Какие случаи (риски) не покрываются полисом страхования путешественников

У российских страховых компаний, продающих полисы выезжающим за рубеж, есть исключения из страхового покрытия, которых нет у их западных коллег. Выясним, от каких случаев не страхуют туристов отечественные фирмы и какие государства в числе лидеров по количеству происшествий с россиянами.

1. Принцип действия туристической страховки

По факту ситуация в следующем: задача страховой компании — это возмещение убытков той сервисной медицинской компании, которая занимается направлением на лечение пострадавшего туриста.

Да, медицинское учреждение обязано в полной форме предоставить всю необходимую помощь, причём на должном по качеству уровне. Однако у одного и того же страховщика может быть заключено несколько соглашений с различными сервисными медицинскими учреждениями, находящимися как на территории Российской Федерации, так и за рубежом.

Такие центры довольно хорошо оснащены, в них работают грамотные специалисты с медицинским образованием и практикующие врачи, присутствует сервисный колл-центр, консультанты которого владеют несколькими иностранными языками, и так далее.

Принцип их работы в том, чтобы максимально полно информировать пострадавшего о необходимости тех или иных действий и перенаправить гражданина в больницу, где ему окажут всю необходимую помощь

При этом у каждого сервисного медицинского центра в распоряжении есть довольно много вариантов, куда направить пострадавшего туриста, и решение о клинике принимает именно центр — если есть выбор.

К примеру, между двумя клиниками, консультанты на свой страх и риск принимают решение о том, с какую клинику направить пострадавшего, основываясь на том, какой из вариантов наиболее адекватен по качеству обслуживания и цене предоставляемых услуг. Фактически сервисный центр контролирует расходы на лечение застрахованного лица.

Затем эти счета направляются в страховую компанию, которая, в свою очередь, проверяет их и возмещает расходы. Или отказывает в возмещении таковых — если специалист страховой компании считает, что данные расходы были неуместны или излишни, если перечень процедур не соответствует поставленному изначально диагнозу или же если документальная часть оформлена ненадлежащим образом.

2. Как поступить, если страховая не платит?

• Перестраховаться и взять с собой деньги на непредвиденные расходы. Существует один универсальный выход из ситуации: при выезде за рубеж всегда необходимо иметь при себе некую сумму денег на непредвиденные медицинские расходы, причём не только на карте, но, в случае с местностью без инфраструктуры, и наличными, а также необходимую сумму на счету абонентского номера телефона.
• Проверить страховую и сервисную медицинскую компанию. Далее, и это действительно важно: при оформлении туристической страховки важно проверить не только страховую компанию, но и сервисную медицинскую компанию. Как минимум, необходимо уточнить, есть ли у этой организации филиалы или представительства в той стране, которую требуется посетить.
• Проверять наличие представительств или сервисов на непопулярных направлениях. В случае с экзотическими направлениями лучше вообще перепроверять всё самостоятельно, поскольку чаще всего страховые фирмы не имеют своих представительств или сервисов на непопулярных направлениях — это им невыгодно, как уже отмечалось ранее. Если нет представителя сервисной медицинской фирмы, значит, при наступлении страхового случая решение будет приниматься довольно долго, и зачастую, когда оно будет в итоге принято, то будет не в пользу застрахованного лица.
• При наступлении страхового случая - первым делом звонить страховщику. Разумеется, следует различать требующуюся по ситуации медицинскую помощь. Есть вариант «неотложной помощи» - когда есть прямая угроза здоровью туриста. В этом случае нужно звонить страховщику или в сервисную медицинскую компанию и решать все возникающие вопросы с ним, а затем следовать тем инструкциям, которые составят сотрудники компаний для каждого конкретного случая.

Понятие «скорая медицинская помощь» подразумевает, что есть прямая угроза жизни застрахованного лица. Здесь уже не стоит обращаться в сервисы или к страховщикам, а связываться напрямую с врачами, и уже постфактум решать вопрос о компенсациях и все бюрократические тонкости. Соответственно, перед тем, как ехать, очень важно узнать номера экстренных служб, - лучше перестраховаться и быть уверенным, чем столкнуться без подготовки с ситуацией, в которой неизвестно, как поступать.

3. Алкогольное опьянение

Страховые выплаты не положены, если доказан факт того, что турист в момент наступления страхового случая находился в состоянии алкогольного опьянения.

Варианта доказать факт распития алкоголя можно в основном двумя способами:

• Первый: проведение официального лабораторного тесна на наличие алкоголя в крови. Стоит помнить, что он проводится исключительно по доброй воле. То есть принудить туриста сдавать кровь никто не в силах. Более того, он проводится при наличии технической возможности — далеко не во всех городах и населённых пунктах есть клиники с подобной услугой. Решение за туристом.
• Второй: Немало проблем при отстаивании своей позиции в суде может доставить такое заключение врача, в котором медик фиксирует факт алкогольного опьянения в момент обращения. Доказать свою правоту турист может исключительно ссылаясь на наличие или отсутствие теста на алкоголь — нет теста, значит, обвинения беспочвенны.

4. Беременность

Беременным, выезжая за границу, нужно рассчитывать на то, что заботиться о себе придётся самостоятельно, как, собственно, и происходит со множеством российских туристок, непредусмотрительно согласившихся на самый дешёвый стандартный страховой пакет в надежде на то, что ничего не случится.

И страховая в данном случае поступает правомерно. Следует учитывать: это нормальная международная практика. Существует специальная расширенная страховка для беременных, да, но даже она не покроет расходы по внезапно наступившим родам, если только речь не идёт о жизни матери ребёнка.

Иные «стандартные» страховые пакеты не покроют ни обследования, ни процедуры, связанные с беременностью или осложнениями для здоровья, происходящими на фоне беременности.

5. Хронические заболевания

С особым тщанием стоит относиться к выборе страховки, если вы страдаете каким-либо хроническим заболеванием. Стоит понимать, что никакой страховой полис не защитит вас в случае обострения хронических заболеваний, и лечение вы будете оплачивать сами.

Однако можно сделать мудрее и предусмотреть побочные этому заболеванию риски, чтобы в случае чего страховая была обязана выплатить хотя бы часть суммы, пусть не за лечение хронического заболевания, но по сопутствующим статьям.

Из этого правила есть одно исключение: если приступ угрожает жизни, речь идёт о спасении человека — в этом случае помощь будет считаться экстренной, и связанные с ней риски страховая покроет.

6. Другие причины, по которым отказывают в компенсации расходов

Компенсации не подлежит также лечение любых солнечных ожогов или следов воздействий, оставленных ультрафиолетовым излучением, а также солнечные и тепловые удары, перегревы и прочие последствия неразумно долгого нахождения на солнце.

Также практически всегда откажут в компенсации лечения внезапно появившихся венерических заболеваний.

По той же статье отказов проходят и самые разнообразные аллергии — от экзотической пищи, воды, растений - порой даже до укусов некоторых видов насекомых. Могут отказать и в компенсации вследствие укуса каким-либо животным.

А также некоторые страховые компании в свои правила вносят пункт о том, что страховка не покрывает лечения переломов — речь идёт как о травме носа или пальца, так и о серьёзных переломах конечностей. Поэтому данный пункт нужно обязательно проговаривать со страховщиком, особенно если вы собрались на отдых, где будете заниматься экстремальными видами спорта.

Вот ещё ряд распространённых причин, по которым ваша страховая компания может отказать вам в компенсации расходов, понесённых на лечение, сюда входят:

• Вся стоматология, за исключением приступов острой зубной боли или особых случаев, которые оговариваются со страховщиком отдельно.
• Форс-мажор: наводнения, землетрясения, извержения вулканов, народные волнения, бунты, стачки, забастовки, любые общественные беспорядки. Если с вами приключилась беда по вине стихии или социально-политической жизни страны пребывания, будьте готовы, что в компенсации расходов страховая вам откажет.
• Экстремальные виды спорта: дайвинг, горные лыжи, рафтинг, байдарки, серфинг, парашюты и прочее. Если хотите экстрима — берите полис добровольного страхования с расширенным покрытием, который как раз и предусмотрен для ценителей экстремального отдыха. В противном случае, если во время занятий спортом с вами приключится неприятность — платить за лечение придётся из своего кармана.

7. Случай из практики: отказ в компенсации на основании алкогольного опьянения

Смерть в Хургаде туриста из России, который в ноябре 2014-го скончался в местной больнице, подвергла сферу страхования выезжающих за рубеж туристов общественной критике, а работу страховых компаний – публичному порицанию. Подравшись с другим туристом из РФ, отдыхающий получил серьезные травмы и оказался в местной клинике. Помощь ему оказывали медики из Египта и России. В результате больница выставила супруге туриста счет на $20000. По версии российского Следственного комитета, страховая фирма, в которой и был застрахован мужчина, отказалась компенсировать затраты и признавать произошедшее страховым случаем, так как травму москвич получил, пребывая в алкогольном опьянении. Сотрудники госпиталя, не получив денег за оказанную медпомощь, отключили россиянина от системы жизнеобеспечения. Впрочем, позже в МИД России заявили, что египетские медики не отключали пострадавшего от аппаратов жизнеобеспечения. Сотрудники внешнеполитического ведомства подчеркнули, что пострадавший скончался от остановки сердца.

7.1. Комментарии страховщиков

Радмила Саркисян, являющаяся руководителем международных проектов медицинско-сервисной службы фирмы AP Companies, говоря о трагической ситуации с российским туристом, сказала, что травмы, которые получены в состоянии опьянения, считаются исключением и в базовых программах западных страховых компаний. Однако там, покупая более широкий план покрытия, турист-иностранец, в отличие от российского, имеет возможность застраховаться и по данному типу рисков. «Подобная позиция страховщиков России обусловлена неоправданными рисками. Большинство россиян, выезжая за границу, расслабляются и злоупотребляют алкоголем, что увеличивает риск получения травм и, следовательно, выплат для страховых фирм», - добавляет госпожа Саркисян.

Николай Тюрников, возглавляющий Ассоциацию защиты страхователей, считает, что у отечественных страховщиков чересчур большое число исключений, которые они не признают страховыми случаями. Это позволяет им уменьшать свои убытки. «Детальная оценка правил страхования людей, выезжающих за границу, показывает, что в правилах содержится в среднем 100 исключений, которые дают возможность отказать в выплате страховки. Другими словами, страховые фирмы много за что не отвечают. Более того, подобные исключения содержатся в различных разделах страховых правил, с которыми туриста, как правило, не знакомят. О соответствующих условиях турист узнает только при получении отказа от страховщика», - говорит он.

По словам госпожи Саркисян, у российских фирм, обеспечивающих страховую защиту туристов на период пребывания их за рубежом, количество исключений по данному виду страхования существенно выше, чем на рынках Запада. «Приведу в пример отдельные позиции: дерматиты, солнечные ожоги, болезни нервной системы и системы кровообращения, реабилитация после лечения и любого рода менструальные осложнения», - поясняет эксперт.

8. Случай из практики: отказ в компенсации на основании наличия хронического заболевания

В конце ноября попала под «исключения», став заложником ситуации из-за отказа страховой фирмы компенсировать понесенные расходы, и женщина из Челябинска, отдыхавшая в Египте с тремя детьми. В первый день заграничного отдыха одна из дочерей пожаловалась на мучительные боли в животе. По результатам эндоскопии желудка выяснилось, что у ребенка хроническое заболевание сосудов желудка, а вскоре состояние девочки ухудшилось: пошла кровь изо рта. Египетские врачи решили срочно прооперировать несовершеннолетнюю отдыхающую. Как рассказывает руководитель туристического агентства - в результате оказания медпомощи семье выставили счет на сумму примерно $6500. Застрахованные граждане обратились в страховую компанию, чтобы оплатить лечение, на что вначале получили отказ. «Страховщик зацепился за слово «хроническое» и отказался оплачивать счет, так как это уже не подпадает под страховой случай».. Но когда многодетная мать обратилась за помощью в СМИ, страховщик все же оплатил счет.

8.1. Комментарии страховщиков

Госпожа Саркисян объясняет, что смысл туристического страхования заключается в том, чтобы обеспечить экстренную помощь по внезапным заболеваниям. Под внезапным заболеванием понимается болезнь, которая возникла неожиданно и требует неотложного вмешательства врачей. «То есть, приобретая медицинский полис, клиент пытается обезопасить себя в случае необходимости экстренной медпомощи. Российские страховые вырезают из покрытия некоторые заболевания, непосредственно связанные с потенциальными рисками при перелетах, активном времяпрепровождении и отдыхе, смене климатической зоны. Отечественный страховой продукт нельзя назвать совершенным», - рассказывает госпожа Саркисян. По ее словам, западные страховые организации, в отличие от российских, стараются постоянно совершенствовать этот продукт из-за с серьезной конкуренцией в этой сфере.

9. Рекомендации экспертов

Господин Тюрников отметил, что некоторые основания для отказов, указанные в правилах и полисах страхования, есть возможность оспорить в судебном порядке и получить компенсацию. «Для этого получившим отказ туристам не стоит верить страховщикам, а проверять каждый отказ в выплате или неоправданное занижение ее величины у независимых юристов», - рекомендует эксперт.

По словам Александра Шваба, являющегося замдиректора департамента страхования туристов СК «Альянс», отказ компаний покрывать травмы, которые получены путешественниками в состоянии опьянения, - это не позиция страховщиков, а позиция государства и общества по отношению к данной проблеме. «Алкоголь - это причина отказа в предоставлении больничного листа, следовательно, и отказа ФСС в покрытии больничного. Алкогольное опьянение приводит к отказу в выплате и по ОСАГО, и по КАСКО. Этот список можно продолжать», - рассказывает он и уверяет, что не будет никогда покрываться ущерб, который получен в результате опьянения.
«Условий либерализации выплат при злоупотреблении алкоголем еще нет. Ни сами туристы, ни турагентства, формирующие продукты для путешественников, не готовы платить за человека, теряющего здоровье и разум от алкоголя. Самые социально ответственные страховые фирмы, к которым однозначно относится «Альянс», будут готовы к либерализации тогда, когда до страховщика начнут доходить эти мифические $1/€1 в сутки в полном объеме, - рассказывает господин Шваб. – Нежелание и неумение правильно пользоваться финансовыми гарантиями, которые предоставляет полис, не является основанием огульно обвинять всех страховщиков в жульничестве и злонамеренности по отношению к страхователям».

Михаил Ефимов, работающий директором по страхованию фирмы INTOUCH, полагает, что во взаимоотношениях между страховщиком и клиентом важно понимать связь между опьянением и случившимся событием. «Если гражданин в таком состоянии отправился купаться и утонул – фирмы откажут в выплате компенсации. А если он ехал в авто в качестве пассажира и получил травму в ДТП, то почти любая страховая покроет этот убыток», - поясняет он и отмечает, что число травм средней степени тяжести, полученных в результате алкогольного опьянения, в РФ выше, чем за границей.

Госпожа Саркисян комментирует, что в Египте и Турции преобладают травмы, которые получены вследствие падения возле бассейнов, на территории пляжа и гостиниц. В Таиланде распространены аварии с участием скутеров, которыми управляли в состоянии опьянения.

Представители ВСС советуют россиянам расширять список рисков, покрываемых полисом. В Союзе напомнили, что сегодня базовый полис страхования отправляющихся за границу предусматривает покрытие только серьезных и основных рисков здоровью и покрытие затрат на транспортировку домой. «В нашей стране зачастую к страховке относятся лишь как к документу, который необходим для оформления визы, или как к обязательному элементу турпакета, приобретенного у турагентства», - рассказывают в ВСС. Зачастую и турагенты, и туроператоры не дают клиентам полных сведений о вариантах и преимуществах страхования, обычно предлагая наиболее дешевый, а значит, крайне ограниченный по покрытию полис.

По данным Ольги Замаруевой, возглавляющей департамент комплексного страхования туристов СК «Либерти Страхование», возможность покрытия рисков при опьянении сегодня активно обсуждается на страховом рынке. Она считает, что вскоре появятся и предложения на этот счет.