- Если предполагается получение ВНЖ - на время пребывания на территории иностранного государства на основании визы, после которой предполагается получения временного вида на жительство (ВНЖ). Как правило полис ВЗР оформляется на первые 90 дней пребывания до регистрации в системе государственного медицинского страхования и / или оформления полиса добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования.
- Если получение ВНЖ не предполагается - в тех случаях, когда в соответствии с миграционным законодательством страны оформление ВНЖ не является обязательным (разрешается длительное пребывание на основании визы или права безвизового въезда), IT-специалист может оформить полис ВЗР как для краткосрочного, так и для долгосрочного пребывания на территории иностранного государства.
Полис ВЗР может быть оформлен как на IT-специалиста, так и на членов его семьи.
Полис ВЗР прекращает действовать сразу после получения вида на жительство (в ряде случаев за исключением ВНЖ с целью обучения).
2.2.5. Специализированные программы страхования для IT-специалистов
Эти программы учитывают специфику работы IT-специалистов и могут включать расширенное покрытие, необходимое для их профессиональной деятельности (в особенности это касается немедицинских рисков). Программы могут сочетать элементы медицинского страхования с элементами страхования от профессиональных рисков и включать реабилитацию, лечение хронических заболеваний и характерных для профессии IT-специалиста заболеваний (синдрома запястного канала, проблем со зрением, болей в шее и спине и т. д.).
2.2.6. Программы страхования от несчастного случая
Страхование от несчастного случая не является медицинским страхованием, а предусматривает выплаты при травмах и увечьях в зависимости от тяжести травмы. В некоторых странах страхование от несчастного случая может быть обязательными для IT-специалистов. Также наличие договора страхования такого типа требуют от своих членов многие объединения и ассоциации IT-специалистов.
Медицинская помощь при несчастных случаях может предоставляться в рамках общего покрытия медицинских расходов, однако это требует тщательного изучения и уточнения условий договора страхования. Важно понимать, что медицинская помощь при таких инцидентах, как травмы, внезапные заболевания или острые состояния, будет покрываться только в рамках предусмотренного страхового покрытия на медицинские расходы. Это означает, что каждое событие может иметь свои ограничения и исключения, связанные с характером инцидента и условиями полиса медицинского страхования.
3. Медицинские и немедицинские риски, связанные с работой IT-специалистов
3.1. Наиболее характерные для профессии IT-специалиста заболевания и медицинские состояния
IT-специалисты, проводящие много времени за компьютером, подвержены ряду профессиональных заболеваний / состояний, которые могут значительно повлиять на их работоспособность и качество жизни. К наиболее характерным заболеваниям и медицинским состояниям относятся:
- Синдром запястного канала. Статистические данные показывают, что это одно из наиболее распространенных профессиональных заболеваний среди IT-специалистов и достигает 16% от общего числа [7].
- Боли в спине и хронические заболевания позвоночника. Согласно статистике, до 80% IT-специалистов регулярно испытывают боли в спине и шее, связанные с длительным сидением и неправильной осанкой. Эти проблемы часто приводят к хроническим заболеваниям позвоночника [8].
- Цифровое напряжение глаз (компьютерный зрительный синдром). Исследования показывают, что более 65% IT-специалистов страдают от цифрового напряжения глаз, которое может перерасти в хронические проблемы со зрением [9].
- Эмоциональное выгорание. По данным опросов, до 40% IT-специалистов испытывают симптомы выгорания, включая хроническую усталость, депрессию и снижение продуктивности [10]. Подробнее в публикации: страховка для путешественников с психическими заболеваниями и ментальными нарушениями
- Ожирение и сердечно-сосудистые заболевания. Статистика показывает, что более 30% IT-специалистов имеют избыточный вес или ожирение, что значительно увеличивает риск развития сердечно-сосудистых заболеваний [11].
- Синдром хронической усталости. Около 15% IT-специалистов страдают от синдрома хронической усталости, который проявляется постоянным чувством усталости, апатией и снижением когнитивных функций [12].
- Болезни, связанные с длительным нахождением в зонах с высоким уровнем радиации или электромагнитного излучения. IT-специалисты, работающие с оборудованием, излучающих электромагнитные поля или радиацию на высоком уровне, могут вызвать ряд заболеваний, включая рак щитовидной железы, лейкемию, неврологические расстройства. Согласно данным статистики, у IT-специалистов или сотрудников радио- и телекоммуникаций вероятность заболеть указанными заболеваниями на 10-20 процентов выше, чем среднестатистическая [13].
При выборе подходящей программы страхования рекомендуется учитывать, что многие из перечисленных характерных для IT-специалистов заболеваний / состояний, включая некоторые хронические заболевания, уже существующие состояния, ожирение и психические расстройства могут не покрываться стандартными программами страхования.
3.2. Немедицинские риски, характерные для профессии IT-специалиста
- Киберриски. Утрата или компрометация данных из-за кибератак, что может повлечь юридические и финансовые последствия. Включает кибератаки, хакерство, вирусы и утечку конфиденциальной информации.
- Ответственность за ошибки. Ошибки в программировании, сбои в ПО или нарушение условий контракта могут привести к искам со стороны клиентов или работодателей.
- Утрата интеллектуальной собственности. Воровство идей, утечка данных или плагиат могут нанести значительный ущерб IT-компаниям или фрилансерам, что требует защиты интеллектуальных прав.
- Перерывы в работе из-за технических проблем. Внезапные сбои оборудования, проблемы с интернетом или хакерские атаки могут прерывать рабочий процесс и наносить убытки.
- Нарушение конфиденциальности. Утечка персональных или коммерчески значимых данных из-за несанкционированного доступа. Данный риск включает не только кибератаки и взломы, но также ненамеренные действия сотрудников, которые могут случайно раскрыть или потерять конфиденциальную информацию.
- Потеря оборудования. IT-специалисты часто используют дорогостоящее оборудование, и его утрата или повреждение может повлечь значительные финансовые потери.
- Срыв сроков выполнения проектов по независящим от IT-специалиста причинам. Пропуск сроков может повлечь финансовые санкции или разрыв контрактов, что может нанести ущерб репутации и вызвать потерю клиентов.
- Риски, связанные с работой в опасных или нестабильных регионах. IT-специалисты, работающие в зонах с высоким уровнем криминала, военных конфликтов или нестабильной политической ситуацией, подвержены рискам личной безопасности. Данный риск может включать в себя физические опасности, опасности терактов, опасности ранений, опасности похищений, опасности грабежа, опасности отключения электроэнергии, опасности отсутствия интернет-соединения и вероятность того, что работа будет прервана из-за ухудшения ситуации.
4. Рекомендации по оформлению полиса страхования для IT-специалистов
4.1. Какую программу страхования выбрать IT-специалистам
Выбор программы страхования зависит от миграционного статуса IT-специалиста и страны, где он проживает и / или работает.
Если IT-специалист имеет право на государственное медицинское страхование / регистрацию в государственной системе здравоохранения – данную опцию рекомендует рассмотреть в первую очередь. В рамках государственной системы здравоохранения предоставляется широкий спектр медицинских услуг, который в ряде случаев может включать дорогостоящее и высокотехнологичное лечение. Однако данная опция не действует на территории иностранных государств.
Согласно отчету «Глобальные проблемы в страховании IT-специалистов и рекомендации по их устранению», составленному международным объединением страховых компаний The Global Federation of Insurance Associations [14], IT-специалистам, которые планируют регулярные выезды из страны преимущественного пребывания (например в командировки или для непродолжительной проектной работы), дополнительно рекомендуется дополнительно заключать договора страхования по программам добровольного медицинского страхования (ДМС) / частного медицинского страхования или страхования для выезжающих за рубеж (ВЗР) для покрытия расходов во время пребывания за пределами страны преимущественного пребывания. Данные программы могут действовать на территории иностранных государств и покрывать специфические риски, которые необходимо включать в договор в соответствии миграционными правилами (репатриация, гражданская ответственность, несчастный случай).
При выборе программы страхования для лиц выезжающих за пределы постоянного места жительства (ВЗР) рекомендуется убедиться, что она покрывает риски, связанные с осуществлением трудовой деятельности.
Покрытие медицинских расходов, возникающих во время непродолжительных выездов за пределы страны преимущественного пребывания может быть включено в полис добровольного (ДМС) / частного страхования, действующего на территории определенной страны (страны преимущественного пребывания). Однако в ряде случаев риски, связанные с краткосрочными выездами, могут покрываться не в рамках основного, а в рамках дополнительного договора страхования (договора ВЗР), в связи с чем перечень покрываемых рисков и расходов во время пребывания в краткосрочных зарубежных поездках может быть существенно сокращен.
Полис ВЗР может предоставляться в подарок / в дополнение к полису добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования, однако в этом случае оформляется как отдельная страховка, покрывающая риски, связанные с поездками за границу. В отличие от ДМС, который действует внутри страны и покрывает повседневные медицинские расходы, полис ВЗР обеспечивает страховое покрытие за границей, включая экстренную медицинскую помощь, госпитализацию, репатриацию, и компенсацию за отмену поездки.
Если планируется пребывание за рубежом на основании полиса ВЗР необходимо убедиться, что у застрахованного нет вида на жительство в стране пребывания, поскольку в случае наличия ВНЖ полис ВЗР сразу прекращает своё действие. Также в этом случае важно уточнить, покрывает ли полис ВЗР работу за рубежом, если поездка связана с профессиональной деятельностью.
4.2. Срок действия полиса страхования
4.2.1. Полис государственного медицинского страхования
Полисы государственного медицинского страхования как правило действуют на бессрочной основе, что означает, что они не имеют четко ограниченного срока действия. Однако в некоторых редких случаях договор государственного медицинского страхования может оформляться на срок 12 месяцев, после чего он требует продления. Чаще всего продление происходит автоматически.
4.2.2. Полис добровольного медицинского (ДМС) / частного страхования
Полис добровольного медицинского (ДМС) / частного страхования обычно оформляются на срок 12 месяцев, обеспечивая страховое покрытие в течение этого периода. В редких случаях такие полисы могут быть оформлены на более короткий срок, например, 6 месяцев, что может зависеть от потребностей страхуемого и условий страховой компании.
Если в полис ДМС включен полис для выезжающих за рубеж (ВЗР), то это покрытие может иметь ограничения по количеству дней, проведённых за границей.
4.2.3. Полис страхования для выезжающих за рубеж (ВЗР)
Существуют несколько вариантов срока действия полисов страхования, которые рекомендуется рассмотреть IT-специалистам для поездки за рубеж:
- Полис, действующий в течение всего срока пребывания за границей. При выборе этого варианта необходимо выяснить, нет ли ограничений на максимальное количество дней пребывания в другой стране, чтобы избежать возможных проблем с покрытием.
- Годовой полис, который предусматривает ограниченное количество дней, покрываемых в течение года. Такой полис может быть удобен, если планируется несколько краткосрочных поездок, но важно учитывать ограничение на количество дней, которые будут покрываться страхованием. Годовая страховка может покрывать все 365 дней или определенное количество дней пребывания (застрахованных дней) в течение года, например, 15, 30, 90, или 180 дней.
Действие договора страхования прекращается по истечении срока его действия или по исчерпании количества застрахованных дней пребывания за границей.
В случаях, когда годовая страховка оформлена на определенное количество дней пребывания, отсчет начинается с момента пересечения границы территории страхования, и застрахованные дни необходимо использовать до окончания срока действия договора.
Независимо от длительности поездки, рекомендуется включить дополнительное время в срок действия полиса страхования на случай непредвиденных задержек, связанных с рабочей деятельностью.
IT-специалистам, находящихся за границей в командировках или на временной работе, рекомендуется включить в договор страхования максимальный страховой коридор дополнительное количество дней действия договора, которое предоставляется на случай форс-мажорных обстоятельств. Рекомендуется страховой коридор в 30 дней, что связано с требованиями многих стран в сфере миграционной политики, а также возможностью оставаться застрахованным даже в случае задержки выезда или непредвиденных ситуаций.
Некоторые страны требуют наличие медицинской страховки на весь срок действия визы, например, на год для долгосрочных виз. Однако существует возможность сократить этот срок. Если работодатель IT-специалиста предоставляет письмо, в котором обязуется оформить медицинскую страховку для вас, срок страхового покрытия, необходимого для подачи на визу, может быть сокращён до 90 дней. Это полезно в ситуациях, когда постоянное страховое покрытие будет предоставлено после начала работы, и нужно лишь временное покрытие для первоначальной подачи на визу.
4.3. Рекомендуемая страховая сумма
При выборе суммы страхового покрытия для IT-специалистов важно учитывать законодательные требования, требования консульств или миграционных властей, рекомендации профессиональных ассоциаций (если IT-специалист состоит в одной из них). В связи с отсутствием повышенных рисков, связанных с профессией, особых требований, связанных с работой в качестве IT-специалиста в отношении страховой суммы, не предъявляется.
4.4. Территория страхования
Территория страхования определяет территориальные пределы, в которых страховая компания обязуется предоставлять защиту. В зависимости от типа полиса и программы страхования, эта территория может охватывать одну страну, определённый регион (например, страны Шенгенского соглашения), или весь мир.
Основные ограничения в отношении территории действия договоров страхования:
- Полис государственного страхования в большинстве случаев не действует на территории иностранных государств. Полисы EHIC являются исключением.
- Полисы добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования могут действовать как на территории страны преимущественного пребывания (где застрахованный пребывает большую часть времени), так и на территории действия иностранных государств. Однако покрытие и перечень покрываемых рисков могут отличаться для страны преимущественного пребывания и стран, куда осуществляется временный выезд.
Полисы по программам для выезжающих за рубеж (ВЗР) не действуют в странах, где у застрахованного есть второе гражданство или вид на жительства. В некоторых случаях полис ВЗР может покрывать территорию тех стран, где у застрахованного есть ВНЖ с целью обучения.
4.5. Дополнительные риски / расходы, которые могут быть покрыты специализированными программами для IT-специалистов
В дополнение к стандартным медицинским расходам, покрываемым в рамках риска «Медицинские или иные экстренные расходы», специализированные страховые программы для IT-специалистов могут покрывать следующие виды рисков и расходов:
- Заболевания и медицинские состояния, связанные с длительным использованием компьютера, включая карпальный туннельный синдром, проблемы со зрением, боли в спине и шее и т. д.
- Психическое и эмоциональное выгорание, включая консультации с психологом или психотерапевтом, а также реабилитационные программы для восстановления психического здоровья.
- Кибератаки и утечка данных.
- Риски, связанные с частыми командировками.
- Риски, связанные с длительным нахождением в зонах с высоким уровнем радиации или электромагнитного излучения.
Специализированные программы страхования для IT-специалистов рекомендуется рассматривать в тех случаях, когда деятельность связана с особыми рисками, которые не покрываются стандартными программами медицинского страхования или программами страхования для выезжающих за рубеж (ВЗР).
5. Дублирование страхового покрытия (дубляж страховок)
5.1. Одновременное действие полиса для выезда за рубеж (ВЗР) и добровольного (ДМС) / частного или государственного медицинского страхования
IT-специалисты часто сталкиваются с ситуацией, когда для получения визы категории D требуется предоставить полис страхования для выезжающих за рубеж (ВЗР), действующий в течение всего срока действия запрашиваемой визы. В ряде случаев виза D может выдаваться на один год (на 365 дней), с последующей необходимостью оформить вид на жительство. В других случаях виза может выдаваться на первые 90 дней с последующей необходимостью оформлением ВНЖ для последующего пребывания.
Из-за того, что действие полиса страхования для выезжающих за рубеж (ВЗР) прекращается после получения ВНЖ может возникнуть ситуация двойной оплаты, когда оформленный в соответствии с требованиями на весь срок пребывания полис страхования ВЗР перестает действовать и необходимо оформлять новый договор страхования / регистрироваться в системе государственного здравоохранения. При этом необходимо учитывать, что большинство программ страхования ВЗР имеют ограничения в отношении возврата средств после начала действия полиса, что требует особого внимания при выборе страхового продукта для долгосрочного пребывания.
5.2. Наличие двух действующих полисов медицинского страхования
В соответствии с данным мирового лидера в сфере консалтинга в сфере здравоохранения Mercer [15], нередко может возникнуть ситуация, когда один и тот же человек одновременно имеет несколько полисов медицинского страхования, покрывающих одни и те же риски или расходы. Это может происходить сознательно, когда человек приобретает полисы у разных компаний, или неосознанно. Дублирование может приводить к путанице в процессе получения компенсаций и к другим проблемам.
Как правило дублирование страхового покрытия может возникать в следующих случаях:
- Одновременное наличие полиса государственного медицинского страхования и полиса добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования. В ряде стран для оформления полиса добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования необходимо отказаться от полиса государственного медицинского страхования. В других странах полис добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования может быть приобретен в дополнение к полису государственного медицинского страхования.
- Одновременное наличие двух полисов добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования. Данная ситуация может возникнуть, например, когда один полис был оформлен самостоятельно, а другой предоставлен работодателем, или в случаях, когда один полис был оформлен самостоятельно в страховой компании по месту преимущественного пребывания, а второй в международной страховой компании, например при переезде в другую страну.
- Одновременное наличие полиса добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования и полиса для выезжающих за рубеж (ВЗР). Данная ситуация возникает, когда полис ВЗР оформляется для получения визы, а затем самостоятельно или через работодателя оформляется полис добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования. Дублирование полисов ДМС / частного медицинского страхования и ВЗР может возникнуть только во время пребывания на территории иностранного государства на основании визы, так как полис ВЗР перестает действовать после получения вида на жительство и соответственно более не дублирует добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования.
- Одновременное наличие двух полисов для выезжающих за рубеж (ВЗР). Дублирование может произойти, если застрахованное лицо имеет долгосрочный полис ВЗР, приобретённый для длительного пребывания за рубежом, и в период действия данного полиса приобретает другой полис ВЗР для краткосрочного выезда за границу (за пределы страны преимущественного пребывания) - самостоятельно или в рамках туристического пакета.
и одновременно краткосрочный полис, оформленный туроператором для конкретной поездки или самостоятельно во время поездки.
В ситуациях одновременного наличия двух действующих договоров страхования при наступлении страхового события может возникнуть необходимость предоставления данных о всех действующих полисах. В случае предоставления недостоверной информации страховая компания может потребовать возврата выплаченной суммы, инициировав регресс. Регресс — это право страховой компании требовать от застрахованного лица или виновного лица возврат средств, которые она выплатила по страховому случаю.
Ситуация дублирования страховок может привести к спорам между страховыми компаниями, решающими, кто из них должен покрыть расходы по страховому событию или в рамках правила суброгации, при котором одна страховая компания выплачивает компенсацию, но затем требует возмещения от другой компании, если та также была обязана покрыть этот случай. При возникновении споров время выплаты возмещения может быть увеличено.
Важно: в соответствии с принципами страхования дублирование страхования не дает права застрахованному получить полное возмещение по обоим полисам одновременно, это связано с основным принципом страхования, при котором страхование не может служить источником получения дохода.
6. Страхование семей IT-специалистов
При выборе программы страхования для членов семьи необходимо учитывать различия в покрытии расходов в рамках разных типов страхования.
| Медицинские расходы | Программы государственного медицинского страхования | Программы добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования | Программы для выезжающих за рубеж (ВЗР) |
|---|---|---|---|
| Лечение хронических заболеваний | Да | Да, по согласованию со страховщиком | Только экстренная медицинская помощь при обострении в рамках установленного лимита. Плановое лечение не предусматривается |
| Плановые осмотры | Да | Да, но не во всех программах | Нет |
| Вакцинация | Да (только по утвержденному в государстве календарю прививок) | Да, но не во всех программах | Нет |
| Помощь психотерапевта, психолога и психиатра | Частично в зависимости от страны, на языке страны пребывания | Да, по согласованию со страховщиком, существует ограничение по языкам | Только экстренная медицинская помощь при обострении в рамках установленного лимита. Плановое лечение не предусматривается |
| Коррекция зрения (очки, линзы) | Частично (как правило не компенсируется стоимость очков и линз) | Да, в рамках установленных лимитов | Только экстренная медицинская помощь при обострении в рамках установленного лимита. Расходы на очки и линзы не покрываются |
| Реабилитационные и корректирующие программы для детей | Да | Да, по согласованию со страховщиком | Нет |
| Стоматологическая помощь | Да, однако часть расходов может не покрываться, включая протезирование, установка имплантов и виниров | Нет | Только экстренная медицинская помощь при обострении в рамках установленного лимита |
| Скорая медицинская помощь | Да | Да | Да |
| Госпитализация | Да | Да | Только экстренная |
| Медикаменты, назначенные врачом | Да (как правило только в соответствии с утвержденным в государстве протоколом лечения) | Да | Только экстренные |
| Лабораторные и диагностические исследования | Частично | Да | Только экстренные |
| Хирургическое лечение | Да | Да | Только экстренные операции |
| Беременность и роды | Да | Нет, за исключением (в некоторых случаях) длительного периода страхования до беременности | Только экстренные случаи до 32 недели беременности |
7. Основные ограничения, действующие в договорах страхования ВЗР для IT-специалистов
Программы страхования ВЗР могут не покрывать поездки с определенными целями, включая осуществление трудовой деятельности. Рекомендуется выбирать программы страхования, в описании / условиях которых присутствует прямое указание на покрытия расходов, связанных с осуществлением трудовой деятельности.
Евроинс
Поездка – выезд и пребывание застрахованного лица за пределами страны или места постоянного проживания с туристическими, деловыми, частными или иными целями (в том числе с целью обучения, осуществления трудовой деятельности).
Согласие
Путешествие - туристическая поездка, подтвержденная транспортными билетами и документами на проживание в этой поездке.
Двадцать первый Век
Выезд за пределы места постоянного проживания - пересечение границы места постоянного проживания в целях совершения на территории страхования туристской, учебной, деловой, гостевой, спортивной или иной поездки, осуществления работ.
Ингосстрах
Не признается страховым случаем, если поездка предпринята работы по найму или осуществления самостоятельной предпринимательской деятельности, а также деятельностью, связанной с повышенной опасностью.
СберСтрахование
Страховщик не покрывает ущерб, причиненный в результате осуществления профессиональной (трудовой) деятельности застрахованного лица по соглашению или договору.
Абсолют Страхование
Застрахованная поездка – выезд застрахованного за пределы постоянного места жительства в связи с туристической поездкой, командировкой, поездкой на учебу, по частным делам и иное.
Тинькофф Страхование
Поездка (Путешествие) — передвижение застрахованного по какой-либо территории или акватории, находящихся на территории страхования, с общеобразовательными, туристическими, познавательными, деловыми, спортивными и другими целями.
АльфаСтрахование
Страховщик имеет право применять к страховым тарифам индивидуальные повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в том числе связанных с профессиональной деятельностью застрахованного, образом жизни, увлечениями и способами проведения досуга и.т.д.
Русский Стандарт
Застрахованная поездка – выезд застрахованного за пределы постоянного места жительства в связи с туристической поездкой, командировкой, поездкой на учебу, по частным делам и иное.
Энергогарант
Поездка – деловые, туристические, частные и иные виды поездок, организованных и совершаемых гражданами как самостоятельно, так и с помощью соответствующих туристических агентств, туристических фирм, бюро, туристических операторов, принимающих сторон (работодателей, учебных заведений), независимо от формы собственности и от организационно-правовой формы последних.
Ренессанс
При выезде за границу застрахованный обязан указать: цель поездки, профессию и род предполагаемой деятельности, если застрахованный выезжает за границу для работы, вид спорта или спортивных состязаний, в которых предполагается участие Застрахованного, особенности организации поездки — туристическая путевка или самодеятельный туризм.
РЕСО Гарантия
Для заключения договора страхования страхователь обязан предоставить следующие данные: цель поездки, профессия и род предполагаемой деятельности, если Застрахованный едет с целью работы, вид спорта или тип спортивных состязаний, в которых предполагается участие застрахованного. Активные виды отдыха, которыми застрахованный планирует заниматься.
Евроинс (ранее ERV)
Не является страховым случаем занятие застрахованным лицом опасными видами профессиональной и производственной деятельности за исключением случаев специального страхования на особых условиях, с применением установленных страховщиком поправочных коэффициентов. Не является страховым случаем по риску «Гражданская ответственность» осуществление профессиональной (трудовой) деятельности застрахованного лица по трудовому или гражданско-правовому договору.
8. Особенности программ страхования международных страховых компаний, которые специализируются на страховании IT-специалистов
Существуют различные страховые программы страхования для страхования большинства IT-профессий, с учетом их специфики, а также профессиональных заболеваний.
Покрытие профессиональных заболеваний. Программы учитывают специфические заболевания, характерные для IT-сферы, такие как проблемы с опорно-двигательным аппаратом и зрением.
Разработаны программы страхования, учитывающие специфические риски и характерные заболевания IT-специалистов.
Программы помощи для специалистов с высоким уровнем стресса и те, кто сталкивается с профессиональным выгоранием. Включает регулярные сессии с терапевтами и консультантами.
Юридическая поддержка при защите интеллектуальных продуктов и авторских прав, что важно для IT-специалистов, создающих программное обеспечение или приложения.
Является крупнейшей из страховых компаний, которая помимо стандартных страховых продуктов разработала ряд специализированных программ страхования, ориентированных на потребности постоянно перемещающихся по миру IT-специалистов.
Существуют индивидуальные страховые планы, создаваемые в соответствии с конкретными требованиями различных IT-специалистов.
Лечение заболеваний, связанных с профессией, включая покрытие лечения заболеваний, характерных для IT-профессии, таких как проблемы с опорно-двигательным аппаратом, зрением и синдром запястного канала.
9. Ссылки
- Law Insider – исследование юридических терминов
- Join Genius – определение профессии IT-специалиста
- ITIC – стандарты профессии
- AXELOS - сертификация IT-специалистов
- GHA - поддержка экспактов
- Allianz – роль медицинского страхования для иностранных работников
- IT-профессии и синдром запястного канала – исследование
- Ф. Рациборски, Р. Гасик, А. Клак: Заболевания позвоночника. Серьёзная медицинская и социальная проблема
- Синдром компьютерного зрения (CVS): распознавание и контроль у специалистов по программному обеспечению
- Обзор факторов, приводящих к выгоранию сотрудников в сфере IT
- Стресс, благополучие и риски сердечно-сосудистых заболеваний: исследование
- Синдром хронической усталости: исследование
- Вестник российских университетов: Электромагнитные излучения и здоровье человека
- GFIA: Глобальные проблемы в страховании IT-специалистов и рекомендации по их устранению – отчёт
- Mercer: Международные проблемы с благотворительностью – результаты опроса
