Страхование для водителей грузовиков на международных маршрутах

Необходимость оформления полиса страхования для водителей-дальнобойщиков обусловлена:

• требованиями законодательства стран, через которые проходят маршруты, а также законодательством страны регистрации транспортного средства;
• правилами, установленными компаниями-работодателями, союзами / ассоциациями перевозчиков и логистическими операторами.

Наличие полиса медицинского страхования является обязательным для работы водителем-дальнобойщиком и совершения международных перевозок за пределами страны постоянного проживания, однако требования к программам страхования и страховому покрытию могут существенно варьироваться.
Законодательство различных стран и правила многих ассоциаций компаний-перевозчиков предусматривают обязательное оформление полисов страхования ОСАГО, КАСКО, Синей / Зеленой карты, груза, имущества, ответственности CRM, медицинского страхования, страхования от несчастного случая, а также страхования гражданской ответственности (не покрывающей инциденты с транспортными средствами).
В соответствии с законодательством большинства стран СНГ наличие полиса медицинского страхования также необходимо для прохождения медицинских осмотров перед рейсами и после рейсов. В рамках данной публикации рассматривается исключительно программы медицинского страхования.

В статье анализируются программы страхования, которые наиболее подходят для водителей-дальнобойщиков. Даются рекомендации по выбору программы страхования для работы на международных маршрутах. Рассматриваются требования к страхованию и страховому покрытию, указанные в правилах компаний-перевозчиков и международных транспортных ассоциаций. Также рассматриваются основные ограничения, действующие в договорах страхования в отношении работы водителей-дальнобойщиков.

1. Что такое профессия водителя-дальнобойщика с точки зрения страховой организации

1.1. Описание профессии водителя-дальнобойщика

В соответствии с определением межправительственной организации Bureau of Labor Statistics ^[1] и департамента занятости, социальных дел и мобильности рабочей силы Европейской Комиссии ^[2], от которого отталкиваются большинство страховых компаний при определении деятельности водителей-дальнобойщиков и связанных с ней рисков, дальнобойщик — это водитель, специализирующийся на перевозке грузов на дальние расстояния.
Работа водителя-дальнобойщика включает в себя управление крупногабаритным транспортом, который может перевозить товары по разным маршрутам, включая международные. Эта работа сопряжена с рядом рисков, связанных с длительным пребыванием в пути, управлением крупногабаритным транспортом, высокой вероятностью несчастных случаев и выполнением трудовых обязанностей в различных климатических и дорожных условиях. Из-за этих факторов профессия водителя-дальнобойщика как правило относится к категории высокорисковых профессий, что влияет на условия и стоимость страхования.

Страховщики могут относить к категории водителей-дальнобойщиков и другие профессии, связанные с транспортировкой и управлением различными видами транспортных средств, включая следующие профессии:

• Водители-экспедиторы. Лица, которые управляют небольшими грузовыми автомобилями, фургонами или автофургонами, особенно в логистических компаниях.
• Водители автобусов. Хотя они не занимаются перевозкой грузов, их часто включают в эту категорию из-за аналогичных эксплуатационных рисков, связанных с управлением большими транспортными средствами на дорогах общего пользования.
• Водители спецтехники (краны, бульдозеры, экскаваторы). Работа требует специальных навыков и сопряжена с рисками, связанными с управлением сложной техникой на строительных площадках и в других экстремальных условиях.
• Водители танкеров. Перевозят жидкости, такие как бензин или химикаты, относятся к категории водителей-дальнобойщиков из-за особых рисков, связанных с транспортировкой опасных материалов.

В зависимости от особенностей трудовой деятельности профессия водителя-дальнобойщика может быть отнесена страховщиком к деятельности с высоким риском или низким риском. В случае если работа водителем-дальнобойщиком связана с перевозкой опасных грузов или деятельностью на территориях, где осуществляются военные действия или происходят стихийные бедствия могут применяться повышающие страховые коэффициенты. Перед страхованием рекомендуется согласовать тариф на страхование со страховой компанией.

1.2. Как определяется профессия водителя-дальнобойщика

В соответствии с разъяснениями международной транспортной организации IRU ^[3] и международной ассоциации автомобильных перевозчиков БАМАП ^[4], профессия водителя-дальнобойщика может определяться по-разному в зависимости от страны. Обычно, это связано с требованиями национальных законодательств, лицензированием, и особенностями транспортной индустрии. Страховщики в различных странах опираются на местные реестры профессий и законодательные акты при определении типов / классов / категорий водителей для страховых целей.

Определение профессии водителя-дальнобойщика осуществляется на основании классификаторов профессий и квалификационных требований. В большинстве стран профессия водителя-дальнобойщика требует получения определённых категорий водительских удостоверений, прохождения профессиональных курсов и регулярных медицинских осмотров. В каждой стране также существует своя система классификации профессий, будь то национальная классификация (например, NOC, ANZSCO, ОКПДТР и т.д.) или международные стандарты, такие как ISCO (Международная стандартная классификация профессий). Эти классификации помогают унифицировать подходы к определению профессий.

В разных странах профессия водителя-дальнобойщика может подпадать под различные законодательные акты, которые регулируют условия труда, требования к безопасности, социальные гарантии и т.д. Эти законы оказывают влияние на страховые продукты, включая медицинское страхование.

Согласно данным статистики, собранной международной аудиторской ассоциацией International Association of Insurance Supervisors ^[5], важным аспектом страхования водителей-дальнобойщиков является то, что страховщики, как правило, опираются на реестры и регулятивные нормы той страны, в которой они зарегистрированы и ведут свою деятельность. Это означает, что даже при страховании международных перевозчиков основным источником данных для определения профессии и связанных рисков остаётся национальный реестр страны регистрации страховщика.
Тем не менее, для компаний, работающих на международных рынках, важно также учитывать стандарты и требования других стран, через которые осуществляется транспортировка, чтобы обеспечить требуемое страховое покрытие. Особое внимание рекомендуется уделять международным соглашениям, которые также могут формулировать / уточнять определение профессии водителя-дальнобойщика.

1.3. Особенности страхования профессии водителя-дальнобойщика

Осуществление рабочей деятельности в качестве водителя-дальнобойщика связано с рядом рисков, которые учитываются страховщиками при разработке программ страхования. Лица, осуществляющие деятельность в качестве водителей-дальнобойщиков, принимаются на страхование с применением повышающего коэффициента в связи с наличием повышенных рисков.

Покрытие событий, вызванных работой водителем-дальнобойщиком, может быть включено в договор страхования путем внесения в договор соответствующего дополнительного риска. Дополнительный риск увеличивает вероятность наступления страхового события по основному риску, здесь и далее по тексту в рамках данной публикации – риску «Медицинские и иные экстренные расходы». При расчете стоимости полиса (страховой премии) с указанием дополнительного риска «водитель-дальнобойщик» применяется повышающий коэффициент, который обычно составляет от 30 до 300 процентов.
Специализированные программы разрабатываются для водителей-дальнобойщиков и, как правило, могут учитывать большее количество покрываемых рисков, специфичных для данного вида деятельности. Стоимость полисов по этим программам также может варьироваться в зависимости от степени риска и условий совершения перевозок.

В соответствии с утвержденными Организацией экономического сотрудничества и развития «Правилами и инструкциями по страхованию рабочих» ^[6] у каждого страховщика существует список профессий, который может быть либо разработан в соответствии с национальным законодательством, либо утверждён самим страховщиком на основе его внутренней политики и анализа рисков. Эти списки помогают определить, каким образом будет страховаться рабочая деятельность в рамках той или иной профессии, а также применяемые повышающие коэффициенты.

Если профессия водителя-дальнобойщика включена в список профессий, деятельность в рамках которых может быть застрахована страховой компанией, - принятие на страхование осуществляется в соответствии со стандартной процедурой.

Если профессия водителя-дальнобойщика не включена в список профессий, утвержденных страховой компанией, - принятие на страхование может быть осуществлено по запросу. Возможно, потребуется предоставление дополнительных данных о специфике работы и подтверждение квалификации. В случае если работа водителем-дальнобойщиком связана с перевозкой опасных грузов или деятельностью на территориях, где осуществляются военные действия или происходят стихийные бедствия могут применяться повышающие коэффициенты.

2. Чем обуславливается необходимость страхования водителей-дальнобойщиков

2.1. Наиболее характерные для профессии водителя-дальнобойщика травмы и заболевания

Профессия водителя-дальнобойщика связана с высоким уровнем физической и психологической нагрузки, что может приводить к различным травмам и заболеваниям. Основными среди них являются:

• Мышечно-скелетные заболевания. Водители-дальнобойщики часто страдают от болей в спине, шее и плечах. Эти проблемы вызваны длительным сидением и постоянной вибрацией, передающейся от транспортного средства. По данным Международного института безопасности и гигиены труда более 50% водителей грузовиков страдают от хронических болей в спине ^[7].
• Сердечно-сосудистые заболевания. Водители-дальнобойщики подвержены высокому риску развития гипертонии, ишемической болезни сердца и других сердечно-сосудистых заболеваний. Низкая физическая активность, неправильное питание и стресс являются основными факторами риска. В соответствии с опубликованного издании International Journal of Environmental Research and Public Health данными около 33% водителей-дальнобойщиков страдают гипертонией, что значительно выше среднего показателя по населению ^[8].
• Травмы при погрузке и разгрузке. Водители-дальнобойщики нередко выполняют погрузочно-разгрузочные работы, что повышает риск получения травм. Согласно данным Международного института безопасности и гигиены труда ^[9], около 20% всех несчастных случаев с водителями грузовиков связаны с погрузкой и разгрузкой грузов, включая растяжения, вывихи, ушибы, переломы и травмы спины.
• Ожирение и диабет. Нерегулярное и часто нездоровое питание в сочетании с малоподвижным образом жизни приводит к ожирению и связанным с ним заболеваниям, таким как диабет 2-го типа. В соответствии с опубликованного издании International Journal of Environmental Research and Public Health данными ^[10], почти 70% водителей-дальнобойщиков имеют избыточный вес или ожирение, что делает их более подверженными метаболическим заболеваниям.
• Тромбоз глубоких вен. Согласно предупреждению специализирующейся на страховании водителей-дальнобойщиков компании Cura ^[11], значительная часть международных компаний-перевозчиков требуют от своих работников включение в полисы страхования покрытие расходов, связанных с тромбозом глубоких вен.
• Психические расстройства. Водители-дальнобойщики сталкиваются с длительными периодами одиночества, стрессом от необходимости соблюдать жёсткие сроки и нестабильным графиком работы, что может привести к развитию тревожных расстройств и депрессии. Согласно исследованию, проведённому Университетом Миссури ^[12], более 25% водителей грузовиков испытывают симптомы депрессии, а 14% сообщают о наличии серьёзных проблем с психическим здоровьем.
• Травмы вследствие аварий. Водители-дальнобойщики нередко становятся участниками дорожно-транспортных происшествий, особенно на длительных маршрутах. По данным Международного Бюро трудовой статистики ^[13], профессия водителя-дальнобойщика является одной из самых опасных, и на неё приходится 13% всех смертельных исходов на рабочем месте в США и ЕС, основной причиной которых являются ДТП.

В тех случаях, когда это применимо, водителям-дальнобойщикам рекомендуется включить в договор страхования поисково-спасательные операции, включая организацию мероприятий по поиску и спасению в случае, если застрахованный оказался в опасной ситуации, например, в других труднодоступных местах, а также медицинскую транспортировку, включая эвакуацию вертолетом, организация и оплата транспортировки в медицинское учреждение, включая эвакуацию в труднодоступных или отдаленных районах.

Подробнее: «Страхование поездок с покрытием поисково-спасательных операций».

Стандартные программы страхования лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства, могут не покрывать травмы, полученные в результате управления транспортным средством.

2.2. Дополнительные риски, характерные для профессии водителя-дальнобойщика

Существует ряд дополнительных рисков, которые могут быть обусловлены спецификой работы и уникальными условиями, в которых водители-дальнобойщики оказываются. В соответствии с рекомендациями Международной федерации транспортных работников ^[14] и Европейской ассоциации транспортных перевозчиков ^[15], к дополнительным рискам относятся:

• Работа в удаленных районах. В случае несчастного случая или острого заболевания водитель-дальнобойщик может оказаться вдали от медицинских учреждений, что увеличивает риск для жизни и здоровья.
• Опасные грузы. Перевозка опасных грузов, таких как химикаты, легковоспламеняющиеся вещества или токсичные материалы, связана с повышенными рисками. В случае аварии или утечки таких веществ возможны серьезные последствия для здоровья водителя, окружающих людей и окружающей среды.
• Погодные условия и сложные дороги. Работа в экстремальных климатических условиях, таких как горные районы или северные широты, требует дополнительного страхового покрытия для защиты от сложных условий и связанных с ними опасностей.
• Утрата необходимых инструментов и оборудование. Покрытие расходов на восстановление или замену утраченного или поврежденного оборудования и / или инструментов. В ряде программ страхования могут покрываться расходы на ремонт снаряжения или его замену в случае повреждения, потери или кражи.
• Пребывание в зоне военных действий и гражданских конфликтов. Водители, работающие в регионах с высоким уровнем военной активности или гражданских конфликтов, подвержены дополнительным рискам, включая возможность ранения, повреждения или захвата в заложники.
• Опасности на границах: водители, пересекающие международные границы, могут столкнуться с дополнительными рисками, такими как задержания, проверки или конфликты.
• Стихийные бедствия. Землетрясения, наводнения, лесные пожары, ураганы и другие экстремальные погодные явления могут не только нарушить логистику и сроки доставки, но и поставить под угрозу жизнь водителя.

3. Отраслевые стандарты и требования к страхованию водителя-дальнобойщика

Стандарты, регулирующие медицинское страхование водителей-дальнобойщиков, определяются включают рекомендациями и нормативами, регулирующими минимальные требования к страхованию, а также практиками, которые используются в транспортной отрасли.

В рамках данной публикации рассматриваются только нормативно-правовые акты и иные стандарты, регулирующие медицинское страхование.

3.1. Международные правила и стандарты

• IRU (Международный союз автомобильного транспорта) ^[16], рекомендует, чтобы каждый водитель-дальнобойщика имел действующий полис медицинского страхования, который покрывает экстренную медицинскую помощь, лечение в больнице и эвакуацию в случае серьезной болезни или травмы. Страховой полис с покрытием указанных рисков может быть обязательным для водителей-дальнобойщиков, работающих на международных маршрутах. Также подчеркивает важность охвата страховкой услуг психологической помощи, так как водители-дальнобойщики часто испытывают стресс и одиночество. Рекомендуется компаниям-перевозчикам не принимать на работу водителей-дальнобойщиков без действующей медицинской страховки.
• ILO (Международная организация труда) ^[17], предписывает каждому водителю-дальнобойщику иметь действующий полис медицинского страхования, покрывающий осмотры у врачей-специалистов, а также лечение обострений хронических заболеваний, таких как гипертония и диабет, которые часто встречаются среди водителей-дальнобойщиков.
• Международная конвенция о минимальных нормах социального обеспечения, принятая 4 июня 1952 года ILO № 112 ^[18] и Международная конвенция о труде в автомобильном транспорте, принятая 6 июня 1979 года ILO C153 ^[19], обязывает работодателей обеспечивать такие условия труда, которые минимизируют риски для здоровья и безопасности водителей-дальнобойщиков. Это подразумевает, что транспортные компании должны принимать на работу водителей с действующими полисами страхования, которые покрывают медицинские расходы, связанные с профессиональными заболеваниями и травмами, полученными на работе, или обеспечивать им такие полисы. Страхование должно покрывать медицинское обслуживание, лечение в случае заболеваний или травм, которые могут возникнуть в результате длительных поездок или сложных условий труда.

3.2. Национальные правила и стандарты

• Россия. В соответствии с Федеральным законом от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» ^[20] и рекомендациями Ассоциации международных автомобильных перевозчиков ^[21], водители-дальнобойщики для работы на территории России и за рубежом обязаны оформить страховой полис медицинского страхования или страховой полис для выезжающих за рубеж, который покрывает расходы, связанные с медицинским обслуживанием, транспортировкой в медучреждения, репатриацией и оказанием первой помощи при возникновении несчастных или внезапно возникших случаев.
• Беларусь. В соответствии с Указом президента РБ от 11.05.2019 г. № 175 «О страховании» ^[22], Постановлением Совета РБ от 29.02.2008 г. № 308 «Об обязательном страховании» ^[23] и требования Белорусской ассоциации международных автомобильных перевозчиков ^[24], водители-дальнобойщики для работы на территории Беларуси и за рубежом обязаны оформить страховой полис медицинского страхования или страховой полис для выезжающих за рубеж, который покрывает расходы, связанные с медицинским обслуживанием, транспортировкой в медучреждения, репатриацией и оказанием первой помощи при возникновении несчастных или внезапно возникших случаев. Это требование распространяется и на водителей-дальнобойщиков, осуществляющих международные перевозки через территорию страны.
• ЕС. В соответствии с Директивой Европарламента от 19.09.2009 г. № 2009/103/EC «О страховании гражданской ответственности в связи с использованием транспортных средств и обеспечении исполнения обязательства по страхованию» ^[25], и правилами Европейского союза автомобильного транспорта ^[26] водителям-дальнобойщикам для работы на территории Евросоюза необходимо иметь оформленный полис страхования, покрывающий страхование медицинских расходов на территории всех стран ЕС, покрытие экстренной медицинской помощи, включая госпитализацию и операции, страхование на случай утраты трудоспособности из-за профессиональных заболеваний или травм.
• Турция. В соответствии с Законом Турции от 19.10.1983 г. № 2918 «О дорожном движении и безопасности» ^[27], и требованиями к водителям-дальнобойщикам Союзом палат и товарных бирж Турции ^[28], транспортные компании могут сотрудничать только с водителями-дальнобойщиками с оформленными полисами страхования, которые покрывают медицинские расходы на территории Турции и в странах, через которые проходит маршрут, экстренную медицинскую помощь, лечения травм и заболеваний, репатриацию в случае серьезного заболевания или травмы.

В соответствии с законодательством большинства стран СНГ наличие полиса медицинского страхования также необходимо для прохождения медицинских осмотров перед рейсами и после рейсов ^[29]. Однако в рамках программ страхования лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства, расходы на медицинские осмотры не покрываются. Медицинские осмотры могут покрываться в рамках программ государственного или добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования.

4. Сертификаты и разрешения, необходимые для занятия международными грузовыми перевозками деятельностью

Профессия водителя-дальнобойщика предполагает наличие определённых международных сертификатов и разрешений, которые не только подтверждают квалификацию водителя, но и влияют на возможность и условия страхования его деятельности. Эти документы свидетельствуют о том, что водитель имеет необходимую подготовку, квалификацию и может выполнять свою работу в соответствии с международными стандартами безопасности и качества.

К главным международным сертификатам, подтверждающих квалификацию водителей-дальнобойщиков относятся:

• ADR (Agreement concerning the International Carriage of Dangerous Goods by Road) ^[30], обязателен для водителей, перевозящих опасные грузы. Наличие ADR-сертификата подтверждает, что водитель прошел специальное обучение по безопасной перевозке опасных веществ. Наличие этого сертификата может предоставить дополнительные опции страхового покрытия, включая высокорисковые.
• CPC (Certificate of Professional Competence) ^[31], требуется в странах Европейского Союза для водителей, занимающихся профессиональной перевозкой грузов. CPC подтверждает, что водитель прошел соответствующее обучение и квалификационные экзамены. Страховщики учитывают наличие этого сертификата при определении возможности страхования.
• IDP (International Driving Permit) ^[32], для международных поездок в некоторых странах требуется наличие международного водительского удостоверения. Оно подтверждает, что водитель имеет право управлять транспортным средством за границей. Страховщики могут требовать IDP для включения определенной территории страхования для работы водителем-дальнобойщиком в договор страхования.
• TIR (Transports Internationaux Routiers) ^[33], система позволяет упрощать таможенные процедуры для международных перевозок. Водители, работающие по системе TIR, получают специальные разрешения, которые позволяют перевозить грузы через несколько границ без дополнительных проверок. Страховщики учитывают наличие этого разрешения при определении возможности страхования, а также при включении рисков, связанных с задержками на маршруте.

В соответствии со статистикой международной образовательно-исследовательской организации Truck Driver Institute ^[34] при работе в качестве водителя-дальнобойщика отсутствии одного или нескольких из перечисленных сертификатов и разрешений, страховые компании могут отказать в выплатах в случае страхового события, поскольку застрахованный не соответствует профессиональным стандартам, а договор медицинского / туристического страхования может не действовать.

Страховщики могут требовать наличия конкретных сертификатов для включения определённых рисков в полис. Например, отсутствие ADR-сертификата может привести к исключению деятельности, связанной с перевозкой опасных грузов из покрытия полиса, или потребовать приобретения отдельного специализированного полиса. CPC, в свою очередь, может быть обязательным требованием для страхования профессионального водителя-дальнобойщика в странах ЕС. Таким образом, наличие сертификатов может значительно расширить диапазон рисков, покрываемых страховкой.

Международные сертификаты и разрешения, такие как CPC и TIR, признаются и принимаются в большинстве стран мира, что создает единообразие стандартов и упрощает страхование для водителей, работающих на международных маршрутах. Это глобальное признание позволяет страховщикам предлагать полисы, которые покрывают деятельность водителя в разных странах, уменьшая сложность оформления страховки и обеспечивая защиту вне зависимости от места выполнения работы.

5. В рамках каких программ медицинского страхования могут быть застрахованы водители-дальнобойщики

Медицинские и иные экстренные расходы, которые могут возникнуть во время занятий деятельностью, связанной с международными перевозками, могут быть застрахованы в рамках различных программ страхования, включая программы обязательного / государственного медицинского страхования, программы добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования, программы для выезжающих за рубеж (ВЗР), а также специальных программ страхования водителей-дальнобойщиков.

5.1. Государственная система страхования

В большинстве стран, где введена система обязательного / государственного медицинского страхования, участие в ней является обязательным для граждан. В рамках данной программы, как правило, покрываются все медицинские расходы внутри страны, включая расходы на медицинскую помощь при травмах, заболеваниях или состояниях, которые были связаны с ведением профессиональной деятельности в качестве водителя-дальнобойщика. Однако специфические риски, такие как эвакуация вертолетом и поисково-спасательные операции, обычно не покрываются.
Программа государственного страхования не действует на территории иностранных государств.

5.2. Добровольное (ДМС) / частное медицинское страхование

В рамках данных программ страхования может покрывать различные виды медицинской помощи. В зависимости от страны, она может оформляться как дополнение к программе государственного медицинского страхования (для расширения количества покрываемых расходов), так и полностью заменять её. Основываясь на многообразии добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования, можно утверждать, что данные программы могут быть как базовыми, покрывающими экстренную медицинскую помощь, так и расширенными, покрывающими сложные операции и реабилитацию.

Данные программы могут включать услуги, специфичные для водителей-дальнобойщиков, такие как регулярные медицинские осмотры, профилактику профессиональных заболеваний (например, заболевания опорно-двигательного аппарата), а также лечение хронических болезней. Программы добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования часто позволяют выбирать конкретные медицинские учреждения и специалистов, что особенно важно для профессионалов, работающих в стрессовых и требовательных условиях.
В зависимости от условий полиса, программы могут включать покрытие медицинских расходов за границей, что особенно важно для водителей-дальнобойщиков, работающих на международных маршрутах.

5.3. Программы страхования для лиц, выезжающих за рубеж

Эти программы могут покрывать медицинские расходы, расходы на экстренную эвакуацию и поисково-спасательные операции. Полис по программе страхования выезжающих за рубеж может действовать как на территории государства постоянного проживания застрахованного, так и на территории иностранных государств. Помимо риска медицинских расходов, в договор страхования лиц, выезжающих за рубеж, могут быть включены риски медицинской эвакуации, включая эвакуацию вертолётом, медицинской транспортировки, поисково-спасательных операций и несчастного случая. Часто включают также юридическую помощь, если она потребуется в другой стране.

5.4. Специализированные программы страхования для водителей-дальнобойщиков

Эти программы разрабатываются с учётом специфики работы водителей-дальнобойщиков и могут включать расширенное покрытие, которые могут понадобиться при выполнении их профессиональных обязанностей. В таких программах могут сочетаться элементы медицинского страхования со страховой защитой от профессиональных рисков.

Как правило специализированные страховые программы для водителей-дальнобойщиков включают страхование от профессиональных заболеваний, связанных с долгим пребыванием за рулём, стрессом, сидячей работой, а также от травм, полученных в результате рабочей деятельности. Могут покрывать расходы на эвакуацию водителя, если он застрял в удалённом районе, а также расходы на защитное оборудование и медицинские услуги, связанные с профессиональной деятельностью.

Как правило данные программы включают реабилитацию, лечение хронических заболеваний, связанных с профессиональной деятельностью, и компенсацию за потерю трудоспособности.

5.5. Программы страхования от несчастного случая

Эти программы предусматривают выплаты в случае получения серьезных травм или летального исхода. Страхование от несчастного случая не является медицинским страхованием, а предусматривает выплату при потере трудоспособности, травмах и увечьях согласно таблице выплат, в зависимости от тяжести травмы (процент возмещения от общей страховой суммы).

В некоторых странах или компаниях такие программы могут быть обязательными для водителей, работающих в условиях повышенного риска, таких как дальнобойщики, что гарантирует финансовую поддержку в случае непредвиденных ситуаций. В случае гибели водителя выплаты могут быть направлены на поддержку семьи или покрытие расходов на погребение.

6. Рекомендации по оформлению полиса страхования для водителей дальнобойщиков

6.1. Какую программу страхования выбрать водителям-дальнобойщикам

Выбор программы страхования во многом зависит от миграционного статуса водителя и страны, в которой он проживает или работает. В целом, согласно рекомендациям, составленным исследовательской организацией Insurance Europe ^[36], водителям-дальнобойщикам рекомендуется приобретать страховой полис в стране своего гражданства или постоянного проживания. Это связано с более простым юридическим регулированием, а также возможностью урегулирования споров и получения страховых выплат в рамках национальной правовой системы.
Кроме того, местные страховщики могут предлагать более адаптированные программы, учитывающие специфику нормативно-правового регулирования данной страны.

Если у водителя есть право на государственное медицинское страхование, полис государственного медицинского страхования рекомендуется оформить в первую очередь. Данная рекомендация связана с тем, что государственная страховка обычно охватывает широкий спектр медицинских услуг, в том числе дорогостоящих, высокотехнологичных и реабилитацию. Однако данный полис не действует на территории иностранных государств и не является достаточным для работы на международных маршрутах.

Однако, в соответствии со статистикой, собранной исследовательской организацией Swiss Re Institute ^[37] и специализирующейся на сборе статистики организации Market Growth Reports ^[38], водителям-дальнобойщикам рекомендуется в дополнение к договору государственного страхования рекомендуется заключать договора страхования в рамках программ добровольного (ДМС) / частного медицинского страхования или договора страхования для выезжающих за рубеж.
Действие данных программ распространяется на территории иностранных государств, а также в рамках данных программ могут быть застрахованы такие специфические риски, как медицинская эвакуация / транспортировка, включая эвакуацию вертолетом, поисково-спасательные операции, посмертная репатриация.

Программы страхования для выезжающих за рубеж особенно актуальны для водителей-дальнобойщиков, работающих на международных маршрутах. При выборе программы страхования рекомендуется убедиться, что она покрывает риски, связанные с профессиональной деятельностью водителя.

6.2. На какой срок рекомендуется оформить полис страхования

Срок действия полиса страхования для водителей-дальнобойщиков может существенно варьироваться. В случае если занимающиеся международными перевозками водители страхуются в рамках «годовой страховки» - договора страхования, действующего 365 дней: такой договор (полис) может покрывать все 365 дней или покрывать определенное количество дней пребывания (застрахованных дней), например, 15, 30, 90, 180 в течение 365-дневного периода.

Действие договора страхования прекращается:

• по истечении срока действия страховки (договора страхования);
• по истечении количества застрахованных дней пребывания за границей.

В тех случаях, когда годовая страховка оформлена на определенное количество дней пребывания, отсчет дней начинается с момента пересечения границы территории страхования. При этом застрахованные дни необходимо использовать до окончания срока действия договора.

Подробнее: «Годовая страховка для визы и длительных поездок»

Независимо от длительности поездки, рекомендуется включать дополнительное время в срок действия полиса страхования на случай непредвиденных задержек, таких как плохие погодные условия, технические неисправности транспортного средства или задержки на таможне. Это гарантирует, что защита будет действовать до полного завершения маршрута.

6.3. Рекомендуемая сумма страхования

При выборе суммы страхового покрытия для дальнобойщиков важно учитывать требования законодательства, рекомендации профессиональных ассоциаций и особенности работы. Страховая сумма должна обеспечивать полноценное покрытие всех рисков, связанных с профессиональной деятельностью.

Большинство российских союзов и ассоциаций перевозчиков требуют от водителей-дальнобойщиков, которые работают на маршрутах за рубежом суммы страхового покрытия медицинских расходов не менее 2 миллионов российских рублей ^[21]. В соответствии с собранной ассоциацией юристов Eberst Law статистикой ^[39], компании-перевозчики из ЕС требуют от своих водителей оформление договора страхования с суммой покрытия медицинских расходов не менее 30000 евро.

6.4. Территория страхования

Территория страхования устанавливает границы, в которых страховая компания обязуется предоставить страховую защиту. В зависимости от типа полиса, эти границы могут быть ограничены одной страной, определенным регионом (например, странами Шенгенского соглашения) или охватывать весь мир.

Максимальная территория действия страхования обычно обозначается понятиями «Весь мир» или «Все страны мира». Однако между этими двумя понятия могут быть отличия. Территория страхового покрытия «Весь мир» обычно включает в себя территории всех стран мира, а также территории, не входящие в границы государств.

Шенгенская зона относится к группе европейских стран, подписавших Шенгенское соглашение, что позволяет свободное передвижение граждан без необходимости прохождения паспортного контроля на внутренних границах.

Рекомендуется выбирать страховой полис, который соответствует конкретным маршрутам и условиям работы, чтобы обеспечить полное покрытие на случай возникновения страхового события. Например, если большая часть маршрута проходит по странам Шенгена, но предполагается пересекать страны, не входящие в Шенгенскую зону, то территория также должна покрываться полисом страхования.

6.5. Дополнительные риски / расходы, которые могут быть покрыты специализированные программы для водителей-дальнобойщиков?

В дополнение к стандартным медицинским расходам, покрываемым в рамках риска «Медицинские или иные экстренные расходы», в рамках специализированных страховых программ могут быть покрыты следующие расходы:

• Предрейсовые и послерейсовые медицинские осмотры. Оценка здоровья водителя перед отправлением в рейс для предотвращения ситуаций, когда водитель с потенциальными медицинскими проблемами оказывается за рулем на длительное время. Это включает проверку на наличие инфекций, оценку сердечно-сосудистой системы, уровня сахара в крови и других важных показателей.
• Дополнительные хронические заболевания. Покрытие экстренной медицинской помощи в случае внезапного ухудшения состояния здоровья, связанного с хроническими заболеваниями, во время рейса, включая диабет 2 степени, тромбоз глубоких вен, проблемы с сердцем и опорно-двигательным аппаратом.
• Психологическая помощь. Консультации с психологом или психотерапевтом для решения проблем, связанных со стрессом, депрессией или тревожными расстройствами. Телефонная поддержка на случай возникновения кризисных ситуаций во время рейса, когда водитель нуждается в срочной психологической помощи.
• Перевозка опасных грузов. Покрытие медицинских расходов в случае инцидентов, связанных с перевозкой опасных грузов, включая лечение ожогов, отравлений или других травм, полученных в результате утечки или возгорания опасных материалов.
• Травмы при погрузке и разгрузке грузов. Включая растяжения, переломы, ушибы и другие физические повреждения.
• Работа на маршрутах с повышенным уровнем риска. Включая территории с высоким уровнем преступности, природными катастрофами или политической нестабильностью.
• Несчастные случаи на стоянках. Длительные рейсы требуют регулярных остановок для отдыха на специализированных стоянках. Однако такие места могут быть опасными, особенно в отдаленных регионах или зонах с высокой преступностью. Покрываются расходы в случае получения травм или нападения на водителя во время отдыха.
• Задержки на границе. Покрытие убытков, связанных с вынужденным простоем из-за проверок на границе. Это может включать оплату простоя, дополнительные расходы на питание и проживание.

Специализированные программы страхования для водителей-дальнобойщиков рекомендуется рассматривать в тех случаях, когда деятельность водителя связана с особыми рисками, которые не покрываются стандартными программами медицинского страхования или программами страхования для выезжающих за рубеж.

7. Особенности программ страхования международных страховых компаний, которые специализируются на страховании водителей дальнобойщиков

8. Ссылки

1. Определение межправительственной организации Bureau of Labor Statistics
2. Департамент занятости, социальных дел и мобильности рабочей силы Европейско комиссии: О водителях
3. Разъяснения международной транспортной организации IRU
4. Разъяснения международной ассоциации автомобильных перевозчиков БАМАП
5. Статистика International Association of Insurance Supervisors
6. «Правила и инструкции по страхованию рабочих» – Организация экономического сотрудничества и развития
7. Результаты обследования здоровья дальнобойщиков – Международного института безопасности и гигиены труда
8. Int J Environ Res Public Health: 33% водителей-дальнобойщиков страдают гипертонией
9. NIOSH: 20% несчастных случаев связаны с погрузкой и разгрузкой товаров
10. PLoS One: 70% имеют избыточный вес
11. Cura: международные компании требуют покрытие расходов, связанных с тромбозом
12. Исследование Университета Миссури: более 25% водителей грузовиков испытывают симптомы депрессии
13. Международное Бюро трудовой статистики: 13% всех смертельных исходов на рабочем месте
14. «Страхование поездок с покрытием поисково-спасательных операций»
15. Рекомендации Международной федерации транспортных работников
16. Рекомендации IRU от 2017 года
17. Рекомендации IRU от 2016 года
18. Рекомендации ILO от 2016 года
19. Международная конвенция о минимальных нормах социального обеспечения
20. Международная конвенция о труде в автомобильном транспорте
21. ФЗ от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»
22. Рекомендации Ассоциации международных автомобильных перевозчиков
23. Указ президента РБ от 11.05.2019 г. № 175 «О страховании»
24. Постановление Совета РБ от 29.02.2008 г. № 308 «Об обязательном страховании»
25. Требования Белорусской ассоциации международных автомобильных перевозчиков
26. ЕС: «О страховании гражданской ответственности в связи с использованием транспортных средств и обеспечении исполнения обязательства по страхованию»
27. Правила Европейского союза автомобильного транспорта
28. Законом Турции от 19.10.1983 г. № 2918 «О дорожном движении и безопасности»
29. Требования к водителям-дальнобойщикам Союзом палат и товарных бирж Турции
30. Наличие полиса медицинского страхования необходимо для прохождения мед. осмотров перед рейсами
31. Статистика Truck Driver Institute
32. Рекомендации Insurance Europe
33. Статистика Swiss Re Institute
34. Статистика Market Growth Reports
35. Статистика Eberst Law