Страхование пожилых людей, выезжающих за рубеж

1. Определение пожилого возраста

Пожилой возраст — период жизни человека после юности и среднего возраста. Согласно классификации^[1], принятой Всемирной организацией здравоохранения, существует три старших возраста:

• Пожилой — от 60 до 75 лет.
• Старческий — от 75 до 90 лет.
• Долгожители — после 90 лет.

В качестве синонима для определения пожилого возраста нередко используется термин «пенсионный возраст». Под ним понимается достижение возраста, в котором человек может прекратить работать и по закону рассчитывать на получение пенсии.

Пенсионный возраст в различных странах отличается:

• Беларусь — для мужчин установлен 62 года и 6 месяцев, для женщин 57 лет и шесть месяцев. Уже с 1 января 2022 года он будет повышен до 63 лет для мужчин и 58 лет для женщин.
• Казахстан — 63 года для мужчин и 58 лет для женщин.
• Россия — для мужчин 61 год и 6 месяцев и 56 лет и 6 месяцев для женщин.
• Украине — для мужчин и женщин — 60 лет.

В ряде стран вместо термина «пожилой возраст» употребляют определение «третий возраст». Под ним понимают период активной жизни после выхода на пенсию.

В страховании нет однозначного определения пожилого возраста. Страховщик имеет право самостоятельно устанавливать предельный возраст лиц, принимаемых на страхование. Большинство страховых компаний/организаций не принимает на страхование лиц старше 75 лет, а в ряде случаев — 65—70 лет. На законодательном уровне обязательства о приеме на страхование пожилых людей, выезжающих за пределы постоянного места жительства не установлены.

2. Правила страхования пожилых людей у страховых компаний

3. Особенности страхования пожилых людей

При расчете стоимости медицинского страхования пожилых людей страховщик учитывает вероятность наступления страхового события и возможную стоимость оказания медицинской помощи застрахованному.

При страховании пожилых людей увеличиваются следующие страховые риски:

• Получение травмы.
• Обострение хронических заболеваний.
• Возникновение заболеваний вирусной природы.
• Возникновение аллергических реакций и иных заболеваний, связанных с изменениями температуры воздуха, влажности или атмосферного давления.
• Осложнения болезней после длительных перелетов или переездов.
• Обострение различных заболеваний, вызванных заболеваниями воспалительной этиологии (артрит, артроз, подагра и другие).

Наряду с увеличением рисков заболеваний и травматизма увеличивается потенциальная стоимость оказания медицинской помощи, поскольку у пожилых людей могут существовать противопоказания к применению определенных медикаментов или применения определенных протоколов лечения. Например, при болезнях сердца пациенту противопоказаны распространенные болеутоляющие такие как ибупрофен или диклофенак, внутривенные анестетики и ряд других.

Для пожилых людей часто необходимо использовать менее эффективные, но при этом более безопасные препараты, стоимость которых может быть выше. Также может потребоваться разработка индивидуальных протоколов лечения, следовательно, продолжительность лечения может быть увеличена.

Согласно статистике^[2], частота госпитализации пожилых людей, вызванная подобными эффектами медицинских препаратов, в четыре раза выше, чем у молодых, что увеличивает возможные расходы страховой компании при наступлении страхового случая.

Также, согласно статистике, при пребывании людей пожилого возраста за пределами постоянного места жительства увеличивается риск внезапного летального исхода, что влечет за собой расходы на репатриацию останков.

4. Цена страхового полиса

Стоимость полиса для пожилого человека рассчитывается исходя из возраста, страны/территории страхования, количества застрахованных дней и наличия дополнительных опций. Чем выше возраст, тем выше повышающий коэффициент. В среднем он варьируется от 20 до 500% (пятикратное увеличение стоимости полиса может применяться для лиц в возрасте от 85 лет.).

5. Как выбрать туристическую страховку для пожилых людей

Выбирая программу страхования для пожилых людей, рекомендуется обратить внимание на включение в договор страхования следующих медицинских рисков:

• Покрытие хронических заболеваний. При выборе страховки стоит внимательно изучить лимиты, которые устанавливает страховая компания на покрытие хронических заболеваний. Например, стандартная программа страхования может не включать риск «обострение хронических заболеваний» (Росгосстрах), покрывать его в размере 1 000 долларов (Альфа Страхование), 2 000 долларов (Allianz, Ингосстрах).
  Важно!
  В договоре страхования может быть указана обязанность страхователя/застрахованного лица уведомлять страховщика о наличии хронических заболеваний/инвалидности. Однако онлайн-форма оформления полиса может не предусматривать возможности отправки данного уведомления страховщику, что может привести к признанию договора страхования недействительным. Рекомендуется перед заключением договора связаться со страховой компанией, уведомить о факте наличия хронического заболевания/инвалидности и получить согласие на принятие на страхование.
• Рисков, связанных с кардиологическими заболеваниями, помощью при гипертонии и другими заболеваниями. Угрозу жизни и здоровью в пожилом возрасте представляют сердечно-сосудистые заболевания: инсульт, ишемическая болезнь сердца, стенокардия и другие. Согласно статистике^[3] ВОЗ, болезни сердца возглавляют десятку наиболее распространенных причин смерти в 2019 году. При этом стандартные программы туристического страхования могут не покрывать медицинскую помощь при кардиологических заболеваниях, характерных для пожилых людей. Перед заключением договора необходимо ознакомиться с правилами страхования.

При выборе программы страхования для пожилых людей рекомендуется включить в договор следующие немедицинские риски:

• Помощь при утрате/хищении документов. В пожилом возрасте ухудшается память и внимание. Путешественник может забыть или потерять документы. Также пожилые люди легче становятся жертвами мошенников, которые могут паспорт и другие необходимые для возвращения документы.
• Страхование несчастного случая. Согласно статистике^[4] ВОЗ, случаи падения отмечаются у 30% людей свыше 65 лет. В 20—30% случаев падения приводят к травмам, уменьшающим подвижность, самостоятельность, а, в ряде случаев, и продолжительность жизни пожилых людей. Также высок риск получения травм иного рода. В рамках программы страхования несчастного случая застрахованный сможет получить денежную компенсацию пропорциональную полученным травмам/увечьям. Данная компенсация рассчитывается исходя из указанной в договоре страхования страховой суммы по риску страхования несчастных случаев и выплачивается в дополнение к возмещению медицинских расходов на территории страхования.
• Визит третьего лица к застрахованному. Полученная травма, внезапно обострение имеющегося заболевания, ухудшение состояния здоровья могут привести к госпитализации за границей. В рамках данного будут возмещены расходы на визит третьего лица (авиабилеты и проживание в гостинице).
• Страхование от невыезда. Обострения заболеваний, внезапное ухудшение состояния здоровья могут привести к отмене поездки. В рамках программы страхования отмены поездки застрахованный сможет возместить расходы, возникшие в результате отмены поездки (штраф за возврат авиабилета, отмена бронирования гостиницы и прочее). Подробнее со списком покрываемых рисков можно ознакомиться по ссылке.

6. Медицинское страхование пожилых людей для получения Шенгенской визы

В соответствии с требованиями, изложенными в статье 15 Визового кодекса ЕС^[5] претенденты на получение шенгенской визы, не зависимо от возраста, должны иметь страховку, покрывающую расходы на лечение, экстренную помощь и медицинскую репатриацию.

Согласно пункту 4 статьи 15 Визового кодекса полис страхования может быть оформлен не в стране проживания претендента на визу. Положения статьи дают шанс пожилым людям при отсутствии компании, согласной принять на страхование в стране гражданства, оформить полис страхования в страховых компаниях, зарегистрированных на территории иностранных государств.

Стандартная медицинская страховка для получения Шенгенской визы покрывает расходы, связанные с экстренной медицинской помощью и лечением болезней, возникших во время пребывания на территории стран Шенгенского соглашения.

Согласно требованиям статьи 15, дополнительные опции страхования, такие как покрытие хронических заболеваний, страхования несчастных случаев и прочее не являются обязательными и могут быть включены в полис по желанию застрахованного/страхователя.