О проекте Insure Travel

1. Объединение независимых исследователей Insure Travel

Подготовку аналитических материалов для портала Insure Travel осуществляют независимые исследователи с разнообразным и специализированным опытом, что позволяет им проводить максимально всестороннюю аналитику с использованием методологии из разных областей научных знаний.

В фокусе исследований Insure Travel находится анализ эффективности, доступности и влияния медицинского страхования на выезжающих за пределы постоянного места жительства. Это представляется особенно важным сейчас, когда в мире, который становится все более взаимосвязанным и глобализированным, международные поездки стали рутинной частью жизни сотен миллионов людей. От бизнесменов до туристов, от студентов, обучающихся за рубежом, до экспатриантов, необходимость комплексного медицинского страхования для путешествий является на сегодняшний день более острой и востребованной, чем когда-либо ранее.

1.1. Какие специалисты входят в объединение?

В состав объединения в разные периоды его деятельности, начиная c 2011 года, входили от 4 до 10 исследователей из разных областей знаний:

• Страховые аналитики с опытом работы в страховых компаниях, консалтинговых фирмах и финансовых учреждениях. Они анализируют страховые продукты, оценивают риски и предоставляют рекомендации для лиц, планирующих заключить договор страхования.
• Медицинские специалисты с клиническим опытом лечения и проведения медицинских исследований. Многие из них являются членами профессиональных медицинских ассоциаций. Они оценивают достаточность страхового покрытия для обеспечения различных медицинских потребностей и предоставляют клиническую информацию о типах неотложных медицинских ситуаций, с которыми могут столкнуться выезжающие за рубеж.
• Эксперты по правовым вопросам с опытом работы в юридической практике или научных кругах / организациях, занимающиеся анализом договоров и нормативно-правовой базы. Изучают нормативно-правовые акты, связанные с медицинским страхованием поездок за пределы страны постоянного проживания, включая договоры страхования, международные миграционные правила и условия получения виз и иных разрешений на пребывание, штрафы за отсутствие полисов медицинского / туристического страхования.
• Исследователи в области истории и страноведения с опытом работы в академических организациях и экспедициях по изучению различных регионов мира, которые предоставляют подробную информацию об инфраструктуре здравоохранения и ресурсах, доступных в разных странах и регионах, анализируют местные данные о здравоохранении, статистике и инфраструктуре, обязательных видах страхования, которые имеют решающее значение для комплексных исследований.
• Специалисты по туризму и авиаперевозкам с опытом работы в авиакомпаниях, транспортных и туристических организациях. Изучают данные о популярных направлениях и целях поездок за рубеж, распространенных проблемах со здоровьем среди выезжающих и типах наиболее часто приобретаемых страховых полисов.

Многие исследователи имеют значимые достижения в своих научных областях, которыми они занимаются на протяжении десятилетий: от побед в международных олимпиадах и конкурсах до защит диссертаций и получения ученых степеней. Разнообразный опыт и специализация исследователей позволяют изучать вопросы медицинского страхования выезжающих за рубеж с разных точек зрения, предоставляя всестороннюю информацию. Объединенный опыт экспертов в различных областях обеспечивает комплексные исследования и эффективную просветительскую работу.

Помимо исследовательской работы эксперты проекта осуществляют практическую деятельность, в частности являются организаторами и участниками международных проектов, направленных на развитие трансграничного сотрудничества, например: проекта под эгидой ЕС «Historical and ethnographic heritage – part of the sustainable development of tourism»^[1]

1.2. Принципы и задачи объединения

Несмотря на то, что результаты проводимых Insure Travel исследований публикуются в открытом доступе и часто связаны с коммерческими темами, одним из основополагающих принципов объединения является подход к любой теме с научной точки зрения. В связи с этим главными принципами объединения являются:

• Независимость. Объединение сохраняет независимость, не принимая финансирование или не поддаваясь влиянию со стороны страховых компаний. Это гарантирует, что исследования свободны от конфликта интересов.
• Ориентация на человека. Основная цель исследований – защита интересов людей. Объединение предоставляет выезжающим за пределы страны постоянного проживания точную и исчерпывающую информацию, которая поможет им принять обоснованные решения о страховании.
• Открытый доступ. Объединение публикует результаты своих исследований в открытом доступе, делая их доступными для всех заинтересованных сторон, включая выезжающих за рубеж, страховые организации и других исследователей.
• Междисциплинарное сотрудничество.Объединение способствует сотрудничеству в различных дисциплинах, включая экономику, общественное здравоохранение, право и медицину, чтобы предоставить комплексную информацию о медицинском страховании для выезжающих за пределы страны постоянного проживания.
• Строгая методология. Объединение придерживается строгих исследовательских стандартов и методологий, чтобы гарантировать точность и надежность своих выводов.
• Этические стандарты. Объединение придерживается высоких этических стандартов во всей своей деятельности, обеспечивая добросовестность, честность и уважение в своих исследованиях и взаимодействии.
• Внутренняя экспертная оценка. Все результаты исследований проходят экспертную оценку. Подвергая свою работу проверке других экспертов в области страхования, юриспруденции, медицины, исследователи обеспечивают достоверность и надежность своих выводов.

2.1. Мотивация исследователей при создании объединения

Проект Insure Travel был создан в 2011 году несколькими экспертами с опытом работы в разных связанных со страхованием и международными поездками областях, главной мотивацией которых было улучшение безопасности выезжающих за рубеж за счет лучшего страхового покрытия и обоснованных рекомендаций.

Немаловажным фактором, повлиявшим на решение о создании объединения, явился переход страхового бизнеса в онлайн-формат, включая появление агрегаторов страхования, что повлекло за собой, с одной стороны, увеличение доступности страховых продуктов, а с другой, не всегда верное и полное представление и ранжирование страховых продуктов в онлайн среде.

Наряду с простотой покупки, основанной на популярных методах ранжирования страховых продуктов «по цене» и/или «по рейтингу/отзывам», необходимо было донести до пользователя важность более глубокого понимания страховых продуктов, требований к страхованию и ограничений.

2.2. Необходимость страхования

Стремительный рост числа международных поездок, в результате которого число выехавших за пределы постоянного места жительства по всему миру достигло 1,7 миллиарда в 2023 году, подчеркивает потенциально растущий спрос на медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Многие выезжающие за пределы страны постоянного проживания часто не внимательно читают или вовсе не читают заключенные ими договоры страхования, что приводит к неправильному пониманию их страхового покрытия и потенциальным пробелам, которые делают их уязвимыми в нестандартных и форс-мажорных ситуациях. В соответствии с выводами исследования Международной ассоциации комиссаров по страхованию^[2], более чем 90 процентам страхуемых в мире сложно понять страховые полисы из-за используемой терминологии и длины документов.

2.2.1. Нормативно-правовая база и обязательность оформления полиса медицинского / туристического страхования при выезде за пределы страны постоянного проживания

Законы абсолютного большинства стран требуют от выезжающих на их территорию иностранцев иметь полис медицинского / туристического страхования, покрывающий определенные риски, чтобы гарантировать, что выезжающие могут покрыть потенциальные расходы на здравоохранение и другие чрезвычайные ситуации, находясь за границей.

Например, все иностранцы, подающие заявление на получение шенгенской визы, планирующие долгосрочное пребывание на территории России, Турции или Таиланда, обязаны оформить медицинскую страховку, соответствующую установленным уровням покрытия и т. д.

При этом требования к обязательному медицинского страхованию при выезде за рубеж часто обусловлены не только законодательством страны назначения, но и нормативно-правовыми актами страны постоянного проживания. Например, такие требования указаны в законодательстве Российской Федерации^[3], Украины^[4], Беларуси^[5] и Казахстана^[6]

В ряде стран (ОАЭ, Саудовская Аравия, Россия, Таиланд, Сингапур) отсутствие полиса страхования у иностранцев в ряде случаев может являться уголовно наказуемым деянием. Однако в большинстве государств отсутствие полиса страхования часто является некаузальным нарушением законодательства, то есть таким, которое, несмотря на проступок, может не повлечь за собой наказания или санкции со стороны закона.

Из-за неказуальности правонарушения в случае отсутствия полиса страхования, а также редких проверок полисов страхования при пересечении границ ряда стран, где его наличие обязательно, а отсутствие является казуальным правонарушением (Таиланд, Мексика, Непал, Марокко), может сложиться неверное впечатление, что оформление договора страхования не является обязательным. Однако это не так, а нерегулярность проверок не гарантирует их отсутствие в целом.

В Insure Travel убеждены, что соблюдение законов имеет основополагающее значение для упорядоченного функционирования общества. Правовые нормы помогают поддерживать социальный порядок и должны соблюдаться вне зависимости от возможности наступления наказания и его тяжести.

2.2.2. Экономическая составляющая

В соответствии с собранной исследовательской организацией Medical Travel Compared статистикой^[7], расходы в рамках одного страхового события могут составлять от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч евро. Стоимость медицинской репатриации из ряда стран / регионов (США, Австралия, страны Латинской Америки, страны Азии) в страну постоянного проживания может достигать 300 000 евро, а стоимость одних суток пребывания в стационарных учреждениях некоторых стран (США, Канада, Швейцария) может составлять 6000 евро.

На практике многие выезжающие часто не в состоянии самостоятельно оплатить подобные суммы.

Среднестатистические сбережения граждан большинства стран меньше, чем потенциальные расходы в рамках одного страхового события. Например, в соответствии с собранной Агентством по страхованию вкладов статистикой^[8], средний размер сбережений граждан РФ в 2023 году составил 301 000 рублей. Средний размер сбережений граждан Беларуси в 2023 в соответствии с данными международной статистической организации Global Wealth Databook^[9] составил 8000 долларов США. Средний размер сбережений граждан Казахстана в 2023 в соответствии с данными исследовательской организации A Euromoney Institutional Investor Company^[10] составил 17 000 долларов США. Согласно статистике международного объединения исследователей экономики Visual Capitalist^[11], в 2023 средний размер сбережений граждан Украины составлял 1500-2000 долларов США. В Соединенных Штатах Америки, в соответствии со статистикой исследовательской организации Money Geek^[12], средний баланс сберегательного счета по состоянию на 2023 год составлял примерно 62 500 долларов США. Согласно данным официального отчета Европейской комиссии^[13], средний размер сбережений граждан ЕС составляет 5000-7000 евро.

Многие выезжающие за пределы страны своего постоянного проживания сталкиваются с тем, что они не могут самостоятельно оплатить медицинские услуги за границей, в связи с их высокой стоимостью.

Возмещение расходов в рамках договоров страхования также может оказаться невозможным по той причине, что выезжающие либо не застрахованы, либо застрахованы недостаточно. Данные риски часто недооцениваются, и в СМИ постоянно появляются резонансные истории о том, как путешественники, столкнувшись с необходимостью получения медицинской помощи за границей, но не имея полиса страхования, вынуждены осуществлять сбор средств или продавать своё имущество для оплаты медицинских услуг.

На практике отказ от приобретения полиса страхования нередко приводит к тому, что в случае чрезвычайной ситуации медицинского характера выезжающий или члены его семьи, вынужденные изыскивать огромные средства, могут оказаться «за бортом жизни».

В соответствии с выводами исследования международной организации The Financial Planning Association^[14], понимая и рассчитывая возможные риски, люди могут лучше оценить потенциальные финансовые потери от непредвиденных событий, таких как проблемы со здоровьем, несчастные случаи или материальный ущерб. Это помогает им более эффективно распределять ресурсы и снижать пиковые финансовые нагрузки.

3. Цели и задачи исследований

К основным задачам исследований, публикуемых на портале Insure Travel, относятся:

• информирование выезжающих за пределы страны постоянного проживания о требованиях и потенциальных рисках;
• предоставление рекомендаций по выбору подходящих программ страхования, необходимости и порядке включения в договор страхования дополнительных рисков в зависимости о страны/типа поездки;
• информирование о порядке действий при наступлении страхового события;
• предоставление рекомендаций о порядке получения медицинской помощи в разных странах мира;
• улучшение сферы страхования выезжающих за рубеж, включая предоставление данных и идей, которые могут привести к улучшению структуры страховой сферы, более справедливому ценообразованию и более полному охвату.

Одной из основных целей исследований является донесение информации о важности страхования, как финансового института в целом.

4. Принципы и методы проведения исследований. Нормативно-правовая база деятельности объединения

Исследователи Insure Travel руководствуется в своей деятельности положениями законодательства РФ, в частности, Федерального закона № 127-ФЗ от 23 августа 1996 года «О науке и государственной научно-технической политике»^[15], Федерального закона № 149-ФЗ от 27 июля 2006 года «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»^[16], Федерального закона № 135-ФЗ от 26 июля 1996 года «О защите конкуренции»^[17], а также международным законодательством, включая Международный сборник стандартов гуманитарных исследований^[18] и утвержденный Всемирной организацией здравоохранения «Кодекс проведения ответственных исследований»^[19]. Исследователи Insure Travel разделяют принципы и цели таких крупнейших международных групп независимых исследователей медицинского страхования путешественников, как International Association for Medical Assistance to Travelers^[20], International Society of Travel Medicine^[21] и Center for Global Development^[22].

При создании аналитических публикаций применяются преимущественно научные принципы, включая:

• Анализ данных. Использование статистических инструментов для анализа больших наборов данных от страховых компаний, организаций здравоохранения и государственных органов для выявления закономерностей, тенденций страхования и прогнозирования потребностей выезжающих.
• Сравнительные исследования. Сравнение договоров медицинского / туристического страхования разных компаний из разных стран и регионов для оценки их относительных преимуществ, недостатков, особенностей страхового покрытия, исключений и тарифов.
• Тематические исследования. Подробное изучение конкретных инцидентов и сфер, в которых медицинское страхование путешествий играет решающую роль, с выделением передового опыта и областей для улучшения.
• Анализ страховых случаев. Анализ конкретных случаев, когда оплата расходов в рамках инцидента, имеющего характер страхового, была произведена в рамках договора страхования.
• Обзор нормативных требований. Изучение национальных и международных нормативных актов, регулирующих медицинское страхование путешествующих, с целью понять их последствия для держателей полисов и страховщиков.

5. Просветительская деятельность

Помимо непосредственно исследовательской деятельности, объединение Insure Travel проводит активную просветительскую деятельность, включая публикацию информационных статей и постов на популярных интернет-площадках (блогах, форумах, научных интернет-базах).

Ряд исследований Insure Travel посвящен проблемам, которые ранее комплексно не рассматривались не только в русскоязычном пространстве, но и в целом в международном исследовательском поле.

Просветительская деятельность объединения Insure Travel помогает распространять важную информацию о медицинском страховании выезжающих за рубеж, повышать осведомленность общественности, влиять на сферу страхования в целом.

Исследователи объединения убеждены, что страхование является отличительной чертой развитого общества, поскольку играет решающую роль в управлении рисками и обеспечении финансовой стабильности.

5.1. Площадки, на которых публикуются исследования объединения

Помимо непосредственно портала Insure Travel, результаты исследований объединения публикуются на следующих научно-образовательных сайтах и цифровых издательских платформах:

• Academia.edu^[23]
• Scribd^[24]
• Twirpx^[25]
• Slideshare^[26]
• Fliphtml5^[27]
• Calameo^[28]
• Youscribe^[29]
• Anyflip^[30]
• Pdfroom^[31]

На каждом из указанных ресурсов объединение официально авторизировано для публикации и рецензирования публикуемых результатов исследований. Средний рейтинг цитируемости каждой публикации составляет от 3 до 6 ссылок.

6. Исследования, направленные на уязвимые группы населения

В соответствии с данными исследований Австрийского национального института общественного здравоохранения^[32] и Университета Джонса Хопкинса^[33], с особыми препятствия при доступе к медицинской помощи во время путешествий, включая стоимость, доступность и адекватность ухода, сталкиваются люди с хроническими болезнями, включая ВИЧ / СПИД и онкологические заболевания, а также люди с инвалидностью. К сожалению, полисы страхования в большинстве случаев не могут обеспечить непрерывность лечения во время поездок за рубеж, однако страхование может помочь частично возместить расходы при обострении хронических болезней или помочь в случае чрезвычайных медицинских ситуаций, обеспечив финансовую защиту и медицинскую помощь.

Информация о страховании уязвимых групп часто не структурирована и не систематизирована. Исследовательские и просветительские инициативы объединения создают адаптированные материалы, отвечающие конкретным потребностям этих групп населения.

Благодаря использованию перечисленных методов на портале Insure Travel публикуются исследования, посвященные проблемам, которые ранее комплексно не рассматривались не только в русскоязычном пространстве, но и в целом в международном исследовательском поле. К ним можно отнести исследования, посвященные страхованию путешественников с гепатитом, страхование путешественников с ВИЧ / СПИД, страхование путешественников с онкологическими заболеваниями, страхования лиц с инвалидностью. Особенно важными эти исследования делает то, что стандартные полисы страхования не подходят для перечисленных уязвимых групп.

Независимые исследования объединения помогают подобрать наиболее оптимальные страховые программы, доступные для социально уязвимых групп.

7. Монетизация проекта

Проект Insure Travel монетизируется за счет партнерских / агентских договоров со страховыми организациями и агрегаторами страхования.

Все платежи, которые осуществляются для оплаты полисов страхования, принимаются напрямую страховыми компаниями / агрегаторами. Insure Travel не реализует прием денежных средств от частных лиц. На портале можно подробнее ознакомиться с лицензиями страховых компаний, политикой обработки персональных данных и пользовательским соглашением. ОГРНИП: 319784700195190.

8. Планы объединения

Благодаря тщательным и объективным исследованиям проект предоставляет ценную объективную информацию, которая способствует улучшению политики и практики страхования, способствуя тому, что путешественники будут лучше защищены от множества рисков, с которыми они могут столкнуться.

Будущее исследований в области медицинского страхования для путешественников обещает быть динамичным, обусловленным технологическими достижениями, меняющимися глобальными тенденциями и постоянно растущим осознанием необходимости комплексной защиты путешественников.

Независимые исследователи объединения Insure Travel намерены по-прежнему находиться в авангарде, отслеживая эти изменения и помогая выезжающим за пределы страны постоянного проживания ориентироваться во всём многообразии страховых продуктов.

9. Ссылки

1. Проект «Historical and ethnographic heritage – part of the sustainable development of tourism»
2. Международная ассоциация комиссаров по страхованию – Людям сложно понять страховые полисы из-за терминологии и длины документов
3. Федеральный закон от 29.06.2015 г. № 155-ФЗ – Организация страхования, порядок выезда и въезда, основы туристической деятельности
4. Ведомости Верховной Рады Украины (ВВР), 1995, № 31 – Про туризм
5. О порядке выезда из Республики Беларусь и въезда в Республику Беларусь граждан Республики Беларусь
6. Закон Республики Казахстан – Об обязательном страховании туриста
7. Medical Travel Compared – Настоящая цена заболевания за границей
8. Агенство по страхованию вкладов – Средний размер сбережений граждан РФ в 2023 году.
9. Global Wealth Databook – Средний размер сбережений граждан Беларуси в 2023
10. A Euromoney Institutional Investor Company – Срдений размер сбережений граждан Казахстана в 2023
11. Visual Capitalist – Средний размер сбережений граждан Украины
12. Money Geek – Средний размер сбережений граждан Соединенных Штатов Америки
13. Отчёт Европейской комиссии – Средний размер сбережений граждан ЕС
14. The Financial Planning Association – Планирование помогает избежать финансовых потерь
15. № 127-ФЗ «О науке и государственной научно-технической политике»
16. № 149-ФЗ от 27 июля 2006 года «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»
17. № 135-ФЗ от 26 июля 1996 года «О защите конкуренции»
18. Международный сборник стандартов гуманитарных исследований
19. ВОЗ – Кодекс проведения ответственных исследований
20. BMC Health Services Research – Препятствия при получении медицинской помощи людьми с хроническими заболеваниями
21. Университет Джона Хопкинса – Комплексное оказание медицинской помощи людям с хроническими заболеваниями