Виды страхования в ОАЭ. Карта раздела о медицинской помощи и страховании в ОАЭ

В данном руководстве представлена информация об обязательных видах страхования экспатов в Объединённых Арабских Эмиратах и дополнительных страховых опциях, предусмотренных для иностранных граждан.

На территории ОАЭ экспат может оформить полис страхования как в местной, так и международной компании. Страховщики предлагают покрытие различных рисков.

Карта раздела

1. Обзор системы страхования Объединённых Арабских Эмиратов

Рынок страховых услуг ОАЭ признан самым крупным среди стран Совета сотрудничества арабских государств Персидского залива (Gulf Cooperative Council (GCC). В настоящее время на территории страны действует около 60 страховых компаний: 35 местных, 25 международных. Кроме того, услуги по страхованию оказывают брокеры, агенты и консультанты.

Рынок страховых услуг ОАЭ быстро развивается: в 2017 году его объём увеличился на 12%, однако распространение страховых услуг среди населения остаётся на низком уровне по сравнению со многим странами ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития). Многие виды страхования в ОАЭ носят добровольный характер. Медицинское и автострахование являются самыми крупными отраслями в системе страхования государства.

Большая часть местных страховщиков представляют собой кооперативы, которые предлагают страхование на основе шариата, известное как "такафур" (takafur).

• Регулирующим органом в области страхования в ОАЭ является Управление страхового надзора.
• Кроме того, существуют Управление по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Дубаи (DFSA) и Глобальный рынок Абу-Даби (ADGM), осуществляющие регулирование сферы страхования на местном уровне.
• Департаменты здравоохранения в Дубае и Абу-Даби также осуществляют надзор в области медицинского страхования данных городов.
• Большинство страховых компаний в ОАЭ входят в Ассоциацию страхования Эмиратов.

2.1. Автострахование

Лицо, управляющее транспортным средством на территории ОАЭ, обязано иметь полис страхования отвественности владельца источника повышенной опасности (автомобиля), предусматривающий компенсацию ущерба, причинённого третьим лицам, их имуществу.

Также владелец транспортного средства может оформить комплексный пакет страхования автомобиля, действие которого распространяется на все происшествия (в том числе произошедшие по вине страхователя), повреждение и угон транспортного средства. В качестве дополнительных опций можно предусмотреть такие риски, как оказание неотложной медицинской помощи при ДТП, возмещение ущерба, не связанного с дорожно-транспортными происшествиями и помощь на дорогах.

Страховые компаниями ОАЭ предлагают, так называемый, бонус за безаварийность, согласно которому размер страховых взносов зависит от периода, в течение которого страхователь не обращался в страховую компанию (не попадал в ДТП). Чем длительнее данный период, тем ниже стоимость полиса автострахования.

Размер страховых взносов также зависит от:

• типа транспортного средства,
• уровня страхового покрытия,
• истории вождения страхователя.

На сегодняшний день среднегодовой размер расходов на автострахование в ОАЭ на основные виды автомобилей составляет от 1528 до 1 983 дирхамов (около 415-540 долларов США).

2.2. Медицинское страхование

В ОАЭ медицинское страхование является обязательным для жителей Дубаи или Абу-Даби, однако оформить полис частного медицинского страхования на добровольной основе можно в любом другом городе страны.
В Дубаи и Абу-Даби работодатели, как правило, обеспечивают своих работников медицинской страховкой, которая включает в себя базовую медицинскую помощь терапевта, стационарное лечение.

Специализированная медицинская помощь, услуги стоматолога и офтальмолога не входят в стандартный пакет страхования. При необходимости включить в полис дополнительные медицинские услуги страховые взносы могут быть увеличены.

К числу частных страховых компаний, оказывающих услуги по медицинскому страхованию на территории ОАЭ, относятся:

• IMG (программа Global Medical Insurance)
• Allianz Care
• Cigna Global
• Swisscare (самая недорогая программа медицинского страхования с ограничениями для резидентов ОАЭ)

3.1. Страхование недвижимости (жилья)

Страхование жилья в ОАЭ распространяется как на помещение/здание, так и находящееся в нем имущество. Так как данный вид страхования является дополнительным, страхователь вправе самостоятельно выбрать размер страхового покрытия.
Страхование зданий, как правило, покрывает ущерб, причиненный:

• пожаром,
• наводнением,
• землетрясением,
• ураганом
• или актом вандализма.

Страхование домашнего имущества предусматривает компенсацию ущерба в связи с его порчей, потерей или кражей.

Арендодатели также вправе застраховать передаваемую в аренду недвижимость, предусмотрев покрытие дополнительных рисков, таких как: компенсация расходов, связанных с оплатой альтернативного размещения в чрезвычайных ситуациях, несчастными случаями, рентовый убыток. Стоимость полиса страхования недвижимости зависит от набора включенных рисков и составляет от 350 дирхамов (95 долларов) в год.

3.2. Страхование жизни

Ряд страховых компаний Объединённых Арабских Эмиратов предлагают услуги по страхованию жизни. Однако многие экспаты предпочитают оформлять полис страхования жизни в международных страховых компаниях, или используют ранее приобретённый полис. Кроме того, некоторые работодатели предлагают страхование жизни в качестве дополнительной опции к программе медицинского страхования своих работников.

Страхователь может выбрать подходящую программу страхования жизни, большинство из которых направлено на содержание супруга и иждивенцев застрахованного после его смерти. Как правило, при наступлении страхового события они получают единовременную выплату. Также, существуют программы страхования жизни, предусматривающие финансовое обеспечение застрахованного после его выхода на пенсию или вынужденного прекращения трудовой деятельности по причине инвалидности.

Размер страховых взносов зависит от различных факторов и выбранного уровня покрытия. На рынке существует огромное количество предложений страховщиков. Следует выбирать условия, позволяющие максимально оптимизировать затраты на страхование.

3.3. Страхование путешествий

Лица, преимущественно проживающие на территории ОАЭ, часто выезжающие за пределы страны, могут оформить полис туристического страхования, предусматривающий такие риски, как:

• Отмена рейса;
• Потеря или задержка багажа;
• Медицинские расходы за рубежом;
• Расходы на экстренное размещение за границей при возникновении чрезвычайной ситуации;
• Ответственность перед третьими лицами.

Стоимость страхового полиса зависит от следующих факторов:

• Перечень покрываемых страховых рисков;
• Срок действия полиса (от нескольких дней до 1-2 лет);
• Территория страхового покрытия (одна страна или весь мир).

Кроме того, необходимо обратить внимание на возможные исключения, к примеру, занятие экстремальными видами спорта или путешествия, связанные с повышенным риском для застрахованного.

Подробнее о туристическом страховании читайте по ссылке >>

3.4. Страхование на случай потери работы

Система социального страхования ОАЭ распространяется исключительно на трудоустроенных граждан Объединенных Арабских Эмиратов. Экспаты не защищены от потери заработка в случае безработицы и болезни. В связи с этим, представляется целесообразным оформление полиса страхования на случай потери работы по каким-либо причинам.

Большинство компаний, предлагающих подобную страховку, позволяют адаптировать полис в соответствии потребностями страхуемого. Стандартные программы покрывают риски, связанные с временной или постоянной нетрудоспособностью или инвалидностью, однако за дополнительную плату можно застраховать любые периоды без работы.

3.5. Страхование ответственности

Данный дополнительный вид страхования актуален в сфере предпринимательской деятельности, однако физические лица также вправе оформить страховку на случай причинения ущерба третьим лицам, их имуществу.

Страхование отвественности доступно как в виде дополнительной опции к полису страхования недвижимости и домашнего имущества, так и в качестве отдельного полиса страхования.

4. Страхование предпринимательских рисков

Лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность на территории ОАЭ, а также самозанятым, необходимо иметь соответствующую страховку. Существуют как обязательные, так и необязательные виды страхования, в том числе:

• Страхование гражданской ответственности является обязательным для многих отраслей промышленности (к примеру, строительство). Предприятия также могут оформить полис страхования профессиональной ответственности для покрытия случаев халатности или полис страхования ответственности за качество продаваемой или выпускаемой продукции.
• Страхование имущества является добровольным видом страхования для организаций, имеющих ценные активы. Распространяется на помещения, оборудование, товары, находящиеся на складе, реализуемые товары.
• Страхование несчастных случаев на производстве. Предприятиям, имеющим в штате сотрудников рекомендуется оформление договора страхования ответственности работодателя при возникновении несчастных случаев и иных инцидентов на производстве. Кроме того, многие работодатели ОАЭ предлагают своим работникам полисы медицинского страхования и страхования жизни.
• Страхование финансовых рисков предусматривает компенсацию ущерба предприятия, причинённого по вине сотрудников или доверительного управляющего.

Помимо этого, существуют виды страхования, ориентированные на конкретные отрасли промышленности (например, машиностроение), которые учитывают специфические отраслевые риски. Многие компании также предлагают комплексные полисы страхования, сочетающие в себе вышеперечисленные формы страхования в едином пакете.

5. Инструменты для сравнения

• Yalla Compare – один из самых известных веб-сайтов - агрегаторов среди стран Ближнего Востока, позволяющий сравнить различные программы страхования;
• Insurance Market – веб-сайт, позволяющий сравнить программы страхования частных и юридических лиц.